我國保險市場存在的問題及對策

1、.精品資料網(wǎng)cnshu25萬份精華管理資料，2萬多集管理視頻講座：.；精品資料網(wǎng)cnshu 專業(yè)提供企管培訓資料我國保險市場存在的問題及對策一、保險國際化的方式及實證分析 (一)保險國際化的方式 從目前看,保險國際化方式主要有三種: 1.投資國外保險市場。即經(jīng)過在國外建立分公司或子公司的方式,向外國保險市場浸透,這種方式是目前保險國際化的主流。但是,由于世界各國保險市場開放程度不同,開放方式各異,因此,設立分公司或子公司的難易程度也不一樣。 2.投資國外資本市場。即將本公司的資金運用到國外資本市場,分散投資風險,尋求資本收益。這種方式普通受本國保險法關于保險公司資金運用規(guī)定的限制。 3.開放本

2、國保險市場。經(jīng)過完善保險法規(guī),逐漸開放本國保險市場,允許外國保險公司參與本國保險市場,國內(nèi)保險市場運營主體的國際化和本國風險管理的國際化。 (二)實踐分析 從目前情況看,歐洲經(jīng)濟及保險一體化就是保險國際化的一個實例。為了推進歐洲共同體保險市場一體化進程,1994年7月1日,歐洲第三代保險決議生效。決議的主要內(nèi)容是:(1)一致歐洲共同體保險業(yè)執(zhí)照、確立本國控制的監(jiān)管原那么和取消對保險業(yè)的高度監(jiān)管;(2)一致執(zhí)照將允許共同體成員國保險公司在本國注冊,在歐洲共同體的任何地方從事保險業(yè)務;(3)由保險公司注冊國擔任對保險公司的監(jiān)管。償付才干的執(zhí)照由保險公司的注冊國來頒發(fā),但一切共同體成員國都必需認可這

3、次改革最重要的內(nèi)容是保險人和被保險人可以自在決議費率和條件,監(jiān)管局的監(jiān)管目的只限于堅持保險公司的償付才干。 經(jīng)過這次改革,過去在許多歐洲大陸國家中實施的保險條款和費率需獲得保險監(jiān)管部門事先同意的要求已不再存在。從歷史的角度來看,這次管理制度的改革幾乎是一場革命,為了到達預期目的,立法者必需處置好以下主要問題: 1.必需抑制各國過去不同的保險監(jiān)管方式所構成的妨礙。長期以來,不少成員國不斷規(guī)定保險合同的條文必需得到監(jiān)管機構的同意,以為這樣詳細的監(jiān)管可以添加市場的透明度,最大程度地減少公司之間的不同之處,并方便消費者比較和選擇不同的保險產(chǎn)品。對于保險預備金,雖然一切的成員國都分析保險預備金能否充足,

4、但各國對如何平衡指令性的調控和精算師的職責有很大的分歧,這一分歧在人壽保險中最為明顯。還有些國家不斷經(jīng)過法律和監(jiān)視人的方式,對保險預備金的詳細細節(jié)加以規(guī)定。在這些國家里,同意保險費的同時普通也要同意技術性目的(預定利率,死亡率)。在整個合同有效期內(nèi),這些技術性目的都被用來計算保險預備金。在投資方面,許多國家規(guī)定了投資范圍,并且規(guī)定在一定類別內(nèi)最大的投資限額。由于各個成員國對監(jiān)管方式有不同的看法,因此,各個成員國普通都不愿支持徹底提供效力的自在。 2.事后控制。有些國家的監(jiān)控制度在很大程度上依賴于對每個保險產(chǎn)品和費率的事先同意。有些國家規(guī)定,每個保單用語都必需事先和監(jiān)視機關達成協(xié)議。新保單方式的

5、提議需由一些主要保險公司成員組成保險管理理事會傳閱。提議被同意后,任何希望銷售這種產(chǎn)品的保險公司都可以運用。但是,歐洲委員會指出,事先同意的程序不適宜開放的競爭市場的要求,由于事先同意措施是為了減少競爭,并很能夠給地方保險公司帶來優(yōu)勢。因此,成員國必需廢除事先同意的規(guī)定。 3.共同認可。為了開創(chuàng)一個充溢活力和競爭性的市場,保險產(chǎn)品和保險費率的事先同意,甚至備案性通知的要求都被制止。從如今開場,著重于一致執(zhí)行的規(guī)范及對保險預備金、資產(chǎn)的充足性與最低償付才干差額的監(jiān)管。保險公司即將有選擇在哪個國家設立總公司,在哪種監(jiān)視制度下開展業(yè)務的自在。 二、國際保險監(jiān)管總目的的調整與監(jiān)管開展趨勢 保險國際化的

