我國(guó)商業(yè)銀行加快網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展思考

1、 .DOC資料. 我國(guó)商業(yè)銀行加快網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的思考.txt不要為舊的悲傷而浪費(fèi)新的眼淚！現(xiàn)在干什么事都要有經(jīng)驗(yàn)的，除了老婆。沒有100分的另一半，只有50分的兩個(gè)人。經(jīng)濟(jì)學(xué)研究我國(guó)商業(yè)銀行加快網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的思考康書生,潘素昆(河北大學(xué),河北保定071002)摘要:我國(guó)銀行業(yè)尤其是國(guó)有銀行,要在未來的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,必須積極發(fā)展和完善網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)。我國(guó)加入WTO后,外資銀行與我國(guó)銀行競(jìng)爭(zhēng)的主要領(lǐng)域?qū)⒓性诰W(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)上,因此,我國(guó)商業(yè)銀行必須加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化。分析了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)及優(yōu)勢(shì);我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題;我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的迫切性以及加快發(fā)展和完善網(wǎng)絡(luò)化的設(shè)想。關(guān)鍵詞:商

2、業(yè)銀行;國(guó)有銀行;網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展Reflections on Speeding up the Development of Net_Bankingfor the Commercial Banks of ChinaKANG Shu_sheng;PAN Su_kun(Hebei University,Baoding 071002,China)Abstract:The development of the net_based economy has made net_banking possible which applies the new technol-ogy to manage and inno

3、vate the main body of banking. Net_banking has also become the trend of development ofworld banking in the 21st century. In order to survive in the development and competition in the future, it is alsoimperative for the banking of our country , especially the state_owned commercial banks to adapt to

4、 this trend andtake the initiative in developing and perfecting the operation on the net.This paper analyses the trend of develop-ment and the advantages of net_banking,the problems and current situation of the development of net_banking inChina,the challenges that are brought to the Chinese commerc

5、ial banks after China enter WTO, and the tentativeplan for the commercial banks of our country to quicken and perfect the operation on the net.Key words:commercial bank;state_owened bank;development of net_banking中圖分類號(hào):F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1005_6378(2002)03_0030_06一、網(wǎng)絡(luò)化當(dāng)今世界銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了

6、巨大沖擊,正在改變著銀行業(yè)的面貌。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的興起,使應(yīng)用新技術(shù)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和技術(shù)創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)銀行成為21世紀(jì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)的主體,成為世界銀行業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)?！熬W(wǎng)上銀行”是以銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)為主體,以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為傳輸媒介,以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)為入網(wǎng)終端的“三位一體”的新型銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì),發(fā)達(dá)國(guó)家85%的銀行已經(jīng)或正在準(zhǔn)備開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。自從1995年底世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)以來,收稿日期:2001-12-20作者簡(jiǎn)介:康書生(1958),男,河北青縣人,博士,河北大學(xué)教授。302002年第3期第27卷(總第109期)河北大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版)Journ

7、al ofHebei University(Philosophy and Social Science)Vol.27No.3Sep.2002許多國(guó)家和地區(qū)的銀行紛紛上網(wǎng),國(guó)際銀行業(yè)掀起了一股網(wǎng)上銀行高潮,網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展。美聯(lián)儲(chǔ)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明:目前美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行,已占所有銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的12%。歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行已有100多家,有1/3的儲(chǔ)蓄是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的。亞太地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶,也已超過400萬戶。日本索尼的網(wǎng)絡(luò)銀行于2001年6月11日開業(yè),其資本金375億日元,提供活期存款、定期存款、持卡貸款(card loan)、投資信托等四項(xiàng)業(yè)務(wù)。營(yíng)業(yè)目標(biāo)是在3年后的2004年擁有40萬個(gè)戶頭、存款

