保險學(第五版)教學ppt課件(完整版)

1、第一章 危險管理與保險本章結構第一節(jié)危險概述第二節(jié)危險管理第三節(jié)危險與保險第一節(jié)危險概述知識框架一、危險純粹風險二、危險的定義及特性三、危險的構成要素四、危險的種類一、危險純粹風險危險是純粹風險,也是產生保險的前提和根源。(一)風險的概念所謂風險,是指人們在從事某種活動或決策的過程中,預期未來結果的隨機不確定性。這種未來結果的隨機不確定性,是指出現正面效應和負面效應的不確定性。從經濟學的角度講,正面效應就是收益,負面效應就是損失。根據這種未來結果的隨機不確定性,我們將風險劃分為如下三類:第一類風險,可以稱之為收益風險,即只會產生收益而不會導致損失的可能性,只是具體的收益規(guī)模無法確定。第二類風險

2、,可以稱之為純粹風險,它是指只會產生損失而不會導致收益的可能性。對于這類風險,我們無法確定具體的損失有多少。第三類風險,可以稱之為投機風險,它是指既可能產生收益也可能造成損失的風險。這類風險最好的例子要屬股票投資。風險管理主要針對的是第二類和第三類風險(二)風險與危險本書認為,純粹風險即“危險”。危險與風險是兩個既有區(qū)別又有聯系的概念。如果我們用集合的觀點來考察兩者的關系,危險集合包含于風險集合之中,是風險集合的子集。危險是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。危險是客觀存在的現象,不確定性是指損失是否發(fā)生的不確定性,損失發(fā)生的時間、地點、程度及其承擔的主體是不確定的。損失的不確定性是危險固有的內在本

3、質,危險損失的不確定性是其最為顯著的特性,危險是存在于人們活動中的負面效應。二、危險的定義及特性理論界有兩種危險學說:主觀危險論和客觀危險論。主觀危險論認為危險是主觀的、個人的和心理上的一種觀念,是人們主觀上的一種認識。客觀危險論則以危險的客觀存在為前提,以對危險事故的觀察為基礎,以數學和統(tǒng)計觀點加以定義,并認為危險可以用客觀的尺度來衡量和測算。根據危險的內在本質和外在表現形態(tài),可以概括出其具有如下特性:(一)客觀性人們不可能消滅危險。同時,危險的客觀性還表現在可以用客觀尺度來測度,即可以根據概率論來度量危險發(fā)生的概率大小。(二)損失性危險的后果必然是造成人們的某種損失。(三)不確定性一是損失

4、是否發(fā)生是不確定的;二是損失發(fā)生的時間是不確定的;三是損失發(fā)生的地點是不確定的;四是損失的大小是不確定的;五是損失的承擔主體是不確定的,即由誰來承擔損失是不確定的。(四)普遍性 危險的普遍性表現在危險無處不在、無時不有。(五)社會性既然危險強調損失,則與人類社會的利益直接相關。(六)可測性可以在概率論和數理統(tǒng)計的基礎上,利用損失分布的方法來計算危險損失發(fā)生的概率、損失的大小及損失的波動性。(七)可變性危險可變性是指危險的性質、量、發(fā)生與否等在一定條件下是變化的。三、危險的構成要素一般而言,構成危險的要素有危險因素、危險事故、危險損失和危險載體。(一)危險因素危險因素是指引起或促使危險事故發(fā)生、

5、損失增加或擴大的原因和條件。根據危險因素的性質,通?？梢詫⑵浞譃橛行挝ｋU因素和無形危險因素。1.有形危險因素也叫實質危險因素,是指能導致或增加某一危險事故發(fā)生機會或擴大損失程度的物質因素,或引起損失的機會和損失程度的客觀條件。2.無形危險因素也可以稱為人為危險因素,它往往與人的心理或行為有關,通常包括道德危險因素和心理危險因素兩種。(二)危險事故危險事故又被稱為危險事件,是指引起損失或損失增加的直接的或外在的事件。沒有危險事故就不可能有損失的發(fā)生,因此,危險事故是導致損失發(fā)生的媒介。(三)危險損失危險損失是偶然發(fā)生的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少或滅失。由災害事故導致的危險損失可以分為直接

6、損失和間接損失。(四)危險載體 危險的載體是指危險的直接承受體,即危險事故直接指向的對象。根據這一定義,危險載體可以分為人身載體和財產載體。圖11表示了危險要素間的關系:危險因素導致危險事故的發(fā)生,引起危險損失并由危險載體承受危險損失。四、危險的種類(一)自然危險與社會危險根據危險的起因,危險可劃分為自然危險與社會危險。自然危險是指由于自然原因引起的危險,如地質運動引起地震、火山爆發(fā)、泥石流、山體滑坡等災害,氣候異常引起高溫、低溫災害及洪澇災害、臺風災害等。 社會危險是指由于人為原因引起的危險,這種危險的特性是與人類自身(包括自然人個人、法人乃至國家、社區(qū)等)行為密切相關,行為失?；虺霈F不可預

7、料的行為后果等均可以歸入社會危險。(二)靜態(tài)危險與動態(tài)危險 這種劃分是根據危險發(fā)生的形態(tài)來劃分的,其依據則是社會經濟是否正常。靜態(tài)危險是在社會經濟正常的情形下,由于自然力的不規(guī)則運動作用和人們的過錯行為所造成的危險。動態(tài)危險是指以社會經濟政治的變動為直接原因的危險,即由于社會、政治及產業(yè)政策修改等導致的危險。(三)基本危險與特殊危險按照危險所涉及和影響的范圍劃分,危險可分為基本危險和特定危險。這種劃分方法也是美國的分類方法之一?；疚ｋU是指特定的社會個體所不能控制或預防的危險,它是由非個人的或是個人不能阻止的因素所引起的危險,涉及范圍通常較大。 特定危險是指與特定的社會個體有因果關系的危險,它

