14下財險-02章-財險合同

1、財 產(chǎn) 保 險金 軼二O一四年九月第二章 財產(chǎn)保險合同第一節(jié) 財產(chǎn)保險的基本原則財產(chǎn)保險基本原則最大誠信原則保險利益原則近因原則損失補償原則代位原則分攤原則最大誠信的含義:是指當事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_的告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺騙和隱瞞行為。重要事實一般是指對保險人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險費的數(shù)額。（一）含義一、最大誠信原則財產(chǎn)保險中最大誠信原則的含義:保險合同當事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鼍喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到

2、損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。為什么要遵循最大誠信原則？（二）最大誠信原則的內(nèi)容告知保證保險人告知投保人告知明確列示主觀告知客觀告知明確說明事項存在與否形式默示保證明示保證確認保證承諾保證棄權(quán)與禁止反言最大誠信 原則（投保人約束）（保險人約束）（三）違反最大誠信原則的法律后果2009版保險法第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險

3、人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。1、違反告知的法律后果（三）違反最大誠信原則的法律后果2009版保險法第十七條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示

4、，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。1、違反告知的法律后果無論是明示保證是默示保證，所保證的事項理應屬于重要事實。因此，若在保險合同訂立或履行過程中一旦存在違反保證事項，保險合同即告失效，或者保險人可以拒絕承擔理賠責任。違反確認保證，保險人有權(quán)自始取消合同；違反承諾保證，保險人自被保險人發(fā)生違反保證行為之日起才可解除合同。2、違反保證的法律后果 案例2-1：車輛沒上牌照,但買了保險，被偷賠不賠？案情介紹：2008年，黃小姐買了一輛新車?？偣不?2萬元多。購買當天經(jīng)銷商就用該車發(fā)動機后5位數(shù)為車牌號，代表黃小姐買了保險，保單上注明

5、了所購險種有機動車損失險、三者險、盜搶險等險種，保費共3500多元，其中盜搶險的保額約為12萬元，20%免賠率。保單約定盜搶險自牌照發(fā)放后生效。經(jīng)銷商辦理好一切后。把車與保單交給黃小姐。由于正式車牌要半個月后才能拿到。沒想到10天后，車輛就在一次外出中被盜，黃小姐報警后即告知保險公司申請賠償。但保險公司隨即稱，根據(jù)保險合同，盜搶險保險責任自上牌并辦理批改手續(xù)次日起生效，黃小姐的車輛被盜不在保險期內(nèi)，拒絕理賠。黃小姐不服，將保險公司告上法庭爭議焦點：保險合同有沒有生效?保單上的特別約定是不是格式合同條款? 對此，保險公司和代理律師各持己見，產(chǎn)生了分歧。保險公司認為：黃小姐車輛的盜搶險合同在車輛被

6、盜時未生效。保險公司說，保單上明確約定“盜搶險保險責任自上牌登記并辦理批改手續(xù)次日起生效，保險止期不變”。按照合同約定盜搶險保險責任并末生效。所以不應該賠償。黃小姐的律師則認為：這一條款是保險公司預先擬定印刷在保險單上，同時該保險單是由經(jīng)銷商代辦，根本沒有與黃小姐協(xié)商并告知。因此，根據(jù)保險法、合同法等規(guī)定，這一條款是格式條款、免責條款。而格式條款、免責條款應向投保人明確說明，否則不產(chǎn)生效力。針對“保險合同盜搶險部分沒有生效”的說法，該律師說，根據(jù)保險法十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立”該案件中保險合同已成立，應判決保險公司賠償。案件結(jié)果：

7、法院的判決支持了黃小姐的觀點。一、二審法院在判決書中稱，黃小姐依約支付了保險費，與保險公司簽訂了家庭自用汽車保險單，形成財產(chǎn)保險合同關系，該保險合同是合法有效的，應受法律保護。并贊同格式條款、免責條款未作說明不產(chǎn)生效力的說法。 案例2-2：領出駕照第一天死亡，駕駛學員險賠不賠？案情介紹：去年6月26日下午4點半，三墩頤景園曲水苑地下車庫發(fā)生一起單方車禍，一家三口被送往醫(yī)院，之后媽媽陳女士經(jīng)搶救無效身亡。陳女士四十多歲，是她開的車。這天下午她剛剛考出駕照。當時陳女士丈夫坐副駕駛座，16歲的兒子坐后座。丈夫回憶，拿到駕照后，陳女士一直躍躍欲試，于是讓她開著自家的香檳色沃爾沃越野車回家。天下著雨，陳

