不良資產(chǎn)清收處置依法收貸

1、不良資產(chǎn)清收處置依法收貸一、定義依法收貸是指我行就到期未受清償?shù)膫鶛?quán)，依法向管轄法院（或仲裁機 構(gòu)）提交訴訟、仲裁、申請支付令或執(zhí)行公證債權(quán)文書等，通過管轄法院（或 仲裁機構(gòu)）的判決（或裁決）、裁定，確立債權(quán)的合法性，依據(jù)判決書或裁定 書回收債權(quán)，或者依靠強制執(zhí)行程序（含和解）收回債權(quán)的清收處置方式。（一）民事訴訟指向人民法院提起訴訟，人民法院立案受理，在雙方當事人和其他訴訟 參與人的參加下，經(jīng)人民法院審理和解決民事、經(jīng)濟糾紛等案件的制度。（二）民商事仲裁指當事人根據(jù)訂立的仲裁協(xié)議或仲裁條款，自愿將其合同糾紛和其他財產(chǎn) 權(quán)益糾紛提交由非官方身份的仲裁員組成的仲裁庭進行裁判，并受該裁判約束 的一

2、種制度。（三）民事督促（支付令）指人民法院根據(jù)債權(quán)人的給付現(xiàn)金和有價證券的申請，以支付令的形式， 催促債務(wù)人限期履行義務(wù)的一種特殊法律程序。（四）執(zhí)行公證債權(quán)文書指當債務(wù)人不履行或不適當履行經(jīng)公證的以給付為內(nèi)容并載明債務(wù)人愿 意接受強制執(zhí)行的承諾的債權(quán)文書時，債權(quán)人可以向原公證機關(guān)申請執(zhí)行證 書，并憑原公證書及執(zhí)行證書依法向有管轄權(quán)的人民法院申請執(zhí)行。管轄法院 經(jīng)審查該公證債權(quán)文書無誤的，依法啟動強制執(zhí)行程序的清收處置方式。（五）直接向法院申請實現(xiàn)擔保物權(quán)為快速實現(xiàn)擔保物權(quán)，債權(quán)人（擔保物權(quán)人）可以向擔保財產(chǎn)所在地或者擔保物權(quán)登記地基層人民法院提出直接申請實現(xiàn)擔保物權(quán)，請求人民法院拍賣或者變賣

3、擔保物權(quán)。二、 適用條件（一）普遍的適用條件1、債務(wù)人無力清償?shù)狡趥鶆?wù)。2、債務(wù)雖未到期，但債務(wù)人/ 擔保人生產(chǎn)經(jīng)營陷入困境，財務(wù)狀況嚴重惡化。3、債務(wù)人/擔保人已停止經(jīng)營，處于關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)狀態(tài)，或?qū)嶋H控制人下落不明。4、債務(wù)人/擔保人還款意愿差，且不配合簽署催收文件。5、債務(wù)人/擔保人有明顯轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或逃廢債務(wù)的行為。6、債務(wù)人/擔保人涉及其他訴訟，可能影響到我行債權(quán)安全。7、債務(wù)人/擔保人的實際控制人涉及刑事案件。8、債務(wù)人/擔保人法人代表外逃、死亡或失蹤。9、其他適合采取訴訟方式的情形。（二）適用民事訴訟的條件1、簽署協(xié)議的爭議解決條款中，未約定提交仲裁裁決或約定不明。2、當?shù)鼗鶎臃ㄔ翰?/p>