8、額5 000億日元。5年后的2006年達(dá)到60萬個(gè)戶頭、存款額1兆日元。索尼公司總裁出井伸之雄心勃勃:“要讓所有的因特網(wǎng)用戶成為我們(網(wǎng)絡(luò)銀行)的支店和窗口?！盜DC Japan公布的現(xiàn)狀分析及今后的預(yù)測(cè)如下:截止2001年3月底,日本的網(wǎng)絡(luò)銀行用戶已經(jīng)超過250萬戶。用戶除了通過個(gè)人電腦使用網(wǎng)絡(luò)銀行以外,在今后34年間,增加的將主要是通過手機(jī)使用網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶。在網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)中,移動(dòng)銀行用戶數(shù)所占的比率,將從2000年的13.3%大幅增加到2005年的29.4%。另外,在45年以后,利用數(shù)碼廣播電視的銀行也將逐步普及,從而使網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)一步得以推廣。IDC Japan預(yù)測(cè),2

9、001年底網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)將達(dá)到390萬戶,2005年底日本的網(wǎng)絡(luò)銀行用戶將增加到1 700萬戶。二、銀行網(wǎng)絡(luò)化的優(yōu)勢(shì)(一)網(wǎng)絡(luò)化將使商業(yè)銀行大幅降低經(jīng)營(yíng)、服務(wù)以及交易成本,創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。首先,實(shí)行網(wǎng)絡(luò)化后,商業(yè)銀行可以節(jié)省大量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自動(dòng)柜員機(jī)及其他銀行機(jī)所需的購建、維護(hù)、管理費(fèi)用,同時(shí),還可以節(jié)省大量的人力、物力,從而有效地降低銀行的經(jīng)營(yíng)、服務(wù)成本。其次,網(wǎng)絡(luò)化可以提高商業(yè)銀行的服務(wù)交易效率,使客戶節(jié)省往返銀行或排隊(duì)等候的時(shí)間,大大節(jié)省客戶的交易成本。據(jù)英國(guó)艾倫米爾頓國(guó)際管理顧問公司的調(diào)查,銀行分支機(jī)構(gòu)每筆付款交易的平均成本為108美分,電話銀行的平均成本為54美分,而網(wǎng)絡(luò)銀行的平

10、均成本為13美分。也就是說,網(wǎng)絡(luò)銀行的交易成本僅為傳統(tǒng)銀行的1/12左右。最后,由于網(wǎng)絡(luò)化使成本降低,可以將節(jié)省的成本讓與客戶,通過提供比傳統(tǒng)銀行高得多的利率以及大部分免費(fèi)服務(wù)等辦法來吸引客戶和存款。通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化降低成本,還可以緩解全球金融自由化所帶來的競(jìng)爭(zhēng)加劇及市場(chǎng)飽和、邊際利潤(rùn)率下降的狀況,為陷入困境的傳統(tǒng)銀行找到高效、低成本的新出路。(二)網(wǎng)絡(luò)化可以運(yùn)用其信息優(yōu)勢(shì)提高內(nèi)部管理效率,爭(zhēng)取客戶,降低風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的首選因素將是知識(shí)因素。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)從有形資本的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)闊o形資本的競(jìng)爭(zhēng),從土地、資金和勞動(dòng)人口的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)槿肆Y本、思想觀念和知識(shí)的競(jìng)爭(zhēng)。信息技術(shù)的發(fā)展使信息

11、價(jià)值的廣泛挖掘和利用成為可能。銀行各部門信息的快速匯集可以使決策者避免在信息不充分、不對(duì)稱的情況下造成決策的失誤或決策遲鈍。信息在銀行各部門之間的充分流動(dòng),可以使各部門在進(jìn)行局部決策時(shí)和其他部門進(jìn)行協(xié)調(diào),并因信息資源的共享而促進(jìn)銀行的發(fā)展。銀行通過客戶信息的搜集與分析,建成客戶信息數(shù)據(jù)庫,然后,據(jù)此對(duì)客戶進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,從而有針對(duì)性地進(jìn)行信息的傳遞和雙向交流。銀行還可以根據(jù)搜集的客戶信息將其劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),據(jù)此實(shí)施差別對(duì)待,這樣,可以使客戶為其行為承擔(dān)一部分風(fēng)險(xiǎn),從而大大降低銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)。由于差別信息服務(wù)照顧到了不同類型客戶的需求,使銀行更容易保住現(xiàn)有的客戶,并能吸引更多的潛在客戶,提高