8、女士開了半個多小時，表現(xiàn)挺好的。開到小區(qū)地下車庫入口，陳女士停的位置離讀卡器有點遠，丈夫說，他來開好了。陳女士說這么點路開慢一點就是了。地下車庫的斜坡約5米寬、30米長，坡度有30多度。斜坡中段有個大的轉(zhuǎn)彎。小區(qū)保安說，新手開進車庫還是很有難度的。道閘一打開，車子就從斜坡上溜了下去，車速越來越快。丈夫慌了，讓陳女士快踩剎車。但車子還是一頭沖到了墻上一家三口被送往醫(yī)院，陳女士當日離世，丈夫斷了兩根肋骨，肺部挫傷。兒子髖關節(jié)脫位，右眼眉骨有一道口子，肺部挫傷，要做髖關節(jié)復位手術(shù)。事故發(fā)生幾個月后，陳女士的丈夫、兒子委托律師向法院提起訴訟，要求保險公司賠償30萬元。理由是，發(fā)生車禍當天，陳女士因為考

9、駕照而購買的“駕駛培訓學員意外保險卡”還有七八個小時才到期，仍在有效期內(nèi)。律師說，陳女士考駕照時購買了“駕駛培訓學員意外保險卡”，并在網(wǎng)上激活。這份保險的保險期限是保險激活當日零時起至培訓結(jié)業(yè)拿到駕照之日二十四時止，保險金額為意外傷害身故或殘疾30萬元、意外傷害醫(yī)療50萬元。陳女士的家人認為，雙方簽訂的保險合同合法有效，陳女士按時足額繳納了保險費，保險公司在保險期間內(nèi)應該按照預定進行賠償。但他們的要求遭到保險公司拒絕。雙方鬧上法院。保險公司為什么拒絕賠償他們認為，保險公司早在激活保險卡之前就已經(jīng)告知了買保險的每一個學員：只有在學習培訓的過程中、接送學員的過程中發(fā)生的事故保險公司才會賠償。這項告

10、知內(nèi)容也是在學員同意后保險公司才激活保險卡的。保險公司還認為，被保險人陳女士出事時所開的是自家的車，不是駕駛培訓的車輛；她也不是在學習培訓的過程中、接送學員的過程中發(fā)生的事故，而是培訓已經(jīng)結(jié)束，在自家小區(qū)地下車庫出車禍；她車里坐著的不是教練，而是親屬。這些都可以看出，陳女士的事故不屬于駕駛培訓學員意外保險的承保責任范圍。關鍵：怎樣叫盡到告知義務？法官：這個案子的確存在很多爭議點。原告方本身也是抱著試試看的心理來法院起訴的，而保險公司關于事故是否屬于承保責任范圍的觀點并非毫無道理，如果官司真的打起來，原告這邊可能還存在一定的訴訟風險。但不管怎么說，保險公司都是要賠的。因為他們沒有完全盡到告知義務

11、。根據(jù)保險法的規(guī)定，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對免責條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。盡管保險公司說，已經(jīng)把免責條款的內(nèi)容告知了被保險人，可是他們拿不出證據(jù)來證明這一點。在這種情況下，保險人應當根據(jù)法律規(guī)定和合同履行過程的實際情況，盡可能使被保險人的合法權(quán)益得到充分保障，以體現(xiàn)訂立、履行這份保險合同的本意。駕駛培訓學員意外保險實行的是卡式銷售，一般都是駕校代為銷售的，學員買了卡在網(wǎng)上激活就生效。這種銷售方式本身決定了它完不成法院所要求的告知義務。法院要求保險人在訂立合同時，最

12、起碼要面對面和被保險人進行銷售，答疑解惑、確切說明免責條款內(nèi)容等，而且還要求被保險人在投保單或其他保險憑證上簽字，聲明已經(jīng)閱讀清楚免責義務等。但在現(xiàn)實生活中，卡式銷售根本做不到這些，因為既沒有保險推銷員挨個向?qū)W員告知，也沒有什么電子簽名等等，法律上要求的告知義務根本達不到。這就是案子中保險公司的致命弱點。哪怕保險公司稱，這不屬于承保責任范圍，但由于沒有明確告知在前，也要承擔相應的責任。目前，法院在明確告知義務上把關都是非常嚴的，基本施行“一票否決制”，即一個方面沒做好告知，就視為沒有盡到告知義務，要做出相應賠償。結(jié)果：陳女士家人與保險公司達成一致調(diào)解協(xié)議：由保險公司賠付21萬元。二、保險利益原

