信貸調(diào)研報告

1、調(diào)整業(yè)務結構 落實“一行一品”-MM 支行落實“一行一品”的調(diào)研報告由于受國際經(jīng)濟金融環(huán)境惡化、國內(nèi)金融宏觀調(diào)控政策的影響，各金融機構貸款額 度收緊；銀行貸款吃緊、優(yōu)惠利率難覓、融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè) 個人創(chuàng)業(yè)者均感受到了從銀行融資的困難。隨著金融同業(yè)競爭不斷加劇、利率市場化進 程不斷提速、直接融資市場不斷放開，我行“調(diào)整業(yè)務結構、落實一行一品”已成為 當務之急。去年總行適時推出一行一品戰(zhàn)略，是著力解決中小企業(yè)及個人創(chuàng)業(yè)融資難問 題的有力舉措。為了進一步改進和提高我行創(chuàng)新服務，推進金融產(chǎn)品、服務和渠道等創(chuàng) 新，支持和推進芙蓉合作銀行“五化三型”建設步伐，我支行根據(jù)本轄區(qū)內(nèi)的行

2、業(yè)分布 等實際情況，組織開展了一次對轄內(nèi)信貸業(yè)務及中小微型企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者的金融服務 調(diào)研活動。本次我支行調(diào)研主題是研究如何落實總行一行一品戰(zhàn)略，主要研究了本轄區(qū) 內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展?，F(xiàn)將相關情況報告如下：一、我支行現(xiàn)有信貸投向及結構情況1、從信貸總量上來看，增量實現(xiàn)了小幅增長。今年以來，我支行進一步調(diào)整和優(yōu)化信貸結構，加大信貸營銷力度，信貸營銷實現(xiàn) 了穩(wěn)步增長。截止2012 年12 月31 日止，我支行貸款總數(shù) 392 戶，12月末貸款余額 78626 萬元，較年初增加 4142.77 萬元。2、從信貸投向及投量來看，結構逐步優(yōu)化。今年以來，我支行立足于“三農(nóng)”，加大了對農(nóng)戶、

3、農(nóng)村工商業(yè)的信貸投放，按借款 人所屬行業(yè)來劃分，信貸投放最大的三個行業(yè)為建筑業(yè)、批發(fā)及零售業(yè)、制造業(yè)，貸款 余額 65596.7 萬，占比 83.4%；分別投放信貸資金 12892.3 萬、47164.4 萬、5540 萬， 占比分別為 19.65%、59.98 %、7.04%。在信貸投量結構上，單戶余額在500萬元以上的貸款總計 40482萬元，占貸款總額 的 51% 。我支行十大戶貸款總額為 23474 萬元，占支行貸款總量的 30% 最大單戶貸款余額 3500 元，占貸款總量的 4%。3、從貸款期限結構變化來看，我支行信貸期限結構進一步趨于合理。2012 年以來，我支行短期貸款占比有所增

4、加，信貸期限結構進一步趨于合理。從存 量看，中長期貸款余額 9296 萬元，占全部貸款余額的 12%，比年初下降 6個百分點；短 期貸款余額 32645 萬元，占全部貸款的42%，比年初提高1 個百分點。從增量看，短期貸 款新增 9155 萬元，占全部貸款增量的比重為 50%，比年初提高 3個百分點；中長期貸款 新增 9038 萬元，占貸款增量的 50%，比年初提高 4 個百分點。二、我支行創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀目前我支行信貸業(yè)務主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務，創(chuàng)新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而 下推出，在落實總行一行一品戰(zhàn)略方面暫未取得突破；從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務來看，如 創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸、小額商貸、融建通、帳通

5、寶、倉質(zhì)寶、聯(lián)商寶、個人住房按揭貸款等，目 前做得也不理想，只有創(chuàng)業(yè)循環(huán)貸和小額商貸已開辦，其他幾個品種還正在營銷中，我 行以上創(chuàng)新產(chǎn)品在銀行同業(yè)競爭中并無優(yōu)勢可言。三、當前我行金融創(chuàng)新服務存在的差距1、電子化建設步伐、科技創(chuàng)新滯后。隨著計算機網(wǎng)絡技術的發(fā)展，高新信息技術已 成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，我行與其他商業(yè)銀行相比，在電子化應用、信 息技術應用方面存在較大的差距。由于電子化、尤其是網(wǎng)絡化科技建設落后，造成了在 競爭中的被動局面，在很大程度上制約了業(yè)務的發(fā)展。因此，加快電子化建設和金融科 技創(chuàng)新步伐，提高金融服務水平，已成為我行發(fā)展的當務之急。2、產(chǎn)品特征缺乏本土化、差異化，實

6、際操作性不強，既抑制了營銷人員推銷新產(chǎn)品 的熱情，客戶的接受度也較低。3、營銷人員存在慣性思維，固有的傳統(tǒng)營銷模式所形成的思想習慣不利于創(chuàng)新產(chǎn)品 的推廣和拓展。多數(shù)人員在業(yè)務開發(fā)中缺乏居安思危，對創(chuàng)新的內(nèi)涵認識不夠，沒有深 刻認識到它這種與時俱進的科學內(nèi)涵，更沒有認識到創(chuàng)新就是重要的實踐活動，把創(chuàng)新 看成“標新立異”、看成形式主義。四、創(chuàng)新業(yè)務的對策和建議：1、加快電子化建設步伐、加大科技創(chuàng)新力度，以科技創(chuàng)新，促進產(chǎn)品服務創(chuàng)新。首 先要爭取早日實現(xiàn)業(yè)務網(wǎng)絡化運作，提高金融服務效率。盡早開辦各種代理業(yè)務、自助 銀行業(yè)務、網(wǎng)上銀行服務、個人理財業(yè)務等，為客戶提供個性化、更方便、更快捷的服 務，提高

