我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探討

1、.PAGE . - . - - 可修編-論文摘要隨著我國市場經(jīng)濟的開展和改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的一項新興業(yè)務(wù),受到越來越多銀行客戶的青睞。一方面,其發(fā)行規(guī)模在不斷擴大,經(jīng)營收益在商業(yè)銀行的非利息收入中占比越來越高,呈現(xiàn)出良好的開展勢頭。另一方面,面臨監(jiān)管政策越來越嚴格、市場風險加大和從業(yè)人員缺乏等問題。同時,隨著中國金融體制改革的不斷深化,外資銀行紛至沓來,國外商業(yè)銀行之間的競爭日益劇烈。但與國外銀行相比,我國的個人理財業(yè)務(wù)還處在起步階段,存在著多種因素制約理財產(chǎn)品的開展與創(chuàng)新。本文結(jié)合我國的實際情況首先對我國商業(yè)銀行

2、個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進展分析。然后分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展存在的問題，其次分對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展存在問題的對策進展分析。最后總結(jié)全文。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行、個人理財、對策分析. 目 錄 TOC o 1-2 u 引言 PAGEREF _Toc371953588 h 1一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析 PAGEREF _Toc371953589 h 1一理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大 PAGEREF _Toc371953590 h 1二理財產(chǎn)品品牌化和系列化 PAGEREF _Toc371953591 h 2三產(chǎn)品設(shè)計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化 PAGEREF _Toc371953592 h

3、2二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展存在的問題 PAGEREF _Toc371953593 h 2一缺乏正確的理財觀念 PAGEREF _Toc371953594 h 2二理財產(chǎn)品存在問題 PAGEREF _Toc371953595 h 3三市場細分和理財效勞對象定位的限制 PAGEREF _Toc371953596 h 3四個人理財還處在一個比擬低的層次 PAGEREF _Toc371953597 h 3五缺乏高素質(zhì)的理財人員 PAGEREF _Toc371953598 h 4六銀行無視理財風險管理 PAGEREF _Toc371953599 h 4三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展存在問題的對

4、策分析 PAGEREF _Toc371953600 h 4一轉(zhuǎn)變理財觀念，培養(yǎng)安康的理財市場 PAGEREF _Toc371953601 h 4二創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，打造優(yōu)質(zhì)理財品牌 PAGEREF _Toc371953602 h 5三細分理財市場，找準市場定位 PAGEREF _Toc371953603 h 5四加強個人理財效勞體系建立，提高個人理財層次和水平 PAGEREF _Toc371953604 h 5五完善理財培訓機制，提升人員綜合素質(zhì) PAGEREF _Toc371953605 h 6六加大銀行風險防力度 PAGEREF _Toc371953606 h 6七加強品牌建立，提供差異性

5、、個性化效勞 PAGEREF _Toc371953607 h 7八加強網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財效勞的創(chuàng)新 PAGEREF _Toc371953608 h 7四、結(jié)論 PAGEREF _Toc371953609 h 7參考文獻： PAGEREF _Toc371953610 h 9. 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)探討引言依據(jù)銀監(jiān)會“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行方法“，所稱個人理財業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資參謀、資產(chǎn)管理等專業(yè)化效勞活動。具體的講,就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力,為客戶提供專業(yè)的投資建議,幫助客戶合理而又科學地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和

6、儲蓄等理財產(chǎn)品中,以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶投資回報與風險的不同要求。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行以自然人為效勞對象利用網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢,運用各種理財工具,幫助個人客戶到達生活目標或投資目標而提供的綜合理財效勞,旨在通過這種主動效勞的形式與理財客戶架設(shè)溝通交流的橋梁,為其提供“一站式效勞。個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財效勞實現(xiàn)保值增值的過程。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從

7、而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。從消費者角度講，個人理財效勞就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以到達個人資產(chǎn)收益最大化 個人理財工具、風險和策略淺析.：中國經(jīng)濟 2009年。個人理財業(yè)務(wù)在國外是一種十分流行的金融效勞。如：美國商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營“方便銀行取得了很大的成功；不少美國銀行的營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通，人們對金融效勞的要求也越來越多。由于加強了溝通金融機構(gòu)與客戶的情感聯(lián)系，由此帶來“雙贏的結(jié)果。2001年，美國商業(yè)銀行的存款增長了40%，到達了113億美元，

