廣東省農村信用社個人經營性貸款操作指引2011年10月12日

1、個人經營性貸款操作指引2011年10月12日1個人經營性貸款 第一章 總則 第二章 對象、條件、用途 第三章 貸款擔保 第四章 貸款額度 第五章 期限、利率、還款方式 第六章 貸款程序 第七章 授權授信管理 第八章 貸后管理 第九章 罰則 第十章 附則2個人經營性貸款-總則 一、制定個人經營性貸款操作指引依據中華人民共和國商業(yè)銀行法中華人民共和國擔保法中華人民共和國合同法貸款通則廣東省農村信用社信貸業(yè)務操作管理辦法 3個人經營性貸款-總則 二、個人經營性貸款定義 是指農村信用社對從事合法經營的個人、非法人資格的私營企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人、農村承包經營戶、個體工商戶、個人獨資企業(yè)的投資人發(fā)放

2、的用于合法生產經營所需的人民幣貸款業(yè)務。 4個人經營性貸款-總則 三、個人經營性貸款種類 1、個人流動資金貸款： 2、個人創(chuàng)業(yè)貸款： 3、個人設備貸款： 4、個人物業(yè)購建貸款：5個人經營性貸款-總則 三、個人經營性貸款種類 1、個人流動資金貸款：是指農村信用社向個人客戶發(fā)放的，用于生產和經營活動中所需流動資金周轉需要的貸款。 6個人經營性貸款-總則 三、個人經營性貸款種類 2、個人創(chuàng)業(yè)貸款：是指農村信用社向具有自主創(chuàng)業(yè)能力和就業(yè)愿望的個人發(fā)放的，用于解決其自主創(chuàng)業(yè)和合伙經營過程中資金不足的貸款。 7個人經營性貸款-總則 三、個人經營性貸款種類 3、個人設備貸款：是指農村信用社向借款人發(fā)放的，用

3、于購置、安裝或修理生產與經營活動中所需機械設備的貸款。 8個人經營性貸款-總則 三、個人經營性貸款種類 4、個人物業(yè)購建貸款：是指農村信用社向個人客戶發(fā)放用于經政府有權部門批準、滿足項目自有資金比例要求的購置或建設經營性物業(yè)的貸款。 9個人經營性貸款-總則 四、個人經營性貸款發(fā)放原則 1、合規(guī)性原則： 2、審慎性原則： 3、靈活性原則：10個人經營性貸款-總則 四、個人經營性貸款發(fā)放原則 1、合規(guī)性原則：在個人經營性貸款的經營管理中，必須遵循國家的法律法規(guī)及農村信用社的規(guī)章制度，規(guī)范操作，防止道德風險和法律風險。 11個人經營性貸款-總則 四、個人經營性貸款發(fā)放原則 2、審慎性原則：農村信用社

4、在適當簡化貸款手續(xù)的同時，應堅持審慎性原則，規(guī)范個人經營性貸款操作，指定用途、控制貸款總量、限制貸款期限，落實有效擔保，有效防范貸款風險。 12個人經營性貸款-總則 四、個人經營性貸款發(fā)放原則 3、靈活性原則： 在不違反國家法律法規(guī)且落實風險防范措施的前提下，可結合當地經濟狀況和市場特點，采取靈活多樣的貸款方式，以提高市場競爭力。 13第二章：個人經營性貸款-對象、條件、用途 一、個人經營性貸款對象 具有完全民事行為能力的自然人 （1）借款人可以是有經營實體的個人客戶，即可以是個體工商戶、個人獨資企業(yè)投資人和合伙企業(yè)合伙人； （2）借款人也可以是無經營實體的個人客戶，即可以為從事農業(yè)和合法生產

5、經營活動的自然人。 14個人經營性貸款-對象、條件、用途 二、個人經營性貸款條件 申請個人經營性貸款，除了應具備廣東省農村信用社信貸業(yè)務操作管理辦法規(guī)定的基本條件外，還應符合以下要求： 1、無經營實體的自然人申請個人經營性貸款須滿足如下基本條件（7個條件）： 2、有經營實體的自然人申請個人經營貸款應符合如下基本條件（不含股份公司及有限責任公司等） （9個條件） ： 15個人經營性貸款-對象、條件、用途 二、個人經營性貸款條件無經營實體的自然人申請個人經營性貸款須滿足如下基本條件（7個條件）：1、年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，具有完全民事能力，身體健康，在貸款聯社所在地有固定住所或

