建行信貸客戶評(píng)價(jià)辦法

1、.：.；中國(guó)建立銀行關(guān)于調(diào)整有關(guān)內(nèi)容的通知2000年8月3日建總函2000481號(hào)建立銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行，香港分行，新加坡分行，法蘭克福氣行，總行直屬分行，蘇州、三峽分行：建總發(fā)號(hào)自年月印發(fā)執(zhí)行以來，對(duì)我行信貸客戶評(píng)價(jià)任務(wù)起到了積極的推進(jìn)作用。根據(jù)第六章附那么部分的要求，結(jié)合實(shí)踐情況，現(xiàn)決議對(duì)客戶信譽(yù)等級(jí)評(píng)定規(guī)范、授信控制量測(cè)算公式、行業(yè)目的杠桿比率值及客戶評(píng)價(jià)報(bào)告格式作部分調(diào)整，詳細(xì)如下。 一、調(diào)整客戶信譽(yù)等級(jí)評(píng)定的流動(dòng)性目的。 將本息保證倍數(shù)交換為利息保證倍數(shù)。假設(shè)客戶有現(xiàn)金流量表，那么利息保證倍數(shù)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量?jī)纛~利息支出；假設(shè)客戶沒有現(xiàn)金流量表，那么利息保證倍數(shù)凈利潤(rùn)折舊攤

2、銷財(cái)務(wù)費(fèi)用應(yīng)收及預(yù)付款項(xiàng)添加存貨添加應(yīng)付及預(yù)收款項(xiàng)添加財(cái)務(wù)費(fèi)用。 將部分客戶的流動(dòng)性得分規(guī)范適當(dāng)下調(diào)為：級(jí)客戶流動(dòng)性得分不得少于分；級(jí)客戶的流動(dòng)性得分不得少于分；級(jí)客戶的流動(dòng)性得分不得少于分。 二、調(diào)整授信控制量測(cè)算公式。調(diào)整后公式方式為：1/3其中表示授信控制量，表示目前我行對(duì)該客戶全部本外幣、表內(nèi)外信譽(yù)的余額，表示行業(yè)目的杠桿比率，表示根據(jù)客戶信譽(yù)等級(jí)確定的目的杠桿比率調(diào)理系數(shù)，表示客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)杠桿，表示客戶的有效凈資產(chǎn)。財(cái)務(wù)杠桿是客戶的負(fù)債與權(quán)益之比，與資產(chǎn)負(fù)債率的關(guān)系是：財(cái)務(wù)杠桿資產(chǎn)負(fù)債率資產(chǎn)負(fù)債率。 鑒于實(shí)踐任務(wù)中存在簡(jiǎn)單化地將授信控制量視作授信總量建議值的傾向，總行再次重申：授信

3、控制量是我行對(duì)客戶一切信譽(yù)余額的風(fēng)險(xiǎn)控制界限，授信總量建議值是建議我行對(duì)客戶提供的一切信譽(yù)總額，授信總量建議值原那么上不得超越授信控制量。對(duì)客戶提出授信總量建議值時(shí)，應(yīng)在測(cè)算出授信控制量的根底上，結(jié)合客戶對(duì)我行的信譽(yù)需求、銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)情況以及我行的信貸政策等多方面要素提出，不得將授信總量建議值簡(jiǎn)單化地等同于授信控制量。 三、適當(dāng)調(diào)減附件二評(píng)價(jià)目的參考值中的目的杠桿比率見附件一。 四、對(duì)附件三的“聲明與保證、第二部分“根本情況第條和第條及第四部分“信譽(yù)量分析的有關(guān)內(nèi)容進(jìn)展調(diào)整見附件二附件四。 請(qǐng)各行接通知后，即根據(jù)上述要求，轉(zhuǎn)發(fā)所屬按照?qǐng)?zhí)行，仔細(xì)、全面地作好信貸客戶評(píng)價(jià)和授信控制量測(cè)算任務(wù)。執(zhí)

4、行中遇到的問題和意見建議，及時(shí)報(bào)告總行。 各行可以在企業(yè)網(wǎng)上，查看各自信貸管理委員會(huì)辦公室的電子郵箱，獲取調(diào)整后的信貸客戶評(píng)價(jià)暫行方法及評(píng)價(jià)報(bào)告格式文本等相關(guān)文件的電子版本。 附一：序號(hào)行業(yè)稱號(hào)目的杠桿比率序號(hào)行業(yè)稱號(hào)目的杠桿比率序號(hào)行業(yè)稱號(hào)目的杠桿比率1鋼鐵9電子17紡織2機(jī)械10煙草18郵電3醫(yī)藥11有色19交通4房地產(chǎn)開發(fā)12石油加工與煉焦20鐵路5航空13輕工業(yè)21建筑業(yè)6汽車14化工22外貿(mào)7煤炭15建材23其他行業(yè)8電力16商業(yè)附二：客戶評(píng)價(jià)報(bào)告格式“聲明與保證 聲明與保證我們?cè)诖寺暶髋c保證：此報(bào)告是按照和有關(guān)規(guī)定，根據(jù)借款懇求人提供的和本人搜集的資料，經(jīng)我們謹(jǐn)慎調(diào)查、核實(shí)、分析和

5、整理后完成的。報(bào)告全面反映了客戶最主要、最根本的信息，我們對(duì)報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完好性及所作判別的合理性擔(dān)任。 直接評(píng)價(jià)人簽字：年月日 評(píng)價(jià)審查人簽字：年月日 評(píng)價(jià)認(rèn)定人簽字：年月日附三：客戶評(píng)價(jià)報(bào)告格式第二部分 對(duì)銀行負(fù)債情況截止日：?jiǎn)挝唬喝f(wàn)元萬(wàn)美圓序號(hào)工程本行其他商業(yè)銀行備注1固定資產(chǎn)貸款余額2其中：逾期3流動(dòng)資金貸款余額4其中：逾期5貼現(xiàn)余額6其中：逾期7現(xiàn)匯、外匯轉(zhuǎn)貸款余額8其中：逾期9進(jìn)出口貿(mào)易融資不含開證余額10其中：融資類余額11其中：逾期12非融資類余額13其中：墊款14信譽(yù)證開證余額15其中：墊款16承兌余額17其中：墊款18保證余額19其中：墊款20各類信譽(yù)余額合計(jì)2

6、1其中：表內(nèi)信譽(yù)22其中：逾期墊款23表外信譽(yù)闡明：本表中“固定資產(chǎn)貸款含房地產(chǎn)開發(fā)貸款，“進(jìn)出口貿(mào)易融資不含開證中“融資類含打包貸款、押匯、貼現(xiàn)等融資類業(yè)務(wù)、“非融資類含保函、承兌、提貨擔(dān)保等非融資類業(yè)務(wù)；有關(guān)欄目中的“填寫本外幣信譽(yù)總額單位為人民幣，美圓按折合人民幣，“僅填寫外幣信譽(yù)總額單位為美圓，其他欄均為人民幣信譽(yù)總額；主要工程的關(guān)系為：評(píng)論主要從負(fù)債業(yè)務(wù)類型構(gòu)造、不同銀行之間負(fù)債比例構(gòu)造等方面能否適宜進(jìn)展闡明：對(duì)外或有負(fù)債分析截止日：?jiǎn)挝唬喝f(wàn)元萬(wàn)美圓筆數(shù)對(duì)象余額到期日企業(yè)墊款的能夠性對(duì)外擔(dān)保承兌商業(yè)匯票被擔(dān)保承兌企業(yè)簡(jiǎn)況市場(chǎng)位置，運(yùn)營(yíng)情況，資金實(shí)力，資信情況，前景等企業(yè)對(duì)外不良擔(dān)保將

7、對(duì)企業(yè)產(chǎn)生的影響：附四：客戶評(píng)價(jià)報(bào)告格式第四部分四、信譽(yù)量分析 一資金需求量分析 流動(dòng)資金類資金需求增量分析選用擴(kuò)展目的估算法或分項(xiàng)詳細(xì)估算法 擴(kuò)展目的估算法測(cè)算客戶流動(dòng)資金需求增量： 根據(jù)客戶運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，選擇銷售收入、運(yùn)營(yíng)本錢或產(chǎn)量之一測(cè)算去年銷售收入量去年運(yùn)營(yíng)本錢量去年產(chǎn)量去年流動(dòng)資金合理占用去年流動(dòng)資金合理占用去年流動(dòng)資金合理占用銷售收入今年預(yù)丈量運(yùn)營(yíng)本錢今年預(yù)丈量產(chǎn)量今年預(yù)丈量流動(dòng)資金需求今年預(yù)測(cè)增量流動(dòng)資金需求今年預(yù)測(cè)增量流動(dòng)資金需求今年預(yù)測(cè)增量測(cè)算流動(dòng)資金合理占用，可采用資產(chǎn)負(fù)債表中流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)一項(xiàng)的金額，并扣除流動(dòng)資產(chǎn)中： 短期投資、一年內(nèi)到期長(zhǎng)期債務(wù)投資、待處置流動(dòng)資產(chǎn)凈損失等不