8、總收入上漲了34%，凈收益增加了29%.以超市方式經(jīng)營銀行，把金融效勞當作產(chǎn)品來經(jīng)營，按照市場法則來推動經(jīng)營開展，客觀上爭取了更多的客源。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析一理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大由于進入新世紀以后，國民經(jīng)濟持續(xù)的高速增長，人民群眾收入水平節(jié)節(jié)攀升，消費水平進入“小康階段，于此同時百姓手中節(jié)余的閑錢數(shù)量也急劇增多，越來越多的人們不再局限于即期消費，手中的資金也從原先僅僅為了“應(yīng)急和“防老，慢慢轉(zhuǎn)變成了具有“生利功能的資產(chǎn)，以期在將來獲得更多、更優(yōu)的消費。與此相適應(yīng)，隨著金融新產(chǎn)品的不斷開展創(chuàng)新，金融機構(gòu)推出的個人理財效勞品種也在不斷的增多，銀行個人理財產(chǎn)品市場一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺

9、的井噴勢頭。據(jù)統(tǒng)計，2004年11家銀行發(fā)行理財產(chǎn)品107款，到2008年，59家銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品多達5928款，發(fā)行規(guī)模超過萬億元，發(fā)行品種和規(guī)模都是數(shù)十倍的增長*金梅. 商業(yè)銀行個人金融理財營銷策略研究.中國人民大學.2012年。二理財產(chǎn)品品牌化和系列化目前各家商業(yè)銀行都已根本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中行的“中銀理財，工行的“理財金賬戶，招行的“金葵花等，成為理財市場的一大特色。其中以招商銀行的“金葵花為例：2002年10月10日，招商銀行率先在國各分支機構(gòu)全面推出針對個人高端客戶理財?shù)牧闶劢鹑诋a(chǎn)品“金葵花理財品牌及效勞體系?！敖鹂ɡ碡斊放萍靶隗w系一經(jīng)推出，即在國銀行業(yè)界掀起波瀾

10、，實施客戶分層效勞策略、爭奪高端客戶迅速成為國金融效勞的競爭熱點?！敖鹂ɡ碡斖瞥龊蠖潭痰?個月中，貴賓客戶就到達307萬戶，比推出前增加了21%；“金葵花貴賓客戶的存款占儲蓄存款的比例提高到了289%，對存款增長的奉獻率到達了498%，“金葵花貴賓客戶的交易占整個零售業(yè)務(wù)交易的比例超過了60%，“金葵花理財成為招商銀行零售金融業(yè)務(wù)的重要增長點*靜. 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展對策。三產(chǎn)品設(shè)計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化如光大銀行推出一款以“呵護寶寶安康，陪伴寶寶成長為設(shè)計理念的聯(lián)名卡。就表達出了產(chǎn)品的創(chuàng)新以及多樣化的效勞。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展存在的問題一缺乏正確的理財觀念正確的理財觀念

11、是促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)快速開展的有利條件。在我國目前的經(jīng)濟開展水平下，人們的許多觀念都還比擬舊落后。首先，個人理財這個概念可以說是個“洋貨，最早是在西方國家開展的，直到上個世紀90年代中期才算正式進入到中國這個大環(huán)境中，雖說也已經(jīng)經(jīng)過了十幾年的開展歷程，但畢竟還是個新鮮的事物，因而至今還有很大一局部人對于個人理財終究是個什么事物，還不是很清楚，很多人都是一知半解，認為個人理財就是指怎么樣去掙更多的錢，殊不知個人理財其實是門大學問，它所包含的東西可以說已經(jīng)涉及到了個人生活的方方面面，不僅僅是關(guān)于如何使個人的財富保值增值，更是關(guān)于消費、投資、保險等各個方面的綜合統(tǒng)籌安排。所以，只有對個人理

12、財?shù)母拍钣辛艘粋€全面的認識，才能更加有利于我國個人理財業(yè)務(wù)的開展。其次，在中國，“財不外露一直是廣闊中國人遵守的至上法則，許多有錢人只想著把錢放在銀行里，生怕別人知道，不敢也不愿拿出來進展理財規(guī)劃。第三，對于一些銀行工作人員來說，很多人都把個人理財看成是一種競爭手段，銀行推出理財產(chǎn)品不是為了客戶提供全方位的理財效勞，而把其看成高息吸收存款的工具。其實上述種種情況也就是個意識問題，但卻是制約個人理財業(yè)務(wù)開展的重要因素毛瑩. 成升魁. 論我國商業(yè)銀行操作風險管理. *財經(jīng)高等?？茖W校學報.2012.13(4).。二理財產(chǎn)品存在問題產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全。局部商業(yè)銀行未能按照符合客戶利益和風險承受能