12、其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。(三)網(wǎng)絡(luò)化使銀行業(yè)務(wù)的開展不再受時(shí)間、地域限制,可最大限度地?cái)U(kuò)大其業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)覆蓋范圍。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn),使銀行更加貼近用戶,它為人們提供了一周7天、一天24小時(shí)的服務(wù)便利。具有進(jìn)入因特網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)的用戶,在家中、辦公室或全球任何地方、任何時(shí)間,只要在電腦上鍵入“網(wǎng)絡(luò)銀行”的站點(diǎn)地址,就可以根據(jù)屏幕上的柜臺(tái)提示辦理開戶、存款、付賬、轉(zhuǎn)賬及貸款、購買保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。那種客戶奔走于銀行之間,因錯(cuò)過營(yíng)業(yè)時(shí)間被拒之門外的現(xiàn)象將不會(huì)再現(xiàn)。傳統(tǒng)的以網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行的市場(chǎng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域,主要集中在傳統(tǒng)的存、放、匯業(yè)務(wù)上,網(wǎng)絡(luò)化在擴(kuò)大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的31經(jīng)濟(jì)學(xué)研究康書生,潘素昆:我國(guó)商業(yè)銀行加快

13、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的思考同時(shí),使商業(yè)銀行向社會(huì)其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域的滲透成為可能:把商業(yè)銀行的電子網(wǎng)絡(luò)與賓館、飯店、車站、機(jī)場(chǎng)的銷售電子網(wǎng)絡(luò)相聯(lián),可以代理預(yù)定房間、代售車票和機(jī)票;把商業(yè)銀行的電子網(wǎng)絡(luò)與全球或區(qū)域的電子商務(wù)系統(tǒng)相聯(lián),商業(yè)銀行可以代理客戶進(jìn)行廣告宣傳、市場(chǎng)調(diào)研和開發(fā)、資信調(diào)查、代理外貿(mào)進(jìn)出口業(yè)務(wù),還可以支持網(wǎng)上購物、支付與結(jié)算等。傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)服務(wù)范圍往往局限在某一較小的地理區(qū)域,商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化的過程就是其市場(chǎng)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大的過程。當(dāng)商業(yè)銀行的電子網(wǎng)絡(luò)由一個(gè)區(qū)域發(fā)展到全國(guó)再拓展到全世界時(shí),商業(yè)銀行的市場(chǎng)覆蓋范圍也就遍及全球。(四)網(wǎng)絡(luò)化可以拓展商業(yè)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷渠道。傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷由于受技

14、術(shù)手段和物質(zhì)條件的限制,企業(yè)經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)分析和營(yíng)銷策略的主要內(nèi)容是:產(chǎn)品的價(jià)格、宣傳和銷售渠道、商家所處的地理位置、企業(yè)的促銷策略等。網(wǎng)絡(luò)化條件下,這種營(yíng)銷策略有了很大的轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)化使地域和范圍的概念沒有了,宣傳和銷售渠道統(tǒng)一到了網(wǎng)上,在剔除了商業(yè)成本后,產(chǎn)品的價(jià)格將大幅降低。因此,網(wǎng)絡(luò)化條件下,其營(yíng)銷策略將轉(zhuǎn)變?yōu)?客戶消費(fèi)者的需求,滿足客戶消費(fèi)者需求的價(jià)格,為消費(fèi)者提供購買的便利,建立客戶消費(fèi)者和生產(chǎn)者之間方便、快捷和友好的信息溝通渠道等?？梢?網(wǎng)絡(luò)化徹底改變了傳統(tǒng)市場(chǎng)營(yíng)銷的基礎(chǔ),將傳統(tǒng)的以產(chǎn)品為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡氖袌?chǎng)營(yíng)銷。電子數(shù)字化貨幣、電子錢包、電子信用卡等基于電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)

