電子商業(yè)匯票常見(jiàn)問(wèn)題解答

1、電子商業(yè)匯票知識(shí)問(wèn)答什么是電子商業(yè)匯票？電子商業(yè)匯票是指出票人依托電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)電文形 式制作的，委托付款人在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人 或者持票人的票據(jù)。電子商業(yè)匯票有哪些特點(diǎn)？與紙質(zhì)商業(yè)匯票相比，電子商業(yè)匯票具有以下特點(diǎn)：（1）以數(shù)據(jù)電文形式代替實(shí)物票據(jù)；（2）以電子簽名取代實(shí)體簽章；（3）以網(wǎng)絡(luò)傳輸代替人工傳遞；（4）以計(jì)算機(jī)錄入代替手工書(shū)寫(xiě)。其最主要的特征是商業(yè)匯票的電子化與無(wú)紙化，出票、流轉(zhuǎn)、兌 付等均以電子化方式進(jìn)行，沒(méi)有實(shí)物形式的商業(yè)匯票。使用電子商業(yè)匯票有哪些便利？（1）電子商業(yè)匯票不易丟失、損壞和遭搶劫。（2）容易辨別真假，不易遭受假票、克隆票詐騙。（3）

2、交易快速、方便。（4）提高銀行和企業(yè)管理自身票據(jù)的水平。（5）有助于統(tǒng)一的票據(jù)市場(chǎng)的形成，促進(jìn)金融市場(chǎng)的連通和發(fā) 展。電子商業(yè)匯票如何流轉(zhuǎn)?電子商業(yè)匯票通過(guò)電子化的手段完成票據(jù)流轉(zhuǎn)，主要的流轉(zhuǎn)節(jié)點(diǎn) 包括客戶、開(kāi)戶行或開(kāi)戶財(cái)務(wù)公司、人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)。 每一個(gè)流轉(zhuǎn)行為一般包括行為申請(qǐng)和行為回復(fù)兩個(gè)動(dòng)作。行為回復(fù) 包括簽收（同意行為申請(qǐng)）和駁回（拒絕行為申請(qǐng)）兩種。系統(tǒng)同 時(shí)支持申請(qǐng)方發(fā)起撤銷操作，申請(qǐng)方的撤銷操作和接收方的回復(fù)操 作按照時(shí)間優(yōu)先、先到先得的原則進(jìn)行處理。企業(yè)辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)需要哪些條件？（1）在銀行開(kāi)立人民幣銀行結(jié)算賬戶或在財(cái)務(wù)公司開(kāi)立賬戶；（2）具有中華人民共和國(guó)組織

3、機(jī)構(gòu)代碼；（3）具有數(shù)字證書(shū)，能夠出具電子簽名；（4）除接入行、接入財(cái)務(wù)公司以外的票據(jù)當(dāng)事人應(yīng)與接入行、 接入財(cái)務(wù)公司簽訂電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)運(yùn)行后，紙質(zhì)商業(yè)匯票是否還會(huì)使用？電子商業(yè)匯票系統(tǒng)運(yùn)行后，紙質(zhì)商業(yè)匯票會(huì)繼續(xù)使用。電子商業(yè) 匯票與紙質(zhì)商業(yè)匯票是并存的兩種工具，由客戶根據(jù)自身需要和條 件選擇使用。企業(yè)如何使用電子商業(yè)匯票？與紙質(zhì)商業(yè)匯票一樣，企業(yè)使用電子商業(yè)匯票，必須遵循票據(jù) 法等相關(guān)法律規(guī)定，遵循誠(chéng)實(shí)信用的原則，具有真實(shí)的交易背景 和債權(quán)關(guān)系，并在商業(yè)銀行開(kāi)立人民幣銀行結(jié)算賬戶。但是，由于 電子商業(yè)匯票的特殊性，企業(yè)使用電子商業(yè)匯票還必須具備以下條 件：一是必須

4、具有中華人民共和國(guó)組織機(jī)構(gòu)代碼；二是必須具備辦 理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的基本技術(shù)條件，比如，應(yīng)當(dāng)是商業(yè)銀行的網(wǎng) 銀企業(yè)客戶等；三是所選擇的開(kāi)戶銀行能夠提供電子商業(yè)匯票服 務(wù)，并與其開(kāi)戶銀行簽訂電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議，明確雙 方的權(quán)利和義務(wù)。具備上述條件后，企業(yè)就可以通過(guò)其開(kāi)戶銀行辦 理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)了。如何保證電子商業(yè)匯票的安全？與紙質(zhì)商業(yè)匯票相比，使用電子商業(yè)匯票更加安全。電子商業(yè)匯 票的安全性主要體現(xiàn)在：（1）電子商業(yè)匯票在電子商業(yè)匯票系統(tǒng)集中登記處理，一張票 只會(huì)存在一份；同時(shí)，接入行、接入財(cái)務(wù)公司與電子商業(yè)匯票系統(tǒng) 保持一致，對(duì)客戶提供準(zhǔn)確的票據(jù)信息與服務(wù)。票據(jù)僅以電子化形 式存在，可

