我國個人信用制度建設中的問題研究

1、.PAGE ：.； 引言市場經濟的本質是信譽經濟。在興隆國家，大都建立了完善的信譽管理體制，信譽成為一個人立足的根底，人們信守契約，制約和懲罰失信行為，沒有信譽的人在整個社會經濟活動中寸步難行。而我國的信譽情況令人擔憂，信譽喪失景象比較普遍，且有愈演愈烈之勢，嚴重破壞了市場經濟次序，影響了銀行的信貸業(yè)務，影響了我國經濟的良性和有序開展，使得信譽體系的開展遠遠滯后于經濟開展程度，信譽風險成為重要的經濟風險之一。究其緣由，是我國的信譽體制不健全，信譽制度不完好并存在較多問題，因此，他們必需盡快建立有中國特征的個人信譽制度。個人信譽的概論個人信譽制度是指在經濟生活中管理、監(jiān)視和保證個人信譽活動的一整

2、套規(guī)那么、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信譽情況提供根據，使得信譽中介機構可以搜集處置各種征信數據，使之變成征信產品，從技術上保證信譽買賣勝利實現。并經過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信譽活動當事人的信譽行為，提高守信認識，為建立良好的市場經濟運轉次序提供制度保證。. 個人信譽制度的詳細內容古代信譽是指能履行承諾而獲得社會公眾的信任，是一種誠信的品德?，F代意義上的信譽有廣狹義之分。廣義的信譽是指參與經濟活動的當事人之間建立起來的、以老實守信為根底的失約才干。狹義的信譽那么是指受信方，向授信方在特定時間內所作的付款或還款承諾的兌現才干。個人信譽是指個人經過信譽方式，向銀行等金

3、融機構獲得自已當前所不具備的預期資本或消費支付才干的經濟行為，它使得個人不再是僅僅依托個人資本積累才干進展消費投資或消費支出，而是可以經過信譽方式向銀行等金融機構獲得預期資金或消費支付才干。個人信譽包括資產信譽和品德信譽，資產信譽反映個人財富情況和償債才干，是個人信譽制度的主要組成部分，品德信譽經過品德水準、履約情況和社會評價來反映個人履約志愿。個人信譽制度包括以下幾個方面：個人信譽登記制度：個人信譽檔案登記是開展個人信譽業(yè)務活動的根底，在信譽體制健全的國家，金融機構向消費者或私營業(yè)主發(fā)放個人貸款之前，都需向有關機構查詢該借款人的資信情況，而提供這類效力的機構往往是專業(yè)的個人資信檔案登記機構，

4、登記機構可以向貸款的金融機構提供關于消費者利用的信譽種類及余額、過去的利用情況、歸還歷史等各種信息。經過涵蓋全國每個行業(yè)、每個成人經濟活動、資信情況的電子信息系統，可以隨時為各金融機構提供即時的、歷史的和全面的資料。個人信譽評價制度：個人信譽評價機制是對個人信譽登記制度的延續(xù)和進一步深化。在建立個人信譽檔案系統的根底上，對每一位客戶的授信內容進展科學、準確的信譽風險評級，為各金融機構提供信譽業(yè)務進展輔助決策。個人信譽懲罰制度：懲罰制度是個人信譽制度建立中的重要一環(huán)，經過建立懲罰制度，杜絕大多數商業(yè)欺詐和不良動機的投機行為。個人信譽風險控制制度：一是預警制度，銀行在實施個人信譽貸款之后，預警制度

5、將成為控制風險的關鍵的第一步，預防風險得當，將在很大程度上降低銀行后續(xù)的風險管理難度。二是個人信譽風險管理制度。. 個人信譽制度的意義 完善的個人信譽制度是銀行控制信貸風險的前提保證。銀行根據客戶信譽的歷史紀錄、自我評價或請專業(yè)評價機構評價獲得消費者的信譽情況，確定客戶的風險接受才干，然后予以決策，能有效地防備或消除消費信貸風險。完善的個人信譽制度能簡化貸款手續(xù)，降低貸款條件，有利于降低買賣本錢，提高經濟效率。建立和完善個人信譽制度，將作為市場重要主體的個人信譽進展準確的評價和披露，有助于提高個人的履約和守信程度，進而提高全社會的信譽程度，促進市場經濟體制的完善。個人信譽制度經過嚴厲的法律制度

