互聯(lián)網(wǎng)金融給人們生活帶來(lái)的影響(共11頁(yè))

1、 互聯(lián)網(wǎng)金融給人們生活(shnghu)帶來(lái)的影響1.引言(ynyn)隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速發(fā)展和普及，社會(huì)生活逐步進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。人們的生活方式和消費(fèi)模式日益網(wǎng)絡(luò)化，形成(xngchng)了巨大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)需求。進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)的普及更是加快了銀行信息技術(shù)應(yīng)用的步伐，國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行在IT系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和信息化、數(shù)據(jù)化建設(shè)等方面都投入了大量人力和物力，促進(jìn)了經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)水平的不斷提升。為了探討互聯(lián)網(wǎng)金融給人們生活帶來(lái)的影響，本文主要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，在分析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上探討其給人們生活帶來(lái)的影響以及互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的含義：謝平教授，曾

2、經(jīng)做過(guò)一個(gè)定義在這種金融模式下，支付便捷，市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)程度非常低；資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以達(dá)到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅減少交易成本。”目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)現(xiàn)狀分析主要從以下幾個(gè)方面分析：2.1互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)在持續(xù)增長(zhǎng)由于第三方支付公司、P2P貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè)，尤其是零售業(yè)務(wù)和小微企業(yè)。銀行業(yè)在此方面除了不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商城等平臺(tái)外，還積極開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)金融新模式。據(jù)相關(guān)資料顯示2011年全國(guó)網(wǎng)上銀

3、行市場(chǎng)交易額達(dá)到781萬(wàn)億元，注冊(cè)用戶(hù)數(shù)達(dá)到4.34億戶(hù)，是美國(guó)總?cè)丝诘?.4倍。1.中國(guó)電子銀行網(wǎng) HYPERLINK /2013/0530/143336.shtml 此外在CNNIC第33次調(diào)查報(bào)告網(wǎng)民規(guī)模中，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)網(wǎng)民近幾年規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大。（見(jiàn)圖1）圖1：中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模(gum)和互聯(lián)網(wǎng)普及率來(lái)源(liyun)：CNNIC 2014年第34次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)(tngj)報(bào)告截至2013年12月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民5358萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升3.7個(gè)百分點(diǎn)，整體網(wǎng)民規(guī)模增速保持放緩的態(tài)勢(shì)。2.2第三方支付規(guī)模在不斷擴(kuò)大2.2.1

4、 現(xiàn)狀分析第三方支付優(yōu)勢(shì)：首先，使用很方便簡(jiǎn)捷，付款者所面對(duì)的是友好的界面，不必了解背后的運(yùn)行程序。其次，第三方支付是比較安全的，帳戶(hù)信息或者信用卡信息僅需要告知支付中介，而不需要告知業(yè)務(wù)操作人員，很大程度上減少了信用卡信息和賬戶(hù)信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)；支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。除此之外，他的支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本較低。由于第三方支付具有以上顯著的特點(diǎn)，使得第三方支付的發(fā)展模式迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在過(guò)去4年中，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模呈穩(wěn)步上升趨勢(shì)，2013年已達(dá)5.4萬(wàn)億元人民幣(見(jiàn)圖2)。圖2：2010-2013年中國(guó)

5、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付(zhf)市場(chǎng)交易規(guī)模來(lái)源：投中：2014年互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)模式現(xiàn)狀專(zhuān)題研究此外，值得一提的是移動(dòng)支付，它作為互聯(lián)網(wǎng)支付從PC端到移動(dòng)端的延伸，近年來(lái)在國(guó)內(nèi)外發(fā)展勢(shì)頭迅猛。移動(dòng)支付的形式(xngsh)也越來(lái)越多樣化，出現(xiàn)了手機(jī)銀行支付、短信支付、NFC近場(chǎng)支付、語(yǔ)音支付、二維碼掃描支付等等多種在移動(dòng)設(shè)備上的支付方式。2.2.2 典型企業(yè)支付寶支付寶，全稱(chēng)支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，由前阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。推出支付寶最初的目的是解決淘寶網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)交易安全。該模式由買(mǎi)家將貨款打到支付寶賬戶(hù)，

