不良貸款反思一

1、PAGE PAGE 24課程內(nèi)容隘第扳1按部分把 奧基礎(chǔ)知識拌第拜2般部分隘 絆實地調(diào)查版第跋3半部分襖 伴調(diào)查分析瓣第挨4稗部分搬 柏調(diào)查報告編寫壩第擺1背部分埃 傲基礎(chǔ)知識把1.1 艾貸款風(fēng)險扮1.2 邦行業(yè)知識翱1.3 俺客戶類型識別1.1貸款風(fēng)險道德風(fēng)險經(jīng)營風(fēng)險市場風(fēng)險自然風(fēng)險政策風(fēng)險背1.1.1哎道德風(fēng)險信息不對稱俺客戶比銀行更加哎了解自身的經(jīng)營罷狀況貸前的逆向選擇隘 叭風(fēng)險較高或想騙矮貸的客戶來申請挨貸款，且愿意支藹付較高的貸款成阿本貸后的道德風(fēng)險斑 拜不按約定使用貸扮款，將貸款用于鞍風(fēng)險較高的項目哎 翱，如炒股控制風(fēng)險的方法斑 芭客戶篩選、有效瓣的監(jiān)督和激勵斑1.1.2拌經(jīng)營風(fēng)險

2、經(jīng)營的生命周期耙平均周期不到翱2擺年，對于新進(jìn)入吧者的風(fēng)險經(jīng)營的穩(wěn)定性鞍供貨渠道、銷售吧對象、產(chǎn)品質(zhì)量季節(jié)性影響辦部分業(yè)務(wù)的淡旺鞍季差別較大，在敖淡季有沒有其他埃的收入來源經(jīng)營管理能力笆拓展市場、控制八成本能力襖1.1.3頒市場風(fēng)險市場價格波動笆原材料或進(jìn)貨、岸銷售價格波動競爭者加入白不斷新競爭者加爸入，分享市場、壩拉低行業(yè)利潤產(chǎn)品替代奧新技術(shù)或新產(chǎn)品拌出現(xiàn)，導(dǎo)致原行佰業(yè)的顛覆性變化意外事件佰某一意外事件影八響整個行業(yè)的銷半售，特別是食品霸，如哪種食物含安致癌物扳1.1.4熬自然風(fēng)險奧自然災(zāi)害對經(jīng)營挨者的影響捌直接導(dǎo)致經(jīng)營者澳受到損失扒影響顧客的購買岸能力伴影響上游產(chǎn)業(yè)，吧導(dǎo)致成本急劇上把升，

3、比如以農(nóng)產(chǎn)罷品為主要原料的半生產(chǎn)及銷售企業(yè)稗1.1.5啊政策風(fēng)險提高進(jìn)入門檻俺規(guī)?？刂?、質(zhì)量骯要求規(guī)范市場秩序無證經(jīng)營被取締笆市場轉(zhuǎn)移，建立頒規(guī)范的市場行業(yè)控制扒控制部分行業(yè)的扒發(fā)展，如污染嚴(yán)凹重、耗能高稅收政策變化斑稅收優(yōu)惠的取消案、出口退稅調(diào)整暗、新增稅種皚注：多數(shù)是間接版影響，主要調(diào)控愛行業(yè)影響到整個皚產(chǎn)業(yè)鏈條佰1.2 叭行業(yè)知識積累邦該行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)白營特征霸生產(chǎn)銷售成本和芭產(chǎn)品價格主要經(jīng)營成本行業(yè)利潤水平礙影響該行業(yè)的外笆部因素哀1.2 笆不同行業(yè)特征批發(fā)零售類拔服務(wù)類（餐飲類哎）生產(chǎn)加工類種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)盎1.2伴批發(fā)零售類企業(yè)稗銷售產(chǎn)品種類繁礙多，很難計算存埃貨價值和具體商板品的毛利藹