5、杜絕克隆、假票、票據(jù)丟失、票據(jù)污損造成的損失。（2）電子商業(yè)匯票系統(tǒng)采用中華人民共和國(guó)電子簽名法認(rèn) 可的電子簽名機(jī)制替代紙質(zhì)簽章，提高了簽名的準(zhǔn)確性，避免了偽 造公章或?qū)Ｓ谜碌仍斐傻膿p失。（3）只有票據(jù)權(quán)利人才有權(quán)對(duì)票據(jù)進(jìn)行操作，系統(tǒng)對(duì)每次票據(jù) 行為的權(quán)利人進(jìn)行檢查和驗(yàn)證。什么叫電子簽名？中華人民共和國(guó)電子簽名對(duì)電子簽名作如下定義：電子簽 名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并 表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。電子簽名是用符號(hào)及代碼組成電子密碼進(jìn)行簽名來(lái)代替書(shū)寫(xiě)簽 名或印章，它采用規(guī)范化的程序和科學(xué)化的方法，用于鑒定簽名人 的身份以及對(duì)一項(xiàng)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容信息的認(rèn)可，它還能驗(yàn)證出

6、文件的 原文在傳輸過(guò)程中有無(wú)變動(dòng)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，電子簽名就是通過(guò)密碼技 術(shù)對(duì)電子文檔的電子形式的簽名，并非是書(shū)面簽名的數(shù)字圖像化。 它類似于手寫(xiě)簽名或印章，也可以說(shuō)它就是電子印章。目前，使用 數(shù)字證書(shū)是可靠電子簽名的唯一實(shí)現(xiàn)方式。在電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中，客戶、接入行、接入財(cái)務(wù)公司、人民銀 行在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理時(shí)，都需要根據(jù)規(guī)定加蓋電子簽名，以表明業(yè)務(wù) 的發(fā)起人身份并表示對(duì)被電子簽名部分的交易數(shù)據(jù)的認(rèn)可。什么叫數(shù)字證書(shū)？數(shù)字證書(shū)是一種由權(quán)威的、公正的、可信任的機(jī)構(gòu)發(fā)放的記錄著 用戶和認(rèn)證機(jī)構(gòu)有關(guān)信息的電子文件，是電子交易過(guò)程中身份的證 明。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中銀行和客戶之間、銀行（含財(cái)務(wù)公司）與 銀行（含財(cái)

7、務(wù)公司）之間、銀行（含財(cái)務(wù)公司）與中央銀行之間都 各自持有與其身份綁定的數(shù)字證書(shū)。在交易過(guò)程中，雙方都要向?qū)Ψ匠鍪咀C書(shū)，以獲得相互的信任。 這個(gè)認(rèn)證過(guò)程是以公私鑰密碼技術(shù)為手段，通過(guò)相應(yīng)的計(jì)算機(jī)程序 實(shí)現(xiàn)的。每張數(shù)字證書(shū)都有一對(duì)密鑰一一公鑰和私鑰。通常，證書(shū) 的私鑰被牢牢地封裝在智能卡中，黑客是無(wú)法拿到的。由于私鑰的 唯一性和不會(huì)泄露的特點(diǎn)，使用數(shù)字證書(shū)認(rèn)證具有極安全的身份鑒 別能力。除此之外，利用私鑰和密碼技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)電子簽名。加蓋 電子簽名的交易信息是不可篡改和不可抵賴的。紙質(zhì)商業(yè)匯票和電子商業(yè)匯票是否可以互相轉(zhuǎn)換？不行。在電子商業(yè)匯票推出初期和相關(guān)法律制度尚未作出調(diào)整 前，暫不考慮紙質(zhì)商