8、直接參與企業(yè)運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的流動(dòng)資產(chǎn)工程； 直接參與運(yùn)營(yíng)周轉(zhuǎn)的流動(dòng)資產(chǎn)工程中不合理占用部分，如過量沉淀的貨幣資金、賬齡過長(zhǎng)的應(yīng)收款項(xiàng)、長(zhǎng)期積壓的存貨、其他應(yīng)收款工程中的不合理部分等。 值確定根據(jù)如下：據(jù)此測(cè)算，客戶流動(dòng)資金類資金需求增量為萬(wàn)元。 分項(xiàng)詳細(xì)估算法測(cè)算流動(dòng)資金需求增量： 測(cè)算根據(jù)如下：以上合計(jì)，客戶流動(dòng)資金類資金需求量增量萬(wàn)元。 固定資產(chǎn)類資金需求分析： 結(jié)合固定資產(chǎn)貸款工程評(píng)價(jià)報(bào)告，扣除已到位的資金，客戶固定資產(chǎn)類資金需求增量估計(jì)為萬(wàn)元。根據(jù)如下評(píng)價(jià)報(bào)告完成機(jī)構(gòu)、時(shí)間，評(píng)價(jià)人員： 合理資金需求增量須調(diào)理增減萬(wàn)元。闡明如下： 綜合以上三點(diǎn)，客戶全部資金需求增量 萬(wàn)元 。 二資金來源量分析

9、自建行之外的其他來源： 根據(jù)對(duì)客戶流動(dòng)負(fù)債穩(wěn)定性的分析，客戶流動(dòng)負(fù)債類資金來源增量估計(jì)為萬(wàn)元。測(cè)算根據(jù)如下：中商業(yè)負(fù)債類資金來源增量估計(jì)為萬(wàn)元，建行之外其他銀行的流動(dòng)負(fù)債類資金來源增量估計(jì)為萬(wàn)元，其他資金來源增量估計(jì)為萬(wàn)元。 根據(jù)對(duì)客戶長(zhǎng)期負(fù)債的分析，客戶長(zhǎng)期負(fù)債類資金來源增量估計(jì)為萬(wàn)元。測(cè)算根據(jù)如下：根據(jù)中客戶對(duì)建行以外負(fù)債情況的分析，客戶從其他銀行獲得的長(zhǎng)期負(fù)債類資金來源增量估計(jì)為萬(wàn)元，債券資金來源增量估計(jì)為萬(wàn)元，其他長(zhǎng)期負(fù)債類資金來源增量估計(jì)為萬(wàn)元。 根據(jù)對(duì)客戶估計(jì)一年內(nèi)折舊、攤銷等非現(xiàn)金本錢及利潤(rùn)、增資情況等的分析，未來一年內(nèi)客戶折舊、攤銷等非現(xiàn)金本錢及權(quán)益類資金來源增量合計(jì)萬(wàn)元。詳細(xì)

10、如下： 其他可轉(zhuǎn)化為資金來源的工程為萬(wàn)元。詳細(xì)如下： 緊縮賬齡過長(zhǎng)的應(yīng)收款項(xiàng)、長(zhǎng)期積壓的存貨、其他應(yīng)收款工程中的不合理部分，啟用過量沉淀的貨幣資金，帶來的資金來源增量為萬(wàn)元；詳細(xì)如下： 收回投資包括短期投資、一年內(nèi)到期長(zhǎng)期債務(wù)投資等，產(chǎn)生的資金來源增量為萬(wàn)元；詳細(xì)如下： 處置固定資產(chǎn)、無(wú)形資產(chǎn)及其他長(zhǎng)期資產(chǎn)，呵斥的資金來源增量為萬(wàn)元。詳細(xì)如下： 綜合以上四點(diǎn)，客戶的資金來源增量合計(jì) 萬(wàn)元。 三信譽(yù)需求量分析： 客戶對(duì)建行的資金需求增量為萬(wàn)元。 建行目前對(duì)客戶信貸余額萬(wàn)元。 客戶對(duì)建行的信譽(yù)需求量為萬(wàn)元。 四授信控制量測(cè)算：1/3五授信總量建議： 根據(jù)上述信譽(yù)量需求分析測(cè)算，信貸人員直接評(píng)價(jià)人在

11、存量根底上，結(jié)合信譽(yù)需求增量、資金來源增量及測(cè)算的授信控制量，并綜合思索客戶現(xiàn)金流量及其他必需信息，對(duì)客戶建議授信總量為：萬(wàn)元。理由：中國(guó)建立銀行關(guān)于印發(fā)的通知1999年10月29日建總發(fā)1999號(hào)建立銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行，總行直屬分行，蘇州、三峽分行：已于1999年10月20日經(jīng)中國(guó)建立銀行第33次行長(zhǎng)辦公會(huì)議審議經(jīng)過，現(xiàn)印發(fā)他們，請(qǐng)立刻轉(zhuǎn)發(fā)所屬遵照?qǐng)?zhí)行。在執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)的問題，要及時(shí)報(bào)告總行。附一：中國(guó)建立銀行信貸客戶評(píng)價(jià)暫行方法中國(guó)建立銀行信貸客戶評(píng)價(jià)暫行方法1999年10月20日中國(guó)建立銀行第33次行長(zhǎng)辦公會(huì)議經(jīng)過第一章總那么第一條為了加強(qiáng)信貸管理，防備風(fēng)險(xiǎn)，開展優(yōu)質(zhì)客戶，提供信貸

12、業(yè)務(wù)決策根據(jù)，根據(jù)有關(guān)規(guī)定制定本方法。第二條信貸客戶評(píng)價(jià)簡(jiǎn)稱客戶評(píng)價(jià)是對(duì)客戶的資信情況進(jìn)展分析和評(píng)價(jià)，并據(jù)此就客戶的償債才干作出全面的評(píng)價(jià)，由信譽(yù)等級(jí)評(píng)定和授信量分析組成。第三條客戶評(píng)價(jià)的對(duì)象是指建立銀行曾經(jīng)或能夠?yàn)橹峁┬刨J效力的非金融類企業(yè)法人。事業(yè)法人和其他客戶未能按普通財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)準(zhǔn)那么核算的客戶可對(duì)比本方法的規(guī)定執(zhí)行；也可就詳細(xì)的授信需求單獨(dú)思索，不進(jìn)展信譽(yù)等級(jí)評(píng)定和授信控制量的測(cè)算。對(duì)固定資產(chǎn)工程貸款的評(píng)價(jià)根據(jù)有關(guān)的工程評(píng)價(jià)方法執(zhí)行。第四條客戶評(píng)價(jià)堅(jiān)持客觀公正、實(shí)事求是的原那么，采取定量分析與定性分析相結(jié)合的方法。第二章客戶信譽(yù)等級(jí)第五條客戶信譽(yù)等級(jí)是反映客戶歸還債務(wù)才干的相對(duì)尺度，主

13、要從客戶的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、資產(chǎn)流動(dòng)性、管理程度等方面評(píng)定。第六條客戶信譽(yù)等級(jí)分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)和F級(jí)。AAA級(jí)客戶：客戶的消費(fèi)運(yùn)營(yíng)規(guī)模到達(dá)經(jīng)濟(jì)規(guī)模，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)，有很好的開展前景，流動(dòng)性很好，管理程度很高，具有很強(qiáng)的償債才干，對(duì)建立銀行的業(yè)務(wù)開展很有價(jià)值。AA級(jí)客戶：客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力很強(qiáng)，有很好的開展前景，流動(dòng)性很好，管理程度高，具有強(qiáng)的償債才干，對(duì)建立銀行的業(yè)務(wù)開展有價(jià)值。A級(jí)客戶：客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，有較好的開展前景，流動(dòng)性好，管理程度較高，具有較強(qiáng)的償債才干，對(duì)建立銀行的業(yè)務(wù)開展有一定價(jià)值。BBB級(jí)客戶：客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力普通，開展前景普通，流動(dòng)性普通，管理程度普通

14、，企業(yè)存在需求關(guān)注的問題，償債才干普通，具有一定風(fēng)險(xiǎn)。BB級(jí)客戶：客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、流動(dòng)性和管理程度較差，開展前景較差，償債才干較弱，風(fēng)險(xiǎn)較大。B級(jí)客戶：客戶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，流動(dòng)性和管理程度很差，不具開展前景，償債才干很弱，風(fēng)險(xiǎn)很大。F級(jí)客戶：不符合國(guó)家環(huán)境維護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶，或貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶。第七條客戶信譽(yù)等級(jí)根據(jù)客戶得分進(jìn)展評(píng)定，F(xiàn)級(jí)客戶不評(píng)分，根據(jù)條件直接歸類?？蛻粜抛u(yù)等級(jí)得分S計(jì)算表見附件1、附件2對(duì)運(yùn)營(yíng)多種行業(yè)的客戶要選擇主導(dǎo)行業(yè)的參照值。客戶信譽(yù)等級(jí)評(píng)定規(guī)范如下：信譽(yù)等級(jí)得分S市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力得分C流動(dòng)性得分L管理程度得分其他闡明AAA70S15C12L1

