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1、人身保險(xiǎn) 2022/8/262022/8/262課程概述先修課程：經(jīng)濟(jì)學(xué)（宏觀、微觀）保險(xiǎn)學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)最好有微觀金融學(xué)常識(shí)2022/8/263課程概述課程評(píng)價(jià)課堂表現(xiàn)30%期中考試及課程論文30%期末考試40%學(xué)習(xí)要求參與、互動(dòng)My ：2022/8/264基本框架第一篇保險(xiǎn)需求篇第一章財(cái)務(wù)生命周期中的保險(xiǎn)需求第二章人身保險(xiǎn)的基本原則哪些需求能滿足怎樣滿足第二篇保險(xiǎn)供給篇第三章人身保險(xiǎn)合同供給的形態(tài)第四章個(gè)人壽險(xiǎn)分析第五章年金保險(xiǎn)第六章意外傷害保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)第九章團(tuán)體人身保險(xiǎn)第八章保險(xiǎn)公司內(nèi)部運(yùn)營(yíng)供給方運(yùn)營(yíng)第三篇保險(xiǎn)市場(chǎng)篇第七章人身保險(xiǎn)數(shù)理基礎(chǔ)價(jià)格的確定第十章人身保險(xiǎn)市場(chǎng)與監(jiān)管供給的產(chǎn)品2022/8

2、/26第一講財(cái)務(wù)生命周期中的保險(xiǎn)需求Contents財(cái)務(wù)生命周期滿足顧客財(cái)務(wù)需求2022/8/267Contents財(cái)務(wù)生命周期的一般規(guī)律及周期中的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)生命周期中財(cái)務(wù)需求的滿足生命周期中人身保險(xiǎn)需求的測(cè)算人身風(fēng)險(xiǎn)管理工具的提供者第一節(jié)財(cái)務(wù)生命周期最早由Modigliani（1986）在其諾貝爾獎(jiǎng)演講中提出，該理論提供了一個(gè)研究金融產(chǎn)品購(gòu)買者不同階段的不同需求的整體框架。該理論認(rèn)為人的一生都在進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)，每個(gè)人生階段，家庭的財(cái)務(wù)狀況、獲取收入的能力、支出的主要內(nèi)容、財(cái)務(wù)需求與生活重心等都會(huì)不同，因而理財(cái)目標(biāo)也會(huì)有所差異，所以針對(duì)不同的階段需采用不同的理財(cái)策略。 針對(duì)家庭不同階段組成的家庭的

3、一生即為家庭生命周期 我國(guó)家庭財(cái)務(wù)生命周期的一般規(guī)律（一）青年單身期參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為1-5年。這時(shí)的收入比較低，消費(fèi)支出大。這段時(shí)期是提高自身，投資自己的大好階段。這段時(shí)期的重點(diǎn)是培養(yǎng)未來的獲得能力。財(cái)務(wù)狀況是資產(chǎn)較少，可能還有負(fù)債（如貸款、父母借款），甚至凈資產(chǎn)為負(fù)。我國(guó)家庭財(cái)務(wù)生命周期的一般規(guī)律（二）家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1-5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定， 家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支月供款。我國(guó)家庭財(cái)務(wù)生命周期的一般規(guī)律（三

4、）家庭成長(zhǎng)期指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9-15年。在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。我國(guó)家庭財(cái)務(wù)生命周期的一般規(guī)律（四）子女教育期指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4-8年。對(duì)中國(guó)大多數(shù)家庭而言這一階段里子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。（五）家庭成熟期指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。 這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)

5、的重點(diǎn)是擴(kuò)大投資。我國(guó)家庭財(cái)務(wù)生命周期的一般規(guī)律（六）退休養(yǎng)老期指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都比較保守。財(cái)務(wù)生命周期的各個(gè)階段，考察影響財(cái)務(wù)生命周期的因素及其風(fēng)險(xiǎn)帶來的對(duì)金融產(chǎn)品的需求將有助于我們把握保險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因及其在經(jīng)濟(jì)生活中的作用 一般的收入規(guī)律研究表明，收入在很大程度上取決于教育水平與年齡。發(fā)達(dá)國(guó)家常見的規(guī)律包括：受過教育的男性50歲以前的收入隨年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，有些機(jī)構(gòu)按個(gè)人資厲而提長(zhǎng)職位，則其增長(zhǎng)趨勢(shì)可能會(huì)推遲到50歲以后，隨后收入則隨著年齡增長(zhǎng)而減少直到退休。男性技術(shù)工人30歲左右達(dá)到收入高峰單身女性的收入模式很大程度上與單身男性的收入模式類似已婚女

6、性的收入在第一個(gè)子女出生時(shí)會(huì)減少，而且很難再增加已婚男性的收入最高，基本原因可能是，因?yàn)槠渑渑汲袚?dān)了大部分的家務(wù)，使男性能更專心工作，同時(shí)家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)也促進(jìn)了其進(jìn)取心；中國(guó)的情況未見成文研究，但除第四條外，其他差異應(yīng)不很大。 一般的收入規(guī)律收入規(guī)律可以以人力資本理論來解釋。人力資本理論由Becker(1983)創(chuàng)立，他因此而獲得了諾貝爾獎(jiǎng)。所謂人力資本，就是指用以獲得收入的技能、知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的累積總和，它通過教育培訓(xùn)而產(chǎn)生或補(bǔ)充，隨時(shí)間而不斷消減。當(dāng)人們逐漸變老時(shí)對(duì)人力資本的投資將逐漸減少，因?yàn)椋麄兛捎糜跀備N投資成本的工作時(shí)間已所剩無已。 影響收入的風(fēng)險(xiǎn)因素死亡失能區(qū)別于健康狀態(tài)不佳失業(yè)研究

7、表明(Smith, 1998)，身體不健康對(duì)賺錢能力與資產(chǎn)累積有著長(zhǎng)期的負(fù)面影響，且該損失卻難以通過保險(xiǎn)而得到保障，只有少部分的保障需求可以通過重大疾病保險(xiǎn)獲得滿足。 支出的一般規(guī)律與收入類似，支出也有其規(guī)律性。支出的不同模式包括：青少年時(shí)期人們的主要支出項(xiàng)目是教育全部生命周期中，住房與汽車的支出所占比例相當(dāng)高；如果子女出生較早，財(cái)務(wù)狀況會(huì)更加緊張；且子女支出大致上隨著其年齡的增加而不斷增大，子女離開家庭而獨(dú)立時(shí)家庭為其支出將減少；醫(yī)療費(fèi)用基本上與家庭成員數(shù)成正比，但退休后的醫(yī)療費(fèi)用增加迅速；退休后其他支出將減少，如果健康狀態(tài)不佳，其他支出更少。 影響支出的風(fēng)險(xiǎn)因素醫(yī)療費(fèi)用三類費(fèi)用：小額費(fèi)用；

8、高檔醫(yī)療費(fèi)；必要醫(yī)療費(fèi)兩個(gè)規(guī)律：隨科技發(fā)展，醫(yī)療費(fèi)占GDP比重上升引起是否有濫用醫(yī)療技術(shù)之討論；隨年齡增長(zhǎng)利率通貨膨脹壽命過長(zhǎng)儲(chǔ)蓄的一般規(guī)律及風(fēng)險(xiǎn)因素儲(chǔ)蓄取決于收入與支出的相互作用Smith(1990)：包括收入增加、自雇比例增加、稅收激勵(lì)、收入波動(dòng)等對(duì)儲(chǔ)蓄均有影響將一對(duì)夫婦加上其處于成長(zhǎng)期的子女視為一個(gè)單位家庭，則一個(gè)中等收入單位家庭的典型儲(chǔ)蓄水平的規(guī)律：20至30歲，完成學(xué)業(yè)，開始工作，結(jié)婚，組建自己的家族，子女出生。如有可能，開始存錢為買房做準(zhǔn)備。 30至40歲，以所購(gòu)住房做抵押按揭買房：中西有不同40至60歲，按計(jì)劃為退休生活進(jìn)行儲(chǔ)蓄。 60歲以后：健康狀況良好與健康狀況不佳兩類不同階

