我國商業(yè)銀行收費檢查初探(共11頁)

1、PAGE PAGE 11我國商業(yè)銀行收費(shu fi)檢查初探h2013年7月，國務(wù)院發(fā)布(fb)關(guān)于 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%BD%F0%C8%DA&kdi0=0&luki=9&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu

2、=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融(jnrng)支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見，指出推動 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA%BB%FA%B9%B9&k0=%BD%F0%C8%DA%BB%FA%B9%B9&kdi0=0&luki=6&n=10&p=baidu&

3、q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融機構(gòu)完善服務(wù)定價管理機制，嚴(yán)格規(guī)范收費行為，切實降低企業(yè)融資成本。在銀行為主體的金融市場體系中，利息收入一直是我國商業(yè)銀行的主要營業(yè)收入。隨著利率市場化改革的不斷深入，依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造盈利的空間逐步縮小，商業(yè)銀行加大金融服務(wù)發(fā)展，不斷拓

4、展費用及傭金等非利息收入來源。自2003年商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法頒布實施以來，商業(yè)銀行金融服務(wù)收費在我國已經(jīng)走過十個年頭。隨著我國銀行業(yè)的蓬勃發(fā)展，銀行在為人們以及各種中小企業(yè)提供各種存貸款等業(yè)務(wù)方面提供了重要的作用。然而，商業(yè)銀行業(yè)的收費問題亂象叢生，引起了社會上的廣泛關(guān)注。銀行本是國家金融的象征，本該為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，但如今實體經(jīng)濟(jì)虧損，不禁讓人質(zhì)疑銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的職責(zé)是否履行到位。商業(yè)銀行收費的制度性、合理性及合法性值得一究。本文擬就現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品收費、定價現(xiàn)狀以及存在的問題做一初步探討，并提出相關(guān)改革建議，以期為進(jìn)一步完善我國商業(yè)銀行定價及收費管理提供借鑒。一、我

5、國商業(yè)銀行金融服務(wù)收費及定價基本情況（一）歷史沿革我國商業(yè)銀行服務(wù)定價經(jīng)歷了由政府完全定價向政府定價與市場定價相結(jié)合的轉(zhuǎn)變過程。1988年實施的銀行結(jié)算辦法規(guī)定基本 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%E1%CB%E3&k0=%BD%E1%CB%E3&kdi0=0&luki=8&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ss

6、p2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 結(jié)算等服務(wù)價格由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。2001年實施的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定，明確了人民銀行和 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%D2%F8%D0%D0%D2%B5&k0=%D2%F8%D0%D0%D

7、2%B5&kdi0=0&luki=7&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 銀行業(yè)協(xié)會在金融服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)上的定價地位。2003年商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法（以下簡稱暫行辦法）的頒布實施，首次賦予商業(yè)銀行部分服務(wù)收費定價權(quán)限，明確了商業(yè)銀行服務(wù)價格分別實行政府

8、指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。對人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)以及銀監(jiān)會、發(fā)改委規(guī)定的項目實行政府指導(dǎo)價，除此之外，服務(wù)項目實行市場調(diào)節(jié)價。花旗銀行上海分行和建設(shè)銀行深圳分行分別于2002年和2005年對一定余額以下個人外匯賬戶及人民幣活期存款賬戶收取管理費，宣告了我國商業(yè)銀行金融服務(wù)收費時代的到來。（二）法律環(huán)境我國商業(yè)銀行金融服務(wù)定價法律環(huán)境由規(guī)范商業(yè)銀行定價收費行為法律、法規(guī)、部門規(guī)章及規(guī)范性文件組成。商業(yè)銀行法確立了商業(yè)銀行對其服務(wù)享有收費權(quán)。價格法、合同法、消費者權(quán)益保護(hù)法以及反壟斷法等法規(guī)在內(nèi)部價格管理、信息披露、消費者權(quán)益保護(hù)、消費者與經(jīng)營者之間是平等的契約關(guān)系以及壟斷限制、協(xié)同定價禁止等方面的規(guī)定