15、5不限定單項(xiàng)不滿足條件下調(diào)一級(jí)AA60S7012C10L12不限定A50S609C8L9不限定BBB45S50不限定不限定不限定不限定BB40S45不限定不限定不限定不限定BS40不限定不限定不限定不限定F不符合同家環(huán)境維護(hù)維護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶，或擔(dān)保貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶。延續(xù)兩個(gè)結(jié)息日拖欠利息或本金逾期6個(gè)月以上的客戶、貸款五級(jí)分類結(jié)果為次級(jí)以下含次級(jí)的客戶，原那么上其信譽(yù)等級(jí)不得為AA級(jí)以上含AA級(jí)；欠息超越6個(gè)月或本金逾期超越12個(gè)月以上的客戶，原那么上其信譽(yù)等級(jí)不得超越BB級(jí)含BB級(jí)。第三章客戶授信量分析第八條客戶授信量分析是評(píng)價(jià)人員在推算客戶對(duì)建立銀行的

16、信譽(yù)需求、測(cè)算授信控制量的根底上提出對(duì)客戶授信總量建議的過程。第九條評(píng)價(jià)人員經(jīng)過對(duì)客戶資金需求、來源渠道及可靠性進(jìn)展調(diào)查分析，推算客戶對(duì)建立銀行的信譽(yù)需求。第十條客戶資金需求的分析包括流動(dòng)資金需求分析和固定資產(chǎn)類資金需求分析。第十一條流動(dòng)資金需求分析是對(duì)懇求人維持正常消費(fèi)運(yùn)營(yíng)所需全部周轉(zhuǎn)資金占用數(shù)量的分析。流動(dòng)資金需求量的測(cè)算方法，可采用擴(kuò)展目的估算法或分項(xiàng)詳細(xì)測(cè)算估算法。擴(kuò)展目的估算法是參照客戶以往的或同類企業(yè)的流動(dòng)資金占用率，對(duì)借款人流動(dòng)資金需求量進(jìn)展估算。可按照銷售收入流動(dòng)資金占用率、運(yùn)營(yíng)本錢流動(dòng)資金占用率或單位產(chǎn)量流動(dòng)資金占用率等進(jìn)展測(cè)算。分項(xiàng)詳細(xì)測(cè)算估算法是按照客戶的運(yùn)營(yíng)方案和運(yùn)營(yíng)的

17、不同階段對(duì)資金占用的實(shí)踐情況進(jìn)展詳細(xì)測(cè)算，確定其流動(dòng)資金的需求量。第十二條固定資產(chǎn)資金需求量根據(jù)工程評(píng)價(jià)報(bào)告確定。第十三條資金來源渠道及可靠性分析是指對(duì)客戶的資本金、估計(jì)增資情況、商業(yè)負(fù)債的穩(wěn)定性及對(duì)其他銀行負(fù)債情況不包括這些銀行對(duì)該客戶的表外授信業(yè)務(wù)等方面進(jìn)展分析，以斷定各項(xiàng)資金需求的落實(shí)情況。第十四條授信控制量是建立銀行確定的對(duì)單一客戶一切本外幣、表內(nèi)外信譽(yù)余額的風(fēng)險(xiǎn)控制界限。授信控制量測(cè)算公式如下：授信控制量CL=EKV-DE=凈資產(chǎn)-可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)，為客戶目前的有效凈資產(chǎn)。K為目的杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定目的杠桿比率見附件2。V為根據(jù)客戶信譽(yù)等級(jí)確定的企業(yè)目的杠桿比率調(diào)理

18、系數(shù)，主要根據(jù)客戶的情況對(duì)行業(yè)目的杠桿比率進(jìn)展調(diào)整，確定方法見下表：信譽(yù)等級(jí)AAAAAABBBBBB調(diào)理系數(shù)V10.970.940.880.840.8D為目前客戶的全部負(fù)債扣除客戶對(duì)建立銀行的負(fù)債。F級(jí)客戶的授信控制量直接定為零。第十五條在測(cè)算出授信控制量的根底上，綜合思索以下要素，提出對(duì)客戶的授信總量建議值。一客戶的客觀信譽(yù)需求；二估計(jì)客戶從其他銀行獲得信譽(yù)或歸還其它銀行信譽(yù)的情況；三建立銀行的信貸政策。第十六條對(duì)客戶的授信總量建議值原那么上不得超越測(cè)算出的授信控制量。超越授信控制量的，必需在客戶評(píng)價(jià)報(bào)告中詳細(xì)闡明緣由。第四章客戶評(píng)價(jià)程序第十七條各級(jí)行信貸運(yùn)營(yíng)部門擔(dān)任客戶評(píng)價(jià)和管理。第十八條

19、上級(jí)行可以指定一下級(jí)行對(duì)與建立銀行多個(gè)機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)往來的客戶進(jìn)展評(píng)價(jià)。對(duì)于集團(tuán)客戶，管轄行要確定額度授信方式。對(duì)集團(tuán)客戶采取整體授信方式的，管轄行指定牽頭行對(duì)集團(tuán)客戶進(jìn)展評(píng)價(jià)，各成員行協(xié)助評(píng)價(jià)；對(duì)集團(tuán)客戶采取分別授信方式的，牽頭行和成員行對(duì)母公司和集團(tuán)成員公司分別進(jìn)展評(píng)價(jià)。管轄行是指能對(duì)集團(tuán)母公司和各成員公司的開戶行有效地實(shí)施控制的建立銀行總行或某分支機(jī)構(gòu)。牽頭行是指母公司所在行，成員行是指成員公司的開戶行。第十九條信貸客戶評(píng)價(jià)由直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員、評(píng)價(jià)審定人員共同完成。評(píng)價(jià)審定人員由運(yùn)營(yíng)主責(zé)任人擔(dān)任或由運(yùn)營(yíng)主責(zé)任人指定，直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員的人選由評(píng)價(jià)審定人員確定，涉及不同行的由

20、評(píng)價(jià)審定人協(xié)調(diào)處理。假設(shè)審定人員以為評(píng)價(jià)力量缺乏時(shí)，可向上級(jí)行運(yùn)營(yíng)部門懇求協(xié)助 。第二十條直接評(píng)價(jià)人員在對(duì)客戶進(jìn)展評(píng)價(jià)時(shí)，要力求以有資歷機(jī)構(gòu)審計(jì)過的財(cái)務(wù)報(bào)表為根底，經(jīng)過調(diào)查走訪客戶財(cái)務(wù)部門和主要管理者、核對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表和主要憑證、查看庫(kù)存、了解和掌握客戶的動(dòng)態(tài)情況以及走訪外部管理部門、了解其對(duì)客戶的評(píng)價(jià)、核實(shí)有關(guān)情況等方式，獲取第一手資料。對(duì)于信譽(yù)評(píng)級(jí)所采用的根底數(shù)據(jù)，直接評(píng)價(jià)人員必需根據(jù)企業(yè)實(shí)踐情況，根據(jù)充分的調(diào)整理由，對(duì)企業(yè)報(bào)表有必要調(diào)整的工程進(jìn)展調(diào)整，并在評(píng)價(jià)報(bào)告的相關(guān)分析中進(jìn)展調(diào)整情況闡明主要是數(shù)值和理由，準(zhǔn)確填寫客戶評(píng)價(jià)報(bào)告。直接評(píng)價(jià)人員對(duì)客戶的合法性及評(píng)價(jià)所需根底資料的直實(shí)性和準(zhǔn)確性擔(dān)

21、任。第二十一條評(píng)價(jià)審查人員審核直接評(píng)價(jià)人員撰寫的客戶評(píng)價(jià)報(bào)告，如發(fā)現(xiàn)根底資料的直實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法存在問題，有權(quán)要求直接評(píng)價(jià)人員進(jìn)展修正；對(duì)于判別或看法不一致的問題，要在評(píng)價(jià)報(bào)告相應(yīng)的地方寫明意見。評(píng)價(jià)審查人員對(duì)評(píng)價(jià)程序的公正性和合理性、評(píng)價(jià)方法的正確性擔(dān)任。第二十二條評(píng)價(jià)審定人員審定客戶評(píng)價(jià)報(bào)告，仔細(xì)分析信譽(yù)等級(jí)和授信量分析的合理性，如發(fā)現(xiàn)根底資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法存在問題，評(píng)價(jià)的任務(wù)質(zhì)量較差，有艱苦錯(cuò)誤，有權(quán)要求直接評(píng)價(jià)人員、評(píng)價(jià)審查人員重新評(píng)價(jià)。對(duì)于判別不一致的問題，應(yīng)在評(píng)價(jià)報(bào)告相應(yīng)的地方填寫意見。評(píng)價(jià)審定人員對(duì)客戶評(píng)價(jià)報(bào)告的整體質(zhì)量包括準(zhǔn)確性和完好性

22、擔(dān)任。第二十三條客戶信譽(yù)等級(jí)必需經(jīng)過認(rèn)定，信譽(yù)等級(jí)未經(jīng)認(rèn)定的客戶不享用建立銀行相關(guān)方法規(guī)定的基于信譽(yù)等級(jí)確定的優(yōu)惠政策。第二十四條信譽(yù)等級(jí)認(rèn)定權(quán)限及程序：二級(jí)分行信貸運(yùn)營(yíng)部門有權(quán)認(rèn)定A級(jí)以下含A級(jí)的信譽(yù)等級(jí)；一級(jí)分行信貸運(yùn)營(yíng)部門有權(quán)認(rèn)定一切級(jí)別的信譽(yù)等級(jí)，其中AAA級(jí)企業(yè)報(bào)總行信貸運(yùn)營(yíng)部備案。超越權(quán)限的，由信貸運(yùn)營(yíng)部門將包含建議信譽(yù)等級(jí)的客戶評(píng)價(jià)報(bào)告上報(bào)上級(jí)行認(rèn)定。一級(jí)分行營(yíng)業(yè)部有權(quán)自行認(rèn)定A級(jí)以下含A級(jí)的信譽(yù)等級(jí)?？傂袪I(yíng)業(yè)部有權(quán)自行認(rèn)定一切級(jí)別的信譽(yù)等級(jí)，其中AAA級(jí)企業(yè)報(bào)總行信貸運(yùn)營(yíng)部備案。各級(jí)營(yíng)業(yè)部認(rèn)定信譽(yù)等級(jí)須由信貸管理委員會(huì)討論經(jīng)過，超越其權(quán)限的，由其組織報(bào)同級(jí)行信貸運(yùn)營(yíng)部門按權(quán)限審

