我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑研究報(bào)告

1、-PAGE . z 目 錄一、引言3一選題背景及意義3二城市商業(yè)銀行介紹3二、我國(guó)城市商業(yè)銀行開展現(xiàn)狀分析4一城市商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中的地位和作用4二我國(guó)城市商業(yè)銀行開展的優(yōu)勢(shì)4三我國(guó)城市商業(yè)銀行開展存在的問題51經(jīng)營(yíng)根底薄弱52市場(chǎng)定位不清53經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一54產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏55部建立不力5三、國(guó)外中小銀行開展模式和經(jīng)歷6一美國(guó)中小銀行開展模式6二英國(guó)中小銀行開展模式7三德國(guó)中小銀行開展模式8四我國(guó)城市商業(yè)銀行從外國(guó)中小銀行可吸收的經(jīng)歷8四、對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行未來開展的相關(guān)建議8五、總結(jié)10【參考文獻(xiàn)】11我國(guó)城市商業(yè)銀行開展路徑研究【摘要】城市商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來在我國(guó)銀行體系中被視為后備軍、

2、第三梯隊(duì)，一直作為補(bǔ)充國(guó)有商業(yè)銀行金融效勞缺乏的角色存在。成立之初，城市商業(yè)銀行的地位不被注意，但是近年來隨著業(yè)務(wù)的拓展，經(jīng)營(yíng)的成熟，它漸漸在銀行體系中嶄露頭角，成了我國(guó)銀行體系中不斷開展、不可無視的一局部。但是現(xiàn)階段我國(guó)城市商業(yè)銀行存在經(jīng)營(yíng)根底薄弱，市場(chǎng)定位不清等諸多問題。本文從城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析，借鑒興旺國(guó)家中小銀行開展模式和經(jīng)歷，來進(jìn)展我國(guó)城市商業(yè)銀行開展路徑的研究?！娟P(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行；開展路徑一、引言作為我國(guó)銀行業(yè)地方法人機(jī)構(gòu)，城市商業(yè)銀行以下稱城商銀行近年來在為中小微企業(yè)和社區(qū)提供便利金融效勞中發(fā)揮著重要的作用。2012年9月發(fā)布的金融業(yè)開展和改革十二五規(guī)劃中明確提出，鼓勵(lì)中小

3、商業(yè)銀行選擇合理的市場(chǎng)定位，提高可持續(xù)開展能力和競(jìng)爭(zhēng)能力。加快社區(qū)金融效勞組織體系建立，促進(jìn)地方中小商業(yè)銀行更加專注于社區(qū)居民和小微企業(yè)金融效勞，為城商銀行效勞中小微企業(yè)的零售業(yè)務(wù)模明確了方向。金融業(yè)開展和改革十二五規(guī)劃提出，要建立完善存款保險(xiǎn)制度及金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，加快存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程，擇機(jī)出臺(tái)存款保險(xiǎn)條例，穩(wěn)步擴(kuò)大債券市場(chǎng)規(guī)模，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和多樣化。12013年5月22日，央行副行長(zhǎng)功勝在出席2013中國(guó)金融論壇時(shí)也曾表示，中國(guó)將在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候推出銀行存款保險(xiǎn)制度。這樣看來，利率市場(chǎng)化改革正穩(wěn)步推進(jìn)，存款保險(xiǎn)制度擇機(jī)出臺(tái)也已成定局，時(shí)間窗口估計(jì)在未來18個(gè)月。當(dāng)前城市商業(yè)銀行的開展受到利

4、率市場(chǎng)化改革和債券市場(chǎng)的開展等因素的影響，本文將結(jié)合金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，探索現(xiàn)今城市商業(yè)銀行的開展路徑。城市商業(yè)銀行，指的是上世紀(jì)九十年代經(jīng)我國(guó)政府批準(zhǔn)，將原來的局部城市信用合作社進(jìn)展重組和改造，以商業(yè)銀行法和公司法為根據(jù)，由所在地企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、地區(qū)居民和地區(qū)財(cái)政投資股份建立，以商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)三原則流動(dòng)性、平安性、盈利性為指導(dǎo)、業(yè)務(wù)圍包括公眾儲(chǔ)蓄、貸款、支付結(jié)算等、以所在地市為營(yíng)業(yè)圍并且名稱中包含所在地區(qū)地名、進(jìn)展獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的地區(qū)性股份制商業(yè)銀行。2市城市合作銀行作為我國(guó)首家城市商業(yè)銀行成立于1955年，此后的數(shù)十年間，城市商業(yè)銀行如雨后春筍般蓬勃開展，這一切都得益于中小企業(yè)對(duì)資金需求增加、市場(chǎng)規(guī)模