6、和社會準那么，以及由此構成的品德規(guī)范，對每個人構成種種外部約束力，使違背老實信譽的行為終生受害，使違約所帶來的損失遠遠大于收益，從而使個人信譽成為全社會共同遵守的信譽準那么，是維持市場經濟次序的重要保證。完善的個人信譽制度從微觀的角度來規(guī)范個人經濟行為，從而為相關法規(guī)的有效實施提供支撐平臺。個人信譽制度有利于優(yōu)化資源配置，提高金融資本的運作效率。建立個人信譽制度是我國融入國際社會的現實需求。我國曾經參與WTO，建立完善的信譽制度是與國際接軌，參與國際市場競爭的最根本、最根底的方面。 我國個人信譽制度建立中存在的問題隨著我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的開展，個人信譽制度建立獲得了一定進展，尤其是上海市

7、從年開場的“個人信譽結合征信效力系統的開通和試點為我國個人信譽制度建立積累了珍貴的閱歷。但這一制度建立畢竟剛剛起步，還沒有構成相對完善的體系，從總體上來看，我國個人信譽制度建立，仍有許多問題有待處理。. 個人資信檔案登記制度中存在的問題個人信譽資料不完全，缺乏個人資產評價的根底數據。真實、系統、延續(xù)、完好、合法的個人信譽資料是個人信譽制度建立的最根本條件。目前我國個人信息庫初步建立，但個人信譽資料匱乏。我國尚未建立起個人財富申報制度和個人根本帳戶，個人及家庭的收入情況很不透明，個人的現金收入、支出、個人債務、債務的分布等沒有系統的信息記錄，個人或家庭缺乏類似企業(yè)的一張資產負債表，個人資產評價的

8、根底數據資料非常缺乏。征信數據真實性保證難。主要緣由有：我國尚未完全實現收入貨幣化我國居民的某些收入以實物形狀表示，如福利；信譽負面資料保管時間過短，對個人信譽的判別就會失真；沒有相關法律法規(guī)明確規(guī)定相關部門提供真實信譽信息的義務；實踐任務中，信息不準確、不完好的問題比較突出，高素質專業(yè)信譽人員少，缺乏監(jiān)視，呵斥數據過失也是信息失真的重要緣由之一。個人信譽資料封鎖成為我國個人信譽制度建立的最大妨礙。我國現行的完好的個人資信的信息數據主要于公安、街道、單位、稅務、工商、銀行、證券、保險、司法、醫(yī)院、公共事業(yè)收費單位、商家等部門。從上海試點的實踐情況來看，僅實現了銀行、電信、公用事業(yè)等少數部門的結

9、合征信，其他政府部門和機構擁有的相關個人信息還沒有對上海資信開放。目前，各部門對個人信息仍處于封鎖形狀，使得個人信譽資料不全，嚴重制約了我國個人信譽制度建立的步伐。個人信譽資料不一致目前的數據庫信息根本構成了金融系統的聯網交流，但尚未在全國范圍內建立專門從事個人征信活動的社會中介機構，并實現該機構與政府、法院、公安、稅務、工商以及銀行等部門之間的計算機聯網，呵斥各有關部門的個人信譽資料無法集中一致。由于沒有同業(yè)、各業(yè)信譽記錄的結合，個人信譽制度難以真正建立起來。建立穩(wěn)定的征信渠道有相當難度在沒有官方背景和國家法律的現實條件下，個人信譽評價機構的征信活動與提供個人信譽資料的機構之間只能是商業(yè)關系

10、、某種契約關系或業(yè)務關聯關系，本錢高。而收益必需到個人信譽數據庫有了相當規(guī)模，個人信譽咨詢業(yè)務開展以后才會出現。因此前期需投入較高費用。. 個人信譽風險防備制度中存在的問題在個人信譽風險預警方面有主要問題有：依然采用傳統的信貸風險控制，只注重完善信貸發(fā)放前的調查處置機制，對貸款發(fā)放后企業(yè)消費運營中產生的風險，缺乏預警機制，不能對借款人的消費運營情況進展及時有效的信息預警提示；風險識別沒有構成體系，不能進展量化分析，對個人信譽風險評價顯得非常薄弱，主要依托信貸審批人員閱歷來決議，個人喜好對評價結果影響很大；個人不象企業(yè)那樣固定，借款人流動性大，不測事件多，風險分散，風險調查難度大，難以對風險作出

