銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)考試重點(diǎn)

1、文檔編碼 : CX9N8S2G6C1 HH5Y7U3Y6B1 ZY8X6L10C6D7第一章 個(gè)人理財(cái)概述 第一節(jié) 個(gè)人理財(cái)相關(guān)定義 考點(diǎn) 1 個(gè)人理財(cái)概述 個(gè)人理財(cái)是指客戶依據(jù)自身生涯規(guī)劃,財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)屬性,制定理財(cái)目標(biāo) 和理財(cái)規(guī)劃,執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃,實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程；個(gè)人理財(cái)過程大致可分為五個(gè)步驟：（1）評(píng)估理財(cái)環(huán)境和個(gè)人條件；（2）制定個(gè)人理財(cái)和個(gè)人條件；（3）制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（4）執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（5）監(jiān)控執(zhí)行進(jìn)度和再評(píng)估 難點(diǎn)點(diǎn)撥：現(xiàn)代商業(yè)銀行具有豐富的金融業(yè)務(wù)和金融資源、完善的業(yè)務(wù)治理和風(fēng)險(xiǎn)把握手段、便利的渠道和專業(yè)的人員,在供應(yīng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面具有較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)；目前,個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)

2、已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一；考點(diǎn) 2 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念 依據(jù)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)治理暫行方法規(guī)定,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè) 銀行為個(gè)人客戶供應(yīng)的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)治理等專業(yè)化服務(wù) 活動(dòng)；國內(nèi)不答應(yīng)商業(yè)銀行從事證券和信托的業(yè)務(wù)（只能是代理,不能是自營(yíng)）；銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)主題：（1）個(gè)人客戶；個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蠓?也是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象；（2）商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)?shù)墓?yīng)方,也是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的供應(yīng)商之一；（3）非銀行金融機(jī)構(gòu)；出了銀行之外,可以供應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的仍有證券公司,基金、信托公司以及投資公司等其他非銀行金融機(jī)構(gòu)；（4）監(jiān)管機(jī)構(gòu)；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括：中國

3、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān) 會(huì)、外匯局等；銀行隔熱你理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)市場(chǎng)：貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、房地產(chǎn)市 場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)等；難點(diǎn)點(diǎn)撥：對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念的懂得需要大家把握以下幾個(gè)要點(diǎn)：服務(wù)的對(duì)象：個(gè)人客戶,不是企業(yè)或其他法人；服務(wù)的性質(zhì)：顧問性質(zhì)、受托性質(zhì)；服務(wù) 的個(gè)性化、綜合化；服務(wù)的專業(yè)化；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化服務(wù)表達(dá)在服務(wù)供應(yīng)是專業(yè)化的人才；銀行個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指那些能夠?yàn)榭蛻艄?yīng)財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管 理等專業(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員,以及其他與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和治理活動(dòng)緊密相關(guān) 的專業(yè)人員,而不是一般性的業(yè)務(wù)詢問人員；這種專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)有兩種性質(zhì)：

4、一是商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問,向客戶供應(yīng)詢問,屬于顧問性質(zhì)；二是商業(yè)銀行將依據(jù)與客戶事先商定的投資方案和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)治理 的業(yè)務(wù)活動(dòng),屬于受托性質(zhì)；由此可見個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在托付代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù),是 一種個(gè)性化、綜合化的服務(wù)活動(dòng)；1 / 21 我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定不同于國外：國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中銀行可以從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)和信托業(yè)務(wù),側(cè)重理財(cái)顧問 和代客理財(cái)；我國相關(guān)法律規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)；考點(diǎn) 3 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類 從不同的角度,對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有不同的分類,廣義的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍包括 在個(gè)人儲(chǔ)蓄、貸款、銀行卡等各種金融工具的綜合運(yùn)用基礎(chǔ)上供應(yīng)的理財(cái)服務(wù),其范疇

5、較寬；依據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際工作需要,本書所探討的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù),不包括部分商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)；1、理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù) 理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)是按是否接受客戶托付和授權(quán)對(duì)客戶資金進(jìn)行 投資和治理理財(cái)業(yè)務(wù)來分類的；（1）理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶體用財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人 投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)；這是一種針對(duì)個(gè)人客戶的專業(yè)化服務(wù),不同于為銷 售儲(chǔ)蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣揚(yáng)和推介等一般性業(yè)務(wù)詢問活動(dòng)；客戶接受服務(wù)后,自行治理和運(yùn)用資金,并獵取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng) 險(xiǎn)；（2）綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶供應(yīng)理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客 戶的托付和授權(quán)

6、,依據(jù)與客戶事先商定的投資方案和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)治理的 業(yè)務(wù)活動(dòng)；綜合理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步劃分為理財(cái)方案和私人銀行業(yè)務(wù)兩類；理財(cái)方案是針對(duì) 特定目標(biāo)客戶群體進(jìn)行的理財(cái)服務(wù),私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象為高凈值客戶,業(yè)務(wù) 范疇更加廣泛,個(gè)性化服務(wù)特色更強(qiáng)；2、理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)寶治理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù) 理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)寶治理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)是依據(jù)客戶類型進(jìn)行分類的；銀行為不同客戶供應(yīng)不同層次的理財(cái)服務(wù),其中私人銀行業(yè)務(wù)客戶登記最高,服務(wù)種類最為齊全,財(cái)寶治理客戶居中；難點(diǎn)點(diǎn)撥（1）理財(cái)顧問服務(wù)：個(gè)性化的、專業(yè)化的服務(wù),收取費(fèi)用,不是一般性的咨 詢活動(dòng)；銀行和客戶的角色：客戶自行運(yùn)作資金并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；（2）綜合理財(cái)服務(wù)

7、與理財(cái)顧問服務(wù)的重要區(qū)分：在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中,客戶 授權(quán)銀行代表客戶依據(jù)合同商定的投資方向和方式,進(jìn)行投資和資產(chǎn)治理,投資 收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)或依據(jù)客戶與銀行依據(jù)商定方式承擔(dān)；綜合理財(cái)服務(wù)更突 出個(gè)性化服務(wù)；（3）理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)寶治理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)之間并沒有明確的行業(yè)統(tǒng)一分界；其次節(jié) 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展和特點(diǎn) 考點(diǎn) 1 國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展和特點(diǎn) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國興起,第一是美國進(jìn)展成熟；1、萌芽時(shí)期 20 世紀(jì) 30 歲月到 60 歲月,是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期；這個(gè)階段仍沒有關(guān) 于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的明確概念界定；特點(diǎn)：無理財(cái)規(guī)劃,許多據(jù)積存,無專業(yè)理財(cái) 人才；目的：推銷產(chǎn)品,為保

8、險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)；2、形成與進(jìn)展時(shí)期2 / 21 20 世紀(jì) 60 歲月到 80 歲月,是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與進(jìn)展時(shí)期；期初仍以銷 售產(chǎn)品為主要目標(biāo),外加幫忙客戶規(guī)避繁重的賦稅；20 世紀(jì) 70 歲月到 80 歲月初期,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是避稅、年金系 列產(chǎn)品、參加有限合伙（即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任）以及投資于 硬資產(chǎn)（貴金屬）；知道 1986 年,相伴著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時(shí)期通 貨膨脹的顯著降低,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的視角逐步擴(kuò)展,開頭從整體角度考慮客戶的 理財(cái)需求；3、成熟時(shí)期 20 世紀(jì) 90 歲月,是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟的時(shí)期；許多人涌入個(gè)人理財(cái)行業(yè),個(gè)人理