23、批認(rèn)定。第二十五條客戶信譽(yù)等級(jí)普通不公開。有獨(dú)立法人資歷的企業(yè)要求建立銀行出具公開信譽(yù)等級(jí)證明時(shí)，采用如下程序辦理：一客戶經(jīng)辦行信貸運(yùn)營(yíng)部門收到客戶評(píng)定信譽(yù)等級(jí)的懇求時(shí)，要求其到建立銀行認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)評(píng)定，或由建立銀行運(yùn)營(yíng)部門按照本方法進(jìn)展評(píng)定。二對(duì)評(píng)定的結(jié)果，信貸運(yùn)營(yíng)部門按照本方法進(jìn)展確認(rèn)，并根據(jù)第二十四條規(guī)定的權(quán)限報(bào)有權(quán)審批行審批認(rèn)定。三經(jīng)審批認(rèn)定的客戶信譽(yù)等級(jí)，以建立銀行信譽(yù)等級(jí)評(píng)定委員會(huì)的名義對(duì)外出具信譽(yù)等級(jí)證書見附件4。第二十六條信貸客戶評(píng)價(jià)人員，具有以下情形之一，視情節(jié)輕重，按照有關(guān)規(guī)定給予處分。一脫漏關(guān)鍵信息，導(dǎo)致客戶評(píng)價(jià)結(jié)果發(fā)生誤評(píng)的；二故意夸張、壓低客戶信譽(yù)等級(jí)的；三故意夸張

24、客戶授信總量建議值的；四篡改、毀損、喪失客戶評(píng)價(jià)資料的；五授意、指使、強(qiáng)令改動(dòng)客戶評(píng)價(jià)結(jié)論的。第五章客戶評(píng)價(jià)報(bào)告第二十七條客戶評(píng)價(jià)在附件3中反映評(píng)價(jià)結(jié)果。第二十八條評(píng)價(jià)報(bào)告要對(duì)客戶的歷史沿革、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理才干、人員素質(zhì)、主導(dǎo)產(chǎn)品效力在市場(chǎng)上的位置、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、盈利性、履約情況、償債才干、現(xiàn)金情況、營(yíng)運(yùn)才干、建立銀行與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)情況、相關(guān)效益和艱苦運(yùn)營(yíng)活動(dòng)等信息進(jìn)展充分的提示和分析，為信譽(yù)等級(jí)評(píng)定和授信量分析提供輔助根據(jù)。第二十九條艱苦運(yùn)營(yíng)活動(dòng)評(píng)價(jià)是分析正在進(jìn)展的艱苦建立工程、艱苦體制改造、艱苦法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保、艱苦人事調(diào)整、艱苦事故和賠償?shù)绕D苦事項(xiàng)對(duì)客戶履約才干的影響。

25、其中：艱苦建立工程的斷定根據(jù)是總投資額超越客戶投資前三年的稅后利潤(rùn)之和；艱苦體制改造包括兼并、收買、分立、破產(chǎn)、股份制改造、資產(chǎn)重組等；艱苦法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保的斷定根據(jù)是訴訟標(biāo)的或?qū)ν鈸?dān)保額到達(dá)凈資產(chǎn)的30%。關(guān)于艱苦建立工程對(duì)客戶履約才干的影響的評(píng)價(jià)要結(jié)合相應(yīng)的工程評(píng)價(jià)報(bào)告進(jìn)展。第三十條客戶評(píng)價(jià)報(bào)告有效期一年，從審定人簽字之日起算；經(jīng)認(rèn)定的信譽(yù)等級(jí)的有效期一年，從審批行審批認(rèn)定之日起算。第三十一條客戶評(píng)價(jià)報(bào)告是信貸業(yè)務(wù)審批的重要根據(jù)。在有效期內(nèi)客戶懇求信貸業(yè)務(wù)時(shí)評(píng)價(jià)報(bào)告可以反復(fù)運(yùn)用；客戶運(yùn)營(yíng)情況發(fā)生艱苦變化，出現(xiàn)本方法第二十九條明確的艱苦事項(xiàng)或信貸運(yùn)營(yíng)部門、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部處、科以為有必要時(shí)要

26、重新進(jìn)展評(píng)價(jià)；客戶的貸款分類降級(jí)時(shí)，原那么上應(yīng)重新評(píng)價(jià)，分類結(jié)果為可疑和損失類時(shí)，客戶評(píng)價(jià)報(bào)告停頓運(yùn)用，待上述情況消逝后，要重新進(jìn)展客戶評(píng)價(jià)。第六章附那么第三十二條本方法自1999年11月1日起執(zhí)行，原建總發(fā)字1995第116號(hào)附件同時(shí)廢止。第三十三條中國(guó)建立銀行總行將根據(jù)內(nèi)外部情況變化，及時(shí)調(diào)整信譽(yù)等級(jí)評(píng)定、授信控制量測(cè)算公式及有關(guān)參數(shù)的目的及計(jì)分規(guī)范。第三十四條本方法由中國(guó)建立銀行總行擔(dān)任解釋和修正。附件一：客戶信譽(yù)等級(jí)根本得分計(jì)算表客戶信譽(yù)等級(jí)根本得分計(jì)算表目的評(píng)分規(guī)范比率值或闡明得分計(jì)算公式運(yùn)營(yíng)環(huán)境5分企業(yè)得到國(guó)家、地方的多方面支持，交通、信息等外部條件很好，但在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、地域法律

27、環(huán)境好得5分，雖然得到一定的支持，但條件有限，環(huán)境普通得2分，運(yùn)營(yíng)環(huán)境不好不得分。運(yùn)營(yíng)設(shè)備的先進(jìn)性5分采用的技術(shù)手段、技術(shù)設(shè)備、運(yùn)營(yíng)配備等很先進(jìn)，企業(yè)的運(yùn)營(yíng)設(shè)備良好，帶給企業(yè)較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)得5分，使企業(yè)具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的，得4分，運(yùn)營(yíng)設(shè)備處于中上程度得3分，運(yùn)營(yíng)設(shè)備普通2分，較差不得分場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力C質(zhì)量管理體系5分經(jīng)過ISO9000系列質(zhì)量管理認(rèn)證或未參與認(rèn)證但企業(yè)有嚴(yán)厲、規(guī)范的質(zhì)量管理制度得5分，有規(guī)范的質(zhì)量管理制度得4分，有較規(guī)范的質(zhì)量管理制度得3分，企業(yè)質(zhì)量管理體系不完善得1分，沒有質(zhì)量管理體系不得分市場(chǎng)拓展和銷售渠道5分企業(yè)市場(chǎng)拓展才干強(qiáng)，擁有很好的銷售網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)營(yíng)渠道，運(yùn)作良好得5分，市場(chǎng)拓展

28、才干較好，具有較好的運(yùn)營(yíng)渠道得4分，市場(chǎng)拓展才干普通，銷售網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)營(yíng)渠道初具規(guī)模得3分，市場(chǎng)拓展才干較差，銷售網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)營(yíng)渠道存在一定問題得1分，市場(chǎng)拓展才干差，缺乏有效的運(yùn)營(yíng)渠道不得分。小計(jì)流動(dòng)性L流動(dòng)比率5分5比率不允許值/稱心值-不允許值流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債速動(dòng)比率5分5比率不允許值/稱心值不允許值速運(yùn)比率=流動(dòng)資產(chǎn)存貨/流動(dòng)負(fù)債應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率5分5比率不允許值/稱心值不允許值應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=產(chǎn)品銷售收入凈額/應(yīng)收賬款平均余額+應(yīng)收票據(jù)余額本息保證倍數(shù)5分5比率不允許值/稱心值不允許值本息保證倍數(shù)=利潤(rùn)總額+折舊+攤銷+財(cái)務(wù)費(fèi)用(應(yīng)收賬款添加+應(yīng)收票據(jù)添加應(yīng)付賬款添加應(yīng)付票據(jù)添加/