9、層要做調(diào)整影響儲(chǔ)蓄的風(fēng)險(xiǎn)因素包括投資風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等 不同階層的調(diào)整富人擁有大量個(gè)人財(cái)產(chǎn)的人不需要為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄 注意個(gè)人財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)的區(qū)別窮人收入水平低和失業(yè)會(huì)使結(jié)婚及建立獨(dú)立家庭的可能性降低，也使得儲(chǔ)蓄變得困難。 需要延長(zhǎng)工時(shí)以獲得收入，可能需要其他幫助 企業(yè)主：指無限責(zé)任制企業(yè)擁有者大部分收入都會(huì)儲(chǔ)蓄儲(chǔ)藏水平取決于企業(yè)的資本收益超過籌資成本的程度 2022/8/2621Contents財(cái)務(wù)生命周期的一般規(guī)律及周期中的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)生命周期中財(cái)務(wù)需求的滿足生命周期中人身保險(xiǎn)需求的測(cè)算人身風(fēng)險(xiǎn)管理工具的提供者第二節(jié) 滿足客戶的財(cái)務(wù)需求長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型金融產(chǎn)品傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品退休基金投資連結(jié)產(chǎn)品 開放式基

10、金集成信托其他長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，包括萬能壽險(xiǎn)、投資連接壽險(xiǎn)等 非長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型金融產(chǎn)品貨幣或其他交易服務(wù)，人們通常使用的貨幣包括：現(xiàn)金、支票、銀行貨幣基金的市場(chǎng)帳戶等，它們的實(shí)現(xiàn)方式包括： 支票，即預(yù)告印刷好的銀行支付指令；借記卡 委托收費(fèi)，服務(wù)提供者（例如公用事業(yè)供應(yīng)商或保險(xiǎn)公司）可以自動(dòng)通知銀行從顧客帳戶中劃取款項(xiàng)；止損單，戶主可以通知銀行定期向服務(wù)提供方支付款項(xiàng)電子銀行或網(wǎng)上銀行，戶主可以通知銀行將款項(xiàng)從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移至另一個(gè)帳戶 從分支銀行或自動(dòng)取款機(jī)ATM上提取現(xiàn)金。 貨幣還包括所有銀行短期存款、銀行發(fā)行的可轉(zhuǎn)讓定期存單以及政府或法人團(tuán)體發(fā)行的短期證券。 非長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型金融產(chǎn)品短期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品信貸產(chǎn)

11、品：租購(gòu)消費(fèi)信用購(gòu)房抵押貸款銀行還為比較富有的顧客提供透支權(quán)力，但是會(huì)規(guī)定一個(gè)透支限額。 其他財(cái)務(wù)來源除了上述各類金融產(chǎn)品，還有一些其他機(jī)構(gòu)、角色也是人們財(cái)務(wù)需求的來源。這些角色包括家庭的其他成員、政府、雇主等。2022/8/2626Contents財(cái)務(wù)生命周期的一般規(guī)律及周期中的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)生命周期中財(cái)務(wù)需求的滿足生命周期中人身保險(xiǎn)需求的測(cè)算人身風(fēng)險(xiǎn)管理工具的提供者測(cè)算原理以家庭風(fēng)險(xiǎn)為分析基礎(chǔ)以家庭主要成員萬一不幸為假設(shè)測(cè)算繼續(xù)實(shí)現(xiàn)家庭原有合理財(cái)務(wù)目標(biāo)所需資源缺口2022/8/2627測(cè)算方法倍數(shù)法則生命價(jià)值法方法缺陷遺屬需求法四步2022/8/26282022/8/2629Contents財(cái)務(wù)

12、生命周期的一般規(guī)律及周期中的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)生命周期中財(cái)務(wù)需求的滿足生命周期中人身保險(xiǎn)需求的測(cè)算人身風(fēng)險(xiǎn)管理工具的提供者社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老醫(yī)療失業(yè)工傷生育2022/8/2630企業(yè)年金概念與設(shè)立條件管理領(lǐng)取作用2022/8/2631商業(yè)保險(xiǎn)概念可保人身風(fēng)險(xiǎn)LANDED例外情況的理解商業(yè)人身保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別2022/8/26322022/8/26Thank You !第二講人身保險(xiǎn)的基本原則2022/8/2635Contents最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)利益原則什么是保險(xiǎn)利益投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。又稱可保利益或可保權(quán)益原則。是投保人可以向保險(xiǎn)人投保的利益，體

13、現(xiàn)了投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系，即投保人因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益，因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受到損失。 特別注意：保險(xiǎn)利益建立在保險(xiǎn)標(biāo)的之上，但并非保險(xiǎn)標(biāo)的本身，是一種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系保險(xiǎn)利益的性質(zhì)保險(xiǎn)合同成立的前提是否具有保險(xiǎn)利益的判定保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的并非保險(xiǎn)合同的利益保險(xiǎn)利益構(gòu)成要素合法保險(xiǎn)法第11條的規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效?！边M(jìn)口鋼材案客觀確定、能實(shí)現(xiàn)如營(yíng)業(yè)收入保險(xiǎn)有經(jīng)濟(jì)價(jià)值貨幣衡量為什么規(guī)定保險(xiǎn)利益原則避免賭博行為防止道德危險(xiǎn)限制損害補(bǔ)償程度保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)利益確定是否接受投保、確定保險(xiǎn)額度及賠付額度使危

14、險(xiǎn)因素相對(duì)穩(wěn)定保險(xiǎn)利益的變動(dòng)是危險(xiǎn)因素變化的重要原因人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益指投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的利害關(guān)系。不直接體現(xiàn)為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利害關(guān)系，而體現(xiàn)為投保人和被保險(xiǎn)人之間的人身依附關(guān)系或者依賴關(guān)系 特征：無法衡量，不存在代位求償（特殊處詳見代位原則），必須是確定、現(xiàn)有的人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人與被保險(xiǎn)人間的利益關(guān)系自己的身體或生命：家人親友經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系人保險(xiǎn)利益的確定利益主義原則同意主義原則利益加同意原則姐姐投保生育險(xiǎn)案工程師案保險(xiǎn)利益的變動(dòng)保險(xiǎn)利益的變動(dòng)：保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與消滅人身險(xiǎn)：除外責(zé)任死亡，為保險(xiǎn)利益的消滅除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系訂立的合同可隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利

15、益不能轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限訂立時(shí)必須有，不要求索賠時(shí)有原因：補(bǔ)償給付是對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人而非投保人約束：受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意或指定，且受益人故意行為導(dǎo)致被保險(xiǎn)人傷害，受益人喪失保險(xiǎn)金獲得權(quán)2022/8/2644Contents最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則 最大誠(chéng)信原則什么是最大誠(chéng)信？保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憶Q策的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾為什么需要最大誠(chéng)信？要求保險(xiǎn)人遵守最大誠(chéng)信的理由保險(xiǎn)不是實(shí)體商品，而是對(duì)未來某項(xiàng)作為的承諾。技術(shù)壁壘：保險(xiǎn)費(fèi)由保險(xiǎn)人所定，費(fèi)率是否合理不是一般被保險(xiǎn)人能了解的。保險(xiǎn)契約由保險(xiǎn)人單方擬定，且

