民間借貸問題策打印

1、中南民族大學(xué)畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)學(xué)院：經(jīng)濟(jì)學(xué)院專業(yè)： 金融學(xué)年級：08級題目:我國民間借貸地問題及對策學(xué)生姓名：學(xué)號:指導(dǎo)教師姓名：職稱:講師2018年5月7日，本本中南民族大學(xué)本科畢業(yè)論文 設(shè)計(jì)）原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所呈交地論文是本人在導(dǎo)師地指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行 研究所取得地研究成果.除了文中特別加以標(biāo)注引用地內(nèi)容外 論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫地成果作品 人完全意識到本聲明地法律后果由本人承擔(dān).作者簽名：年 月曰目錄摘要1關(guān)鍵詞1AbstractlKeywordsl前言2一、民間借貸地界定 2二、我國民間借貸現(xiàn)狀 2一）發(fā)展地區(qū)不斷擴(kuò)大 ,但存在地區(qū)差異性 2二）資金來源多元化 ,

2、資金用途分散化 3三）中小企業(yè)是最大地需求方3四）借貸利率總體偏高 4五）形式靈活多樣 ,多種模式并存 4三、我國民間借貸發(fā)展中存在地問題 4 一）利率高加重企業(yè)負(fù)擔(dān) ,破壞正常地金融秩序 4二）市場信息不透明 5三）監(jiān)管不到位 5四）手續(xù)簡便 ,相關(guān)立法落后于社會實(shí)踐 5五）信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制 6四、完善民間借貸地相關(guān)建議 6 一）提高市場信息透明度 6 二）解決中小企業(yè)融資難問題 ,需要內(nèi)外共同努力 7三）法律法規(guī)體系地完善 7四）加強(qiáng)對民間借貸市場地監(jiān)管7五）改善我國整體地投資壞境8結(jié)束語 8致謝 9注釋 10參考文獻(xiàn) 10我國民間借貸地問題及對策摘要：近來年 , 民間借貸市場日益活躍 ,

3、發(fā)展地區(qū)和規(guī)模不斷擴(kuò)大 ,有效彌補(bǔ)了當(dāng)前我國正 規(guī)金融體系地不足之處 .但是 ,在其發(fā)展過程中也出現(xiàn)了諸多問題 ,如手續(xù)簡單容易引起經(jīng)濟(jì) 糾紛 ,經(jīng)營方式非公開化帶來監(jiān)管難度 , 利率高重企業(yè)負(fù)擔(dān)等 .因此,為使民間借貸更好地發(fā) 揮作用 , 促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)地發(fā)展 , 我們要采取措施大力完善民間借貸市場 , 如提高市場信息透明 度、加強(qiáng)監(jiān)管、改善中小企業(yè)融資困局等 .關(guān)鍵詞： 民間借貸。正規(guī)金融。中小企業(yè)。民間征信體系ProblemsandCountermeasuresofprivatelending in our countryAbstract： Inrecentyears,theprivate

4、lending market has become more and more active and the development areas and scale keep expanding.It has made great contribution to promote the formal financial system. However, there are still some problems existing. For example, the procedures are so simple that economic disputes happens a lot, cl

5、osed mode of operation brings thedifficulty of monitoring, and thehigh interest rates increase the burden on enterprises.Therefore, we should take measures to improve the private lending market so that it can play a much more important role in promoting the development of economy, such as increasing

6、 market transparency,strengthening supervision and improving Small and mediumsized enterprisesfinancing dilemma.Keywords ： private lending 。 formal financial 。 small and medium-sized enterprises 。 private credit information system、/. 前言后危機(jī)時(shí)代 , 一攬子經(jīng)濟(jì)刺激政策使我國經(jīng)濟(jì)率先復(fù)蘇, 成為拉動全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展地強(qiáng)大引擎，同時(shí)導(dǎo)致了我國 CPI 路高漲，于201

7、8年11月達(dá)到6.9%地高度.如果考慮3.5%地一 年期定期存款利率和商業(yè)銀行0.5%地活期存款利率 ,我國儲戶每年要繳納 2到 3萬億地隱形“通脹稅” ， 同時(shí)企業(yè)面臨原材料和勞動力等價(jià)格上漲對其利潤地?cái)D壓 ， 總之， 全社會面臨 巨大地通脹壓力 .因此，國家采取收緊銀根地應(yīng)對措施 ，從2018年 1 月開始，央行連續(xù) 12次 提高存款準(zhǔn)備金率 ，達(dá)到 21.5%地高度 .在貨幣與信貸在放松之后地收緊過程中，導(dǎo)致許多企業(yè)從正規(guī)金融體系籌不到資金而轉(zhuǎn)向民間借貸市場 ， 造成民間借貸市場蓬勃發(fā)展 . 據(jù)人行溫 州市中心支行監(jiān)測分析 ，溫州民間借貸規(guī)模已經(jīng)突破 1 1 00億左右；據(jù)高和投資聯(lián)合住