29、(財(cái)務(wù)費(fèi)用+本年度到期的借款)小計(jì)管理程度M主要管理人員的素質(zhì)和閱歷5分企業(yè)指點(diǎn)人有豐富的管理閱歷，管理才干很強(qiáng)，運(yùn)營(yíng)歷史業(yè)績(jī)顯著，個(gè)人有良好社會(huì)聲譽(yù)得5分，企業(yè)指點(diǎn)人管理才干強(qiáng)，有較好的管理閱歷，得4分，企業(yè)指點(diǎn)人管理才干強(qiáng)，有一定的管理閱歷，得3分，企業(yè)指點(diǎn)人管理才干、管理閱歷普通，但其信譽(yù)較好得2分，其他不得分管理構(gòu)造的合理性5分客戶有合理的班子構(gòu)造班子年齡構(gòu)造合理、文化程度較好，專業(yè)程度高、勇于開辟創(chuàng)新等，指點(diǎn)班子團(tuán)結(jié)，相對(duì)穩(wěn)定，信息流照射暢，內(nèi)部監(jiān)視制度完善，鼓勵(lì)約束制度健全，人力資源配置合理得5分，上述方面較好，但存在某些的缺乏得4分，上述各方面中個(gè)別方面存在一定的缺陷得2發(fā)，在上

30、述各方面存在較大缺陷不得分。資產(chǎn)報(bào)酬率5分5比率不允許值/稱心值不允許值資產(chǎn)報(bào)酬率=利潤(rùn)總額+財(cái)務(wù)費(fèi)用/年平均總資產(chǎn)貸款本息按期歸還率5分5比率不允許值/稱心值不允許值貸款本息按期歸還率=當(dāng)期歸還銀行貸款本息數(shù)額/當(dāng)期累計(jì)應(yīng)歸還銀行貸款本息數(shù)額小計(jì)其它P資產(chǎn)負(fù)債率5分5比率不允許值/稱心值不允許值資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債/資產(chǎn)銷售收入5分銷售收入有穩(wěn)定的來源，并堅(jiān)持很好的增長(zhǎng)勢(shì)頭得5分，收入穩(wěn)定得3分，銷售收入來源不穩(wěn)定，下降嚴(yán)重不得分。行業(yè)的穩(wěn)定性和前景分析5分行業(yè)穩(wěn)定且前景較好得5分，行業(yè)穩(wěn)定且前景普通或行業(yè)不穩(wěn)定但前景較好得3分，行業(yè)變動(dòng)大且前景差不得分，其他得1分。艱苦事項(xiàng)分析5分艱苦事項(xiàng)對(duì)企

31、業(yè)有積極的正面影響，根本沒有負(fù)面影響得5分，正面影響較大得3分，負(fù)面影響比較明顯，企業(yè)面臨很多問題不得分。小計(jì)總計(jì)注：定性目的的情況與計(jì)分規(guī)范不吻合的，評(píng)價(jià)人員可以根據(jù)情況判別得分，但計(jì)分規(guī)范中有明確規(guī)定的除外。得分可以為，和分。信譽(yù)等級(jí)評(píng)定采用年度財(cái)務(wù)報(bào)表。信譽(yù)等級(jí)評(píng)定的注解： 財(cái)務(wù)目的的評(píng)價(jià)采用的是“比率分析、效果記分方法。比率分析是指每一個(gè)目的都采用比率性目的進(jìn)展比較分析，效果記分是在選定的目的體系的根底上，對(duì)每一個(gè)目的都確定一個(gè)稱心值和不允許值，然后以不允許值為下降，計(jì)算各目的實(shí)踐值實(shí)現(xiàn)稱心值的程度，并轉(zhuǎn)化為相應(yīng)的效果分?jǐn)?shù)：目的的實(shí)踐值目的的不允許值目的的效果分?jǐn)?shù)目的的稱心值目的的不允

32、許值將目的的效果分?jǐn)?shù)乘以該目的的權(quán)數(shù)，得到該目的的評(píng)價(jià)得分。比稱心值好得總分值，比不允許值差得零分。需求留意的是有的目的是較高為好，如盈利目的，有的是較低為好，如資產(chǎn)負(fù)債率。附件二：評(píng)價(jià)目的參考值行業(yè)鋼鐵機(jī)械醫(yī)藥房地產(chǎn)開發(fā)目的稱心值不允許值稱心值不允許值稱心值不允許值稱心值不允許值資產(chǎn)報(bào)酬率7%2%7%2%8%2%8%2%貸款本息按期歸還率100%80%100%80%100%80%100%80%資產(chǎn)負(fù)債率65%85%65%85%65%85%70%90%流動(dòng)比率1.511.511.51151速動(dòng)比率10.510.510.510.5本息保證倍數(shù)1.511.511.511.51應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率8281

33、210.80.1目的杠桿比率4.34.54.55行業(yè)航空汽車煤炭電力目的稱心值不允許值稱心值不允許值稱心值不允許值稱心值不允許值資產(chǎn)報(bào)酬率 9%3%7% 2% 9% 2% 10% 2% 貸款本息按期歸還率 100%80% 100% 80% 100% 80% 100% 80% 資產(chǎn)負(fù)債率70% 90% 65% 85% 65% 85% 70% 85% 流動(dòng)比率1.5 1 1.5 1 1.5 1 1.5 1 速動(dòng)比率 10.5 1 0.5 1 0.5 1 0.5 本息保證倍數(shù) 1.51 1.5 1 1.5 1 1.5 1 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率2.41.2 3 1.2 10 4 15 5 目的杠桿比率 54

34、.5 4.5 4行業(yè) 電子家用電器 煙草有色 石油加工與煉焦業(yè)目的稱心值不允許值稱心值不允許值稱心值不允許值稱心值不允許值資產(chǎn)報(bào)酬率 12%4% 17% 5% 7% 2% 10% 4% 貸款本息按期歸還率100% 80% 100% 75% 100% 80% 100% 80% 資產(chǎn)負(fù)債率 65%85% 65% 90% 65% 85% 65% 85% 流動(dòng)比率 1.51 1.5 1 1.5 1 1.5 1 速動(dòng)比率1 0.5 1 0.5 1 0.5 1 0.5 本息保證倍數(shù)1.5 1 1.5 1 1.5 1 1.5 1 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率2.4 0.8 3 0.8 4 1 41.5 目的杠桿比率 4.

35、55 4.3 4.3 行業(yè) 輕工化工建材 商業(yè)目的稱心值不允許值稱心值不允許值稱心值不允許值稱心值不允許值資產(chǎn)報(bào)酬率 12%4% 10% 4% 9% 2% 8% 2% 貸款本息按期歸還率100% 80% 100% 80% 100% 80% 100% 80% 資產(chǎn)負(fù)債率 65%85% 65% 85% 65% 85% 65% 85% 流動(dòng)比率 1.51 1.5 1 1.5 1 1.5 1 速動(dòng)比率1 0.5 1 0.5 1 0.5 1 0.5 本息保證倍數(shù)1.5 1 1.5 1 1.5 1 1.5 1 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率2 0.3 4 1.5 2 0.7 41 目的杠桿比率 4.54.3 4.5 4.

36、3 行業(yè) 紡織 郵電交通 鐵路目的稱心值不允許值稱心值不允許值稱心值不允許值稱心值不允許值資產(chǎn)報(bào)酬率 7%2% 10% 2% 8% 2% 8% 2% 貸款本息按期歸還率100% 80% 100% 80% 100% 80% 100% 80% 資產(chǎn)負(fù)債率 65%85% 70% 80% 70% 85% 70% 85% 流動(dòng)比率 1.51 1.5 1 1.3 1 1.5 1 速動(dòng)比率1 0.5 1 0.5 1 0.5 1 0.5 本息保證倍數(shù)1.5 1 1.5 1 1.5 1 1.5 1 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率1021668 383目的杠桿比率 4.354.54.5行業(yè) 建筑業(yè) 外貿(mào)其他 目的稱心值不允許值稱

37、心值不允許值稱心值不允許值稱心值不允許值資產(chǎn)報(bào)酬率 8%2% 10% 3% 8% 3% 貸款本息按期歸還率100% 80% 100% 75% 100% 80% 資產(chǎn)負(fù)債率 65%90% 65% 85% 65% 85% 流動(dòng)比率 1.51 1.5 1 1.5 1 速動(dòng)比率1 0.5 1 0.5 1 0.5 本息保證倍數(shù)1.5 1 1.5 1 1.5 1 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率080.1 4 1 4 1 目的杠桿比率 54.54.5 附件三：客戶評(píng)價(jià)報(bào)告格式提示：報(bào)告格式所留空間不夠可加附頁(yè)。：編號(hào)：中國(guó)建立銀行信貸客戶評(píng)價(jià)報(bào)告有效期自年月日至年月日客戶稱號(hào)：分行處：直接評(píng)價(jià)人：評(píng)價(jià)審查人：評(píng)價(jià)審定人：審

38、定行公章信譽(yù)等級(jí)審批認(rèn)定行公章聲明與保證我們?cè)诖寺暶髋c保證：此報(bào)告是按照和有關(guān)規(guī)定，根據(jù)借款懇求人提供的和本人搜集的資料，經(jīng)我們謹(jǐn)慎調(diào)查、核實(shí)和分析后完成的。報(bào)告反映了我們了解的全部客戶信息，我們對(duì)貸款懇求人的法律位置、本報(bào)告所涉及數(shù)據(jù)與企業(yè)有關(guān)報(bào)表的一致性擔(dān)任。直接評(píng)價(jià)人簽字：年月日評(píng)價(jià)審查人簽字：年月日目錄一、結(jié)論二、根本情況三、信譽(yù)等級(jí)四、授信量分析一、結(jié)論評(píng)價(jià)結(jié)論對(duì)根本情況、競(jìng)爭(zhēng)力、流動(dòng)性、管理程度等進(jìn)展總結(jié)評(píng)價(jià)：主導(dǎo)產(chǎn)品行業(yè)信譽(yù)等級(jí)得分：；。信譽(yù)等級(jí)：凈資產(chǎn)：萬(wàn)元客戶重要性流動(dòng)資金類信譽(yù)量：萬(wàn)元銀企關(guān)系授信控制量建議：萬(wàn)元賬戶類型 直接評(píng)價(jià)人簽字：評(píng)價(jià)審查人意見其中，信譽(yù)等級(jí)得分：，