5、的擴(kuò)大。城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)有擔(dān)保和類似的或有負(fù)債，包括擔(dān)保，備用信用證，跟單信用證，承兌票據(jù)等。這樣的表外業(yè)務(wù)有一個(gè)共同特點(diǎn)，那就是由銀行現(xiàn)有的第三方擔(dān)保的債務(wù)的交易活動(dòng)，并承當(dāng)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)。二、 我國(guó)城市商業(yè)銀行開展的現(xiàn)狀一城市商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中的地位和作用我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括國(guó)有商業(yè)銀行如中國(guó)銀行、中國(guó)建立銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等、股份制商業(yè)銀行如開展銀行、銀行、光大銀行、華夏銀行、招商銀行、浦東開展銀行等、城市商業(yè)銀行以及其他類金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、政策性銀行、外資金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、信托投資公司、金融租賃公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司和郵政儲(chǔ)蓄銀行等。3城市商業(yè)銀行

6、長(zhǎng)期以來在我國(guó)銀行體系中被視為后備軍、第三梯隊(duì)，一直作為補(bǔ)充國(guó)有商業(yè)銀行金融效勞缺乏的角色存在。成立之初，城市商業(yè)銀行的地位不被注意，但是近年來隨著業(yè)務(wù)的拓展，經(jīng)營(yíng)的成熟，它漸漸在銀行體系中嶄露頭角，成了我國(guó)銀行體系中不斷開展、不可無視的一局部。二我國(guó)城市商業(yè)銀行開展的優(yōu)勢(shì)我國(guó)城市商業(yè)銀行開展具有明顯優(yōu)勢(shì)。眾所周知，銀行越大，風(fēng)險(xiǎn)越大。根據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2013年年底，我國(guó)建行、招商銀行的壞賬比已超過10%，國(guó)有銀行的壞賬率為5.34%，股份制銀行的壞賬率為5%，而城商行的壞賬率僅為1.65%。因此城市商業(yè)銀行具有規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小的優(yōu)勢(shì)。除此之外，國(guó)城市商業(yè)銀行作為地方金融機(jī)構(gòu)的組成局部對(duì)本

7、地區(qū)經(jīng)濟(jì)的了解程較高，業(yè)務(wù)關(guān)系也相對(duì)較嚴(yán)密。暢通的信息渠道也有利于城市商業(yè)銀行政策的貫徹落實(shí)。從而也更有利于城市商業(yè)銀行工作效益的提高。城市商業(yè)銀行在成立之初，因處于當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境以及風(fēng)險(xiǎn)防的考慮，以單一城市制來開展是非常必要的。因?yàn)楫?dāng)時(shí)的一線城市很多是由幾十家信用社組成，常存在經(jīng)營(yíng)不善，導(dǎo)致壞賬金額巨大，風(fēng)險(xiǎn)漏洞多等問題。所以城市商業(yè)銀行成立時(shí)的主要任務(wù)是化解風(fēng)險(xiǎn)，保持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。但隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開放，城市商業(yè)銀行的單一城市開展模式已露弊端。因此，適當(dāng)?shù)赝黄频赜蛳拗朴欣诔鞘猩虡I(yè)銀行如今的開展。三、我國(guó)城市商業(yè)銀行開展存在的問題分析一經(jīng)營(yíng)根底薄弱我國(guó)城市商業(yè)銀行與其他性質(zhì)銀

8、行相比，開展時(shí)間較短，資產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)底子薄，資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較低，不良貸款所占的比例一直居高不下。一方面，在城市商業(yè)銀行成立初期，缺乏有效的管理制度，導(dǎo)致出現(xiàn)資產(chǎn)核實(shí)工作不嚴(yán)、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高等一系列問題。4再者，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受地方行政干預(yù)比擬嚴(yán)重，自主權(quán)經(jīng)營(yíng)權(quán)相對(duì)缺乏，資產(chǎn)狀況惡化，盈利水平缺乏。二市場(chǎng)定位不清我國(guó)城市商業(yè)銀行在成立時(shí)確立的開展宗旨為：效勞地方經(jīng)濟(jì)、城市居民以及中小企業(yè)，但在其后的運(yùn)行過程中，因主要采用追隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，導(dǎo)致了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)地位。并且城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位不清，對(duì)客戶群體的把握和活動(dòng)領(lǐng)域的掌控區(qū)分模糊，這樣的經(jīng)營(yíng)狀況使得城市商業(yè)銀行與其他性質(zhì)銀行之間