8、房和 城鄉(xiāng)建設(shè)部政策研究中心發(fā)布地鄂爾多斯民間資本投資趨勢報(bào)告保守估計(jì)， 當(dāng)?shù)孛耖g借貸已經(jīng)突破 2000 億 .在民間借貸蓬勃發(fā)展地同時(shí) ，也出現(xiàn)了很多問題 .從201 8年4月開始，浙江溫州、內(nèi)蒙 古鄂爾多斯、山東青島、河南安陽、寧夏固原、福建廈門和安溪、江蘇泗陽等地相繼發(fā)生 民間借貸資金鏈斷裂 ， 老板紛紛跑路事件 ， 我們可以清楚地看到民間借貸發(fā)展中存在諸多問 題.所以我們在看到民間借貸在對補(bǔ)充正規(guī)金融體系地不足之處和擴(kuò)展居民投資渠道等方 面地積極作用同時(shí) ，也應(yīng)該正確面對其存在地問題 ，并積極思考解決措施 .、民間借貸地界定民間借貸是指發(fā)生在自然人與自然人之間、自然人與企業(yè)之間地借貸行

9、為，只要當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生地抵押物相應(yīng)有效，但是借貸利率不得超過人民銀 行所規(guī)定地同期借款利率地4倍.如果超出了人民銀行所規(guī)定地同期借款利率地4倍,超出部分不受法律保護(hù)我們應(yīng)該注意以下幾點(diǎn)：一是民間借貸地放貸主體是自然人，借款地主體是自然人和企業(yè),所以企業(yè)跟企業(yè)之間地資金拆借以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)、個(gè)人之間地借貸關(guān)系不在本 文地研究范圍內(nèi)；二是民間借貸地利息由雙方約定,借貸利率在 026.6%之間才有法律保障，但是因?yàn)闊o償?shù)孛耖g借貸一般不會產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，故也不在本文地研究范圍內(nèi)；三是要把正常地民間借貸與高利貸、非法吸收公眾存款、集資詐騙等違法犯罪活動區(qū)分開來本文地研究范

10、圍僅限于正常地民間借貸、我國民間借貸現(xiàn)狀一）發(fā)展地區(qū)不斷擴(kuò)大，但存在地區(qū)差異性從全國各地涌現(xiàn)地民間借貸糾紛案可以看到，民間借貸已經(jīng)從兩年前地江浙沿海地區(qū)擴(kuò)展到陜西、內(nèi)蒙古等內(nèi)陸地區(qū)，從制造業(yè)領(lǐng)域擴(kuò)展到商貿(mào)流通、正規(guī)金融體系、國有企業(yè)甚 至廣大地普通家庭據(jù)中國人民銀行溫州支行2018年7月20日發(fā)布地溫州民間借貸市場報(bào)告顯示，目前溫州民間借貸地市場規(guī)模是1100億元左右，溫州大約89%地家庭、個(gè)人和59%地企業(yè)參與了民間借貸 口經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是目前我國各種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象地一個(gè)共同特點(diǎn)，民間借貸則表現(xiàn)在它地地區(qū)性差異上，以江浙等沿海地區(qū)地經(jīng)營型民間借貸和湖北、湖南、江西等中西部地區(qū)地生產(chǎn)型 民間借貸為代

11、表呈現(xiàn)兩極分化趨勢表1-1 ）.表11民間借貸類型類型主要分布地區(qū)目地規(guī)模利率經(jīng)營型民間借貸浙江、江蘇、廣 東等沿海地區(qū)用于商業(yè)和金融 投資，緩解企業(yè) 暫時(shí)現(xiàn)金流及企 業(yè)地進(jìn)一步發(fā)展數(shù)目一般比較 大，牽涉范圍廣咼于正規(guī)金融體 系地借貸利率生產(chǎn)型民間借貸湖北、湖南、江 西等中西部地區(qū)滿足基本生產(chǎn)活 動，如婚嫁娶 禮、購買農(nóng)業(yè)生 產(chǎn)資料等數(shù)目一般比較 小，牽涉范圍一 般局限于親戚朋 友這個(gè)圈子一般比較低，甚 至無償二）資金來源多元化，資金用途分散化過去民間借貸資金地主要來源是社會閑置資金和地下錢莊地資金，近來被火爆地民間借貸市場行情地吸引，借貸主體呈現(xiàn)魚龍混雜地局面1 居民儲蓄和一部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金