9、財(cái)業(yè)務(wù)在這一時(shí)期的富強(qiáng)可以歸因于良好的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)及不斷高漲的證券價(jià) 格；這一時(shí)期的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不僅開頭廣泛屎?jiǎn)压惭苌鹑诋a(chǎn)品,而且降信托業(yè) 務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合,從而中意不同客戶的個(gè)性化需求；同事,該時(shí)期理財(cái)人員收入大幅增長(zhǎng),理財(cái)學(xué)院顯著擴(kuò)張,理財(cái)專業(yè)數(shù)量增 長(zhǎng),特地協(xié)會(huì)、認(rèn)證組織紛紛成立,理財(cái)專業(yè)機(jī)構(gòu)的顯現(xiàn)和定位以及高效對(duì)理財(cái) 專業(yè)的重視標(biāo)志著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開頭向?qū)I(yè)化方向進(jìn)展；難點(diǎn)點(diǎn)撥：做一般性的懂得即可 考點(diǎn) 5 國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展和特點(diǎn) 1、國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展歷程（1）萌芽階段： 20 世紀(jì) 80 歲月末到 90 歲月是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌 芽階段,當(dāng)時(shí)商

10、業(yè)銀行開頭向客戶供應(yīng)專業(yè)化投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù),但 大多數(shù)的居民仍咩有理財(cái)意識(shí)和概念；2022 年是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)（2）形成時(shí)期：從 21 世紀(jì)初到期,在這一時(shí)期,理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)環(huán)境、理財(cái)觀念和意識(shí)以及理財(cái)師專業(yè)隊(duì)伍的 建設(shè)均取得了顯著的進(jìn)步；中國理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模以每年 1020%的速度在增長(zhǎng), 2022年達(dá)到了 2022 億元,于是銀監(jiān)會(huì)于2022 年 9 年發(fā)布了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)治理暫行方法（以下簡(jiǎn)稱方法）,界定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范疇,規(guī) 范了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)治理,并同時(shí)下發(fā)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管 理指引（以下簡(jiǎn)稱指引）,對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)治理

11、提出了指導(dǎo) 看法；（3）快速擴(kuò)展時(shí)期：在方法和指引下發(fā)后,相伴著金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的進(jìn)一步變化,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了快速擴(kuò)展時(shí)期,20222022 年四年間增加了 34.25 倍；個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從最初的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品延長(zhǎng)至其他領(lǐng)域,形成了諸 如股票、基金、期貨、外匯、黃金及衍生品等較為豐富的產(chǎn)品體系；2、自 2022 年以來,銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的規(guī)范性文件（1）為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)秩序,銀監(jiān)會(huì)辦公廳于 2022 年 4 月下 發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知；（2）2022 年下半年國際金融危機(jī)爆發(fā),一些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品顯現(xiàn)零收益甚至 2022 年 7 負(fù)收益現(xiàn)象,針對(duì)商業(yè)銀

12、行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展的實(shí)際情形,銀監(jiān)會(huì)于 月下發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資治理有關(guān)問題的通知,對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資治理活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范；（3）為規(guī)范商業(yè)銀行與信托公司的合作行為,銀監(jiān)會(huì)于 2022 年 12 月下發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知3 / 21 總體上,目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分,是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源；難點(diǎn)點(diǎn)撥 明白國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)展過程,此考點(diǎn)做一般性明白即可；第三節(jié) 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響因素 考點(diǎn) 1 宏觀影響因素 1、政治、法律和政策環(huán)境 穩(wěn)固的政治環(huán)境是商業(yè)銀行良好運(yùn)行的基礎(chǔ)和保證；在我國,與開展個(gè)人理

13、財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律包括：中華人民共和國商業(yè)銀行 法中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督治理法中華人民共和國證券投資基金法中華人民共和國信托法中華人民共和國公司法中華人民共和國廢人所 得稅法等；國家政策對(duì)其影響也特殊顯著,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面；（1）財(cái)政政策：國家政府主要通過稅收、預(yù)算、國債、財(cái)政補(bǔ)貼、轉(zhuǎn)移支付等 手段來調(diào)整財(cái)政收入與支出的規(guī)模與結(jié)構(gòu)；積極的財(cái)政政策可以有效刺激投資需 求增長(zhǎng),提高資產(chǎn)價(jià)格；（2）貨幣政策：中心銀行運(yùn)用法定存款預(yù)備金率、再貼現(xiàn)率、公開市場(chǎng)業(yè)務(wù)等 貨幣政策工具調(diào)控貨幣供應(yīng)量和信用規(guī)模；寬松的貨幣政策有助于刺激投資需求 增長(zhǎng),支持資產(chǎn)價(jià)格上升；緊縮的貨幣政策會(huì)抑制投資需求,導(dǎo)致利

14、率上升和金 融資產(chǎn)價(jià)格下跌；（3）收入支配政策：收入支配政策是指針對(duì)居民收入水平高低、收入差距大小 在支配方面制定的原就和方針；偏緊的收入支配政策會(huì)抑制當(dāng)?shù)赝顿Y需求等,造成相應(yīng)資產(chǎn)價(jià)格下跌；偏松的收入支配政策反之；（4）稅收政策：稅收政策直接關(guān)系投資收益與成本,對(duì)個(gè)人和家庭的投資策略 具有直接的影響；稅收政策不僅能影響個(gè)人收入中可用于投資的多少,而且可通 過轉(zhuǎn)變投資的交易成本轉(zhuǎn)變投資收益率,如股市中通過調(diào)整印花稅來轉(zhuǎn)變交易成 本；宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)投資理財(cái)?shù)挠绊懢哂芯C合性、復(fù)雜性和全面性的特點(diǎn)；各種 宏觀經(jīng)濟(jì)政策發(fā)揮作用的方式不同,通常相互協(xié)作使用以達(dá)到整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)政策 的目標(biāo)；因而,宏觀調(diào)控的整

15、體方向和趨勢(shì)準(zhǔn)備了個(gè)人和家庭投資理財(cái)?shù)膽?zhàn)略選 擇；2、經(jīng)濟(jì)環(huán)境（1）經(jīng)濟(jì)進(jìn)展階段 依據(jù)美國學(xué)者羅斯托的觀點(diǎn),將世界各國的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展氛圍以下五個(gè)階段：傳 統(tǒng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)；經(jīng)濟(jì)起飛前的預(yù)備階段；經(jīng)濟(jì)起飛階段；邁向經(jīng)濟(jì)成熟階段；大量 消費(fèi)階段；屬于前三個(gè)階段的國家成為進(jìn)展中國家,而處于后兩個(gè)進(jìn)展階段的國 家就成為發(fā)達(dá)國家；（2）消費(fèi)者的收入水平；個(gè)人金融業(yè)務(wù)以消費(fèi)者收入為基礎(chǔ),衡量消費(fèi)者收入水平的指標(biāo)主要包括：、國民收入,是指一個(gè)國家物質(zhì)部門的勞動(dòng)者在確定時(shí)期內(nèi)（通常是一年）新 制造的價(jià)值總和；、人均過敏收入,用國民收入除以人口總量得到了一個(gè)國家的人均國民收入；4 / 21 、個(gè)人收入,是指消費(fèi)者個(gè)人從各