9、的差距不斷被拉大。三經(jīng)營(yíng)區(qū)域單一由于城市商業(yè)銀行的成立初衷和實(shí)力所限，目前絕大局部的城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)圍十分單一，主要集中在*一城市和周邊的狹小區(qū)域，這種經(jīng)營(yíng)布局大大影響了城市商業(yè)銀行的開展。在這樣的條件下，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在當(dāng)?shù)氐纳贁?shù)幾個(gè)部門和行業(yè)之，而當(dāng)這些部門和行業(yè)出現(xiàn)問題的時(shí)候，城市商業(yè)銀行也必然面臨挑戰(zhàn)。四產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏同質(zhì)化問題普遍存在于城市商業(yè)銀行之中，其開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品的能力都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)有銀行和外資銀行。產(chǎn)品創(chuàng)新能力的缺乏，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行產(chǎn)品種類單一，技術(shù)含量低，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，最終喪失了金融創(chuàng)新產(chǎn)品帶來的高額利潤(rùn)和市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)。五部建立不力部治理構(gòu)造不完善的問題存在于

10、我國(guó)城市商業(yè)銀行之中。造成這個(gè)問題的原因是股權(quán)構(gòu)造不合理：地方政府、國(guó)有企業(yè)對(duì)城市商業(yè)銀行的持股比重過大，而致力于銀行開展的個(gè)人、私有企業(yè)以及外資股東所持股份比重較小，導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)代理人控制，其貸款等業(yè)務(wù)的進(jìn)展受到政府意愿的影響較大。四、興旺國(guó)家中小銀行開展模式和經(jīng)歷的介紹(一)美國(guó)中小銀行開展模式 規(guī)模的大小和效勞領(lǐng)域的不同是美國(guó)劃分中小銀行的標(biāo)準(zhǔn), 其中最具代表性的是美國(guó)的社區(qū)銀行。因?yàn)槊绹?guó)一直堅(jiān)持限制壟斷、鼓勵(lì)自由競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)濟(jì)金融政策, 所以銀行業(yè)市場(chǎng)化程度高,構(gòu)造比擬分散, 其商業(yè)銀行之多居全球之冠。進(jìn)入 19世紀(jì)后期, 美國(guó)為保持其銀行在世界銀行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì), 逐漸放開了

11、跨州設(shè)立分行、兼并和分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制,這樣一來，使得中小商業(yè)銀行面臨十分嚴(yán)峻的生存考驗(yàn)。收購和合并成為了美國(guó)這一時(shí)期的銀行業(yè)開展的主旋律。在強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力之下, 美國(guó)中小商業(yè)銀行加強(qiáng)了同業(yè)合作, 但這種合作主要是中小銀行通過銀行控股公司或聯(lián)系銀行制度等形式與大銀行建立穩(wěn)定的合作關(guān)系, 利用大銀行的設(shè)施和技術(shù)進(jìn)展票據(jù)清算及資金頭寸調(diào)節(jié), 并與大銀行進(jìn)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng), 在大銀行不愿介入的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業(yè)短期融資等方面尋找出路, 大力開展零售業(yè)務(wù)。美國(guó)中小銀行開展模式具有以下優(yōu)勢(shì): 首先是銀行業(yè)活力充足。由于美國(guó)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)一直十分劇烈, 市場(chǎng)化程度高, 中小銀行準(zhǔn)入和退出機(jī)制十分

