《保險學(xué)概論》考前模擬題

1、一、單項選擇題 (只有一個正確答案) 【1】 李利在兩家保險公司購買了兩份人壽保險，保險金額各為10萬元，在保險期內(nèi)，李利不幸去世，其受益人得到死亡保險金20萬元，對于這個事例，下列說法錯誤的是（ ）。 A: 人身保險合同是給付性合同，因此，應(yīng)按保險金額給付 B: 壽險不存在重復(fù)給付問題，因為人的生命和身體不能用價值來衡量 C: 壽險不存在超額保險問題，因為人的生命和身體不能用價值來衡量 D: 人壽保險存在超額保險 答案: D 【2】 真實年齡不符合合同約定的年齡限制，保險人有權(quán)解除合同，并在扣除手續(xù)費后向投保人退還保費。但是我國保險法規(guī)定，超過（ ）后，保險人喪失這一權(quán)利。 A: 2年 B:

2、 3年 C: 4年 D: 5年 答案: A 【3】 外出忘記鎖門對于室內(nèi)財物被盜屬于（ ）。 A: 道德風(fēng)險因素 B: 逆選擇風(fēng)險因素 C: 物質(zhì)風(fēng)險因素 D: 心理風(fēng)險因素 答案: D 【4】 保險人核保后，向投保人簽發(fā)保險單，這一過程屬于保險合同訂立過程中的( )。 A: 要約 B: 要約邀請 C: 承諾 D: 申請 答案: C 【5】 對隨機事件觀察的數(shù)量越多，實際結(jié)果越有可能接近預(yù)期的結(jié)果。這一規(guī)律稱為（ ）。 A: 大數(shù)法則 B: 逆選擇 C: 保險補償 D: 風(fēng)險選擇 答案: A 【6】 李女士胳膊骨折，其醫(yī)療費用保險中的某項條款要求：在保險公司補償之前，她必須自己先支付合理醫(yī)療費

3、用中的250美元。這一要求是（ ）。 A: 免責(zé)條款 B: 自負(fù)額 C: 共保條款 D: 既存狀況 答案: B 【7】 某企業(yè)以其房產(chǎn)作為抵押向銀行貸款1000萬元，該銀行對這家企業(yè)的房產(chǎn)（ ）。 A: 在企業(yè)還清貸款之前具有保險利益 B: 在企業(yè)還清貸款之后具有保險利益 C: 如果企業(yè)不愿償還貸款則不具有保險利益 D: 無論企業(yè)是否償還貸款都不具有保險利益 答案: A 【8】 Dean的便利店常有人偷東西。Dean安裝了一套監(jiān)控系統(tǒng)，在價格標(biāo)簽上掃入磁條。如果有人沒有付錢就拿走商品，價格標(biāo)簽的磁條就會發(fā)出警報。這種風(fēng)險管理措施是（ ）。 A: 風(fēng)險轉(zhuǎn)移 B: 風(fēng)險自留 C: 風(fēng)險避免 D:

4、損失控制 答案: D 【9】 投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，而且保險金額超過了標(biāo)的的價值的保險稱之為( )。 A: 共同保險 B: 重復(fù)保險 C: 超額保險 D: 溢額保險 答案: B 【10】 投資股市可能面臨的風(fēng)險是（ ）。 A: 純粹風(fēng)險 B: 投機風(fēng)險 C: 意外風(fēng)險 D: 自然風(fēng)險 答案: B 【11】 保險的補償職能突出表現(xiàn)在( )。 A: 人身保險 B: 財產(chǎn)保險 C: 養(yǎng)老保險 D: 年金保險 答案: B 【12】 人身保險的保險金額確定方式（ ）。 A: 被保險人的需求和繳費能力 B: 預(yù)計未來發(fā)生醫(yī)療費用的多少 C:

5、 被保險人的價值 D: 被保險人的重要性 答案: A 【13】 穆哈得，45歲，繳納了一筆躉繳保費來購買一份從購買之日起20年后按月給付的年金，這些信息表明，穆先生購買了一份（ ）。 A: 即期年金 B: 浮動保費年金 C: 延期年金 D: 年繳年金 答案: C 【14】 保險歷史上，世界上的第一張保險單來自于（ ）。 A: 海上保險 B: 人身保險 C: 責(zé)任保險 D: 信用保險 答案: A 【15】 我國保險法將保險公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)分為（ ）兩大類。 A: 財產(chǎn)保險與人壽保險 B: 損失保險與人身保險 C: 財產(chǎn)保險與人身保險 D: 普通保險與法定保險 答案: C 【16】 抵押貸款償還人壽