6、開展使全球保險市場逐漸融為一體,本國保險市場日益成為全球保險市場的一個不可分割的組成部分,獨立性相對減弱。在這種情況下,各國保險業(yè)的開展不僅要受本國政治、經(jīng)濟和社會開展的影響,也要遭到國際政治、經(jīng)濟和社會開展的影響。隨著全球經(jīng)濟一體化程度的加深,影響的程度將越來越大。 由于一國保險市場同時受國內(nèi)和國際情勢的影響,所以,可以預見,21世紀,各國保險業(yè)動搖的能夠性將進一步加大。為了熨平保險動搖周期,促進本國保險業(yè)的安康開展,世界上絕大部分國家,尤其是興隆國家都相應調整了宏觀保險監(jiān)管目的?？偟膩砜?宏觀保險監(jiān)管目的主要有四個:一是堅持社會對保險制度體系和機構體系的信任;二是增進社會公眾對保險體系的了

7、解和了解;三是在適當程度上維護保險消費者的合法權益,四是減少和打擊保險犯罪。在實現(xiàn)上述宏觀監(jiān)管目的時,各國法律普通要求保險監(jiān)管部門做到:(1)維護本國保險市場的穩(wěn)定;(2)依法監(jiān)管,尊重保險機構的運營自主權;(3)平衡消費者和保險行業(yè)間的利益,以及加予保險機構的負擔和限制;(4)加快本國保險業(yè)的改革與創(chuàng)新;(5)在保險國際化情勢下,經(jīng)過有效監(jiān)管,加強本國保險業(yè)的國際競爭力;(6)堅持市場化原那么,維護公平、公正和公開的競爭。 在宏觀監(jiān)管目的和法律要求的指點下,各國保險監(jiān)管開展趨勢表現(xiàn)為: 1.混業(yè)監(jiān)管體制將全面取代分業(yè)監(jiān)管體制。20世紀末,金融業(yè)開展的新動向就是混業(yè)運營。在保險方面,這種混業(yè)運

8、營主要表如今兩個方面,一是產(chǎn)、壽險業(yè)采用子公司的方式相互浸透,并存在一種產(chǎn)、壽險公司交叉運營的第三保險業(yè)務領域;二是銀行、證券、保險和投資之間相互浸透。在混業(yè)運營的情況下,保險市場和資本市場、貨幣市場的聯(lián)絡越來越親密,相互之間的互動效應將越來越大。為了順應混業(yè)運營的趨勢,處理混業(yè)運營所產(chǎn)生的問題和新的需求,不少國家都對本國的金融監(jiān)管法律進展了修訂,對保險監(jiān)管體制也進展了相應的改革,目的在于加強對保險業(yè)的監(jiān)管,防備和化解金融市場動搖對保險業(yè)呵斥的風險。 2.產(chǎn)品監(jiān)管的市場化趨向明顯。產(chǎn)品的市場化突出表現(xiàn)為保險合同自在和保險費率市場化。近年來,越來越多的國家采用市場經(jīng)濟體制。在市場經(jīng)濟條件下,各國

9、保險監(jiān)管部門普遍以為商定保險合同內(nèi)容和保險產(chǎn)品價錢(保險費率)是保險公司與投保人雙方的事情,應由雙方自行處理,政府不應過多干涉。同時以為,政府應該經(jīng)過讓市場最大限制地發(fā)揚作用來實現(xiàn)自在競爭和保險產(chǎn)品創(chuàng)新。從目前看,大部分國家已不再審批保險條款和保險費率。在實行產(chǎn)品市場化的同時,各國仍保管對保險條款和保險費率的否決權,即假設保險監(jiān)管部門以為保險條款和保險費率違反了法律、法規(guī)和社會公共品德規(guī)范,或有不公平行為,有權要求保險公司予以糾正。在放松保險產(chǎn)品監(jiān)管的同時,各國保險監(jiān)管部門普遍加強了對保險贊揚的監(jiān)管,注重研討網(wǎng)絡經(jīng)濟對保險業(yè)開展的影響,加大了對網(wǎng)上保險產(chǎn)品銷售行為的監(jiān)管力度。 3.償付才干監(jiān)管