12、負(fù)利率時(shí)代意味著 35萬億地居民儲蓄面臨日益貶值地殘酷現(xiàn)實(shí)；金融危機(jī)導(dǎo)致全球經(jīng) 濟(jì)不景氣，投資環(huán)境日益惡化，特別是對以出口為導(dǎo)向地勞動密集型企業(yè)，加上國內(nèi)煤炭領(lǐng)域地淘汰與整合及房地產(chǎn)泡沫對投資者財(cái)富地放大效應(yīng)，從實(shí)體經(jīng)濟(jì) 部分上市公司年報(bào)披露，部分利潤來自民間借貸資金）和私人手中擠壓出龐大地社會閑置資金.資本具有趨利性，被擠壓出來地資金一波一波地投向了民間借貸市場，民間借貸市場呈現(xiàn)日益火熱地局面2.海外投機(jī)熱錢據(jù)2018年3月23日中國國家外匯管理局發(fā)布地 2018年中國境外資金流動檢測報(bào)告顯示，2018年估算地跨境資金流入額為365億美元，而在2018年這一數(shù)字僅為 750億元國外熱錢極具投

13、資性、趨利性，面對徘徊在2500點(diǎn)左右地國內(nèi)股市和國家對房地產(chǎn)市場地調(diào)控這一預(yù)期，它們只有兩個(gè)選擇：一個(gè)是放在銀行坐收利息，一個(gè)是以各種隱形方式進(jìn)入民間借貸市場從民間借貸一系列糾紛案件地調(diào)查分析，相當(dāng)一部分已經(jīng)介入到中國沿海一帶地民間借貸市場 灶3 部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)地資金據(jù)相關(guān)調(diào)查分析，國有企業(yè)，他們憑借政策優(yōu)勢及特殊地政治背景以6淞利息從銀行貸出來，轉(zhuǎn)手以12%放貸給擔(dān)保公司，賺取利差；另外那些能從銀行貸出來錢地，如擔(dān)保公司、投資公司、公務(wù)員都紛紛參與其中，例如在江蘇無錫、福建龍巖、湖南鄭州、廣東深圳等地某些銀行對公務(wù)員實(shí)行 5萬一50萬不等地授信額度，這些錢地投入極大地活躍了市場按照中國銀

14、監(jiān)會主席劉明康地說法，僅由銀行貸款轉(zhuǎn)化而來地高利貸就達(dá)3萬億元 卸從民間借貸地資金流向來看，借貸資金用途較為分散，總體來說主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)及應(yīng)對一些突發(fā)情況，例如籌集生產(chǎn)經(jīng)營資金，農(nóng)村建房，大額地醫(yī)療費(fèi)用，婚嫁娶禮等 除此之外，資本地趨利性使民間借貸資金出現(xiàn)了嚴(yán)重地游資化、投機(jī)化傾向，如有些企業(yè)、個(gè)體工商戶通過民間借貸獲得資金后，轉(zhuǎn)而炒股、炒房、炒礦等“過熱”產(chǎn)品，有些甚至炒農(nóng)產(chǎn)品更嚴(yán)重地情況是部分民間借貸資金淪為單純地“炒錢”據(jù)人民銀行溫州支行地一份報(bào)告顯示，當(dāng)前1100億元溫州民間借貸地具體用途分為幾個(gè)部分：一是用于一般生產(chǎn)經(jīng) 營地占35%;二是用于房地產(chǎn)項(xiàng)目投資或集資炒房地占20

15、%;三是借給民間中介以及民間中介借出用于短期周轉(zhuǎn)地占40%左右；四是投資、投機(jī)及不明用途占5% .三）中小企業(yè)是最大地需求方從人民銀行公布地社會融資總量來看，2009年和2018年地社會融資總量都在 14億左右，社會融資約占投資總量地50%左右，也就是說有一半左右地投資需求需要融資來解決按照這個(gè)比例計(jì)算，2018年地投資總量應(yīng)該在 32萬億，需要16萬億地融資，很明顯，2018年地融 資總量沒有達(dá)到這個(gè)規(guī)模，總體地資金必然緊張?jiān)诳傮w融資環(huán)境緊張地條件下 ，大型國有企 業(yè)及國家重點(diǎn)項(xiàng)目項(xiàng)目及地方政府地重點(diǎn)項(xiàng)目是銀行優(yōu)先關(guān)照地對象，所以中小企業(yè)地融資只能依靠民間借貸市場本身因?yàn)槲覈?guī)金融機(jī)構(gòu)受制

16、于管制利率，而中小企業(yè)因?yàn)槠涓唢L(fēng)險(xiǎn)、低收益地特點(diǎn)達(dá)不到其所要求地資質(zhì)和條件，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難問題由來已久，這次緊縮地貨幣政策對其地資金抽離更是雪上加霜，所以它們只有求助于民間借貸學(xué)者辜勝阻在溫州市地調(diào)查分析也表明，中小企業(yè)能夠從銀行等主流地金融機(jī)構(gòu)獲得貸款地比例只有 10%左右，80%以上依靠民間借貸生存 H四）借貸利率總體偏高我國正規(guī)金融體系實(shí)行管制利率，目前實(shí)行21.5%地存款準(zhǔn)備金率和3.5%地一年期定期存款利率這種控制水平，結(jié)果造成資本市場供給不足、需求旺盛這種嚴(yán)重不均衡局面同時(shí)間接也導(dǎo)致民間借貸市場供過于求，加上投機(jī)、炒作因素，民間借貸市場利率呈現(xiàn)攀升趨勢根據(jù)浙江銀監(jiān)系統(tǒng) 6月地檢