9、對商業(yè)銀行服務(wù)定價行為起到約束作用。2003年實施的暫行辦法確立了現(xiàn)階段我國的金融服務(wù)定價管理框架。此外，先后出臺了關(guān)于商業(yè)銀行服務(wù)收費有關(guān)問題的通知、關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知對銀行服務(wù)收費行為進(jìn)行規(guī)范。（三）經(jīng)營現(xiàn)狀商業(yè)銀行收入來源于利息收入和非利息收入，手續(xù)費及傭金收入占據(jù)了非利息收入的較大比重。我國商業(yè)銀行的利潤主要來源于存貸利差，金融服務(wù)收費占比很少。隨著利率市場化逐步推進(jìn)，銀行依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造盈利的空間越來越小，這使得中國 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17

10、&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%D2%F8%D0%D0%D2%B5&k0=%D2%F8%D0%D0%D2%B5&kdi0=0&luki=7&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 銀行業(yè)開始摸索開拓各種非利息業(yè)務(wù)。近幾年，各商業(yè)

11、銀行手續(xù)費及傭金收入呈現(xiàn)增長態(tài)勢，其在營業(yè)收入中占比也不斷攀升。根據(jù)相關(guān)資料，自1985年中國發(fā)行第一張銀行卡以來，到目前為止全國銀行卡業(yè)務(wù)已初具規(guī)模，我國銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的各項指標(biāo)均出現(xiàn)穩(wěn)步攀升。中國現(xiàn)有的銀行卡分為三種，包括借記卡(即儲蓄卡)、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡(信用卡)。銀行借記卡屬于商業(yè)銀行的新興中間業(yè)務(wù)，一直以來消費者開辦借記卡不需要繳費。2004年3月，中國農(nóng)業(yè)銀行收費公告，將對金穗儲蓄卡收取10元的年費，其他幾家銀行陸續(xù)推出收費計劃，由此引起了媒體的討論。在大眾的關(guān)注中，國有商業(yè)銀行的銀行卡收費陸續(xù)開始的實施。到現(xiàn)在為止，各國有商業(yè)銀行的銀行卡收取的費用包括年費、異地存取款

12、費用等。 2003年商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法第五條規(guī)定商業(yè)銀行制定服務(wù)價格、提供銀行服務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)價格法律、法規(guī)及規(guī)章的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)遵循合理、公開、誠信和質(zhì)價相符的原則，應(yīng)以銀行客戶為中心，增加服務(wù)品種，改善服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，禁止利用服務(wù)價格進(jìn)行不正當(dāng)競爭。本是為了規(guī)范銀行服務(wù)與收費，卻成了銀行亂收費的法律依據(jù)。按照銀監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)，2011年全國商業(yè)銀行凈利潤突破了萬億大關(guān)，達(dá)到10412億元，創(chuàng)歷史新高。商業(yè)銀行的巨額利潤再度引發(fā)了公眾對于銀行業(yè)“暴利”問題的關(guān)注。從檢查和調(diào)研情況看，一些商業(yè)銀行收費種類復(fù)雜、名目繁多，少則幾十項，多者數(shù)百項。這些收費項目絕大部分由各商業(yè)

13、銀行總行制定，只需報經(jīng)專業(yè)監(jiān)管部門備案即可收取。2011年10月12日國務(wù)院第175次常務(wù)會議明確要求禁止商業(yè)銀行對小型微型企業(yè)收取承諾費、資金管理費，但部分商業(yè)銀行有令不行、有禁不止，繼續(xù)向小型微型企業(yè)違規(guī)收取相關(guān)費用。此外，部分商業(yè)銀行在2011年7月1日后繼續(xù)收取明令取消的人民幣個人賬戶密碼掛失費、存折工本費，簽約工資賬戶年費等。不難發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行的收費名目基本上都是服務(wù)費，可是到底是否物有所值？根據(jù)走訪調(diào)查，銀行的費用收取之高令人驚嘆。拿中國建設(shè)銀行來說，年費10元，網(wǎng)絡(luò)銀行安全盾及短信費每年24元，異地存款每百元扣1元，異地取款每百元扣1元，跨行取款手續(xù)費高達(dá)一百元扣4元,即服務(wù)費4

