現行養(yǎng)老方式簡析

1、萬一(wny)網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究萬一網 保險資料(zlio)下載 門戶網站 現行養(yǎng)老方式簡析共四十九頁2老何所依？ 面對養(yǎng)老(yng lo)，每一個人都應該提前儲備養(yǎng)老(yng lo)資產。所謂養(yǎng)老(yng lo)資產，是指你還是勞動人口的時候，所積累的社會養(yǎng)老(yng lo)保險、商業(yè)養(yǎng)老(yng lo)保險、銀行儲蓄，股票、公共基金、房產以及其他投資金融產品，這些資產如果能夠在未來你退休以后套現進行消費的話，就屬于養(yǎng)老(yng lo)資產。共四十九頁社保養(yǎng)老(yng lo)金養(yǎng)老(yng lo)共四十九頁 社會基本養(yǎng)老保險，是國家依據相關(xinggun)法律法

2、規(guī)規(guī)定，為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限或因年老喪失勞動能力而退出勞動崗位后而建立的一種保障其基本生活的社會保險制度。社會養(yǎng)老保險的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來源。定義(dngy)：共四十九頁個人企業(yè)共擔繳費標準： 個人企業(yè)共擔人員(rnyun)，企業(yè)按本企業(yè)職工上年度月平均工資總額的20%繳納，職工個人按本人上年度月平均工資收入（參考社保局公布的上年度社會平均工資決定具體繳費基數）的8%繳納。個人繳費標準： 城鎮(zhèn)(chngzhn)個體工商戶和靈活就業(yè)人員以本市上一年度職工月平均工資作為繳費基數，按照20%的比例繳納基本養(yǎng)老保險費，其中8%計

3、入個人賬戶。繳費標準共四十九頁繳費基數（在職人員）： 職工繳費工資(gngz)高于所在省上年度社會平均工資(gngz)300%的，以所在上年度社會平均工資的300%為繳費基數；職工繳費工資低于所在省上年度社會平均工資60%的，以所在省上年度社會平均工資的60%為繳費基數。繳費基數（個人）： 個人身份參加養(yǎng)老保險的以當地上年度在崗職工社會平均工資的一定比例作為(zuwi)個人繳費基數，可選擇的檔級為60%、80%、100%。繳費基數共四十九頁領取條件： 只有同時滿足以下兩個條件：達到(d do)法定退休年齡已辦理相關手續(xù)；按規(guī)定繳納社會養(yǎng)老保險費累計滿15年的；經勞動保障行政部門核準后的次月起，

4、方可按月領取基本養(yǎng)老金及喪葬補助費等。領取(ln q)額度：每月領取額度=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金基礎養(yǎng)老金=全省上年度社會月平均工資(1+本人平均繳費指數）/2繳費年限1%個人帳戶養(yǎng)老金=退休時個人帳戶儲存額計發(fā)月數領取額度個人賬戶記入的資金1包括三部分：（1）當年繳費本金，含個人全部繳費以及用人單位繳費中劃入個人賬戶的部分(從2006年1月1日起，個人賬戶的規(guī)模 統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調整為8%，全部由個人繳費形成，單位繳費不再劃入個人賬戶)；（2）當年本金生成的利息；（3）歷年累計儲存額生成的利息。按國發(fā)（1997）26號文件規(guī)定，職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶的記賬基數為職工個人繳費工

5、資基數，記賬比例全國統(tǒng)一為11%。職工個人繳費比例為 5%左右，其余部分由單位繳費劃入，隨著個人繳費比例的提高（最終到8%），單位劃入部分逐漸降低。計發(fā)月數（50歲為195、55歲為170、60歲為139，不再統(tǒng)一是120了）共四十九頁基礎養(yǎng)老金的計算(j sun)本人平均繳費指數=（第1個月工資/當時社平工資+第N個月工資/當時社平工資）/N 假設60歲XX職工尹某2013年每月工資均為10000元（假設尹某此前每年每月工資均為10000元，2013年XX社會(shhu)月平均工資約為5000元，其平均繳費指數=（10000/500012）/12=2 假設尹某2013年退休時已繳費35年，上