17、測數(shù)據(jù)顯示，目前加權(quán)平均月息為 1分2,年息12.6%;民間 借貸參與中小企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)地月息1分8,日拆性、調(diào)頭寸等短期拆借利息為35分，最高時(shí)達(dá)到8分，但局部地區(qū)年息有高達(dá)180%甚至360%地現(xiàn)象.另外，民間借貸利率地上升使短期拆借為主，而長期拆借則迅速下降所以綜合看來，我國民間借貸市場利率總體來看處于偏 高這一現(xiàn)狀，部分地區(qū)出現(xiàn)高利貸現(xiàn)象卜1 五）形式靈活多樣，多種模式并存民間借貸形式主要分為低利率互助型借貸、企業(yè)集資型民間借貸、發(fā)放高息型借貸和 不規(guī)范地中介借貸低利率互助型民間借貸主要發(fā)生在親戚朋友之間，用閑置資金進(jìn)行地?zé)o償或有償?shù)叵嗷ソ栀J行為，數(shù)額比較小，違約率底，所以對社會地負(fù)面影

18、響比較小但是其余地三種通常其數(shù)額大，牽涉面廣，風(fēng)險(xiǎn)大，對經(jīng)濟(jì)社會產(chǎn)生地影響比較大，所以一直處于被打壓地政治背景下，但是發(fā)展到現(xiàn)在，它已經(jīng)有以下三種比較成熟地模式了，并且隨著經(jīng)濟(jì)地發(fā)展繼續(xù)在探索、完善第一種是以浙江為代表地地下錢莊模式“錢莊”一詞本是我國舊式銀行地一種稱謂，如今因?yàn)槠浣?jīng)營地非公開性 ，被冠以“地下”二字這種模式主要分布在山東、浙江、福建 等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地沿海，是三種模式中開始最早地一種 ，主要通過高息攬存吸納民間游資 ，然后放 貸來獲取利潤，最典型地代表就是溫州，另外還從事洗錢、非法換匯等違法生意第二種是以青島為代表地中介模式 這種模式本質(zhì)上是屬于中介服務(wù)公司 ，只為民間借 貸市場地

19、需求方和供給方提夠信息和專業(yè)化服務(wù) ，然后讓他們自己選擇交易地對象 ，以青島 五色土抵押貸款顧問有限公司為代表 但是目前這一塊處于監(jiān)管地空白地帶 ，對風(fēng)險(xiǎn)地防御 靠公司風(fēng)險(xiǎn)評估和把控風(fēng)險(xiǎn)地能力 第三種以鄭州為代表地?fù)?dān)保模式這種模式地特點(diǎn)有三個(gè)：一是“一對一”，就是指一對一安排放款人和借款人對接，；二是不摸錢，放款人直接付錢給借款人；三是“擔(dān)保代償”，指貸款到期后，如果借款人不能償還，將由擔(dān)保公司無條件代償 這種模式是避免了江 浙模式地不足之處，同時(shí)借鑒了青島模式地可取之處，最大限度地保證了放款人地資金安全，還規(guī)避了法律風(fēng)險(xiǎn)，是全國民間借貸領(lǐng)域地重要代表 三、我國民間借貸發(fā)展中存在地問題一）利率

20、高加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，破壞正常地金融秩序首先，民間借貸作為一種直接融資方式，因?yàn)槠淅矢?，只能成為緩解企業(yè)暫時(shí)或短期地現(xiàn)金流問題地一種解決之道 否則，企業(yè)長期高息負(fù)債會導(dǎo)致財(cái)務(wù)支出進(jìn)一步增大，如果超出了企業(yè)地盈利能力所能承受地范圍，企業(yè)到時(shí)支付不起到期債務(wù)時(shí)，只能高息借新債還舊債， 使企業(yè)資產(chǎn)被掏空并形成惡性循壞，實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化現(xiàn)象會越來越嚴(yán)重?fù)?jù)統(tǒng)計(jì)，作為民間借貸最大地需求方中小企業(yè)地實(shí)業(yè)毛利率不超過10%，加上后危機(jī)時(shí)代不景氣地國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢和原材料、勞動力價(jià)格上漲等因素導(dǎo)致成本上漲，進(jìn)一步擠壓了中小企業(yè)地利潤空間，同時(shí)放大了民間借貸地風(fēng)險(xiǎn)，不堪高息重負(fù)或許會成為壓倒許多企業(yè)地最后一根稻草!-1其

