保險代理人第二章 保險概述

1、第二章保 險 概 述1 第一節(jié) 保險的要素與特征 第二節(jié) 保險的種類 第三節(jié) 保險的功能 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展2第一節(jié) 保險的要素與特征 一、保險的定義 二、保險的要素 三、保險的特征 四、保險與相似制度的比較3一、保險的定義 （一）保險法中的定義： 本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。4保險法中保險的定義的圖示繳納保險費(fèi)賠償或給付保險金投保人保險人5(二)三個角度看保險法律角度風(fēng)險管理角度經(jīng)濟(jì)角度合

2、同行為風(fēng)險管理的方法風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機(jī)制有效的財(cái)務(wù)安排要約、承諾分散風(fēng)險補(bǔ)償損失將不確定的大額支出轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的小額支出6二、保險要素 (一) 可保風(fēng)險的存在 (二) 大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 (三) 保險費(fèi)率的厘定 (四) 保險準(zhǔn)備金的建立 (五) 保險合同的訂立7（一）可保風(fēng)險的存在可保風(fēng)險的定義：符合保險人承保條件的特定風(fēng)險可保風(fēng)險應(yīng)具備的條件：1、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險2、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能3、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能84、風(fēng)險不能使大多數(shù)標(biāo)的同時受損損失的發(fā)生具有分散性5、風(fēng)險必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性這是制定保險費(fèi)率的要求以流行性感冒和重大疾病為例9（二）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分

3、散 保險的過程，既是風(fēng)險集合過程，又是風(fēng)險分散過程。風(fēng)險集合與分散的前提條件： 1、風(fēng)險的大量性 (這是風(fēng)險分散的技術(shù)要求，同時也是概率論和大數(shù)法則運(yùn)用的要求) 我為人人，人人為我10同質(zhì)風(fēng)險（大體相近）種類品質(zhì)性能價值2、風(fēng)險的同質(zhì)性11（三）保險費(fèi)率的厘定 保險費(fèi)率的厘定即制訂保險商品的價格。 1、公平性 投保人風(fēng)險與保費(fèi)對等； 保險人保費(fèi)與責(zé)任對等 2、合理性 保費(fèi)在抵補(bǔ)賠付和給付以及有關(guān)營業(yè) 費(fèi)用后，保險人不可獲得過高的利潤 3、適度性 保費(fèi)足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的損失和費(fèi)用12 4、穩(wěn)定性 費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)相當(dāng)穩(wěn)定 5、彈 性 費(fèi)率長期內(nèi)有彈性（根據(jù)實(shí)際情況變化做調(diào)整） 保險費(fèi)率的厘定是

4、保險的基本要素。13（四）保險準(zhǔn)備金的建立 1、保險準(zhǔn)備金的定義 是指保險人為保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)，根據(jù)政府有關(guān)法律規(guī)定或業(yè)務(wù)特定需要，從保費(fèi)收入或盈余中提取的與其所承擔(dān)的保險責(zé)任相對應(yīng)的一定數(shù)量的基金。 建立保險準(zhǔn)備金的目的是保證公司償付能力。142、保險準(zhǔn)備金的存在形式非壽險責(zé)任準(zhǔn)備 金壽險責(zé)任準(zhǔn)備 金未到期責(zé)任 準(zhǔn) 備 金：為尚未履行的保險責(zé)任而提取為尚未結(jié)案的賠案而提取未決賠款 準(zhǔn)備金：總準(zhǔn)備金：用來滿足巨額、巨災(zāi)損失的責(zé)任準(zhǔn)備金，來源于稅前利潤。未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：為將來的給付、退保提取15（五）保險合同的訂立 1、保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式 2、 保險合同是保險雙方

5、當(dāng)事人履行各自義務(wù)的依據(jù)。16三、保險的特征（一）互助性：（二）法律性：（三）經(jīng)濟(jì)性：（四）商品性：（五）科學(xué)性：“一人為眾，眾人為一”合同行為一種經(jīng)濟(jì)保障活動體現(xiàn)一種對價交換關(guān)系概率論、大數(shù)法則為基礎(chǔ)17四、保險與相似制度比較1、前提：風(fēng)險的存在2、對象：人的生命或身體3、數(shù)理基礎(chǔ)：概率論和大數(shù)法則4、物質(zhì)基礎(chǔ)：建立保險基金共同點(diǎn)（一）保險與社會保險 這里的“保險”主要指人身保險，社會保險包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)和工傷保險。18不同點(diǎn)：人身保險社會保險1、經(jīng)營主體 不 同商業(yè)保險公司政府或其設(shè)立、委托的機(jī)構(gòu)2、行為依據(jù) 不 同民事合同行為政府行為3、實(shí)施方式 不 同自愿方式強(qiáng)制方式194、適用原

