第五章保險(xiǎn)實(shí)務(wù)詳解

1、第五章 保險(xiǎn)(boxin)實(shí)務(wù)山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)(jngj)學(xué)院于殿江共四十八頁內(nèi)容簡介了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念和運(yùn)行的基礎(chǔ)上，了解火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸(ynsh)保險(xiǎn)、運(yùn)輸(ynsh)工具保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的含義；了解人身保險(xiǎn)的含義、分類共四十八頁第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)(boxin)概述 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有廣義與狹義之分。廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)之外一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(boxin)亦可稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)(boxin)，它專指以財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)(boxin)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)(boxin)業(yè)務(wù)。責(zé)任保險(xiǎn)(boxin)與信用保險(xiǎn)(boxin)、人身意外傷害保險(xiǎn)(b

2、oxin)與短期健康險(xiǎn)均不屬于此列。 共四十八頁財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)：火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)：公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)農(nóng)業(yè)(nngy)保險(xiǎn)：種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)：信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系共可分為四個(gè)層次共四十八頁共四十八頁其中(qzhng)，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面：1.保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)；2.投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致；3.業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜；4.防災(zāi)防損特別重要。 共四十八頁 二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)(boxin)的運(yùn)行展業(yè)承保宣傳保險(xiǎn)推銷保單核保審核投保標(biāo)的審核投保金額收保費(fèi)出收據(jù)單證驗(yàn)收防災(zāi)防損檢查再保險(xiǎn)

3、人分入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)防災(zāi)防損建議提出索賠請(qǐng)求接受查勘檢驗(yàn)提供素賠單證施救整理保護(hù)受損財(cái)產(chǎn)處理損余物資核算實(shí)際損失復(fù)核簽單原保險(xiǎn)人分出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取必要措施減輕損失調(diào)查出險(xiǎn)情況審定保險(xiǎn)責(zé)任明確賠償范圍核定施救費(fèi)用妥善處理疑難案件賠償處理理賠糾紛的處理審核投保人簽單防災(zāi)防損再保險(xiǎn)繕制保險(xiǎn)單理賠展業(yè)展業(yè)展業(yè)共四十八頁三、火災(zāi)保險(xiǎn)（一）火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征火災(zāi)保險(xiǎn)，簡稱火險(xiǎn)(huxin)，是指以存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 火災(zāi)保險(xiǎn)的獨(dú)特之處在于：首先，火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的只能是存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物

4、資。 其次，火災(zāi)保險(xiǎn)承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)。再次，火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜。 共四十八頁（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容1、火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來源角度看，火災(zāi)保險(xiǎn)是適用范圍最廣泛的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可以投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。就保險(xiǎn)標(biāo)的范圍而言，火災(zāi)保險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)包括：房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；各種機(jī)器設(shè)備，工具、儀器及生產(chǎn)用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品和特種儲(chǔ)備商品；以及各種生活消費(fèi)資料等。對(duì)于某些市場(chǎng)價(jià)格變化大、保險(xiǎn)金額難以確定、風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)物資，如古物、藝術(shù)品等，則需要經(jīng)

5、過(jnggu)特別約定的程序才能承保。 共四十八頁2、火災(zāi)保險(xiǎn)(boxin)的保險(xiǎn)(boxin)責(zé)任火災(zāi)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括： （1）火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)；（2）各種自然災(zāi)害；（3）有關(guān)意外事故；（4）施救費(fèi)用。保險(xiǎn)人在經(jīng)營火災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)的除外不保風(fēng)險(xiǎn)：（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴力行為、政治恐怖活動(dòng)；（2）核子污染；（3）被保險(xiǎn)人的故意行為；（4）各種間接損失；（5）因保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善而致的損失，以及變 質(zhì)、霉?fàn)€、受潮及自然磨損等。 共四十八頁（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種(xin zhn)1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，是以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人財(cái)

6、產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)也是團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要險(xiǎn)種之一，它在適用范圍、保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)金額的確定和保險(xiǎn)賠償處理等內(nèi)容上，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)相同，不同的只是保險(xiǎn)責(zé)任較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)有擴(kuò)展。3、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人的火災(zāi)保險(xiǎn)。 家財(cái)險(xiǎn)的特點(diǎn)在于投保人是以家庭或個(gè)人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)以火災(zāi)、盜竊等風(fēng)險(xiǎn)為主。共四十八頁四、運(yùn)輸保險(xiǎn)（一）運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)(lidng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)的共同特點(diǎn)是，保險(xiǎn)標(biāo)的處于