14、%，一項服務(wù)收取如此高的費用，如果多種費用加起來豈不是天文數(shù)字了。銀行卡的主要目的是為了客戶存款安全、方便，我們作為客戶把錢存進(jìn)銀行，銀行再貸出去，我們幾乎得不到利息，銀行還收我們各種費用，等同于銀行只需履行簡單的保管義務(wù)就能得到雙倍的報酬。（四）主要特點1.價格管制與自由定價并存。目前，我國實行政府指導(dǎo)定價和市場調(diào)節(jié)定價并存的定價管理方式。對銀行匯票、銀行承兌 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BB%E3%C6%B1&k0=

15、%BB%E3%C6%B1&kdi0=0&luki=4&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等人民幣基本 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0

16、&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%E1%CB%E3&k0=%BD%E1%CB%E3&kdi0=0&luki=8&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 結(jié)算業(yè)務(wù)實行政府指導(dǎo)價，由發(fā)改委會同銀監(jiān)會按照

17、保本微利的原則確定具體服務(wù)項目、基準(zhǔn)價格和浮動幅度。除此之外的商業(yè)銀行金融服務(wù)項目一律實行市場調(diào)節(jié)價，由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整，在合理測算各項服務(wù)支出，充分考慮市場等因素的基礎(chǔ)上綜合決策。2.定價機制復(fù)雜不透明。隨著金融市場發(fā)展，金融服務(wù)需求日益多樣化，銀行服務(wù)品種不斷增多。對于不同類型的產(chǎn)品基于不同的產(chǎn)品特征以及市場開發(fā)策略，銀行采用的定價方法有所不同。而銀行定價時又需要綜合考慮成本、客戶、同業(yè)競爭以及發(fā)展戰(zhàn)略等多方面因素，定價基礎(chǔ)復(fù)雜。商業(yè)銀行金融服務(wù)定價機制對內(nèi)對外均不作公開披露，社會公眾無渠道獲知，即使在商業(yè)銀行內(nèi)部非定價團(tuán)隊也對本行服務(wù)產(chǎn)品定價不甚了解。3.消費者普遍處于弱勢地位。在

18、金融服務(wù)產(chǎn)品定價和收費中，相對于商業(yè)銀行金融專業(yè)人士組成的專家團(tuán)隊，普通消費者弱勢地位明顯。暫行辦法規(guī)定了商業(yè)銀行對于金融服務(wù)價格的公示義務(wù)，但未涉及定價過程中消費者參與問題，消費者在服務(wù)定價中缺少話語權(quán)。而在價格選擇上，普通消費者很難掌握銀行服務(wù)產(chǎn)品定價的全面信息，難以對各家銀行收費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行全面比較，以及漲價之后，往往又缺少對服務(wù)項目和費用的選擇權(quán)，造成了 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%B

19、D%F0%C8%DA&kdi0=0&luki=9&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融消費者的被動位。4.中小型銀行隨行就市。商業(yè)銀行定價實施中，以中國銀行為代表的大型國有銀行以及部分(b fen)股份制銀行，在人才、信息、技術(shù)等方面具有較為豐富的資源，

20、擁有專門的團(tuán)隊對 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA%B7%FE%CE%F1&k0=%BD%F0%C8%DA%B7%FE%CE%F1&kdi0=0&luki=10&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A

21、%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融服務(wù)定價進(jìn)行研究，其確定的服務(wù)價格在整個市場中起到了風(fēng)向標(biāo)的作用。而部分中小型商業(yè)銀行，更多采取了跟進(jìn)式的定價方式，業(yè)務(wù)人員參考同業(yè)價格，結(jié)合(jih)市場地位估算產(chǎn)品價格。二、我國商業(yè)銀行(shn y yn xn)金融服務(wù)收費和定價中存在的問題（一）行業(yè)監(jiān)管缺位在我國現(xiàn)行銀行監(jiān)管制度下，監(jiān)管部門與商業(yè)銀行有著密不可分的利益關(guān)系。監(jiān)管部門官員可以轉(zhuǎn)身成為銀行顧問或高層管理人員，造成“旋轉(zhuǎn)門效應(yīng)”，導(dǎo)致監(jiān)管和處罰力度弱化。在缺乏有效監(jiān)管和嚴(yán)格規(guī)范的情況下，一些