6、則 不 同人身保險社會保險個人公平社會公平5、保障功能 不 同各層次保障基本生活保障6、保費(fèi)負(fù)擔(dān) 不 同投保人個人個人、企業(yè)、政府20（二）保險與救濟(jì) 共同點(diǎn) 都是借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的方法 不同點(diǎn) 1、提供保障的主體不同 2、提供保障的資金來源不同 3、提供保障的可靠性不同 4、提供的保障水平不同21（三）保險與儲蓄 共同點(diǎn)： 以現(xiàn)在剩余資金做未來所需準(zhǔn)備 22不同點(diǎn)保 險儲 蓄消費(fèi)者不同：技術(shù)要求不同：受益期限不同：行為性質(zhì)不同：消費(fèi)目的不同：符合承保條件的 特定的人任何單位和個人特殊的分?jǐn)傆?jì)算 技 術(shù)本金加利息合同有效期內(nèi)本息返還期他 助自 助應(yīng)付風(fēng)險事故獲得利息收入23第二節(jié) 保險

7、的分類 一、按照實(shí)施方式分類 二、按照保險標(biāo)的分類 三、按照承保方式分類24一、按照實(shí)施方式分類（一）強(qiáng)制保險（二）自愿保險又稱“法定保險”，是由國家通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險。強(qiáng)制保險的實(shí)施方式有兩種：一是保險標(biāo)的與保險人均由法律限定；二是保險標(biāo)的由法律限定，但投保人可以自由選擇保險人，如“社?！?、“交強(qiáng)險”。即通常所說的商業(yè)保險。25二、按照保險標(biāo)的分類（一）財(cái)產(chǎn)保險：以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險標(biāo)的1、財(cái)產(chǎn)損失保險：以各種有形財(cái)產(chǎn)為保險標(biāo)的2、責(zé)任保險：以被保險人對第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的。3、信用保險：以各種信用行為為保險標(biāo)的。26（二）人身保險人身保

8、險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。1、人壽保險：以人的壽命為保險標(biāo)的、以生存或死亡為給付條件。2、健康保險：以人的身體為標(biāo)的、以疾病或意外所致醫(yī)療費(fèi)用或損失為給付條件。3、意外傷害保險：以人的身體為標(biāo)的、以意外傷害所致死亡或殘廢為給付條件。27三、按照承保方式 按照承保方式，可將保險分為原保險、再保險、共同保險和重復(fù)保險。（一）原保險：投保人與保險人之間建立保險關(guān)系投保人保險人交納保險費(fèi)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任28（二）再保險 再保險是保險人將其所承保風(fēng)險的一部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險，是保險人與保險人之間建立保險關(guān)系，也稱“分?！?。投保人保險人1保險人2交納保險費(fèi)承擔(dān)賠償責(zé)任原保險再保險2

9、9（三）共同保險 共同保險是由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一風(fēng)險、同一保險利益的保險，也稱共保。投保人保險人1保險人2保險人3共同保險的特征之一是可以只有一份保險合同。30特別提醒： 再保險是保險人對原始風(fēng)險的二次轉(zhuǎn)嫁，又稱“縱向轉(zhuǎn)嫁”； 共同保險是保險人對原始風(fēng)險的一次轉(zhuǎn)嫁，又稱“橫向轉(zhuǎn)嫁”。31（四）重復(fù)保險 重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的一種保險。投保人A投保人A保險人1保險人2重復(fù)保險也屬于風(fēng)險的一次轉(zhuǎn)嫁。重復(fù)保險的特征之一是一定有多份保險合同。32第三節(jié) 保險的功能 一、保險保障功能 二、資金融通功能 三

10、、社會管理功能33財(cái)產(chǎn)保險的補(bǔ)償人身保險的給付保險保障功能資金融通功能社會管理功能社會保障管理：社會風(fēng)險管理社會關(guān)系管理：社會信用管理 保險的功能（最基本的功能）時間滯差和數(shù)量滯差減震器潤滑器資金融通應(yīng)以保證賠償和給付為前提。34第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 一、保險的歷史沿革 二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景35一、保險的歷史沿革 1、中國是最早發(fā)明風(fēng)險分散這一保險基本原理的國家。 2、倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要標(biāo)志。 3、國際上漢謨拉比法典是有關(guān)保險的最早法規(guī)。 4、基爾特制度即行會制度，是原始的合作保險形式。 5、在各類保險中，起源最早、歷史最長者是海上保險。 共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU的萌芽。共同海損原則：“凡因減輕船舶載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，必須由全體分?jǐn)倸w還”。 6、船舶抵押借款（冒險借貸）制度是海上保險的雛形。 36 7、“黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險原始形態(tài)。 8、人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的。 9、現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。 10、巴蓬具有現(xiàn)代保險之父之稱。 11、埃德蒙哈雷