7、運(yùn)輸狀態(tài)或經(jīng)常處于運(yùn)行狀態(tài)，與火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的要求存放在固定場(chǎng)所和處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)有區(qū)別，并因此而不能被火災(zāi)保險(xiǎn)包容。運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、摩托車保險(xiǎn)等，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)中占有十分重要的地位。各種運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均具有自己的特色，但作為同一類型的業(yè)務(wù)，則又有如下總體特征：第一，保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性；第二，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜；第三，異地出險(xiǎn)現(xiàn)象；第四，第三者責(zé)任大。共四十八頁（二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過程中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的、以運(yùn)行過程中可能發(fā)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種(y zhn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)?；谶\(yùn)輸貨物保險(xiǎn)保障的是運(yùn)輸過程中的貨物的安

8、全，該險(xiǎn)種僅適用于收貨人和發(fā)貨人。在國際上，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是由收貨人投保還是由發(fā)貨人投保，通常由貿(mào)易合同明確規(guī)定，并往往包含在貨物價(jià)格中。在中國，發(fā)貨人與收貨人均可投保。共四十八頁 運(yùn)輸(ynsh)貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)、海洋運(yùn) 輸冷藏貨物保險(xiǎn)、海洋運(yùn)輸散裝桐油保險(xiǎn) 涉外運(yùn)輸 陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 陸運(yùn)險(xiǎn)和陸運(yùn)一切險(xiǎn) 貨物保險(xiǎn) 航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 空運(yùn)險(xiǎn)和空運(yùn)一切險(xiǎn) 郵包險(xiǎn) 郵包險(xiǎn)和郵包一切險(xiǎn) 水路、鐵路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)國內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 公路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 圖62 運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種共四十八頁（三）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)1、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的適用范圍運(yùn)輸工具保險(xiǎn)專門承保

9、各種機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具，包括機(jī)動(dòng)車輛、船舶、飛機(jī)、摩托車等各種以機(jī)器為動(dòng)力的運(yùn)載工具。因此，運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的適用范圍亦相當(dāng)廣泛，包括客運(yùn)公司、貨運(yùn)公司、航空公司、航運(yùn)公司以及擁有上述運(yùn)輸工具和摩托車、拖拉機(jī)等機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具的家庭或個(gè)人，均可以投保運(yùn)輸工具保險(xiǎn)類的不同險(xiǎn)種，并通過相應(yīng)(xingyng)的保險(xiǎn)獲得風(fēng)險(xiǎn)保障。共四十八頁2、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（1）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)及其特點(diǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的主要業(yè)務(wù)，它以各種以機(jī)器(j q)為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等。由于機(jī)動(dòng)車輛本身所具有的特點(diǎn)，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)亦具有陸上運(yùn)行、流動(dòng)性大、行程不固定、業(yè)務(wù)量大、投保率高、第三者責(zé)任

10、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。共四十八頁（2）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的分類在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)踐中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)實(shí)際上是以機(jī)動(dòng)車輛及與之密切關(guān)聯(lián)的有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的多項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。按照保險(xiǎn)標(biāo)的來劃分，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)往往被分為汽車（或一般機(jī)動(dòng)車輛）保險(xiǎn)、摩托車保險(xiǎn)、拖拉機(jī)保險(xiǎn)等。按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)又被分為車輛損失(snsh)保險(xiǎn)和第三者責(zé)任（強(qiáng)制）保險(xiǎn)，其中車輛損失(snsh)保險(xiǎn)屬于狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍，第三者責(zé)任（強(qiáng)制）保險(xiǎn)屬于法定責(zé)任保險(xiǎn)范疇。 共四十八頁3、船舶保險(xiǎn)（1）船舶保險(xiǎn)的含義及適用范圍船舶保險(xiǎn)是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)適用于各種團(tuán)體單位、個(gè)人所有或

11、與他人共有的機(jī)動(dòng)船舶與非機(jī)動(dòng)船舶，以及水上裝置等，一切船東或船舶使用人都可以(ky)利用船舶保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁自己可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)。不過，投保船舶保險(xiǎn)者必須有港務(wù)監(jiān)督部門簽發(fā)的適航證明和營業(yè)執(zhí)照等。對(duì)于建造或拆除中的船舶則要求另行投保船舶建造保險(xiǎn)或船舶拆除保險(xiǎn)，并按照工程保險(xiǎn)原則來經(jīng)營；對(duì)于石油鉆井船、漁船等，一般另有專門的險(xiǎn)種承保。共四十八頁4、飛機(jī)保險(xiǎn)作為(zuwi)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的主要類別，飛機(jī)保險(xiǎn)實(shí)際上是以飛機(jī)及其相關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的一類保險(xiǎn)。（1）機(jī)身保險(xiǎn)機(jī)身保險(xiǎn)以各種飛機(jī)本身作為保險(xiǎn)標(biāo)的，它適用于任何航空公司、飛機(jī)擁有者、有利益關(guān)系者以及看管、控制飛機(jī)的人。保險(xiǎn)人對(duì)飛機(jī)機(jī)身的承保責(zé)任通常