6、保險屬于一種( )。 A: 保額遞減的定期壽險 B: 保額遞增的定期壽險 C: 可轉(zhuǎn)換定期壽險 D: 保額不變的定期壽險 答案: A 【17】 國家對保險業(yè)進行嚴(yán)格監(jiān)管的原因不包括（ ）。 A: 保險產(chǎn)品的公共性 B: 保險合同的附合性 C: 保險技術(shù)的復(fù)雜性 D: 保險業(yè)是幼稚產(chǎn)業(yè) 答案: D 【18】 所謂“不利解釋”原則，是指對保險合同的內(nèi)容有爭議時，法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對保險合同所用文字或條款做不利于( )的解釋。 A: 投保人 B: 保險人 C: 被保險人 D: 受益人 答案: B 【19】 某種終身壽險，設(shè)立單獨的投資賬戶，其死亡保險金及現(xiàn)金價值隨特別基金的投資業(yè)績上下波動。關(guān)于這

7、種終身壽險的名稱、以及是保單所有人還是保險人承擔(dān)與這類保單相關(guān)的投資風(fēng)險，以下選項正確的是（ ）。 A: 變額壽險-保險人 B: 變額壽險-保單所有人 C: 可調(diào)整壽險-保險人 D: 可調(diào)整壽險-保單所有人 答案: B 【20】 損失是（ ）。 A: 未經(jīng)預(yù)測的事件 B: 事件發(fā)生前不易度量的風(fēng)險 C: 經(jīng)濟價值的減少 D: 不包括以前損失的東西 答案: C 二、多項選擇題 【21】 風(fēng)險識別的方法包括（ ）。 A: 風(fēng)險清單識別法 B: 財務(wù)報表法 C: 現(xiàn)場檢查法 D: 流程圖法 E: 損失控制法 答案: A B C D 【22】 在財產(chǎn)保險中，投保人按照法律法規(guī)和有效合同等所取得的，對保

8、險標(biāo)的具有保險利益的權(quán)益包括（ ）。 A: 所有權(quán) B: 使用權(quán) C: 抵押權(quán) D: 經(jīng)營權(quán) E: 租賃權(quán) 答案: A B C D E 【23】 保險產(chǎn)品的特征包括（ ）。 A: 復(fù)雜性 B: 非渴求性 C: 異質(zhì)性 D: 無形性 E: 有形性 答案: A B C D 【24】 以下措施屬于醫(yī)療費用保險中控制道德風(fēng)險的方式的有（ ）。 A: 共保條款 B: 提高保費 C: 免賠額 D: 調(diào)整保額 E: 給予保費優(yōu)惠 答案: A C 【25】 損失補償原則的例外包括（ ）。 A: 定值保險例外 B: 重置價值保險例外 C: 信用保險例外 D: 人身保險例外 E: 醫(yī)療費用保險的例外 答案: A

9、B D E 【26】 保險公司的組織形式包括（ ）。 A: 股份制保險公司 B: 相互保險公司 C: 保險合作社 D: 相互保險社 E: 勞合社 答案: A B C D 【27】 堅持可保利益原則的意義包括（ ）。 A: 防止將保險變?yōu)橘€博 B: 防止道德風(fēng)險的發(fā)生 C: 限定保險賠償?shù)念~度 D: 使保險人了解標(biāo)的風(fēng)險狀況 E: 使保險人免于賠償 答案: A B C 【28】 財產(chǎn)保險的除外責(zé)任主要包括（ ）。 A: 投保人或被保險人的故意行為 B: 戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為 C: 因保險財產(chǎn)本身的缺陷、保管不善而導(dǎo)致的損失 D: 間接損失，如工資、利潤、收益以及經(jīng)濟賠償責(zé)任等 E: 核輻射、