16、種途徑獲得的收入總和；、個(gè)人可支配收入,是指?jìng)€(gè)人收入扣除納稅后余款；（3）宏觀經(jīng)濟(jì)狀況 、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度和經(jīng)濟(jì)周期：一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期通常要經(jīng)過復(fù)原、富強(qiáng)、衰退和蕭 條等不同階段；、就業(yè)率：假如就業(yè)率比較高,社會(huì)人才供不應(yīng)求,預(yù)期將來家庭收入可通過 努力勞動(dòng)獲得明顯增加,那么個(gè)人理財(cái)策略可以偏于積極,更多地配置收益比較 好的股票、房地產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)投資；、國際收支與匯率：當(dāng)一個(gè)經(jīng)濟(jì)體顯現(xiàn)連續(xù)的國際收支順差（或逆差）時(shí),將 會(huì)導(dǎo)致本幣匯率升值（或貶值）,那么個(gè)人理財(cái)組合應(yīng)同時(shí)考慮本幣理財(cái)產(chǎn)品與 外幣理財(cái)產(chǎn)品的搭配,對(duì)于外幣理財(cái)產(chǎn)品的選擇仍需要考慮不同幣種結(jié)構(gòu)的配置 問題；匯率變化對(duì)個(gè)人理財(cái)政策的影響如表 1-

17、3 所示；3、社會(huì)環(huán)境（1）社會(huì)文化環(huán)境；社會(huì)文化環(huán)境是指一個(gè)國家、地區(qū)或民族的文化傳統(tǒng)、風(fēng) 俗習(xí)慣、倫理道德觀念、價(jià)值觀念、宗教信仰、審美觀、語言文字等；在一個(gè)開 放、進(jìn)步、文明的社會(huì)環(huán)境下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)展空間特殊大；（2）制度環(huán)境；新中國成立至今,相伴著方案經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),發(fā)生了一系 列制度的變遷；其中以社會(huì)保證體系（包括養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、醫(yī)療保險(xiǎn)制度、失業(yè) 保險(xiǎn)制度和最低生活保證制度等）、訓(xùn)練體系以及住房制度改革尤為顯著；（3）人口環(huán)境；人口環(huán)境對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響表現(xiàn)在規(guī)模（人口總量）與人口結(jié)構(gòu)兩個(gè)方 面；人口結(jié)構(gòu)包括自然結(jié)構(gòu)和社會(huì)結(jié)構(gòu)兩個(gè)層面：性別結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)是典型的自然結(jié)構(gòu)；民

18、族結(jié)構(gòu)、職業(yè)結(jié)構(gòu)和訓(xùn)練結(jié)構(gòu)是社會(huì)結(jié)構(gòu)；4、技術(shù)環(huán)境 21 世紀(jì)的今日,科學(xué)技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域飛速進(jìn)展,技術(shù)的變革與進(jìn)步深刻地影 響著金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)份額、產(chǎn)品生命周期和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；與此同時(shí),商業(yè)銀行開發(fā) 新產(chǎn)品的周期大大縮短；產(chǎn)品更新?lián)Q代顯著加快,因此銀行需要不斷創(chuàng)新,將新 技術(shù)應(yīng)用在產(chǎn)品開發(fā)中；難點(diǎn)點(diǎn)撥 影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宏觀因素眾多,包括政治、法律、政策環(huán)境,經(jīng)濟(jì)環(huán)境,社會(huì)環(huán)境和技術(shù)環(huán)境等,這些因素通過各自渠道直接或間接影響到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 的進(jìn)展；特殊是經(jīng)濟(jì)環(huán)境更是關(guān)鍵因素,也是考試中頻繁出題的學(xué)問點(diǎn)；本書中給出 了具體的圖表,考生要結(jié)合圖表來記憶,例如在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快、處于擴(kuò)張階段時(shí),個(gè)人和家庭應(yīng)

19、考慮增持成長(zhǎng)性好的股票、房地產(chǎn)等對(duì)周期波動(dòng)敏捷的資產(chǎn),共享 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成果；處于衰弱階段時(shí),就要增持防范型資產(chǎn),如儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、固定收益 類產(chǎn)品等,防止經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來的缺失；考點(diǎn) 2 微觀因素 1、金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度 金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)狀況是影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要因素；一方面,相伴著金融業(yè)的全面開放,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始終是內(nèi)外資銀行爭(zhēng)搶的5 / 21 一個(gè)主要領(lǐng)域；另一方面,證券公司等其他金融機(jī)構(gòu)也在金融市場(chǎng)上與商業(yè)銀行 競(jìng)爭(zhēng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；2、金融市場(chǎng)的開放程度 相伴著金融市場(chǎng)開放程度的提高,商業(yè)銀行可供應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類 不斷增加；3、金融市場(chǎng)的價(jià)格機(jī)制 金融市場(chǎng)的一系列價(jià)格指標(biāo)對(duì)理財(cái)產(chǎn)

20、品的定價(jià)都有重要的影響,特殊是利率 水平；利率對(duì)于個(gè)人理財(cái)策略來說是最基礎(chǔ)、最核心的影響因素之一,利率水平 的變動(dòng)會(huì)影響人們對(duì)投資收益的預(yù)期,從而影響其消費(fèi)支出和投資決策的意愿；利率水平的變動(dòng)仍會(huì)影響個(gè)人從銀行獵取的各種信貸的融資成本,投資機(jī)會(huì)成本 的變化對(duì)投資決策往往也會(huì)產(chǎn)生特殊重要的影響；（1）、法定利率和市場(chǎng)利率；利率包括法定利率和市場(chǎng)利率,市場(chǎng)利率是市場(chǎng) 資金借貸成本的真實(shí)反映；能夠準(zhǔn)時(shí)反映短期市場(chǎng)利率變動(dòng)的指標(biāo)有銀行間同業(yè) 拆借利率、國債回購利率等；新發(fā)行的債券一般也是依據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)基準(zhǔn)利率來 設(shè)計(jì)的；觀看這些指標(biāo)的變化,投資者可以快速把握市場(chǎng)資金供求關(guān)系的真實(shí)變 動(dòng)情形跟,從而準(zhǔn)時(shí)

21、作出反應(yīng)和正確的理財(cái)決策；（2）、名義利率和實(shí)際利率；物價(jià)水平不變的前提下,名義利率才能真實(shí)反映 投資者獲得的實(shí)際收益率水平的差異；假如物價(jià)變動(dòng),應(yīng)將名義利率減去通貨膨 脹率得到實(shí)際利率,這樣才能反映真實(shí)的投資收益水平；難點(diǎn)點(diǎn)撥 對(duì)于金融市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響要重點(diǎn)把握；把握如何判定真 實(shí)利率水平及其變動(dòng),在能夠準(zhǔn)時(shí)精確判定市場(chǎng)真實(shí)利率水平變動(dòng)的前提下,投資者便可以據(jù)此判定自己持有的理財(cái)產(chǎn)品可能受到怎樣的影響；銀行儲(chǔ)蓄存款的 收益率是利率變動(dòng)的最直接反映,利率上升就引起銀行儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品的收益率同 步上升；一般來說,市場(chǎng)利率上升會(huì)引起債券類固定收益產(chǎn)品價(jià)格下降,股票價(jià) 格下降,房地產(chǎn)市

22、場(chǎng)走低；利率下降,就反之；考生要靈敏把握在不同利率水平 下,資產(chǎn)如何配置,靈敏記憶上述圖表內(nèi)的具體內(nèi)容；考點(diǎn) 3 其他影響因素 除了宏觀影響因素和微觀影響因素,個(gè)人理財(cái)活動(dòng)主體的意識(shí)和行為以及其 他一些因素都會(huì)直接和間接對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響；這些因素主要包 括：（1） 客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的熟識(shí)度；（2） 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位（3） 其他理財(cái)機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)展；（4） 中介機(jī)構(gòu)進(jìn)展水平；（5） 金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制；難點(diǎn)點(diǎn)撥 本部分需要從理財(cái)活動(dòng)主體的角度進(jìn)行懂得,對(duì)宏觀、微觀影響因素之外的 5 個(gè)因素進(jìn)行明白；6 / 21 第四節(jié) 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定位 考點(diǎn) 1 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定位