12、以一切險(xiǎn)方式承保，即除外責(zé)任以外的任何原因造成的損失或損壞，保險(xiǎn)人均負(fù)責(zé)賠償。機(jī)身險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額通常采取不定值方式承保，但也有保險(xiǎn)公司對(duì)飛機(jī)機(jī)身采取定值保險(xiǎn)的方式，對(duì)飛機(jī)損失的賠償是在保險(xiǎn)限額內(nèi)選擇現(xiàn)金賠付或置換相同的飛機(jī)。共四十八頁（2）飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持險(xiǎn)飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持險(xiǎn)是以飛機(jī)為保險(xiǎn)標(biāo)的，以戰(zhàn)爭(zhēng)、劫持等特殊性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)（機(jī)身保險(xiǎn)等不保的風(fēng)險(xiǎn)）為承保責(zé)任的一種保險(xiǎn)。在西方國家，飛機(jī)戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)與飛機(jī)劫持險(xiǎn)是兩個(gè)(lin )險(xiǎn)種，在中國通常在一張保單項(xiàng)下予以承保。（3）飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，則專門承保飛機(jī)在保險(xiǎn)期間可能造成第三者的損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，其性質(zhì)類似于機(jī)

13、動(dòng)車輛第三者責(zé)任（強(qiáng)制）保險(xiǎn)。它實(shí)行賠償限額制。共四十八頁（4）航空旅客責(zé)任保險(xiǎn)航空旅客責(zé)任保險(xiǎn)，是以飛機(jī)乘客為保險(xiǎn)對(duì)象的一種飛機(jī)責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任一般從乘客起點(diǎn)驗(yàn)票后開始到終點(diǎn)離開機(jī)場(chǎng)止。國際(guj)航空承運(yùn)人對(duì)乘客的賠償責(zé)任按照國際(guj)民航公約的規(guī)定執(zhí)行，國內(nèi)航空承運(yùn)人對(duì)乘客的賠償責(zé)任一般由所在國家的航空法律來規(guī)定。共四十八頁五、工程保險(xiǎn)（一）工程保險(xiǎn)含義工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。一般而言，傳統(tǒng)(chuntng)的工程保險(xiǎn)僅指建筑工程保險(xiǎn)和安裝工程保險(xiǎn)，但進(jìn)入20世紀(jì)后，各種科技工程發(fā)展迅速，亦成為工程保險(xiǎn)市場(chǎng)日益重要的業(yè)務(wù)來源。（二）工程保險(xiǎn)的特征與

14、傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，工程保險(xiǎn)具有如下特征：1、承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中2、涉及較多的利益關(guān)系人3、不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉4、工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)共四十八頁第二節(jié) 農(nóng)業(yè)(nngy)保險(xiǎn)一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(boxin)及其特征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有機(jī)組成部分，是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展服務(wù)的一種風(fēng)險(xiǎn)工具。它承保的主要是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，亦被稱為兩業(yè)保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可分為單一責(zé)任保險(xiǎn)、綜合責(zé)任保險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。其中，單一責(zé)任保險(xiǎn)一般僅承保一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，如水災(zāi)、火災(zāi)等；綜合責(zé)任則采取列舉方式明示承保的多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；一切險(xiǎn)也采取列舉方式，但實(shí)質(zhì)上除列示的不保責(zé)任外均屬于可保責(zé)任。 共四十八頁

15、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的特點(diǎn)，可以概括為以下幾個(gè)方面:（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面廣量大（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重(shungchng)制約（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)具有特殊性（四）高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存（五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府的支持共四十八頁 二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種(xin zhn)結(jié)構(gòu) 生長期農(nóng)作物保險(xiǎn) 農(nóng)作物保險(xiǎn) 收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn) 森林保險(xiǎn) 種植業(yè)保險(xiǎn) 林木保險(xiǎn) 果樹保險(xiǎn) 其它(qt)作物保險(xiǎn) 大牲畜保險(xiǎn) 牲畜保險(xiǎn) 牲畜保險(xiǎn) 專項(xiàng)牲畜保險(xiǎn)（如養(yǎng)豬保險(xiǎn)等） 養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn) 畜禽保險(xiǎn)家禽保險(xiǎn)等 淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn) 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn) 海水養(yǎng)殖保險(xiǎn) 專項(xiàng)養(yǎng)殖保險(xiǎn)（如對(duì)蝦保險(xiǎn)等）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共四十八頁（二）