11、準確測評和評價，風險識別難度大；風險評價和預警體系不健全，反映不及時、不準確。在個人信譽風險管理方面，放貸后，由于各種緣由，借方處于相對被動位置,無法及時、準確地監(jiān)控、量化和評價風險的能夠性。惡意透支、借款不還景象仍有發(fā)生。在個人信譽風險轉嫁方面：個人信貸擔保制度不健全，缺乏政府保險和保證保證制度，缺乏有效的為銀行提供風險保證的變現市場。由于我國現有機制，這類信息并沒有納入到信譽體系當中來，這類信息的擁有者為房屋產權管理局和車輛管理所等政府機構，但目前試點的城市均未被納入信譽體系，對于這類信息征信機構無法獲得；當借款人無力歸還貸款時，其押給銀行的抵押物能夠會因各種自然、人為災禍或周圍經濟、交通

12、環(huán)境的變化而呵斥價錢下降或價值滅失；抵押物變現難度大，費用高。個人消費信貸業(yè)務的客戶分散，單筆貸款數額小，業(yè)務量大，操作環(huán)節(jié)多，買賣本錢高；我國目前的個人信譽制度擔保法沒有對消費信貸做出規(guī)定，各銀行有關規(guī)定缺乏一致性、權威性及可操作性；在配套建立方面，我國個人破產制度的缺乏，導致債務人不能清償到期債務，和債務人之是在債務清償上的不公平，醫(yī)療保險、社會救援等社會保證制度的不完善，客觀上難以對個人信譽行為進展品德約束和法律約束。. 個人信譽法律環(huán)境中存在的問題法律環(huán)境是制約個人信譽制度建立的關鍵要素，個人信譽制度的建立必然涉及到各方面的利益，個人信譽數據的搜集、運用、披露、個人隱私的維護、國家的維

13、護、金融機構正當權益的維護、受信者違約的懲治機制等各方面的問題都離不開法律的支持。我國目前缺乏個人信譽市場的法律根底和環(huán)境，僅僅是銀行層面的制度，對信譽的管理還停留在原始的程度，僅靠言論和品德去約束。立法分散，我國目前現行法律體系涉及個人信譽方面的規(guī)定較少，沒有一部專門法律、法規(guī)來調整個人信譽活動中的各種利益關系，信譽中介機構得不到立法支持，少數相關的法律，比如、等與個人信譽銜接不夠，針對性不強。缺乏信譽行業(yè)效力規(guī)范以及對個人失信行為的懲罰等方面的法律規(guī)定，缺乏對隱私權維護的相關規(guī)定、并且現有規(guī)定大都只是有關職能部門在各自的權限范圍內制定行政法規(guī)或部門規(guī)章，各機構很少思索法律法規(guī)的協調。立法層

14、次低，現有的征信立法均為部委及地方性規(guī)章或地方性法規(guī)，效能、范圍有限，難以對信譽行業(yè)整流器體和該行業(yè)所涉及的社會關系進展全面的規(guī)范和調整?，F有立法主要規(guī)范征信行業(yè)業(yè)務的行為主體和征信業(yè)務活動等方面，大部分在于如何管理征信機構，對信譽信息維護、個人信譽等方面規(guī)定較少。在個人隱私權的維護、個人征信產品的效力規(guī)范和各方面的權益維護、以及糾紛的促裁等，尚沒有一項法律或法規(guī)為征信活動提供直接的根據。由于法規(guī)建立滯后，制度建立中對個人合法權益的維護未引起注重。個人信譽檔案未對個人開放，個人不能查閱自已的檔案，其真實性和可靠性本人無法獲知，作為這些活動的當事人，個人對這些信譽信息的知情權沒有得到有效保證。對