23、 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)展對(duì)于不同主體具有不同的意義；下面分別從客戶、商業(yè) 銀行和市場(chǎng)三個(gè)層面對(duì)進(jìn)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的意義進(jìn)行概述,從而明確商業(yè)銀行個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)的整體定位；商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可直接中意客戶的理財(cái)需求,對(duì)客戶理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn) 有促進(jìn)和推動(dòng)作用；商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)展可以優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、增加商業(yè)銀行業(yè) 務(wù)收入；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范疇廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)固等優(yōu)勢(shì),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)展將準(zhǔn)備銀行挖掘個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶資源的才能,從而影響到商業(yè) 銀行的競(jìng)爭(zhēng)力；商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)展能有效發(fā)揮金融市場(chǎng)功能,促進(jìn)社會(huì)資源的優(yōu) 化配置；難點(diǎn)點(diǎn)撥 許多商業(yè)銀行將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)進(jìn)展

24、業(yè)務(wù)之一,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)引 起社會(huì)越來越多的關(guān)注；其次章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī) 第一節(jié) 理財(cái)師的法律法規(guī)基礎(chǔ)學(xué)問 考點(diǎn) 1 法律學(xué)問的重要性法律意識(shí)是確定社會(huì)的公民對(duì)法律和法律對(duì)象的主觀把握方式,是社會(huì)主體 對(duì)法律的學(xué)問意志和情感的總和；法律的規(guī)范性、強(qiáng)制性和深層規(guī)律性準(zhǔn)備法律是理財(cái)師設(shè)計(jì)和治理方案的最 重要的內(nèi)容和依據(jù),也是理財(cái)師需要具備的基本素養(yǎng)；難點(diǎn)點(diǎn)撥 法律配置資源的方法是明確主體、確認(rèn)產(chǎn)權(quán)和規(guī)范無權(quán)以及債權(quán)；第一,法 律將人們依據(jù)確定依據(jù)劃分為具有特定屬性的主體；其次,法律規(guī)定人們對(duì)物的 財(cái)產(chǎn)權(quán)益；第三,法律規(guī)范人們處理物權(quán)的行為；第四,法律使人們的社會(huì)關(guān)系 上升為法律關(guān)系；第

25、五,法律約束人們的行為；第六,法律規(guī)范有國家強(qiáng)制力保 證明施；考點(diǎn) 3 民事法律關(guān)系介紹 1、民法通就介紹 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中法律關(guān)系的主體有兩個(gè)：金融機(jī)構(gòu)和客戶；金融機(jī)構(gòu)和 客戶是兩個(gè)公正的民事主體；民事主體之間進(jìn)行的民事活動(dòng),應(yīng)當(dāng)遵守中華人 民共和國民法通就的規(guī)定；民法通就是我國對(duì)民事活動(dòng)中一些共性問題所作出的法律規(guī)定,它確定 了進(jìn)行民事活動(dòng)的基本原就,內(nèi)容包括公民和法人的法律位置、民事法律行為、民事代理制度、民事權(quán)益和民事責(zé)任等；2 民事法律行為的基本原就7 / 21 （1） 內(nèi)容包括：資源、公正、等價(jià)有償、懇切信用；（2） 重點(diǎn)把握：懇切信用原就,指民事活動(dòng)中,民事主體應(yīng)當(dāng)城市、守信用

26、,正值行使權(quán)力和義務(wù)；懇切信用原就是民事活動(dòng)中最核心、最基本的原就；3 民事法律關(guān)系主體 民事法律關(guān)系主體包括公民（自然人）、法人以及非法人組織；在個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)中,民事法律關(guān)系的主體就是金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶；這里的金融機(jī)構(gòu)是法人 組織,個(gè)人客戶一般是指公民（自然人）；1）公民（自然人）；民法通就對(duì)自然人的民事權(quán)益才能和民事行為才能作了以下規(guī)定：自然人的民事權(quán)益才能；自然人是基于產(chǎn)生而取得民事主體資格的人,包括本國公民、外國公民和無國籍人；自然人的民事權(quán)益才能,是指法律賜予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)益、承擔(dān)民事義務(wù)的資格,具有公正性、不行轉(zhuǎn)讓性等特點(diǎn),始于產(chǎn)生最終死亡； 第一,自然人的民

27、事行為才能；完全民事行為才能人： 18 周歲以上的公民； 16 周歲以上不滿 18 周歲以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的公民；其次,限制民事行為才能人：10 周歲以下的未成年人；不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人；第三,無民事行為才能人：不滿10 周歲的未成年人；不能辨認(rèn)自己行為的精神病人；限制民事行為才能人和無民事行為才能人的監(jiān)護(hù)人是其法定 代理人；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為才能人,以及限制民事行為才能人和無民事行為才能人的法定代理人；（2）法人 、概念：法人是具有民事權(quán)益才能和民事行為才能,依法獨(dú)立享有民事權(quán)益和 承擔(dān)民事義務(wù)的組織；、成立條件：依法成立；有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi)；有自己

28、的名稱、組織機(jī)構(gòu)和 場(chǎng)所；能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任；、分類：企業(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會(huì)團(tuán)體法人；公司法人是最 重要的企業(yè)法人形式；4、民事代理制度 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中客戶托付商業(yè)銀行理財(cái),實(shí)質(zhì)就是商業(yè)銀行代理客戶理財(cái),客戶和商業(yè)銀行就是托付和代理關(guān)系；（1）代理的特點(diǎn) 、代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為；、代理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為；、代理行為必需是具有法律效力的行為；、代理行為須直接對(duì)被代理人發(fā)生效力；、代理人在代理活動(dòng)中具有獨(dú)立的法律位置；（2）代理權(quán)的類別：托付代理、法定代理和制定代理；（3）托付代理 托付代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是托付合同關(guān)系；民事法律行為的托付代理,8 /

29、 21 可以用書面形式,也可以用口頭形式；法律規(guī)定用書面形式的,應(yīng)當(dāng)用書面形式；書面托付代理的授權(quán)托付書應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或者名稱、代理事項(xiàng)、權(quán)限和 期間,并由托付人簽名或者蓋章；托付書授權(quán)不明的,被代理人對(duì)自己轉(zhuǎn)托的人 的行為負(fù)民事責(zé)任；但在緊急情形下,為了愛惜被代理人的利益轉(zhuǎn)托他人的除外；（4）代理的法律責(zé)任；、沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為,只有經(jīng)過被代理人的追 人,被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任；未經(jīng)追人的行為,由行為人承擔(dān)民事責(zé)任；、代理人不履行指責(zé)額而給被代理人造成損害的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任；、代理人和第三人串通,損害被代理人的利益的,由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé) 任；、第三人知

30、道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止仍與行為人實(shí) 施民事行為給他人造成損害的,由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任；、代理人知道被托付代理人的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動(dòng)的,或者被代理人知 道代理人的代理行為違法不表示反對(duì)的；由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任；（5）代理的終止；有以下情形之一的,托付代理終止：、代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成 、被代理人取消托付或者代理人辭去托付 、代理人死亡 、代理人丟失民事行為才能 、作為被代理人或者代理人的法人終止 有以下情形之一的,法定代理或者指定代理終止：、被代理人取得或者復(fù)原民事行為才能 、被代理人或者代理人死亡 、代理人丟失民事行為才能 、指定代理的人民法院