8、業(yè)匯票和電子商業(yè)匯票互相轉(zhuǎn)換的問(wèn)題。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)支持的最大票據(jù)金額是多少？目前，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)支持的最大票據(jù)金額為10億元，人民 銀行可根據(jù)需要進(jìn)行調(diào)整。商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司可在此額度內(nèi)設(shè)定 本單位支持的最大票據(jù)金額。為什么將電子商業(yè)匯票的最長(zhǎng)付款期限延長(zhǎng)到1年？支付結(jié)算辦法規(guī)定商業(yè)匯票的最長(zhǎng)付款期限不得超過(guò)6個(gè) 月，而電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法將電子商業(yè)匯票的最長(zhǎng)付款 期限延長(zhǎng)到了1年。作此規(guī)定主要出于以下幾個(gè)方面的原因：（1）暢通企業(yè)的融資渠道。6個(gè)月的融資期限遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足企業(yè) 的要求，適當(dāng)?shù)貙⑵溲娱L(zhǎng)有利于企業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)了企業(yè)的融資能 力。（2）提升了金融機(jī)構(gòu)的票據(jù)盈利能力。延長(zhǎng)付款期

9、限將直接延 長(zhǎng)融資期限，直接提升了金融機(jī)構(gòu)的票據(jù)盈利能力。（3）活躍票據(jù)市場(chǎng)。在商業(yè)匯票本身簽發(fā)量沒(méi)有大幅提高的情 況下，通過(guò)延長(zhǎng)票據(jù)的交易期限，增加票據(jù)市場(chǎng)中可交易的票據(jù)數(shù) 量。推動(dòng)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展。將電子商業(yè)匯票最長(zhǎng)付款期限延長(zhǎng) 到1年對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)有著更大的吸引力，企業(yè)的財(cái)務(wù)壓力也更小，故 這個(gè)政策對(duì)推動(dòng)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展有著重要的意義。為什么電子商業(yè)匯票的承兌人不得在已承兌票據(jù)結(jié)清前撤銷原 辦理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的賬戶？電子商業(yè)匯票的使用必須依賴于銀行或財(cái)務(wù)公司提供的終端，而 識(shí)別當(dāng)事人依據(jù)就是其在銀行或財(cái)務(wù)公司開(kāi)立的賬戶。承兌人是商 業(yè)匯票的第一債務(wù)人，若允許其撤銷賬戶將導(dǎo)致持票人無(wú)

10、法向商業(yè) 匯票上的第一債務(wù)人請(qǐng)求付款，對(duì)電子商業(yè)匯票的流通十分不利。 故電子商業(yè)匯票責(zé)任解除前，電子商業(yè)匯票的承兌人不得撤銷原辦 理電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的賬戶。轉(zhuǎn)讓背書(shū)應(yīng)有哪些注意事項(xiàng)？企業(yè)間轉(zhuǎn)讓背書(shū)應(yīng)遵守以下規(guī)則：（1）背書(shū)人和被背書(shū)人必須是企業(yè)；（2）轉(zhuǎn)讓背書(shū)應(yīng)在提示付款期期末之前完成；（3）票據(jù)未記載不得轉(zhuǎn)讓事項(xiàng)。怎樣才算企業(yè)間轉(zhuǎn)讓背書(shū)成功？在企業(yè)間轉(zhuǎn)讓背書(shū)中，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)將票據(jù)狀態(tài)從背書(shū)待 簽收修改為“背書(shū)已簽收，同時(shí)修改票據(jù)所有人為被背書(shū)人，標(biāo)志 著企業(yè)間轉(zhuǎn)讓背書(shū)成功。什么叫貼現(xiàn)？電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指持票人在票據(jù)到期日前將票據(jù)權(quán)利背書(shū)轉(zhuǎn) 讓給銀行、財(cái)務(wù)公司，由其扣除一定利息后，將約定

11、金額支付給持 票人的票據(jù)行為。貼現(xiàn)按照交易方式的不同可分為買斷式貼現(xiàn)和回購(gòu)式貼現(xiàn)。買斷 式貼現(xiàn)是指貼出人將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給貼入人，不約定日后贖回的票 據(jù)行為方式。回購(gòu)式貼現(xiàn)是指貼出人將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給貼入人，約 定日后贖回的票據(jù)行為方式。18.辦理貼現(xiàn)的持票人應(yīng)具備哪些條件？（1）在銀行、財(cái)務(wù)公司開(kāi)立存款賬戶；（2）與出票人或直接前手之間具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù) 關(guān)系；（3）提供證明與其直接前手直接真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān) 系的相關(guān)材料；（4）必須為銀行、財(cái)務(wù)公司以外的企業(yè)和其他組織。在我行辦理電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的客戶還需提供以下資料：（1）經(jīng)過(guò)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及其正本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代