8、通常由特定的因素引起,是由個人或家庭、企業(yè)來承擔損失的危險。(四)財產危險、人身危險、責任危險與信用危險這種劃分是以危險損失的后果為依據,即任何危險導致的危險損失均不外乎下述四種:財產危險是指個人和家庭或企業(yè)所有的、使用的或保管的財產發(fā)生損害、滅失、貶值的危險。例如,建筑物遭受火災、地震、暴雨的危險。人身危險通常分為生命危險和健康危險,其中,生命危險是與人的生存與否有關的危險,而健康危險主要影響的是人們身體的健康程度。責任危險是產生在法律基礎上的損害賠償責任,往往稱為第三者責任危險,它是由于人們的過失或侵權行為導致他人的財產毀損和人身傷亡,在合同、道義、法律上負有經濟賠償責任的危險,它又可以分

9、為對人的賠償危險和對物的賠償危險。信用危險是指人們在經濟交往過程中,權利人和義務人之間,由于一方違約或犯罪而導致對方經濟損失的危險。第二節(jié)危險管理知識框架一、危險管理概念與危險管理成本二、危險管理的過程一、危險管理概念與危險管理成本(一)危險管理概念所謂危險管理,是指經濟單位當事人通過對危險進行識別和度量,采用合理的經濟和技術手段,主動地、有目的地、有計劃地對危險加以處理,以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經濟利益的行為。對于危險管理的概念,我們可以從幾個方面來理解:1.危險管理的主體是各種經濟單位,個人、家庭、企業(yè)以及其他法人團體都可以看做是獨立的經濟單位。2.危險管理強調的是人們的主動行

10、為。在危險管理的過程中,首先需要對危險進行識別和衡量,才能對癥下藥,采取合理的手段,主動地、有目的地、有計劃地控制危險和處理危險,危險的識別與度量是危險控制與處理的前提條件。3.危險管理的目的是以盡可能小的成本來換取最大的安全保障和經濟利益。(二)危險管理成本所謂危險管理成本是指由于危險的存在和危險事故發(fā)生后人們所必須支出的費用和預期經濟利益的減少,是危險的代價。一般包括危險損失的實際成本、危險損失的無形成本或機會成本以及處理危險的費用。危險損失的實際成本又稱為危險事故的代價,是指對一個經濟單位而言,危險事故的發(fā)生導致的實際損失。危險損失的無形成本又稱為危險因素的代價,是指經濟單位面臨某種危險

11、時,由于危險因素的存在使社會經濟福利、社會生產率、社會資源配置以及社會再生產等多方面存在的潛在危險損失。處理危險的費用,是為預防和控制危險而采取各種合理措施的費用,即預防或控制危險損失的成本。二、危險管理的過程危險管理的過程通常包括危險管理目標的確定、危險識別、危險衡量、危險處理(危險對策選擇和實施)和危險管理效果的評估等。(一)危險管理目標的確定損失發(fā)生前的危險管理目標是:減少或避免損失的發(fā)生,將損失發(fā)生的可能性和嚴重性降至最低;減輕和消除精神壓力。對于損失發(fā)生后的危險管理目標是:盡可能地減少直接和間接損失,使其盡快恢復到損失前的狀況。在確定危險管理目標時應考慮以下一些情況: 1.目標的現實

12、性 2.目標的明確性 3.目標的層次化 4.目標的定量化(二)危險識別 危險識別一方面可以通過感性認識和歷史經驗來判斷;另一方面可通過對各種客觀的經營管理的資料和危險事故的記錄來分析、歸納和整理,以及必要時的專家訪問,從而找出各種明顯和潛在的危險及其損失規(guī)律。危險識別的方法有多種,有用于一般性危險識別的專家法、保險調查法等,也有針對經濟單位內部特有狀況而設計的財務報表分析法、流程圖分析法、投入產出分析法等。進行危險分析還可采用危險清單法、威脅分析法、事故分析法和危險因素預先分析法。(三)危險衡量危險衡量是對某種特定危險的損失概率和損失程度進行估算,用以評價危險對預定目標的不利影響及其程度,為選

13、擇危險處理方法和進行危險管理決策提供依據。有時又稱為危險評價。對于危險的衡量通常包括三個方面的內容：1.損失概率又稱為損失機會(chance of loss),是指危險損失在一定時間范圍內實際發(fā)生損失或預期發(fā)生損失的數量與所有可能發(fā)生損失的數量的比值。2.損失程度是指標的物發(fā)生一次危險事故時的平均損失額度。3.損失的變異性,也稱為損失的波動程度。通常這種變異程度通過損失變量的方差或標準差來度量。(四)危險處理 危險處理是針對經過危險識別和危險衡量后的危險問題采取對策并實施的過程,是危險管理的關鍵環(huán)節(jié)。1.危險對策概述。危險對策一般分為兩類:控制型危險對策和財務型危險對策。2.危險處理常見方法。

14、危險處理的主要方法包括:危險回避、損失控制、危險轉移、危險自留。危險對策的選擇既要針對危險的實際狀況,又要根據經濟單位的資源狀況,綜合考慮危險對策的可行性和效用。在危險管理中,危險識別具有連續(xù)性特點,因此,危險識別、危險衡量和危險處理在時間上并不能截然分開。事實上,三個環(huán)節(jié)的工作有時是順次進行的,有時是穿插進行的。(五)危險管理評估危險管理評估是對所采用的危險對策的適用性和效益性及實施情況進行分析、檢查、修正和評估。危險管理的效益就是獲得的安全保障與成本的比值,即實施該危險對策可減少的危險損失與該危險對策實施費用和機會成本之和的比值,比值越大,效益越好,當效益比值大于1時,該危險對策可取。此外

15、,在評估時,還應注重長期的效果。第三節(jié)危險與保險知識框架一、危險與保險的關系二、可保危險一、危險與保險的關系(一)危險對保險的影響首先,危險是保險產生和發(fā)展的前提;其次,危險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據。(二)保險對危險管理的影響保險是危險管理中傳統(tǒng)有效的危險財務轉移手段保險是最能夠適應危險的不確定性與不平衡性發(fā)生規(guī)律的合理機制。(三)互制與互促關系一方面,保險經營效益要受到危險管理技術的制約；另一方面,保險的發(fā)展與危險管理的發(fā)展又相互促進。二、可保危險保險人通常將危險劃分為可保危險與不可保危險,其中可保危險才是保險客戶可以轉嫁和保險人可以接受承保的危險。作為可保危險,需要滿足以下條件:(一)危