13、力的適應(yīng)性原則設(shè)計理財產(chǎn)品，沒有從資產(chǎn)配置的角度進展產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應(yīng)用科學合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。同時，局部銀行在代理銷售其他金融機構(gòu)投資產(chǎn)品過程中，沒有對所代理產(chǎn)品進展充分分析，對產(chǎn)品提供者經(jīng)營管理、市場投資和風險處置能力沒有進展有效評估，沒有明確界定雙方權(quán)利義務(wù)和風險責任，對代理銷售產(chǎn)品的風險受益預(yù)測數(shù)據(jù)沒有進展必要驗證。三市場細分和理財效勞對象定位的限制目前,國銀行的個人理財業(yè)務(wù)定位于少數(shù)高端優(yōu)質(zhì)客戶,限制了理財業(yè)務(wù)的開展。應(yīng)該仔細研究市場，研究不同客戶的需求，主動發(fā)現(xiàn)市場時機，就中高

14、端客戶而言,他們需要個性化的有針對性的效勞,但實際上,目前個人理財普遍傾向于對客戶資產(chǎn)提供有關(guān)儲蓄和國債方面的靜態(tài)的理財建議,至于向客戶資產(chǎn)提供的有關(guān)投資方面的動態(tài)理財建議,當前僅限于銀行本身代理的幾個基金和保險 李萇. 國外個人理財業(yè)務(wù)的開展及其對我國銀行業(yè)的啟示.*：交通大學 2011年。四個人理財還處在一個比擬低的層次我們都知道，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過了十多年的開展，已經(jīng)形成了一個比擬好的局面，無論是理財產(chǎn)品，還是理財機構(gòu)都不斷豐富。而這里之所以說還處在一個比擬低的層次，主要是因為我國商業(yè)銀行的個人理財，從普遍意義上來說，還沒有形成一個真正意義上個人理財?shù)臍夥?。首先，當人們在談到個

15、人理財時，人們最直觀的印象大多數(shù)情況下，只是銀行提供的一項增值效勞，而對此并沒有更深入的認識*嶸. 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展探析.*大學.2012年。其次，從銀行方面來說，銀行為了實現(xiàn)自己的利潤，想法設(shè)法讓客戶購置理財產(chǎn)品，而并沒有考慮到客戶的個人需怎么樣的，很多情況下只是對客戶提供了這樣的一種信息：即買理財產(chǎn)品的收益要高于儲蓄的利率，也并沒有或者是很少真正去針對客戶的需求，而為客房戶去進展理財規(guī)劃。從個人理財產(chǎn)品的角度來說，目前各家銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，僅僅就是出售由總行統(tǒng)一發(fā)行的理財產(chǎn)品，而并不是各級分行或是支行，按照客戶的具體要求，為客戶量身定制的理財產(chǎn)品。以上這些現(xiàn)象的大量存在

16、，說明我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)整體上還處在一個比擬低的層次。五缺乏高素質(zhì)的理財人員由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。六銀行無視理財風險管理商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險包括信用風險(如承諾擔保業(yè)務(wù))、市場風險(如基金業(yè)務(wù))和狹義的操作風險(如結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù))，同時還有法律風險、匯率風險、信譽風險等。個人理財業(yè)務(wù)相對于商業(yè)銀行表資產(chǎn)業(yè)務(wù)，雖然從總體上看

17、風險較低，但并不能說沒有風險，像那些提供保底收益的理財產(chǎn)品，其市場風險其實并不低。而一些或有負債業(yè)務(wù)，例如金融衍生業(yè)務(wù)，它的風險甚至比信貸風險還要高。尤其是由金融衍生品組成的理財產(chǎn)品具有很高的杠桿效應(yīng)，保證金越低，杠桿效應(yīng)越大，風險也越大。就目前而言，人民幣理財產(chǎn)品的資金較多地集中在銀行間市場，隨著人民幣理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴大，銀行間市場是否有足夠的市場容量來接納？而如果銀行間市場一旦發(fā)生變動，如收益下降，就必然會對商業(yè)銀行的資金平安及流動性產(chǎn)生風險。另外，一些外匯理財產(chǎn)品往往又與境外外匯衍生產(chǎn)品進展掛鉤，由此也會將境外外匯市場的波動風險傳遞給商業(yè)銀行胡艷君. 國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀、特點