12、碼 證書(shū)及復(fù)印件、經(jīng)過(guò)年檢的貸款證及復(fù)印件、控股股東或者實(shí)際控 制人、法定代表人身份證及復(fù)印件、資格證明書(shū)及復(fù)印件（上述資 料須包括企業(yè)名稱、地址、經(jīng)營(yíng)范圍、代碼、稅務(wù)登記證號(hào)、證件 的名稱、號(hào)碼和有效期限等信息）；（2）加蓋有貼現(xiàn)申請(qǐng)企業(yè)公章的經(jīng)辦人員身份證及復(fù)印件、貼 現(xiàn)申請(qǐng)書(shū)及貼現(xiàn)合同;（3）商業(yè)匯票貼現(xiàn)授權(quán)申辦委托書(shū)（附身份證及復(fù)印件）；（4）加蓋有貼現(xiàn)申請(qǐng)企業(yè)在我行預(yù)留印鑒的貼現(xiàn)憑證；（5）貼現(xiàn)企業(yè)與其直接前手之間的增值稅發(fā)票，商品交易合同 的原件或復(fù)印件；或者其他足以證明雙方之間具備真實(shí)貿(mào)易背景的 相關(guān)書(shū)面資料；（6）若為電子商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)，還需提供商業(yè)承兌匯票的授 信批復(fù)文件和

13、授信合同（商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)交存保證金的，需提供 我行的保證金存款證明）；（7）若為協(xié)議付息或第三方付息貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)，付息人（賣方除 外）應(yīng)將其承擔(dān)的貼現(xiàn)利息存入我行應(yīng)解匯款戶（戶名為：廣發(fā)銀行 貼現(xiàn)利息收入，該賬戶由經(jīng)辦支行（部門(mén)）在對(duì)應(yīng)的營(yíng)業(yè)部開(kāi) 立），并提相應(yīng)的存款憑證；（8）我行要求提供的其他資料。19.什么叫“質(zhì)押”？電子商業(yè)匯票的質(zhì)押，是指電子商業(yè)匯票持票人為了給債權(quán)人提 供擔(dān)保，在票據(jù)到期日前將票據(jù)交付債權(quán)人的行為。當(dāng)債務(wù)人不履 行債務(wù)或與債務(wù)人協(xié)商一致時(shí)，可由債權(quán)人依法處置電子商業(yè)匯 票，并優(yōu)先受償。電子商業(yè)匯票質(zhì)押業(yè)務(wù)有哪些注意事項(xiàng)?（1）未到期的票據(jù)才能作為質(zhì)物質(zhì)押；（2）票據(jù)

14、未記載不得轉(zhuǎn)讓事項(xiàng)。票據(jù)到期后持票人如何收回票款？票據(jù)到期后持票人應(yīng)通過(guò)電子商業(yè)匯票系統(tǒng)業(yè)務(wù)向承兌人提示付 款，收回票款和行使票據(jù)權(quán)利。與紙質(zhì)商業(yè)匯票持票人委托開(kāi)戶銀 行票據(jù)郵寄或交換給承兌人請(qǐng)求其付款的委托收款方式不同，電子 商業(yè)匯票提示付款比紙質(zhì)商業(yè)匯票委托收款更加安全、方便、快 捷。在票據(jù)到期前可以提示付款嗎？持票人在票據(jù)到期前可以像承兌人提示付款。按照電子商業(yè)匯票 系統(tǒng)的有關(guān)規(guī)定，持票人在票據(jù)到期日前提示付款的，承兌人可付 款或拒絕付款，或與到期日付款。承兌人拒絕付款或未予應(yīng)答的， 持票人可待票據(jù)到期后再次提示付款。在票據(jù)逾期后可以提示付款嗎？票據(jù)逾期是指票據(jù)超過(guò)提示付款期。票據(jù)逾期后

15、持票人在作出合 理說(shuō)明后可以提示付款，持票人開(kāi)戶行或開(kāi)戶財(cái)務(wù)公司不得拒絕受 理，承兌人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)付款責(zé)任。持票人在票據(jù)到期后提示付款的，承兌人應(yīng)在什么時(shí)候應(yīng)答提 示付款請(qǐng)求，應(yīng)在什么時(shí)候付款？持票人在票據(jù)到期后提示付款的，承兌人應(yīng)在收到提示付款請(qǐng)求 的當(dāng)日至退次日（遇法定休假日、大額支付系統(tǒng)非營(yíng)業(yè)日、電子商 業(yè)匯票系統(tǒng)非營(yíng)業(yè)日順延）付款或拒絕付款。承兌人故意壓票、拖延支付、影響持票人資金使用的，按中國(guó)人 民銀行規(guī)定的同檔次流動(dòng)資金貸款率計(jì)付賠償金。電子商業(yè)承兌匯票的承兌人未按規(guī)定時(shí)間應(yīng)答或付款的應(yīng)該如何處理？電子商業(yè)承兌匯票承兌人在票據(jù)到期后收到提示付款請(qǐng)求，且在 收到該請(qǐng)求次日起第三日（遇法