39、建議客戶信譽(yù)等級(jí)為：級(jí)建議授信總量：萬(wàn)元 評(píng)價(jià)審查人簽字：評(píng)價(jià)審定人意見其中，信譽(yù)等級(jí)根本得分：，建議客戶信譽(yù)等級(jí)為：級(jí)建議授信總量：萬(wàn)元 審定人簽字：二、根本情況客戶詳細(xì)地址郵政編碼法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼貸款證號(hào)碼主營(yíng)業(yè)務(wù)兼營(yíng)業(yè)務(wù)行業(yè)規(guī)模凈資產(chǎn)、銷售收入、消費(fèi)才干資質(zhì)等級(jí)法人代碼證號(hào)根本賬戶行法定代表人國(guó)籍授權(quán)代理人國(guó)籍財(cái)務(wù)主管國(guó)籍客戶一切制類別國(guó)有企業(yè)，集體企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)中外協(xié)作企業(yè)，中外合資企業(yè)，外商獨(dú)資企業(yè)客戶組織類別有限責(zé)任公司，有限責(zé)任公司聯(lián)營(yíng)，國(guó)有獨(dú)資公司股份有限上市，股份有限未上市，合伙，股份協(xié)作客戶與政府關(guān)系類別具有行業(yè)管理職能的公司，與政府機(jī)關(guān)有關(guān)的效力公司客戶注冊(cè)資本實(shí)收資本實(shí)

40、收資本注冊(cè)資本客戶主要投資人實(shí)踐投資額占實(shí)收資本其他投資人企業(yè)上級(jí)主管部門或隸屬于。企業(yè)組織構(gòu)造附組織構(gòu)造圖全資子公司控股公司參股公司附屬?gòu)S個(gè)個(gè)個(gè)個(gè)關(guān)于組織構(gòu)造其他需求闡明的事項(xiàng)企業(yè)文化特點(diǎn)企業(yè)歷史沿革資產(chǎn)負(fù)債表和損益表主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表類型事務(wù)所審計(jì)過，報(bào)送稅務(wù)機(jī)關(guān)，調(diào)整過，未調(diào)整審計(jì)部門事務(wù)所審計(jì)報(bào)告結(jié)論時(shí)間年月日審計(jì)意見類型：財(cái)政部門審批意見：填報(bào)日期：年 月 日單位：萬(wàn)元 上二年上一年本年總資產(chǎn)固定資產(chǎn)凈值在建工程無(wú)形和遞延資產(chǎn)流動(dòng)資產(chǎn)貨幣資金應(yīng)收票據(jù)應(yīng)收賬款凈值存貨其他應(yīng)收款長(zhǎng)期投資流動(dòng)負(fù)債應(yīng)付賬款其他應(yīng)付款實(shí)收資本資本公積盈余公積未分配利潤(rùn)銷售收入銷售本錢銷售毛利利潤(rùn)總額凈利

41、潤(rùn)銀行負(fù)債情況截至日：?jiǎn)挝唬喝f(wàn)元萬(wàn)美圓項(xiàng)目本行其他商業(yè)銀行備注固定資產(chǎn)借款余額流動(dòng)資金借款余額其中：短期中期貼現(xiàn)余額保證余額承兌余額貿(mào)易融資余額承兌、保證、信譽(yù)證業(yè)務(wù)墊款余額闡明：本表中“固定資產(chǎn)借款均含房地產(chǎn)開發(fā)借款；評(píng)論主要從負(fù)債期限，數(shù)量等方面能否適宜進(jìn)展闡明：或有負(fù)債分析單位：萬(wàn)元萬(wàn)美圓筆數(shù)對(duì)象余額到期日企業(yè)墊款的能夠性對(duì)外擔(dān)保承兌商業(yè)匯票被擔(dān)保承兌企業(yè)簡(jiǎn)況市場(chǎng)位置，運(yùn)營(yíng)情況，資金實(shí)力，資信情況，前景等企業(yè)對(duì)外不良擔(dān)保將對(duì)企業(yè)產(chǎn)生的影響：貿(mào)易融資開證情況包括種類，數(shù)量除我行外的一切本外幣負(fù)債是多少？其他重要工程情況分析主要是對(duì)客戶存在異常情況的資產(chǎn)、負(fù)債工程作出闡明，如財(cái)務(wù)報(bào)表能否真實(shí)

42、，如何調(diào)整？客戶有無(wú)作假賬問題？能否參與股票市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)買賣等。三、信譽(yù)等級(jí)一市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力分析客戶運(yùn)營(yíng)的市場(chǎng)定位：主導(dǎo)產(chǎn)品效力：最大的幾個(gè)客戶情況，所占比例，與大客戶的關(guān)系如何？產(chǎn)質(zhì)量量在同行業(yè)中的程度如何？房地產(chǎn)、建筑施工企業(yè)的優(yōu)良品率是多少？主要產(chǎn)品和效力的特點(diǎn)：主要產(chǎn)品和效力所在行業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)和構(gòu)造競(jìng)爭(zhēng)情況、競(jìng)爭(zhēng)方式、市場(chǎng)分割、定價(jià)政策或行業(yè)規(guī)范：客戶的本錢構(gòu)造，主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和優(yōu)勢(shì)：客戶主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及其根本情況優(yōu)勢(shì)、優(yōu)勢(shì)：客戶的上游如制造業(yè)企業(yè)的原資料，零配件供應(yīng)、商貿(mào)企業(yè)的商品供應(yīng)者的詳細(xì)情況和存在的問題分析：客戶運(yùn)營(yíng)環(huán)境分析從國(guó)家政策、地方政策、法律環(huán)境、環(huán)保政策、地理位置等方面進(jìn)展

43、分析：客戶的運(yùn)營(yíng)設(shè)備如何從技術(shù)、設(shè)備、配備程度等運(yùn)營(yíng)設(shè)備能否帶給企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析？客戶的質(zhì)量管理程度如何？有哪些質(zhì)量管理措施？經(jīng)過了哪些質(zhì)量認(rèn)證？企業(yè)質(zhì)量管理體系能否存在不完善的問題？客戶的市場(chǎng)拓展才干如何？銷售網(wǎng)絡(luò)、渠道情況如何？處于何種程度？近年能否出現(xiàn)較大的運(yùn)營(yíng)或投資失誤：目前的運(yùn)營(yíng)情況、存在的主要問題和未來展望：過去限制企業(yè)開展的要素是什么？如今能否有改善？決議企業(yè)過去勝利的要素是什么？能否如今還存在？未來能否繼續(xù)下去？對(duì)進(jìn)一步開展有艱苦影響的要素是什么？近兩年內(nèi)可否實(shí)現(xiàn)？目的分析指標(biāo)上兩年上一年增長(zhǎng)率銷售毛利率銷售毛利銷售收入銷售利潤(rùn)率營(yíng)業(yè)利潤(rùn)利銷售收入二流動(dòng)性分析流動(dòng)性目的分析指標(biāo)

44、上兩年上一年增長(zhǎng)率流動(dòng)比率流動(dòng)資產(chǎn)流動(dòng)負(fù)債速動(dòng)比率流動(dòng)資產(chǎn)存貨流動(dòng)負(fù)債存貨周轉(zhuǎn)率產(chǎn)品銷售平均存貨應(yīng)收款項(xiàng)周轉(zhuǎn)率銷售收入應(yīng)收賬款平均余額應(yīng)收票據(jù)平均余額其他應(yīng)收款平均余額本息保證倍數(shù)凈利潤(rùn)折舊攤銷流動(dòng)資金添加財(cái)務(wù)費(fèi)用銀行短期借款一年內(nèi)到期的長(zhǎng)期負(fù)債運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金凈流量籌資現(xiàn)金凈流量投資現(xiàn)金凈流量運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金流動(dòng)負(fù)債比率運(yùn)營(yíng)現(xiàn)金凈流量流動(dòng)負(fù)債分析與評(píng)論主要從開展趨勢(shì)，變化緣由，行業(yè)比較，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手比較等方面評(píng)論、預(yù)測(cè)：應(yīng)收款項(xiàng)分析應(yīng)收賬款賬齡分析截止日期：年月日賬齡戶數(shù)金額萬(wàn)元比例半年以內(nèi)個(gè)月個(gè)月一年兩年其他合計(jì)其他應(yīng)收款截止日期：年月日賬齡戶數(shù)金額萬(wàn)元比例半年以內(nèi)個(gè)月個(gè)月一年兩年其他合計(jì)企業(yè)應(yīng)收款項(xiàng)質(zhì)量分