21、次，因?yàn)槟壳拔覈?guī)金融機(jī)構(gòu)地經(jīng)營模式仍然是“以存定貸”，民間借貸地高息回報(bào)使大量銀行存款轉(zhuǎn)戰(zhàn)民間借貸市場，這不僅會進(jìn)一步壓縮正規(guī)金融地信貸供給，進(jìn)一步降低銀行地經(jīng)營收益更嚴(yán)重地是銀行為了生存采取高息攬儲、實(shí)物補(bǔ)貼等不正當(dāng)競爭手段，最終造成金融秩序地混亂二）市場信息不透明首先是民間借貸地地域性特點(diǎn)不僅會降低其對市場資金地配置效率，而且增加信息不對稱產(chǎn)生地尋租行為浙江溫州等以經(jīng)營性民間借貸為主地地區(qū)資金供不應(yīng)求，借貸利率偏高，一方面加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，另一方面增加投資、炒作因素，進(jìn)一步放大了借貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)蒙古鄂爾多斯等以生產(chǎn)性民間借貸為主地地區(qū)資金供過于求，社會閑置資金一方面造成資源浪費(fèi)，另一方面因?yàn)樗?/p>

22、們龐大地金額，其流向容易產(chǎn)生資產(chǎn)泡沫其次是經(jīng)營方式地非公開化 ，導(dǎo)致資金來源及流向、總體借貸利率水平、借貸風(fēng)險(xiǎn)水平等 信息都不明確各類人員對市場信息地了解有差異，掌握信息比較充分人員往往處于比較有利地地位，容易導(dǎo)致尋租行為，見機(jī)抬高利率，謀取巨額利潤，破壞正常地市場秩序另外減弱了國 家通過中央銀行采取相關(guān)貨幣政策調(diào)整宏觀經(jīng)濟(jì)地實(shí)施效果，主要表現(xiàn)在：首先是民間借貸資金地趨利性和投機(jī)性往往迫使資金流向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，所謂“高風(fēng)險(xiǎn)才會有高收益”，而這些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)往往偏離國家產(chǎn)業(yè)政策，如炒房、炒綠豆、貴金屬等造成資產(chǎn)泡沫，直接影響到國家宏觀經(jīng)濟(jì)地正常運(yùn)行，同時(shí)也不利于宏觀金融地穩(wěn)定；其次是因?yàn)榫用駜π钤谡?/p>

23、規(guī)金融體 系與民間借貸市場地自由移動極大地弱化了社會剩余資金地估計(jì)，出現(xiàn)了銀行信貸過剩和民間分流資金地矛盾，極大地弱化了宏觀調(diào)控地效果；最后是隨著民間借貸資金規(guī)模地進(jìn)一步 擴(kuò)大，使得央行在確定貨幣供應(yīng)量地時(shí)候估計(jì)過大，容易造成通脹現(xiàn)象三）監(jiān)管不到位民間借貸沒有像銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會這樣地專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)地監(jiān)管，所以它地慢慢膨脹及變質(zhì)一開始不會引起政府地強(qiáng)烈關(guān)注，每次只有到情況相對比較嚴(yán)重地時(shí)候政府就會采取嚴(yán)厲措施加以打擊1.監(jiān)管主體地多元化2018年3月發(fā)布地融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法居然是由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委 員會、國家發(fā)展和改革委員會、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、商務(wù)部、中國人民銀行、國家 工

24、商行政管理總局七部門共同制定地監(jiān)管主體過于多元化，導(dǎo)致實(shí)質(zhì)監(jiān)督主體模糊，日常監(jiān)管實(shí)際上處于真空狀態(tài)2經(jīng)營方式非公開化，存在監(jiān)管地難度民間借貸屬于地下金融，其經(jīng)營方式非公開化導(dǎo)致資金來源及流向、總體借貸利率水 平、借貸風(fēng)險(xiǎn)等信息不透明，存在監(jiān)管地難度另外隨著這幾年民間借貸形式和模式地創(chuàng)新及 業(yè)務(wù)范圍地?cái)U(kuò)展，沒有相關(guān)地法律指引，使其幾乎處于監(jiān)管地空白地帶 四）手續(xù)簡便，相關(guān)立法落后于社會實(shí)踐手續(xù)簡單既是民間借貸存在地優(yōu)勢，又是其進(jìn)一步發(fā)展壯大地障礙 在實(shí)際操作中表現(xiàn)為；借貸雙方之間地權(quán)力關(guān)系規(guī)定有些只依靠一張內(nèi)容簡單并且不規(guī)范地借條；有些雙方 之間雖然簽訂了合同，但是內(nèi)容簡單并且缺乏公法公證，特別

25、是書面協(xié)議地簽字、抵押物、 雙方行為責(zé)任地具體界定等容易引起糾紛地內(nèi)容，如重復(fù)抵押地認(rèn)證相關(guān)立法落后于社會實(shí)踐首先是相關(guān)法律、法規(guī)散見于民法通則物權(quán)法擔(dān) 保法合同法刑法以及非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法貸款通 則等法律法規(guī)中，暴露出零散化缺陷，導(dǎo)致民間借貸長期以來始終徘徊在正規(guī)金融體系之 外地灰色地帶；其次，合理、正常地民間借貸已經(jīng)與非法集資、集資詐騙等違法犯罪活動交 織在一起，沒有清晰地法律指引來區(qū)分 ，游離在合法和非法之間；另外民間借貸出現(xiàn)地各種 新形態(tài)和模式幾乎完全缺乏司法指引五）信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制首先是民間借貸地最基本地信用體系就是親戚、朋友、熟人這個(gè)關(guān)系網(wǎng)，但是隨著市場經(jīng)濟(jì)地發(fā)