7、我行的金融服務競爭力。二是要加強管理決策信息系統(tǒng)建設，把大量的紛紜復 雜的業(yè)務數(shù)據(jù)經(jīng)過過濾篩選、加工處理，并將其最終集中存放到一個數(shù)據(jù)倉庫中，為各 級管理決策者及時掌握業(yè)務發(fā)展情況提供準確的決策依據(jù)。三是加快辦公自動化系統(tǒng)建 設，提高辦公效率。開發(fā)諸如檔案管理子系統(tǒng)、秘書子系統(tǒng)、信息宣傳子系統(tǒng)和個人辦 公子系統(tǒng)等，實現(xiàn)管理工作的網(wǎng)絡化運作。2、建立創(chuàng)新人員的崗位職責制度，明確產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的要求， 將要求詳細劃分到每個崗位上，要讓創(chuàng)新人員及營銷人員清楚自己的職能范圍，轉變思 想觀念，將創(chuàng)新產(chǎn)品和風險控制相結合，這就要求創(chuàng)新人員多參與市場營銷、實踐，充 分把握市場風險點，開發(fā)出符

8、合本地特色、差異化特色、實際操作性強的創(chuàng)新產(chǎn)品。3、在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設計階段，應遵循“以市場為導向，以客戶為中心”的原則進 行產(chǎn)品研發(fā)，應注意創(chuàng)新產(chǎn)品適應現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡社會的發(fā)展以及在法律法規(guī)許可的范 圍為客戶提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務。在產(chǎn)品運用期間應注意跟蹤調(diào)查和完善服務， 對客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng)新產(chǎn)品永遠充滿發(fā) 展活力。4、應建立產(chǎn)品創(chuàng)新后勤保障機制。在人、財、物等資源配置上給予相應的傾斜，確 保產(chǎn)品創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運轉，使其始終擁有較強的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展 的動力。5、建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵機制，努力培養(yǎng)和吸取金融創(chuàng)新專業(yè)化人才，使每一個員

9、工充 分發(fā)揮才智，為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻。五、我支行為落實“一行一品”、針對轄區(qū)內(nèi)南湖燈飾城燈飾物流的現(xiàn)狀與發(fā)展情況 的調(diào)研及建議：1.南湖市場的優(yōu)勢與劣勢：三湘南湖大市場燈飾城 目前一躍成為湖南省最大的燈飾專業(yè)市場之一， 面積也由 原來的6000平方米發(fā)展 到今天占地120畝、經(jīng)營面積5.2萬平方米，店鋪數(shù)量發(fā)展到 了 300 余家。三湘南 湖大市場燈飾城創(chuàng)建于 1996 年， 其前身為 1996 年 9 月 8 日誕生 的長沙市南湖燈飾市場，這是湖南省及周邊省份為率先整合燈具、石材零散經(jīng)營格局而 建立的專業(yè)大 市場。從市場開業(yè)至今 15 年來，三湘南湖大市場不僅維持著后來者無法 撼動的優(yōu)

10、 勢地位，更在發(fā)展過程中得到了雷士、三雄極光、飛利浦、TCL等百余個品 牌 的鼎立支持和入駐，在湖南省形成了一個模范市場引路人的形象。現(xiàn)代物流業(yè)有 所 發(fā)展，但總體來看，目前尚處于起步階段，與國際物流業(yè)發(fā)展趨勢及經(jīng)濟發(fā)展 的需求比， 還存在不少的差距。南湖燈飾城至今沒有建立一個大型的同時提供倉儲的物流公司， 無法對燈飾進行 統(tǒng)一的倉儲、運輸、配送等管理。所以，若要解決這種問題就必須 要在南湖燈飾城旁邊 建立一個大型的倉儲中心，集倉儲、配送于一身的燈飾物流 體系。這樣就更有利于燈飾 城的燈飾的流通。圖中因為盛緣超市旁邊有過多的居 民住房對建設的成本要求過高，所 以倉儲中心的選地可以選在盾華燈飾。

11、可以將 盾華燈飾和南湖燈飾城合二為一。建立更 大的燈飾城，以便建立倉儲中心，進行 有效的管理。另外燈飾城代收貨款也存在較大問題。在代理商和零售商之間存在著代收貨款這一 環(huán)節(jié)。而且南湖市場商戶融資成本提高，很多企業(yè)尤其是中小微型企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者均 感受到了從銀行融資的困難也是制約南湖市場發(fā)展的瓶頸之一。截止至 2012 年 12 月31 日我行在南湖燈飾城的市場占有率約為 23%，還有很大一部分市場有待挖掘、開發(fā)。六、開辦“火星燈飾貸”的構想及建議：湖南三湘南湖大市場已被列為長沙 2013 年提質(zhì)改造的重點市場之一，憑借政策傾斜 的契機，針對南湖燈飾城的實際情況，我行可以針對市場的特殊性，開辦獨具我行特色 的“火星燈飾貸”。對于缺乏流動資金的燈飾城商戶，我行可針對代理品牌，分批次分區(qū) 域集中授信，提供統(tǒng)一倉儲監(jiān)管庫存抵押貸款，商戶聯(lián)保貸款，小額信用貸款等方式辦 理獨具我行特色的“火星燈飾貸”。從調(diào)查情況來看，物流公司催收貨款基本上都不及時，甚至存在扣留貨款的情況， 這種弊病對 物流公司的信用額度及公司的長期發(fā)展都會產(chǎn)生不利的影響， 甚至會給代 理商和 零售商造成資金周轉困難的問題。所以建議物流公司重視這一環(huán)節(jié)，盡量加快資 金周轉的速度以