16、險損失可以用貨幣來計量(二)危險的發(fā)生具有偶然性(三)危險的出現必須是意外的(四)危險必須是大量標的均有遭受損失的可能性(五)危險應有發(fā)生重大損失的可能性第二章 保險概述本章結構第一節(jié)保險的概念第二節(jié)保險的分類第三節(jié)保險的職能和作用第四節(jié)保險的代價第五節(jié)保險的起源與發(fā)展第一節(jié)保險的概念知識框架一、有關保險的學說二、保險的性質三、保險的定義四、保險的對象五、保險與賭博、儲蓄、擔保和救濟等行為的比較六、自保的問題一、有關保險的學說(一)損失說損失說又稱損害說,該學說以“損失”這一概念為中心,主要從損失補償的角度來剖析保險機制。強調沒有損失就沒有保險,認為保險是“損害填補”和“損失分擔”,有損失才有

17、保險的必要。損失說的主要理論分支包括損失賠償說、損失分擔說、危險轉移說和人格保險說。1.損失賠償說的基本要點有二:一是認為保險是一種合同;二是認為所有保險的共同特征是損失賠償。2.損失分擔說首先承認保險是一種損失賠償,但更強調損失賠償背后反映出的多數人互助合作共同分擔損失這一事實,因而把損失分擔這一概念看做保險的性質。3.危險轉移說強調保險組織的重要性,認為保險是一種危險轉移機制,任何團體或個人都可以憑支付一定的費用為代價將生活中的各種危險轉移給保險組織。4.人格保險說認為人的生命與財產一樣,具有可以用貨幣來衡量的價值,因而人壽保險也是一種損失補償。(二)非損失說非損失說理論包括保險技術說、欲

18、望滿足說、相互金融機構說和財產共同準備說。1.保險技術說強調保險的數理基礎,認為保險的特點就在于采用了保險費率的計算、保險基金的計算等特殊技術,保險的性質主要體現在技術方面。2.欲望滿足說認為保險是一種滿足人們的經濟需要和金錢欲望的手段,并且這就是保險的性質。3.相互金融機構說強調保險的資金融通功能,4.財產共同準備說從靜態(tài)的觀點看保險,認為只有積蓄財富作為財產準備,才能應付危險事故造成的損失,保險人是受托管理財產準備的組織。(三)二元說該學說首先認為人壽保險是一種保險,但損失補償是不能說明其性質的,人壽保險應該是一種儲蓄和投資,它與損失保險不能作統(tǒng)一的定義。二元說認為保險合同可以分為兩類:一

19、類是損失賠償的合同,如財產保險;一類是以給付一定金額為目的的合同,如人身保險。二者只能擇一,因此二元說又稱“擇一說”。二、保險的性質(一)從經濟的角度看1.保險最主要的特征體現在它是一種經濟行為。2.保險又是一種金融行為。3.從被保險人之間的關系看,保險還起到了國民收入再分配的作用。(二)從法律的角度看 保險是一種合同行為。(三)從社會功能的角度看保險是一種危險損失轉移機制。三、保險的定義保險是集合同類危險聚資建立基金,對特定危險的后果提供經濟保障的一種危險的財務轉移機制。本定義有三個要點:1.聚資建立基金。無論是社會保險還是商業(yè)保險,都離不開以法律認可的形式集中保費建立保險基金,這是保險正常

20、運行的經濟基礎。2.對特定危險的后果提供經濟保障。無論是社會保險還是商業(yè)保險,都不是為所有的危險提供保險,僅為法律認可范圍內的特定危險提供保障。3.財務轉移機制。無論是社會保險還是商業(yè)保險,當特定危險事故發(fā)生后,保險人都將賠付保險金,使受益人在經濟上得到一定補償。中華人民共和國保險法對商業(yè)保險是這樣定義的:“本法所稱保險,是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。”社會保險不像商業(yè)保險在法律上有明確的定義,在學術界也

21、沒有過多的爭議。本書認為:社會保險是指國家在既定的政策下,通過立法手段建立社會保險基金,使勞動者由于年老、疾病、傷殘、失業(yè)、生育等原因,暫時或永久性失去勞動能力或勞動機會的時候,由國家或社會對其本人或家庭給予一定的物質幫助的社會保障制度。四、保險的對象保險的對象,即保險標的,是指保險人對其承擔保險責任的各類危險載體。保險的對象根據與人身是否相關可以分為與人身無關的標的和人身標的兩類。就保險對象而言,非人身標的和人身標的的區(qū)別是明顯的:1.人的生命和身體機能,不能像非人身標的物那樣進行準確的估價,因此人身標的的保險金額沒有具體的標準。2.人一旦死亡或身體機能發(fā)生永久性傷殘、衰老,無法恢復,而非人

22、身標的的損失一般可以得到復原。3.人的生命和身體機能是不能轉讓和出賣的,而多數非人身標的可以轉讓和出賣。五、保險與賭博、儲蓄、擔保和救濟等行為的比較(一)保險與賭博賭博中的危險,即純粹風險是由賭博行為本身引起的,但在保險中,危險是客觀存在的保險與賭博的另一個差別是,賭博有可能使你獲利,而保險無此可能。兩者之間的第三個差別是,它們與隨機事件的關系不同。(二)保險與儲蓄1.保險和儲蓄體現的經濟關系不一樣。2.兩者遵循原則不一樣。3.儲蓄對于個人而言,支付與反支付具有對等的關系;保險對于整體而言,支付與反支付具有對等的關系,對于個人則不具備這種關系。(三)保險與擔保1.保險的運作在于雙方相互的行為,