6、然后支付寶通知通知賣(mài)家發(fā)貨的消息，買(mǎi)家收到東西確認(rèn)后，支付寶再將貨款放給賣(mài)家，這就是完成一筆交易的過(guò)程。截至2013年底，支付寶實(shí)名用戶(hù)已近3億，其中超過(guò)1億的手機(jī)支付用戶(hù)在過(guò)去一年完成了27.8億筆、金額超過(guò)9000億元的支付，支付寶自此成為全球最大的移動(dòng)支付公司。巨大的用戶(hù)流量是核心，也是支付寶的最寶貴資源，在合規(guī)的前提下，為支付寶今后拓展其他各類(lèi)業(yè)務(wù)都提供了便利的條件。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)在不斷創(chuàng)新金融市場(chǎng)變幻莫測(cè)，日新月異，客戶(hù)(k h)的需求也在不斷發(fā)生變化，互聯(lián)網(wǎng)金融只有將客戶(hù)的需求當(dāng)成(dn chn)自己發(fā)展前進(jìn)的動(dòng)力才能，在金融市場(chǎng)上贏得應(yīng)有的陣地。互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶(hù)為

7、中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。而且，隨著第三方支付平臺(tái)的成熟與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界也在日漸模糊。金融網(wǎng)銷(xiāo)、互聯(lián)網(wǎng)小貸、虛擬貨幣、理財(cái)APP都在不同程度地影響著金融行業(yè)。傳統(tǒng)金融積弊為互聯(lián)網(wǎng)提供了創(chuàng)新的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)則在繼承傳統(tǒng)金融盈利模式的基礎(chǔ)上創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融行業(yè)為了滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。因此為了擴(kuò)大金融市場(chǎng)的份額，增強(qiáng)金融競(jìng)爭(zhēng)力，互聯(lián)網(wǎng)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在“第二屆諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)家中國(guó)峰會(huì)”上，北大光華管理學(xué)院兼職教授、上海坤瀾投資管理服務(wù)中心執(zhí)行合伙人龍軍生對(duì)中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)記者表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新不僅顛覆了傳統(tǒng)金融行業(yè)，同時(shí)也顛覆了很多傳統(tǒng)行業(yè)的商業(yè)模式?！拔譅柆斣谌ツ晔召?gòu) HYPERL

8、INK /detail/16.html t _blank 1號(hào)店獲批，實(shí)現(xiàn)了正式控股。”龍軍生說(shuō)，“作為零售業(yè)的行業(yè)巨頭，沃爾瑪之所以被逼著轉(zhuǎn)型考慮互聯(lián)網(wǎng)電商，就是受到了互聯(lián)網(wǎng)的沖擊?！彼拇笊虡I(yè)銀行先后推出了網(wǎng)上銀行，騰訊微信聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)推出手機(jī)端支付，淘寶聯(lián)合天弘基金開(kāi)發(fā)了余額寶，以及包括易付寶、快錢(qián)、百付寶等多家第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，無(wú)一不證明了互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)創(chuàng)新在不斷發(fā)展。繼今年2月京東商城推出了“打白條”的信用支付業(yè)務(wù)之后，阿里巴巴、騰訊也雙雙攜手中信銀行，擬推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)。而在央行要求暫停之前，騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入內(nèi)測(cè)階段，同時(shí)，支付寶的業(yè)務(wù)也亮相市場(chǎng)?！笆聦?shí)上，金融是一