16、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的具有自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)相結(jié)合、風(fēng)險(xiǎn)大、損失率高的特點(diǎn)，在保險(xiǎn)金額的確定方面亦與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(ci chn bo xin)存在著區(qū)別，總的要求即是實(shí)行低保額制，以利承保人控制風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)營實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采取以下方式來確定保險(xiǎn)金額：1.保成本2.保產(chǎn)量3.估價(jià)確定（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中需要注意的事項(xiàng)1.審慎選擇風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任2.讓被保險(xiǎn)方分擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任3.適宜采取統(tǒng)保方式承保4.明確地理位置5.爭(zhēng)取政府支持共四十八頁第三節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述(i sh) 一、責(zé)任保險(xiǎn)及其分類（一）責(zé)任保險(xiǎn)的概念責(zé)任保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)，它屬于廣義(g

17、ungy)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義(gungy)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營特點(diǎn)，從而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)。 共四十八頁其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)。再次，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。（二）責(zé)任保險(xiǎn)分類根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)五類業(yè)務(wù)，其中每一類業(yè)務(wù)又由若干具體的險(xiǎn)種構(gòu)成。共四十八頁二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任公眾責(zé)任保險(xiǎn)

18、，又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類別。所謂公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的過錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害(snhi)，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。公眾責(zé)任的構(gòu)成，以在法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提，其法律依據(jù)是各國的民法及各種有關(guān)的單行法規(guī)制度。 共四十八頁此外，在一些并非公眾活動(dòng)的場(chǎng)所，如果公眾在該場(chǎng)所受到了應(yīng)當(dāng)由致害人負(fù)責(zé)的損害，亦可以歸屬于公眾責(zé)任。因此，各種公共設(shè)施場(chǎng)所、工廠、辦公樓、學(xué)校、醫(yī)院、商店、展覽館、動(dòng)物園、賓館、旅店、影劇院、運(yùn)動(dòng)場(chǎng)所，以及工程建設(shè)工地等，均存在(cnzi)

19、著公眾責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)。這些場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營管理者等均需要通過投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁其責(zé)任。共四十八頁（二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種1、綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)是一種綜合性的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它承保被保險(xiǎn)人(bi bo xin rn)在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。從國外類似業(yè)務(wù)的經(jīng)營實(shí)踐來看，保險(xiǎn)人在該種保險(xiǎn)中除一般公眾責(zé)任外還承擔(dān)著包括合同責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、業(yè)主及工程承包人的預(yù)防責(zé)任、完工責(zé)任及個(gè)人傷害責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。共四十八頁2、場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)

20、生意外事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要(zhyo)有賓館責(zé)任保險(xiǎn)、展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)、電梯責(zé)任保險(xiǎn)、車庫責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)以及各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的責(zé)任保險(xiǎn)。共四十八頁3、承包人責(zé)任保險(xiǎn)承包人責(zé)任保險(xiǎn)專門承保承包人的損害賠償責(zé)任，它主要適用于承包各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人，包括土木工程師、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。在承包人責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人通常對(duì)承包人租用(zyng)或自有的設(shè)備以及對(duì)委托人的賠償、合同責(zé)任、對(duì)分承包人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等負(fù)責(zé)，但對(duì)被保險(xiǎn)人看管或控制的財(cái)產(chǎn)、施工的對(duì)象、退換或重置的工程材料或提

21、供的貨物及安裝了的貨物等不負(fù)責(zé)任。共四十八頁4、承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)專門承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個(gè)人(grn)在運(yùn)輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。依照有關(guān)法律，承運(yùn)人對(duì)委托給他的貨物運(yùn)輸和旅客運(yùn)送的安全負(fù)有嚴(yán)格責(zé)任，除非損害貨物或旅客的原因是不可抗力、軍事行動(dòng)及客戶自己的過失等，否則，承運(yùn)人均須對(duì)被損害的貨物或旅客負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。與一般公眾責(zé)任保險(xiǎn)不同的是，承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)保障的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是處于流動(dòng)狀態(tài)中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，但因運(yùn)行途徑是固定的，從而亦可以視為固定場(chǎng)所的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。共四十八頁三、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是指

