中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險及防范措施研究分析 財務(wù)管理專業(yè)

1、一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述互聯(lián)網(wǎng)金融的含義互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。1本質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神與金融功能的連接。依托大數(shù)據(jù)和云計算，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的開放式、功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，包括但不限于基于網(wǎng)絡(luò)平臺的金融組織體系、金融市場體系、金融產(chǎn)品和服務(wù)體系、金融消費者群體及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架等。從目前相關(guān)研究看，存在狹義和廣義兩種概念界定。21.廣義互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 從廣義上講，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的所有金融業(yè)態(tài)均可統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。例如，謝平和鄒傳偉（2015）認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個譜系概念，涵蓋因為互

2、聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險等金融中介和市場，到瓦爾拉斯一般均衡對應(yīng)的無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式。32.狹義互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融就是企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和信息的技術(shù)去進行資金融通、投資，然后被消費者所接受的一種新的業(yè)務(wù)模式。為使本研究更具針對性、實用性，本報告主要探討?yīng)M義互聯(lián)網(wǎng)金融，主要包括第三方支付、P2P借貸模式、眾籌模式等較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。4互聯(lián)網(wǎng)金融的特征1.創(chuàng)新性在互聯(lián)網(wǎng)金融的大門下，人們的生活水平在不斷地提高，促進經(jīng)濟社會發(fā)展，發(fā)揮著難以替代的積極作用。在金融行業(yè),人們的日常生活也因為信息時代的到來而發(fā)生了翻天覆地的變化。無論是在工作中

3、,還是在娛樂中,人們已經(jīng)開始在適應(yīng)這個生活狀態(tài),互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了現(xiàn)代人的必需品。而且在現(xiàn)在這樣一個凡事求高效、求便捷的時代潮流之下，互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)金融機構(gòu)所進行和開展的業(yè)務(wù)過程中逐步涌現(xiàn)出來的一種金融創(chuàng)新模式。52.低成本在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下,交易雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行了解到所需要的信息和交易之間的詳細內(nèi)容，沒有中介去限制交易，不存在交易的成本，金融機構(gòu)還可以避免開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的投資資金成本。所以在這樣的交易模式下，金融機構(gòu)已經(jīng)不需要更多的柜臺人員，需要的是一套成熟的、使用方便的軟件配置，從而大大地降低交易成本資金，滿足客戶的需求。3.高效化因為在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，業(yè)務(wù)處理主要由計算機操作，而且操

4、作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶已經(jīng)不用排隊等待，業(yè)務(wù)處理速度十分快。通過機器設(shè)備的自動化操作，減少人員的工作業(yè)務(wù)和為大家增加更多的便利，使得需求完成的高效化，可以享受高質(zhì)量服務(wù)。在保證了一定的質(zhì)量前提下，提高了工作效率和質(zhì)量，使得互聯(lián)網(wǎng)金融更加地被人們所接受和使用。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式互聯(lián)網(wǎng)金融在短時間里獲得了迅速地成長，給傳統(tǒng)金融業(yè)形成強大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，對我國的經(jīng)濟發(fā)展具有重大的意義，因為互聯(lián)網(wǎng)是與金融的相連接，是以不一樣的模式出現(xiàn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上說仍具有金融的一般屬性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在大數(shù)據(jù)收集和分析，有著一定的信用支持。互聯(lián)網(wǎng)

5、金融的運行模式包括傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化、第三方支付、新興金融業(yè)態(tài)三個方面內(nèi)容。電商金融模式、P2P借貸模式、眾籌模式、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是近兩年來新興并且快速成長的代表模式。6（1）P2P借貸模式P2P模式就是人人貸，個人對個人的借款。主要通過個人的誠信基礎(chǔ)，在網(wǎng)絡(luò)平臺以信用借款貸款方式去獲取資金。中間也有中介機構(gòu)在其中獲取中介費用，來衡量借款方的信用水平等等。P2P有三種模式，分別以拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投和宜信為代表。網(wǎng)貸運營成本相對來說比較低于普通貸款，也為借款方提供了方便的渠道，降低了門檻去申請資金。（2）眾籌模式大眾籌資通過互聯(lián)網(wǎng)方式去籌集資金，可以選擇自己喜歡的項目區(qū)進行，為喜歡創(chuàng)作