15、有關部門及資信公司提供的個人資料信息的真實性的監(jiān)管也沒有做出明確的規(guī)定。在配套政策方面，目前我國個人破產制度，社會保證制度，個人財富申報制度，個人賬戶制度等尚未出臺，導致個人及其家庭的收入情況不透明，不但隱藏著嚴重的法律與品德風險，同時也使個人資信評價難以向國家機關、企事業(yè)單位推行。沒有對失信懲罰的相關法律條款，在興隆國家，信譽做為商品滲漏透到社會經濟的方方面面，信譽等級與個人的經濟利益直接掛勾，個人不敢也不愿鋌而走險，作出不利于自已信譽的行為。. 個人信譽市場體制和管理機構中存在的問題個人信譽市場不興隆。個人信譽市場是建立個人信譽制度的根底，目前我國的個人信譽市場尚不完善。一方面，個人信譽市

16、場需求嚴重缺乏。另一方面，需求的嚴重缺乏導致了供應不是很活潑，主要表現為：一是征信機構少，目前中國絕大部分地域沒有專門的征信機構對個人信譽記錄進展系統的搜集記載，普通居民普遍缺乏個人信譽記錄。二是信譽工具品單一、支付方式少，這與中國金融市場不興隆也很有關系。目前我國個人信譽評價機構有建立方式但仍未定型。信譽中介機構的設立采用何種方式至今未定，也沒有相應的信譽中介機構管理方法，市場信譽中介機構數量少，開展緩慢，質量和規(guī)模都存在問題。個人信譽化程度不高。就我國目前情況來看，雖然在大中城市中信譽卡的運用已不少見，但現金買賣依然是人們主要的結算方式，貸款消費更未成為一種普遍的消費方式，這樣留下信譽記錄

17、的人數不多，個人信譽數據庫過小，覆蓋面過窄，特別是對占中國總人口%的寬廣鄉(xiāng)村人口來說，有信譽記錄的個人更是屈指可數。缺乏信譽管理專業(yè)人才。中國參與WTO后，就業(yè)市場上將出現大量的信譽管理崗位的空缺，但中國目前在信譽管理專業(yè)領域尚屬空白，企業(yè)不僅缺乏根本的信譽管理專業(yè)知識和技藝，而且?guī)缀鯖]有受過專業(yè)訓練的信譽管理專業(yè)人才。信譽運用對象單一，目前僅限于金融部門。當前個人征信系統是人民銀行為有效防備信貸風險，為商業(yè)銀行貸前調查提供便利而設立的。其建立的目的、運用對象很明確，根本上排除了其他部門、人員運用權用該系統，限制了系統的利用率，呵斥了資源的浪費，更為不利的是制約了個人征信體系本身的繼續(xù)完善、優(yōu)

18、化。 我國個人信譽制度建立的對策.處理個人資信檔案登記制度問題的對策建立全國一致的個人資信檔案庫。個人資信檔案主要包括：個人自然情況、交納稅務情況、司法記錄、社會保險及商業(yè)保險、個人信譽記錄及個人資產負債情況。其中個人信譽記錄是中心部分，它主要記錄近年來當事人每一筆借款時間、類別、金額、拖延時間、催款記錄等內容。建立全國一致的個人資信檔案庫首先要處理個人資信檔案的索引和識別問題，應按照終身不變的社會平安碼進展編號設置，并由資信公司加設密碼維護，使之無法冒充或偽造。結合我國的一些行之有效的管理制度，如戶口簿、身份證、人事檔案制度等，創(chuàng)新出具有中國特征的個人信譽登記制度，實現信譽信息網絡化。全面推

19、進金融電子化步伐，實現信息共享。信息共享是個人信譽制度建立的物質根底，個人信譽制度建立之前得有完善的電子支付系統，西方興隆國家的貨幣電子化程度很高，便于信譽檔案的登記，并且可以經過消費者歸還資金情況的延續(xù)記錄，不斷使個人信譽檔案尤其是賬戶資料內容得到充實。為改動我國在個人信譽資料征集方面的被動性以及落后局面，他們應提高全社會的信譽程度，大力推行銀行卡、個人支票、網上支付等先進的手段。以儲蓄存款實名制為根底建立個人帳戶體系。要得到完備而動態(tài)的個人信譽檔案需求兩個助推器，即實行儲蓄存款實名制和建立推行個人帳戶體系。為便于掌握個人收支情況及資產負債情況?？梢栽趦π顚嵜频母咨弦?guī)定居民選項一家銀行開