10、核污染 答案: A B C D E 【29】 保險監(jiān)管的產(chǎn)生是由保險業(yè)的性質(zhì)及其經(jīng)營特點來決定的,這些特點包括（ ）。 A: 保險的公共性 B: 信息不對稱性 C: 市場失靈的存在 D: 投保人騙保現(xiàn)象嚴(yán)重 E: 保險產(chǎn)品的非渴求性 答案: A B C 【30】 萬能壽險的特點包括（ ）。 A: 可變保費 B: 可變保額 C: 可以轉(zhuǎn)換為其他保險 D: 將各種定價因素分別列示 E: 運作結(jié)果的定期報告 答案: A B D 三、判斷題 【31】 貨物運輸保險是以運輸途中的貨物為保險標(biāo)的，保險人對自然災(zāi)害和意外事故造成的貨物損失負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。 A:正確: B:錯誤 答案: 正確 【32】 如

11、果批單的內(nèi)容與原合同相沖突，批單的內(nèi)容優(yōu)先于原合同。 A:正確: B:錯誤 答案: 正確 【33】 保險合同的要約一般是指投保人向保險人提出訂立合同的申請。 A:正確: B:錯誤 答案: 正確 【34】 由于債權(quán)人債權(quán)的實現(xiàn)有賴于債務(wù)人依法履行義務(wù)，債務(wù)人的生存死亡關(guān)系到債權(quán)人的切身利益，所以債權(quán)人對債務(wù)人具有可保利益。（ ） A:正確: B:錯誤 答案: 正確 【35】 履約保證保險承保的保險事故包括雇員的欺騙、偷盜、偽造、失職等行為。 A:正確: B:錯誤 答案: 錯誤 【36】 保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。（ ） A:正確: B:錯誤 答案: 正確 【37】

12、 保險經(jīng)紀(jì)人是指站在第三方的立場上，經(jīng)保險當(dāng)事人委托，專門從事保險保單評估、勘驗、鑒定、估損和理賠款項清算業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險當(dāng)事人收取費用的單位和個人。（ ） A:正確: B:錯誤 答案: 錯誤 【38】 可保風(fēng)險的一個條件是不能使絕大多數(shù)標(biāo)的都遭受損失，即滿足風(fēng)險分散性的要求。 A:正確: B:錯誤 答案: 正確 【39】 “二元說”論者認(rèn)為：財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟補償為目的，后者以給付一定保險金額為目的。（ ） A:正確: B:錯誤 答案: 正確 【40】 在人壽保險中，如果被保險人因除外責(zé)任死亡，則保險合同終止。（ ） A:正確: B:錯誤 答案: 正確 【41

13、】 人身保險中，投保人、被保險人和受益人可以是一個人。（ ） A:正確: B:錯誤 答案: 正確 【42】 保險合同不是一種附合合同，它是由投保人和保險人共同擬定。（ ） A:正確: B:錯誤 答案: 錯誤 【43】 最大誠信原則在英國1906年海上保險法中首先得到確定。 A:正確: B:錯誤 答案: 正確 【44】 殘疾收入保險一般有免責(zé)期的規(guī)定。 A:正確: B:錯誤 答案: 正確 【45】 猶豫期條款給予保單所有人一段特定的期間一般為投保人簽收保單之日起的10天，在這一期間內(nèi)保單所有人有權(quán)解除保單，并如數(shù)收回已繳納的保費。（ ） A:正確: B:錯誤 答案: 正確 【46】 勞合社是一個

14、保險公司。 A:正確: B:錯誤 答案: 錯誤 【47】 意外傷害保險的保險責(zé)任既包括意外死亡給付，也包括意外殘疾給付。 A:正確: B:錯誤 答案: 正確 【48】 純粹風(fēng)險是指只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險。（ ） A:正確: B:錯誤 答案: 正確 【49】 明示保證是指在保險合同中記載的保證事項，它以書面形式載明于保險合同，成為保險合同條款的組成部分，需要投保人或被保險人明確作出承諾。 A:正確: B:錯誤 答案: 正確 【50】 保險可以承保人的生、老、病、死、殘等各種風(fēng)險，所以這一機制有利于個人生活的安定。（ ） A:正確: B:錯誤 答案: 正確 四、簡答題 【51】 簡述保險合