23、保險雙方都有義務;而在擔保行為中,僅僅擔保人有單方面義務2.保險的基礎在于對危險事故發(fā)生概率的精確計算,有保險基金積累;擔保則沒有這種基礎(四)保險與救濟1.保險是一種合同行為,雙方都要受合同的約束,任何一方違約都會受到懲罰;而救濟行為則不是合同行為,具體則要分開來看。2.保險是雙方的行為,投保人和保險人之間存在著對價交易,雙方存在相互支付的情況;而救濟是單方面的行為3.保險賠償金的大小要根據損失情況而定,保費的計算有特殊方法,且與投保人支付的保險費有聯系;而救濟金的多少要分情況六、自保的問題自保公司一般分為兩種類型,即單一自保公司和聯合自保公司。單一自保公司指由一個商業(yè)組織擁有的自保公司;聯

24、合自保公司又稱集團自保公司,指代表多個彼此并不相關的商業(yè)組織利益的自保公司。自保多為大公司、大集團采用,是集團內部的危險分散機制。還有一種自保公司設立是作為中介機構。對于集團而言,采用保險還是自保,都是從成本的角度出發(fā)考慮的。與普通的商業(yè)保險相比,自保最大的優(yōu)點在于保險人和被保險人利益一致,雙方能夠密切合作,消除信息不對稱的情況,從而有效避免逆向選擇和道德危險的發(fā)生。除此之外,自保還有以下特點:(1)由于自保公司成立的目的就是為母公司提供一個危險損失的資金融通工具,因此自保公司可以減少或消除許多開展傳統(tǒng)保險業(yè)務所必需的費用。(2)自保公司在保費收取和賠款支付方面有很大的變通性,這樣能夠大大改善

25、母公司的現金流量狀況,帶來更大的盈余。(3)因為自保公司投資的收益也屬于母公司,所以母公司可以享受到保險投資方面的好處。(4)如果法律將自保公司歸入保險公司一類,自保公司不但可以在已決賠款和費用中享受稅收優(yōu)惠,還能夠在賠款準備金中獲得稅收減免。(5)自保公司的存在使母公司在傳統(tǒng)保險市場上更有優(yōu)勢。與傳統(tǒng)保險公司相比,自保在規(guī)模經濟、危險多樣性、稅收優(yōu)惠方面都處于劣勢,不能做到對危險的徹底分散。此外,母公司成立自保公司需要劃撥出必需的資本金和投入大筆初始資金;如果自保公司過分追求盈利,會給整個集團帶來危險等。第二節(jié)保險的分類知識框架一、按保險性質分類二、按保險標的分類三、按危險轉移層次分類四、按

26、實施方式分類五、其他分類方式一、按保險性質分類按照保險性質不同,保險可以分為商業(yè)保險、社會保險和政策保險。商業(yè)保險是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金的責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險行為。社會保險是指國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。政策保險是政府為了一定的政策目的,運用普通保險的技術而開辦的一種保險。二、按保險標的分類保險標的是指保險事故有可能發(fā)生的載體。一般按廣義仍把商業(yè)保

27、險分為財產保險和人身保險兩大類;但按狹義可細分為財產保險、人身保險、責任保險和信用保證保險。財產保險,其保險標的是財產及與之相關的利益,保險人承擔保險標的因自然災害和意外事故,如火災、爆炸、海難、空難等導致的危險損失的經濟賠償責任。人身保險,其保險標的是人的身體或生命,以生存、年老、傷殘、疾病、死亡等人身危險為保險事故責任保險,其保險標的是被保險人對第三者依法應負的民事損害賠償責任或經過特別約定的合同責任。信用保證保險,其保險標的是合同的權利人和義務人約定的經濟信用,以義務人的信用危險為保險事故,對義務人的信用危險致使權利人遭受的經濟損失,保險人按合同約定,在義務人不能履約償付的情況下負責提供

28、損失補償。三、按危險轉移層次分類 (一)原保險與再保險按照危險損失轉移的層次分類,保險可分為原保險(重復保險和共同保險)和再保險。原保險是指投保人與保險人之間直接簽訂合同,確立保險關系,投保人將危險損失轉移給保險人。再保險,也稱分保,是指保險人將其所承保的業(yè)務的一部分或全部,分給另一個或幾個保險人承擔。(二)復合保險與重復保險投保人在同一期限內就同一標的物的同一危險向若干保險公司投保,如果保險金額之和沒有超過標的財產的實際可保價值,稱為復合保險;如果保險金額之和超過標的財產的實際可保價值,稱為重復保險。(三)共同保險共同保險也稱共保,具體有兩種情況:一種是幾個保險人聯合起來共同承保同一標的的同

29、一危險、同一保險事故,而且保險金額不超過保險標的的價值。發(fā)生賠償責任時,賠償金依照各保險人承保的金額按比例分攤。另一種是保險人和被保險人共同分擔保險責任,這實際上是指投保人的投保金額小于標的物價值的情況,不足額部分被視同由被保險人承擔。要注意將以下幾個概念區(qū)分清楚：1.共同保險和再保險。2.共同保險和復合保險。四、按實施方式分類按照實施方式分類,保險可以分為強制保險和自愿保險。強制保險,又稱法定保險,是指國家或政府根據法律、法令或行政命令,在投保人和保險人之間強制建立起保險關系。例如社會保險、以及目前商業(yè)保險中的機動車交通事故責任強制保險和疫苗責任強制保險。自愿保險,也稱任意保險,是指投保人和

30、保險人在平等自愿的基礎上,通過訂立保險合同或者自愿組合,建立起保險關系。絕大多數商業(yè)保險五、其他分類方式 (一)按是否以營利為目的分類按照經營保險是否以營利為目的,可以將保險分為營利保險和非營利保險。營利保險是指保險組織以追求利潤為目的而經營的保險。我們所指的營利保險就是商業(yè)保險。非營利保險是不以營利為目的的保險業(yè)務的統(tǒng)稱,它主要由非營利機構經辦;也可以由營利機構受政府的委托經辦。按照經營主體的不同,非營利保險又可分為社會保險、政策保險、相互保險及合作保險 (二)按經營主體分類保險按照經營主體來劃分,可以分為公營保險和私營保險。公營保險是指由政府出面經營的保險。私營保險是指由私人投資經營的保險