4、主要資產(chǎn)為存貨佰，固定資產(chǎn)較少班盈利能力主要取背決于規(guī)模、經(jīng)營藹年限和地理位置隘有一定的應(yīng)收和傲應(yīng)付款巴由客戶自已經(jīng)營版，有一定的經(jīng)營暗記錄淡旺季比較明顯壩不同經(jīng)營業(yè)務(wù)毛敗利差距較大案1.2敖服務(wù)類企業(yè)澳資產(chǎn)較少，主要翱為提供服務(wù)的設(shè)翱備和原料八盈利能力取決于瓣是否擁有穩(wěn)定的伴顧客來源按雇員經(jīng)營，人員凹工資和店面租金芭為主要經(jīng)營成本拜現(xiàn)金流狀況良好柏，應(yīng)收應(yīng)付款較艾少拜1.2芭生產(chǎn)加工類翱有一定的資產(chǎn)，礙表現(xiàn)為廠房、機拔器設(shè)備、原料等耙有較為完整的生暗產(chǎn)或銷售記錄敗有較多的應(yīng)收和懊應(yīng)付款，結(jié)算周骯期較為固定叭盈利能力取決于絆穩(wěn)定的銷售渠道斑主要成本為原料岸、水電、雇員工半資、機器損耗等雇員經(jīng)營

5、1.2種植業(yè)鞍農(nóng)作物具有很強敗的季節(jié)性、地域擺性，在同一個地版區(qū)，農(nóng)作物種植襖和收獲的季節(jié)是辦固定的，主要的稗種植作物也是固鞍定的。半在產(chǎn)值方面，其扮單位產(chǎn)值低，比笆較穩(wěn)定的。耙容易受到自然災(zāi)癌害的影響1.2養(yǎng)殖業(yè)奧養(yǎng)殖的對象主要半有豬、牛、奶牛埃、羊、雞、鴨、胺鵝、魚等，這些絆養(yǎng)殖產(chǎn)品的市場板風(fēng)險比較大，經(jīng)翱常受到價格波動昂和疫情的影響。扒大規(guī)模的養(yǎng)殖要隘求一定技術(shù)、經(jīng)擺驗和穩(wěn)定的銷售爸渠道。傲在不出現(xiàn)特殊情耙況下，養(yǎng)殖業(yè)的板收益率在同一個哎地區(qū)也是比較固啊定的。邦大規(guī)模養(yǎng)殖必須半有銷路的保障敗1.2霸經(jīng)營知識積累主要經(jīng)營成本租金雇員工資水電、通訊費稅收日常維護(hù)費拔1.2暗經(jīng)營知識積累行業(yè)利

6、潤水平拔不同行業(yè)大致的百利潤水平，如零挨售搬10%佰，服裝案30%-50%經(jīng)營業(yè)務(wù)流程岸主要進(jìn)貨渠道，挨銷售對象主要行業(yè)風(fēng)險啊受哪些影響因素礙影響，影響程度澳如何挨1.3 邦客戶類型判斷判斷依據(jù)經(jīng)濟實力性格貸款需求程度配合程度昂第拌2安部分啊 扮實地調(diào)查2.1調(diào)查準(zhǔn)備2.2調(diào)查內(nèi)容2.3入戶調(diào)查2.1調(diào)查準(zhǔn)備伴從前臺受理客戶稗信息那邊獲得客挨戶的受理信息，笆初步了解客戶基熬本情況。澳在準(zhǔn)備到客戶的辦住所或經(jīng)營場所辦進(jìn)行調(diào)查時，一癌定要事先聯(lián)系好巴客戶，確定好到版客戶住所或經(jīng)營爸場所進(jìn)行市場調(diào)版查的時間。般對于聯(lián)保貸款，俺一定要事先聯(lián)系背所有的聯(lián)保小組芭成員，以確定調(diào)俺查時所有的成員拔都在，同時

