看姚姚一家的理財(cái)規(guī)劃策劃方案

1、姚姚一家的理財(cái)規(guī)劃方案姚姚一家的家庭構(gòu)成：姚姚先生：26歲，就職于高科技公司。小雪小姐：24歲，就職于貿(mào)易公司倆人立即結(jié)婚 姚姚一家的差不多情況：1、姚姚月薪4000元，年底獎(jiǎng)金三薪。收入預(yù)期樂觀，每年漲工資5%2、小雪月薪 3000元，年底獎(jiǎng)金雙薪。增長率3%。3、家庭開銷3500元4、沒有住房，房租1000元/月5、住房公積金帳戶合計(jì)1萬元，兩人單位、個(gè)人均撥提7%。6、社保養(yǎng)老金帳戶合計(jì)2萬。兩人個(gè)人、單位各撥提5%、15%。婚后理財(cái)目標(biāo)1、每月開銷（含房租）操縱在4500元以內(nèi)。2、每年一次國內(nèi)長程旅游。3、五年后要寶寶。4、10年后購房（總價(jià)60萬）。5、保證小孩同意良好的教育，讀完

2、碩士課程。6、著手退休打算，屆時(shí)每月可支取4000元養(yǎng)老金。差不多收入及資產(chǎn)狀況：年薪年度獎(jiǎng)金年薪增長率婚前存款負(fù)債情況保險(xiǎn)保障姚姚48000120005%0無無小雪3600060003%0無無關(guān)于姚姚先生家庭目前財(cái)務(wù)狀況的分析夫妻兩人特不年輕，新婚，白手起家，家庭處于形成期。以后5年后將要迎接新生命誕生。姚姚和小雪在個(gè)人生涯中都屬于事業(yè)的建立期，尤其游達(dá)所在高科技領(lǐng)域，知識更新快，需要在今后進(jìn)一步深造以提高競爭力。籌建新家、育兒、購房、深造是青年家庭陸續(xù)考慮的問題，現(xiàn)金流支出頻繁，同時(shí)也處于收入增長期，要注意收支平衡，盡快積存生息資產(chǎn)。理財(cái)重點(diǎn)為：保持較高的流淌性、高收益（同時(shí)承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)）

3、建議應(yīng)急預(yù)備金。白手起家，現(xiàn)金流較脆弱，抵御意外和疾病等風(fēng)險(xiǎn)專門弱，應(yīng)投保適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)養(yǎng)成節(jié)余適應(yīng)，盡快積存生息資產(chǎn)，為購房、子女教育金、養(yǎng)老安排做預(yù)備。制定中長期理財(cái)規(guī)劃姚姚一家的理財(cái)目標(biāo)1、每年打算國內(nèi)旅游一次，預(yù)算4000元/次2、五年后生育小寶寶。并著手預(yù)備育兒金和教育金。3、十年后，在北京郊區(qū)買房，總價(jià)60萬。貸款盡量少。4、三十年后，兩人同時(shí)退休，希望能生活的和現(xiàn)在生活費(fèi)4000元/月的水平假設(shè)條件通貨膨脹率=3%姚姚夫婦預(yù)期壽命為85歲（以姚姚退休后有29年生存為例）撫養(yǎng)小孩至研究生畢業(yè)（小孩25歲）學(xué)費(fèi)成長率4%不考慮個(gè)人所得稅的扣減整個(gè)一生的生活費(fèi)需求目前3500元/

4、月，工作年期30年。退休后4000元/月，預(yù)期生存至85歲（以先生為例）通貨膨脹率3%，折現(xiàn)率也為3%。工作期間的兩夫妻生活費(fèi)為：3500*12*30=126萬退休后的兩夫妻生活費(fèi)為：4000*12*29=139萬總生活費(fèi)為=265萬子女教育金需求小孩養(yǎng)育費(fèi)用現(xiàn)值：1.2萬元/年，養(yǎng)育小孩至研究生畢業(yè)共25年。通脹率為3%，折現(xiàn)率也為3%小孩養(yǎng)育費(fèi)用=1.2*25=30萬小孩教育費(fèi)用學(xué)費(fèi)成長率4%幼兒園（3年）中小學(xué)（12年）大學(xué)（4年）研究生（4年）目前費(fèi)用15000100002000020000屆時(shí)費(fèi)用64082231315209327180014小孩教育費(fèi)用現(xiàn)值=68.4萬居住需求-租房