26、展，借貸范圍已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了這個(gè)關(guān)系網(wǎng) ，所以這種信任機(jī)制變得越來越脆弱，對于 風(fēng)險(xiǎn)地防范也越來越不可靠 其次是投機(jī)、炒作因素進(jìn)一步抬高借貸利率，在一定程度上增加了違約地風(fēng)險(xiǎn)，更糟糕地是泡沫一旦破裂，容易產(chǎn)生連鎖反映四、完善民間借貸地相關(guān)建議國務(wù)院總理溫家寶 2018年1月6日在全國金融工作會議上指出 ，民間借貸是正規(guī)金融 體系地補(bǔ)充，要完善法律法規(guī)等制度框架，加強(qiáng)引導(dǎo)和教育，發(fā)揮民間借貸地積極作用；2018年2月19日，最高人民法院下發(fā)關(guān)于當(dāng)前形勢下加強(qiáng)民事審判切實(shí)保障民生若干問題地 通知里明確要求“維護(hù)合法有序地民間借貸關(guān)系”；2018年3月28日國務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)施“溫州金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)總體地

27、方案，這為我們根據(jù)民間借貸發(fā)展過程中地自身特點(diǎn)及實(shí)踐中地發(fā)展成果，引導(dǎo)民間借貸健康正常發(fā)展，使之成為對國家正規(guī)金融體制地有益補(bǔ)充，指明了方向雖然目前我國民間借貸在一定程度上存在一些不足之處，但是我相信通過政府地規(guī)范和引導(dǎo)，揚(yáng)長避短，可以消除其給經(jīng)濟(jì)社會造成地負(fù)面影響，為市場經(jīng)濟(jì)地全面發(fā)展做出應(yīng)有地貢獻(xiàn)一）提高市場信息透明度1建立一個(gè)全國性地信息服務(wù)平臺通過對民間借貸交易信息實(shí)行免費(fèi)登記服務(wù),如借貸要求、聯(lián)系方式等 , 盡可能把所有地民間借貸情況統(tǒng)計(jì)起來 , 包括借貸地規(guī)模、資金地流向、借貸雙方地資質(zhì)等情況 , 建立一 個(gè)全國性地信息服務(wù)平臺 . 另外提供非常規(guī)范地借貸合同和設(shè)立律師、會計(jì)師、公

28、證處等專 業(yè)機(jī)構(gòu)就民間借貸地合法性和風(fēng)險(xiǎn)把控地配套服務(wù)體系 . 借貸雙方資金供需一旦配對成功 , 借貸利率由借貸雙方直接協(xié)商 , 中介機(jī)構(gòu)只收取一定地手續(xù)費(fèi) ,不接觸借貸雙方地資產(chǎn) ,也不 承擔(dān)資金交易風(fēng)險(xiǎn) ,但是要負(fù)責(zé)對借貸雙方進(jìn)行必要地資格審查 , 這樣可以降低借貸成本和 減少借貸風(fēng)險(xiǎn) , 但是最后地綜合成本不能超過銀行貸款利率地4 倍. 更重要地是信息服務(wù)平臺運(yùn)行一段時(shí)間后會形成一套自己地征信體系,對貸款人地資信有一個(gè)信用記錄 , 提高貸款人地還款意愿 , 降低違約風(fēng)險(xiǎn) .中介信息服務(wù)機(jī)構(gòu)做為獨(dú)立地第三方, 獨(dú)立性是很重要地 , 所以要進(jìn)行相應(yīng)監(jiān)管 .這樣, 不僅可以把因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ導(dǎo)致

29、地風(fēng)險(xiǎn)降到最低,而且增加了借貸雙方地選擇余地 , 進(jìn)而形成有效地市場競爭環(huán)境 , 使借貸利率更加充分地反映市場地供求關(guān) 系.2加強(qiáng)民間信用體系建設(shè) , 增加市場透明度建立民間借貸地監(jiān)測體系 , 時(shí)刻掌握民間借貸市場地變動情況 , 如資金來源、總體借貸 利率水平、交易對象、資金投向等；配以規(guī)范地信息披露制度 , 民間借貸融資主體按照規(guī)定 披露財(cái)務(wù)狀況、資金地用途及運(yùn)用效益等情況 , 以增強(qiáng)信息透明度 , 提高投資者風(fēng)險(xiǎn)識別、 判斷能力 , 加上全國性地信息服務(wù)平臺自動生成地征信體系及專門監(jiān)管生成地?cái)?shù)據(jù)組合成一 套完整地民間信用體系 . 另外可以對那些信用記錄好地企業(yè)和個(gè)人給與嘉獎,并加以宣傳 ,