15、的結(jié)算工具的推廣和應(yīng)用,不僅將改變傳統(tǒng)的貨幣資金的物理載體形式、節(jié)省傳統(tǒng)結(jié)算工具中對(duì)現(xiàn)金票據(jù)的印制、清點(diǎn)、運(yùn)輸、保管和鑒別清分的費(fèi)用,而且會(huì)提高結(jié)算工具的安全性與可靠性?？梢哉f,蓬勃發(fā)展的電子商務(wù),將全面改造傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)模式。三、我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的現(xiàn)狀和問題2000年6月,中國(guó)人民銀行牽頭,會(huì)同12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國(guó)金融認(rèn)證中心正式掛牌運(yùn)行。在央行的指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和推動(dòng)下,銀行卡的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)工作取得了重要進(jìn)展。全國(guó)銀行卡經(jīng)營(yíng)管理中心已經(jīng)成立,實(shí)現(xiàn)了北京、上海、廣州、杭州和深圳5城市“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡聯(lián)網(wǎng)通用。預(yù)計(jì)到2003年底,實(shí)現(xiàn)全國(guó)大中城市范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)通用。為使網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)有序規(guī)范發(fā)展,20

16、01年7月9日,中國(guó)人民銀行公布實(shí)施了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法。目前,我國(guó)已經(jīng)有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁,其中,開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)已達(dá)50多家,客戶超過40萬。為適應(yīng)發(fā)展需要,中國(guó)最大的商業(yè)銀行中國(guó)工商銀行正在把分散在全國(guó)各地的36個(gè)分行的計(jì)算中心整合歸并為南北兩大數(shù)據(jù)中心,集中統(tǒng)一處理全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)。這項(xiàng)開創(chuàng)我國(guó)金融信息化、集約化體系先河的大型工程,預(yù)計(jì)在2002年完成,它將大大提高工商銀行業(yè)務(wù)處理的技術(shù)集成程度。建立在現(xiàn)代信息技術(shù)基礎(chǔ)上的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)是該行著眼于未來信息技術(shù)發(fā)展而開發(fā)的戰(zhàn)略性產(chǎn)品,這個(gè)系統(tǒng)全部建成后,可使全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)處理都建立在同一平臺(tái)上,

17、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化實(shí)時(shí)處理,服務(wù)效率和一體化營(yíng)銷能力將有極大的提高,為實(shí)現(xiàn)跨躍式發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。雖然我國(guó)政府已認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)化是銀行未來的發(fā)展趨勢(shì),對(duì)于銀行網(wǎng)絡(luò)化給予了很高的重視,但我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)化畢竟處于初始階段,進(jìn)一步發(fā)展還面臨很多問題。(一)信息產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后。首先,目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃,使用的軟硬件缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),大部分計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)備主要依靠從國(guó)外進(jìn)口(80%的硬件進(jìn)口,70%的軟件進(jìn)口),許多國(guó)產(chǎn)的安全產(chǎn)品,其核心技術(shù)也是國(guó)外的,這些都成為網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。其次,基礎(chǔ)設(shè)施的投入嚴(yán)重不足。電腦、光纖普及率都很低,網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力非常有限,上網(wǎng)速度慢。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的統(tǒng)

18、計(jì)報(bào)告顯示,截止2000年6月30日,中國(guó)上網(wǎng)電腦數(shù)量有650萬臺(tái),上網(wǎng)用戶達(dá)1 690萬戶,而美國(guó)同期這一數(shù)據(jù)為一億臺(tái)人以上,電腦上網(wǎng)率已達(dá)45%,德國(guó)為18%。再加上我國(guó)人均收入僅為美國(guó)的1/20,而上網(wǎng)費(fèi)用則為美國(guó)的20倍,致使眾多的潛在客戶難以入網(wǎng)。再次,由于基礎(chǔ)設(shè)施落后,造成資金在線支付的滯后,部分客戶在網(wǎng)上交易時(shí)仍不得不采用32河北大學(xué)學(xué)報(bào)(季刊) 2002年第27卷第3期“網(wǎng)上訂購,網(wǎng)下支付”的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立了自己的網(wǎng)站,但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上,仍然離電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的差距。另外,銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密,造成網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)規(guī)模小、