13、則（一）保險利益的含義保險利益又稱可保利益，是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上認可的經(jīng)濟利益。（二）保險利益的成立條件：必須是法律認可的利益，合法利益必須是經(jīng)濟上的利益，可以通過貨幣計量的利益。必須是客觀存在的、確定的利益 如果投保人對保險標的不具有保險利益，所簽訂的保險合同無效 若保險合同生效后，財產(chǎn)保險的投保人或被保險人失去了對保險標的的保險利益，則保險合同隨之失效。 發(fā)生保險責任事故后，被保險人不得因保險獲得保險利益額度以外的利益。（三）保險利益原則的含義保險利益原則是指在簽訂保險合同時或履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益的規(guī)定。具體三層含義：（四

14、）財產(chǎn)保險的保險利益來源 1財產(chǎn)損失保險的保險利益 (1)因財產(chǎn)所有權(quán)產(chǎn)生的保險利益。 (2)因財產(chǎn)占有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)產(chǎn)生保險利益。 (3)因有效合同而產(chǎn)生保險利益。 (4)因?qū)ω敭a(chǎn)擁有法律上的權(quán)利而產(chǎn)生保險利益。2責任保險的保險利益 (1)因承擔過錯侵權(quán)責任而產(chǎn)生的保險利益。 (2)因承擔無過錯責任而產(chǎn)生的保險利益。 (3)因承擔違約責任而產(chǎn)生的保險利益。3信用保證保險的保險利益 (1)因?qū)λ说男庞枚a(chǎn)生保險利益。 (2)因?qū)ψ约旱男庞枚a(chǎn)生保險利益。（五）財產(chǎn)保險保險利益的時限要求財產(chǎn)保險的保險利益，一般要求從保險合同訂立到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。如果合同訂立時具有保險利益，

15、而當保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。海上運輸貨物保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當損失發(fā)生時必須具有保險利益。1因財產(chǎn)繼承而轉(zhuǎn)移2因財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移3因企業(yè)破產(chǎn)而轉(zhuǎn)移（六）財險的保險利益轉(zhuǎn)移案例2-3 可保利益2006年6月3日，某市職工王某將其私房投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為100 000元，保險期限為一年。同年11月25日，王某將該房賣給了李某，并把保險單一起轉(zhuǎn)讓，房屋賣價中已包含了保險費一項。次年4月1日，該房發(fā)生火災，損失金額為50 000元。李某聯(lián)合王某向保險公司提出索賠，被保險公司拒絕。保險公司拒賠的理由是：首先，財產(chǎn)保險合同的成立是以被保險人對投保財

16、產(chǎn)具有可保利益為條件的。被保險人王某在房屋售出后已失去了可保利益，該保險合同已自動失效。其次，除了貨物運輸保險單以外的其他財產(chǎn)保險單不能隨保險財產(chǎn)出售而自動轉(zhuǎn)讓，應該先通知保險公司，經(jīng)保險公司同意更改了被保險人之后，保險單才繼續(xù)有效。既然李某不是被保險人，他也就無權(quán)索賠。案例2-4 可保利益1987年3月15日，李某將其木質(zhì)機動船投保，保險金額按重置價值確定為70 000元，保險期限為一年。次年1月15日，李某駕駛該船發(fā)生觸礁事赦，施救和維修費用共計5 400元。保險公司接列出險通知后立即組織調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保時船舶屬于李某一人所有，但他后邀另外二人合伙經(jīng)營，船舶分為四股，李某占兩股，并簽訂了合伙

17、經(jīng)營合同，但沒有辦理保險批改手續(xù)。案發(fā)后，保險公司人員對賠款有不同意見，認為只能賠一半，雙方拆之法院。法院判定：李某對該船仍具有全部可保利益。因為，從個人經(jīng)營到合伙經(jīng)營，并沒有引起保險標的過戶，戶主仍是李某，他是經(jīng)營人，又是其他兩人所占部分財產(chǎn)的保管人，保險公司應該賠償全部損失。三、近因原則（一）含義所謂近因，是引起保險標的損失的最直接、最有效、起決定作用的因素，它直接導致保險標的的損失，是促使損失結(jié)果發(fā)生的最有效的或是起決定作用的原因。近因原則基本含義：若引起保險事故發(fā)生，造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責任，則保險人承擔損失賠償責任；若近因?qū)儆诔庳熑?，則保險人不負賠償責任。即只有當承保風險