16、內(nèi)容不是一般被保險(xiǎn)人能了解。保險(xiǎn)人也愿意遵守最大誠(chéng)信良好的信譽(yù)保障廣泛收取保費(fèi)要求要保人或被保人遵守最大誠(chéng)信的理由信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)人核保依賴于要保人所提供的數(shù)據(jù)，如數(shù)據(jù)不實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人及其它保戶將不公平。告知、保證、棄權(quán)與禁止反言告知：無限告知和詢問回答無限告知即法律上或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保人必須主動(dòng)地將保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、危險(xiǎn)程度及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人 詢問回答告知又稱主觀告知，指投保人只對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)告知，對(duì)詢問以外的問題投保方無須告知。對(duì)雙方各自的要求內(nèi)容投保方保險(xiǎn)人方：保單條款尤其是免責(zé)條款；理賠事項(xiàng)保證：指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人做或不做某事，或者使某種事

17、態(tài)存在或不存在做出承諾。 明示保證：認(rèn)定事項(xiàng)保證與確認(rèn)事項(xiàng)保證默示保證確認(rèn)保證：要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過去或投保當(dāng)時(shí)的事實(shí)做出如實(shí)的陳述，而不是對(duì)該事實(shí)以后的發(fā)展情況做出保證 承諾保證：投保人對(duì)將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展做出保證 告知、保證、棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利禁止反言：已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利 在人身險(xiǎn)合同中規(guī)定，保險(xiǎn)人只能在合同訂立之后一定期限內(nèi)（一般為兩年）以被保險(xiǎn)人告知不實(shí)或隱瞞為由解除合同，如果超過規(guī)定期限而沒有解除合同，則視為保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄這一權(quán)利，不得再以此為由解除合同。告

18、知、保證、棄權(quán)與禁止反言違反最大誠(chéng)信原則的法律后果對(duì)投保人一方，違反告知的，分故意與過失對(duì)保險(xiǎn)人一方，未告知的條款的無效；保證一定期限內(nèi)履行賠付義務(wù)術(shù)后婦女投保案：告知汽車運(yùn)輸公司違反保證，保險(xiǎn)公司拒賠案：保證不可抗辯條款案例分析2000年8月26日馬鞍山某婦女投保一險(xiǎn)種，保額2 萬元，重疾雙倍賠償，保險(xiǎn)期為終身，免責(zé)期180天。次年2月19日就醫(yī)，2月28日確診患癌。備注：公司有一內(nèi)部規(guī)定“對(duì)180 天免責(zé)期界定問題的批復(fù)” ，未傳達(dá)業(yè)務(wù)員。2022/8/2652Contents最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則近因原則什么是近因原則判斷保險(xiǎn)事故與標(biāo)的損失間的因果關(guān)系從而確定賠償責(zé)

19、任的基本原則近因：處于支配地位或起決定作用的原因當(dāng)承保危險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任判定近因三原則：是造成損害結(jié)果的實(shí)質(zhì)性的、重大的并且積極的因素；該因素自然地連續(xù)地發(fā)生作用，其中未介入影響結(jié)果發(fā)生、造成因果關(guān)系中斷的其它因素基于公平正義觀念和政策進(jìn)行分析。 近因原則的應(yīng)用認(rèn)定近因的基本方法：由因推果由果溯因近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定單一原因多種原因存在時(shí)的近因認(rèn)定并存情況：是否有除外原因，結(jié)果是否可分解連續(xù)發(fā)生情況：一連串原因間斷發(fā)生的情形車禍致死兩兄弟，賠償不同案因果關(guān)系的證明：即舉證責(zé)任問題2022/8/2655Contents最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則損失

20、補(bǔ)償原則對(duì)補(bǔ)償性合同而言是理賠的首要原則，對(duì)給付性的保險(xiǎn)合同在實(shí)務(wù)中不適用基本含義：保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損失而獲得額外利益。 兩層含義：補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的損失發(fā)生為前提以實(shí)際損失為限為什么堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則維護(hù)雙方權(quán)益，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能防止被保險(xiǎn)人獲得額外收益，進(jìn)而防止道德風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制實(shí)際損失為限保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)利益為限上述三者中低者為限損失補(bǔ)償方式第一損失賠償方式比例賠償方式：按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例賠償例外多數(shù)人身保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則在人

21、身險(xiǎn)中的討論醫(yī)療費(fèi)用支出：具有補(bǔ)償性嗎？討論：靶場(chǎng)彈傷小學(xué)生案的討論九五年保險(xiǎn)法第六十七條：人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。2006年發(fā)布的健康與意外險(xiǎn)管理辦法中規(guī)定，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)賠付額不超過實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用可見：在我國(guó)，部分健康保險(xiǎn)（具體地，就是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型）適用補(bǔ)償原則，但不適用其派生原則代位追償原則，當(dāng)然，也更不適用下文所述委付原則。 補(bǔ)充理解，方便記憶四個(gè)基本原則有著內(nèi)在的邏輯上的關(guān)系四個(gè)基本原則可以從時(shí)間順序上理解：投保

22、人投保，保險(xiǎn)人視其有無保險(xiǎn)利益確定要不要進(jìn)行下一步確認(rèn)有保險(xiǎn)利益后，雙方堅(jiān)持最大誠(chéng)信才能達(dá)成合同，在合同履行期間仍然要堅(jiān)持最大誠(chéng)信出險(xiǎn)了要不要賠，依近因原則判定如果要賠，依補(bǔ)償原則確定賠付額THE END2022/8/26第三講人身保險(xiǎn)合同2022/8/2664Contents人身保險(xiǎn)合同概述合同的訂立與履行合同爭(zhēng)議的處理2022/8/2665概念與特點(diǎn)人身保險(xiǎn)合同概念合同：也稱契約，平等雙方間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，雙方真實(shí)意愿的表示保險(xiǎn)合同：即保險(xiǎn)契約，商業(yè)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，滿足一般合同的要求人身保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的，以人的

23、壽命或身體為標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。2022/8/2666人身保險(xiǎn)合同特點(diǎn)有名合同，法律直接賦予名稱；要式合同，必須以書面記載權(quán)利義務(wù)；附合(Adhesion)性合同，條款基本由一方制定；定值(Valued policy)合同，而不管實(shí)際損失；最大誠(chéng)信合同2022/8/2667人身保險(xiǎn)合同特點(diǎn)（續(xù)）附條件(Conditional)合同，理賠給付責(zé)任依特定行為的完成而定；本質(zhì)上是單務(wù)合同，只有保險(xiǎn)人一方提出法律上可履行的承諾。要保人未承諾交付保險(xiǎn)費(fèi)，但如果他選擇適當(dāng)時(shí)機(jī)交付，保險(xiǎn)人必須接受且依合同履約；機(jī)會(huì)(Aleatory)合同，交換合同存在價(jià)值相等的交換，但機(jī)會(huì)合同有偶然性在內(nèi)2022/8/2668

24、人身保險(xiǎn)合同分類按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分人壽保險(xiǎn)合同意外傷害保險(xiǎn)合同健康保險(xiǎn)合同按人身保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分補(bǔ)償性合同給付性合同（定額合同）2022/8/2669人身保險(xiǎn)合同分類（續(xù)）按被保險(xiǎn)人人數(shù)不同分個(gè)人保險(xiǎn)合同聯(lián)合保險(xiǎn)合同團(tuán)體保險(xiǎn)是一種承保方式而非險(xiǎn)種按合同法律效力劃分有效、可撤消、無效按保險(xiǎn)期限分長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同短期保險(xiǎn)合同2022/8/2670人身保險(xiǎn)合同的主體主體：享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人當(dāng)事人指投保人與保險(xiǎn)人當(dāng)事人之一投保人，三條件完全民事權(quán)利能力與行為能力投保人對(duì)被保險(xiǎn)人要有保險(xiǎn)利益避免投機(jī)與賭博必須是與保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同的人，并按約定交納保險(xiǎn)費(fèi)當(dāng)事人之二保