45、析及其對(duì)企業(yè)的影響壞賬預(yù)備金的提取和運(yùn)用情況 4.客戶能否有備用流動(dòng)資金增資擴(kuò)股、銀行曾經(jīng)承諾的信譽(yù)支持、變現(xiàn)才干很強(qiáng)的有價(jià)證券等？假設(shè)有，量是多少？分析與評(píng)論主要從開展趨勢(shì)，變化緣由，行業(yè)比較，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手比較等方面評(píng)論、預(yù)測(cè)：三管理程度1.企業(yè)主要指點(diǎn)簡(jiǎn)歷及評(píng)價(jià)從業(yè)務(wù)素質(zhì)、指點(diǎn)才干、創(chuàng)新精神、品德質(zhì)量等方面進(jìn)展評(píng)價(jià)，比如對(duì)潛在的競(jìng)爭(zhēng)如何認(rèn)識(shí)的？預(yù)備采取哪些戰(zhàn)略？能否有才干控制增長(zhǎng)、提高市場(chǎng)占有率？能否有寬廣的視野、戰(zhàn)略能否有深度和遠(yuǎn)見？能否及早識(shí)別出問題所在，以及快市場(chǎng)一步洞悉有利的時(shí)機(jī)？2.企業(yè)指點(diǎn)人的業(yè)績(jī)?nèi)绾危克麄兪侨绾翁幹闷D苦事項(xiàng)，如銀根緊縮、法律訴訟、主要對(duì)手挑戰(zhàn)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的壓力？與

46、此同業(yè)相比，企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的報(bào)答率如何？在經(jīng)濟(jì)周期以及有關(guān)該行業(yè)的科技、供求、信貸和其他周期的不同階段，企業(yè)的表現(xiàn)如何？3.客戶的管理構(gòu)造如何？主要從企業(yè)班子構(gòu)造能否優(yōu)良年齡、文化、專業(yè)程度、開辟創(chuàng)新、團(tuán)結(jié)等方面分析、企業(yè)內(nèi)部信息能否流照射暢、鼓勵(lì)約束制度能否落實(shí)、人力資源配置能否合理等方面進(jìn)展分析4.企業(yè)主要的指點(diǎn)崗位能否主要由有親緣關(guān)系的人員擔(dān)任？是否闡明如下：5.目的分析目的上二年上一年增長(zhǎng)率資產(chǎn)報(bào)酬率利潤(rùn)總額+財(cái)務(wù)費(fèi)用/年平均總資產(chǎn)貸款按期歸還率當(dāng)期歸還銀行貸款本金數(shù)額/當(dāng)期累計(jì)應(yīng)歸還銀行貸款本金數(shù)額貸款利息按期歸還率當(dāng)期歸還銀行貸款利息數(shù)額/當(dāng)期累計(jì)應(yīng)歸還銀行貸款利息數(shù)額分析與評(píng)論主要

47、從開展趨勢(shì)，變化緣由，行業(yè)比較，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手比較等方面評(píng)論、預(yù)測(cè)：四其他方面1.目的分析目的上兩年上一年增長(zhǎng)率資產(chǎn)負(fù)債率負(fù)債/資產(chǎn)銷售收入銷售收入增長(zhǎng)率分析：2.客戶主導(dǎo)產(chǎn)品處于開展的哪一階段？分析：3.客戶所在行業(yè)的周期性和穩(wěn)定性如何？行業(yè)前景情況如何？分析：4.艱苦事項(xiàng)1艱苦建立工程：分析：2艱苦體制改革分析：3.艱苦法律訴訟分析：4艱苦或有工程、對(duì)外擔(dān)保責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)分析：5艱苦的人事調(diào)整分析：6艱苦事故和賠償分析：7其他分析包括：對(duì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)構(gòu)成艱苦影響的消費(fèi)運(yùn)營(yíng)環(huán)境變化，訂立能夠?qū)举Y產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益和運(yùn)營(yíng)成果的一項(xiàng)或多項(xiàng)產(chǎn)生顯著影響的重要合同，運(yùn)營(yíng)政策或運(yùn)營(yíng)工程發(fā)生艱苦變化，發(fā)生艱苦債務(wù)、發(fā)

48、生艱苦運(yùn)營(yíng)性或非運(yùn)營(yíng)性虧損，資產(chǎn)蒙受艱苦損失、自然或人為緣由呵斥的消費(fèi)運(yùn)營(yíng)中斷和較大損失嚴(yán)重，影響公司財(cái)務(wù)的利率、匯率變動(dòng)等。分析：5.貸款風(fēng)險(xiǎn)分析：1已有的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況結(jié)合貸款五級(jí)分類結(jié)果分析分析：2風(fēng)險(xiǎn)分析現(xiàn)實(shí)、潛在風(fēng)險(xiǎn)分析：6.相關(guān)效益分析： 1客戶能否我行根本結(jié)算戶？是否在建行資金結(jié)算率為：_%2客戶能否和我行建立主辦銀行關(guān)系？是否能否簽定？已簽定有意向未簽定3客戶在我開戶行處存款記錄：開戶日期：年月開戶種類：根本結(jié)算戶普通存款戶公用賬戶暫時(shí)賬戶近二個(gè)月日均本幣存款額：_。近二個(gè)月日均外幣存款額：_。4中介業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)收益分析：風(fēng)險(xiǎn)和效益評(píng)價(jià)總結(jié)：分析：7.其他需求闡明的情況分析：總

49、結(jié)：信譽(yù)等級(jí)1.客戶信譽(yù)等級(jí)根本得分計(jì)算表目的計(jì)分規(guī)范比率值或闡明得分市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力C運(yùn)營(yíng)環(huán)境5分企業(yè)得到國(guó)家、地方的多方面支持，交通、信息等軟硬條件很好，所在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、地域法律環(huán)境好得5分，雖然得到一定的支持，但條件有限，環(huán)境普通得2分，運(yùn)營(yíng)環(huán)境不好不得分運(yùn)營(yíng)設(shè)備的先進(jìn)性5分采用的技術(shù)手段、技術(shù)設(shè)備、運(yùn)營(yíng)配備等很先進(jìn)，企業(yè)的運(yùn)營(yíng)設(shè)備良好，帶給企業(yè)較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)得5分，使企業(yè)具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的，得4分，運(yùn)營(yíng)設(shè)備處于中上程度得3分，運(yùn)營(yíng)設(shè)備普通2分，較差不得分。質(zhì)量管理體系5分經(jīng)過ISO9000系列質(zhì)量管理認(rèn)證或未參與認(rèn)證但企業(yè)有嚴(yán)厲、非常規(guī)范的質(zhì)量管理制度得5分，有規(guī)范的質(zhì)量管理制度得4分，有較規(guī)

50、范的質(zhì)量管理制度得3分，企業(yè)質(zhì)量管理體系不完善得1分，沒有質(zhì)量管理體系不得分。市場(chǎng)拓展和銷售渠道5分企業(yè)市場(chǎng)拓展才干強(qiáng)，擁有很好的銷售網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)營(yíng)渠道，運(yùn)作良好得5分，市場(chǎng)拓展才干較好，具有較好的運(yùn)營(yíng)渠道得4分，市場(chǎng)拓展才干普通，銷售網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)營(yíng)渠道初具規(guī)模得3分，市場(chǎng)拓展才干較差，銷售網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)營(yíng)渠道存在一定問題得1分，市場(chǎng)拓展才干差，缺乏有效的經(jīng)或渠道不得分。小計(jì)流動(dòng)性L流動(dòng)比率5分5比率不允許值/稱心值不允許值速動(dòng)比率5分5比率不允許值/稱心值不允許值應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率5分5比率不允許值/稱心值不允許值本息保證倍數(shù)5分5比率不允許值/稱心值不允許值小計(jì)管理程度M主要管理人員的素質(zhì)和閱歷5分企業(yè)指點(diǎn)

51、人有豐富的管理閱歷，管理才干很強(qiáng)，運(yùn)營(yíng)歷史業(yè)績(jī)顯著，個(gè)人有良好社會(huì)聲譽(yù)得5分，企業(yè)指點(diǎn)人管理才干強(qiáng)，有較好的管理閱歷，得4分，企業(yè)指點(diǎn)人管理才干強(qiáng)，有一定的管理閱歷，得3分，企業(yè)指點(diǎn)人管理才干、管理閱歷普通，但其信譽(yù)較好得2分，其他不得分。管理構(gòu)造的合理性5分客戶有合理的班子構(gòu)造班子年齡構(gòu)造合理、文化程度較好，專業(yè)程度高、富于開辟創(chuàng)新等，指點(diǎn)班子團(tuán)結(jié)，相對(duì)穩(wěn)定，信息流照射暢，內(nèi)部監(jiān)視制度完善，鼓勵(lì)約束制度健全，人力資源配置合理得5分，上述方面較好，但存在某些的缺乏得4分，上述各方面中個(gè)別方面存在一定的缺陷得2分，在上述各方面存在較大缺陷不得分。資產(chǎn)報(bào)酬率5分5比率不允許值/稱心值不允許值貸款本