18、是損失發(fā)生的近因時，保險人才負賠償責任。（二）近因原則的應用單一原因造成的損失同時發(fā)生的多種原因造成的損失連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失 間斷發(fā)生的多項原因造成的損失案例2-5 近因原則 A(被害者)乘坐X1(原告，被害者的丈夫)駕駛的私家轎車去商場，坐在助手席上，當車輛在商場交通管理人員的指揮引導下，打開轉(zhuǎn)向燈，準備進入商場的停車場時，突然被從前面疾駛而宋的Y1(被告，加害者)所駕駛的卡車撞擊，致使乘坐在助手席上的A頭部負外傷，頸椎和背部也不同程度地受到傷害。由于頭部受外傷，致使視神經(jīng)也受到損傷。 根據(jù)交通警察的現(xiàn)場勘察，認定X1在駕駛過程中沒有任何違規(guī)行為，這起事故完全是Y1的過錯。因此，Y

19、1和Y2(被告，Y1投保的保險公司)向A支付了所有的醫(yī)療費用以及精神撫慰費。A在遭遇交通事故受傷以后，無法忍受頭部外傷所致的疼痛，而且在精神上也受到了很大的打擊，最終在交通事故發(fā)生1年后，在居所懸梁自盡。 X1和X2(被害人A的丈夫、兒子)向Y1和Y2(被告，Y1投保的保險公司)請求對A的死亡進行損害賠償。Y1和Y2以A的自殺同交通事故沒有因果關系為由，拒絕賠償。X1和X2向法院提起訴訟。 本案爭論的焦點：A的自殺同交通事故有沒有因果關系？即交通事故是否是A自殺的近因？在對本案進行判斷時，重點是放在交通事故發(fā)生以后，所遺留下來的后遺癥對引發(fā)自殺這個結(jié)果，是否存在因果關系? 受害者為A，從案情中

20、可以得知，Y1的過失是100，正由于Y1的過失導致了A的負傷，并在積極治療以后，仍然留下了十分嚴重的后遺癥。A為病痛所折磨，并且遭受了精神上的打擊，使得A在無法忍受肉體和精神上的痛苦之后，走上不歸之路。從導致A自殺這一結(jié)果來看，其原因是雙重的，就是肉體和精神上的痛苦，而產(chǎn)生這雙重痛苦的直接原因為本案中所涉及的交通事故。為此，根據(jù)案情所列舉的事實，可以推斷出該自殺與交通事故有相當?shù)囊蚬P系。 結(jié)果：法院認定A的自殺同交通事故有相當?shù)囊蚬P系。因此，判Y1和Y2承擔A死亡所帶來的損害賠償責任。 四、損失補償原則（一）含義損失補償原則是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約

21、定，獲得保險賠償，用于彌補被保險人的損失，但被保險人不能因損失而獲得額外的利益。其包括兩層含義：以保險責任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提 有損失，有補償；無損失，無補償損失補償以被保險人的實際損失為限，不能使其獲得額外的利益。 損失多少，補償多少（二）損失補償原則的限制條件 以實際損失為限 以保險金額為限 以保險利益為限 現(xiàn)金賠付 修復 更換（三）損失補償?shù)姆绞?案例2-6 損失補償原則2003年4月1日，山東某服裝企業(yè)向保險公司投保了財產(chǎn)綜合險，投保項目為固定資產(chǎn)、存貨，其中，存貨按賬面余額投保200萬元，保險期限一年。2003年6月5日20時，該企業(yè)發(fā)生火災，保險公司接報案后，即赴現(xiàn)場查勘?；馂膶?/p>

22、布料倉庫中“銷售區(qū)”部分布料燒毀，理賠人員在查勘中獲悉，火災發(fā)生前一日即6月4日，被保險人與廣州某個體戶簽訂了布料購銷合同。被保險人將布料倉庫分為“非銷售區(qū)”和“銷售區(qū)”，將一些歷年庫存下來的零頭布料和樣布放在“銷售區(qū)”準備出售。根據(jù)這份購銷合同，“銷售區(qū)”布料數(shù)量5噸，售價30萬元。6月5日上午，廣州個體戶將20萬元預付貨款匯人被保險人銀行賬戶，并著手裝運布料。在布料裝運過程中，被保險人認為出售的布料數(shù)量與事先估計數(shù)量有差異，要求暫時中斷合同履行，也未開具發(fā)票，買方為此意見很大。當日下午發(fā)生火災。 案發(fā)后，被保險人與保險公司之間的爭議焦點是燒毀布料的損失核定。保險公司認為，應以購銷合同為基礎