20、立根本帳戶，同時允許其在其他金融機構開立分帳戶，分帳戶一切活動都有在根本帳戶上得到反映，使根本帳戶成為反映個人收入情況的總帳戶。在獲得資信資料后應對其進展調查和核實。如經過借款人雇主了解其收入情況；對借款人提供的抵押資產進展法律調查，以確定沒有人在這以前曾根據有關規(guī)定對這些資產提出過一切權要求；或對提供的不動產和個人財富進展估價。.處理個人信譽風險防備制度問題的對策應設立信譽管理執(zhí)法機構，完善信譽執(zhí)法體制，設立信譽執(zhí)法機構，由中央銀行和政府有關部門共同組成信譽執(zhí)法機構，對信譽行業(yè)進展管理，對違反信譽法律的中介機構進展處分，應有一個監(jiān)測機制，經過它，很快就可以查出居民的信譽情況，當居民出現信譽污

21、點時，不僅在銀行的監(jiān)控機制上會對其做出反映，而且在個人信譽記錄方面也會有負面評價，這種負面評價對其入學、擇業(yè)、提薪、升遷及運用信譽消費等方面都會產生不利影響。在風險預警機制方面可采取如下措施： = * GB 建立貸款風險的識別系統，對個人信譽風險做出正確的判別，在此根底上，建立信譽風險量化分析系統，定期對貸后資產進展檢查監(jiān)測，跟蹤信貸資金流向，一旦發(fā)現客戶賬上出現其他能夠影響銀行貸款資金平安的跡象，銀行要加強與該客戶聯絡，并采取相應的管理措施，如降低該客戶的資信等級，以防患于未然，將信譽風險降到最低程度。 = * GB 個人信譽預警機制中心部分是由全國法院執(zhí)行案件信息管理系統網絡平臺，工商、稅

22、務、銀行等相關協助部門的對外網絡系統和查詢信息顯示終端三部分構成的網絡架構。在風險管理機制方面， = * GB 政府為了協助金融機構更好地控制風險，制定與信譽相關的一系列法規(guī)，防止超出支付才干進展惡意透支購買。 = * GB 金融機構依法與借款人訂立嚴密的借款契約，契約上載明金融機構憑該契約對借款人的各類消費和運營活動進展監(jiān)視，一旦發(fā)生違約景象可惟及時停頓并收回信譽貸款，必要時可訴諸法律。 = * GB 銀行本身風險管理措施，各銀行都對各類信譽貸款的審批規(guī)范、審批過程以及各級部門審批權限有著明確規(guī)定，并對貸款組合的科學動態(tài)管理，來化解風險，保證信貸資金的平安。在個人風險轉嫁機制方面，建立個人信

23、譽擔保、保險制度，以分散和共擔個人信譽風險。在信譽檔案中把個人信息資源和金融資源、保證資源相互打通。抵押貸款擔保。抵押貸款普通為周期長、金額大的貸款。借款人以借款資金購置的資產作為抵押，要嚴厲審查貸款數量與抵押品之間的比率。一旦信譽貸款無法收回，銀行就可變賣處置其以信譽貸款新購的資產以做補償。這種方法既為借款者解除了抵押品被沒收的風險，又有效地降低了銀行因借款者違約而帶來的運營風險；利用信貸保險和個人信譽保險來轉嫁部分風險。與消費信貸一同推出的保險有：人壽險、不測險、安康險等。人壽險可抵補貸款人在借款人死后所蒙受的損失。不測險和安康險那么可以抵補貸款人在借款人患難與共病致辭殘后所受的損失。在企

24、業(yè)經濟交往中人，個人信譽險可預防在運營中難以預料的信譽風險損失，也加大了不守信譽的運營者的本錢；實行對私人企業(yè)主信貸擔保。高新技術中小企業(yè)最關鍵、最危險的時期就是企業(yè)興辦后-年的產業(yè)化時期，這期間倒閉率最高，銀行信貸風險很大。但為了扶植高新技術企業(yè)的開展，同時又降低銀行放貸的風險，應采取對私人企業(yè)信貸擔保，由政府出面，對確定的一批銀行與金融機構提供擔保以添加對高新技術和私營企業(yè)貸款額度；由政府部門籌資組建消費信貸擔?；鸸荆瑢ｉT為消費信貸、尤其是為長期肖費信貸提供擔保；添加擔保企業(yè)數量，擴展受保面。添加擔保種類，優(yōu)化種類組合，添加反擔保種類，強化反擔保措施，加強變現才干。應盡快制定，讓債務人