12、健全, 從而保持了銀行機(jī)體的安康開展。其次是促進(jìn)了業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為了有效應(yīng)對(duì)日益劇烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng), 不少中小銀行開展了各種形式的金融創(chuàng)新活動(dòng), 如貸款權(quán)與交易、股權(quán)貸款的對(duì)換等，從而降低金融效勞本錢, 有效提高了經(jīng)營(yíng)收益, 擴(kuò)展了效勞的領(lǐng)域, 提升了中小銀行的品牌形象。最后是促進(jìn)了市場(chǎng)定位的合理化。中小銀行為了在劇烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存下來, 都將根本效勞對(duì)象鎖定為中小企業(yè)和當(dāng)?shù)氐木用? 無論存貸多少, 都一視, 效勞周到。在業(yè)務(wù)圍上, 進(jìn)展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng), 避開大銀行競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的工程，轉(zhuǎn)戰(zhàn)大銀行不愿介入的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業(yè)的短期融資和不動(dòng)產(chǎn)貸款等方面,有效提升了自己的競(jìng)爭(zhēng)力。但這種開展模式也

13、在一個(gè)較為突出的缺點(diǎn),就是銀行的穩(wěn)定性差, 銀行數(shù)量波動(dòng)大。在美國(guó), 每年都有上百家銀行開業(yè), 同時(shí)也有多家銀行關(guān)閉。(二) 英國(guó)中小銀行開展模式 與美國(guó)相比, 英國(guó)的銀行雖然從資產(chǎn)規(guī)模上來說也有顯著的界限, 但英國(guó)的銀行更注重銀行業(yè)務(wù)的開展, 而非銀行區(qū)域和規(guī)模的劃分。在英國(guó), 探討最多的為銀行零售業(yè)務(wù), 而非銀行規(guī)模。英國(guó)中小銀行開展模式具有以下優(yōu)勢(shì): 首先是重視零售業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。英國(guó)多數(shù)銀行致力于研發(fā)和推出新的業(yè)務(wù)品種。多數(shù)銀行的借記卡在超市除了支付功能外, 還有提取一定額度現(xiàn)金的功能, 為客戶提供便利。其次是英國(guó)銀行注重銀行職員的培訓(xùn)與管理。在英國(guó)，銀行業(yè)界人士普遍認(rèn)為, 銀行零售業(yè)務(wù)的

14、開展與銀行職員的職業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平有密切關(guān)系。為了提高銀行職員的業(yè)務(wù)水平和職業(yè)素質(zhì),銀行通常會(huì)制定年度培訓(xùn)方案, 以便為員工提供更多的培訓(xùn)時(shí)機(jī)。(三) 德國(guó)中小銀行開展模式 合作是德國(guó)中小銀行常選擇的開展之路, 眾多中小銀行會(huì)共同出資組建代表其利益的合作集團(tuán)。而合作集團(tuán)對(duì)外主要辦理中小銀行不介入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,和中小銀行形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)狀態(tài)。與此同時(shí), 組建的集團(tuán)法人還將為中小銀行提供技術(shù)上和網(wǎng)絡(luò)上的支持, 統(tǒng)立業(yè)務(wù)平臺(tái), 統(tǒng)一開發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng), 統(tǒng)一研發(fā)金融產(chǎn)品, 使其集團(tuán)的中小銀行在付出較小本錢的情況下?lián)碛辛伺d旺的網(wǎng)絡(luò)技術(shù), 業(yè)務(wù)也因此可以四通八達(dá), 而其中的中小銀行則是各自在相對(duì)獨(dú)立的區(qū)域開展業(yè)務(wù),

15、 防止穿插競(jìng)爭(zhēng)。德國(guó)中小銀行開展模式具有以下優(yōu)勢(shì): 一是保持了中小銀行能快速?zèng)Q策、高效靈活的特點(diǎn)。通過這種合作道路, 各中小銀行在保持獨(dú)立法人資格的情況下保證了決策機(jī)制的靈活高效。二是延續(xù)了中小銀行依托社區(qū)、貼近客戶的優(yōu)勢(shì)。鑒于中小銀行資金實(shí)力小的限制, 德國(guó)中小銀行將市場(chǎng)定位為：源于一方, 造福一方, 各中小銀行圍繞當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民開展業(yè)務(wù),由此形成了儲(chǔ)蓄銀行、中小企業(yè)、市民共同繁榮、共同開展的局面。三是提高了中小銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。通過建立統(tǒng)一的前方效勞支持平臺(tái), 集團(tuán)下的各中小銀行擁有德國(guó)最大的金融效勞網(wǎng)絡(luò), 其業(yè)務(wù)也可以四通八達(dá)。四是保證了本國(guó)銀行體系的穩(wěn)定性。自 1999 年以來, 德