5、每月房租1000元，租住10年通脹率為3%，折現(xiàn)率也為3%租房費(fèi)用=1000*12*10=12萬居住需求-購房10年后，欲購房現(xiàn)值60萬貸款比例希望從低，故假設(shè)貸款70%，通脹率為3%，折現(xiàn)率也為3%總房價(jià)為60*（1+0.03）10=80.635萬旅游支出每年打算國內(nèi)旅游一次，現(xiàn)值4000元/次假設(shè)持續(xù)至70歲（以先生為例），共44次通脹率為3%，折現(xiàn)率也為3%總價(jià)為4000*44=17.6萬家庭需求打算總計(jì)（現(xiàn)值）生活支出 126萬元旅游支出 17.6萬元前十年的房租 12萬元 子女生活支出 30萬元子女教育 68萬元 購房 60萬元養(yǎng)老 139萬元總計(jì) 452.6萬元總供給-工作收入（不

6、考慮個(gè)稅）先生26歲，目前月薪4000元，年底獎(jiǎng)金3個(gè)月，成長率5%太太24歲，目前月薪3000元，年底獎(jiǎng)金2個(gè)月，成長率3%月薪需扣除養(yǎng)老金5%，公積金7%打算30年后同時(shí)退休先生工作期收入總值的折現(xiàn)值為222.28萬太太工作期收入總值的折現(xiàn)值為111.96萬夫妻二人工作收入總值折現(xiàn)值為334.24萬總供給-養(yǎng)老金儲備兩人養(yǎng)老金提撥率個(gè)人5%，單位15%目前已累計(jì)養(yǎng)老金帳戶2萬元養(yǎng)老金投資酬勞率3%，通脹率3%，故不考慮折現(xiàn)和增值。需分不考慮兩人的工資成長率5%和3%30年后先生個(gè)人養(yǎng)老金帳戶為15.9萬+2萬30年后太太個(gè)人養(yǎng)老金帳戶為5.4萬，總額23.3萬2006年北京社平工資年為3.

7、6萬，通脹率=增長率，故30年后的社平工資折現(xiàn)后仍未3.6萬先生、太太指數(shù)化工資=社平工資先生統(tǒng)籌帳戶養(yǎng)老金為3.6*34%=1.23萬太太統(tǒng)籌帳戶養(yǎng)老金為3.6*32%=1.15萬，合計(jì)2.38萬假設(shè)領(lǐng)取29年，總額69萬養(yǎng)老金總計(jì)23.3+69=92.3萬總供給-公積金目前兩人公積金余額1萬元，兩人的提取比例均為：個(gè)人、單位各提7%公積金貸款利率6%30年后，退休時(shí)先生公積金帳戶為46.87萬+1萬30年后，退休時(shí)太太公積金帳戶為24.69萬，總額72.5萬家庭供給打算總計(jì)（現(xiàn)值）工資收入 334.24萬元養(yǎng)老金帳戶 92.3萬元 公積金帳戶 72.57萬元 總計(jì) 499.13萬元資金供給

8、-需求比較收入情況 計(jì)算 499.1萬元 需要的資金數(shù)量 452.6萬元 資金盈余 43.5萬元 分析：以上數(shù)值建立在夫妻二人有持續(xù)的收入增長率，且持續(xù)不間斷工作未考慮保險(xiǎn)規(guī)劃和支出且沒有風(fēng)險(xiǎn)和意外支動(dòng)身生收入增長率對整個(gè)規(guī)劃的阻礙以上分析均建立在夫婦兩人收入增長率比較理想的情況下完成的。然而若整個(gè)30年工作期間都保持，是比較困難的。若收入增長率變化的話，整個(gè)規(guī)劃就會產(chǎn)生缺口收入增長率總供給總需求缺口IRR5%，3%499.16452.6盈余43.560%，0%250.6452.620217.24%2%，1%303.4452.6149.211.7%理財(cái)規(guī)劃目錄應(yīng)急預(yù)備金保險(xiǎn)規(guī)劃旅游規(guī)劃投資規(guī)劃