25、險(xiǎn)人，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的當(dāng)事人具備一定的法定資格以自己的名義訂立合同關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人輔助人：代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人2022/8/2671動(dòng)動(dòng)腦？胎兒是否可以成為受益人？可以，以將來正常出生者為限受益人同時(shí)或先于被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)金誰(shuí)領(lǐng)??？被保險(xiǎn)人的法定繼承人2022/8/2672人身保險(xiǎn)合同的客體人身保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，標(biāo)的只是保險(xiǎn)利益的載體保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)區(qū)分保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)權(quán)益保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同簽訂前就存在，而保險(xiǎn)權(quán)益即保險(xiǎn)合同的利益，是指保險(xiǎn)合同生效后所取得的利益，比如保險(xiǎn)金保險(xiǎn)利益必須是合法、客觀存在和確定的、可以用貨幣計(jì)量的利益2022/8/2673C

26、ontents人身保險(xiǎn)合同概述合同的訂立與履行合同爭(zhēng)議的處理2022/8/2674第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同的常見條款保護(hù)保單所有人的條款保護(hù)保險(xiǎn)人的條款給保單所有人提供彈性選擇的條款2022/8/2675保護(hù)保單所有人的條款完整契約條款概念：保單本身與附加的投保書復(fù)印件一起構(gòu)成當(dāng)事人間完整的契約作用：防止公司以參考為由，將公司內(nèi)部規(guī)定、要保書及體檢報(bào)告等加到保單中，除非在保單里加上類似文件的復(fù)印件（當(dāng)然，需征得投保人同意）其實(shí)也是對(duì)保險(xiǎn)人的保護(hù)（比如將要保書、投保書復(fù)印件加上，如果有不實(shí)告知?jiǎng)t有據(jù)可查）2022/8/2676保護(hù)保單所有人的條款不可抗辯條款由19C的英國(guó)發(fā)展而來，人壽保險(xiǎn)公司主動(dòng)提出

27、、為大眾提供更多保證的條款；含義：被保險(xiǎn)人生存期間，從人身保險(xiǎn)合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停止繳費(fèi)，保險(xiǎn)人不得以投保人投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞事實(shí)等為由主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金；大陸保單一般不列入該條款，但法律體現(xiàn)該條款的精神2022/8/2677保護(hù)保單所有人的條款寬限期條款允許投保人在應(yīng)繳費(fèi)日期后的30至60日內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而且在此期間保單有效；意味著，在此期間發(fā)生保險(xiǎn)事故的人，實(shí)際上是獲得了額外的3060日的保障，而對(duì)于逾期失效者則完全獲得了3060日的免費(fèi)保障；但對(duì)發(fā)生事故的人而言，賠付時(shí)需扣除應(yīng)繳保費(fèi)及其利息；目的是防止保單所有人非故意過期未繳納保費(fèi)，否則即使過期一天也要涉

28、及到另一個(gè)概念：復(fù)效2022/8/2678保護(hù)保單所有人的條款復(fù)效條款（1）起作用的情況：保費(fèi)在寬限期內(nèi)未繳納，且沒有足夠的現(xiàn)金價(jià)值墊付保費(fèi)，因此保單失效且失效期未超過2年；保單所有人希望保單重新生效復(fù)效的條件：被保險(xiǎn)人提供讓公司滿意的可保性證明（比健康證明意義廣泛）以防逆選擇；繳清逾期末繳的保費(fèi)及利息，但對(duì)失效期間的保險(xiǎn)事故不予負(fù)責(zé)。2022/8/2679保護(hù)保單所有人的條款復(fù)效條款（2）保單所有人為什么要求復(fù)效（不考慮逆選擇）停效保單費(fèi)率可能較低，因?yàn)橛喓霞s時(shí)年齡較低；不可抗辯及自殺條款期限可能已過或?qū)?；其他條件不變時(shí)，新保單初期現(xiàn)金價(jià)值增加量通常比舊保單少；舊保單可能包含比新保單有利的

29、條款（比如保單貸款利率較低、選擇權(quán)較有利等）；可保性標(biāo)準(zhǔn)可能比新保單寬松。可是，真的是這樣嗎？2022/8/2680保護(hù)保單所有人的條款復(fù)效條款（3）有時(shí)還不如投一份新保險(xiǎn)：即使年齡較高，新保單的費(fèi)率也可能較低，原因在于競(jìng)爭(zhēng)；而且對(duì)于定期險(xiǎn)情況下，補(bǔ)繳保費(fèi)可能并不經(jīng)濟(jì)；抗辯期與自殺期可能并不重要（被保險(xiǎn)人有意表達(dá)錯(cuò)誤信息嗎？他真的想自殺嗎？） 并且，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)有新規(guī)定新保單可能包含比舊保單更有利的條款（如付款方式更具彈性等）2022/8/2681保護(hù)保單所有人的條款年齡、性別誤告條款含義：發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人年齡錯(cuò)誤時(shí)，調(diào)整所收保費(fèi)，或按比例調(diào)整保額；對(duì)國(guó)人有意義（虛歲、實(shí)歲之別）性別的誤告同理調(diào)整；與

30、不可抗條款的關(guān)系：保護(hù)雙方利益2022/8/2682保護(hù)保單所有人的條款不沒收價(jià)值條款也稱不喪失價(jià)值條款，指投保人因故不再繳納保費(fèi)以維持合同效力時(shí)，由其選擇如何處理保單項(xiàng)下積存的責(zé)任準(zhǔn)備金；按理保單必須包含用以計(jì)算保單提供的不沒收價(jià)值的生命表、利率以及計(jì)算方法；對(duì)雙方都有好處，對(duì)保險(xiǎn)人，可穩(wěn)定業(yè)務(wù)從而穩(wěn)定現(xiàn)金流，對(duì)保單持有人意義更大（保單提供了現(xiàn)金價(jià)值）。2022/8/2683保護(hù)保險(xiǎn)公司的條款自殺條款防止逆選擇具體情況具體處理2022/8/2684動(dòng)動(dòng)腦某人購(gòu)買一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)超過了三年，因犯重罪逃亡，逃亡途中畏罪自殺，公司是否賠付？如果是被抓住而判決槍斃了呢？2022/8/2685動(dòng)動(dòng)腦某人購(gòu)

31、買的人身保險(xiǎn)，以自己為被保險(xiǎn)人，妻子和兩個(gè)孩子為受益人。保險(xiǎn)期內(nèi)妻子將丈夫殺死，保險(xiǎn)公司是否賠付？查明是因婚外情一怒弒夫經(jīng)濟(jì)困頓，兩人商定保障孩子的收益為什么呢？2022/8/2686遲延條款公司有權(quán)延后現(xiàn)金價(jià)值的給付，或在收到請(qǐng)求后六個(gè)月內(nèi)的時(shí)間進(jìn)行保單貸款（以支付保險(xiǎn)費(fèi)為目的的人除外）。目的是防止擠兌實(shí)際上不一定能起作用。2022/8/2687保險(xiǎn)限制條款部分除外條款戰(zhàn)爭(zhēng)除外防止逆選擇，也保護(hù)準(zhǔn)被保險(xiǎn)人分為身份型、結(jié)果型身份型：服役期間，不管何因結(jié)果型：與軍事行動(dòng)有關(guān)2022/8/2688提供彈性給保單所有人的條款受益人條款給付選擇權(quán)權(quán)利轉(zhuǎn)讓條款變更保險(xiǎn)計(jì)劃條款變更被保險(xiǎn)人條款不沒收價(jià)值選