31、。(三)按保險客戶分類按照保險主體或投保單位分,保險可分為個人保險和團體保險。個人保險,其投保人是單個的自然人,是以個人的名義向保險人購買的保險。團體保險,其投保人為集體,投保的團體與保險人簽訂一份保險總合同,向集體內的成員提供保險,保險費率要低于個人保險,團體保險多用于人身保險。 (四)按承保的危險分類按照承保的危險分類,保險分為單一危險保險、綜合危險保險和一切險。單一危險保險,即保險人僅對被保險人所面臨的某一種危險提供保險保障。綜合危險保險,即保險人對被保險人所面臨的兩種或兩種以上的危險承擔經濟補償責任。一切險,即保險人除了對合同中列舉出來的不保危險外,對被保險人面臨的其他一切危險都負有經

32、濟賠償責任。(五)按保額確定方式分類按照是否在保險合同中列明保險標的物的價值,保險可分為定值保險和不定值保險。定值保險,是指在保險合同中列明由當事人雙方事先確定的保險標的的實際價值,即保險價值。 不定值保險,除上述采取定值保險外的財產保險均采用不定值保險方式,不定值保險在合同中不事先列明保險標的的實際價值,僅將列明的保險金額作為賠償的最高限度。 (六)按是否足額投保分類按照保險金額占保險標的價值的比例分類,保險可分為足額保險、不足額保險、超額保險。足額保險是指投保人以全部保險價值投保,與保險人訂立保險合同,建立保險關系。不足額保險也稱部分保險,指的是保險合同中約定的保險金額小于保險價值。超額保

33、險指的是保險合同中約定的保險金額大于保險價值。第三節(jié)保險的職能和作用 知識框架一、保險的職能 二、保險的作用一、保險的職能保險的基本職能是集中保費建立保險基金,為特定危險后果提供經濟保障。簡而言之,保險的基本職能有兩個,即分擔危險和補償損失。這兩個職能是相輔相成的,補償損失是保險的最終目的,分擔危險則是保險處理危險事故的技術方法,是達到補償損失這一目的所采用的手段。 (一)保險的基本職能1.分擔危險的職能。保險組織通過向投保人收取保險費,建立保險基金。當被保險人遭受損失時,用保險基金進行補償。2.補償損失的職能。把危險分散給大家的過程也就是對遭受損失的個體進行經濟補償的過程。(二)保險的派生職

34、能1.融資職能。保險的融資職能是指將保險基金的暫時閑置部分重新投入到社會再生產過程中。2.防災防損職能。保險的這一職能是指保險人參與了防災防損活動,提高了社會的防災防損能力。3.分配職能。分配職能是指保險實際上參與了對國民收入的再分配。二、保險的作用(一)保險的宏觀作用保險的宏觀作用是指保險對全社會和整個國民經濟產生的影響。主要體現在:1.有助于穩(wěn)定社會再生產循環(huán)。2.有助于推動社會經濟交往。3.有助于擴大積累規(guī)模。4.有助于推動科技發(fā)展。5.有助于增加外匯收入。6.可以在世界范圍內分散危險。7.保險對經濟起到穩(wěn)定作用,進而有助于社會的穩(wěn)定。(二)保險的微觀作用保險的微觀作用指保險對作為經濟個

35、體的單位或個人產生的影響。主要體現在:1.有利于受災企業(yè)及時恢復生產。2.有助于安定人民生活。3.有助于均衡個人財務收支。第四節(jié)保險的代價 知識框架一、保險組織運營成本二、解決逆向選擇問題的成本三、解決道德危險的成本一、保險組織運營成本 我們以商業(yè)保險組織為主來討論保險組織的運營成本。保險組織運營成本,是由于保險制度運行所產生的費用,只包括營業(yè)費用,賠償危險事故損失的費用并不包括在其中,因為損失賠償產生的費用不是保險制度的運作帶來的。保險在社會產業(yè)分類中被歸入金融服務類,保險組織不生產有形的產品,它向社會提供的是無形的服務將大家的錢聚集起來,代為管理,必要的時候以賠償或給付的形式再返還給大家。

36、那么僅從營業(yè)費用的角度考慮運營成本,保險組織與其他服務類企業(yè)沒有什么不同。二、解決逆向選擇問題的成本 (一)逆向選擇問題經濟學中競爭性模型的一個重要假設前提是買方和賣方都具有完全的信息。 在現實中,這些假設很難成立。第一,信息不對稱是絕對的。第二,投保人作為一個理性的人,在不違法的前提下,一定會利用各種可能來為自己謀利。這種信息不對稱發(fā)生在保險交易之前,對市場的影響是導致“次品”驅逐“良品”。信息經濟學將這種情況稱為“逆向選擇”。(二)解決的辦法 逆向選擇源于信息不對稱,解決問題的方法自然是消除交易前的信息不對稱,使信息劣勢方能夠獲得充分的信息,信息經濟學稱之為信號傳遞。根據信號是由信息優(yōu)勢方

37、發(fā)出還是由信息劣勢方發(fā)出,解決方法可以分為“信號傳遞模型”和“信號篩選模型”兩種?！靶盘杺鬟f模型”中,信號由信息優(yōu)勢方發(fā)出?！靶盘柡Y選模型”中,信號由處于信息劣勢方的保險公司發(fā)出。不論信號由誰發(fā)出,信號的生產和傳遞都會產生成本,信息了解得越充分,成本就越高。三、解決道德危險的成本道德危險是指投保人和保險人雙方簽訂保險合同后,其行為發(fā)生變化的傾向,其后果是導致交易對方的收益減少。不論是投保人還是保險人都存在道德危險問題。對于投保人而言,道德危險又分為事前道德危險和事后道德危險。事前道德危險是指被保險人在防損方面的行為產生的背離。事后道德危險是指被保險人在減損方面的行為產生的背離。道德危險也會出現