22、以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)，而產(chǎn)品責(zé)任又以各國的產(chǎn)品責(zé)任法律制度為基礎(chǔ)。所謂產(chǎn)品責(zé)任，是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成(zo chn)用戶、消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方（包括制造者、銷售者、修理者等）承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。產(chǎn)品的制造者包括產(chǎn)品生產(chǎn)者、加工者、裝配者；產(chǎn)品修理者指被損壞產(chǎn)品或陳舊產(chǎn)品或有缺陷的產(chǎn)品的修理者；共四十八頁產(chǎn)品銷售者包括批發(fā)(p f)商、零售商、出口商、進(jìn)口商等各種商業(yè)機(jī)構(gòu)，如批發(fā)(p f)站、商店、進(jìn)出口公司等。此外，承運(yùn)人如果在運(yùn)輸過程中損壞了產(chǎn)品并因此導(dǎo)致產(chǎn)品責(zé)任事故時(shí)，亦應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起相應(yīng)的產(chǎn)品責(zé)

23、任。由此可見，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的產(chǎn)品責(zé)任，是以產(chǎn)品為具體指向物，以產(chǎn)品可能造成的對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損害或人身傷害為具體承保風(fēng)險(xiǎn)，以制造或能夠影響產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的有關(guān)各方為被保險(xiǎn)人的一種責(zé)任保險(xiǎn)。共四十八頁四、雇主責(zé)任保險(xiǎn)（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)與雇主責(zé)任雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同(h tong)應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人（雇主）的故意行為列為除外責(zé)任，主要承保被保險(xiǎn)人（雇主）的過失行為所致的損害賠償，或者將無過失風(fēng)險(xiǎn)一起納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

24、構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關(guān)系。 共四十八頁以下情況通常(tngchng)被視為雇主的過失或疏忽責(zé)任：雇主提供危險(xiǎn)的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序；雇主提供的是不稱職的管理人員；雇主本人直接的疏忽或過失行為，如對(duì)有害工種未提供相應(yīng)的合格的勞動(dòng)保護(hù)用品等即為過失。凡屬于這些情形且不存在故意意圖的均屬于雇主的過失責(zé)任，由此而造成的雇員人身傷害，雇主應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。共四十八頁（二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 1、附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)該項(xiàng)附加險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人（雇主）因其疏忽或過失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任，它實(shí)質(zhì)上屬于公眾責(zé)任保險(xiǎn)范圍，但如果雇主在投保

25、雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)要求加保，保險(xiǎn)人可以擴(kuò)展承保。2、附加雇員第三者責(zé)任保險(xiǎn)該項(xiàng)附加保險(xiǎn)承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時(shí)因其過失或疏忽行為造成的對(duì)第三者的傷害且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。3、附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)該項(xiàng)附加險(xiǎn)種承保被保險(xiǎn)人的雇員在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因患有疾病等所需的醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，它實(shí)質(zhì)上屬于普通人身保險(xiǎn)或健康(jinkng)醫(yī)療保險(xiǎn)的范疇。此外，雇主責(zé)任保險(xiǎn)還可以附加戰(zhàn)爭(zhēng)等危險(xiǎn)的保險(xiǎn)和附加疾病引起的雇員人身傷亡的保險(xiǎn)。共四十八頁六、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（一）職業(yè)責(zé)任(zrn)保險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任(zrn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)

26、濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)所承保的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，它是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。 共四十八頁職業(yè)責(zé)任的特點(diǎn)在于：第一，它屬于技術(shù)性較強(qiáng)的工作導(dǎo)致的責(zé)任事故；第二，它不僅與人的因素有關(guān)，同時(shí)也與知識(shí)、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)；第三，它限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故。（二）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種1、醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)；2、律師責(zé)任保險(xiǎn)；3、會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)；4、建筑(jinzh)、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)。此外，還有美容師責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人責(zé)任保險(xiǎn)，情報(bào)處理者責(zé)任保險(xiǎn)等多種職業(yè)責(zé)任保

27、險(xiǎn)業(yè)務(wù)。共四十八頁第四節(jié) 人身保險(xiǎn)(rn shn bo xin)概述 一、人身保險(xiǎn)的概念人身保險(xiǎn)指以人的壽命（或稱為生命）或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的(bio de)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 二、人身保險(xiǎn)的分類（一）人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故(即給付保險(xiǎn)金條件)的一種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人壽保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)可以是生存，也可以是死亡，也可同時(shí)承保生存和死亡。共四十八頁（二）健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)等。疾病保險(xiǎn)指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)指以約定(yudng)的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)；收入保障保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。（三）意外傷害保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。共四十八頁三、人壽保險(xiǎn)特征：（一）生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 （三）保險(xiǎn)利益的特殊性 （四）保險(xiǎn)金額的確定與給付的特殊性 （五）保險(xiǎn)期限的特殊性 人壽保險(xiǎn)合同往往是長期合同，保險(xiǎn)期