4、支持申請支付令。3、未對債權(quán)文書實施賦予強制執(zhí)行效力的公證的，或雖有相關(guān)的公證，但公證機關(guān)拒絕簽發(fā)執(zhí)行證書。（三）適用民商事仲裁的條件1、當事各方自愿達成仲裁協(xié)議。2、仲裁協(xié)議合法有效。（四）適用民事督促（支付令）的條件1、請求給付現(xiàn)金或匯票、本票、支票以及股票、債券、國庫券、可轉(zhuǎn)讓的 存款單等有價證券。2、請求給付的現(xiàn)金或者有價證券已到期且數(shù)額確定，并寫明了請求所根據(jù) 的事實、證據(jù)。3、債權(quán)人沒有對等給付義務(wù)。4、支付令能夠送達債務(wù)人。5、債權(quán)人與債務(wù)人沒有其他債務(wù)糾紛的。（五）適用執(zhí)行公證債權(quán)文書的條件1、各方當事人簽署的符合法律規(guī)定可通過公證方式賦予強制執(zhí)行效力的債 權(quán)文書。2、經(jīng)公證機

5、關(guān)依法公證并已賦予該債權(quán)文書強制執(zhí)行效力。3、債務(wù)人不履行或不完全履行公證機關(guān)賦予強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書。4、債權(quán)人向原公證機關(guān)申請，經(jīng)審查后獲得簽發(fā)的執(zhí)行證書。（六）適用直接申請法院實現(xiàn)擔保物權(quán)的條件1、法定債務(wù)人到期不履行債務(wù)或當事人另行約定實現(xiàn)擔保物權(quán)的事由出 現(xiàn)。2、債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰，抵押合法有效，相關(guān)手續(xù)材料齊備。三、工作流程fdj 倚* “J N* 現(xiàn)何*四、利弊分析依法收貸是不良資產(chǎn)清收的一種常見手段，能及時有效地保護債權(quán)人的合法權(quán)益，在目前市場經(jīng)濟環(huán)境下，如債務(wù)人/擔保人有意“拖、賴”不還，甚至惡意逃廢銀行債務(wù)的，債權(quán)人很難運用經(jīng)濟、行政手段解決，而法律由于其特 定的權(quán)威性、強

6、制性、抗干擾性等特點，可以公平、公正和合理地處理債務(wù)糾紛；同時，依法收貸能迅速、準確地控制債務(wù)人 /擔保人的有效資產(chǎn)，防止債務(wù) 人/擔保人采取各種手段轉(zhuǎn)移、藏匿自身財產(chǎn)。依法收貸最大的弊端在于結(jié)果的不可控制性，由于目前的司法環(huán)境和地方 保護主義，依法收貸工作常遇到“不受理、不判決、不執(zhí)行”等尷尬局面，也 經(jīng)常出現(xiàn)“贏了官司輸了錢”的不正?，F(xiàn)象，這些情況的改變是整個社會的系 統(tǒng)工程，而非債權(quán)人單方面能力所及；依法收貸過程中所涉及的部門較多（如法院、評估機構(gòu)、拍賣機構(gòu)等）、流程較長，必然導致依法收貸耗費時間較 長、成本較高。五、風險控制（一）發(fā)現(xiàn)客戶涉及債務(wù)糾紛的，要及時采取有效措施防范風險。為盡

7、可 能控制債務(wù)人/擔保人的有效資產(chǎn)及其處分的主動權(quán)，防止其轉(zhuǎn)移或惡意處分財 產(chǎn)，在提交訴訟（或仲裁）時應(yīng)及時向管轄法院申請財產(chǎn)保全，必要時采取訴 前保全，力爭首封，掌握資產(chǎn)處置權(quán)。盡可能避免發(fā)生普通債權(quán)人的審理或執(zhí) 行法院先采取查封、扣押、凍結(jié)等措施，取得對擔保物的處置權(quán)。（二）訴訟前應(yīng)完整收集并向法院提交證據(jù)材料，同時密切跟進訴訟審理 進程，盡早取得生效的法律文書，以確立債權(quán)的合法性。（三）依據(jù)生效法律文書要求嚴格監(jiān)督債務(wù)人/擔保人在規(guī)定時間內(nèi)履行清 償義務(wù)或依法申請強制執(zhí)行。（四）在訴訟及執(zhí)行過程中要密切關(guān)注法院查封、扣押、凍結(jié)被執(zhí)行人資 產(chǎn)的效期及效力情況，及時申請續(xù)期或采取相關(guān)措施。（