38、在承保人身上,如保險公司可能濫用保險基金進行投機性活動,使保險基金受損的可能性增大。第五節(jié)保險的起源與發(fā)展 知識框架一、海上保險的出現與發(fā)展二、火災保險的出現與發(fā)展三、人身保險的出現與發(fā)展四、再保險的出現與發(fā)展五、責任保險、信用與保證保險等新險種的出現一、海上保險的出現與發(fā)展 意大利是近代海上保險的發(fā)源地。近代海上保險發(fā)展于英國。美洲新大陸發(fā)現之后,英國的對外貿易獲得了空前的發(fā)展,保險的中心轉移到了英國。勞合社在海上保險的發(fā)展過程中占有重要地位。在英國海上貿易迅猛發(fā)展的同時,西班牙的對外貿易也進入了發(fā)展的黃金階段。不斷擴大的海上貿易帶動了海上保險發(fā)展,政府也不斷頒布法令加以規(guī)范。隨后,法國、荷

39、蘭、德國均頒布了有關海上保險的法令,進一步規(guī)范了海上保險,促進了海上貿易的發(fā)展,表明海上保險在走向成熟。以后海上保險就成為國際保險的主要內容,也是涉及國際法律和公約最多、技術含量最高的一種獨立險種。二、火災保險的出現與發(fā)展 火災保險是繼海上保險之后出現的又一種主要的傳統(tǒng)保險業(yè)務,它將近代保險的業(yè)務范圍由海上即水險業(yè)務擴展到陸地即非水險業(yè)務,從而開辟了保險業(yè)發(fā)展的廣闊空間。真正促使火災保險走向大發(fā)展的國家是英國,1666年的倫敦大火事件則是火災保險發(fā)展史上的一個有著特殊意義的事件?；馂谋ｋU的產生與發(fā)展,標志著近代保險業(yè)進入比較成熟的階段,這一時代以海上保險與火災保險的并存發(fā)展為主體內容。與財產保

40、險的原始階段相比,近代保險階段不僅確立了財產保險的籌資和補償原則,而且保險單走向格式化,并有專門的機構來經營財產保險業(yè)務,保險業(yè)自此日益走向規(guī)范化。三、人身保險的出現與發(fā)展1762年,英國人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險公司人壽及遺囑公平保險社,該社依據生命表收取保費,這標志著現代人壽保險的開始。1774年英國頒布了具有歷史意義的人身保險法,要求投保人必須具有可保利益,以防止道德危險的產生,進一步促進了人身保險的健康發(fā)展。1870年英國又通過了人壽保險公司法,該項法律要求保險人實行賬務公開,接受社會的監(jiān)督,從而將保險人的經營引向正軌,標志著英國人身保險制度走向成熟。美國的人身保險早期由

41、于受英國保險人獨占權的影響,起步很晚,但自美國獨立后人身保險發(fā)展迅速。有的學者把美國人身保險發(fā)展史分為三個階段:第一階段為1943年以前,這一時期的人壽保險僅僅滿足少數人的需要,如商人和官員,其中1809年賓夕法尼亞人壽保險公司的成立標志著營利性人壽保險開始出現;第二階段是19431945年,這一時期中,美國經濟發(fā)展迅速,美國逐漸成為世界經濟中心,其人身保險也有了長足進展;第三階段是1945年至今,第二次世界大戰(zhàn)結束后,美國人身保險有了進一步發(fā)展,險種增多,覆蓋面擴大。由于人身保險比其他保險更具有投資穩(wěn)定與長期累積的特點,同時隨著經濟的發(fā)展和生活水平的提高,人身保障的要求與程度不斷提高,戰(zhàn)后的

42、人身保險得以迅速發(fā)展。目前在世界保險業(yè)務中,人身保險業(yè)務占全部保險業(yè)務的50%以上,而在人身保險業(yè)務發(fā)達的日本該比例更是高達70%以上。四、再保險的出現與發(fā)展 17世紀中葉,英國的皇家交易保險公司和勞埃德咖啡館就已經開始經營再保險業(yè)務。早期直接保險業(yè)務的開展以單個保險人獨立承保為主。 共同保險帶來了保險人之間的相互競爭,于是出現了臨時再保險,即由一個保險人先承保全部業(yè)務,再將超過自身承保能力的部分以分保的形式分給其他保險人,而不再是由幾個保險人共同直接承保。18世紀后期產業(yè)革命興起,生產規(guī)模的擴大使保險標的的價值越來越大,保險人本身也越來越需要進行危險的分散,相應地對再保險業(yè)務提出更多的要求。

43、一種更有生命力的再保險形式合同再保險出現了。合同再保險由分保雙方當事人事先簽訂分保合同,商定業(yè)務范圍、分保條件、分保額和費用。在合同期內,凡屬約定的業(yè)務,原保險人必須分出,不得獨占,再保險人必須接受,不得拒絕。五、責任保險、信用與保證保險等新險種的出現責任保險一般以被保險人的民事損害賠償責任為標的,它的產生是社會文明進步尤其是法制完善的結果。雇主保險是工業(yè)革命的產物,1880年英國通過了雇主責任法,規(guī)定雇主經營中因過錯使工人受到傷害的,應負法律責任,同年就有雇主責任保險公司宣告成立。19世紀末,汽車出現后,汽車責任保險隨之產生。信用與保證保險是隨著商業(yè)信用的發(fā)展而產生的一種新興保險業(yè)務。時代發(fā)

44、展至今,責任保險與信用保險已經成為法治國家與市場經濟國家必不可少的風險保障工具,并在許多發(fā)達國家的保險業(yè)中占有非常重要的地位。第三章 保險的基本原則本章結構第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則第一節(jié)最大誠信原則知識框架一、最大誠信原則的含義二、規(guī)定最大誠信原則的原因三、最大誠信原則的基本內容四、違反最大誠信原則的法律后果一、最大誠信原則的含義最大誠信原則的含義是指當事人要向對方充分而準確地告知有關保險的所有重要事實,不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。重要事實一般是指對保險人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實,它影響保險人決定是否接受投保人的投保和確定