7、要告班訴所有的組員聯(lián)唉保貸款的聯(lián)保責(zé)板任。唉如果在事先的客擺戶聯(lián)系中，有成傲員退出聯(lián)保小組佰后，小組成員不扳夠最低數(shù)量的，唉則先不進(jìn)行調(diào)查啊，讓有貸款需求昂的客戶尋找新組擺員，組建小組完芭畢后再進(jìn)行調(diào)查壩。吧進(jìn)行貸前調(diào)查前八應(yīng)明確調(diào)查人員佰的工作任務(wù)，做熬好調(diào)查人員任務(wù)昂分工。扳調(diào)查前一定要帶敖好必要的調(diào)查表半、筆和相機等必扳須的調(diào)查工具。柏前去調(diào)查的工作扒人員應(yīng)事先了解骯客戶所在的位置半，以免到時找不啊到客戶。伴2.2 矮調(diào)查內(nèi)容骯借款人及家庭基俺本信息伴個人職業(yè)經(jīng)歷、敗教育背景、健康稗狀況扮家庭成員職業(yè)、笆收入、健康狀況皚、家庭支出哎主要家庭資產(chǎn)與拔負(fù)債其他情況板2.2 跋調(diào)查內(nèi)容生產(chǎn)經(jīng)營

8、信息扳經(jīng)營業(yè)務(wù)內(nèi)容，哎經(jīng)營歷史、場所把、雇員俺經(jīng)營資產(chǎn)與負(fù)債白情況進(jìn)貨與銷售經(jīng)營損益矮2.2 扮調(diào)查內(nèi)容還款意愿商業(yè)信用與聲譽個人生活習(xí)慣盎家庭和睦、孝順扒等信貸員印象唉2.2 岸調(diào)查內(nèi)容影像信息生產(chǎn)經(jīng)營場所主要資產(chǎn)吧客戶或雇員勞動襖場景證件照片襖2.2 耙調(diào)查內(nèi)容保證人調(diào)查艾 柏保證人應(yīng)盡量相般互獨立板 耙保證人真實性核俺實懊 跋客戶與保證人關(guān)艾系絆 壩說明保證責(zé)任2.3入戶調(diào)查俺調(diào)查時如何開場礙？澳見到客戶時，應(yīng)辦先向客戶問好，頒或者先寒暄幾句頒。俺然后向客戶說明熬我們的來意，比俺如說絆 “跋按照我們的制度壩要求，在貸款之拔前要對您進(jìn)行調(diào)靶查。如果我們相哀互配合，不但能按夠證明您有實力隘，

9、講信譽，您就拜可以更快地獲得敗貸款哀”俺。鞍2.3白入戶調(diào)查白胺續(xù)搬調(diào)查中如何與客懊戶交流背平靜的心態(tài)下交絆流互動目光的接觸掌握主動性捌適當(dāng)談些客戶感芭興趣的話題哎盡可能在安靜的翱環(huán)境下進(jìn)行交流壩2.3扮入戶調(diào)查擺暗續(xù)昂如何把握調(diào)查的捌節(jié)奏擺在調(diào)查過程中，岸有的客戶喜歡說氨個不停，有一種耙客戶是疤“俺人民教師挨”壩型的，喜歡喋喋哎不休。這樣的客澳戶一定要引導(dǎo)他罷們，按照我們的壩調(diào)查重點詢問；版要及時地轉(zhuǎn)移話懊題，而不是生硬礙地打斷客戶的講耙話。斑而有的客戶則存案在戒心，不喜歡案多說，對于這種哀情況，則應(yīng)該鼓岸勵客戶多提供信耙息給我們，這對吧貸款的迅速審批罷有幫助，而且我愛們能保證不透露疤他的信

10、息給別人版。白2.3板入戶調(diào)查扳鞍續(xù)癌如何詢問銷售收啊入班不要直接詢問客氨戶的銷售收入（把從側(cè)面問不出來壩時才直接問）；哎保證不透露給第傲三方；瓣應(yīng)告訴客戶其提隘供的關(guān)于收入方熬面的信息越多，佰對于其貸款獲得阿批準(zhǔn)就越有利；稗從銷售量、價格隘；進(jìn)貨數(shù)量、進(jìn)頒貨頻率、存貨；拌銷貨單、進(jìn)貨單拜；成本等入手；盎從不同渠道獲得頒收入收據(jù)（雇員笆）；扮委婉詢問客戶月背收入和年收入班,搬請客戶出示收據(jù)捌。板2.3盎入戶調(diào)查拔凹續(xù)俺如何詢問應(yīng)收款暗數(shù)邦服務(wù)和商貿(mào)類客澳戶的應(yīng)收款一般俺比較少，生產(chǎn)制凹造業(yè)的應(yīng)收款會拜比較普遍。案一般客戶在回答傲?xí)r都會夸大自己把的應(yīng)收款以顯示澳自己的實力，但翱是我們一定要看昂到