19、技術(shù)水平低、覆蓋面小,基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上,更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。(二)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念、管理模式和運(yùn)行機(jī)制不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展。首先,網(wǎng)絡(luò)化條件下商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念,改變管理模式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念注重地理位置、資產(chǎn)數(shù)量以及分行和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量;而網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)理念在于如何獲取最新的信息,并最好地利用信息為客戶提供多角度、全方位的金融服務(wù)。新的經(jīng)營(yíng)理念有利于體現(xiàn)“銀行服務(wù)以人為本”的服務(wù)宗旨。然而,由于觀念落后,我國(guó)一些商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)化的大潮中躊躇不前,造成競(jìng)爭(zhēng)中客戶流失及贏利水平的下降。傳統(tǒng)銀行應(yīng)改變對(duì)經(jīng)營(yíng)方式的理解及對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)。過去那種在世界各地鋪攤

20、設(shè)點(diǎn)發(fā)展國(guó)際金融業(yè)務(wù)和拓展國(guó)際市場(chǎng)的觀念應(yīng)當(dāng)淘汰,銀行分支機(jī)構(gòu)的作用也將相對(duì)削弱。其次,網(wǎng)絡(luò)化條件下金融服務(wù)方式、金融工具、運(yùn)作模式、技術(shù)手段及人才要求都是全新的,客觀上要求變革傳統(tǒng)銀行的一系列內(nèi)部管理、自我風(fēng)險(xiǎn)約束制度以及銀行體系的運(yùn)行機(jī)制。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)必須盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理思想,打破官僚式的組織機(jī)構(gòu),構(gòu)建新型的、適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化、信息化時(shí)代需要的金融體系。(三)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)無統(tǒng)一規(guī)范,缺乏網(wǎng)絡(luò)安全保障。首先,電子支付體系的標(biāo)準(zhǔn)化還未形成,影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn),導(dǎo)致了銀行重復(fù)投資。網(wǎng)上金融服務(wù)片面追求大而全,導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)雷同。很多銀行開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)還是停留在以往的粗放型經(jīng)營(yíng)上,經(jīng)營(yíng)觀念落后

21、、內(nèi)部管理、網(wǎng)站規(guī)劃、顧客網(wǎng)絡(luò)的建立缺乏相應(yīng)的理論依據(jù),從而造成經(jīng)營(yíng)上的盲目性,致使成本居高不下。其次,由于目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)缺乏整體規(guī)范和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)且沒有法規(guī)來懲治那些危害較輕的黑客,網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)安全還很難保證。因此,如何確保交易安全、保證銀行與客戶的利益就成為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展首要解決的問題。(四)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展中的人才困境。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展會(huì)導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行中大量低文化素質(zhì)人員的淘汰,同時(shí)又會(huì)增加對(duì)高素質(zhì)人才的需求。網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)急需大量既懂電子商務(wù)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)又懂經(jīng)營(yíng)管理和金融知識(shí)的復(fù)合型人才。這些人才將在銀行信息系統(tǒng)規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)營(yíng)維護(hù)中發(fā)揮主導(dǎo)作用,成為我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的中堅(jiān)力