16、國(guó)的儲(chǔ)蓄銀行除個(gè)別機(jī)構(gòu)實(shí)施了合并外, 沒有一家機(jī)構(gòu)是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善而退出市場(chǎng)的。四、對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行未來開展的相關(guān)建議雖然我國(guó)城市商業(yè)銀行與這些銀行名稱不同，性質(zhì)也有差異，但他們也存在許多相似之處。而正因如此，這些銀行的開展模式和經(jīng)歷對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行的開展有很大幫助。一要明確市場(chǎng)定位美國(guó)、德國(guó)的中小銀行市場(chǎng)定位都非常明確，采取了差異化戰(zhàn)略，針對(duì)地區(qū)居民和中小企業(yè)開展業(yè)務(wù)。與全國(guó)性銀行相比，中小銀行規(guī)模小，資金有限，因此無法滿足大型企業(yè)的資金要求，而正可以滿足資金需求量較小的小微企業(yè)和個(gè)人。此外中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)策略靈活多變，能針對(duì)不同客戶特點(diǎn)提供專門的效勞。揚(yáng)長(zhǎng)避短是在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)的法寶。中小銀

17、行應(yīng)該防止與大型銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)，大型企業(yè)貸款等大宗批發(fā)性業(yè)務(wù)上的沖突，而要充分利用自己的優(yōu)勢(shì)去專注零售業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)和居民提供個(gè)性化效勞。二合作必不可少這里的合作包括中小銀行之間的合作以及銀行與政府的合作。美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)中小銀行的開展都離不開當(dāng)?shù)卣闹С?。自上世紀(jì)十三十年代第一部銀行法律公布至今，美國(guó)聯(lián)邦政府相繼公布了很多反壟斷意味明顯的法律，例如規(guī)定銀行經(jīng)營(yíng)圍不能超過行政區(qū)域的國(guó)家銀行法以及格拉斯斯蒂格爾法，這些法律有效的限制了銀行規(guī)模的擴(kuò)，從而保證了社區(qū)銀行的開展空間。此外德國(guó)中小銀行之間的合作模式也有很大的借鑒可能。通過合作增加自己的競(jìng)爭(zhēng)力。銀行之間的合作可以使相互之間共享資源，節(jié)

18、約本錢。三推出特色效勞中華幅員遼闊，各個(gè)地區(qū)因自然條件和經(jīng)濟(jì)開展水平的不同，形成了不同的地區(qū)文化。而作為城市商業(yè)銀行，在對(duì)當(dāng)?shù)匚幕牧私馍蠎?yīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于其他銀行。因此，城市商業(yè)銀行應(yīng)該利用這一優(yōu)勢(shì)，推出有地方特色的效勞，以便吸引更多的客戶。例如根據(jù)居民生活習(xí)慣和當(dāng)?shù)匚幕瞥鲇刑厣你y行卡和理財(cái)產(chǎn)品，和地區(qū)商家合作，一同推出金融產(chǎn)品，又或者為理財(cái)產(chǎn)品提供增值效勞，以此吸引客戶。銀行在 2009年曾推出了電視銀行業(yè)務(wù)，通過與播送電視集團(tuán)的合作，利用數(shù)字電視機(jī)頂盒，實(shí)現(xiàn)了銀行支付效勞和數(shù)字電視的結(jié)合。即持有銀行特定卡，家中又安裝了數(shù)字電視機(jī)頂盒的客戶，在電視上就能開通電視銀行業(yè)務(wù)，涵蓋有線電視費(fèi)查詢、代

19、繳水電費(fèi)、費(fèi)等；還可以實(shí)現(xiàn)電視購物、電子支付等。5又如市商業(yè)銀行與當(dāng)?shù)厝S商業(yè)廣場(chǎng)、百貨大樓等大型商場(chǎng)聯(lián)合推出了借記卡，該卡在消費(fèi)時(shí)可作為商場(chǎng)會(huì)員卡使用，享受積分，定期兌換禮品的效勞，同時(shí)該卡免收年費(fèi)，以及在異地其他銀行ATM 機(jī)上取款的手續(xù)費(fèi)限銀聯(lián)，為當(dāng)?shù)匕傩召徫锖屯獬雎糜蔚馁Y金存取都提供了方便。四合理增資，實(shí)現(xiàn)股權(quán)多樣化我國(guó)城市商業(yè)銀行的股權(quán)構(gòu)造問題一直未決是阻礙其開展和上市的一大難題，信用社時(shí)期殘留下來的政府控股模式一直未能得到完全解決。城市商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)近年的增速一直居高不下，剛性貸款增長(zhǎng)也對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行保持合理的資本充足率提出了新挑戰(zhàn)。城市商業(yè)銀行要重視資本構(gòu)造的合理性，有以

