《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》講課教案

1、Good is good, but better carries it.精益求精，善益求善。非金融機構(gòu)支付服務管理辦法-中國人民銀行令2010第2號根據(jù)中華人民共和國中國人民銀行法等法律法規(guī)，中國人民銀行制定了非金融機構(gòu)支付服務管理辦法，經(jīng)2010年5月19日第7次行長辦公會議通過，現(xiàn)予公布，自2010年9月1日起施行。行長：周小川二一年六月十四日非金融機構(gòu)支付服務管理辦法第一章總則第一條為促進支付服務市場健康發(fā)展，規(guī)范非金融機構(gòu)支付服務行為，防范支付風險，保護當事人的合法權(quán)益，根據(jù)中華人民共和國中國人民銀行法等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條本辦法所稱非金融機構(gòu)支付服務，是指非金融機構(gòu)在收付款人

2、之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務：（一）網(wǎng)絡支付；（二）預付卡的發(fā)行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。本辦法所稱網(wǎng)絡支付，是指依托公共網(wǎng)絡或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡。本辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。第三條非金融機構(gòu)提供支付服務，應當依據(jù)本辦法規(guī)定取得支付業(yè)務許可證，成為支

3、付機構(gòu)。支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務。第四條支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應當委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理，不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理。支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移，經(jīng)特別許可的除外。第五條支付機構(gòu)應當遵循安全、效率、誠信和公平競爭的原則，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益。第六條支付機構(gòu)應當遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定，履行反洗錢義務。第二章申請與許可第七條中國人民銀行負責支付業(yè)務許可證的頒發(fā)和管理。申請支付業(yè)務許可證的，需經(jīng)所在地中國人民銀行分支機構(gòu)審查后，報中國人

4、民銀行批準。本辦法所稱中國人民銀行分支機構(gòu)，是指中國人民銀行副省級城市中心支行以上的分支機構(gòu)。第八條支付業(yè)務許可證的申請人應當具備下列條件:（一）在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的有限責任公司或股份有限公司，且為非金融機構(gòu)法人；（二）有符合本辦法規(guī)定的注冊資本最低限額；（三）有符合本辦法規(guī)定的出資人；（四）有5名以上熟悉支付業(yè)務的高級管理人員；（五）有符合要求的反洗錢措施；（六）有符合要求的支付業(yè)務設施；（七）有健全的組織機構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風險管理措施；（八）有符合要求的營業(yè)場所和安全保障措施；（九）申請人及其高級管理人員最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務等受

5、過處罰。第九條申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務的，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在省（自治區(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務的，其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。本辦法所稱在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務，包括申請人跨省（自治區(qū)、直轄市）設立分支機構(gòu)從事支付業(yè)務，或客戶可跨?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）辦理支付業(yè)務的情形。中國人民銀行根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定，調(diào)整申請人的注冊資本最低限額。外商投資支付機構(gòu)的業(yè)務范圍、境外出資人的資格條件和出資比例等，由中國人民銀行另行規(guī)定，報國務院批準。第十條申請人的主要出資人應當符合以下條件：（一）為依法設立的有限責任公司或股份有限公

6、司；（二）截至申請日，連續(xù)為金融機構(gòu)提供信息處理支持服務2年以上，或連續(xù)為電子商務活動提供信息處理支持服務2年以上；（三）截至申請日，連續(xù)盈利2年以上；（四）最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務實施違法犯罪活動或為違法犯罪活動辦理支付業(yè)務等受過處罰。本辦法所稱主要出資人，包括擁有申請人實際控制權(quán)的出資人和持有申請人10%以上股權(quán)的出資人。第十一條申請人應當向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提交下列文件、資料:（一）書面申請，載明申請人的名稱、住所、注冊資本、組織機構(gòu)設置、擬申請支付業(yè)務等；（二）公司營業(yè)執(zhí)照（副本）復印件；（三）公司章程；（四）驗資證明；（五）經(jīng)會計師事務所審計的財務會計報告；（六）支付業(yè)務可

7、行性研究報告；（七）反洗錢措施驗收材料；（八）技術(shù)安全檢測認證證明；（九）高級管理人員的履歷材料；（十）申請人及其高級管理人員的無犯罪記錄證明材料；（十一）主要出資人的相關(guān)材料；（十二）申請資料真實性聲明。第十二條申請人應當在收到受理通知后按規(guī)定公告下列事項：（一）申請人的注冊資本及股權(quán)結(jié)構(gòu)；（二）主要出資人的名單、持股比例及其財務狀況；（三）擬申請的支付業(yè)務；（四）申請人的營業(yè)場所；（五）支付業(yè)務設施的技術(shù)安全檢測認證證明。第十三條中國人民銀行分支機構(gòu)依法受理符合要求的各項申請，并將初審意見和申請資料報送中國人民銀行。中國人民銀行審查批準的，依法頒發(fā)支付業(yè)務許可證，并予以公告。支付業(yè)務許可證