8、五）對明顯錯誤或顯失公平的判決或裁定，應(yīng)及時提起上訴或申訴。延伸閱讀延伸閱讀銀行貸款清收訴訟中，如何攻克保全難關(guān)？銀行不良貸款清收訴 訟中，對于辦理了抵押登記的抵押物，法院基于各種顧慮，通常并不傾向于裁 定財產(chǎn)保全。雖然理論上財產(chǎn)保全并不影響抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)，但實際上 如果不采取財產(chǎn)保全，可能會導致抵押權(quán)人的權(quán)利難以實現(xiàn)。那么，在這種情 況下，作為債權(quán)方的代理人，如何才能排除法院的顧慮，攻克保全難關(guān)呢？銀行不良貸款清收訴訟中，法院往往對于已經(jīng)辦理了抵押登記的抵押物，認 為基于優(yōu)先受償權(quán)的保障，不存在會使銀行合法權(quán)益受到難以彌補的損害的緊 急情況或其他使判決不能執(zhí)行或難以執(zhí)行的情況，因此認定

9、銀行的財產(chǎn)保全措 施沒有必要性。但實際上，即使辦理了抵押登記，亦應(yīng)對抵押房屋采取財產(chǎn)保 全措施。盡管民事訴訟法司法解釋規(guī)定了人民法院對抵押物采取保全措施，不 影響抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)，但這僅是就實體權(quán)利的規(guī)定。而在司法程序中， 基于首封法院對查封財產(chǎn)的優(yōu)先處置權(quán)，會使抵押權(quán)人喪失主動權(quán)，增加抵押 物的處置時間及成本，最終影響到抵押權(quán)的順利實現(xiàn)。司法實踐中，不同階段申請財產(chǎn)保全的程序存在差異，各地法院對于提供擔 保的具體要求不同，再加上管轄法院辦事流程的差異，實踐中保全也會遇到重 重障礙。部分法院對該類案件的保全申請設(shè)置較高的門檻，給申請人設(shè)置障 礙，例如在申請人已提供上級分行的擔保函外，額外要

10、求提供抵押房屋的評估 報告、以及不少于保全數(shù)額20%勺現(xiàn)金擔保等，因此，在涉及具體案件時，需 要與保全法官進行充分的溝通，打破法官先入為主的偏見。以下以北京為例說 明申請人面對此種保全障礙時的應(yīng)對策略：一、銀行作為特殊主體，以上級機構(gòu)出具的擔保函作為信用擔保有法可依根據(jù)北京市高級人民法院關(guān)于財產(chǎn)保全若干問題的規(guī)定（試行）、北京市高級人民法院關(guān)于立案階段財產(chǎn)保全試點工作若干規(guī)定（試行）相 關(guān)規(guī)定，申請人申請財產(chǎn)保全可以以下列方式提供擔保：（一）申請人提供物的擔?；颥F(xiàn)金擔保；（二）第三人提供物的擔?；颥F(xiàn)金擔保；（三）法院許可的金融機構(gòu)、融資性擔保公司提供信用擔保。商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)的分支

11、機構(gòu)申請財產(chǎn)保全的，人民法院可 以接受其上級機構(gòu)出具的擔保函作為信用擔保。法院許可的金融機構(gòu)、融資性擔保公司提供信用擔保的，在出具擔保書的 同時，應(yīng)當向人民法院提交上級機構(gòu)的營業(yè)執(zhí)照復印件、有關(guān)財務(wù)狀況資料。值得注意的是，銀行以上級機構(gòu)出具的擔保函作為信用擔保雖然有法可 依，但不意味著法院必須接受擔保函形式的擔保。具體采取哪種方式作為擔 保，目前北京市各個法院并無統(tǒng)一的做法，法院有自主選擇物的擔保、現(xiàn)金擔 保抑或信用擔保的權(quán)利。二、超標的額查封的例外實務(wù)中，為避免超標的采取財產(chǎn)保全措施，法院會要求申請人提供必要的 證據(jù)證明標的物的大概價值，在大概價值不超過申請標的情況下即可采取保全 措施。按揭