15、同的特征。 答案: 附合合同;射幸合同;雙務(wù)合同 【52】 簡述人身保險的特點。 答案: 人身保險的特點：（1）保險標(biāo)的的特殊性.人身保險的標(biāo)的是人的生命和身體，而人的生命和身體是難以用貨幣來衡量其價值的。（2）保險金額的定額給付性。人身保險標(biāo)的特殊性使得當(dāng)被保險人發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故時不能像財產(chǎn)保險那樣根據(jù)事故發(fā)生時財產(chǎn)損失的實際程度支付保險賠款，并以保險金額為最高限額。（3）生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性。以生命風(fēng)險作為保險事件的人壽保險，其主要風(fēng)險因素是死亡率。人們經(jīng)過長期的實踐，利用數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)的技術(shù)編制出生命表，比較精確地計算出死亡率。（4）保險期限的長期性。（5）人身保險的儲蓄性。

16、【53】 簡述信用保險的特點。 答案: 信用保險具有以下幾個特點：第一，實行額度管理。賣方就買方的信用向保險人投保，保險人則根據(jù)買方的信用狀況或信用等級確定具體的信用額度，并據(jù)此設(shè)定責(zé)任限額。第二，設(shè)立黑名單制度。對于經(jīng)常違約和進行合同欺詐等行為的買方設(shè)立黑名單制度，取消其信用額度，并對黑名單進行不斷更新和保密。第三，堅持保密原則。保險人不得透露（尤其是向借貸賒銷的債務(wù)人）投保信用保險的有關(guān)事實，以防止買方出現(xiàn)逆選擇風(fēng)險。第四，提取等額準(zhǔn)備金。第五，要建立健全追償體系。信用保險的保險事故通常是買方違約所致，保險人向被保險人（賣方）賠償后，可取得代位追償權(quán)。每一筆業(yè)務(wù)，都涉及追償問題。第六，信用

17、保險是各國鼓勵出口的政策工具，一般不是由商業(yè)保險公司經(jīng)營，而是由政策性保險公司經(jīng)營。中國出口信用保險公司就是政策性保險公司。 【54】 簡述健康保險的特點。 答案: 健康保險具有以下幾個特征：（1）出現(xiàn)頻率高，保險費率高。疾病對人類的侵襲最為頻繁，幾乎所有的人每年都會因疾病需要得到醫(yī)療服務(wù)，其中相當(dāng)一部分人需要治療，由此決定了醫(yī)療保險的高出險頻率、高損失率的特點。于是又使得醫(yī)療費用保險費用總額大于其他保險，保險費率自然也高出其他保險。（2）損失頻率不固定，損失幅度不穩(wěn)定。一個社區(qū)內(nèi)某一時期人群的發(fā)病率、患病率、住院率以及門診醫(yī)療費等指標(biāo)，雖然可以通過歷年的統(tǒng)計資料做出粗略的估計，但由于它們受諸

18、如自然災(zāi)害大面積發(fā)生、傳染病地方病的起沒、氣候的急劇變化等因素的影響，很難預(yù)測準(zhǔn)確，一旦出現(xiàn)不利情況，保險人將會發(fā)生大面積虧損。（3）保險費率誤差大。保險費率計算的直接依據(jù)是患病率、住院率以及治療疾病所支出的費用，這些數(shù)據(jù)受性別、年齡、職業(yè)等因素影響，不易準(zhǔn)確把握，即使已經(jīng)積累了一定的統(tǒng)計資料，也未必掌握它的規(guī)律性。再者，醫(yī)療保險涉及到許多醫(yī)學(xué)上的技術(shù)問題，情況復(fù)雜，尤其是危險難以估計。這些因素決定了費率的不準(zhǔn)確性。（4）易發(fā)生道德風(fēng)險。醫(yī)療保險的道德風(fēng)險來源于兩個方面：一是醫(yī)療環(huán)節(jié)上的技術(shù)問題，比如被保險人患病治療可選擇的方案不是唯一的，而不同的治療方案的費用開支差別甚大；二是醫(yī)療及有關(guān)環(huán)節(jié)

19、上的問題，比如醫(yī)生開人情方、借機搭車開藥、出假證明，被保險人小病大養(yǎng)、無病呻吟、冒名頂替、涂改發(fā)票等。由此可見，保險公司開辦醫(yī)療保險所面臨的道德風(fēng)險的嚴(yán)重性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他險種。 【55】 簡述保險市場的特征。 答案: （1）保險市場是直接的風(fēng)險市場.保險市場所交易的對象是保險商品，其使用價值是對投保人轉(zhuǎn)嫁于保險人的各類風(fēng)險提供保險保障，本身就直接與風(fēng)險相關(guān)聯(lián)。保險商品的交易過程，本質(zhì)上就是保險人聚集與分散風(fēng)險的過程。風(fēng)險的客觀存在與發(fā)展是保險市場形成與發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。“無風(fēng)險，無保險”。所以，保險市場一個直接經(jīng)營的風(fēng)險市場。（2）保險市場是非即時清潔市場。在保險市場中，因為風(fēng)險的不確定性和保險