32、擇條款保單貸款條款盈余分配條款2022/8/2689受益人條款允許保單所有人以任何形式將保單的死亡保險(xiǎn)金分配給希望給予的人。保單所有人與受益人的權(quán)利因受益人的指定分為可撤回與不可撤回兩種而有所不同?，F(xiàn)在一般都是可撤回的。指定受益人需特別謹(jǐn)慎。以未成年人為不可撤回受益人時(shí)產(chǎn)生的困境：保單所有人無法實(shí)現(xiàn)保單上的任何權(quán)利。其他問題：第二順位受益人、同一災(zāi)難等2022/8/2690給付選擇權(quán)允許保單所有人在選擇保險(xiǎn)金的給付方式上更具彈性比如保單所有人可以生前約定延期支付保險(xiǎn)金以使受益人于冷靜時(shí)拿到保險(xiǎn)金，或者生前約定分期給付受益人保險(xiǎn)金以免除受益人債權(quán)人的追討；利息選擇權(quán)：公司保留本金，定期支付利息給

33、受益人，但本金保留有最長(zhǎng)期限限制；還有若干種，比如定期或定額給付選擇權(quán)、單一終身所得選擇權(quán)、連生所得選擇權(quán)等等。2022/8/2691權(quán)利轉(zhuǎn)讓條款保單持有人的權(quán)利與其他財(cái)產(chǎn)一樣，能轉(zhuǎn)讓給他人的條款絕對(duì)轉(zhuǎn)讓：不可撤回地轉(zhuǎn)讓他人，是所有權(quán)的變更。注意與受益人的關(guān)系（不可撤回與可撤回的不同）附屬轉(zhuǎn)讓：部分所有權(quán)暫時(shí)轉(zhuǎn)讓他人，如保單擔(dān)保貸款一般會(huì)明文規(guī)定轉(zhuǎn)讓條款2022/8/2692變更被保險(xiǎn)人條款特別適合于公司擁有保單的情況比如公司為重要員工投保，該重要員工退休或離職時(shí)，再為新替代的員工購(gòu)買新保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人可變更，則可節(jié)約前置成本；2022/8/2693不沒收價(jià)值選擇條款解除有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保單

34、時(shí)，所有人可以選擇：現(xiàn)金、購(gòu)買與原保單同類減額繳清保險(xiǎn)，或購(gòu)買定期保險(xiǎn)。2022/8/2694保單貸款條款保單貸款利息的利率自動(dòng)保費(fèi)貸款2022/8/2695Contents人身保險(xiǎn)合同概述人身保險(xiǎn)合同要素人身保險(xiǎn)合同條款合同的訂立與履行合同爭(zhēng)議的處理2022/8/2696第四節(jié)人身保險(xiǎn)合同的訂立與履行3.4.1人身保險(xiǎn)合同的訂立訂立程序成立與生效人身保險(xiǎn)合同的有效與無效3.4.2人身保險(xiǎn)合同的履行履行變更與轉(zhuǎn)讓中止與復(fù)效終止2022/8/26973.4.1人身保險(xiǎn)合同的訂立訂立要約：一般是書面形式承諾：無條件地由受約人或其代理人在有效期內(nèi)做出，人身保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保人身保險(xiǎn)合同的成立與生

35、效成立與生效：達(dá)成協(xié)議即告成立，成立即生效成立、生效、保險(xiǎn)責(zé)任開始三者異同：人身保險(xiǎn)合同的有效與無效2022/8/2698無效合同幾種情況投保時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益投保人是無行為能力或限制行為能力人被保險(xiǎn)人明確反對(duì)訂立合同合同當(dāng)事人一方以欺騙另一方的手段訂立的合同。2022/8/2699有效合同與無效合同例：投保人簽名有行為能力限制行為能力無行為能力16歲以下18歲以上1618歲無效有效？2022/8/26100“效力未定”怎么辦？法定代理人事前或事后同意限制行為能力的原因消滅后自動(dòng)承認(rèn)2022/8/261013.4.2人身保險(xiǎn)合同的履行1，人身保險(xiǎn)合同的履行：合同當(dāng)事人按約定全面履

36、行自己的義務(wù)投保人義務(wù)的履行如實(shí)告知支付保費(fèi)是否根據(jù)繳費(fèi)通知按合同或法律規(guī)定變更事項(xiàng)及時(shí)通知，出險(xiǎn)通知并提供單證一定期限內(nèi)2022/8/26102一些投保人未履行義務(wù)之案例再婚公證但未及時(shí)變更及通知受益人例死亡未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司例2022/8/26103人身保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)人義務(wù)的履行承擔(dān)保險(xiǎn)賠付義務(wù)向投保人說明條款特定情況下退還保險(xiǎn)金或保單現(xiàn)金價(jià)值及時(shí)簽發(fā)保單對(duì)人身保險(xiǎn)合同的主體保密2022/8/26104人身保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)人義務(wù)之退還保險(xiǎn)金或保單價(jià)值的特別說明：發(fā)生下列情況可退還：投保人過失違反或未履行如實(shí)告知（惡意或故意違反的不返還）年齡不實(shí)且超過了可保年齡超過兩年的不可以謊報(bào)或故

37、意制造保險(xiǎn)事故且交納了兩年以上保費(fèi)的合同效力終止兩年以上未達(dá)成復(fù)效協(xié)議被保險(xiǎn)人兩年內(nèi)自殺（不包括非故意如心志失常自殺）被保險(xiǎn)人故意犯罪投保人要求解除合同2022/8/26105人身保險(xiǎn)合同的變更與轉(zhuǎn)讓已訂立的合同在履行過程中因情況變化而需對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充或修改。有廣義與狹義之別狹義：權(quán)利與義務(wù)之變更，即合同內(nèi)容的變更廣義：還包括主體與客體的變更包括法定變更與約定變更2022/8/26106人身保險(xiǎn)合同的變更與轉(zhuǎn)讓主體變更：實(shí)際上是合同轉(zhuǎn)讓；需注意：投保人變更需征得保險(xiǎn)人同意以避免道德風(fēng)險(xiǎn)受益人變更只需通知保險(xiǎn)人，但投保人變更受益人需征得被保險(xiǎn)人同意；客體變更：即保險(xiǎn)利益的變更，如變更保險(xiǎn)金額、團(tuán)體

38、險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人數(shù)的變化等；內(nèi)容變更如被保險(xiǎn)人的職業(yè)變化、增加附加險(xiǎn)等；變更程序：申請(qǐng)審核同意與否不同處理2022/8/26107人身保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效中止：人身保險(xiǎn)合同存續(xù)期間因某種原因使合同效力暫時(shí)停止；被中止的合同在兩年內(nèi)可申請(qǐng)復(fù)效。被中止的人身保險(xiǎn)合同是可撤銷人身保險(xiǎn)合同，即可繼續(xù)履行也可不再繼續(xù)履行2022/8/26108人身保險(xiǎn)合同的終止人身保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)期限內(nèi)因某種法定或約定的事由出現(xiàn)而使雙方權(quán)利義務(wù)歸于消滅。分為自然終止與提前終止。自然終止：無需當(dāng)事人行使終止權(quán)的意思表示合同效力即當(dāng)然歸于終止。發(fā)生的情形：期限屆滿人身保險(xiǎn)合同履行完畢被保險(xiǎn)人身故2022/8/26109人身保險(xiǎn)合