45、收取保險費的數額。因此,最大誠信原則可表述為:保險合同當事人訂立保險合同及在合同的有效期內,應依法向對方提供影響對方作出是否締約及締約條件的全部實質性重要事實;同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。二、規(guī)定最大誠信原則的原因(一)由保險經營的特殊性決定的 保險經營的是一種特殊的勞務活動。保險的經營以危險的存在為前提,對保險人而言,危險的性質和大小直接決定著保險人是否承保及保險費率的高低;保險標的具有廣泛性和復雜性的特點,投保人對保險標的的危險情況最為了解,因此,保險人只能根據投保人的介紹和敘述來確定是否承保并確定保險費率;最大誠信原則最早起源于海上保險,在保險雙方簽訂保險合同時,保險人對保險標的一

46、般很難作實地勘察。因此,特別要求投保人誠信可靠,要求投保人基于最大誠信原則履行告知與保證的義務。(二)保險合同的附和性要求保險人的最大誠信保險合同屬于附和合同或格式合同,合同中的內容一般是由保險人單方面制定的,投保人只能同意或不同意,或以附加條款的方式接受。保險合同條款對于一般的投保人或被保險人不易理解和掌握,如保險費率是否合理,承保條件及賠償方式是否苛刻等,在一定程度上是由保險人決定的。所以,保險合同的附和性要求保險人基于最大誠信原則來履行其應盡的義務與責任。 (三)規(guī)定最大誠信原則也是保險本身所具有的不確定性決定的保險人所承保的保險標的,其危險事故的發(fā)生是不確定的,而對有些險種來說,投保人

47、購買保險僅僅支付了較少的保費,當保險標的發(fā)生危險事故時,被保險人或受益人所能獲得的賠償或給付金額將是保費的數十倍甚至是數百倍。如果投保人不能按照誠實信用原則來進行保險活動,保險人可能將無法長久地進行保險經營,最終也給其他的被保險人或受益人的保險賠償或給付造成困難,造成損失無法彌補、合同無法履行的局面。三、最大誠信原則的基本內容最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項基本原則,堅持最大誠信原則是為了確保保險合同的公平,維護保險合同雙方當事人的利益。最大誠信原則的具體內容主要包括告知、保證、棄權與禁止反言。(一)告知告知在保險中又稱為如實告知。狹義的告知是指合同當事人在訂立合同前或訂立合同

48、時,雙方互相據實申報或陳述。廣義的告知,即在保險合同訂立前、訂立時及合同有效期內,投保人對已知或應知的危險和與標的有關的實質性重要事實向保險人作口頭或書面的申報;保險人也應將對投保人有利害相關的實質性重要事實據實通知投保人。在保險的最大誠信中的告知是指廣義的告知告知強調的是最大誠信中的誠實,告知的目的在于使保險人能夠正確估計其承擔的危險損失是否可保,對投保人來說是能夠確知未來危險損失是否能得到保障。1.投保人的告知。作為投保人,應告知的內容有五個方面:第一,在保險合同訂立時根據保險人的詢問,對已知或應知的與保險標的及其危險有關的重要事實進行如實回答。第二,保險合同訂立后,在保險合同的有效期內,

49、保險標的的危險程度增加時,應及時告知保險人。第三,保險標的發(fā)生轉移或保險合同有關事項有變動時,投保人或被保險人應及時通知保險人,經保險人確認后可變更合同并保證合同的效力。第四,保險事故發(fā)生后投保人應及時通知保險人。第五,有重復保險的投保人應將有關情況通知保險人。投保人告知的形式有客觀告知和主觀告知兩種?？陀^告知又稱為無限告知,即法律上或保險人對告知的內容無論有沒有明確的規(guī)定,只要是事實上與保險標的的危險狀況有關的任何事實,投保人都有義務告知保險人主觀告知又稱為詢問回答告知。它是指投保人對保險人詢問的問題必須如實告知,而對詢問以外的問題投保人無須回答。2.保險人的告知的主要內容有:第一,保險合同

50、訂立時,保險人應主動地向投保人提供保險條款說明保險合同條款的內容,特別是免除保險人責任的條款的內容須明確說明。第二,在保險事故發(fā)生時或保險合同約定的條件滿足后,保險人應按合同約定如實履行賠償或給付義務;若拒賠條件存在,應發(fā)送拒賠通知書并說明理由。保險人的告知形式有兩種:明確列示和明確說明。明確列示是指保險人只需將保險的主要內容明確列明在保險合同之中,即視為已告知投保人。在國際保險市場上,一般只要求保險人如此告知。明確說明是指保險人不僅應將保險的主要內容明確列明在保險合同中,還必須對投保人進行正確的解釋。我國要求保險人告知形式采用明確說明方式,要求保險人要對保險合同的主要條款尤其是責任免除部分進

51、行說明。(二)保證保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為,某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。保證是一項從屬于主要合同的承諾,是保險合同成立的基本條件。保證的目的在于控制危險,確保保險標的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)之中。保證按其形式可分為明示保證和默示保證。明示保證是以文字或書面的形式在保險合同中載明,成為合同條款的保證。明示保證又可分為認定事項保證和約定事項保證。認定事項保證又叫確認保證,該類保證事項涉及過去與現在,它是投保人對過去或現在某一特定事實存在或不存在的保證。約定事項保證又稱為承諾保證,是指投保人對未來某一特定事項的作為或不作為,其保證的事項涉及現在和將

52、來。默示保證是指并未在保單中明確載明,但訂約雙方在訂約時都清楚的保證。(三)棄權與禁止反言棄權是指保險合同的一方當事人放棄其在保險合同中可以主張的權利,通常是指保險人放棄合同解除權與抗辯權。禁止反言是指合同一方既已放棄其在合同中的某項權利,日后不得再向另一方主張這種權利,也稱為禁止抗辯,在保險實踐中主要約束保險人。構成保險人的棄權必須具備兩個要件:首先,保險人須有棄權的意思表示,無論是明示的還是默示的;其次,保險人必須知道有違背約定義務的情況及因此享有抗辯權或解約權。對于默示的意思表示,可以從保險人的行為中推斷,如果保險人知道被保險人有違背約定義務的情形,而作出下列行為的,一般被視為棄權或默示