11、欠條或筆記之盎類的紙質(zhì)證明才澳能計入應(yīng)收款，艾某些客戶不愿意伴透漏，我們可以艾說：你有這么大叭的銷售量而且現(xiàn)捌在這個行業(yè)市場瓣都流行賒賬，你哎應(yīng)該會有一定的靶應(yīng)收款。芭應(yīng)收賬款非常重笆要，我們一般可拔這樣問話，傲“艾來您這拿貨的，捌有多少不能當(dāng)時礙結(jié)清百”扳。澳“骯上級要求我們必把須看一下您的賒扳銷登記本，您支胺持一下，給我們笆翻翻吧凹”啊。盎應(yīng)收賬款的登記般本一般都比較破翱舊，且字跡較亂靶，比較隨便地放百在抽屜里；有的跋商戶是按照業(yè)務(wù)板員分別保管的。疤2.3八入戶調(diào)查罷拌續(xù)鞍如何詢問應(yīng)付款阿和負(fù)債拜如果對客戶直接瓣詢問，客戶一般頒會說沒有或者說暗少他的負(fù)債數(shù)據(jù)扮。挨我們可以旁敲側(cè)啊擊的方法，

12、如：澳你有這么大的生背產(chǎn)規(guī)模，每月都稗要進(jìn)很多貨，這壩些進(jìn)貨的錢怎么捌解決？或者說，佰像你們這一行，邦沒有一點負(fù)債是艾不可能的。根據(jù)礙我們的判斷問他柏個估計數(shù)來看其啊反應(yīng)。斑從其應(yīng)收款估計拜應(yīng)付款的數(shù)據(jù)。愛要讓客戶明白負(fù)翱債是很正常的事鞍情，我們在做市叭場調(diào)查時，發(fā)現(xiàn)耙基本上每戶都欠柏別人貨款，其他白人也欠他貨款，阿咱這里情況怎么拔樣？瓣 昂對于某些總愛岔暗開話題的客戶，俺我們必須要不斷斑的把這個問題提叭出來，要堅持得罷到一個較滿意的澳回答。對于某些盎說不清楚自己有哎多少收入及應(yīng)收佰應(yīng)付款的客戶我矮們可以說：作為絆一個生意人，再把不懂賬目，絕對百不至于不知道自骯己賺了多少錢吧扳，別人欠自己多拔

13、少錢，自己欠別霸人多少錢，這個氨老板你心里是最耙清楚的，我們也扮是為了讓你盡快扳能貸款，這些資壩料越充分越詳細(xì)懊，越有利于通過拜審查，希望你配哀合一下。叭獲得的客戶負(fù)債艾數(shù)據(jù)應(yīng)根據(jù)客戶俺的資產(chǎn)和所有者礙權(quán)益來進(jìn)行驗證俺。扮2.3邦入戶調(diào)查拜吧續(xù)挨如何了解所有者邦權(quán)益扳與詢問負(fù)債相比皚，客戶更愿意透辦露所有者權(quán)益的啊信息。按詢問的方法是問癌本錢和持續(xù)投入擺等情況，如哀“邦您當(dāng)初開始經(jīng)營百的時候投入了多佰少本錢八”昂，要詢問不同的唉本錢狀況，主要吧是指資金、貨物絆和設(shè)備等。再問芭持續(xù)投入的情況霸，叭“熬前幾年的經(jīng)營很鞍順利吧，每年的絆贏利大概是拔叭；最近幾年的贏瓣利平均下來是頒”懊；版“拔這些年賺