8、自頒發(fā)之日起，有效期5年。支付機構(gòu)擬于支付業(yè)務許可證期滿后繼續(xù)從事支付業(yè)務的，應當在期滿前6個月內(nèi)向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提出續(xù)展申請。中國人民銀行準予續(xù)展的，每次續(xù)展的有效期為5年。第十四條支付機構(gòu)變更下列事項之一的，應當在向公司登記機關(guān)申請變更登記前報中國人民銀行同意：（一）變更公司名稱、注冊資本或組織形式；（二）變更主要出資人；（三）合并或分立；（四）調(diào)整業(yè)務類型或改變業(yè)務覆蓋范圍。第十五條支付機構(gòu)申請終止支付業(yè)務的，應當向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)提交下列文件、資料：（一）公司法定代表人簽署的書面申請，載明公司名稱、支付業(yè)務開展情況、擬終止支付業(yè)務及終止原因等；（二）公司營業(yè)執(zhí)照（

9、副本）復印件；（三）支付業(yè)務許可證復印件；（四）客戶合法權(quán)益保障方案；（五）支付業(yè)務信息處理方案。準予終止的，支付機構(gòu)應當按照中國人民銀行的批復完成終止工作，交回支付業(yè)務許可證。第十六條本章對許可程序未作規(guī)定的事項，適用中國人民銀行行政許可實施辦法（中國人民銀行令2004第3號）。第三章監(jiān)督與管理第十七條支付機構(gòu)應當按照支付業(yè)務許可證核準的業(yè)務范圍從事經(jīng)營活動，不得從事核準范圍之外的業(yè)務，不得將業(yè)務外包。支付機構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借支付業(yè)務許可證。第十八條支付機構(gòu)應當按照審慎經(jīng)營的要求，制訂支付業(yè)務辦法及客戶權(quán)益保障措施，建立健全風險管理和內(nèi)部控制制度，并報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。第十

10、九條支付機構(gòu)應當確定支付業(yè)務的收費項目和收費標準，并報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。支付機構(gòu)應當公開披露其支付業(yè)務的收費項目和收費標準。第二十條支付機構(gòu)應當按規(guī)定向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報送支付業(yè)務統(tǒng)計報表和財務會計報告等資料。第二十一條支付機構(gòu)應當制定支付服務協(xié)議，明確其與客戶的權(quán)利和義務、糾紛處理原則、違約責任等事項。支付機構(gòu)應當公開披露支付服務協(xié)議的格式條款，并報所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。第二十二條支付機構(gòu)的分公司從事支付業(yè)務的，支付機構(gòu)及其分公司應當分別到所在地中國人民銀行分支機構(gòu)備案。支付機構(gòu)的分公司終止支付業(yè)務的，比照前款辦理。第二十三條支付機構(gòu)接受客戶備付金時，只能按

11、收取的支付服務費向客戶開具發(fā)票，不得按接受的客戶備付金金額開具發(fā)票。第二十四條支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。第二十五條支付機構(gòu)應當在客戶發(fā)起的支付指令中記載下列事項：（一）付款人名稱；（二）確定的金額；（三）收款人名稱；（四）付款人的開戶銀行名稱或支付機構(gòu)名稱；（五）收款人的開戶銀行名稱或支付機構(gòu)名稱；（六）支付指令的發(fā)起日期?？蛻敉ㄟ^銀行結(jié)算賬戶進行支付的，支付機構(gòu)還應當記載相應的銀行結(jié)算賬號。客戶通過非銀行結(jié)算賬戶進行支付的，支付機構(gòu)還應當記載客戶有效身份證件上的名稱和號碼。第二十六條支

12、付機構(gòu)接受客戶備付金的，應當在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。中國人民銀行另有規(guī)定的除外。支付機構(gòu)只能選擇一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，且在該商業(yè)銀行的一個分支機構(gòu)只能開立一個備付金專用存款賬戶。支付機構(gòu)應當與商業(yè)銀行的法人機構(gòu)或授權(quán)的分支機構(gòu)簽訂備付金存管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利、義務和責任。支付機構(gòu)應當向所在地中國人民銀行分支機構(gòu)報送備付金存管協(xié)議和備付金專用存款賬戶的信息資料。第二十七條支付機構(gòu)的分公司不得以自己的名義開立備付金專用存款賬戶，只能將接受的備付金存放在支付機構(gòu)開立的備付金專用存款賬戶。第二十八條支付機構(gòu)調(diào)整不同備付金專用存款賬戶頭寸的，由備付金存管銀行的法人機構(gòu)對支