12、貸款清收訴訟中，申請人申請保全抵押房屋的，有些保全法官要求 申請人提供需保全房屋的評估報告，評估房屋價值，如果房屋價值超過法律文 書確定的債權(quán)額，則做出不予保全的裁定。因房屋評估的金錢花費、時長耗 費，影響保全進程，以及評估價值往往高于請求的債權(quán)額，結(jié)果引向不利，故 為了保證申請人利益，盡快查封房屋，需與保全法官進行充分的溝通，協(xié)商要 求不提供評估報告的前提下進行財產(chǎn)保全。法律依據(jù)是最高人民法院關(guān)于人 民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定第二十一條的規(guī)定：查封、 扣押、凍結(jié)被執(zhí)行人的財產(chǎn)，以其價額足以清償法律文書確定的債權(quán)額及執(zhí)行 費用為限，不得明顯超標的額查封、扣押、凍結(jié)。發(fā)現(xiàn)超標的額

13、查封、扣押、 凍結(jié)的，人民法院應(yīng)當根據(jù)被執(zhí)行人的申請或者依職權(quán)，及時解除對超標的額 部分財產(chǎn)的查封、扣押、凍結(jié)，但該財產(chǎn)為不可分物且被執(zhí)行人無其他可供執(zhí) 行的財產(chǎn)或者其他財產(chǎn)不足以清償債務(wù)的除外。該條規(guī)定屬于超標的額查封的例外，被保全財產(chǎn)難以明確分割或具體價值 難以判斷的，可以整體查封、凍結(jié)。房屋屬于不可分割物，法院不能以價值明 顯超過申請保全標的額的不可分割物為由拒絕接受財產(chǎn)保全申請，在這個論點 的支撐下，法院要求提供房屋評估報告也就沒有必須提供的必要了。三、現(xiàn)金擔保義務(wù)的免除上文提到，按揭貸款清收訴訟中，銀行以上級機構(gòu)出具的擔保函作為信用擔保雖然有法可依，但不意味著法院必須接受信用擔保。法

14、院有權(quán)選擇具體采取哪種方式作為擔保。在法院要求提供現(xiàn)金擔保的情況下，如何和法官進行行之有效的溝通，免除現(xiàn)金擔保的義務(wù)？首先，需要思考和區(qū)分不同立場上采取保全措施的影響，站在申請人的立場，考慮的是通過控制財產(chǎn)線索以保障裁判文書的執(zhí)行，但是站在法官的立場，更多考慮的是最大可能的保證不發(fā)生保全錯誤的情形。區(qū)分了這一點，就能明白法官為什么要申請人提供相應(yīng)的擔保，尤其是現(xiàn)金擔保這種最簡易操作變現(xiàn)的方式。掌握了法官的心理，就可以從是否會發(fā)生保全錯誤的情形這一角度出發(fā)，向法官闡明理由和觀點。銀行貸款清收訴訟案件一般事實清楚，權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確，證據(jù)充分，且申請保全的房屋為申請人已設(shè)立抵押權(quán)的抵押物，采取保全措施合法合理，風險小，并屬于可以控制的范圍內(nèi)。且申請人已按規(guī)定提供了上級機構(gòu)以自有資產(chǎn)提供擔保的擔保函，為風險的發(fā)生提供了可供救 濟的保障。其次，可以從司法實踐中的慣例說服法官，比如同法院的其他法官可以接 受擔保函形式的擔保，無需額外提供現(xiàn)金擔保，其他同級法院甚至上級法院也 無需現(xiàn)金擔保，采納接受信用擔保。以實例舉例和保全法官建立良好的溝通， 曉之以理，動之以情，爭取最大化的