6、常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民；2、具有良好的信用記錄和還款意愿，在農村信用社、人民銀行個人征信系統(tǒng)和其他相關個人信用系統(tǒng)中無惡意違約記錄或不良債務資信；16個人經營性貸款-對象、條件、用途 二、個人經營性貸款條件無經營實體的自然人申請個人經營性貸款須滿足如下基本條件（7個條件）：3、具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；4、能提供農村信用社認可的合法、有效、可靠的抵（質）押或保證擔保，其中個人創(chuàng)業(yè)貸款必須提供足值的抵（質）押物；5、在農村信用社開立個人結算賬戶；6、借款人在同一聯社未出現相互保證或連環(huán)保證擔保；7、農村信用社規(guī)定的其他條件。 17個人經營性貸款-對象、條件

7、、用途 二、個人經營性貸款條件有經營實體的自然人應符合的基本條件：1、年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，在貸款聯社所在地有固定住所，有常住戶口或有效居住證明，具有完全民事行為能力的中國公民;2、個體工商戶、合伙企業(yè)合伙人、個人獨資企業(yè)的投資人申請個人經營性貸款的，其所經營的經營實體必須經工商行政管理部門及其他有權部門批準，依法登記注冊，持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照和生產經營許可證；18個人經營性貸款-對象、條件、用途 二、個人經營性貸款條件有經營實體的自然人應符合的基本條件：3、借款人及其經營實體具有良好的信用記錄和還款意愿，在農村信用社、人民銀行個人征信系統(tǒng)和其他相關個人信用系統(tǒng)中無惡意

8、違約記錄或不良債務資信；4、經營情況良好，現金流量穩(wěn)定，產品有市場、有效益，有良好的經營前景，具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；19個人經營性貸款-對象、條件、用途 二、個人經營性貸款條件有經營實體的自然人應符合的基本條件：5、能提供農村信用社認可的合法、有效、可靠的質押、抵押和保證擔保；6、除個人創(chuàng)業(yè)貸款外，在其經營領域應具備一年以上的從業(yè)經驗和良好的從業(yè)記錄；7、在農村信用社開立結算賬戶；8、借款人及配偶所擁有的經營實體（包括個體工商戶、個人獨資企業(yè)和合伙企業(yè)）在同一聯社無融資的；9、農村信用社規(guī)定的其他條件。 20個人經營性貸款-對象、條件、用途 三、個人經營性貸款用途 個

9、人經營性貸款用于借款人投資經營過程中的合理資金需求。不得用于以下用途： 1、生產、經營或投資國家明文禁止的產品或項目以及不符合國家產業(yè)政策和信貸政策的高污染、高能耗及產能過剩等行業(yè)的經營項目；21個人經營性貸款-對象、條件、用途 2、依據公司法成立的法人企業(yè)，包括有限責任公司和股份有限公司的生產經營和投資； 3、房地產行業(yè)的經營； 4、從事股本權益性投資，注冊資金、注冊驗資或增資擴股；另外還包括個人投標、拍賣等保證金的用途；22個人經營性貸款-對象、條件、用途 5、在承包、租賃、聯營、合并(兼并)、合作、分立、產權有償轉讓等變更過程中，轉還未清償原有貸款債務、或提供相應保證擔保的； 6、從事股

10、票、期貨、金融衍生產品或項目； 7、購買非生產經營所需的奢侈消費品； 8、跨聯社轄區(qū)經營。23個人經營性貸款-擔保 個人經營性貸款擔保 申請個人經營性貸款，必須提供農村信用社認可的有效擔保。 1、以抵押方式申請貸款： 2、以質押方式申請貸款： 3、以保證方式申請貸款： 4、追加擔保： 24個人經營性貸款-擔保（一）以抵押方式申請貸款1、抵押物必須產權明晰、價值穩(wěn)定、流通性能好、變現能力強，主要為：可上市交易的借款人本人或第三人名下的土地、房產，以及農村信用社認可的其他財產。25個人經營性貸款-擔保（一）以抵押方式申請貸款 2、抵押物須按中華人民共和國擔保法、中華人民共和國物權法及其他相關規(guī)定辦

11、理抵押登記手續(xù)，對抵押物價值的認定，要嚴格按照農村信用社制定的資產評估業(yè)務管理辦法與規(guī)定進行評估。26個人經營性貸款-擔保（一）以抵押方式申請貸款3、原則上，除土地外的抵押物應辦理財產保險。在保險合同中明確貸款社為第一受益人，保險期限不得短于借款期限，不動產保險期限應長于貸款期限一個月以上，動產保險期限應長于貸款期限三個月以上，投保金額不得低于貸款本息金額。在抵押期限內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款人，并提供其它有效擔保措施，否則貸款人有權提前收回貸款。27個人經營性貸款-擔保（一）以抵押方式申請貸款4、抵押物的評估、登記、保險的費用由