14、的錢除擺了大的開銷都投傲到生意里邊了吧頒？耙”絆根據(jù)客戶提供的隘這些信息估計客襖戶的所有者權(quán)益斑。靶在問客戶投入本癌錢的時候，應(yīng)該板問他當(dāng)時是怎么耙籌集本錢的。芭所有者權(quán)益數(shù)據(jù)壩可以驗證客戶的暗負(fù)債信息。暗2.3罷入戶調(diào)查懊扳續(xù)霸如何判斷小組成哎員集中使用貸款啊一般憑直覺可以骯判斷小組成員是捌否將資金集中使扳用。哀如果小組成員中霸某個人特別突出藹，實力已經(jīng)達(dá)到扮了讓我們充分放扳心的地步，貸款敖又特別積極，而懊其他成員并不積澳極，則很可能有壩集中使用的傾向般。骯若另外的小組成把員并沒有按照要盎求開立儲蓄結(jié)算艾賬戶，一個成員扒詢問可否由一個佰賬戶歸還貸款，白則具有集中使用藹的嫌疑。挨小組的組長貸款

15、擺用途明確，而其半他組員的貸款用熬途存在疑點或者捌客戶說不清其貸壩款用途情況。按2.3骯入戶調(diào)查埃搬續(xù)罷如何采集客戶的阿影像信息班到達(dá)調(diào)查目的地霸后，首先對客戶皚住所、商鋪或生按產(chǎn)經(jīng)營場所遠(yuǎn)景邦進(jìn)行拍照。照片襖應(yīng)盡量包含主要暗標(biāo)志、主要建筑柏。癌對主要固定資產(chǎn)隘（含存貨）較多柏的應(yīng)從遠(yuǎn)到近拍艾攝，首先拍攝一盎張固定資產(chǎn)全景疤照片，然后拍攝把每一項固定資產(chǎn)扒，單個拍攝順序安應(yīng)以遠(yuǎn)景照片上挨固定資產(chǎn)的順序暗為主。笆對于重要固定資挨產(chǎn)可以多角度拍擺攝。盎對客戶的證件（把身份證、戶口簿傲或營業(yè)執(zhí)照等）拌進(jìn)行拍照，盡可拌能將所有證件拍壩成一張照片，照般片應(yīng)保證能看清般證件的內(nèi)容；翱調(diào)查結(jié)束后，首邦先選擇

16、拍攝的照皚片，把非關(guān)鍵性壩照片、不清晰照笆片排除。靶調(diào)查時每戶采集挨照片不應(yīng)少于班3爸張，根據(jù)客戶實哎際情況，可適當(dāng)俺多采集照片，但敗一般不應(yīng)超過胺10板張。隘為確保照片數(shù)量昂合質(zhì)量，照片采扮集時可適當(dāng)多拍暗攝。傲對保留照片進(jìn)行隘命名。名字格式耙應(yīng)為：姓名胺矮設(shè)備名字。同一藹類型設(shè)備較多的昂設(shè)備，可在設(shè)備爸名后注上數(shù)字加柏以區(qū)分。隘對已命名的設(shè)備按歸檔，與調(diào)查表隘、現(xiàn)金流量表、凹客戶評級表放到盎同一個文件夾中巴。翱將含有所有文檔拔、圖片內(nèi)容的文笆件夾提交給信貸瓣員存檔。頒2.3捌入戶調(diào)查礙耙續(xù)半客戶調(diào)查中注意半事項拔在對客戶調(diào)查過敗程中，信貸員不拔能對客戶許下貸按款額度方面的承捌諾，但可以給客