22、商業(yè)銀行在2008年、2009年已經(jīng)開始利用發(fā)放貸款來收費，各商業(yè)銀行之間對收費方式相互“借鑒”、“學(xué)習(xí)”，致使借貸款之機收費等亂收費行為在商業(yè)銀行間迅速蔓延，形成全行業(yè)普遍存在的問題。（二）相關(guān)法規(guī)亟待完善隨著商業(yè)銀行金融(jnrng)產(chǎn)品不斷豐富，社會公眾的 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA%B7%FE%CE%F1&k0=%BD%F0%C8%DA%B7%FE%CE%F1&kdi0=0&luki=10

23、&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融服務(wù)需求不斷提升，作為當(dāng)前規(guī)范(gufn)商業(yè)銀行服務(wù)定價核心文件，暫行辦法已經(jīng)不能滿足社會發(fā)展和改革的需要，滯后性凸顯。一是商業(yè)銀行收費項目不斷增多。據(jù)統(tǒng)計，目前銀行相關(guān)收費項目已達(dá)3000多種，是2003年的十倍

24、。暫行辦法規(guī)定的產(chǎn)品定價和收費(shu fi)原則與要求過于簡單和寬泛，難以有效規(guī)范和約束商業(yè)銀行收費行為。二是未對定價流程及內(nèi)部管理提出要求。無論是政府指導(dǎo)定價還是 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%CA%D0%B3%A1&k0=%CA%D0%B3%A1&kdi0=0&luki=1&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&s

25、sp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 市場導(dǎo)向定價，暫行辦法均未對定價流程進(jìn)行明確，給予定價行為過大的空間和靈活性。而在加強和完善內(nèi)部定價管理方面也只做了原則性要求。三是信息披露要求過于簡單。暫行辦法未對服務(wù)價格的制定程序、定價依據(jù)、公示內(nèi)容、公示方式等進(jìn)行明確規(guī)定，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)，不主動進(jìn)行必要充分的價格信息披露。四是未涉及消費者權(quán)益保護(hù)相關(guān)內(nèi)容。暫行辦法未從消費者權(quán)益保護(hù)角度對商業(yè)銀行金融

26、服務(wù)產(chǎn)品定價及收費行為做進(jìn)一步要求，未能有效保護(hù)消費者知情權(quán)、選擇權(quán)者以及公平交易權(quán)等權(quán)益。（三）市場環(huán)境有待改善通過合理、合法的手段，適當(dāng)收取一定服務(wù)費用，是商業(yè)銀行運用價格手段提高資源使用效率，逐步引導(dǎo)客戶樹立合理的理財觀念，減少資金損失的必要手段。隨著 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%CA%D0%B3%A1&k0=%CA%D0%B3%A1&kdi0=0&luki=1&n=10&p=baidu&q=52066088_cp

27、r&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 市場化改革不斷推進(jìn)，人們對于銀行服務(wù)產(chǎn)品收費的認(rèn)可度和接受度日益提高。但是隨著收費項目的不斷增多和收費標(biāo)準(zhǔn)的逐漸提高，公眾反響依然強烈，對向商業(yè)銀行服務(wù)付費存在抵觸情緒。特別是對于以往免費項目收取一定費用時，會引起已經(jīng)習(xí)慣免費服務(wù)客戶的不解，比如對于銀行收取零鈔兌換費等，曾

28、引起輿論的關(guān)注甚至引發(fā)訴訟。商業(yè)銀行面臨的收費環(huán)境不佳，一定程度上影響了銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。（四）定價管理機制不健全我國 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%BD%F0%C8%DA&kdi0=0&luki=9&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t

29、=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融市場化改革還處于起步階段，商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品收費也只走過十個年頭，銀行金融產(chǎn)品定價能力上還存在很大的不足。國內(nèi)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品定價多采用分散化模式，定價權(quán)隨產(chǎn)品分布在銀行內(nèi)部不同業(yè)務(wù)部門，缺乏有效協(xié)調(diào)和整合。大多數(shù)銀行未建立專業(yè)定價團(tuán)隊，仍以業(yè)務(wù)人員為主，參考市場同業(yè)價格估算產(chǎn)品價格。服務(wù)產(chǎn)品定價以定性或單一定價模式為主。受專業(yè)化程度、成本核算能力、計算機系統(tǒng)建設(shè)等因素影響，定價方法和