9、子女教育規(guī)劃購房規(guī)劃退休規(guī)劃理財(cái)建議1-應(yīng)急預(yù)備金依照姚姚先生日常生活費(fèi)支出3500+1000=4500元，以及沒有相應(yīng)存款等，建議備用金留足3個(gè)月的生活費(fèi)：4500*3=1.35萬投資方向：活期存款，以保證流淌性。理財(cái)建議2-保險(xiǎn)打算 針對目前姚姚、小雪夫婦完全沒有商業(yè)保險(xiǎn)保障、無升息資產(chǎn)的實(shí)際情況。制定了保額與費(fèi)用擔(dān)負(fù)適中的保險(xiǎn)產(chǎn)品。定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品保額高、保費(fèi)相對較低，適合年輕夫妻的收支現(xiàn)狀，但隨著家庭成員的增加保額應(yīng)適度增加。另外考慮目前沒有儲蓄狀況，保費(fèi)采納月度交費(fèi)的方式，待有一定積蓄后，再將保單變更為年交方式，以節(jié)約成本。保險(xiǎn)安排姚姚先生保險(xiǎn)規(guī)劃險(xiǎn)種年繳金額繳費(fèi)期限保額備注終身壽險(xiǎn)10

10、71.5至55歲50,000主險(xiǎn),保障終身終身重大疾病295.5至55歲15萬附加險(xiǎn),保障終身附加定期壽險(xiǎn)2592至55歲450,000附加險(xiǎn)、保障期至55歲意外險(xiǎn)4005年200,000主險(xiǎn),保險(xiǎn)期間5年合計(jì)4359-保險(xiǎn)安排姚太太保險(xiǎn)規(guī)劃險(xiǎn)種年繳金額繳費(fèi)期限保額備注終身壽險(xiǎn)904至55歲50,000主險(xiǎn),保障期終身終身重大疾病292.5至55年15萬附加險(xiǎn),保障終身附加定期壽險(xiǎn)726至55歲300,000附加險(xiǎn)、保障期至55歲意外險(xiǎn)4005年200,000主險(xiǎn),保險(xiǎn)期間5年合計(jì)2322.5-旅游打算依照其年收入，能夠滿足每年一次4000元的國內(nèi)長程旅游支出。10年后可視需求安排每年一次的1

11、0000元的國外旅游打算。購房打算年收入公積金比例第一年公積金工資增長率10年后累計(jì)公積金先生480000.1467200.0588750太太360000.1450400.0359511兩人公積金初值：1萬10000首付款（公積金）為158261*通脹率3%和公積金增長率3%，相互抵消，不再計(jì)算姚姚夫婦10年后公積金帳戶已累計(jì)15.8萬元，可用于購房首付款的一部分?？偡績r(jià)60萬，首付比率30%，首付18萬則，10年后自備首付款2.2萬公積金貸款率I=6%，貸款N=20年，貸款PV=42萬，則，每年需還貸PMT=36618元。本息總額為732360元。此部分貸款可用每月的公積金來還。10年后至退

12、休前公積金貸款總額為567489萬。需要自有資金還貸總額為164871元。購房安排按照姚姚先生一家的收入及增長水平，其提取的住房公積金可完全滿足購置房屋所支付的30%首付款及月供。購房打算在10年后實(shí)現(xiàn)，并能夠按時(shí)還款。退休打算按打算進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，姚姚夫婦能夠在30年后順利退休。只是，在當(dāng)前家庭形成期，退休金打算不是家庭理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)，而且隨著家庭資產(chǎn)的變化還會發(fā)生改變。建議退休打算在5年后，依照家庭資產(chǎn)和收入情況再進(jìn)行規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)揭示一、該理財(cái)方案是基于依照目前的市場情況作出的一些假設(shè)制定出來的，這些假設(shè)會隨著國家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：物價(jià)水平會不斷變化，證券市場的波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)增長率的變化，匯率的變動(dòng)，國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等等，這些都會對理財(cái)方案也會產(chǎn)生一定的阻礙。二、生活支出除了收到物價(jià)