39、同終止（續(xù)）提前終止：出于當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止，即合同解除。又分為法定解除和協(xié)議解除。保險(xiǎn)人在下列情形下可依法解除保險(xiǎn)合同：投保人未能如期繳納保費(fèi)而被中止合同且隨后兩年內(nèi)不申請(qǐng)復(fù)效的；危險(xiǎn)增加時(shí)未履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)；投保人未履行維護(hù)標(biāo)的安全義務(wù)；投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人是否承保及以何種價(jià)格承保的決定時(shí)（超兩年的）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人謊報(bào)或故意制造保險(xiǎn)事故2022/8/26110Contents人身保險(xiǎn)合同概述人身保險(xiǎn)合同要素人身保險(xiǎn)合同條款合同的訂立與履行合同爭(zhēng)議的處理2022/8/26111人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容廣義：合同中記載的全部事項(xiàng)；狹義：雙方當(dāng)事人約定的

40、、由法律確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)聲明定義承保條款除外責(zé)任條件條款附加條款其他條款2022/8/26112人身保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理人身保險(xiǎn)合同糾紛合同當(dāng)事人在訂立、履行人身保險(xiǎn)合同過程中發(fā)生的爭(zhēng)議人身保險(xiǎn)合同的解釋文義解釋原則意圖解釋原則專業(yè)解釋原則利于被保險(xiǎn)人與受益人解釋原則人身保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟2022/8/26113人身保險(xiǎn)合同的解釋法院或仲裁機(jī)關(guān)就人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方發(fā)生爭(zhēng)議的合同條款所做出的具有約束力的理解或說明人身保險(xiǎn)合同解釋的四大原則：文義解釋原則意圖解釋原則專業(yè)解釋原則利于被保險(xiǎn)人與受益人的解釋原則2022/8/26114文義解釋原則按合同條款所用文句的通常含義及保險(xiǎn)

41、法律法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同整體內(nèi)容對(duì)條款所作解釋，這是最一般原則，主要有兩種情形：一般文句的解釋：公認(rèn)表面含義和語(yǔ)法意義、權(quán)威性工具書或?qū)＜医忉?。保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)和法律專業(yè)術(shù)語(yǔ)的解釋：立法解釋司法或行政解釋行業(yè)習(xí)慣或業(yè)內(nèi)公認(rèn)2022/8/26115意圖解釋原則充分考慮當(dāng)事人訂立人身保險(xiǎn)合同的真實(shí)意圖而作解釋，但真實(shí)意思只能推定，故按以下做法進(jìn)行：書面約定優(yōu)于與口頭約定保單及其他保險(xiǎn)憑證優(yōu)于投保單及其他合同文件特約條款優(yōu)于基本條款批單優(yōu)于正文、后批注優(yōu)于先批注、手寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注；2022/8/26116專業(yè)解釋原則與有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則專業(yè)解釋原則：人身保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)

42、術(shù)語(yǔ)按其所屬專業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋。比如壽險(xiǎn)合同中原疾病的解釋，應(yīng)按醫(yī)學(xué)界公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)解釋有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則2022/8/26117人身保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理協(xié)商調(diào)解：行政調(diào)解、仲裁調(diào)解、法院調(diào)解，后兩者有法律強(qiáng)制執(zhí)行效力，當(dāng)事人不得就同一爭(zhēng)議事項(xiàng)要求仲裁和訴訟；仲裁：第三方裁決，裁決后雙方有義務(wù)執(zhí)行。一裁終局，與法院裁決效力等同。仲裁必須遵循自愿原則。訴訟：國(guó)外一般按理性預(yù)期學(xué)說進(jìn)行審判。2022/8/26118THE END2022/8/26第四章人壽保險(xiǎn)戴穩(wěn)勝2022/8/26120Contents普通人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)壽險(xiǎn)保單常見條款2022/8/26121人壽保險(xiǎn)概述人壽保險(xiǎn)的概念

43、簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故。與健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別：保險(xiǎn)標(biāo)的不同，后兩者以身體為標(biāo)的，以疾病或傷害等對(duì)人體健康、健全構(gòu)成危害的事件為保險(xiǎn)事故與其他保險(xiǎn)在保費(fèi)繳納及經(jīng)營(yíng)上有顯著不同，采取均衡保費(fèi)，因而在責(zé)任準(zhǔn)備金提取、利潤(rùn)分析、財(cái)務(wù)核算等方面均有其特定特點(diǎn)投保目的減輕壓力，管理債務(wù)及身后費(fèi)用甚至遺產(chǎn)稅、滿足受撫養(yǎng)者的財(cái)務(wù)需求、為退休及其他需求做財(cái)務(wù)準(zhǔn)備2022/8/26122定期壽險(xiǎn)定期死亡保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保障計(jì)劃定額定期遞減定期遞增定期兩個(gè)特殊選擇權(quán)可續(xù)?？赊D(zhuǎn)換2022/8/26123遞增型遞減

44、型基本保障抵押貸款償還保險(xiǎn)信用人壽保險(xiǎn)家庭收入保險(xiǎn) (通常單期額度不變但領(lǐng)受時(shí)間遞減)2022/8/26124終身壽險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)終身死亡保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人終身為保險(xiǎn)期間，死亡時(shí)保險(xiǎn)公司負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任普通終身壽險(xiǎn)、限期繳費(fèi)、躉繳修正保費(fèi)終身壽險(xiǎn)和修正保額終身壽險(xiǎn)聯(lián)合終身壽險(xiǎn)、最后生存者壽險(xiǎn)和家庭保單兩全保險(xiǎn)2022/8/26125壽險(xiǎn)保單附加特約壽險(xiǎn)提前紀(jì)念會(huì)臨終疾病重大疾病長(zhǎng)期護(hù)理可保權(quán)益附加特約保證可保權(quán)益增額繳清選擇權(quán)益2022/8/26126Contents普通人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)壽險(xiǎn)保單常見條款2022/8/26127創(chuàng)新型壽險(xiǎn)概述又稱非傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、投資理

45、財(cái)保險(xiǎn)等，在美國(guó)又包括變額壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)等，在英國(guó)又稱為指數(shù)連接保單(Unit-link policy)，加拿大稱為權(quán)益連結(jié)保單(equity-link policy)。產(chǎn)生于20C七八十年代，一方面與其他金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，另一方面轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險(xiǎn)目前占?xì)W美市場(chǎng)大半（歐洲70%）特點(diǎn)：具保險(xiǎn)與投資雙重功能獨(dú)立帳戶，運(yùn)作透明保障水平不確定收益風(fēng)險(xiǎn)并存分變額人壽保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、變額萬能壽險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)：投保人可享受保險(xiǎn)人的投資收益與經(jīng)營(yíng)效益，但保險(xiǎn)費(fèi)只是提供保障服務(wù)，不分成兩部分，因此實(shí)際上是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)之一。分紅保險(xiǎn)特點(diǎn)：精算假設(shè)保守保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果保險(xiǎn)給付與退保金中包含紅利分紅保險(xiǎn)的紅利來

46、源：三差收益紅利分配三原則：公平性、持續(xù)性、簡(jiǎn)單性紅利分配方式：現(xiàn)金累計(jì)生息抵交保費(fèi)增加保額2022/8/26128分紅保險(xiǎn)2022/8/26129投資連接保險(xiǎn)概念：包含保障功能且至少在一個(gè)獨(dú)立投資帳戶中擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的壽險(xiǎn)特點(diǎn)：投資帳戶獨(dú)立（注意精算規(guī)定）費(fèi)用收取透明（七種可收取的費(fèi)用）死亡給付有A、B兩種方式理解幾個(gè)概念：均衡保費(fèi)、準(zhǔn)備金、現(xiàn)金價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)保額、風(fēng)險(xiǎn)凈額保費(fèi)靈活機(jī)制個(gè)人投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額的規(guī)定（5%）及年金保險(xiǎn)、團(tuán)體投連險(xiǎn)的例外萬能壽險(xiǎn)分別列示各定價(jià)因素包括死亡成本、利息率、適用的費(fèi)用等較大的靈活性保額靈活、保費(fèi)可變?nèi)f能壽險(xiǎn)保單的運(yùn)作精算規(guī)定2022/8/261302022/8