30、定價技術(shù)上也存在一定的缺陷。服務(wù)成本難以科學(xué)準(zhǔn)確核算制約了成本加成定價法的運用，客戶價值及客戶價格敏感性定性分析的特征本身限制了需求導(dǎo)向定價的有效性，由此使得采取跟隨型定價的中小型銀行在價格確定上偏離度可能更高。（五）服務(wù)收費行為存在不規(guī)范現(xiàn)象由于相關(guān)法律法規(guī)更新不及時，我國商業(yè)銀行金融服務(wù)收費中存在著一些問題，對尚未成熟市場的發(fā)展產(chǎn)生了不良的影響。銀行收費缺乏主動告知，消費者“被收費”情況嚴(yán)重。除了銀監(jiān)會明確規(guī)定未經(jīng)客戶授權(quán)不得強制收取的短信服務(wù)費，對于像賬戶管理費等未來收取的服務(wù)費用，銀行極少在首次辦理業(yè)務(wù)時主動告知。雖然銀行執(zhí)行了監(jiān)管部門收費標(biāo)準(zhǔn)公開，但公開后的查找便捷性很差。官網(wǎng)公開的

31、，基本均未在首頁明確標(biāo)識，消費者很難查找，網(wǎng)點公開的，一張密密麻麻400余項收費項目“字體極小”、“撲面而來”，查看十分不便。此外，在當(dāng)前銀行產(chǎn)品創(chuàng)新不足的情況下，價格成為了銀行市場競爭的重要手段， HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%CA%D0%B3%A1&k0=%CA%D0%B3%A1&kdi0=0&luki=1&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c7

32、94f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 市場上非理性競爭現(xiàn)象突出。不計成本、壓低價格爭奪客戶；為了 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%D3%AA%CF%FA&k0=%D3%AA%CF%FA&kdi0=0&

33、luki=2&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 營銷產(chǎn)品不提示或隱瞞收費等情況時有發(fā)生，擾亂了正常的市場秩序，對市場培育起到反作用。（六）金融服務(wù)水平及產(chǎn)品創(chuàng)新能力均需提升在服務(wù)收費的背景下，消費者對銀行金融服務(wù)的要求不再局限于服務(wù)的便捷性和優(yōu)質(zhì)化，對服務(wù)

34、的專業(yè)化、個性化要求越來越高。商業(yè)銀行服務(wù)水平及產(chǎn)品創(chuàng)新與市場期望存在差距。銀行金融服務(wù)仍以傳統(tǒng)的 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%E1%CB%E3&k0=%BD%E1%CB%E3&kdi0=0&luki=8&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1

35、847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 結(jié)算代理業(yè)務(wù)為主。雖然近年來電子銀行、信用卡等業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展，但在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)方面，始終比較欠缺?，F(xiàn)有市場中銀行間產(chǎn)品復(fù)制現(xiàn)象較為普遍，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。三、完善 HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%D

36、A%B7%FE%CE%F1&k0=%BD%F0%C8%DA%B7%FE%CE%F1&kdi0=0&luki=10&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融服務(wù)產(chǎn)品收費及定價的政策建議（一）開展商業(yè)銀行服務(wù)收費專項檢查重點對貸款過程中的強制收費、收費后少服務(wù)或

37、不服務(wù)行為，不執(zhí)行政府定價、政府指導(dǎo)價，自立收費項目、提高收費標(biāo)準(zhǔn)、擴(kuò)大收費范圍，未按規(guī)定明碼標(biāo)價等行為進(jìn)行檢查。整肅經(jīng)營(jngyng)環(huán)境，規(guī)范收費行為，促進(jìn)銀行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。（二）規(guī)范商業(yè)銀行(shn y yn xn)中間業(yè)務(wù)收費在嚴(yán)格檢查的基礎(chǔ)上，推動和督促商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)收費進(jìn)行清理，取消不符合法律、法規(guī)的收費項目，降低過高的收費標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費項目，有實質(zhì)性服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)條件的，可以予以保留；服務(wù)內(nèi)容不充分，目前服務(wù)條件也不成熟的，應(yīng)當(dāng)暫停收費；沒有(mi yu)實質(zhì)性服務(wù)內(nèi)容的，應(yīng)當(dāng)堅決予以取消。（三）推進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法出臺通過出臺相關(guān)規(guī)定，著重規(guī)范商業(yè)銀