22、量。然而,我國(guó)目前現(xiàn)有的金融和科技人才從數(shù)量和質(zhì)量上都難于滿足網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的需要。而入世后外資銀行將以優(yōu)厚的薪酬待遇、良好的激勵(lì)機(jī)制、完善的培訓(xùn)制度來和我國(guó)商業(yè)銀行,主要是國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)奪人才,我國(guó)銀行業(yè)面臨人才流失的危險(xiǎn)。未來的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)是人才的競(jìng)爭(zhēng),因此如何培養(yǎng)和留住人才是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化過程中商業(yè)銀行必須重視的問題。四、加入WTO增加了我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的緊迫性(一)網(wǎng)絡(luò)化是我國(guó)商業(yè)銀行順應(yīng)大趨勢(shì)和擺脫目前困境的戰(zhàn)略選擇。一方面,網(wǎng)絡(luò)化的巨大優(yōu)勢(shì),使之成為世界銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì),我國(guó)銀行業(yè)要融入世界市場(chǎng),必須順應(yīng)這一趨勢(shì)。另一方面,目前我國(guó)商業(yè)銀行面臨的發(fā)展形勢(shì)非常嚴(yán)峻:一是國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求不足,經(jīng)濟(jì)

23、增長(zhǎng)減速,企業(yè)效益普遍滑坡,影響銀行的結(jié)算存款,增加銀行不良資產(chǎn);二是銀行資本金不足;三是大量的不良資產(chǎn)需要?jiǎng)冸x和許多的劣質(zhì)網(wǎng)點(diǎn)需要縮減;四是利率連續(xù)下調(diào),利差所剩無幾,影響銀行吸收存款和自身經(jīng)營(yíng)效益;五是征收利息稅等政策的實(shí)施以及開放式基金的推出,刺激人們投資股市,分流銀行資金。為了解決上述問題,適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借助現(xiàn)代科技,積極推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)化,從而進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)內(nèi)涵發(fā)展,開拓更為廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行未來的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)在于以網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)為代表的高科技、信息密集型的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從以上兩方面來看,網(wǎng)絡(luò)化是我國(guó)商業(yè)銀行未來發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。(二)加入WT

24、O增加了我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的緊迫性。世界貿(mào)易組織第四次部長(zhǎng)級(jí)會(huì)議33經(jīng)濟(jì)學(xué)研究康書生,潘素昆:我國(guó)商業(yè)銀行加快網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的思考2001年11月11日已審議并通過了我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的決議,并于2001年12月11日正式成為世貿(mào)組織的成員。我國(guó)政府承諾在加入世界貿(mào)易組織后兩年內(nèi)允許外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù),五年內(nèi)開放零售業(yè)務(wù),這樣外資銀行將與我國(guó)商業(yè)銀行展開全方位的競(jìng)爭(zhēng)。未來的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng),而是金融與非金融、國(guó)內(nèi)與國(guó)外、網(wǎng)上銀行與一般銀行等方面的多元化競(jìng)爭(zhēng)。在信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、尤其網(wǎng)絡(luò)銀行飛速發(fā)展的今天,新技術(shù)推動(dòng)的競(jìng)爭(zhēng)尤其是網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)將成為未來銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)領(lǐng)域。

25、外資銀行在我國(guó)加入WTO后進(jìn)入中國(guó)的時(shí)間、地域、業(yè)務(wù)范圍還有一定的限制,不可能一下子擁有足夠的分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù),而靠網(wǎng)絡(luò)或由其他行代理則可迅速發(fā)展信用卡等中間業(yè)務(wù)。加入WTO后,短期內(nèi)我國(guó)銀行與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)將主要集中在外匯、批發(fā)業(yè)務(wù)方面,具體表現(xiàn)在國(guó)際結(jié)算、優(yōu)質(zhì)客戶等方面的爭(zhēng)奪上。經(jīng)過25年或更長(zhǎng)的時(shí)間,競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步發(fā)展到零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域,如居民外匯和人民幣大額存單,汽車、住房消費(fèi)信貸,信用卡等領(lǐng)域。由于外資銀行機(jī)構(gòu)少,主要分布在少數(shù)中心城市,業(yè)務(wù)重點(diǎn)又是少量?jī)?yōu)質(zhì)大客戶,因而勢(shì)必運(yùn)用其高技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì),尤其是發(fā)展網(wǎng)上銀行以適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)?？梢灶A(yù)見,入世后外資銀行不會(huì)在零售業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)這一塊投