6、年度XX社會月平均工資約為5000元，本人平均繳費指數為2，其基礎養(yǎng)老金=全省上年度社會月平均工資(1+本人平均繳費指數）/2繳費年限1%= 5000（1+2）/2301%=2250元舉例計算：共四十九頁舉例：個人帳戶養(yǎng)老金的計算個人賬戶累計額=被保險人個人繳費+賬戶利息收入（利息根據賬戶累積金額參照銀行(ynhng)的同期利率（一般是1年期）存款利率結算） 按上述尹某案例，假設銀行1年期存款利率為3%，其個人帳戶累計額=100008%1230+100008%123%30=296640計發(fā)月數：與退休年齡相對應，其中50歲退休計發(fā)月數為195，55歲退休計發(fā)月數為170，60歲退休計發(fā)月數為1

7、39。 尹某60歲退休，其計發(fā)月數為139，其個人帳戶養(yǎng)老金=退休時個人帳戶儲存額/計發(fā)月數=296640/139=2134 根據上述尹某案例計算，假設其60歲退休前的35年里每月收入均為10000元，其退休后的養(yǎng)老金=基本養(yǎng)老金+個人帳戶養(yǎng)老金=2250+2134=4384元，其養(yǎng)老金替代率=4384/10000=43.84%。養(yǎng)老替代(tdi)率計算：共四十九頁補繳、繼承與轉移： 參加社會基本養(yǎng)老保險的人員，達到法定退休年齡時累計繳費不足1年的，可以延長繳費至滿15年。 對于未繼續(xù)繳費或者延長繳費后累計繳費仍不足15年的，可以申請轉入新型農村社會養(yǎng)老保險或者城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險，享受相應的

8、養(yǎng)老保險待遇(diy)，或將其個人賬戶儲存額一次性支付給本人。 對于參加社會基本養(yǎng)老保險的個人死亡的，個人賬戶中的余額可以全部繼承。 跨省流動就業(yè)額人員離開就業(yè)地時，由社保經辦機構發(fā)放參保 繳費憑證，在新就業(yè)地辦理(bnl)轉續(xù)手續(xù)。達到法定退休年齡時，基本養(yǎng)老金分段計算、統(tǒng)一支付。養(yǎng)老金的繼承：共四十九頁社會基本養(yǎng)老保險的困境： 我國的社會基本養(yǎng)老保險正面臨著許多困難和問題，各地各部門在實踐中各自為政，影響了基本養(yǎng)老保險制度的確定性、強制性與完善性。 一是覆蓋面不廣，主要覆蓋國有企業(yè)和縣以上大集體企業(yè)，覆蓋面較窄?；攫B(yǎng)老保險無法充分發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用。 二是在當前居民工資收入水平下的替代

9、率（勞動者退休時的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率）不高，很難保證如果僅僅依靠社會養(yǎng)老保險金可以維持工作時有質量的生活水平。 三是難以適應快速人口老齡化的挑戰(zhàn)，最新發(fā)布的研究(ynji)報告指出快速人口老齡化嚴重沖擊了現收現付制的養(yǎng)老金統(tǒng)籌賬戶，給國家財政帶來巨大負擔。根據數據測算，目前我國養(yǎng)老金缺口為18萬億，20能之后可能增長至68萬億。 養(yǎng)老金的困境(knjng)：共四十九頁社?；鹪鲋当Ｖ等沃氐肋h。”全國社會保障基金理事會理事長項懷誠近日就“全國社會保障基金的若干問題”進行了專題演講。項懷誠說：“我國現在雖然還處于勞動力黃金時期，但60歲以上人口(rnku)超過14%，65

10、歲以上人口超過10%，按照國際社會標準，我國顯然已經跨進了老齡化社會的門檻?！?10月23日新華網)世界銀行數月前的一份研究報告則指出，2001年到2075年間，中國基本養(yǎng)老保險的收支缺口將高達9.15萬億元。一面是老齡人數節(jié)節(jié)攀升，一面是養(yǎng)老金缺口漸漸拉大，面對這種讓人窒息的逆向斷裂，我們不得不尋思：有朝一日，當我們垂垂老矣，誰來為我們養(yǎng)老?發(fā)展中的中國養(yǎng)老(yng lo)體系面臨嚴峻考驗社保養(yǎng)老形勢嚴峻共四十九頁消費(xiofi)風險借貸風險通脹風險萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載(zhunzi)轉發(fā)，違者必究 儲蓄養(yǎng)老共四十九頁一般人的儲蓄(chx)消費習慣辛苦存過很多次錢，也快樂地