10、日益成為監(jiān)管任務中心。近年來,保險監(jiān)管重點越來越偏重于償付才干監(jiān)管。而且,隨著保險業(yè)的開展和信息技術的提高,償付才干監(jiān)管不斷被賦予新的內(nèi)容,監(jiān)管方式也日新月異。雖然各國的監(jiān)管方式不同,但毫無疑問,全球保險公司償付才干監(jiān)管正在由傳統(tǒng)的靜態(tài)監(jiān)管向現(xiàn)代的動態(tài)監(jiān)管轉變,正在由業(yè)務和財務分別監(jiān)管向業(yè)務和財務一體化監(jiān)管的方向轉變。 4.保險信息公開披露制度日臻成熟。向社會公開保險公司的信息越多,越能協(xié)助 投保人正確選擇保險公司以轉嫁風險,越能減少信息不對稱構成的市場失靈所呵斥的經(jīng)濟損失。同時,大部分國家的保險監(jiān)管部門以為,向社會公開保險公司的信息,可以經(jīng)過社會的力量強化對保險公司的監(jiān)視,有利于保險公司加強

11、自律?；诖?各國保險監(jiān)管部門普遍建立了保險信息披露制度,定期向社會公開保險公司信息,以便于社會各單位和個人了解保險公司的運營情況。 5.依法監(jiān)管走強。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟。市場經(jīng)濟條件下的保險監(jiān)管也注定應依法監(jiān)管。目前,各國都有保險監(jiān)管法規(guī),經(jīng)過法規(guī)對保險監(jiān)管部門的職責和權限進展規(guī)定。這些法規(guī)同時也要求為保險監(jiān)管部門錯誤的監(jiān)管行為給被監(jiān)管對象呵斥經(jīng)濟損失后,必需依法進展賠償。在詳細監(jiān)管實際中,普遍加強了監(jiān)管法規(guī)的透明度,大幅度地減少了“暗箱操作行為。 三、我國保險監(jiān)管政策建議 (一)現(xiàn)行保險體制評價 從體制方面看,我國保險業(yè)開展與世界保險業(yè)的開展有一些較為明顯的區(qū)別:一是世界保險業(yè)正在走集團化

12、、綜合化開展道路,購并活動頻繁;我國那么在實施分業(yè)開展戰(zhàn)略,這種分業(yè)不僅表如今銀行、證券、保險間的絕對分業(yè),同時也表現(xiàn)為人身保險與財富保險間的絕對分業(yè)。二是世界上正在實施混業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制創(chuàng)新,而我國那么在落實分業(yè)監(jiān)管方案。近幾年我國保險業(yè)的大踏步開展,在一定程度上也得益于分業(yè)運營和分業(yè)監(jiān)管。但隨著我國經(jīng)濟開放度的加深,尤其是隨著我國參與WTO,我國經(jīng)濟必然會被納入世界經(jīng)濟大循環(huán)之中。在未來開放條件下,現(xiàn)行的保險體制對21世紀我國保險業(yè)的開展將會產(chǎn)生何種影響,應從如今開場研討,適時提出完善方案,這樣才干有備無患。 (二)實施開放性監(jiān)管戰(zhàn)略 開放性監(jiān)管戰(zhàn)略條件下保險監(jiān)管的目的主要有三個:一是

13、在國內(nèi)維護保險人和被保險人的合法權益,保證我國保險市場的穩(wěn)定與開展;二是在國際上全面提升我國保險業(yè)的國際競爭力;三是采用市場手段與政府監(jiān)管相結合的方式,兼顧保險市場的效率與公平。為到達監(jiān)管目的,建議:第一,中國保監(jiān)會應與國際保險監(jiān)管組織和他國保險監(jiān)管部門建立國際保險監(jiān)管支持體系,經(jīng)過該體系監(jiān)管國內(nèi)保險市場上的外資保險公司和國際保險市場上的本國保險公司,以及接受本國分保業(yè)務的國外再保險公司。第二,與中國人民銀行和中國證監(jiān)會建立監(jiān)管信息通道,以監(jiān)管保險市場與資本市場和貨幣市場的互動性。第三,加速本國保險業(yè)市場化的建立,適當增設中資保險公司,培育全國性保險市場,適當開展現(xiàn)有保險公司的分支機構,培育地

14、域性保險市場;建立市場退出機制,淘汰償付才干嚴重缺乏的公司,優(yōu)化市場主體構造。經(jīng)過發(fā)揚準入與退出機制的作用,建立適度競爭的完善的中國保險市場體系。第四,建立合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管并重的新的監(jiān)管體制,加強對保險公司風險管理制度和體系的過程控制,防備和化解保險風險。 (三)實施優(yōu)質開展戰(zhàn)略 保險深度和保險密度是反映一個國家或地域保險業(yè)的開展程度與市場潛力的主要目的。1998年我國保險深度只需1.4%,保險密度只需約100元。而同期興隆國家的保險深度已超越10%,保險密度已超越5000美圓;開展中國家如印度等國,保險深度也已到達5%,保險密度也到達100美圓的程度。在現(xiàn)有GDP程度下,假設用開展中國