31、或者指定單位取消指定；、由其他緣由引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系毀滅；難點(diǎn)點(diǎn)撥 托付代理依據(jù)被代理人的托付行使代理權(quán)；法定代理人依照法律的規(guī)定行使 代理權(quán),指定給代理人依據(jù)人民法院或者指定單位的指定行使代理權(quán)；考點(diǎn) 4 合同法律關(guān)系 1、合同的概念 合同是公正主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)益 業(yè)務(wù)關(guān)系的協(xié)議；2、合同的訂立 合同的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)具有民事權(quán)益才能和民事行為才能,當(dāng)事人可以托付代理 人訂立合同；當(dāng)事人在訂立合同的時(shí)候,要保守商業(yè)隱秘；當(dāng)事人訂立合同,有書面形式、口頭形式和其他形式；書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子

32、郵件）等可以有 形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式；3、格式條款合同9 / 21 格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的,在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款；格式條款懂得有爭(zhēng)議的,應(yīng)當(dāng)依據(jù)通常懂得予以說明；有兩種以上說明的,應(yīng)當(dāng)作出不利于格式條款供應(yīng)方的說明；4、無效合同的情形（1）一方以欺詐、脅迫手段訂立合同,損害國家利益；（2）惡意串通、損害國家、集體或第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的（4）損害社會(huì)公眾利益（5）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定 5、合同中免責(zé)條款的無效合同法第 52 條規(guī)定,合同中的以下免責(zé)條款無效：（1）造成對(duì)方人身損害的（2）因有意或者重大過失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)缺失的 6、可撤銷合

33、同的情形（1）因重大誤會(huì)訂立的（2）在訂立合同時(shí)顯失公正的；一方以欺詐、脅迫手段或乘人之危,使對(duì)方在違反真實(shí)意思情形下訂立的合同,受損害方可請(qǐng)求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷；7、合同履行的抗辯權(quán)（1）同事履行抗辯權(quán)（2）先履行抗辯權(quán)（3）擔(dān)憂抗辯權(quán) 8、違約責(zé)任的承擔(dān)形式（1）違約金責(zé)任；（2）賠償缺失（3）強(qiáng)制履行（4）定金責(zé)任（5）實(shí)行補(bǔ)救措施 難點(diǎn)點(diǎn)撥合同履行的抗辯權(quán)是重點(diǎn)也是難點(diǎn),要留意區(qū)分三者的不同；同時(shí)抗辯權(quán),指應(yīng)當(dāng)同事履行的合同,一方在對(duì)方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求：一方在對(duì)履行債務(wù)不符合商定時(shí),有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求；先履行抗辯權(quán),指存在履行次序的合同后履行方,在先履行方未

34、履行時(shí)有權(quán)拒絕其履行要求；先履行一方履行債務(wù)不符合商定的；后履行一方有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求；擔(dān)憂抗辯權(quán),當(dāng)合同一方有精確證據(jù)證明對(duì)方存在以下情形之一的,可以終止履行：經(jīng)營(yíng)狀況嚴(yán)肅惡化：轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金、以躲躲債務(wù)；丟失商業(yè)信譽(yù)；有丟失或可能丟失履行債務(wù)才能的其他情形；其次節(jié) 理財(cái)規(guī)劃中的法律法規(guī) 考點(diǎn) 1 物權(quán)法10 / 21 1、中華人民共和國物權(quán)法物權(quán)法于 2022 年 3 月 16 日第十屆人大五次會(huì)議通過,于 2022 年 10 月 1 日開頭施行；共分五篇十九章；2、不動(dòng)產(chǎn)登記治理（1）不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和毀滅,經(jīng)依法登記,發(fā)生效力；未經(jīng)登 記,不發(fā)生效力,但法律另有規(guī)

35、定的除外；（2）依法屬于國家全部的自然資源,全部權(quán)可以不登記；（3）不動(dòng)產(chǎn)登記,由不動(dòng)產(chǎn)所在地的登記機(jī)構(gòu)辦理；（4）國家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度；統(tǒng)一登記的范疇、登記機(jī)構(gòu)和登記方法,由法律、行政法規(guī)規(guī)定；3、動(dòng)產(chǎn)的交付治理（1）動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立和轉(zhuǎn)讓,自交付時(shí)發(fā)生效力,但法律另有規(guī)定的除外；（2）船舶、航空器和機(jī)動(dòng)車等物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和毀滅,未經(jīng)登記,不 得對(duì)抗善意第三人；（2）動(dòng)產(chǎn)物權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓前,權(quán)益人已經(jīng)依法占有該動(dòng)產(chǎn)的,物權(quán)自法律行為 生效時(shí)發(fā)生效力；（4）動(dòng)產(chǎn)物權(quán)設(shè)立和轉(zhuǎn)讓前,第三人依法占有該動(dòng)產(chǎn),負(fù)有交付義務(wù)的人可以 通過轉(zhuǎn)讓請(qǐng)求第三人返仍原物的權(quán)益代替交付；（5）動(dòng)產(chǎn)物權(quán)轉(zhuǎn)讓

36、時(shí)；雙方又商定由出讓人連續(xù)占有該動(dòng)產(chǎn)的,物權(quán)自該商定 生效時(shí)發(fā)生效力；4、擔(dān)保物權(quán) 債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動(dòng)中,為保證明現(xiàn)其債權(quán),需要擔(dān)保的,可以依法設(shè)立擔(dān)保物權(quán)；第三人為債務(wù)人向債權(quán)人供應(yīng)擔(dān)保的,可以要求債務(wù)人供應(yīng) 反擔(dān)保；5、抵押（1）可以抵押的財(cái)產(chǎn)：、建筑物和其他土地附著物 、建設(shè)用地使用權(quán) 、以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)；、生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；、正在建造的建筑物、船舶、航空器 、交通運(yùn)輸工具等；（2）不得抵押財(cái)產(chǎn)：、土地全部權(quán)、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體全部的土地使用權(quán),但法律規(guī)定可以 抵押的除外；、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事

37、業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的訓(xùn)練設(shè)施、醫(yī) 療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；、全部權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)等（3）設(shè)立抵押權(quán)、當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)實(shí)行書面形式訂立抵押合同；抵押合同一般包 括以下條款：11 / 21 、被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；、債務(wù)人履行債務(wù)的期限；、抵押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、全部權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬；、擔(dān)保的范疇；6、質(zhì)押（1）質(zhì)押設(shè)立質(zhì)權(quán)；當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)實(shí)行書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同；質(zhì)權(quán)合同內(nèi)容與 抵押合同內(nèi)容相像；（2）債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的以下權(quán)益可以出質(zhì)：、匯票、支票、本票 、債券、存款單 、倉單、提單 、可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán) 、可以轉(zhuǎn)讓