12、借款人承擔。 28個人經營性貸款-擔保（二）以質押方式申請貸款1、質物必須是所有權無爭議、未做掛失并未被依法止付的、出質人合法所有的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單以及定期取得的股權分紅權利。29個人經營性貸款-擔保（二）以質押方式申請貸款2、以借款人或第三人在集體經濟組織或其他經濟組織定期取得的股金分紅權利質押的，借款人須提供質押股份最近3年的分紅情況書面證明。貸款人同意貸款后，股份持有人須與股份所在的經濟組織（村委、經濟合作社或聯合社等）、貸款人簽訂有關協(xié)議。30個人經營性貸款-擔保（三）保證方式申請貸款1、保證人為法人或其他經濟組織的，應經國家工商行政管理機關核準，在貸款社所在

13、地注冊登記并辦理年檢手續(xù)的企業(yè)法人、其他經濟組織。以鎮(zhèn)、村經濟組織作保證的，僅限于借款人所在鎮(zhèn)、村已領取營業(yè)執(zhí)照的經濟合作社、經濟合作聯合社或鎮(zhèn)、村經濟發(fā)展公司。31個人經營性貸款-擔保（三）保證方式申請貸款2、保證人為擔保公司的，在注冊資本、經營管理能力、擔保實力等方面應符合農村信用社相關制度要求。3、保證人為自然人的，必須有常住戶口和合法、穩(wěn)定的收入來源，無惡意違約記錄或不良債務資信。不得超過自身風險承受能力互相保證或連環(huán)保證。 32個人經營性貸款-擔保（四）追加擔保： 1、申請個人經營性貸款，有配偶的應追加配偶作為連帶責任保證人。2、個人申請的經營性貸款用于經濟實體經營的，必須追加所在經

14、濟實體作為連帶責任保證人。 33個人經營性貸款-貸款額度 個人經營性貸款額度 按照“區(qū)別對待、分類指導”的原則，結合本地的經濟特點及發(fā)展情況、信用環(huán)境、擔保方式、借款人經營規(guī)模、資信狀況等因素，確定貸款額度，原則上個人經營性貸款單戶額度最高不超過500萬元（500萬元）。 34個人經營性貸款-貸款額度（一）保證擔保類的貸款額度珠三角地區(qū)最高不超過300萬元，非珠三角地區(qū)最高不超過200萬元。（二）抵(質)押類的貸款額度珠三角地區(qū)最高不超過500萬元，非珠三角地區(qū)最高不超過400萬元。35個人經營性貸款-貸款額度（三）個人流動資金貸款的最高額度不得超過正常生產經營活動所需資金總額的60%，其中保

15、證擔保的不得超過正常生產經營活動所需資金總額的50%。36個人經營性貸款-貸款額度 （四）個人物業(yè)購建貸款的最高額度不得超過其購建物業(yè)資金總額的50%，其中保證擔保的不得超過其購建物業(yè)資金總額的40%。（五）個人設備貸款的最高額度不得超過其購置設備資金總額的40%，其中保證擔保的不得超過其購置設備資金總額的30%。37個人經營性貸款-貸款額度（六）個人創(chuàng)業(yè)貸款的最高額度不得超過創(chuàng)業(yè)活動所需資金總額的30%，其中保證擔保的不得超過創(chuàng)業(yè)活動所需資金總額的20%。（七）以國債、金融債券、經本機構確認合法有效的定期存單、100的保證金作為質物的質押貸款，可適當提高貸款額度。38個人經營性貸款 期限、利

16、率及還款方式 一、個人經營性貸款期限 根據借款人的實際生產經營周期、綜合還款能力和農村信用社的資金供給狀況由借貸雙方共同協(xié)商確定。 貸款期限原則上控制在2年以內（含）； 個人物業(yè)購建貸款可以適當延長，但原則上最長不得超過5年（含）。39個人經營性貸款 期限、利率及還款方式 二、個人經營性貸款利率 個人經營性貸款的確定應參照廣東省農村信用社貸款利率定價指引（暫行）（粵農信聯發(fā)200736號），區(qū)分不同的貸款對象，綜合考慮成本、市場競爭、風險等因素，結合實際情況確定貸款利率水平。 40個人經營性貸款 期限、利率及還款方式 三、個人經營性貸款還款方式 根據借款人的貸款用途、還款來源、還款能力、資金使用周期等確定分期還款方案，避免風險積聚。 1、貸款合同期限在2年以下（含）的，選擇按月、按季或按年分次償還； 2、貸款合同期限在2年以上（不含）的，原則上在發(fā)放貸款滿一年后，還款方式應按月或按季設定還款計劃。41個人經營性貸款-操作程序 二、貸款申請 三、貸款調查 四、貸款審查、審批、發(fā)放 五、授權授信管理42個人經營性貸款-貸后管理 六、貸后管理 1、貸后檢查 2、到期處理 3、展期處理 4、逾期處理 5、違約處理 6、風險管理43個人經營性貸款-罰則 對屬以下情況的違規(guī)行為，視情節(jié)輕重對有關責任人進行處罰