20、合同的射幸性（即保險人履行賠付責(zé)任有賴于合同約定條件的發(fā)生），使得交易雙方都不可能確切知道交易結(jié)果，不能立刻清潔。保險單的簽發(fā)，看似保險交易的完成，實則是保險保證的開始，最終的交易結(jié)果則要看雙方約定的保險事故是否發(fā)生。所以，保險市場是非即時清潔市場。（3）保險市場是特殊的?期貨?交易市場。由于保險的射幸性，保險市場所成交的任何一筆交易都是保險人對未來發(fā)生事故發(fā)生所致經(jīng)濟損失進行賠付的承諾。而保險人是否對某一特定的對象進行賠付，卻取決于保險合同約定時間內(nèi)是否發(fā)生約定的風(fēng)險事故，以及這種風(fēng)險事故是否達(dá)到保險合同約定的賠付條件。因此，保險市場上交易的是一種特殊期貨，即?災(zāi)難期貨?。因此，可以說，保險

21、市場是一種特殊的?期貨?市場。 【56】 簡述保險監(jiān)管的主要內(nèi)容。 答案: 保險監(jiān)管的內(nèi)容包括：（1）償付能力監(jiān)管。償付能力作為衡量保險公司財務(wù)狀況的重要標(biāo)準(zhǔn)，因而保證保險公司具備充足的償付能力是監(jiān)管機構(gòu)對保險業(yè)實施監(jiān)管的首要內(nèi)容。（2）公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管。公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管包括對股權(quán)和委托代理關(guān)系層面的公司治理監(jiān)管，以及對公司內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險管控層面的內(nèi)部控制監(jiān)管。（3）市場行為監(jiān)管。市場行為監(jiān)管是指保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司或保險中介機構(gòu)的經(jīng)營活動過程進行的監(jiān)督和管理。市場行為監(jiān)管具體包括：組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、條款費率、再保險以及資金運用的監(jiān)管。 【57】 簡述財產(chǎn)保險的特點。 答案: （1）保險標(biāo)的

22、的廣泛性。財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的。財產(chǎn)保險既承保有形的財產(chǎn)，也承?；谟行呜敭a(chǎn)的有關(guān)利益。（2）保險標(biāo)的價值的可衡量性。財產(chǎn)保險的標(biāo)的必須是可以用貨幣來衡量其價值的財產(chǎn)或利益。在財產(chǎn)保險中，財產(chǎn)或利益的實際價值是獲得保險保障的最高經(jīng)濟限額。（3）短期性。財產(chǎn)保險絕大部分險種的保險期限一般是1年或1年以下。（4）補償性。財產(chǎn)保險對于保險標(biāo)的的保障功能表現(xiàn)為經(jīng)濟補償。被保險人發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人通過補償形式，使被保險人的財產(chǎn)和利益恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，維持保險標(biāo)的原有的商業(yè)價值，不允許被保險人從保險中獲得額外利益。 【58】 保險合同的形式包括哪些? 答案: 書面形式是保

23、險合同的基本形式。載有保險合同內(nèi)容的書面文件包括：投保單、保險單、保險憑證、暫保單、批單以及除此之外的其他書面協(xié)議。 五、案例分析題 【59】 1999年1月5日，某汽車出租公司（以下簡稱出租車公司）將其所有的桑塔納轎車向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了機動車輛險、第三者責(zé)任險和附加盜搶險，被保險人是該出租車公司，保險期限自1999年1月6日零時起至2000年1月5日二十四時止。合同簽訂后，出租車公司如期交付了保險費。1999年5月2日，出租車公司將一輛桑塔納轎車過戶給羅某個人所有。1999年10月10日，羅某駕車營運時在某地遭到歹徒劫持，并將其車搶走。事故發(fā)生后，出租車公司向保險公司提出索賠，保險公司以保