20、下幾點(diǎn)：一是加大民營(yíng)資本在股權(quán)中的比重，沖淡其濃重的地方財(cái)政色彩，在引資的同時(shí)也要引智，使公司治理和資本數(shù)量一起開展，也可適當(dāng)吸納地方個(gè)人投資，有利于城市商業(yè)銀行增大對(duì)地方的影響力；二是保持地方政府一定的持股比例，這樣一來可以保證城市商業(yè)銀行與地方政府的互助關(guān)系，互惠互利。城市商業(yè)銀行擴(kuò)大資本時(shí)對(duì)資本量確實(shí)定還要考慮到未來的開展，根據(jù)未來中期開展規(guī)劃，爭(zhēng)取能夠一步到位，不要因方案不當(dāng)造成銀行資本規(guī)模跟不上開展速度，而讓資本擴(kuò)大成為簡(jiǎn)單任務(wù)，拖累城市商業(yè)銀行的開展。五效勞三農(nóng)，建立村鎮(zhèn)銀行和縣域網(wǎng)點(diǎn)我國(guó)宏觀金融政策的收緊和之前兩年城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)暴露出的問題使得城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的審批在 20

21、11年再次嚴(yán)格起來。城市商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，將眼光投向村鎮(zhèn)銀行成為一個(gè)好的選擇。大型銀行近些年慢慢削減在縣的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，似乎有逐漸退出縣域市場(chǎng)的意思，而城市商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己優(yōu)勢(shì)，抓住此時(shí)機(jī)，進(jìn)軍縣域市場(chǎng)。事實(shí)證明到農(nóng)村去，到需要的地方去是大局部開展中的城市商業(yè)銀行在跨區(qū)設(shè)點(diǎn)中應(yīng)堅(jiān)持的理念。6選擇農(nóng)村這樣金融效勞匱乏和空白的區(qū)域，城市商業(yè)銀行面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)壓力小，市場(chǎng)開拓潛力大。六開展之中切勿盲目跟風(fēng)受不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)開展情況的影響，我國(guó)城市商業(yè)銀行的差異性表現(xiàn)突出，前文已有過論述。城市商業(yè)銀行在選擇自己的開展道路時(shí)，更要重視差異性，明確自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，而不應(yīng)學(xué)步，盲目跟風(fēng)。我國(guó)根據(jù)資產(chǎn)

22、規(guī)模的大小將城市商業(yè)銀行劃分為大、中、小三個(gè)類型。大型城市商業(yè)銀行資產(chǎn)在一千億元以上可以繼續(xù)堅(jiān)持走上市融資的道路，中型城市商業(yè)銀行資產(chǎn)在三百億元至一千億元之間則不應(yīng)奢望上市，而應(yīng)把開展重點(diǎn)放在幫助中小企業(yè)融資等方面。小型城市商業(yè)銀行資產(chǎn)在三百億元以下中有很大一局部經(jīng)營(yíng)效率高、盈利能力強(qiáng)的銀行，這些銀行在開展中不應(yīng)盲目擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，效仿大型城市商業(yè)銀行設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，而應(yīng)先將本地的業(yè)務(wù)做到精益求精，在中間業(yè)務(wù)和具有地方特色的金融產(chǎn)品上多花功夫，在融入當(dāng)?shù)鼐用裆?、便利?dāng)?shù)鼐用裆罘矫姘l(fā)揮優(yōu)勢(shì)。7與此同時(shí)也可根據(jù)本身資產(chǎn)水平對(duì)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供金融效勞，與當(dāng)?shù)卣M(jìn)展工程合作投資等?？傊?，城市商業(yè)銀行應(yīng)做到立足本地、發(fā)揮個(gè)性，這樣才能將開展道路走的更寬更遠(yuǎn)。五、總結(jié)城市商業(yè)銀行作為我國(guó)特