38、的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等學(xué)問產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；、應(yīng)收賬款等 以上述權(quán)益出質(zhì)的,應(yīng)訂立書面合同；上述權(quán)益先于主債權(quán)到期的,質(zhì)權(quán)人 可以兌現(xiàn)或提貨,并將其用來提前清償債務(wù)或者提存；（3）以基金份額、股權(quán),注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等學(xué)問產(chǎn)權(quán) 中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的,應(yīng)訂立書面合同,且不得轉(zhuǎn)讓；但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié) 商同意的除外；7、留置 債務(wù)人不履行到期債務(wù),債權(quán)人可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn),并 有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償；（1）債權(quán)人留置的動(dòng)產(chǎn),應(yīng)當(dāng)與債權(quán)屬于同一法律關(guān)系,但企業(yè)之間留置的除 外；（2）法律規(guī)定或者當(dāng)事人商定不得留置的動(dòng)產(chǎn),不得留置；（3）留置財(cái)產(chǎn)為可分物的,留置財(cái)產(chǎn)的價(jià)

39、值應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于債務(wù)的金額；（4）留置權(quán)人因保管不善致使留置財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任；（5）留置權(quán)人有權(quán)收取留置財(cái)產(chǎn)的孽息,孽息應(yīng)當(dāng)先充抵收取孽息的費(fèi)用；（6）雙方應(yīng)當(dāng)商定留置財(cái)產(chǎn)后的債務(wù)履行期間：沒有商定或者商定不明確的,留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個(gè)月以上履行債務(wù)的期間,但現(xiàn)貨易腐等不易保管的動(dòng) 產(chǎn)除外；債務(wù)人逾期未履行的,留置權(quán)人可以與債務(wù)人協(xié)議以留置財(cái)產(chǎn)折價(jià),也 可以就拍賣、變賣留置財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償；留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣的,應(yīng) 當(dāng)參照市場(chǎng)價(jià)格；（7）債務(wù)人可以請(qǐng)求留置權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿后行駛留置權(quán),留置權(quán)人不行 使的,債務(wù)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣留置財(cái)產(chǎn)；（8）留置財(cái)產(chǎn)折價(jià)

40、或者拍賣、變賣后,其價(jià)款超過債券數(shù)額的部分歸債務(wù)人所 有,不足部分由債務(wù)人清償；（9）同一動(dòng)產(chǎn)上已設(shè)立抵押權(quán)或質(zhì)權(quán),該動(dòng)產(chǎn)又被留置的,留置權(quán)人優(yōu)先受償；（10）留置權(quán)人對(duì)留置財(cái)產(chǎn)丟失占有或者留置權(quán)人接受債務(wù)人另行供應(yīng)擔(dān)保的,留置權(quán)消逝；難點(diǎn)點(diǎn)撥 抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)其特定財(cái)產(chǎn)的占有,將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)債權(quán)12 / 21 的擔(dān)保,在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),債權(quán)人有權(quán)依法就該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣 的價(jià)金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)；質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其特定財(cái)產(chǎn)移交給債權(quán)人占有、作為債權(quán)的擔(dān)保,在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià) 金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)；質(zhì)押與抵押的區(qū)分：質(zhì)

41、押屬于擔(dān)保物權(quán)中的一種；抵押與質(zhì)押最大的區(qū)分 就是抵押不轉(zhuǎn)移抵押物,而質(zhì)押必需轉(zhuǎn)移占有質(zhì)押物,否就就不是質(zhì)押而是抵押；質(zhì)押無法質(zhì)押不動(dòng)產(chǎn)（如房產(chǎn)）,由于不動(dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移不是占有；而是登記；第三節(jié) 理財(cái)產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī) 考點(diǎn) 1 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī) 1、理財(cái)產(chǎn)品宣揚(yáng)治理及相關(guān)要求 宣揚(yáng)銷售文本應(yīng)當(dāng)真實(shí)、精確、清晰,不得誤導(dǎo)客戶或夸大宣揚(yáng)；（1）理財(cái)產(chǎn)品宣揚(yáng)銷售文本不得有以下情形：、虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)缺失；、夸大或者片面宣揚(yáng)理財(cái)產(chǎn)品,違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有 保證、高收益、無風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述；、登載單位或者

42、個(gè)人的舉薦性文字；、在未供應(yīng)客戶證據(jù)的情形下,使用“ 業(yè)績(jī)優(yōu)良” 、“ 名列前茅” 、“ 位居前 列” “ 最有價(jià)值” “ 首只” “ 最大” “ 最好” “ 最強(qiáng)” “ 唯獨(dú)” 等夸大過往業(yè)績(jī) 的表述（2）理財(cái)產(chǎn)品宣揚(yáng)銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn) 等級(jí)和機(jī)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過往平均業(yè)績(jī)及最好、最差業(yè)績(jī)；同時(shí)應(yīng)當(dāng)遵守 以下規(guī)定：、引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、精確、全面,并注明來源,不得引 用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)；、真實(shí)、精確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)和商業(yè)銀行治理水平；、在宣揚(yáng)銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示,產(chǎn)品過往業(yè)績(jī)不代表其將來表現(xiàn),不構(gòu)成 新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證；如

43、理財(cái)產(chǎn)品宣揚(yáng)銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的,必 須注明模擬數(shù)據(jù)；（3）理財(cái)產(chǎn)品宣揚(yáng)銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)判結(jié)果的,應(yīng)當(dāng)列明第三方 專業(yè)評(píng)判結(jié)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評(píng)判的渠道與日期；（4）理財(cái)產(chǎn)品宣揚(yáng)文本中顯現(xiàn)表達(dá)收益率或收益區(qū)間字樣的,應(yīng)當(dāng)在銷售文件 中供應(yīng)科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式,以醒目文字提示客戶,“ 測(cè)算收益不 等于實(shí)際收益,投資需謹(jǐn)慎” ；如不能供應(yīng)科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式,就理財(cái)產(chǎn)品宣揚(yáng)銷售文本中不得顯現(xiàn)產(chǎn)品收益或收益區(qū)間等類似表述；（5）理財(cái)產(chǎn)品宣揚(yáng)材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶,“ 理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎” ；（6）商業(yè)銀行不得通過電視、電臺(tái)渠道對(duì)具體理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行

44、宣揚(yáng)；通過電話傳 真、短信、郵件等方式開展理財(cái)產(chǎn)品宣揚(yáng)時(shí),如客戶明確表示不同意,商業(yè)銀行 不得再通過此種方式向客戶開展理財(cái)產(chǎn)品宣揚(yáng)；13 / 21 2、理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)匹配原就及相關(guān)要求（1）理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)表達(dá),由低到高至少包括五個(gè)等級(jí),并可依據(jù)實(shí)際情形進(jìn)一步細(xì)分；（2）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)才能進(jìn)行評(píng)估,確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)才能評(píng)級(jí),由低到高至少五級(jí)、并可依據(jù)實(shí)際情形進(jìn)一步細(xì)分；（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品,單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于 5 萬 元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品,單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于 10 萬元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品,單一客戶

45、銷售起點(diǎn)金額不得低于 20 萬元人民幣；（4）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地接受當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承 受才能連續(xù)評(píng)估；超過一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)才能評(píng)估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承 受才能情形的客戶；再次購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)店或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)才能評(píng)估,評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn)；未進(jìn)行評(píng)估,商業(yè)銀行不得再次向其銷售 理財(cái)產(chǎn)品；3、理財(cái)產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求（1）保證收益理財(cái)方案或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期存款利率的保證收益,應(yīng)是對(duì)客 戶有附加條件的保證收益；附加條件包括：理財(cái)方案期限調(diào)整；幣種轉(zhuǎn)換；最終 支付貨幣和工具的選擇權(quán)益等；（2）商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售