24、險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險公司辦理變更為由拒賠。羅某不服，遂起訴至法院。請問本案應(yīng)如何處理？ 答案: 可保利益是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益?？杀＠媸潜ｋU合同得以成立的前提。無論是財產(chǎn)保險合同，還是人身保險合同，都必須以可保利益的存在為前提。沒有可保利益，就不能簽訂保險合同，即使簽訂了保險合同，也是無效合同。本案中，投保人出租車公司在投保時，因其是標(biāo)的物的所有人而具有保險利益，在保險事故發(fā)生時，出租車公司已經(jīng)將保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給羅某，標(biāo)的物就不再與其發(fā)生任何法律關(guān)系，那么，在事故發(fā)生時，因出租車公司對保險標(biāo)的不具有保險利益，保險公司可以此為由拒絕承擔(dān)保險責(zé)任。 【60】 2002年3月，冷

25、某（男，當(dāng)時未婚）的母親在中國太平洋保險公司某支公司為冷某投保5份老來福終身壽險，投保人和被保險人均未指定受益人，保險公司工作人員在受益人欄目填寫了法定兩字。次年冷某與張女士結(jié)婚，2004年生了一男孩。2005年6月，冷某因意外傷害身故。經(jīng)調(diào)查核實，確認(rèn)屬保險責(zé)任，應(yīng)給付意外傷害身故保險金10萬元。但在領(lǐng)取保險金時，冷母與張女土都主張保險金請求權(quán)。請問保險金應(yīng)支付給誰？ 答案: 本案主要涉及人身保險的受益人問題。1、保險法第61條規(guī)定：人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。第64條規(guī)定：被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的

26、義務(wù)：(一)沒有指定受益人的；(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。此案中投保人冷母以及被保險人冷某并未指定受益人，因此保險金應(yīng)該作為被保險人的遺產(chǎn)由被保險人冷某的繼承人獲得。2、根據(jù)繼承法的規(guī)定，遺產(chǎn)的繼承順序應(yīng)為：配偶、子女、父母為第一順序繼承人；祖父母親、外祖父母、兄弟姐妹為第二順序繼承人。因此，此案中冷某的保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，其第一繼承人冷某的妻子、子女和父母有權(quán)領(lǐng)取并支配保險金。 【61】 某人36歲，投保死亡保險，保險金額為10 000元。保險人在處理賠案時發(fā)現(xiàn)其投保時的真實年齡35歲，投保時按36歲繳納的保費

27、，每年繳保費為320元，而投保年齡為35歲則每年應(yīng)繳保費為300元，請結(jié)合年齡誤報條款，談?wù)劚ｋU人在賠付時應(yīng)給付多少保險金。 答案: 年齡誤報條款是指如果被保險人的年齡或性別被誤報、而且誤報導(dǎo)致為購買一定保額所支付的保費數(shù)額發(fā)生錯誤，那么保險人將把保單的面額調(diào)整為被保險人年齡或性別陳述正確時、其實際支付的保費所能夠購買的保額。當(dāng)被保險人死亡之后保險人才發(fā)現(xiàn)年齡或性別的誤報時，保險人要調(diào)整保額。如果在被保險人死亡之前保險人發(fā)現(xiàn)這種誤報，它可能給予保單所有人支付或返還因誤報所造成的保費差額的選擇權(quán)，而并不對保單的面額做出調(diào)整。本案中，保險人是在保險事故發(fā)生后發(fā)現(xiàn)了年齡誤報，所以應(yīng)該調(diào)整保額。保險人

28、在賠付時給付的保險金為：10000元（320300）10666.67元。 【62】 2003年12月，宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司與哈爾濱隆興有限責(zé)任公司簽訂了一份購銷合同。哈爾濱隆興有限責(zé)任公司購買宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計5000簍，價值90000元。鐵路運輸，共2車皮。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司通過鐵路承運部門投保了貨物運輸綜合險，保費3500元。2003年12月25日，保險公司出具了保險單。 2004年1月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開2米，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當(dāng)時氣溫為零下20度。 宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保