6、的人或更小成本經(jīng)營的人提供了無限的可能。眾籌所有的支持者都是會有一定的回報，若眾籌失敗，獲得的資金將全部退還支持者。目前國內(nèi)的眾籌模式有債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌、公益眾籌。2.主要特征（1）降低信息不對稱互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展重要的支撐就是技術(shù)，沒有大數(shù)據(jù)的分析，就可能提供不了市場的數(shù)據(jù)透明度。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方之間的信息具體化，使交易透明化。網(wǎng)絡(luò)對數(shù)據(jù)的挖掘一定程度改變了信息不對稱的難題。銀行的信息中介，也可以更好地發(fā)揮其職能出來。（2）第三方支付第三方支付功能目前是中國互聯(lián)網(wǎng)金融眾多模式中發(fā)展較為成熟的一種模式。起源于客戶對網(wǎng)絡(luò)交易的便捷性和安全性的需求。目前最火熱的交易方式就是支付

7、寶，支付寶的崛起使它成為中國第一大第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)?，F(xiàn)今的人們都不需要現(xiàn)金，只需要擁有手機并可以使用支付功能，網(wǎng)絡(luò)平臺的功能將逐漸改變?nèi)松纳罘绞健?.存在的主要問題（1）信用風(fēng)險大互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善，在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用風(fēng)險大。再加上我國法律體系也是不夠完善，很多的銷售商為了獲利不惜鉆法律空子。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過大數(shù)據(jù)信息的技術(shù)來操作，但還是存在一定的信用風(fēng)險，比方由于違約金的制度較低，有著許多被詐騙的案件的問題。所以在這樣的網(wǎng)絡(luò)平臺的交易，我們需要謹慎小心地去操作資金的運作。（2）監(jiān)管體系不完善互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興行業(yè)，還未建立專門機構(gòu)對其進行監(jiān)管，使得其中

8、的問題無法統(tǒng)一規(guī)范的解決方式。這些問題的出現(xiàn)必然會對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展形成制約?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系的形式化，只能規(guī)范絕大部分，而不能夠具體化地束縛著不法分子。由于監(jiān)管體系的不完善，責(zé)任職責(zé)的追究不夠明確，導(dǎo)致了監(jiān)管的生效，產(chǎn)生了一定的漏洞。再加上行業(yè)人員的自律性不高，部分行業(yè)人員素質(zhì)低，責(zé)任心也不高，缺少職業(yè)道德。（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀1.數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用越來越廣泛從多種資料途徑廣泛收集互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的資料,以數(shù)據(jù)分析的形式呈現(xiàn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主要應(yīng)用的計算技術(shù)有大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)等進行網(wǎng)絡(luò)資金交易。金融業(yè)也高度依賴信息技術(shù)，是典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動行業(yè)。大數(shù)

9、據(jù)的應(yīng)用越來越廣泛，社會逐漸走向智能化。人們現(xiàn)今每天都在被許多的數(shù)據(jù)所覆蓋著。應(yīng)該需要去提高數(shù)據(jù)的管理技術(shù)和分析，與時俱進。在這樣一個具有良好的發(fā)展前景，相同的數(shù)據(jù)，每個人都有著不同的見解。誰可以發(fā)現(xiàn)其中的不一樣的、有價值的信息，就會擁有更多的發(fā)展空間，制造出不一樣的技術(shù)功能。2.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)品種不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中業(yè)務(wù)品種再不斷地完善,也出現(xiàn)了許多種模式，在市場上占據(jù)有利形勢。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時，逐漸擴大市場范圍的覆蓋力，合理地整合資源和分配資源，豐富更多的交易品種和方式，建立一個統(tǒng)一高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。3.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融二者之間相輔相成若互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融二者互