18、及機遇. *職業(yè)技術(shù)學院學報.2012.13(6).。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展存在問題的對策分析一轉(zhuǎn)變理財觀念，培養(yǎng)安康的理財市場只有有了正確的觀念，才會促使行動更加正確。目前在中國，個人理財業(yè)務(wù)之所以開展得還不夠快，很大程度上是因為人們的理財觀念的不正確，這其中包含兩個方面，對于普通群眾來說，就需要整個社會來倡導(dǎo)一種理財?shù)臍夥眨笳?、學校等在教育上下功夫，培養(yǎng)人們正確的理財觀念，讓人們意識到理財?shù)闹匾浴６鴮τ阢y行工作人員來說，首先本身要對個人理財有著正確的認識；其次，要能正確地營銷個人理財產(chǎn)品；第三，要對客戶提供全面、專業(yè)、個性化的理財效勞。只有通過以上努力，才能轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?/p>

19、觀念，并能培育出安康的理財市場。二創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，打造優(yōu)質(zhì)理財品牌在宏觀政策環(huán)境沒有突破的背景下,商業(yè)銀行應(yīng)當主動求變,根據(jù)“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行方法“規(guī)定進展產(chǎn)品創(chuàng)新。在研究分析客戶實際需求的根底上,認真了解客戶需求,既要滿足低端客戶效勞的一般需求,又要重視差異化地為高端客戶提供特殊安排,實現(xiàn)由產(chǎn)品同質(zhì)化向差異化的轉(zhuǎn)變。具體而言,一是產(chǎn)品設(shè)計根底資產(chǎn)的差異化,在政策允許的情況下,將根底資產(chǎn)由原來的金融債、央行票據(jù)拓展到企業(yè)短期融資券、一般性金融債等,利用目前境外代客理財?shù)恼叻艑捚鯔C,將資產(chǎn)組合的根底資產(chǎn)延伸到境外股票和構(gòu)造性產(chǎn)品等等；二是期限多樣化,合理配比收益率,實現(xiàn)多樣化的流

20、動性選擇根底上的期限收益最正確搭配;三是人民幣資產(chǎn)與外幣資產(chǎn)結(jié)合,引入外幣理財產(chǎn)品,實現(xiàn)本外幣產(chǎn)品聯(lián)動。在不同的風險水平上打破固定收益的管理實現(xiàn)收益浮動化和產(chǎn)品系列化高麗君. 如何大力開展我國個人理財業(yè)務(wù).：中國經(jīng)濟 2012年。三細分理財市場，找準市場定位商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù),根據(jù)自身的實力、特長和對市場的判斷確立相應(yīng)的營銷目標市場,從而為有針對性地推出個人金融業(yè)務(wù)而占領(lǐng)市場、擁有客戶。一是要從地理角度進展市場細分。在經(jīng)濟興旺地區(qū)可以全方位地開展高起點高科技、高收益的個人金融業(yè)務(wù);經(jīng)濟落后或較不興旺的地區(qū),則要在穩(wěn)固和完善已有的個人金融業(yè)務(wù)的根底上,大力開展代理收付、代保管、信用卡、代保

21、險、個人信貸等業(yè)務(wù)。二是根據(jù)客戶收入上下、知識背景和受教育程度的不同進展市場細分。對中低收入提供與日常生活嚴密相關(guān)的實用型金融業(yè)務(wù);對高收入階層提供高費用、高收益、多樣化的金融業(yè)務(wù),滿足客戶深層次、多層面的需要,提高客戶對銀行的依存度、忠誠度、奉獻度。四加強個人理財效勞體系建立，提高個人理財層次和水平個人理財是為客戶提供的一系列理財規(guī)劃的綜合，這就需要有一個完整的理財效勞體系來做支撐。則首先就要求銀行要建立一個新型的個人理財產(chǎn)品市場營銷體系，統(tǒng)一整合營銷和效勞流程，使流程一體化；其次，要規(guī)劃和提高個人理財效勞質(zhì)量，個人理財系統(tǒng)要引入科學、先進的經(jīng)濟學原理和數(shù)學模型來進展財務(wù)計算，從而使得理財結(jié)