9、種服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融最大的價(jià)值就是讓所有人獲得了足夠的、平等的權(quán)利來(lái)獲得金融服務(wù)。”北京大學(xué)(bi jn d xu)創(chuàng)新研究院執(zhí)行院長(zhǎng)蔡劍表示。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)創(chuàng)新攪動(dòng)了傳統(tǒng)金融的池水。2.中國(guó)電子商務(wù)研究中心3.互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)給人們生活帶來(lái)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融，未來(lái)新金融發(fā)展的重要方向。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代(shdi)下，網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等名詞早已經(jīng)融入人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其自身高效、平等、低門(mén)檻等特點(diǎn)，成為投資者以及企業(yè)主日益關(guān)注的領(lǐng)域，不管是對(duì)個(gè)人，還是對(duì)企業(yè)，金融生活正在發(fā)生巨變。3.1 改變?nèi)藗兊睦碡?cái)習(xí)慣和理財(cái)理念理財(cái)在今天不再是買(mǎi)基金、 HYPERLIN

10、K /cgi-bin/mail_spam?action=check_link&spam=0&spam_src=1&mailid=&url=http%3A%2F%2Fc%2Ehexun%2Ecom 炒股票，人們的投資渠道和方式逐漸多元化，這或多或少源自互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。記賬軟件、P2P投融資平臺(tái)、投資人社交媒體互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一切都在發(fā)生著深刻的變革，它不僅改變了我們的理財(cái)習(xí)慣，甚至改變我們的理財(cái)理念?！耙苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)”、“APP”、“ HYPERLINK /cgi-bin/mail_spam?action=check_link&spam=0&spam_src=1&mailid=&url=http%3A%2

11、F%2Fiof%2Ehexun%2Ecom%2F 互聯(lián)網(wǎng)金融”，是近幾年最熱的話(huà)題恐怕無(wú)法繞開(kāi)這三個(gè)名詞?；ヂ?lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，應(yīng)用平臺(tái)由電腦轉(zhuǎn)向手機(jī)、消費(fèi)行為從實(shí)體店轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域從科技拓展到金融互聯(lián)網(wǎng)的基因迅速繁衍到各個(gè)領(lǐng)域，并悄然改變著我們的理財(cái)生活。以下表格內(nèi)容是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代與非金融時(shí)代有關(guān)人們?nèi)粘Ｉ罱鹑诶碡?cái)?shù)膸讉€(gè)主要方面的處理方式對(duì)比：項(xiàng)目辦理銀行業(yè)務(wù)炒股票網(wǎng)購(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代在家（有網(wǎng)）即可在家（有網(wǎng)）即可在家（有網(wǎng)）即可非互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代去銀行去證券交易大廳去實(shí)體店如今，人們的很多需求皆可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，智能手機(jī)的普及，人們的理財(cái)生活也變得更加方便快捷

12、。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)不僅改變了我們的理財(cái)習(xí)慣，更帶來(lái)了無(wú)限選擇和可能。如今看來(lái)，阿里巴巴和天弘基金合作的余額寶，百度理財(cái)聯(lián)手 HYPERLINK /cgi-bin/mail_spam?action=check_link&spam=0&spam_src=1&mailid=&url=http%3A%2F%2Fgongsi%2Ehexun%2Ecom%2Ffc_159%2Eshtml 華夏基金，銀聯(lián)商務(wù)聯(lián)手光大保德信，相繼推出各自(gz)的理財(cái)產(chǎn)品和工具，相信會(huì)有更多機(jī)構(gòu)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的大戰(zhàn)中，角逐廣闊的理財(cái)市場(chǎng)。3.銀行聯(lián)合信息網(wǎng)： HYPERLINK /cgi-bin/mail_spam?acti