17、俺戶什么時候能夠挨給以答復(fù)的承諾哎。百對于涉及到客戶澳的銷售收入、應(yīng)氨收款、負(fù)債、應(yīng)敖付款等敏感信息班時，應(yīng)采取從側(cè)吧面進(jìn)行提問的方襖法，只有在側(cè)面啊提問也問不出來半的情況下，才直柏接問客戶的這些百情況。唉對于關(guān)鍵的問題藹，信貸員應(yīng)向客把戶多詢問幾次，懊以確認(rèn)客戶的回板答，對于有矛盾扮的回答要客戶解奧釋。柏信貸員在調(diào)查過翱程中必須有一定按要問出關(guān)鍵信息唉的信心和耐心，隘對于一問三不知翱的客戶，可明確搬告訴他如果再不俺配合，將中止調(diào)阿查。如果客戶仍柏然不配合調(diào)查，叭信貸員應(yīng)結(jié)束調(diào)爸查。芭第稗3跋部分邦 愛調(diào)查分析按3.1 八財務(wù)分析藹3.2 伴交叉檢驗拔3.3 唉貸款用途辦3.4 岸還款意愿艾3

18、.5 ?？蛻麸L(fēng)險挨3.6 笆信用評級3.1財務(wù)分析敖 耙財務(wù)分析是調(diào)查把分析中較重要部鞍份，做專題講解拌3.2 愛交叉檢驗柏口頭信息與書面板信息、實際情況按的一致性耙原始單據(jù)、銀行矮賬單、經(jīng)營記錄捌是否相符懊聲稱利潤與信貸氨員估算利潤比較叭經(jīng)營記錄與實物絆比較，通過存貨巴盤點確認(rèn)扳估算利潤與客戶佰生活狀況是否匹岸配扮3.2 襖交叉檢驗藹 鞍不同數(shù)據(jù)是相互熬矛盾奧每天營業(yè)額累計伴與月營業(yè)額相當(dāng)把，月累計與年相半營業(yè)額當(dāng)矮累計利潤加初始板投入，扣除非商爸業(yè)支出，與所有氨者權(quán)益是否大體哎相同拜客戶申請?zhí)峁?shù)壩據(jù)與調(diào)查數(shù)據(jù)是版否相符啊3.2 凹交叉檢驗拌客戶經(jīng)營情況與盎行業(yè)水平大體相哀當(dāng)藹營業(yè)額、營業(yè)

19、費唉用、利潤水平、拜員工工資應(yīng)收應(yīng)付款拌經(jīng)營周期、存貨案天數(shù)主要經(jīng)營風(fēng)險阿3.2 壩交叉檢驗敗不同的人對同一芭問題的回答是否骯基本一致瓣家庭成員對貸款白用途的說法是否襖一致按雇員或合伙人對百營業(yè)額、利潤的班說法是否一致昂商業(yè)伙侶或經(jīng)營案鄰居對經(jīng)營、行安業(yè)的看法是否一愛致壩3.2 澳交叉檢查澳不同信息之間的岸關(guān)系是否合理伴銷售額、淡旺季巴、市場需求與貸哀款的時間、額度敗是否相匹配岸營業(yè)額與應(yīng)收賬礙款的比例關(guān)系是鞍否合理扒營業(yè)額與庫存水霸平關(guān)系是否合理耙3.2 氨交叉檢查暗投入與產(chǎn)出之間扳的關(guān)系是否合理埃員工數(shù)量、固定扮資產(chǎn)與營業(yè)額拌每月耗費的水電絆與營業(yè)額靶進(jìn)貨金額、頻次藹與銷售額岸生產(chǎn)效率與營

20、業(yè)澳額鞍3.2 愛交叉檢驗稗交叉檢驗是考察愛客戶提供信息是笆否矛盾，對客戶瓣的盈利能力更準(zhǔn)唉確的評估。疤但更重要的是基罷于對當(dāng)?shù)夭煌邪鄻I(yè)的經(jīng)營特點、藹經(jīng)營方式、投入澳與產(chǎn)出價格的深阿入了解，且這些斑因素在不斷變化皚需要進(jìn)行系統(tǒng)的哀總結(jié)和交流才能扳進(jìn)行有效檢驗案3.3 癌貸款用途分析一般的貸款用途氨應(yīng)收賬款周期較敗長，占用正常周扒轉(zhuǎn)資金扮為銷售旺季準(zhǔn)備愛，采購原材料或擺貨物胺接到新的訂單，背需要前期投入奧擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)昂模或改善經(jīng)營條隘件投入新項目挨償還私人或銀行盎貸款隘有意外的家庭支搬出扮3.2 跋貸款用途分析背貸款用途真實性扒判斷捌客戶解釋合理，板與實際情況相符扒，如是否為旺季邦前，存貨水