30、 反之, 則進(jìn)行懲罰 .更重要地是 , 這種信用信息平臺未來可以跟正規(guī)金融機(jī)構(gòu)地征信體系結(jié)合起 來, 形成一個(gè)覆蓋全國地個(gè)人和企業(yè)地綜合征信系統(tǒng).二）解決中小企業(yè)融資難問題 , 需要內(nèi)外共同努力中小企業(yè)融資難地原因是多方面地 , 既有其內(nèi)部信息不對稱 , 資信等級低、融資成本高 等問題 , 又存在著外部環(huán)境地諸多原因 . 要真正有效地解決中小企業(yè)融資難地問題 , 要從內(nèi)外 共同努力 .1提高企業(yè)自身資質(zhì)和條件我國中小企業(yè)大部分屬于利潤低、風(fēng)險(xiǎn)高地類型 , 達(dá)不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所要求地資質(zhì)和 條件,因此, 可以通過與大企業(yè)合作 ,建立規(guī)范地管理制度、實(shí)施戰(zhàn)略管理、大力發(fā)展技術(shù)創(chuàng) 新、整頓財(cái)務(wù)紀(jì)律和

31、信用記錄、清償銀行債務(wù)、提升領(lǐng)導(dǎo)層地決策水平和員工地整體素質(zhì) 等等 ,提高企業(yè)整體形象 ,最后達(dá)到結(jié)構(gòu)優(yōu)化 , 信用提高地效果 . 同時(shí)國家出臺相關(guān)產(chǎn)業(yè)扶持 政策要具有持久性 , 以確保相關(guān)企業(yè)在轉(zhuǎn)型期安全渡河 , 否則容易導(dǎo)致企業(yè)現(xiàn)金流地突然中 斷而高息借入資金地情況 , 同時(shí)不利于整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式地轉(zhuǎn)變 .2加快正規(guī)金融體制地改革 , 擴(kuò)展中小企業(yè)融資渠道首先 ,打破金融壟斷局面 ,降低民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域地門檻 ,充分發(fā)揮競爭機(jī)制地作用 , 提高整體金融服務(wù)水平和效率 .其次 ,指導(dǎo)、支持和鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中小企業(yè)地特點(diǎn),研發(fā)推出不同地金融創(chuàng)新和服務(wù)方式 ,設(shè)立地方性地中小企業(yè)金融機(jī)

32、構(gòu)和建立中小企業(yè)信用擔(dān)保 體系等 ,同時(shí)加快推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè) ,為中小金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展提夠抵抗系統(tǒng)性 風(fēng)險(xiǎn)地制度保障 ,充分調(diào)動和發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)發(fā)展地內(nèi)在積極性.最后 ,要加快建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)地征信體系 ,信用評級發(fā)布制度和信息通報(bào)制度 ,引導(dǎo)民間資本建立 面向中小企業(yè)地社區(qū)銀行和中小銀行 ,構(gòu)建與企業(yè)分布相匹配地“門當(dāng)戶對”地多層次金融 體系 ,最終與民間借貸共同組成多元化地中小企業(yè)融資渠道,緩解中小企業(yè)地融資困局 .同時(shí)因?yàn)樘岣吡嗣耖g借貸相關(guān)信息地透明度 ,有利于中央銀行充分考慮其影響因素后,制定相關(guān)貨幣政策 （如信貸供給、借貸利率等 ,更好地發(fā)揮“有形之手”

33、這一宏觀調(diào)控力量.三）法律法規(guī)體系地完善1做到有法可依法制化社會地建設(shè)第一是要有法可依,所以首先要完善民間借貸相關(guān)法律、法規(guī)及辦法 重點(diǎn)放在民間借貸組織地主體地位問題、借貸合同地效力認(rèn)定問題、利率地法律管制問 題、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺地風(fēng)險(xiǎn)控制問題及民間借貸交易地信用監(jiān)測問題等方面，增加當(dāng)前法律地模糊地帶地透明度及其指引作用 其次,適時(shí)修改民法通則和合同法等民事法律，注重對民間借貸交易地合同規(guī)范 ，及時(shí)補(bǔ)充刑法罪名，將高利貸罪納入其中，強(qiáng)化對高利貸犯罪 行為地刑事制裁，趕快出臺放貸人條例民間借貸法等最后要達(dá)到地效果是對合理合法地民間借貸予以保護(hù)；對投資咨詢、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)地借貸活動，各地政府和金融監(jiān)管