53、棄權:第一,投保人有違背按期繳納保險費或其他約定義務的時候,保險人原本應解除合同,但是,如果保險人已知此種情形卻仍舊收受補繳的保險費時,則證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思表示,因此,其本應享有的合同解除權、終止權及其他抗辯權均視為棄權。第二,在保險事故發(fā)生后,保險人明知有拒絕賠付的抗辯權,但仍要求被保險人或受益人提出損失證明,因而增加被保險人或受益人在時間及金錢上的負擔,視為保險人放棄抗辯權。第三,保險人明知被保險人或受益人的損失證明有紕漏和不實之處,但仍無條件予以接受,則可視為是對紕漏和不實之處抗辯權的放棄。第四,保險事故發(fā)生后,投保人、被保險人或受益人應于約定或法定時間期限內通知保險人,但如

54、逾期通知,保險人仍表示接受的,則認為是對逾期通知抗辯權的放棄。第五,保險人在得知投保人違背約定義務后仍保持沉默,即視為棄權。棄權與禁止反言在人壽保險中有特殊的時間規(guī)定,保險人只能在合同訂立之后一定期限內(通常為2年)以投保人告知不實或隱瞞為由解除合同,超過規(guī)定期限沒有解除合同的視為保險人已經放棄該權利,不得再以此為由解除合同。棄權與禁止反言的限定可以約束保險人的行為,要求保險人為其行為及其代理人的行為負責,同時,也維護了被保險人的權益,有利于保險合同當事人權利義務關系的平衡。四、違反最大誠信原則的法律后果(一)違反告知的法律后果1.投保人違反告知的法律后果。投保人或被保險人違反告知義務有四種情

55、形:一是漏報,由于疏忽、過失而未告知,或者對重要事實誤認為不重要而未告知;二是誤告,由于對重要事實認識的局限性,包括不知道、了解不全面或不準確而導致,并非故意欺騙;三是隱瞞,即投保人對會影響保險人決定是否承保,或影響承保條件的已知或應知的事實沒有如實告知或僅部分告知;四是欺詐,即投保人懷有不良企圖,故意作不實告知,如在未發(fā)生保險事故時卻謊稱發(fā)生保險事故。對于投保人違反如實告知的行為,分為故意和重大過失兩種情形。保險人有權宣布解除合同或不承擔賠償責任。對于投保人故意不履行如實告知義務的,我國保險法第十六條規(guī)定:“投保人故意未履行如實告知義務,足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的,保險

56、人有權解除保險合同?！薄巴侗Ｈ斯室獠宦男腥鐚嵏嬷x務的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,并不退還保險費?！睂τ谕侗Ｈ艘蛑卮筮^失而未如實告知,當足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的,保險人有權解除保險合同;未履行告知義務對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的,對在合同解除前發(fā)生的保險事故,保險人不承擔賠償或者給付保險金的責任,但應當退還保險費。投保人進行欺詐,偽造事實時,有兩種后果:當投保人、被保險人在發(fā)生保險事故后,編造虛假證明、資料、事故原因,夸大損失時,保險人對弄虛作假的部分不承擔賠付義務;未發(fā)生保險事故,卻故意制造保險事故者,保險人有權解除保險合

57、同并不承擔保險賠付責任。2.保險人違反告知義務的法律后果。投保人進行欺詐,偽造事實時,有兩種后果:當投保人、被保險人在發(fā)生保險事故后,編造虛假證明、資料、事故原因,夸大損失時,保險人對弄虛作假部分不承擔賠付義務;未發(fā)生保險事故,卻故意制造保險事故者,保險人有權解除保險合同并不承擔保險賠付責任。保險公司及其工作人員阻礙投保人履行如實告知義務,或者誘導其不履行如實告知義務,或者承諾向投保人、被保險人或者受益人給予非法的保險費回扣或者其他利益,構成犯罪的,依法追究刑事責任;尚不構成犯罪的,對保險公司和有違法行為的工作人員處以罰款,限制保險公司業(yè)務范圍或者責令停止接受新業(yè)務。(二)違反保證的法律后果任

58、何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔保的行為,均屬于破壞保證。凡是投保人或被保險人違反保證,無論其是否有過失,也無論是否對保險人造成損害,保險人均有權解除合同,不予以承擔責任。而且,對于違反保證,除人壽保險外,一般不退還保險費。但在下列情況下,保險人不得以被保險人破壞保證為由使保險合同無效或解除保險合同:一是因環(huán)境變化使被保險人無法履行保證事項;二是因國家法律法規(guī)變更使被保險人不能履行保證事項;三是被保險人破壞保證是由保險人事先棄權所致,或保險人發(fā)現被保險人破壞保證仍保持沉默,也視為棄權。第二節(jié)保險利益原則 知識框架一、保險利益的含義二、各類保險的保險利益三、保險利益的變動、適

59、用時限與堅持保險利益原則的意義一、保險利益的含義 (一)保險利益的含義及其性質 保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險利益是建立在保險標的之上的,而不是保險標的本身。保險標的是保險利益產生的前提,保險利益是投保人或被保險人與保險標的的經濟利益關系。保險利益具有以下性質:1.保險利益是保險合同的客體。2.保險利益通常是保險合同生效的依據。3.保險利益并非保險合同的利益。(二)保險利益確定的條件人身保險合同的成立或者財產保險合同的索賠必須以保險利益的存在為前提,因此, 確定保險利益十分重要投保人或被保險人對保險標的的利益關系并非都可作為保險利益,某一利益是否成為保險利

60、益應符合以下條件:1.保險利益必須是合法的利益。2.保險利益必須是客觀存在、確定的利益。3.保險利益必須是經濟利益。經濟利益是指投保人或被保險人對保險標的的利益必須是可以通過貨幣計量的利益(此條件僅針對財產保險)。(三)保險利益原則的含義保險利益原則是保險的基本原則,它的本質內容因人身保險與財產保險的區(qū)分而有所不同。在訂立人身保險合同時,投保人對被保險人不具有保險利益的,合同無效;保險人在承保時,應認定投保人對被保險人所具有的保險利益;但在人身保險合同生效以后,投保人對被保險人喪失保險利益的,合同并不因此無效。在財產保險合同中,依據我國保險法第四十八條規(guī)定,保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標的不