13、on=check_link&spam=0&spam_src=1&mailid=&url=http%3A%2F%2Fcache%2Ebaiducontent%2Ecom%2F 3.2降低(jingd)交易成本，更多滿(mǎn)足人們需求由于(yuy)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，客戶(hù)對(duì)原有的傳統(tǒng)金融分支機(jī)構(gòu)的依賴(lài)性越來(lái)越小，取而代之的則是利用銀行提供的網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，網(wǎng)絡(luò)交易無(wú)須面對(duì)面、無(wú)須等待，這樣在客戶(hù)服務(wù)方面，金融機(jī)構(gòu)所需的不再是原有的柜臺(tái)人員，而是一套完善的、使用方便快捷的軟件設(shè)施，如POS機(jī)，ATM機(jī)，網(wǎng)上銀行及客戶(hù)終端等，這樣不僅降低交易成本隨時(shí)隨地的滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化所提供的服務(wù)，還提高了銀

14、行的服務(wù)質(zhì)量，大大降低了柜面的壓力，提高了客戶(hù)的金融交易需求。例如，余額寶在這方面做得就很成功。余額寶有些像活期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的團(tuán)購(gòu)，是互聯(lián)網(wǎng)把這些零散的資金聚集起來(lái)，又不需要像現(xiàn)有的商業(yè)銀行一樣開(kāi)物理網(wǎng)點(diǎn)兒、做海量廣告、雇優(yōu)秀銷(xiāo)售人員。其實(shí)，商場(chǎng)購(gòu)物中心一直是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和低成本資金來(lái)源，淘寶無(wú)外乎就是網(wǎng)上的大商場(chǎng)、巨型購(gòu)物中心而已。在現(xiàn)代金融體系中，商業(yè)銀行是零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)者，必須依附在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)金流上生存。自2013年6月13日推出以來(lái)，余額寶發(fā)展速度迅猛。2014年2月26日天弘基金發(fā)布數(shù)據(jù)，余額寶用戶(hù)數(shù)已突破8100萬(wàn)。到2014年2月末，余額寶將達(dá)到為五千億人民幣的規(guī)模，

15、已經(jīng)超過(guò)富達(dá)反向基金。富達(dá)反向基金的資產(chǎn)凈值為772.43億美元。 我們可以通過(guò)以下圖表2013-2014年余額寶用戶(hù)數(shù)以及余額寶規(guī)模的變化來(lái)反映這一點(diǎn)。圖3：余額寶用戶(hù)數(shù)變化（單位：萬(wàn)戶(hù)）來(lái)源(liyun)：圖4：余額(y )寶規(guī)模變化（單位：億元）來(lái)源(liyun)：百度金融中心孟慶魁，在2014年1月21日在上海舉辦的“2013互聯(lián)網(wǎng)金融年度論壇”上說(shuō)“余額寶把1000塊的成本降低到1塊錢(qián)。傳統(tǒng)銀行業(yè)賣(mài)基金都是1000元起步的?；ヂ?lián)網(wǎng)來(lái)了之后，通過(guò)大數(shù)據(jù)，分布式的服務(wù)可以把交易成本顯著降低，這也是為什么他們可以更好的服務(wù)老百姓的原因”。. HYPERLINK / 新浪財(cái)經(jīng)5. HYPER

16、LINK /kns/popup/knetsearchNew.aspx?sdb=CJFQ&sfield=%e4%bd%9c%e8%80%85&skey=%e5%ba%84%e5%8d%9a%e4%b8%9e&scode= t knet 莊博丞, HYPERLINK /kns/popup/knetsearchNew.aspx?sdb=CJFQ&sfield=%e4%bd%9c%e8%80%85&skey=%e7%8e%8b%e6%99%ba%e5%8b%87&scode= t knet 王智勇. HYPERLINK /kns/detail/detail.aspx?QueryID=1&CurRec=

17、15&recid=&FileName=YNJR201414041&DbName=CJFDLAST2014&DbCode=CJFQ&pr= t _blank 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范及發(fā)展趨勢(shì)研究. HYPERLINK /kns/Navi/ScdbBridge.aspx?DBCode=CJFD&BaseID=YNJR&UnitCode=&NaviLink=%e6%97%b6%e4%bb%a3%e9%87%91%e8%9e%8d t _blank 時(shí)代金融.2014-05-20.6.移動(dòng)支付網(wǎng)4.互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)4.1去中心化發(fā)展趨勢(shì)愈加鮮明隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其去中心化的發(fā)展趨勢(shì)愈加鮮