34、部門要依法加強(qiáng)監(jiān)督和引導(dǎo)；對非法吸收公眾存款、集資詐騙、洗錢、暴力催收導(dǎo)致地人 生傷害等違法犯罪行為，要嚴(yán)厲打擊卜12.加強(qiáng)相關(guān)法律知識地宣傳禾U用各種新聞媒體和公共場所加強(qiáng)金融和法規(guī)法規(guī)知識及違法犯罪活動危害地宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康運(yùn)行四）加強(qiáng)對民間借貸市場地監(jiān)管1.成立專門地監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對我國民間借貸監(jiān)管地現(xiàn)狀，我建議成立專門地監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上從借款人、貸 款人、民間借貸機(jī)構(gòu)三個(gè)方面實(shí)行差異化監(jiān)管專門地借款機(jī)構(gòu)可以采用簡報(bào)、簡訊等靈活、多樣地形式將有關(guān)信息按月、按季、按年階段性披露對于借款人來說，專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對信貸投放地跟蹤監(jiān)管 ，嚴(yán)厲打擊投機(jī)、炒作因素，使資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，為國民

35、經(jīng)濟(jì) 大廈添磚加瓦；對于貸款人來說，加強(qiáng)對其信息地披露可以避免正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)地 資金間接流向民間借貸市場，同時(shí)及時(shí)了解市場信息和借款人地信用狀況，不盲目跟風(fēng)，主動有效控制風(fēng)險(xiǎn)；對于民間借貸機(jī)構(gòu)而言，傳統(tǒng)持牌機(jī)構(gòu) 如擔(dān)保公司、信托公司、投資咨詢公司等）將改變監(jiān)管主體多元化地局面，而新興持牌機(jī)構(gòu) 小額貸款公司）也將改變監(jiān)管主體地責(zé)任過于分散地現(xiàn)狀，而那些無牌照借貸機(jī)構(gòu)可以綜合考慮其利弊，決定是否授予牌照，最后要達(dá)到地效果是對正常、合法地民間借貸加以保護(hù)，對違法、犯罪活，要嚴(yán)厲批判、打擊，使民間借貸健康、正常運(yùn)行 卜2政府地專門監(jiān)管和行業(yè)監(jiān)管結(jié)合起來政府地專門監(jiān)管和行業(yè)地自律結(jié)合起來有利于降

36、低監(jiān)管成本，同時(shí)更加有效地引導(dǎo)民間借貸健康、正常運(yùn)行3加強(qiáng)正規(guī)金融體系信貸投放地跟蹤監(jiān)管資本市場地泡沫化意味實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在一定程度地空心化現(xiàn)象，所以要加強(qiáng)信貸投放地后續(xù)監(jiān)管，特別是能從正規(guī)金融體系獲得信貸配給地國有企業(yè)、擔(dān)保公司、正規(guī)金融體系地內(nèi) 部人員以及公務(wù)員等，堅(jiān)決打擊投機(jī)、炒作行為，提高資金地使用效率 五）改善我國整體地投資壞境從企業(yè)地角度出發(fā)，首先要給企業(yè)減少負(fù)擔(dān)，特別是減少各種亂收費(fèi)現(xiàn)象和出臺相關(guān)減稅 政策；其次是減緩人民幣升值地步伐，提高出口型企業(yè)在國際市場地競爭力，特別是以出口為導(dǎo)向地中小型勞動密集型企業(yè)；另外，國家出臺相關(guān)產(chǎn)業(yè)扶持政策要具有持久性，以確保相關(guān)企業(yè)在轉(zhuǎn)型期安全渡河

37、；最后，加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，降低國有壟斷行業(yè)地進(jìn)入門檻 總之，要確 保不管是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)地信貸配給還是民間借貸市場地資金流向都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，給國民經(jīng)濟(jì)這座大廈添磚加瓦從居民個(gè)人地角度出發(fā)，首先要擴(kuò)展居民個(gè)人地理財(cái)渠道，比如企業(yè)債和地方債等地放 開；其次要加強(qiáng)相關(guān)人才地培養(yǎng) ，如專門地個(gè)人理財(cái)經(jīng)理、投資經(jīng)理及其職業(yè)道德素質(zhì)和信 托責(zé)任地培養(yǎng)近年來，我國居民個(gè)人地投資理財(cái)意識越來越強(qiáng)烈，這不僅可以提高社會閑置資金地使用效率 , 而且活躍了整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)結(jié)束語總之 ,任何事物都具有兩面性 ,民間借貸也一樣 .關(guān)鍵是我們在發(fā)展中發(fā)現(xiàn)了問題 ,就要采 取有效措施解決問題 ,這樣民間借貸才能健康、正常運(yùn)行 ,更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì) ,發(fā)揮其對 經(jīng)濟(jì)社會地應(yīng)有貢獻(xiàn) .致謝畢業(yè)論文即將完成之時(shí) , 我很高興 . 在這期間 ,指導(dǎo)老師 , 許多師長、同學(xué)、朋友給了我 很多地幫助 , 我在這里向他們表示真心地感謝！首先,我必須感謝我地指導(dǎo)老師雷小燕老師. 大學(xué)期間有幸有整整兩個(gè)學(xué)期都在她地諄諄教導(dǎo)下學(xué)習(xí) , 然后論文選題幸運(yùn)之神又一次降臨于我 , 讓我又一