29、險公司索賠。保險公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認(rèn)為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運輸綜合險的保險責(zé)任范圍內(nèi)。請結(jié)合我們所學(xué)的保險原理，分析此案例。 答案: 本案涉及近因原則。近因是指在風(fēng)險和損失之間，導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最接近的原因。若引起保險事故發(fā)生、造成保險標(biāo)的損失的近因是保險責(zé)任，則保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，反之，則不承擔(dān)賠償責(zé)任。若連續(xù)發(fā)生的原因中，前因是保險風(fēng)險，后因不是保險風(fēng)險，但后因是前因的直接的必然的結(jié)果，是前因的合理延續(xù)，則前因為近因，保險人對所有損失均應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。本案例屬于連續(xù)發(fā)生的多種原因

30、造成標(biāo)的的損失。前因是盜竊，后因是冰凍。根據(jù)貨物運輸保險合同，盜竊是保險責(zé)任，所以保險公司應(yīng)當(dāng)對凍壞變質(zhì)的橘子的損失負(fù)責(zé)賠償。 【63】 李梅在2001年3月投保一份保額為10萬元的定期壽險保單，她是投保人兼被保險人。每年的3月21日應(yīng)該繳納續(xù)期保費，每年應(yīng)繳納的續(xù)期保費為3500元。保單中包含一個期限為31天的寬限期條款。李梅于2002年4月10日死亡，尚未繳納續(xù)期保費。請問：保險人是否會支付保險金，如果支付，會支付多少？ 答案: 本案涉及人壽保險合同中的寬限期條款。寬限期是指一個允許繳納續(xù)期保費而不受處罰的規(guī)定期間。寬限期限條款是指對于分期繳費的壽險合同，當(dāng)投保人未按時繳納第二期以及以后各

31、期的保險費時，在寬限期內(nèi)保險合同仍然有效，如發(fā)生保險事故，保險人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險金中扣除所欠的保險費。寬限期限一般為30天或60天。人壽保險合同列入寬限期限條款后，如果投保人停繳保險費，保險合同不是自應(yīng)繳保險費之日起失效，而是自寬限期結(jié)束的次日起失效。本案中，由于李梅在寬限期內(nèi)死亡，所以保險人必須向保單指定的受益人支付保險金，但要扣除應(yīng)繳未繳的保費及其利息。保險人實際支付的保險金為100000-3500=96500元。 【64】 2001年9月某電視機廠與甲保險公司簽訂了一份企業(yè)財產(chǎn)保險合同，合同規(guī)定，保險公司負(fù)責(zé)該廠火災(zāi)保險，電視機廠繳納保費。2001年11月，電視機廠與某建筑公司簽訂了

32、維修廠房施工合同。在施工過程中，建筑公司工人違反安全操作規(guī)程造成火災(zāi)。電視機廠遭受直接經(jīng)濟損失150萬元。事后，電視機廠要求建筑公司賠償，建筑公司以資金不足為由只賠償了50萬元。于是電視機廠向保險公司索賠。甲保險公司調(diào)查核實后賠償了電視機廠100萬元。賠付后，甲保險公司向建筑公司提出追償要求。建筑公司一再借故拒絕。遂甲保險公司提起訴訟。請結(jié)合我們所學(xué)的保險原理，分析此案例。 答案: 本案涉及代位追償。代位追償是指當(dāng)保險標(biāo)的因遭受保險責(zé)任事故而造成損失，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險法第45條

33、規(guī)定：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。本案中電視機廠的損失是由于建筑公司造成的，由此可以取得向建筑公司請求損害賠償?shù)臋?quán)利。同時，電視機廠已向保險公司投保財產(chǎn)保險，并發(fā)生了火災(zāi)事故，所以也有向保險公司請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司在賠償了電視機廠100萬賠款以后，依法可以取得代位求償權(quán)。但是保險人行使代位追償權(quán)從第三者責(zé)任方所得的金額不得超出對被保險人的賠償金額，最多只能是100萬。 六、綜合題 【65】 20世紀(jì)80年代以來，藝術(shù)品的價格瘋漲。例如，一幅溫森特梵高的畫售價超過8000萬美元。杰出的藝術(shù)品具有如此高的價值，如何預(yù)防損失就非常值得關(guān)注。各國藝術(shù)博物館大多都采取種種措施來防止損失的發(fā)生，比如安裝煙霧報警器;在館內(nèi)每個展廳或每兩個展廳都有訓(xùn)練有素的警衛(wèi);建筑物內(nèi)有精確的潮濕度、溫度和光線控制;一些博物館甚至為每幅