23、來確定布料的實際價值，按布料實際可出售的金額來核定損失。而且，根據(jù)對火災原因的分析，正是因為這份銷售合同，人員進入倉庫搬運布料，留下火種，引起火災。雖然合同最終未履行，但是，合同未履行的原因是被保險人認為數(shù)量有差異，而不是價格有變化。合同反映的總售價，應該是這批布料的實際價值。因此，按布料實際可出售的金額30萬元來核定損失是合情合理的。被保險人認為，承保時，投保的項目是“存貨”，保額是按賬面余額確定的，這批布料的損失應按賬面價值45萬元來賠償。而且火災發(fā)生時，購銷合同已中止，購銷合同的價格不能完全反映這批布料的價值。為此雙方分歧很大。 案情分析 保險公司提出的按布料實際可出售的價格來核定損失是

24、有依據(jù)的。根據(jù)保險補償原則，有損失才能補償，補償額應小于或等于損失額，如果賠償額超過損失額就不能稱之為補償。補償僅僅是指被保險人發(fā)生損失時，通過保險人的補償，使被保險人的經(jīng)濟利益恢復到原來水平。本案中，被保險人根據(jù)購銷合同出售布料獲得的收入是30萬元，保險人據(jù)此核定損失和予以賠償，使被保險人的損失得到補償，經(jīng)濟利益恢復到原來水平，應該說是合情合理的。況且“銷售區(qū)”布料本身是多年積壓的零料和樣布，與用于正常服裝加工的布料有品質(zhì)上的區(qū)別。同時，購銷合同是在火災前一天簽訂的，其售價是接近市場價值的。如果按賬面價值補償，超過市場價值部分就成了被保險人因火災而得到的額外利益，這與保險的補償原則相悖。保險

25、單對這部分布料是按賬面余額承保的，但實際上這部分布料的保險金額已超過實際價值。根據(jù)保險法，保險金額超過保險價值部分應屬無效，因此，本案中保險公司按實際可出售的金額來核定損失的觀點，是有依據(jù)的。 啟示：1目前，保險事故處理中類似案例時有發(fā)生，對于滯銷商品、積壓產(chǎn)品，被保險人要求按賬面價值賠償，據(jù)此，保險公司應據(jù)理力爭。同時，對容易產(chǎn)生的道德風險要注意防范。2由于出險時，保險雙方對何為滯銷、積壓產(chǎn)品，即對滯銷、積壓產(chǎn)品的概念理解不一致，以及對實際價值的認定有分歧，因此，往往容易發(fā)生糾紛。建議在承保時，保險單對滯銷、積壓產(chǎn)品的概念有約定。如浙江地區(qū)的財產(chǎn)險保險單，將一年未發(fā)生以上末銷售的產(chǎn)品均列為滯

26、銷、積壓產(chǎn)品，并明確約定，出險時全部損失按賬面價值的50賠付。這樣做的好處在于，既防范了道德風險，又避免了理賠糾紛，可供借鑒。 代位：在保險中指保險人取代投保人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU標的的所有權(quán)。 代位原則：又叫權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，取代被保險人的地位向?qū)ω敭a(chǎn)負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標的的所有權(quán)。代位原則具體包括代位求償與物上代位兩部分。 五、代位原則保險法59-63條代位求償 又叫權(quán)利代位是指當保險標的遭受保險責任事故造成損失，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應取

27、得對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位追償?shù)漠a(chǎn)生要具備以下一系列條件：損害事故發(fā)生的原因及受損失的標的都屬于保險責任的范圍；1保險事故的發(fā)生是由第三者的責任引起的；且被保險人有權(quán)要求第三者賠償2保險人追償不能影響被保險人就未取得保險賠償部分向第三者行使索賠權(quán)5保險人按合同規(guī)定對被保險人履行了賠償責任3代位追償金額僅限于對被保險人的保險賠付金額以內(nèi)4案例2-7 代位原則甲向乙借款450萬，以丙所有的價值1500萬的房屋，設定抵押權(quán)于乙。乙以該房屋為保險標的物，向A保險公司投?；馂谋ｋU，保險金額為450萬元，指定乙自已為被保險人。某日，因為丁抽煙不慎，釀成火災，當時房屋價值1500萬，實際損失為300萬元

28、。問：1、乙的投保是否有效？2、A保險公司應該賠多少？3、A保險公司在給付保險金后，依法可行使何種請求權(quán)？比例責任分攤方式1限額責任分攤方式2順序責任分攤方式3六、分攤原則在重復保險情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而額外獲益。案例2-8 分攤原則有一幢價值100萬元的房子同時向甲、乙、丙三家保險公司投保一年期的火災保險。甲公司承保的保險金額為20萬元，乙公司承保的保險金額為80萬元，丙公司承保的保險金額為100萬元。假定在此保險有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災，損失80萬元。分別用3種責任分攤方式計算甲、乙、丙三家保險