47、/26131Contents普通人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)壽險(xiǎn)保單常見條款保護(hù)保單所有人利益的條款免費(fèi)觀望期條款完整契約條款不可抗辯條款（應(yīng)用）寬限期條款 復(fù)效條款 年齡或性別誤報(bào)條款 不喪失價(jià)值條款保護(hù)保險(xiǎn)人及現(xiàn)金價(jià)值保單特有條款保護(hù)保險(xiǎn)人的條款自殺條款除外責(zé)任條款遲延條款現(xiàn)金價(jià)值保單的特有條款保險(xiǎn)金給付選擇權(quán)條款 保單紅利選擇權(quán)條款 不喪失價(jià)值選擇權(quán)條款 保單貸款條款 延續(xù)保險(xiǎn)保障不喪失選擇權(quán)2022/8/26Thank You !2022/8/26第五章年金保險(xiǎn)2022/8/26136Contents年金保險(xiǎn)概述年金保險(xiǎn)分類年金保險(xiǎn)常見條款定義與分類廣義上講，年金是一系列定期付款。在金融服務(wù)

48、業(yè)，年金是指一種合同，根據(jù)該合同，作為合同一方當(dāng)事人的保險(xiǎn)人承諾向指定個(gè)人作一系列的定期支付，以換取躉繳期繳保費(fèi)。 年金保險(xiǎn)合同的主體當(dāng)事人投保人與保險(xiǎn)人，投保人的條件年金保險(xiǎn)關(guān)系人被保險(xiǎn)人年金領(lǐng)取人有時(shí)還有受益人2022/8/26138與普通壽險(xiǎn)的異同相同點(diǎn)運(yùn)作原理相同定價(jià)原理相同基本功能相似不同點(diǎn)防范管理的風(fēng)險(xiǎn)不同預(yù)期壽命的變化對(duì)保險(xiǎn)公司的影響不同逆選擇不同2022/8/261392022/8/26140Contents年金保險(xiǎn)概述年金保險(xiǎn)分類年金保險(xiǎn)常見條款按購(gòu)買方式與給付頻率按年金的購(gòu)買方式分類 躉繳年金 期繳年金 均衡保費(fèi)浮動(dòng)保費(fèi)按年金的給付頻率分類 按年給付年金按季度給付年金按月給

49、付年金按年金給付的起始時(shí)間分根據(jù)保險(xiǎn)人定期給付年金的不同起始日期，可以將年金分為即期年金和延期年金兩種。保險(xiǎn)人給付年金的期限稱為給付期間或清償期間 從合同持有人購(gòu)買延期年金之日起，到開始領(lǐng)取年金之日的這段時(shí)期稱為累積期間 不同期間的權(quán)利義務(wù) ：累積期間給付期間按年金給付的終止時(shí)間分終身年金 終身年金是指至少在指定個(gè)人生存期間都會(huì)定期給付的年金確定年金 確定年金是指不論被保險(xiǎn)人生存與否，在規(guī)定時(shí)期內(nèi)都須支付的一種年金。限期生存年金則是一種在規(guī)定的數(shù)年末或年金領(lǐng)取人死亡前（以先發(fā)生者為準(zhǔn)）提供定期給付的年金。 按年金領(lǐng)取人個(gè)數(shù)分類有時(shí)購(gòu)買終身年金還可以為不止一個(gè)人提供收入來源，比如一對(duì)夫婦購(gòu)買一個(gè)

50、終身年金，他們可能希望兩個(gè)人都能領(lǐng)取年金 。聯(lián)合生存年金：又稱聯(lián)合最后生存者年金，是為兩個(gè)或兩個(gè)以上的個(gè)人提供定期給付，直到兩人或所有個(gè)人都死亡為止。 按年金價(jià)值有無保證或是否可變分類 固定給付年金 ：指保險(xiǎn)人保證年金保費(fèi)的投資收益率，保證對(duì)于購(gòu)買年金的資金至少給付約定金額的一種年金。 即期年金延期年金變額年金：是指保單累積價(jià)值和每月給付金額隨分立投資帳戶的業(yè)績(jī)上下浮動(dòng)的年金。 2022/8/26146Contents年金保險(xiǎn)概述年金保險(xiǎn)分類年金保險(xiǎn)常見條款人身保險(xiǎn)常見條款個(gè)人壽險(xiǎn)保單中的許多條款也適用于個(gè)人年金合同。通常情況下，各類個(gè)人年金合同包含以下條款：1.完整契約條款 9.退保條款 2

51、.免費(fèi)觀望期條款或猶豫期條款 10.寬限期條款 3.不可抗辯條款 11.復(fù)效條款 4.年齡或性別誤報(bào)條款 5.轉(zhuǎn)讓條款6.年金給付選擇權(quán)條款7.受益人條款 8.提現(xiàn)條款 2022/8/26Thank You !2022/8/26第六章意外傷害與健康保險(xiǎn)2022/8/26150Contents意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)2022/8/26151天有不測(cè)風(fēng)云年月日中午，上海祥盛醫(yī)療器械廠的一輛金龍面包車在上海市內(nèi)環(huán)高架路上（準(zhǔn)高速公路，全封閉無紅綠燈）行駛時(shí)，左后車輪連帶同半軸突然飛出，車輪翻滾著越過高架欄桿，從米高空墜落。司機(jī)在反光鏡里看到這驚人的一幕，趕緊剎車，還好，缺了一只輪子的小車安全停下了?？墒?/p>

52、，下面路上的行人可就沒有這么幸運(yùn)，輪胎正巧擊中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的頭部。鄰近市民只聽到“嘭”地一聲巨響，一個(gè)人應(yīng)聲倒地，一只汽車輪胎帶著半軸，像把倒撐的傘一樣躺在路邊。周磊經(jīng)醫(yī)院搶救無效死亡，死因是顱腦外傷引起顱腦出血。2022/8/26152若干我們不易想到的數(shù)字危險(xiǎn)事故發(fā)生概率危險(xiǎn)事故發(fā)生概率受傷1/3死于火災(zāi)1/5000車禍1/12騎自行車死于車禍1/13萬在家中受傷1/80吃東西時(shí)噎死1/16萬死于突發(fā)事件1/2900空中墜落物砸死1/29萬墜落死亡1/20000墜落床下而死1/200萬行走被車撞死萬風(fēng)刮走摔死1/20萬意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)償二代提出的國(guó)內(nèi)外

53、背景意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)定義意外傷害保險(xiǎn)的給付意外傷害含義意外傷害保險(xiǎn)的分類2022/8/26154意外傷害保險(xiǎn)概念指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人由于外來的、突然的、非本意的事故（即意外事故）造成身體的傷害，并以此為直接原因致使被保險(xiǎn)人死亡或傷殘時(shí)，由保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給付死亡保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金或醫(yī)療保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。海外的意外傷害保險(xiǎn)一般僅包括死亡與殘疾給付，而中國(guó)的意外傷害保險(xiǎn)通常會(huì)包括意外醫(yī)療給付。綜上，意外險(xiǎn)保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害事故導(dǎo)致的意外醫(yī)療費(fèi)用、殘疾或死亡。意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)償二代提出的國(guó)內(nèi)外背景意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)定義意外傷害保險(xiǎn)的給付意外