26、入太多,而會(huì)更注重發(fā)展中間業(yè)務(wù)。因?yàn)檫@種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、利潤(rùn)厚。由于外資銀行技術(shù)裝備先進(jìn)、服務(wù)到位、效率快捷、服務(wù)領(lǐng)域廣泛,經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)具有很大優(yōu)勢(shì)。統(tǒng)計(jì)資料表明,目前西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行通過中間業(yè)務(wù)所獲得的利潤(rùn)已占其總利潤(rùn)的40%左右。入世后,外資銀行依靠龐大而又功能完善的網(wǎng)絡(luò)以及豐富的金融衍生工具,在信用卡、信息咨詢、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)將充分展現(xiàn),競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)將十分嚴(yán)峻。因此,加入WTO后的競(jìng)爭(zhēng)從一定程度上說是高技術(shù)或者說是網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng),通過網(wǎng)上銀行爭(zhēng)奪客戶將是未來外資銀行的重要策略之一。在這種情況下,積極發(fā)展網(wǎng)上銀行,是我國(guó)入世后應(yīng)對(duì)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。五、我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展

27、和完善網(wǎng)絡(luò)化的設(shè)想(一)加大對(duì)信息產(chǎn)業(yè)的投入,加快包括軟硬件設(shè)施在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與改善。我國(guó)要在“十五”規(guī)劃中加大對(duì)信息產(chǎn)業(yè)的投入,不斷提高電信設(shè)備的性能與功效,并大幅降低電信業(yè)用戶的收費(fèi)水平,力爭(zhēng)使我國(guó)信息高速公路在效率和費(fèi)用上達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家水平。硬設(shè)施主要指網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的技術(shù)設(shè)施條件,如繼續(xù)發(fā)展“三金工程”、重點(diǎn)建設(shè)中國(guó)高速信息網(wǎng)、加快各金融機(jī)構(gòu)CA認(rèn)證中心的建設(shè)等。軟設(shè)施即網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作條件。主要通過立法,建立個(gè)人和社會(huì)信用體系,增加打假力度,保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。另外,通過建立和完善有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行和在線支付的法律法規(guī),完善監(jiān)管體系,確保交易安全。(二)轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)思想、更新觀念,創(chuàng)新管理模

28、式。網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)和創(chuàng)新對(duì)傳統(tǒng)銀行來說是一個(gè)全新的事物。網(wǎng)絡(luò)化所需的人才、工具、技能和理論都是全新的,原有的組織框架和管理方式應(yīng)做出相應(yīng)調(diào)整。可以說網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)成功的關(guān)鍵不是技術(shù),而是策劃、實(shí)施和管理的過程。用舊的管理模式和經(jīng)營(yíng)手段去管理網(wǎng)絡(luò)銀行只會(huì)以失敗告終。銀行應(yīng)改變過去那種通過在世界范圍鋪攤設(shè)點(diǎn)來發(fā)展國(guó)際金融業(yè)務(wù)和開拓國(guó)際市場(chǎng)的觀念,更新調(diào)整現(xiàn)有機(jī)構(gòu),對(duì)一些虧損機(jī)構(gòu)要大膽的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)、遷,減少機(jī)構(gòu)的層次,積極推進(jìn)銀行業(yè)的兼并重組。通過兼并重組,一方面能削減分支機(jī)構(gòu)、降低成本;另一方面能增加高技術(shù)投資的規(guī)模效益,得到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的效果,增強(qiáng)整體競(jìng)爭(zhēng)力,從而獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另外,要對(duì)銀行部門進(jìn)行改革,以客戶為導(dǎo)向進(jìn)行部門設(shè)置,通過組織機(jī)構(gòu)的重整來實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)能夠靈活調(diào)度、對(duì)外能夠?qū)κ袌?chǎng)迅速作出反應(yīng)的組織體系。(三)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù),不斷開發(fā)并推出網(wǎng)上金融服務(wù)新品種。首先,應(yīng)盡快建立或完善各類有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行和在線支付的法律法規(guī)。必須根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)際情況,建立安全認(rèn)證機(jī)制,