25、信譽過度擴張以致無法承當償付責任時可懇求破產，但應提高破產的本錢，限制個人可以經過懇求免除的債務數量和種類。收入的不真實直接會影響個人信譽的評分，會給今后的欠貸或者虛偽的個人破產埋下隱患難與共，國家應盡快出臺更高層次的規(guī)范性文件和專門的法律法規(guī)，建立個人帳戶體系，使個人正常和非正常的收入情況、經濟才干得到表達，讓作為立信根底的貨幣資產具有真實的衡量規(guī)范，從而防止高估或低估價個人的財富資信程度。嚴把信貸信息的真實性和有效性。首先，要盡能夠多的占有客戶信息，其次，對信貸懇求資料進展評級，分真實可靠、根本真實，不真實三類，對不真實的，不予貸款，對根本真實的添加限制條件，并寫入貸款合同。從貸款方式看，

26、大額信譽貸款仍采用抵押貸款的方式，信譽貸款僅用于小額貸款。.處理個人信譽法律環(huán)境問題的對策盡快建立信譽專項法律，這是我國當前信譽建立急待處理的問題。針對目前全國無個人信譽專項法律的情況，政府要以個人信譽為立法基點，制定并公布相關法律法規(guī)，指點個人信譽制度建立，使個人信譽管理有法可依。政府應盡快出臺有關個人信譽中介的法規(guī)，對個人信譽檔案的數據搜集、個人信譽的評定、運用和披露做出明確規(guī)定，用法律的手段來保證個人信譽檔案的安康開展。 關于個人征信、信譽信息公開和個人信息維護方面的立法。修正現行的相關法律和法規(guī)，明確個人征信數據的開放方法和程度，個人信譽評價公司必需獲得政府的支持，經過政府公布政策性法

27、規(guī)使征信行為獲得合法性，否那么寸步難行。在我國，個人征信數據源至少與個以上的政府部門有關，或者由這些部門擔任管理。除國家、等法律法規(guī)對數據有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人征信數據進展管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數據進展嚴厲界定；盡快出臺關于界定數據嚴密范圍的法律或法規(guī)，即在強迫性公開大部分征信數據源的同時，確定必需嚴密的部分，以及確定征信數據運營和傳播的方式；建立一個關于政府部門、企業(yè)和公民個人必需依法提供真實數據的法律或法規(guī)，對提供不真實數據而導致損失進展權責界定，并設置寬大提供虛偽信息和數據行為人的條款；對于隱私權的維護：在個人信譽資料的征集和傳播過程中，不可

28、防止地會觸及到個人隱私權問題，應制定信譽征集、公開和維護隱私方面的法律法規(guī)。關于公平授信的立法。在個人信譽情況一樣的情況下，懇求人能否得到相等的授信時機決議了個人信譽制度能否被全社會普遍尊重。我國是多民族國家，居民收入差別很大，有必要在授信環(huán)節(jié)維護消費者和授信機構的平等位置。個人信譽制度的運轉中，對失信行為的懲罰機制是極為重要的一環(huán)。嚴峻的懲罰機制，將加大人們的失信本錢，真正使守信者得到維護。.處理個人信譽市場體制和管理機構中問題的對策個人信譽信息機構建立的方式。我國宜采取以政府和中央銀行為主導，以會員制為中心，以股份為主體的方式組建我國個人信譽信息機構。央行重點約束銀行系統，政府號令工商、財

29、稅、海關、教育、公安、司法等社會方方面面，可以構成全方位的推進機制，非常有利于包括信譽認識、信譽法律、信譽機制在內的信譽體系建立培育信譽管理人才。必需盡快開展信譽管理的普及性教育和專業(yè)技術培訓，組織職業(yè)資歷證書考試，執(zhí)行執(zhí)業(yè)資歷登記制度。高起點高規(guī)范培育和建立中國的個人信譽調查與評價的中間機構。完善的個人信譽制度必需有健全的個人信譽組織機構作為組織保證，要高起點高規(guī)范培育和建立中國的個人信譽調查與評價的中間機構。在此根底上，由個人信譽評價公司建立起個人信譽記錄的檔案，把個人社會信息資源、保證資源、司法資源、納稅資源、金融資產等相互打通，將分散的各部門信息，在一致的原那么下集中到個人信譽評價機構