29、公司各自承擔的賠償金額 第二節(jié) 財產(chǎn)保險合同 的含義與分類一、財產(chǎn)保險合同的含義財產(chǎn)保險合同是投保人與保險人之間訂立的關于財產(chǎn)保險關系的建立、變更、終止及雙方權(quán)利義務關系的協(xié)議。財產(chǎn)保險關系，是指以財產(chǎn)及有關利益為保險標的，雙方當事人在合同所明確的保險財產(chǎn)或利益上建立的保險關系。雙方的權(quán)利義務關系體現(xiàn)在：投保人為取得對其投保財產(chǎn)或利益因自然災害或意外事故而遭受損失的經(jīng)濟保障，要向保險人支付保險費；保險人在收取保險費后，對合同約定的事故發(fā)生且造成保險財產(chǎn)或利益的損失，應按照合同補償被保險人。二、財產(chǎn)保險合同的特征(一)財產(chǎn)保險合同的一般特征-即民事合同的特征是指財產(chǎn)保險合同作為民事合同的一種，所

30、具有民事合同的一般特征：(1)合同雙方當事人必須具有完全的民事行為能力。(2)合同雙方當事人的意思表示必須完全一致。(3)合同內(nèi)容必須合法，投保人對保險標的必須具有保險利益。(4)要有對價。(二)財產(chǎn)保險合同的獨有特征 作為保險合同的特征（1）財產(chǎn)保險合同是雙務合同（2）財產(chǎn)保險合同是最大誠信合同（3）財產(chǎn)保險合同是附和性合同格式合同（4）財產(chǎn)保險合同是射幸合同(三)財產(chǎn)保險合同區(qū)別于人身保險合同的特征（1）財產(chǎn)保險合同是補償性合同（2）財產(chǎn)保險合同具有代位追償?shù)姆尚ЯΓ?）財產(chǎn)保險合同是短期性合同 三、財產(chǎn)保險合同的分類(一)按承保風險責任范圍不同劃分單一風險保險合同綜合風險保險合同一切險

31、保險合同(二)按保險金額確定方式不同劃分特定式保險合同總括式保險合同流動式保險合同預約式保險合同(三)按保險價值在訂立合同時是否確定劃分定值保險合同不定值保險合同重置價值保險合同第一損失賠償合同(四)按當事人不同劃分原保險合同再保險合同復合保險合同共同保險合同四、財產(chǎn)保險合同的形式一般合同形式有三種：書面、口頭、其他。我國保險法規(guī)定，保險合同必須采用書面形式。財產(chǎn)保險合同的書面形式主要有：1、投保單2、保險單3、暫保單4、保險憑證5、批單1、投保單投保單也稱要保書或投保申請書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約，也是保險人審查并決定是否接受投保人投保申請的書面文件。投保單一經(jīng)保險人承諾

32、并蓋章，即成為保險合同的組成部分。投保單通常由保險人根據(jù)業(yè)務種類的不同分別設計并統(tǒng)一印制，在投保單中列明訂立保險合同所必需的項目，內(nèi)容包括各項直接反映保險單構(gòu)成的基本要素。投保人應逐一據(jù)實填寫，以供保險人決定是否承保，若投保人填寫不實將直接影響保險合同的有效性，一旦保險事故發(fā)生，投保人或被保險人的要求將無法得到保障。2保險單保險單又叫保單，是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。一份保單詳細的描述了其所提供的承保范圍。因為沒有保單能夠全部的意外事件，所以保單必須盡可能清楚地描述它的責任限額、限制除外責任。通常保單會包含以下幾個部分 聲明 定義 保險事項 除外

33、責任 條件 其他條款保單是投保人索賠的主要憑證，也是保險人處理的主要依據(jù)。3、暫保單暫保單又稱臨時保險單，是保險單或保險憑證出立前發(fā)出的臨時性的保險單證。 暫保單通常只記載保險單中的被保險人、保險標的、保險金額、保險險種等重要事項以及保險單以外的特別約定。其有效期較短，通常以30天為期限。4保險憑證保險憑證也是一種保險合同的書面形式，又叫“小保單”。它具有與保險單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡單。 保險憑證通常在以下三種情況下使用： (1)在團體保險中，保險人通常只簽發(fā)一張正式保險單，而給每一個參加保險的人簽發(fā)一張保險憑證，以證明其參加了保險。 (2)在一張保單承保多輛汽車時，為了向沿途交