13、付機構(gòu)擬調(diào)整的備付金專用存款賬戶的余額情況進行復核，并將復核意見告知支付機構(gòu)及有關(guān)備付金存管銀行。支付機構(gòu)應當持備付金存管銀行的法人機構(gòu)出具的復核意見辦理有關(guān)備付金專用存款賬戶的頭寸調(diào)撥。第二十九條備付金存管銀行應當對存放在本機構(gòu)的客戶備付金的使用情況進行監(jiān)督，并按規(guī)定向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構(gòu)及備付金存管銀行的法人機構(gòu)報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。對支付機構(gòu)違反第二十五條至第二十八條相關(guān)規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令，備付金存管銀行應當予以拒絕；發(fā)現(xiàn)客戶備付金被違法使用或有其他異常情況的，應當立即向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構(gòu)及備付金存管銀行的法人機構(gòu)

14、報告。第三十條支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。本辦法所稱客戶備付金日均余額，是指備付金存管銀行的法人機構(gòu)根據(jù)最近90日內(nèi)支付機構(gòu)每日日終的客戶備付金總量計算的平均值。第三十一條支付機構(gòu)應當按規(guī)定核對客戶的有效身份證件或其他有效身份證明文件，并登記客戶身份基本信息。支付機構(gòu)明知或應知客戶利用其支付業(yè)務實施違法犯罪活動的，應當停止為其辦理支付業(yè)務。第三十二條支付機構(gòu)應當具備必要的技術(shù)手段，確保支付指令的完整性、一致性和不可抵賴性，支付業(yè)務處理的及時性、準確性和支付業(yè)務的安全性；具備災難恢復處理能力和應急處理能力，確保支付業(yè)務的連續(xù)性。第三十三條支付機構(gòu)應當依法保守

15、客戶的商業(yè)秘密，不得對外泄露。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。第三十四條支付機構(gòu)應當按規(guī)定妥善保管客戶身份基本信息、支付業(yè)務信息、會計檔案等資料。第三十五條支付機構(gòu)應當接受中國人民銀行及其分支機構(gòu)定期或不定期的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，如實提供有關(guān)資料，不得拒絕、阻撓、逃避檢查，不得謊報、隱匿、銷毀相關(guān)證據(jù)材料。第三十六條中國人民銀行及其分支機構(gòu)依據(jù)法律、行政法規(guī)、中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定對支付機構(gòu)的公司治理、業(yè)務活動、內(nèi)部控制、風險狀況、反洗錢工作等進行定期或不定期現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法對支付機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，適用中國人民銀行執(zhí)法檢查程序規(guī)定（中國人民銀行令2010第1號發(fā)布）

16、。第三十七條中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以采取下列措施對支付機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查：（一）詢問支付機構(gòu)的工作人員，要求其對被檢查事項作出解釋、說明；（二）查閱、復制與被檢查事項有關(guān)的文件、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、藏匿或毀損的文件、資料予以封存；（三）檢查支付機構(gòu)的客戶備付金專用存款賬戶及相關(guān)賬戶；（四）檢查支付業(yè)務設施及相關(guān)設施。第三十八條支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)有權(quán)責令其停止辦理部分或全部支付業(yè)務：（一）累計虧損超過其實繳貨幣資本的50%；（二）有重大經(jīng)營風險；（三）有重大違法違規(guī)行為。第三十九條支付機構(gòu)因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜按照國家有關(guān)法律規(guī)定辦理

17、。第四章罰則第四十條中國人民銀行及其分支機構(gòu)的工作人員有下列情形之一的，依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：（一）違反規(guī)定審查批準支付業(yè)務許可證的申請、變更、終止等事項的；（二）違反規(guī)定對支付機構(gòu)進行檢查的；（三）泄露知悉的國家秘密或商業(yè)秘密的；（四）濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。第四十一條商業(yè)銀行有下列情形之一的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，中國人民銀行責令其暫停或終止客戶備付金存管業(yè)務：（一）未按規(guī)定報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料的；（二）未按規(guī)定對支付機構(gòu)調(diào)整備付金專用存款賬戶頭寸的行為進行復核的；（三

18、）未對支付機構(gòu)違反規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令予以拒絕的。第四十二條支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構(gòu)責令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：（一）未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風險管理措施的；（二）未按規(guī)定辦理相關(guān)備案手續(xù)的；（三）未按規(guī)定公開披露相關(guān)事項的；（四）未按規(guī)定報送或保管相關(guān)資料的；（五）未按規(guī)定辦理相關(guān)變更事項的；（六）未按規(guī)定向客戶開具發(fā)票的；（七）未按規(guī)定保守客戶商業(yè)秘密的。第四十三條支付機構(gòu)有下列情形之一的，中國人民銀行分支機構(gòu)責令其限期改正，并處3萬元罰款；情節(jié)嚴重的，中國人民銀行注銷其支付業(yè)務許可證；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任：（一）轉(zhuǎn)讓、出租、出借支付業(yè)務許可證的；（二）超出核準業(yè)務范圍或?qū)I(yè)務外包的；（三）未按規(guī)定存放或使用客戶備付金的；（四）未遵守實繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規(guī)定的；（五）無正當理由中斷或終止支付業(yè)務的；（六）拒絕或阻礙相關(guān)檢查監(jiān)督的；（