11、花過幾次錢！人到暮年體力(tl)下降創(chuàng)富能力削減，還能再次存錢嗎？買車買房存存存子女教育存款時間其他旅游換車換房 -恒心、毅力與日益增長的消費欲望之間的痛苦博弈人生無處不消費 消費無處不浪費共四十九頁存下了有可能(knng)護不住 有句話不知道您同意不同意？“天下只有不孝順的兒女(r n)，沒有不疼兒女(r n)的父母！”您會眼睜睜看著兒女做房奴、忙事業(yè)，手里攢著幾十萬不借嗎？當然不會！由于種種原因您把錢借出去了，叫兒女還錢，開的了口嗎？他們如果不還，您養(yǎng)老怎么辦？ 啃老族，據有關專家統(tǒng)計，在城市里，有30的年輕人靠“啃老”過活，65的家庭存在“啃老”問題?！翱欣献濉焙芸赡艹蔀橛绊懳磥砑彝ド?/p>

12、的“第一殺手”。存下了也攢不住，養(yǎng)老依舊沒著落！共四十九頁攢下了可能(knng)不夠花共四十九頁養(yǎng)兒防老(yng r fng lo)共四十九頁您的家庭是4-2-1結構嗎？子女生活壓力大嗎？把全部(qunb)的希望都寄托在子女身上，子女的能力到底能不能承擔這個希望？久病床前無孝子，子女未來如果不懂感恩怎么辦？子女的資產未來如果大幅波動怎么辦？子女未來婚姻如果出現狀況，他的錢，他的資產可能一半不見，甚至更多不見了怎么辦？你了解“失獨”老人嗎？養(yǎng)兒防老(yng r fng lo)，先問問自己共四十九頁 我是一個獨生子，我曾有過世界上最幸福、最甜蜜的童年和少年時光，但有一天，我終于長大成人，我才意識到

13、，過去所有的幸福只是預支的消費。當初(dngch)，爺爺奶奶、外公外婆、爸爸媽媽六個人照顧我一個。以后，我一個人照顧六個，甚至更多。我們曾是最享福的孩子，但也將是最受苦的大人。等我們人到中年，將成為世界上活得最累的人。一個80后獨生子女(d shn z n)的自白養(yǎng)兒防老，豈聽子女獨白共四十九頁2020年中國家庭基本進入421結構，有些家庭甚至(shnzh)面臨2人養(yǎng)13人的巨大壓力！養(yǎng)兒防老？成為空談。 “三明治一代”承受著贍養(yǎng)父母；養(yǎng)育(yngy)子女；打拼事業(yè)的多重壓力。 百善孝為先，“孝”是中華民族的傳統(tǒng)美德，這種以孝文化為傳統(tǒng)的贍養(yǎng)方式，早已根深蒂固于國人的思維之中，傳統(tǒng)家庭一般都通

14、過生養(yǎng)子女來解決他們的養(yǎng)老問題。421家庭結構子女壓力共四十九頁 最近(zujn)一項京滬穗城市居民的調查顯示： 35的家庭要贍養(yǎng)4位老人，49的家庭要贍養(yǎng)2到3位老人。而從贍養(yǎng)費看，35.6的家庭每年花費超過1萬元。 中國青年報報道獨生子女贍養(yǎng)父母調查顯示： 74.1%的人表示生活工作壓力大，照顧父母力不從心，68.4%的人表示要承擔多位老人的養(yǎng)老負擔，50.1%的人表示生活在兩地無法把父母接到身邊照顧，42%的人表示社會保障，醫(yī)療保險不同(b tn)城市無法互通。37.7%表示養(yǎng)老院等社會養(yǎng)老機構無法讓人放心。由數據看養(yǎng)兒防老現狀萬一網制作收集整理，未經授權請勿轉載轉發(fā)，違者必究萬一網 保

15、險資料下載 門戶網站 共四十九頁 一個人到60歲以后，就基本上不能通過(tnggu)工作來賺錢了，晚年的生活費用主要來自年輕時的積累?！梆B(yǎng)兒防老”這句話現在已經過時了，如果兒子不“啃老”就已經是你的造化。因此，你要想晚年生活無憂，就必須提早做好準備 -劉彥斌社會現實(xinsh)：啃老現象嚴重！共四十九頁中華人民共和國老年人權益保障法規(guī)定不?？赐先?lo rn)將違法，自2013年7月1日起施行。子女照顧老人卻需要法律(fl)來要求，這是對“靠子女養(yǎng)老”的諷刺由法看社會共四十九頁難題一：最怕老人生病難題二：房貸、車貸“壓力山大”，養(yǎng)老人力不從心(l b cng xn)，盡一半80后尚需父母資