16、定休假日、大額支付系統(tǒng)非營(yíng)業(yè) 日、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)非營(yíng)業(yè)日順延）仍未應(yīng)答的，接入行、接入 財(cái)務(wù)公司應(yīng)按其與承兌人簽訂的電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議， 進(jìn)行如下處理：（1）承兌人賬戶余額在該日電子商業(yè)匯票系統(tǒng)營(yíng)業(yè)截止日時(shí)足 夠支付票款的，視同承兌人同意付款，接入行、接入財(cái)務(wù)公司應(yīng)扣 劃承兌人賬戶資金支付票款，并在下一日（遇法定休假日、大額支 付系統(tǒng)非營(yíng)業(yè)日、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)非營(yíng)業(yè)日順延）電子商業(yè)匯票 系統(tǒng)營(yíng)業(yè)開(kāi)始時(shí)代承兌人作出付款應(yīng)答并代理簽章；（2）承兌人賬戶余額在該日電子商業(yè)匯票系統(tǒng)營(yíng)業(yè)截止日時(shí)不 足以支付票款的，視同承兌人拒絕付款，接入行、接入財(cái)務(wù)公司應(yīng) 在下一日（遇法定休假日、大額支付系統(tǒng)非

17、營(yíng)業(yè)日、電子商業(yè)匯票 系統(tǒng)非營(yíng)業(yè)日順延）電子商業(yè)匯票系統(tǒng)營(yíng)業(yè)開(kāi)始時(shí)代承兌人作出拒 付應(yīng)答并代理簽章；持票人在提示付款時(shí)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？持票人在提示付款時(shí)應(yīng)注意以下事項(xiàng)：（1）持票人應(yīng)注意提示付款的時(shí)間。持票人若在票據(jù)到期前提 示付款，承兌人可以拒絕付款；持票人若在票據(jù)逾期后提示付款， 需作出合理說(shuō)明。（2）持票人應(yīng)注意資金清算的方式。提示付款時(shí)，持票人可選 擇線上清算或線下清算方式。若持票人或承兌人接入點(diǎn)為接入財(cái)務(wù) 公司，則不能選擇線上清算方式。提示付款被拒絕后，持票人應(yīng)如何處理？（1）若持票人是在票據(jù)的到期前提示付款而被拒絕的，不能發(fā) 起拒付追索，可待票據(jù)到期后再次提示付款；（2）若持票人是

18、在提示付款期內(nèi)提示付款被拒絕的，可以進(jìn)行 拒付追索，可以向所有前手追索，也可再次提示付款；（3）若持票人逾期提示付款被拒絕，持票人曾在提示付款期內(nèi) 提示付款或在提示付款期內(nèi)被拒付，此時(shí)可發(fā)起拒付追索，向所有 前手追索，其他情況下，則只可向出票人、承兌人及其保證人發(fā)起 拒付追索。如果承兌人或持票人接入點(diǎn)為財(cái)務(wù)公司，應(yīng)如何進(jìn)行資金清 算？若持票人或承兌人的接入點(diǎn)中有一方為接入財(cái)務(wù)公司，則不得選 擇線上清算方式。持票人選擇線下清算方式且持票人接入點(diǎn)為繼而財(cái)務(wù)公司的，填 寫(xiě)提示付款信息時(shí)需要在提示付款人備注項(xiàng)中填寫(xiě)其提示付款資 金入賬信息，包括持票人開(kāi)戶行行號(hào)、持票人賬號(hào)和持票人聯(lián)系電 話。什么是追索？持票人在哪些情況下可以進(jìn)行追索?追索是指當(dāng)持票人無(wú)法從付款人處獲得票據(jù)款項(xiàng)時(shí)，請(qǐng)求票據(jù)其 他債務(wù)人支付票據(jù)款項(xiàng)的行為。我國(guó)票據(jù)法規(guī)定在以下情況中，持票人可以行使追索權(quán)：匯票到期被拒絕付款的，持票人可以對(duì)背書(shū)人、出票人以及匯票 的其他債務(wù)人行使追索權(quán)。匯票到期日前有下列情形之一的，持票人也可以行使追索權(quán)：（1）匯票被拒絕承兌的；（2）