46、,不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行 強(qiáng)制性搭配銷售；商業(yè)銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣揚(yáng)銷售,不得違反國 家利率治理政策變相高息攬儲(chǔ)；（3）理財(cái)產(chǎn)品銷售不得有以下情形：、通過銷售或購買理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)劑監(jiān)管指標(biāo),進(jìn)行監(jiān)管套利；、將理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售 、實(shí)行抽獎(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物方式銷售理財(cái)產(chǎn)品、通過理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送；、挪用客戶認(rèn)購、申購、贖回資金；、銷售人員代替客戶簽署文件 、中國銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形；4、法律責(zé)任 商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)有以下情形之一的,由中國銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正,除依據(jù)方法第74 條規(guī)定實(shí)行相關(guān)監(jiān)管措施外,仍可以并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；

47、涉嫌犯罪的,依法移送司法機(jī)關(guān)：（1）違規(guī)開展理財(cái)產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟(jì)缺失的（2）泄露或不正值使用客戶個(gè)人資料和交易記錄造成嚴(yán)肅后果的（3）挪用客戶資產(chǎn)的（4）利用理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動(dòng)的（5）其他嚴(yán)肅違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)章的；難點(diǎn)點(diǎn)撥風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)才能評(píng)估依據(jù) 至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資體會(huì)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流淌性要求、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及風(fēng)險(xiǎn)缺失承擔(dān)程度等；14 / 21 商業(yè)銀行對(duì)超過 65 歲（含）的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)才能評(píng)估時(shí)；應(yīng)當(dāng)充分考慮客 戶年齡、相關(guān)投資體會(huì)等因素；商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)才能評(píng)估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng) 險(xiǎn)承擔(dān)才能評(píng)估結(jié)果告知客戶；由客戶簽名確認(rèn)后留

48、存；考點(diǎn) 2 基金代銷業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī) 證監(jiān)會(huì)對(duì)證券投資基金銷售治理方法做出了多次的修改完善,2022 年的 更新版本自 2022 年 6 月 1 日起施行；1、基金銷售人員資格及相關(guān)要求 2022 年版對(duì)證券投資基金銷售治理方法對(duì)基金銷售業(yè)務(wù)資格申請(qǐng)實(shí)行注 冊(cè)制,將基金銷售機(jī)構(gòu)類型擴(kuò)大至商業(yè)銀行、證券公司、期貨公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券投資詢問機(jī)構(gòu)、獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)以及中國證監(jiān)會(huì)認(rèn)定的其他機(jī)構(gòu) 2、基金宣揚(yáng)治理及相關(guān)要求（1）基金宣揚(yáng)推介材料包括：公開出版資料；宣揚(yáng)單、手冊(cè)、信函、傳真、非指定信息披露媒體上刊發(fā)的與基金銷售相關(guān)的公告等面對(duì)公眾的宣揚(yáng)資料； 海報(bào)、戶外廣告；電視、電影、廣播、互聯(lián)網(wǎng)

49、資料、公共網(wǎng)站連接關(guān)高、短信 及其他音像、通訊資料；中國證監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他材料；（2）基金宣揚(yáng)推介材料禁止性規(guī)定；虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；推測(cè)基金的證券投資業(yè)績(jī)；違規(guī)承諾收益承擔(dān)缺失；詆毀其他基金治理人、基金托管人或基金代銷機(jī)構(gòu),或者其他基金治理人募集或治理的基金；夸大或 者片面宣揚(yáng)基金,違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保證、高收益、無風(fēng)險(xiǎn)等可能是投資人認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)的或者片面強(qiáng)調(diào)集中營(yíng)銷時(shí)間限制的表述；登載單位或者個(gè)人的推介性文字；中國證監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形；（3）基金宣揚(yáng)推介材料登載基金過往業(yè)績(jī)的；應(yīng)當(dāng)特殊聲明；基金的過往業(yè)績(jī)并不預(yù)示其將來表現(xiàn),基金治理人治理的其他基金的業(yè)

50、績(jī)并不構(gòu)成基金業(yè)績(jī)表現(xiàn) 的保證；基金宣揚(yáng)推介材料應(yīng)當(dāng)含有明確、醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示和警示性文字,以提 醒投資人留意投資風(fēng)險(xiǎn),仔細(xì)閱讀基金合同和基金招募說明書,明白基金的具體 情形；（4）特定基金的宣揚(yáng)材料規(guī)定；推介貨幣市場(chǎng)基金的,應(yīng)當(dāng)提示基金投資人,基金治理人不保證基金確定盈利,也不保證最低收益；推介保本基金的,應(yīng)當(dāng)充 分揭示保本基金的風(fēng)險(xiǎn),說明保本基金在極端情形下仍然存在本金缺失的風(fēng)險(xiǎn)；3、基金銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求（1）基金銷售流程規(guī)范；基金銷售機(jī)構(gòu)在銷售基金和相關(guān)產(chǎn)品的過程中,應(yīng) 當(dāng)堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先原就,留意依據(jù)投資人的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)才能銷售不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 的產(chǎn)品,把合適的產(chǎn)品銷售結(jié)合合適的基金投資

51、人；建立健全檔案治理制度,妥 善保管基金份額持有人的開戶資料和與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料；客戶身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系終止當(dāng)年計(jì)起至少儲(chǔ)存 生當(dāng)年計(jì)起至少儲(chǔ)存 15 年；15 年,與銷售業(yè)務(wù)有關(guān)的其他資料自業(yè)務(wù)發(fā)（2）辦理基金份額的時(shí)間規(guī)定；基金銷售機(jī)構(gòu)按規(guī)定辦理基金份額的申購、贖回,不得擅自停止辦理基金份額的發(fā)售或者拒絕接受投資人的申購、贖回申請(qǐng)；投資人在基金合同商定之外的日期和時(shí)間提出申購、贖回或者轉(zhuǎn)換申請(qǐng)的,作為下一個(gè)交易日交易處理；（3）禁止性規(guī)定；以排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為目的,壓低基金的收費(fèi)水平；實(shí)行 抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)、基金份額等方式銷售基金；以低于成本的銷售15 / 21 費(fèi)用銷售基金；

52、承諾利用繼基金資產(chǎn)進(jìn)行利益輸送；進(jìn)行預(yù)約認(rèn)購或者預(yù)約 申購（基金定期定額投資業(yè)務(wù)除外）,未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期；挪用基金銷售結(jié)算資金；基金宣揚(yáng)推介材料禁止性規(guī)定的情形；中國證監(jiān) 會(huì)規(guī)定禁止的其他情形；4、法律責(zé)任 基金銷售機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動(dòng),存在以下情形之一的,將依據(jù)證券投資 基金法對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行懲處；（1）未經(jīng)中國證監(jiān)會(huì)注冊(cè)或認(rèn)定,擅自從事基金銷售業(yè)務(wù)的（2）未向投資人充分揭示風(fēng)險(xiǎn)并誤導(dǎo)其購買與其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)才能不想當(dāng)?shù)幕?產(chǎn)品；（3）挪用基金銷售結(jié)算資金或者基金份額的（4）未簡(jiǎn)歷應(yīng)急等風(fēng)險(xiǎn)治理制度和災(zāi)難備份系統(tǒng),或者泄露與基金份額持有 人、基金投資運(yùn)作相關(guān)的非公開信息的；