16、助難題三：大城市生活，照料異地父母更難百善孝為先，論心不盡(b jn)跡共四十九頁的老人無人(w rn)照顧 目前在我國的老年人中，“空巢”率已經達到26.4，這就意味著有1/4的老人身邊無子女照料?？粘怖先酥饕媾R著無人照料、情感難有寄托、生活孤獨(gd)的困境。孤獨老人如何養(yǎng)老“三無”生活，使空巢老人陷入孤獨、失落、抑郁、無助的情緒中，出現所謂“空心焦慮癥”，進而加劇衰老，直至由心理疾患演變?yōu)樯聿⊥?，最終被擊垮。共四十九頁版權(bnqun)聲明：本文僅供客戶內部使用，版權歸世聯(lián)地產顧問股份有限公司所有，未經世聯(lián)地產顧問股份有限公司書面許可，不得擅自向其它任何機構和個人傳閱、引用、復制和發(fā)

17、布報告中的部分或全部內容。26以房養(yǎng)老(yng lo)共四十九頁27以房養(yǎng)老是指老人將自己的產權房抵押(dy)出去，以定期取得一定數額養(yǎng)老金或其它服務的一種養(yǎng)老方式“住房(zhfng)反向抵押貸款”或“倒按揭”前提條件1：老人擁有對房子的獨立產權；前提條件2：獨立住房，保證房屋的出租或抵押不至于影響正常生活。養(yǎng)老期前養(yǎng)老期按揭貸款購買住房，獲得房屋產權，還清全部貸款本息。將住房產權抵押給金融或保險機構，金融或保險機構根據房屋的品質和價值進行評估，定期為老年人提供一定數額的養(yǎng)老費用。金融或保險機構對房屋的產權進行處置，以彌補前期支付款。養(yǎng)老準備期養(yǎng)老期養(yǎng)老終止期27以房養(yǎng)是什么？共四十九頁老年人

18、口數量(shling)龐大，人口老齡化形勢嚴峻 現有養(yǎng)老(yng lo)體制難以承受之重 “有房富人、現金窮人”的現象存在“以房養(yǎng)老”應需而生，作為養(yǎng)老體制的一種有效補充，具有十分重大的現實意義：很大程度上改善老年人的生活條件；盤活社會沉淀資產；實現社會資源的更優(yōu)配置；促進金融工具創(chuàng)新；構建適應市場經濟體制的新型代際關系。28以房養(yǎng)老由來？共四十九頁為緩解老齡社會帶來的巨大壓力(yl)，一些國家紛紛試水，逐步形成了較為成熟的“以房養(yǎng)老”模式專有“倒按揭(n ji)”貸款美國國會認可，聯(lián)邦政府保險的“倒按揭”62歲以上的老年人將房屋抵押給銀行或專門的倒按揭公司，每月領取生活費，具體數值同房產的價

19、值和該機構對此人的壽命預期相關。美國大約90%的“倒按揭”貸款屬于此種類型由政府擔保的“倒按揭”貸款由美國聯(lián)邦全國抵押協(xié)會辦理，有固定期限，而且老年住戶須搬移住房及實施還貸計劃后才能獲得貸款由不同公司推出，根據客戶群分類有一定的差異性，貸款對象資格無需政府認可，屬個人理財產品。發(fā)放貸款機構與住戶共同享有住房增值收益，但放貸款機構要求保留住房資產的25%-30%作為償還貸款的保證美國“以房養(yǎng)老”模式以房養(yǎng)老模式共四十九頁以房養(yǎng)老的基礎條件：一、擁有產權二、獨立住房(zhfng)三、家境適中四、地價較高五、需要強調的是，房屋反向抵押貸款養(yǎng)老方式尤其適合有獨立產權房的、沒有直接繼承人的、中低收入水平