22、果可以量化，增加了透明度；第三，銀行要有專業(yè)的理財團隊作為后盾，理財專家要持證上崗，并且要有豐富的理財從業(yè)經(jīng)歷，從而可以為客戶制定專業(yè)的理財規(guī)劃，并能獲得客戶的信任。五完善理財培訓機制，提升人員綜合素質(zhì)長期以來個人業(yè)務(wù)不是我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點，所以缺乏個人業(yè)務(wù)的根本制度和根本操作方法，開展個人理財理財業(yè)務(wù)，人才隊伍建立是關(guān)鍵，金融理財師是既有現(xiàn)代經(jīng)濟科學理論知識的背景，又通曉銀行傳統(tǒng)金融效勞產(chǎn)品，并熟悉新興的金融衍生產(chǎn)品，六加大銀行風險防力度1、金融理財風險防必須具備系統(tǒng)性，理財業(yè)務(wù)風險應(yīng)當納入金融機構(gòu)的整體風險管理體系。商業(yè)銀行應(yīng)該在完善現(xiàn)有控體系的根底上，建立和健全風險管理系統(tǒng)，并將操作

23、風險作為一種主要風險來管理，確保操作風險管理系統(tǒng)受到審部門全面、有效的監(jiān)視。銀行要對理財產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)、審查、銷售、信息披露、風險提示、業(yè)務(wù)流程、資金管理運用、賬務(wù)處理、合同制定與簽訂、收益分配等方面進展統(tǒng)一規(guī)，完善有關(guān)規(guī)章制度和工作程序，明確責任機制，嚴格授權(quán)管理；按照市場風險管理指引的要求，建立和完善識別、計量、監(jiān)測、控制和處理相關(guān)風險的管理體系；高度重視理財業(yè)務(wù)操作風險的防，在積極培養(yǎng)合規(guī)文化的同時，進一步完善和落實有關(guān)規(guī)章制度，完善業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)，切實防操作風險；建立科學的產(chǎn)品研發(fā)、定價和監(jiān)控機制，研究新產(chǎn)品潛在的風險；理財產(chǎn)品的名稱應(yīng)恰當反映產(chǎn)品屬性，防止使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和

24、承諾性的稱謂任獻榮. 淺論商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展.：中國經(jīng)濟 2011年。2、增加風險評估的透明度。首先，構(gòu)建高透明度的溝通渠道，使柜員、上級主管部門、行領(lǐng)導(dǎo)、稽核部門都有較好的交流渠道。建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的部監(jiān)視機制，并要求部審計部門提供獨立的風險評估報告，定期召集相關(guān)人員對個人理財參謀效勞的風險狀況進展分析評估。對自我評估出的問題，應(yīng)分析是操作流程錯誤，還是業(yè)務(wù)處理過程中的疏忽，對有疑問的問題，可以定期組織會議討論來解決。其次，定期向監(jiān)管當局提供理財業(yè)務(wù)開展的總體情況報告。該報告應(yīng)包括相關(guān)風險監(jiān)測和控制情況、理財人員的配備情況、理財產(chǎn)品的銷售情況、

25、投資組合設(shè)計及理財產(chǎn)品的終止和收益分配情況、相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項等。查出存在問題暴露的，風險管理委員會應(yīng)制定跟蹤方案，積極查清問題真相，并及時采取措施糾正。七加強品牌建立，提供差異性、個性化效勞理財效勞要注重個性化效勞，需根據(jù)客戶的理財偏好、風險承受能力及實際的財務(wù)狀況進展理財規(guī)劃，推薦適宜的投資組合，并跟蹤客戶的整個理財過程。而我國商業(yè)銀行在個人理財效勞中對客戶細分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計方面做得還不夠。銀行要在市場競爭中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，產(chǎn)品的品牌可以增強產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品相比更能得到客戶的親睞。我國商業(yè)銀行還應(yīng)該

26、考慮個人理財效勞的金額圍，找準自己在個人理財市場上的位置，有針對性地建立品牌，管理品牌，加強品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應(yīng)，承受品牌，使自己通過品牌產(chǎn)品擁有競爭優(yōu)勢。目前我國商業(yè)銀行所做的個人理財業(yè)務(wù)主要就是幫客戶制定出以躲避風險為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個人理財效勞應(yīng)該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業(yè)、收入、年齡、側(cè)重目標等具體情況設(shè)計理財方案。只有這種個性化、品牌化的效勞才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動理財市場走向成熟。八加強網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財效勞的創(chuàng)新網(wǎng)上理財平臺是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財業(yè)務(wù)平臺。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國雖然起步較晚，但開展很快，銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行效勞方式已被大局部客戶所認可?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)