54、傷害含義意外傷害保險(xiǎn)的分類2022/8/26156意外傷害保險(xiǎn)含義意外傷害：未預(yù)見、違背意愿、突然的外來侵害造成被保險(xiǎn)人身體明顯、劇烈損傷的事實(shí)傷害：致害物、侵害對(duì)象、侵害發(fā)生及侵害間的因果關(guān)系意外：外來的、偶然或突發(fā)、非本意幾種特殊情況的分析2022/8/26157指非由疾病引起之外來突發(fā)事故意 外意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)償二代提出的國(guó)內(nèi)外背景意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)定義意外傷害保險(xiǎn)的給付意外傷害含義意外傷害保險(xiǎn)的分類2022/8/26159一般承保的意外傷害一般情況下都可以承保的意外傷害特點(diǎn)：身體傷害（心靈傷害？國(guó)內(nèi)關(guān)于精神損害的討論）外界引起、意外事故非故意誘發(fā)的傷害2022/8/26

55、160特約承保的意外傷害理論上是可以承保但出于各種原因一般不予承保的意外傷害，一般需特別約定并需另加保費(fèi)才予承保。2022/8/26161不承保的意外傷害除外責(zé)任若干原因：保險(xiǎn)保險(xiǎn)人和潛在被保險(xiǎn)人2022/8/26162人身意外傷害保險(xiǎn)的特征：與人壽保險(xiǎn)的比較相同處：標(biāo)的同屬人，因此一些原則上有別于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)無超額、不足額投保，雙方約定保額，不適用損失補(bǔ)償原則和代位追償原則2022/8/26163人身意外傷害保險(xiǎn)的特征：與人壽保險(xiǎn)的比較不同處：可保危險(xiǎn)不同，人壽險(xiǎn)與年齡密切相關(guān)，屬于自然規(guī)律；意外險(xiǎn)為“意外傷害”，與年齡無關(guān)人壽險(xiǎn)純屬定額給付，意外險(xiǎn)有不同,殘疾按比例給付；費(fèi)率確定不同，壽險(xiǎn)根據(jù)生

56、命表、利息率計(jì)算，意外險(xiǎn)根據(jù)意外概率與損失額分布計(jì)算；保險(xiǎn)期限不同，責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提不同（與費(fèi)率確定類似）其他2022/8/26164人身意外傷害保險(xiǎn)的特征：與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的比較類似之處：保險(xiǎn)事故有共同特點(diǎn)：偶然、意外、外來原因?qū)е?、不可預(yù)見保險(xiǎn)責(zé)任類似：非故意補(bǔ)償性質(zhì)類似：有給付性質(zhì)的又有補(bǔ)償性的期限類似：一般是1年最長(zhǎng)不超過5年保費(fèi)繳納與計(jì)算類似：一般一年一繳，據(jù)事故概率與損失額分布計(jì)算財(cái)務(wù)處理類似2022/8/26165人身意外傷害保險(xiǎn)的特征：與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的比較不同處：標(biāo)的保額投保人與被保險(xiǎn)人、受益人等間關(guān)系適用原則等2022/8/26166人身意外傷害保險(xiǎn)的特征：與人身傷害責(zé)任險(xiǎn)的比較概念的重大

57、區(qū)別：前者是對(duì)被保險(xiǎn)人自身受傷害的保險(xiǎn)，后者是對(duì)投保人對(duì)他人造成的傷害的保險(xiǎn)具體不同：合同主體不同：投保人與被保險(xiǎn)人？保障對(duì)象不同：保險(xiǎn)標(biāo)的不同保險(xiǎn)責(zé)任不同：民事賠償責(zé)任？保險(xiǎn)金額的確定不同賠償方式不同意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)償二代提出的國(guó)內(nèi)外背景意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)定義意外傷害保險(xiǎn)的給付意外傷害含義意外傷害保險(xiǎn)的分類2022/8/26168按所保危險(xiǎn)不同分類普通意外傷害險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn)：特定原因、特定時(shí)間、特定地點(diǎn)承保方式：條款的不同定法2022/8/26169按保險(xiǎn)責(zé)任分意外傷害殘廢殘疾保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱意外傷害保險(xiǎn)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)綜合意外傷害保險(xiǎn)意外傷害誤工保險(xiǎn)注意誤工與殘疾之區(qū)別202

58、2/8/26170按投保方式不同分類個(gè)人意外傷害團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)區(qū)別2022/8/26171按投保動(dòng)因分自愿性意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)制性意外傷害保險(xiǎn)補(bǔ)：其他分類，如按期限長(zhǎng)短意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)償二代提出的國(guó)內(nèi)外背景意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)定義意外傷害保險(xiǎn)的給付意外傷害含義意外傷害保險(xiǎn)的分類2022/8/26173死亡保險(xiǎn)金的給付死亡保險(xiǎn)責(zé)任的構(gòu)成：生理死亡、認(rèn)定死亡的處理死亡保險(xiǎn)金的給付方式：合同約定2022/8/26174殘疾保險(xiǎn)金的給付殘疾及殘疾程度的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)殘疾程度的評(píng)定：評(píng)定時(shí)機(jī)損傷及所致并發(fā)癥經(jīng)治療達(dá)臨床醫(yī)學(xué)一般原則承認(rèn)的穩(wěn)定狀態(tài)，但超180天未結(jié)束者，可推定殘疾情況評(píng)定原則：多處損

59、傷獨(dú)立評(píng)定加總給付殘疾程度的類推：未表定的，類推高等級(jí)覆蓋低等級(jí)殘疾保險(xiǎn)金的給付：按比例，可累計(jì)2022/8/26175醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付不同國(guó)家不同規(guī)定，有些國(guó)家除外，有些有幾個(gè)險(xiǎn)種給付2022/8/26176Contents意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)2022/8/26177走廊里的尊嚴(yán)等不到病床的日子等待公費(fèi)醫(yī)療病房的痛苦2022/8/26178我們的醫(yī)療保障夠嗎？醫(yī)療有價(jià)，健康與舒適無價(jià)大陸每萬人擁有病床數(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)中國(guó)償二代第二支柱：定性監(jiān)管健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)概述收入保障保險(xiǎn)2022/8/26180健康保險(xiǎn)的概念概念界定健康保險(xiǎn)的含義不同國(guó)家的定義承保責(zé)任工資收入損失；業(yè)務(wù)利益損失；醫(yī)療費(fèi)

60、用；殘疾補(bǔ)貼；喪葬旨及遺屬生活補(bǔ)貼?？偟木褪莾纱箢?022/8/26181健康保險(xiǎn)的特征標(biāo)的、事故的特殊性危險(xiǎn)變動(dòng)不易預(yù)測(cè)；以健康為標(biāo)的、疾病生育意外等造成的殘疾失能死亡及醫(yī)療費(fèi)用為事故，是一種綜合保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的復(fù)雜性承保標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜：觀察期、次健體、特殊疾病保單保費(fèi)要素復(fù)雜責(zé)任準(zhǔn)備金性質(zhì)復(fù)雜保險(xiǎn)金給付基礎(chǔ)多樣保險(xiǎn)合同的特殊性：補(bǔ)償、不指定受益人、短期2022/8/26182健康保險(xiǎn)的分類按內(nèi)容分類醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)按投保方式分類按續(xù)保條件分類不可撤消；保證續(xù)約；有條件續(xù)約；公司選擇續(xù)約；無續(xù)保條款；可撤銷按核保標(biāo)準(zhǔn)分按組織性質(zhì)分：商業(yè)、社會(huì)、管理式、自保其他分類2022/8/261