52、息按期歸還率5分5比率不允許值/稱心值不允許值小計(jì)其他P資產(chǎn)負(fù)債率5分5比率不允許值/稱心值不允許值銷售收入5分銷售收入有穩(wěn)定的來源，并堅(jiān)持很好的增長(zhǎng)勢(shì)頭得5分，收入穩(wěn)定得3分，銷售收入來源不穩(wěn)定，下降嚴(yán)重不得分。行業(yè)的穩(wěn)定性和前景分析5分行業(yè)穩(wěn)定且前景較好得5分，行業(yè)穩(wěn)定且前景普通或行業(yè)不穩(wěn)定但前景較好得3分，行業(yè)變動(dòng)大且前景差不得分，其他得1分。艱苦事項(xiàng)分析5分艱苦事項(xiàng)對(duì)企業(yè)有積極的正面影響，根本沒有負(fù)面影響得5分，正面影響較大得3分，負(fù)面影響比較明顯，企業(yè)面臨很多問題不得分。小計(jì)總計(jì)注：信譽(yù)等級(jí)評(píng)定采用年度財(cái)務(wù)報(bào)表。2.信譽(yù)等級(jí)建議得分S競(jìng)爭(zhēng)力得分C流動(dòng)性得分L管理程度得分M其他得分P闡

53、明建議客戶信譽(yù)等級(jí)為：級(jí)四、信譽(yù)量分析1.信譽(yù)需求分析1流動(dòng)資金類資金需求分析選用擴(kuò)展目的估算法或分項(xiàng)詳細(xì)結(jié)算法A.擴(kuò)展目的估算法測(cè)算客戶流動(dòng)資金需求：根據(jù)企業(yè)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，選擇銷售收入、運(yùn)營(yíng)本錢或產(chǎn)量之一丈量銷售收入運(yùn)營(yíng)本錢產(chǎn)量去年量a去年流動(dòng)資金合理占用b今年預(yù)丈量c預(yù)測(cè)流動(dòng)資金需求量d=bc/a根據(jù)此方法測(cè)算，客戶流動(dòng)資金類資金需求為萬(wàn)元。B.分項(xiàng)詳細(xì)估算法測(cè)算流動(dòng)資金需求量：根據(jù)此方法測(cè)算，客戶流動(dòng)資金類資金需求為萬(wàn)元。2固定資產(chǎn)類資金需求分析：根據(jù)固定資產(chǎn)貸款工程評(píng)價(jià)報(bào)告的測(cè)算，客戶固定資產(chǎn)類資金需求為萬(wàn)元。3資金來源分析：A.根據(jù)對(duì)客戶資本金變動(dòng)、估計(jì)增資情況的分析，客戶權(quán)益類資金來源

54、為萬(wàn)元；B.根據(jù)對(duì)客戶商業(yè)負(fù)債穩(wěn)定性的分析，客戶商業(yè)負(fù)債類資金來源為萬(wàn)元；C.根據(jù)客戶對(duì)其他銀行除中國(guó)建立銀行外負(fù)債情況的分析，客戶從其他銀行獲得的負(fù)債類資金來源為萬(wàn)元；D.以上三方面合計(jì)，客戶的資金來源共萬(wàn)元。4客戶對(duì)中國(guó)建立銀行的信譽(yù)需求分析：客戶流動(dòng)資金類資金需求、固定資產(chǎn)類資金需求加總，扣除客戶除自中國(guó)建立銀行外的資金來源，客戶對(duì)中國(guó)建立銀行的資金需求為萬(wàn)元。2.授信控制量測(cè)算：CL=EKV-D3.授信總量建議及理由：根據(jù)上述測(cè)算，經(jīng)過計(jì)算運(yùn)營(yíng)凈現(xiàn)金流來彌補(bǔ)流動(dòng)資金情況以及所獲得的其它信息，信貸員直接評(píng)價(jià)人建議給客戶的授信總量為：萬(wàn)元。理由：附件四：信譽(yù)等級(jí)證書格式第一頁(yè)重要提示：1.

55、本證書是我們根據(jù)企業(yè)過去2年的運(yùn)營(yíng)情況作出的評(píng)價(jià)。2.擁有我行評(píng)定的信譽(yù)等級(jí)可按規(guī)定享用我行信貸效力方面的優(yōu)惠條件。3.對(duì)因本證書引起的任何糾紛我行概不擔(dān)任。第二頁(yè)IMPORTANT1.This certificate is issued by China Construction Bank in the lightof the recent performance of the named enterprise.2.With credit grade certificate, enterprises may have the right toenjoy preferential servic

56、es offered by China Construction Bank. 3.China Construction Bank does NOT take any responsibility on any judgement or decision based on or relevant to this certificate.第三頁(yè)信譽(yù)等級(jí)證書：經(jīng)評(píng)定他單位信譽(yù)等級(jí)為級(jí)，特發(fā)此證書。 有效期：年月日至年月日 發(fā)證單位：中國(guó)建立銀行分行信譽(yù)等級(jí)評(píng)定委員會(huì)年月日證書編號(hào)：第四頁(yè)Credit Grade CertificateAccording to our assessment the c

57、redit grade of _ is confirmed as _. This certificate is valid before _only. Credit Grade Assessment Committee _ Branch China Construction Bank (Issue date)附二： 關(guān)于制定有關(guān)問題的闡明一、制定客戶評(píng)價(jià)方法的緊迫性一客戶評(píng)價(jià)是我行開展和改革的需求。我行要實(shí)現(xiàn)從專業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)軌，必需建立以市場(chǎng)和客戶為中心的、高效率的、能有效防備風(fēng)險(xiǎn)的信貸運(yùn)營(yíng)管理體制。只需這樣，才干順該當(dāng)前開展的需求，才干滿足客戶多種類、全方位的效力需求，才干發(fā)揚(yáng)我

58、行的綜合性優(yōu)勢(shì)，才干提高我行的運(yùn)營(yíng)管理程度。要以客戶為中心實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的一致管理，首先必需對(duì)客戶進(jìn)展評(píng)價(jià)，對(duì)客戶的償債才干和價(jià)值進(jìn)展判別，才干確定能否或繼續(xù)為客戶提供效力，客戶評(píng)價(jià)方法將為這種轉(zhuǎn)變起到根底性的支撐作用。二客戶評(píng)價(jià)方法是加強(qiáng)信貸管理的需求。當(dāng)前我行信貸客戶的管理根底還較為薄弱。在信貸業(yè)務(wù)中，我們?nèi)狈?duì)客戶信譽(yù)的評(píng)價(jià)，缺乏對(duì)客戶總體上能承當(dāng)多大信譽(yù)量的評(píng)價(jià)，缺乏對(duì)與多個(gè)經(jīng)辦行有信貸業(yè)務(wù)往來客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制，要知道客戶究竟在我行系統(tǒng)有多少貸款，比較困難，風(fēng)險(xiǎn)比較突出。同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)審批需求全面的客戶資料，而且離客戶越遠(yuǎn)，越需求客戶的詳細(xì)資料，目前下級(jí)行向上級(jí)行的報(bào)批資料程度不高，下級(jí)行

59、不知道報(bào)哪些資料，上級(jí)行不能從上報(bào)資料中找到需求的信息；而且資料報(bào)批中反復(fù)勞動(dòng)很多，效率較低，迫切需求明確的規(guī)范要求。建立以客戶評(píng)價(jià)為根底的客戶管理機(jī)制可使上述方面得到有效改善、制定科學(xué)、規(guī)范的信貸客戶評(píng)價(jià)方法非常必要。三客戶評(píng)價(jià)是控制風(fēng)險(xiǎn)的需求。防備風(fēng)險(xiǎn)的根本出路在于建立集中一致的、與一致法人體制相一致的監(jiān)控體系，變貸后處置為貸前防備，客戶評(píng)價(jià)是貸前防備的中心，同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的角度講，工程風(fēng)險(xiǎn)不等于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，單純從工程出發(fā)，評(píng)價(jià)工程的收益和風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常產(chǎn)生錯(cuò)誤的判別。銀行更應(yīng)該關(guān)懷的是客戶風(fēng)險(xiǎn)，貸前、貸后如何評(píng)價(jià)客戶應(yīng)該成為風(fēng)險(xiǎn)管理的中心。四客戶評(píng)價(jià)是開展額度授信的需求。為控制風(fēng)險(xiǎn)和滿足客戶需

60、求，推行額度授信曾經(jīng)成為一個(gè)必然趨勢(shì)，我行曾經(jīng)制定了相應(yīng)的管理方法，額度授信管理將成為我行信貸管理的一個(gè)基石。要對(duì)客戶實(shí)施額度授信，就需求確定授信額度，而授信額度確實(shí)定是建立在對(duì)客戶的評(píng)價(jià)根底上的，因此推進(jìn)額度授信任務(wù)也需求客戶評(píng)價(jià)。五客戶評(píng)價(jià)是開展客戶的需求。開展客戶的中心是選擇好的客戶，如何評(píng)價(jià)一個(gè)企業(yè)的好壞，把好的企業(yè)選擇出來，需求一定的程序，需求科學(xué)的方法。制定一個(gè)符合實(shí)踐、規(guī)范科學(xué)的方法是開展客戶，作好信貸營(yíng)銷任務(wù)的制度需求。二、客戶評(píng)價(jià)的內(nèi)容信貸客戶評(píng)價(jià)簡(jiǎn)稱客戶評(píng)價(jià)是對(duì)建立銀行曾經(jīng)或能夠?yàn)橹峁┬刨J效力的企事業(yè)法人的資信情況進(jìn)展分析和評(píng)價(jià)，并據(jù)此就客戶的償債才干作出全面的評(píng)價(jià)，由信