15、家保險深度平均程度衡量我國保險業(yè),1998年我國保費總收入應該到達3997億元,而實踐上我國保費收入只需1247億元。另外,雖然我國保險業(yè)已開展了50年,但新險種開發(fā)、老險種晉級換代等任務做得還很不夠,保險產(chǎn)品尚未構成優(yōu)質品牌效應。如在世界上已流行多年的壽險投資連結產(chǎn)品和職業(yè)責任保險在我國那么剛開場嘗試。由此可以看出,無論從保險業(yè)務規(guī)模,還是從保險產(chǎn)品構造來看,我國保險市場潛力宏大。因此,目前應經(jīng)過加強保險監(jiān)管實施保險開展戰(zhàn)略。首先,應抓住我國“入世機遇,仔細研討國際保險慣例和WTO有關保險業(yè)的規(guī)那么,充分利用國外先進的保險技術,引進先進的保險產(chǎn)品和運營方式,實現(xiàn)“騰躍式開展。其次,要深化改革

16、,銳意創(chuàng)新,苦練內(nèi)功,大力挖潛,合理開發(fā)和運用保險市場資源。第三,要以“保證經(jīng)濟、穩(wěn)定社會、促進改革、造福人民為總效力方向,大力調整保險產(chǎn)品構造,積極理順費率體系,不斷拓展效力領域。 (四)提高保險信息化程度 我們所處的時代已是信息化時代,信息化和信息資源的利用不僅成為保險公司生存的根底,而且是保險公司在保險市場競爭中克“敵致勝的法寶。對我國這樣一個保險業(yè)開展落后的國家來說,保險信息化程度將是決議我國保險業(yè)在未來開放性中國保險市場上生存的根本條件。由于在未來開放性的保險市場中,“本國與“外國不再是投保人選擇保險公司的重要參照條件,只依托投保人的愛國熱情是不能維護保險公司生存的。在未來保險競爭中

17、,可以依托的只能是投保人對保險產(chǎn)品和保險公司的效力質量和效率的選擇。要發(fā)明品牌效應和提高保險效力的質量和效率,就必需加速保險業(yè)信息化建立,提高信息化程度。當前,建議中國保監(jiān)會牽頭制定行業(yè)信息規(guī)范,提出行業(yè)信息化建立要求和目的,經(jīng)過建立保險行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位公用信息網(wǎng),并適當結合保險行業(yè)公共信息網(wǎng)和各單位公用信息網(wǎng)的方式,建成中國保險業(yè)信息網(wǎng)。 (五)完善保險公司償付才干監(jiān)管 我國保險業(yè)的開展和保險監(jiān)管力度的不斷加強,使越來越多的保險從業(yè)人員認識到保險公司償付才干的重要性。但從我國保險業(yè)開展和監(jiān)管歷史來看,我國保險公司償付才干監(jiān)管還處于起步階段。這主要表如今對保險公司償付才干的評價尚無成熟的

18、方法。監(jiān)管償付才干不僅是維護保險行業(yè)穩(wěn)定的需求,更重要的是維護被保險人合法權益的需求。只需及時準確地評價保險公司的償付才干,才干及時采取真實可行的監(jiān)管措施,防備和化解保險市場風險。加強對償付才干的監(jiān)管,首先要建立保險公司資產(chǎn)負債評價制度,正確評價保險公司資產(chǎn)負債匹配情況;其次,建立保監(jiān)會償付才干行動規(guī)范和行動方法;第三,嚴厲執(zhí)法,將償付才干達不到規(guī)范的保險公司去除出保險市場或進展資產(chǎn)重組。 (六)加強資產(chǎn)負債監(jiān)管 保險公司的資產(chǎn)是其承當債務的物質載體。長期以來,我國對保險公司資產(chǎn)的管理出現(xiàn)兩大偏向:一是實際認識。傳統(tǒng)上我國把監(jiān)管的重點放在了保險資金運用監(jiān)管上,而且普遍以為資金運用是為了實現(xiàn)資產(chǎn)增值。實踐上保險公司用于資金運用的資金是保險公司總資產(chǎn)的一部分,除此以外,保險公司還有