10、補，可以生成一些大型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。目前傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融融合是大勢所趨。傳統(tǒng)金融唯有創(chuàng)新服務(wù)實體經(jīng)濟,才會有強大的生命力;唯有與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融有效地融合,才會有強大的可持續(xù)發(fā)展力。在鼓勵發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+金融時,不僅要對傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融倍加呵護,還在加強風(fēng)險防范,防止它們成為風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度越來越快、涉及業(yè)務(wù)范圍越來越廣泛、鼓勵發(fā)展與加強監(jiān)管并存等趨勢。7我國互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的主要風(fēng)險及其影響因素互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的主要風(fēng)險1.信用風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融不但具有傳統(tǒng)金融所具有的某些信用風(fēng)險,同時也產(chǎn)生了新的信用風(fēng)險問題。比方買方若到期不按時還還款或者屬于沒有能力還款，導(dǎo)致貸款的無法收回的可

11、能。由于對交易對象的信用狀況無法準(zhǔn)確地去評斷，和客戶對信用狀況的變化缺少一定的了解，增加了信用風(fēng)險的問題。如果企業(yè)內(nèi)部對于資金的審核制度不夠嚴格，又缺少有效的追討手段，使得客戶可隨意占用企業(yè)的資金。所以在貸款的申請審批過程，是一個非常重要的有效防范方法，降低一定的信用風(fēng)險。2.操作風(fēng)險操作風(fēng)險是由于工作人員或者客戶對系統(tǒng)操作或金融規(guī)則不了解而在業(yè)務(wù)操作上出現(xiàn)錯誤而帶來的風(fēng)險，比如銀行的內(nèi)部管理出了差錯，必須是要有所補償?shù)?。還有不法分子會鉆法律體系的漏洞和內(nèi)部人員的惡意操作，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)遭到了黑客、故障等等。在對內(nèi)部的管理，明確崗位的分工，實行相互制約監(jiān)督，加強對人員的操作風(fēng)險管理工作。主要在信息技

12、術(shù)中，對數(shù)據(jù)的把控需要加強完善和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)，防止漏洞。3.法律風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)是無國界的，每個國家的法律制度都不相同，避免不了國與國之間的法律沖突。我國的互聯(lián)網(wǎng)還處于剛起步的階段，仍需要完善。例如，網(wǎng)絡(luò)上的服務(wù)制定不滿足于客戶的需求，缺少對各自主體的責(zé)任問題，導(dǎo)致雙方的交易的權(quán)利、義務(wù)不明確等等。這些不完善會使不法分子鉆了空子，比如洗錢交易、網(wǎng)絡(luò)支付詐騙和信息泄露等。為了保護投資者權(quán)益、維護市場秩序、防范法律風(fēng)險,應(yīng)實施互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)許可證制度,建立相應(yīng)征信制度,制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則和行業(yè)自律準(zhǔn)則,完善互聯(lián)網(wǎng)金融救濟和追責(zé)機制,以利于互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。8互聯(lián)網(wǎng)金融的影響因素1.信任問題信

13、任問題是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要問題。若要將自己對資金的控制權(quán)交給某一方，這就基于彼此之間的信任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是換一種方式來進行人與人之間的溝通，充分利用時間，節(jié)省資源。信任在于，所需的數(shù)據(jù)信息是否準(zhǔn)確、真實，是否可以做出一個客觀合理的判斷選擇。在這一方面，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式比較受消費者歡迎。2.互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題主要集中以下幾個方面：1、日益復(fù)雜的安全環(huán)境。木馬病毒、黑客攻擊由來已久，而當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境一日三變，非法網(wǎng)站、惡意程序、開源的手機應(yīng)用程序都可能成為木馬和病毒的載體。2、電信詐騙的持續(xù)危害。虛擬的互聯(lián)網(wǎng)渠道供求雙方從來都是不對稱的，利用信息不對稱進行金融詐騙，然后快速盜轉(zhuǎn)