20、的城市老人。以房養(yǎng)老(yng lo)適合誰？共四十九頁市場有冷有熱，房價、房租有高有低！金融機構猶豫不決，“倒按揭”時間越長風險越大！即使(jsh)孤寡老人也很少愿意將奮斗大半輩子的房屋抵押！受70年產權限制！ 以房養(yǎng)老(yng lo)要三思 共四十九頁 內地多城市已自發(fā)嘗試(chngsh)以房養(yǎng)老，目前尚無成功案例。據鳳凰網14日在上海針對“將房屋抵押出去，換來養(yǎng)老資金”的主題調查顯示，100名60歲以上的受訪老人中73人明確表示“不接受”。以房養(yǎng)老，兒子(r zi)同意嗎？共四十九頁70年房屋產權引顧慮 如何讓民眾信任(xnrn)“以房養(yǎng)老”70年后房子(fng zi)還是你的嗎？共四十九

21、頁 廣州金融學院周建波說，如果中國像德國那樣，20年來房價都非常穩(wěn)定那是沒問題，但國內未來五年的樓市都不好說，一旦樓市崩盤，房價大跌怎么辦？金融機構(jn rn j u)也不可能做賠本的買賣。 房子(fng zi)永遠都值錢？共四十九頁 事實上如果我國社會養(yǎng)老體系無法改革和完善，任何關于(guny)“以房養(yǎng)老”的探索都顯得無關痛癢。以房養(yǎng)老前景(qinjng)迷離共四十九頁“以房養(yǎng)老”條件“苛刻” 與中國傳統(tǒng)家庭的觀念(gunnin)不符 社會對70年房屋產權的顧慮 房產價格不穩(wěn)，存在波動以房養(yǎng)老(yng lo)的困境共四十九頁現公布不動產登記暫行條例，自2015年3月1日起施行(shxng)

22、。 總理李克強 2014年11月24日摸清家底.為財稅制度改革提供基礎(jch)數據。信息聯(lián)網，準確把握財產狀況。西方發(fā)達國家以房產稅替代地方融資平臺.成為地方主要收入來源。不再以土地為地方財政的主要來源。超過面積的住房繳納稅收，房產可能將不再是投資的最好選擇，從而解決剛需，消化存量。以房養(yǎng)老的方式可能將不再可行不動產登記住房信息聯(lián)網開征房產、遺產稅消化存量、化解地方債務共四十九頁養(yǎng)老(yng lo)院養(yǎng)老(yng lo)共四十九頁養(yǎng)老環(huán)境(hunjng)好 有保障共四十九頁 近期，一則“想進XX最火養(yǎng)老院XX市第一社會福利院，要排100年”的消息，在社會上引發(fā)熱議?！皼]有媒體報道的那么夸張，

23、但目前我們的確已經(y jing)不登記了?！盭X市第一社會福利院一位工作人員十分肯定地告訴記者?！耙淮搽y求”并不是個別現象。據民政部統(tǒng)計，截至2012年底，全國有各類養(yǎng)老機構4萬多家，養(yǎng)老床位390萬張，僅占60歲以上老年人口的1.32%，平均每千名老年人擁有養(yǎng)老床位20.6張。養(yǎng)老院，一床(y chun)難求共四十九頁投資(tu z)養(yǎng)老共四十九頁風險高 不確定 精力(jngl)腦力要求高股票(gpio)猶如過山車，牛面熊心難預測。P2P監(jiān)管松散陷阱多，跑路關門是常事。黃金市場波動大，保存變現問題多?；鸩▌佑酗L險，仍有可能虧本。股票、基金、P2P、黃金等投資方式有見效快、收益高的優(yōu)勢，對

24、于閑散資金打理是一種很好的渠道，也是人們用得較多的投資方式，但是養(yǎng)老金應注重低風險投資。年齡會越來越大，并沒有足夠精力與腦力來掌握一切。共四十九頁書畫(shhu) 藝術品投資會不會有資產只會漲不會跌嗎？房產變現速度慢，無法為養(yǎng)老(yng lo)日常生活所用。估值與租金有波動的，而且需要管理，未來房產稅會提升，固定資產、產權政策的風險未知。有一個風險叫做政策風險。固定資產投資境外養(yǎng)老，高福利當然需要高稅收，歐洲的福利好，金融海嘯之后，福利有沒有大幅度的縮減？能不能滿足高端客戶的高品質需求呢？何況還有語言跟文化的壁壘。境外養(yǎng)老未知風險高恒溫恒濕境外寄存難度大，變現能力弱。價值風險波動，不適合作為基礎養(yǎng)老資產儲備所用。共四