18、明。中心化，即主體對(duì)客體的認(rèn)知基本固定，在某一特定環(huán)境及需求下，客體成為主體的首要選擇，且具有一定唯一性。 例如，在傳統(tǒng)金融中，投資者與融資者在進(jìn)行投融資時(shí)，首先想到能提供該項(xiàng)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)就是銀行(ynhng)，銀行即具有中心化特性。去中心化則指，在新的環(huán)境或條件下，主體對(duì)客體的認(rèn)知不斷完善，沖破主體原有的認(rèn)知結(jié)構(gòu)與層面，從而打破中心化局面。銀行作為企業(yè)投融資過(guò)程中的主體，對(duì)融資金額、企業(yè)資格等方面進(jìn)行了嚴(yán)格(yng)的限制，降低投資者風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，卻加大了融資者獲取投資的復(fù)雜度及難度，尤其是對(duì)于貸款500萬(wàn)元下的小微企業(yè)，通過(guò)銀行貸款融資的復(fù)雜度與難度更大，在一定程度上限制了小微企業(yè)的發(fā)展。

19、互聯(lián)網(wǎng)金融投融資方式，打破了以銀行為中心的固有傳統(tǒng)投融資模式，銀行不再是人們的唯一選擇，它的中心化特性被削弱，互聯(lián)網(wǎng)金融向去中心化發(fā)展。4.2移動(dòng)(ydng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿艽?013年4月18日，“2013中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇”在北京召開(kāi)。賽迪顧問(wèn)股份有限公司分析師崔明明參加“主題論壇：移動(dòng)金融與電子商務(wù)”時(shí)表示，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)生影響，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式是以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)的，未來(lái)隨著移動(dòng)支付應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，將會(huì)極大的擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大。未來(lái)移動(dòng)支付將迅猛發(fā)展原因在于第三方支付模式漸漸成熟，移動(dòng)支付替代了傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)。此外當(dāng)前世界各國(guó)大力發(fā)展新一代通信技術(shù)，移

20、動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展勢(shì)頭非常強(qiáng)勁，根據(jù)高盛統(tǒng)計(jì)2011年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)交易金額59億，未來(lái)年均會(huì)以40%的速度增長(zhǎng)，實(shí)際上移動(dòng)支付在整個(gè)支付領(lǐng)域的額度未來(lái)可能會(huì)超過(guò)2%，肯尼亞手機(jī)支付匯款業(yè)務(wù)就已經(jīng)超過(guò)了國(guó)內(nèi)所有金融機(jī)構(gòu)的總和，并且延伸到了貸款的金融服務(wù)。另外，艾瑞咨詢(xún)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)在2013年已經(jīng)突破1000億元，同比增速81.2%，2014年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)測(cè)值為1800億元左右，到2016-2017年， 市場(chǎng)規(guī)模將，接近6000億,增長(zhǎng)約4.5倍。圖5：中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模來(lái)源(liyun)：4.3 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)逐步顯現(xiàn)時(shí)至今日，在眾多市場(chǎng)參與者的

21、推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)和金融正在緊密的結(jié)合起來(lái)，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)全新的金融服務(wù)模式，大家都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展寄予了厚望。商業(yè)銀行、電商企業(yè)(qy)和第三方支付機(jī)構(gòu)，甚至傳統(tǒng)企業(yè)都投身到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，希望在這場(chǎng)行業(yè)盛宴中分得一杯羹。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)也不斷累積、不斷暴露。一方面機(jī)構(gòu)法律定位不明，可能“越界”觸碰法律“底線(xiàn)”：一個(gè)是不能非法吸收公眾存款，另一個(gè)是不能非法集資?，F(xiàn)有法律規(guī)則還沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的屬性作出明確定位，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律或規(guī)章對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的規(guī)范。謬誤與真理只有一步之遙。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)作模式略有改變，