14、資金，損害客戶利益。3、信息安全的巨大挑戰(zhàn)。隨著客戶的互聯(lián)網(wǎng)行為，大量信息資料保留在互聯(lián)網(wǎng)平臺，一旦拼湊還原就有可能豁及客戶的金融安全。4、交易實名制的挑戰(zhàn)。實名制交流、交易，但是卻不能確定對方身份。5、互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者與使用者安全意識的局限性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要發(fā)展那么安全問題就不可能不去觸碰。3.互聯(lián)網(wǎng)金融法律環(huán)境問題隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，用戶規(guī)模越來越大，逐漸提高了金融服務(wù)的便利性等。但是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全性的有限、法律法規(guī)的不完善，監(jiān)管缺失，使互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理復(fù)雜。主要是法律政策風(fēng)險,法律政策不穩(wěn)定,無法包含互聯(lián)網(wǎng)金融的許多方面，使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極性受阻。在實名認證審批交易中，不夠嚴

15、謹，使得責(zé)任歸屬不明。由于存在一定的監(jiān)管漏洞，所以存在著欺詐的風(fēng)險，讓用戶在引起糾紛的時候不知道如何去搜集充分有效的證據(jù)，導(dǎo)致財產(chǎn)的嚴重損失。9我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防控與監(jiān)管控制措施互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范1.互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險控制機制對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防控需要從企業(yè)內(nèi)部和外部同時進行展開相應(yīng)防范。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,許多新的模式也在不斷地創(chuàng)新出現(xiàn)在人們的眼球中,但是在發(fā)展的同時也增大了風(fēng)險的問題。針對產(chǎn)生的風(fēng)險,我們需要采取一定的方式去控制并防范著。首先在互聯(lián)網(wǎng)金融里，采取一定的法律制度，比方在許多網(wǎng)貸平臺公司采取著一定的個人征信制度來控制用戶的定期還款的良好習(xí)慣。法律體系中，我國需要增強互聯(lián)

16、網(wǎng)金融的立法制度和消費者的權(quán)利保護。更多的是加強投資方的法律意識，加強自身知識的提高水平，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律，更加全面地去防范風(fēng)險。還有加強個人信息的實名認證保護，加強信息的審核制度，防止信息的泄漏，使得不法分子可以順利地盜用客戶的資金。102.安全技術(shù)風(fēng)險的防范措施互聯(lián)網(wǎng)金融本身就存在著一定的風(fēng)險，并且作為一個新產(chǎn)品，有更多的復(fù)雜的技術(shù)風(fēng)險和安全風(fēng)險。例如，會遭到黑客的襲擊，使電腦數(shù)據(jù)盜竊或者混亂或者系統(tǒng)癱瘓之類的。因此，如何保護好互聯(lián)網(wǎng)金融的安全措施，是十分重要的一個問題。首先，要對所有文件進行保存，精確到文件的每一份，進行防范數(shù)據(jù)丟失的問題。所有的風(fēng)險是可以分等級的，不同等級應(yīng)該有