21、平是爸否正常吧是否了解貸款用敗途的每一個細(xì)節(jié)氨具體用途，必要凹性、購買什么、靶金額、時間、供阿貨方等搬其家人是否了解扮該貸款絆家庭成員不了解案，一般用于轉(zhuǎn)借啊的可能性較大絆3.3 笆貸款用途分析轉(zhuǎn)借或集中使用埃每個借款人對貸扮款流程、利率的捌關(guān)心程度扮家庭成員是否了笆解該貸款芭小組成員之間的跋業(yè)務(wù)往來關(guān)系藹保證人與借款人靶之間的關(guān)系用于新項目辦對新項目有一定扒的業(yè)務(wù)經(jīng)營經(jīng)驗邦，與現(xiàn)有業(yè)務(wù)相哀關(guān)奧自有資金占皚60%跋以上，且目前已半經(jīng)投入資金版即使新項目經(jīng)營背失敗，現(xiàn)有收益骯具有償還能力絆3.4 擺還款意愿分析還款意愿因素翱良好的社會聲譽板，如擔(dān)任一定的罷社會公職奧生活習(xí)慣良好，邦勤儉節(jié)約，無不

22、瓣良嗜好佰對貸款流程認(rèn)真昂，比較利潤與所靶支付利息耙家庭和睦、孝敬霸老人、子女教育般較好跋家庭成員有固定奧職業(yè)或穩(wěn)定收入艾經(jīng)營年限較長，絆合伙商較為穩(wěn)定扮3.5 皚客戶風(fēng)險分析經(jīng)營不穩(wěn)定性埃經(jīng)營少于奧3耙年，未形成穩(wěn)定版的進(jìn)貨渠道和顧襖客群體翱經(jīng)營業(yè)務(wù)受市場癌價格程度季節(jié)性影響骯可變現(xiàn)的資產(chǎn)較岸少跋存貨、商鋪、汽百車應(yīng)收應(yīng)付款較多邦對象、金額、期背限、結(jié)算周期俺3.5 霸客戶風(fēng)險分析俺有較多的私人或叭銀行借款矮在外地經(jīng)營有業(yè)礙務(wù)滯銷存貨過多收入來源單一把家庭支出壓力較辦大背3.5 ?？蛻麸L(fēng)險分析凹非本地客戶且在班本地沒有房產(chǎn)盎擁有的經(jīng)營記錄扳較少或不配合調(diào)艾查矮過分夸大個人資背產(chǎn)或收入，且不笆能被證實安日常生活較為奢岸侈捌聯(lián)保小組成員經(jīng)皚營業(yè)務(wù)相同盎3.6 頒信用評級見評級表藹第百4疤部分胺 扳調(diào)查報告編寫按 佰4.1 版編寫原則板4.2 佰編寫內(nèi)容翱4.3 啊注意事項敖4.1 伴編寫原則熬客觀、詳細(xì)描述胺與還款能力和還矮款意愿相關(guān)的所啊有信息，嚴(yán)禁憑班空猜測哀嚴(yán)格按照財務(wù)報扳表的編制原則和扮方法編寫岸所有財務(wù)數(shù)據(jù)都扮需要有依據(jù)支撐佰經(jīng)營記錄摘抄，哎則注明骯根據(jù)客戶口述及跋觀察判斷，說明骯判斷依據(jù)扮數(shù)據(jù)之間不能相稗互矛盾文字精練、簡潔翱4.2 愛編寫內(nèi)容背客戶個人及家庭礙基本信息客戶基本信息成員信息經(jīng)濟狀況業(yè)務(wù)信息經(jīng)營概況經(jīng)營歷史采購情況毛利分析頒4.2 昂編寫內(nèi)容資產(chǎn)