22、就可能“越界”進(jìn)入法律上的灰色地帶，甚至觸碰“底線(xiàn)”。我們支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，但是不允許碰觸這兩個(gè)底線(xiàn)。另一方面，技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)，即IT系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融依托的是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的缺陷、管理漏洞、計(jì)算機(jī)病毒、黑客攻擊等都會(huì)引起技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。如2014年5月21日，大智慧阿思達(dá)克通訊社首度報(bào)道烏云曝多家P2P平臺(tái)系統(tǒng)存安全漏洞事件。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題反饋平臺(tái)烏云曝出P2P平臺(tái)“共信贏”系統(tǒng)存在嚴(yán)重想安全漏洞，稱(chēng)“某P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)涉及金錢(qián)交易數(shù)千萬(wàn)”。除共信贏外，還有益民財(cái)富、民蘊(yùn)財(cái)富、信而富、融金貸、英邦投資、浙融創(chuàng)投及樂(lè)投融等7家網(wǎng)貸平臺(tái)也在使用該系統(tǒng)。后經(jīng)記者調(diào)查證實(shí)某

23、P2P網(wǎng)貸系統(tǒng)是曉風(fēng)安全網(wǎng)貸系統(tǒng)，并爆出共有114家企業(yè)使用曉風(fēng)網(wǎng)貸系統(tǒng)。. HYPERLINK /kns/popup/knetsearchNew.aspx?sdb=CJFQ&sfield=%e4%bd%9c%e8%80%85&skey=%e9%99%88%e5%85%b0%e6%b1%9f&scode= t knet 陳蘭江. HYPERLINK /kns/detail/detail.aspx?QueryID=1&CurRec=23&recid=&FileName=JJSY201411033&DbName=CJFDLAST2014&DbCode=CJFQ&pr= t _blank 互聯(lián)網(wǎng)金融

24、現(xiàn)狀與趨勢(shì)研究J.商業(yè)經(jīng)濟(jì).2014-06-105.總結(jié)(zngji)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是以科技為基礎(chǔ)的，在全球化日益加劇的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起也是迎合了世界(shji)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，極大地改變了人們的生活方式。由于其帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益不可估量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會(huì)是一個(gè)高增長(zhǎng)，高增加值的產(chǎn)業(yè)。如果在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠很好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，則未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會(huì)變得更加精彩。附錄(fl)參考資料相關(guān)網(wǎng)站1.中國(guó)電子銀行網(wǎng) HYPERLINK /2013/0530/143336.shtml 2.中國(guó)電子商務(wù)研究中心3.銀行聯(lián)合信息網(wǎng)： HYPERLINK /cgi-bin/mail_spam?acti

25、on=check_link&spam=0&spam_src=1&mailid=&url=http%3A%2F%2Fcache%2Ebaiducontent%2Ecom%2F 4. HYPERLINK / 新浪財(cái)經(jīng) HYPERLINK 5.拍拍貸 HYPERLINK 6.CNNIC2014年第34次中國(guó)(zhn u)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告72014年互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)模式現(xiàn)狀專(zhuān)題研究學(xué)術(shù)期刊（知網(wǎng)）1. HYPERLINK /kns/popup/knetsearchNew.aspx?sdb=CJFQ&sfield=%e4%bd%9c%e8%80%85&skey=%e5%ba%84%e5%8d%9a%e4%b8%9e&scode= t knet 莊博丞, HYPERLINK /kns/popup/knetsearchNew.aspx?sdb=CJFQ&sfield=%e4%bd%9c%e8%80%85&skey=%e7%8e%8b%e6%99%ba%e5%8b%87&scode= t knet 王智勇. HYPERLINK /kns/detail/detail.aspx?QueryID=1&CurRec=15&recid=&FileName=YNJR201414041&DbName=CJFDLAST2014&DbCode=