17、不同的安全措施，這樣可以及時的分類處理風(fēng)險問題。數(shù)據(jù)的丟失，是企業(yè)的重大問題，所以不能不重視這個問題。管理人員應(yīng)該將及時補救，使企業(yè)損失降到最小。3.建立信息隱私權(quán)防護機制互聯(lián)網(wǎng)在帶給人們生活中的便利同時也帶來了很多的安全隱患。若企業(yè)的安全機制不夠完善，使得用戶的數(shù)據(jù)信息被泄露。我國應(yīng)該完善個人信息隱私安全的法規(guī)，讓消費者在執(zhí)權(quán)的過程中有堅實的盾牌。還有一些網(wǎng)站的服務(wù)商，對個人信息沒有盡到妥善保管的義務(wù)，使用戶的信息泄露。需要加強行業(yè)監(jiān)管力度，嚴厲打擊不法行為，以其他法律法規(guī)輔助。加強網(wǎng)絡(luò)信息安全的監(jiān)管，防范對個人信息的侵害，在企業(yè)中通過崗位，培訓(xùn)工作人員，提升職工的職業(yè)操守，自覺保護客戶的個

18、人信息資料。在完善法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，也要不斷加強個人的自我保護意識，網(wǎng)民主動安裝防范黑客的軟件，定期掃描電腦安全，及時更新軟件。在安裝軟件的同時，需要仔細閱讀安全隱私協(xié)議，主動防護自身的安全。盡量不要使用定位，使壞人有機可乘。大力宣傳維護個人信息安全的方法，加強個人隱私的自我保護意識。4.建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信機制用互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展離不開信用支撐。信用征信能有效抑制有限理性,規(guī)避機會主義,減少逆向選擇與風(fēng)險暴露。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技浪潮,我國出現(xiàn)了具有中國特色的信用征信模式。信用征信模式的創(chuàng)新與應(yīng)用為我國征信業(yè)的發(fā)展提供了廣闊空間,但也面對諸多內(nèi)生性問題與現(xiàn)實困境。征信模式的創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融的成熟

19、離不開政府的合理引導(dǎo)和適度監(jiān)管;需要建構(gòu)審慎嚴謹?shù)姆煽蚣荏w系;需要充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的規(guī)范、整合作用,積極推進信息。11互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度1.明確監(jiān)管 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管提出立法建議和解決方法,為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)范有序發(fā)展提供依據(jù),同時可以更好的保障投資人的利益。需要明確監(jiān)管主體及監(jiān)管立場、監(jiān)管模式和原則、內(nèi)外部控制與協(xié)調(diào)、動態(tài)監(jiān)管與風(fēng)險保護等五個方面提出了構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的設(shè)想。122.實現(xiàn)不同層次監(jiān)管首先是構(gòu)建宏觀監(jiān)管體制。從中央層面來說，在目前“一行三會”的監(jiān)管體制下，對于互聯(lián)網(wǎng)金融可以實行區(qū)別對待、分類監(jiān)管：銀監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管P2P行業(yè)，眾籌由證監(jiān)會監(jiān)管，央行則負責(zé)第三

20、方支付的監(jiān)管，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的總原則是“負面清單”的理念。中央層面的監(jiān)管則應(yīng)當(dāng)從宏觀層面構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入和退出機制，金融消費者權(quán)益保護機制等。其次是強化地方政府監(jiān)管責(zé)任，踐行微觀監(jiān)管職責(zé)。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，它們起源于民間，根植于地方，因此為因地制宜，不宜采取類似對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的集中式統(tǒng)一監(jiān)管模式，應(yīng)由較高位階的法律統(tǒng)一規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在各地金融辦進行備案，接受地方金融辦的監(jiān)督管理，將金融辦的監(jiān)管地位合法化。最后是建立行業(yè)自律監(jiān)管機制。在各國的金融監(jiān)管中，無論是傳統(tǒng)的金融業(yè)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，行業(yè)自律組織發(fā)揮著不可忽視的作用。行業(yè)自律組織的專業(yè)性強，相較于政府監(jiān)管而言，它們更熟悉實踐中金融活動所出現(xiàn)的各種問題以及金融市場的運作規(guī)律，因此能夠一種靈活而入微的方式對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。13結(jié)語互聯(lián)網(wǎng)金融的成長，推動了我國的經(jīng)濟發(fā)展的動力，提升了民眾的理財觀念，也是我國勢在必行的事情。但發(fā)展的同時，