53、基金銷售機(jī)構(gòu)存在上述情形,情節(jié)嚴(yán)肅的,責(zé)令暫?；蛘呓K止基金銷售業(yè)務(wù)；構(gòu)成犯罪的；依法移送司法機(jī)構(gòu),追究刑事責(zé)任；基金銷售機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動(dòng),有以下情形之一的,責(zé)令改正,單處或者 并處警告、三萬元以下罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員,單處 或并處警告、三萬元以下罰款；基金銷售機(jī)構(gòu)存在上述情形；情節(jié)嚴(yán)肅的,責(zé)令暫?；蚪K止基金銷售業(yè)務(wù)；構(gòu)成犯罪的,依法移送司法機(jī)構(gòu),追究刑事責(zé)任；考點(diǎn) 3 保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī) 保監(jiān)會(huì)于 2022 年 8 月 4 日頒布實(shí)施了保險(xiǎn)兼業(yè)代理治理暫行方法；最新 頒布實(shí)施文件未保監(jiān)發(fā)【2022】3 號(hào)文關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知

54、,通知自 1、保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的概念2022 年 4 月 1 日起實(shí)施；保險(xiǎn)兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人托付,在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí),未保險(xiǎn)人代辦 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位；保險(xiǎn)兼業(yè)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范疇內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn) 生的法律責(zé)任,由保險(xiǎn)人承擔(dān)；2、保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系治理及業(yè)務(wù)范疇 保險(xiǎn)公司只能與已取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證的單位建立保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān) 系,托付其開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)兼業(yè)代理人代理業(yè)務(wù)范疇以保險(xiǎn)兼業(yè)代理 許可證核定的代理險(xiǎn)種為限；商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)不得與超過3 家保險(xiǎn)公司（以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為運(yùn)算單位）開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作；網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)依據(jù)商業(yè)銀行的授權(quán)銷 售保險(xiǎn)產(chǎn)品,不得銷售未經(jīng)授

55、權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或私自銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；3、保險(xiǎn)銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求（1）銷售前需要明白你的客戶；投保人在存在一下情形的,向其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn) 品原就上應(yīng)為保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品,且保險(xiǎn)合同不得通過系統(tǒng)自動(dòng)核?，F(xiàn)場(chǎng) 出單,應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司,經(jīng)核保人員核報(bào)后,由保險(xiǎn)公司出單：投 保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖?jí)統(tǒng)計(jì)部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人居可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入；投保人年齡超過 16 / 21 65 周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡炒股 60 周歲；銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品,存在一下情形的,應(yīng)在取得投保人簽名確 認(rèn)的投保聲明后方可承保：躉交保費(fèi)超過投保人家庭收入的 4 倍；年期交保 費(fèi)超過投

56、保人家庭年收入的 20%,或月期繳保費(fèi)超過投保人家庭月收入的 20%；保費(fèi)繳費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字和達(dá)成或超過 保費(fèi)預(yù)算的 150%；60；保費(fèi)額度大雨等于投保人（2）銷售中要透亮公開、有依有據(jù)；商業(yè)銀行應(yīng)向投保人供應(yīng)完整合同材料,對(duì)合同材料不得進(jìn)行刪減或截取內(nèi)容；商業(yè)銀行在銷售時(shí)通過銀行扣劃收取保費(fèi) 的；應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金額、時(shí)間等內(nèi)容與投保人達(dá)成協(xié)議,并有獨(dú)立于投保單等其他單證和資料的銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書；劃款時(shí)應(yīng)向投保人出具保費(fèi)發(fā)票或 保費(fèi)劃扣收據(jù)；（3）銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴；商業(yè)因啊好難過及其銷售 人員不得截留客戶投保信息；商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情形時(shí)

57、第一時(shí)間積極處理,不得相互推諉,并準(zhǔn)時(shí)實(shí)行措施,妥當(dāng)解決；投訴處理過程 中對(duì)客戶缺失進(jìn)行賠償?shù)模惶幚砗笊虡I(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)依據(jù)雙方商定及實(shí)際情 況明確雙方責(zé)任,承擔(dān)缺失；4、禁止性規(guī)定 保險(xiǎn)兼業(yè)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù),不得有以下行為：（1）擅自變更保險(xiǎn)條款,提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率；（2）利用行政權(quán)益、職務(wù)或職業(yè)便利強(qiáng)迫、引誘投保人購買指定的保單（3）使用不正值手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人、被保險(xiǎn)人投保或轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)人；（4）串通投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺詐保險(xiǎn)人；（5）對(duì)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)做出不正確的或誤導(dǎo)性的宣揚(yáng)（6）代理在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（7）挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi)（8）兼做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)（9）中國保監(jiān)會(huì)

58、認(rèn)定的其他損害保險(xiǎn)人、擔(dān)保人和被保險(xiǎn)人利益的行為；難點(diǎn)點(diǎn)撥 商業(yè)銀行向投保人供應(yīng)的完整合同材料,包括投保提示書、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價(jià)值表等；銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書,包括轉(zhuǎn)出賬戶、每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻率 等信息；考點(diǎn) 4 銀信理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī) 銀監(jiān)會(huì)于 2022 年 12 月 4 日頒布實(shí)施銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引；1、銀信理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范性規(guī)定 銀行開展銀信理財(cái)合作,應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：（1）嚴(yán)格遵守商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)治理暫行方法等監(jiān)管規(guī)定（2）充分揭示理財(cái)方案風(fēng)險(xiǎn),并對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)讀測(cè)試；（3）理財(cái)方案推介中；應(yīng)明示理財(cái)資金運(yùn)用方式和信托財(cái)產(chǎn)治理方式（

59、4）未經(jīng)嚴(yán)格測(cè)算并供應(yīng)測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式,理財(cái)方案推介中不得使用“ 預(yù) 期收益率” “ 最高收益率” 或意思相近的表述；17 / 21 （5）書面告知客戶信托公司的基本情形,并在理財(cái)協(xié)議中載明其名稱、住宅等 信息；（6）銀行理財(cái)方案的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和信托投資風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)（7）每一只理財(cái)方案至少配備一名理財(cái)經(jīng)理,負(fù)責(zé)該理財(cái)方案的治理、和諧工 作,并于理財(cái)方案終止時(shí)制作運(yùn)行成效評(píng)判書；（8）依據(jù)監(jiān)管規(guī)定編制相關(guān)理財(cái)報(bào)告并向客戶披露；2、風(fēng)險(xiǎn)治理把握 銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知才能和承擔(dān)才能,為客戶供應(yīng)與其 風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)才能相適應(yīng)的理財(cái)服務(wù)；銀信合作過程中,銀行、信托公司應(yīng)當(dāng)留意銀行理財(cái)方案與信托產(chǎn)品

60、在時(shí)點(diǎn)、期限、金額等方面的匹配；難點(diǎn)點(diǎn)撥 銀行接受信托公司托付為推介信托方案,不承擔(dān)信托方案的投資風(fēng)險(xiǎn)；銀行 不得為銀信理財(cái)合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)運(yùn)用對(duì)象等供應(yīng)任何 形式擔(dān)保；考點(diǎn) 5 黃金期貨交易業(yè)務(wù)涉及的法律法規(guī) 銀監(jiān)會(huì)于 2022 年 3 月 7 日頒布實(shí)施關(guān)于商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易有 關(guān)問題的通知；1、從業(yè)資格規(guī)定 商業(yè)銀行從事境內(nèi)黃金期貨交易業(yè)務(wù),通過我國期貨行業(yè)認(rèn)可的從業(yè)資格考 2 人；以上人 試合格人員不少于 4 人,其中交易員至少 2 人、風(fēng)險(xiǎn)治理人員至少員相互不得兼任,且無不良從業(yè)記錄；2、禁止性規(guī)定 商業(yè)銀行從事黃金期貨經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)應(yīng)取得相應(yīng)資格,不得利用