34、通管理部門證明每輛車已經(jīng)參加保險而簽發(fā)的單車保險憑證。 (3)在簽有貨物運輸預約保險合同的情況下，需要對每一筆貨物簽發(fā)單獨的保險憑證5批單批單是保險合同雙方當事人對于保險單內(nèi)容進行修訂或增減的證明性文件，是變更保險單內(nèi)容的批改書。批單通常在以下兩種情況下使用：一是對已經(jīng)印刷好的標準保險單所作的部分修正；二是在保險單生效后對于某些保險項目進行的調(diào)整。第三節(jié) 財產(chǎn)保險合同 基本要素財產(chǎn)保險合同的基本要素當事人關系人輔助人主體客體 內(nèi)容保險人投保人被保險人（受益人）保險代理人保險經(jīng)紀人保險公估人保險利益財產(chǎn)保險合同的構(gòu)成一、財產(chǎn)保險合同的主體1、保險人財產(chǎn)保險合同的保險人，是指與投保人訂立財產(chǎn)保險合

35、同，并承擔賠償保險金責任的財產(chǎn)保險公司。根據(jù)我國保險法的規(guī)定，要成為財產(chǎn)保險合同的保險人，須具備以下三個條件：(1)必須依法取得經(jīng)營資格，包括依法設立、依法經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務。(2)必須以自己的名義訂立財產(chǎn)保險合同。(3)必須依照財產(chǎn)保險合同承擔保險責任。2、投保人投保人（要保人）是指與保險人訂立財產(chǎn)保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人可以是自然人，也可以是法人和其他組織。投保人必須具備以下幾個基本條件：第一，投保人應具有完全民事權(quán)利能力和完全民事行為能力；第二，投保人應對保險標的具有保險利益；第三，投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費。3、被保險人被保險人是指其財產(chǎn)

36、受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。要成為財產(chǎn)保險合同的被保險人，必須具備以下兩個條件： (1)必須是其財產(chǎn)受合同保障的人。 (2)必須享有保險金請求權(quán)。投保人與被保險人的關系有兩種： 兩者為同一人 兩者非同一人，則被保險人是保險合同的關系人二、財產(chǎn)保險合同的客體保險合同的客體指合同主體的權(quán)利、義務共同指向的對象。那么對象是什么？保險標的？還是保險利益？保險人承擔的責任不是保證保險標的不發(fā)生事故，而只是承擔對被保險人因保險標的滅失或毀損所帶來的經(jīng)濟損失的補償責任。因此，保險人保障的不是保險標的，它保障的是被保險人對保險標的所具有的經(jīng)濟利益，即保險利益。保險標的是保險利益的載體，是保險合同中所

37、載明的投保對象，也是保險風險作用的載體。三、財產(chǎn)保險合同的內(nèi)容財產(chǎn)保險合同條款是規(guī)定保險人與被保險人之間基本權(quán)利與義務的條文。財產(chǎn)保險合同主要條款類型如下：1基本條款 基本條款是關于保險合同當事人和關系人權(quán)利與義務的基本事項，主要包括保險責任、責任免除、被保險人的義務及賠償處理等內(nèi)容。2擴展責任條款 為滿足不同的被保險人對財產(chǎn)的保險需要，保險人可以在基本條款的基礎上擴展保險責任范圍。通常以附加險辦法解決。（一）財產(chǎn)保險合同的主要條款3限制責任條款 保險人在承保一般危險責任時，針對某種保險標的的特殊情況，作出特殊限制責任的規(guī)定。4保證條款 保證條款主要是明確被保險人保證在財產(chǎn)保險合同有效期內(nèi)應予

38、遵守的規(guī)定。5特別說明條款 特別說明條款是一種對特殊情況做特別說明的條款。 例如：在承保銀行抵押品時，要指定銀行為優(yōu)先受益人，須附加特別說明條款。參考我國09保險法相關規(guī)定：第十八條 保險合同應當包括下列事項： （一）保險人的名稱和住所； （二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所； （三）保險標的； （四）保險責任和責任免除； （五）保險期間和保險責任開始時間； （六）保險金額； （七）保險費以及支付辦法； （八）保險金賠償或者給付辦法； （九）違約責任和爭議處理； （十）訂立合同的年、月、日。（二）財產(chǎn)保險合同的主要內(nèi)容主體部分主要包括保險人、投保

39、人、被保險人等的名稱及其住所。主體部分的內(nèi)容是財產(chǎn)保險合同的基本條款，其法律意義在于：明確財產(chǎn)保險合同的當事人，確定合同權(quán)利與義務的享有者和承擔者；明確保險合同的履行地點，并確定合同糾紛的訴訟管轄?？腕w部分 即在合同中明確保險利益的部分，包括：保險標的財產(chǎn)保險合同的標的是有形財產(chǎn)、責任、利益和信用等。保險標的不同，保險種類及合同性質(zhì)也會有所不同。保險合同中對保險標的的狀況、性能、坐落地點等都要詳細記載。保險金額財產(chǎn)保險合同中的保險金額，是投保人以其保險利益為基礎對保險財產(chǎn)實際投保的金額，也是保險人計算保險費和確定保險賠償最高限額的依據(jù)。權(quán)利義務部分 保險責任保險責任是指保險人按合同約定的保險事