30、，構成一致的個人信息檔案，以對個人信譽做出總體評價。個人信譽信息機構建立的步驟。我國構建個人信譽信息機構應采取漸進式戰(zhàn)略，在條件成熟的大城市率先設立資信公司，并以此為中心，構建區(qū)域性輻射網絡，最后實現構建全國性個人信譽體系的目的。首先，在有條件的地域，設立區(qū)域性個人信譽信息機構，并把業(yè)務嚴厲限制在本經濟區(qū)內。其方法：按照中央銀行各大區(qū)行的設置方法把全國劃分為假設干個經濟管理區(qū)域，在每個區(qū)域內選取一個處于經濟或金融中心的大城市，由政府或央行牽頭，政府和社會各界共同出資或由社會投資主體出資，以股份方式，設立資信公司，并以此為中心，逐漸構建覆蓋本經濟區(qū)域的個人信譽信息網絡。其次，在前面的根底上，引入

31、競爭原那么，允許各經濟區(qū)域內的資信公司業(yè)務向其他地域浸透，逐漸實現區(qū)域性資信公司向全國性資信公司轉變。最后，按照市場選擇為主，政府或央行選擇為輔的原那么，構建全國性的個人信譽信息機構，并進一步完善信譽制度，實現我國個人信譽制度建立的最終目的。采取政府推進的方式推進社會信譽體系建立。我國市場經濟發(fā)育和社會信譽環(huán)境尚未成熟，因此，不能夠單純依托市場的力量來推進社會信譽體系建立，采取政府推進的方式不僅可以防止多頭反復建立、浪費資源，而且可以加快社會信譽體系建立的進程。政府和中央銀行應充分發(fā)揚組織和推進作用。我國個人信譽根底非常薄弱，個人信譽制度根本上處于空白，因此政府要發(fā)揚其組織和保證作用，對于體系

32、建立任務，著重促進個人信譽管理相關立法的出臺，強迫有關部門和社會有關單位將征信數據向全社會公開；對于執(zhí)法任務，重點放在監(jiān)視個人信譽管理行業(yè)，使其合法合理地利用和傳播征信數據。我國要擴展個人信譽市場的規(guī)模，商業(yè)銀行和其他金融機構承當的風險最大，中央銀行負有保證商業(yè)銀行掌握的征信數據開放或者有條件開放的艱苦責任，并有扶持和協助對個人的資信評級的責任。要盡快成立信譽管理機構和管理行業(yè)協會。目前，我國對個人信譽的管理主要集中在人民銀行，但是，個人信譽管理體系是一個涉及方方面面的系統工程，從長久思索，應該將這一職能分別出來，由政府成立個人信譽管理機構，以利于今后對個人信譽行業(yè)的有效監(jiān)管、規(guī)劃和協調。發(fā)揚

33、政府在建立個人信譽制度中的重要作用我國如今尚處于建立社會主義市場經濟體制過程中，受開展階段所限，市場發(fā)育情況和社會信譽環(huán)境都不理想，在這種情況下，不能單純靠市場的力量來推進個人信譽制度的建立。政府在個人信譽制度建立中的作用，主要表現為以下幾方面：第一，政府經過制定相關的法律法規(guī)，強迫有關行政機構和社會部門以法定途徑和方式將個人征信數據以商業(yè)化或義務的方式向個人信譽中介機構開放；第二，制定相關的行政法規(guī)，規(guī)范信譽資料的公開、合法、正當的搜集與運用，在條件成熟時，作為個人信譽立法的提案人，促進個人信譽管理相關立法的出臺，實現個人信譽管理有法可依；第三，加強信譽行業(yè)管理，監(jiān)視個人信譽中介機構，使其合理、合法地利用和傳播征信數據，嚴峻制裁各種違規(guī)行為；第四，保證必要的資金投入，尤其在個人信譽數據信息化建立初期。對個人信譽制度建立進展一致規(guī)劃和指點 盡快建立一個設置科學、機制靈敏、管理規(guī)范的個人信譽管理機構，是建立個人信譽制度的必要條件?？伤妓饔芍醒脬y