40、故發(fā)生后所應承擔的保險金賠付責任。通常包括基本責任和特約責任。責任免除又叫除外責任，是指在合同中列明的保險人不予承擔的保險賠償范圍，對風險責任的限制。一般法律上要求明確說明。責任免除有三類：第一類是原因免除，即不承保的風險，對這些風險造成保險標的的損失不負責任，如戰(zhàn)爭風險、核風險等；第二類是損失免除，即不承擔賠償責任的損失，如自然損耗、正常維修費用等；第三類是項目免除，即不承保的標的，如貨幣、有價證券等 。保險費及其支付方式財產(chǎn)保險合同中的保險費，是指投保人根據(jù)合同的規(guī)定，為取得保險人對保險財產(chǎn)提供保障而支付給保險人的費用。財產(chǎn)保險的保險費計算通常有三種方式：保險費=保險金額保險費率，如火災保

41、險、貨物運輸保險等；保險費=基本保險費+保險金額X保險費率，如車輛損失保險；單位保險金額對應固定保險費，如部分責任保險。不同的財產(chǎn)保險合同，保險費的支付辦法也不相同。保險期限和保險責任開始時間保險期限和保險責任開始時間指保險人為被保險人提供保險保障的起止期間。在此期間內(nèi)合同有效，保險人承擔保險責任。財產(chǎn)保險期限計算一般有2種：自然日期，通常一年等 事件始末，如航程、工期等 保險責任的開始時間，由合同雙方約定，通常以年、月、日、時在合同中標示。在我國的保險實務中，是以開始承擔保險責任之日的零時為具體開始時間的，即“零時起?！?。運輸保險中用“倉至倉”條款。保險金賠償辦法保險金賠償辦法是保險人履行保

42、險合同的具體方式。有三種賠償方式較為常用：比例賠償方式第一損失賠償方式免責限度賠償方式免責限度賠償方式即在保險財產(chǎn)的損失金額超過規(guī)定免責限度的情況下，按所發(fā)生的全部損失金額賠償，或按損失金額與免責限度之差額賠償。免責限度是指由保險人規(guī)定一定限度內(nèi)的損失免除賠償責任的比例或金額。 若用比例來規(guī)定，稱作免賠率； 若用金額來規(guī)定，稱作免賠額。免責限度有相對免賠和絕對免賠之分。相對免賠率(額)賠償 當保險財產(chǎn)發(fā)生的損失不超過規(guī)定比例(金額)時，保險人不承擔賠償責任；當保險財產(chǎn)發(fā)生的損失超過這一規(guī)定比例(金額)時，保險人賠償全部損失而不作任何扣除。其計算公式為： 免賠率：當損失率免賠率時， 賠款=保險金

43、額損失率免賠額：當損失金額免賠額時， 賠款=損失金額主要目的：為了減少或避免因大量的小額賠款而必須進行的理賠手續(xù)并節(jié)省費用。缺點：采用相對免賠率(額) 存在一定的道德風險，當損失率(額)接近免賠率(額)時，被保險人有故意擴大損失以達到免賠率(額)的動機。絕對免賠率(額)賠償 當保險財產(chǎn)發(fā)生的損失不超過這一規(guī)定比例(金額)時，保險人不承擔賠償責任；當保險財產(chǎn)損失超過這一比例(金額)時，保險人只賠償超過部分的損失。其計算公式為： 免賠率：當損失率免賠率時，賠款=保險金額(損失率一免賠率)免賠額：當損失金額免賠額時， 賠款=損失金額一免賠額采用絕對免賠率(額)賠償，有助于促使被保險人在投保以后加強對保險財產(chǎn)安全維護的責任心，同時也避免了故意擴大損失的道德風險發(fā)生。違約責任和爭議處理違約責任：當合同當事人因過錯不履行合同或不能完全履行合同約定的義務時所應承擔的法律后果。爭議處理：解決保險合同糾紛所使用的條款。通常有：協(xié)商調(diào)解仲裁訴訟訂立合同的年、月、日第四節(jié) 財產(chǎn)保險合同的 訂立、變更、解除與終止保險合同生效保險合同成立保險雙方當事人就保險合同條款達成協(xié)議保險合同對保險雙方