38、行服務(wù)價格行為，保護(hù)群眾對商業(yè)銀行服務(wù)收費的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和監(jiān)督權(quán)。通過檢查規(guī)范和政策完善，提高銀行收費的透明度，減輕企業(yè)融資(rn z)負(fù)擔(dān)，維護(hù)企業(yè)和消費者的合法權(quán)益。（四）盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，提升商業(yè)銀行(shn y yn xn)定價管理水平針對暫行辦法實施中的不適應(yīng)性以及商業(yè)銀行金融服務(wù)收費及定價中出現(xiàn)的問題，盡快(jnkui)修訂相關(guān)條款，出臺正式的管理辦法。規(guī)定價格制定及調(diào)整流程、確立明碼標(biāo)價制度、強化消費者權(quán)益保護(hù)、明晰主管部門監(jiān)管責(zé)任和職責(zé)分工、明確定價違規(guī)處罰。2012年2月，銀監(jiān)會、央行、發(fā)改委共同發(fā)布了商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法（征求意見稿），面向全社會征求意見。時隔

39、一年半，管理辦法遲遲未正式出臺。建議相關(guān)部門盡快研究出臺管理辦法，從法律角度確立銀行服務(wù)收費合法地位的同時，督促各商業(yè)銀行理順定價管理機制，以法律手段約束銀行服務(wù)定價及收費的有序和合規(guī)，維護(hù) HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%BD%F0%C8%DA&kdi0=0&luki=9&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f3

40、3f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融市場穩(wěn)定，促進(jìn) HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%CA%D0%B3%A1&k0=%CA%D0%B3%A1&kdi0=0&luki=1&n=10&p=baidu&q=52

41、066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 市場健康發(fā)展。（五）規(guī)范銀行收費行為，加強消費者宣傳引導(dǎo)，營造良好的服務(wù)收費環(huán)境從銀行和消費者兩個角度入手，改善當(dāng)前金融服務(wù)收費環(huán)境。一方面規(guī)范銀行收費行為，維護(hù) HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf

42、=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%BD%F0%C8%DA&k0=%BD%F0%C8%DA&kdi0=0&luki=9&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 金融市場秩序。針對不同客戶

43、具體情況，在營業(yè)大廳公示的基礎(chǔ)上，增加網(wǎng)絡(luò)、短信、函件等多方式進(jìn)行收費信息披露，提升消費者查詢價格便捷性；建立收費管理投訴及處理機制，暢通消費者投訴渠道，及時有效化解收費糾紛；提高銀行收費信息透明度，完善定價信息披露機制，透明服務(wù)成本、公開計價方式；加強從業(yè)人員職業(yè)操守教育，規(guī)范收費服務(wù) HYPERLINK /cpro/ui/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%D3%AA%CF%FA&k0=%D3%AA%CF%FA&kdi0=0&luki=2&n=10&p=baid

44、u&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&urlid=0 t _blank 營銷行為，杜絕不當(dāng)銷售，維護(hù)消費者權(quán)益；強化收費行為監(jiān)督檢查，加大違規(guī)收費行為的查處力度。另一方面加強消費者金融服務(wù)收費相關(guān)宣傳。促使公眾全面了解銀行服務(wù)定價及收費情況，培育公眾付費意識，引導(dǎo)消費者主動適應(yīng) HYPERLINK /cpro/ui

45、/uijs.php?app_id=0&c=news&cf=1001&ch=0&di=128&fv=17&is_app=0&jk=b2a0d7873ff394c7&k=%CA%D0%B3%A1&k0=%CA%D0%B3%A1&kdi0=0&luki=1&n=10&p=baidu&q=52066088_cpr&rb=0&rs=1&seller_id=1&sid=c794f33f87d7a0b2&ssp2=1&stid=0&t=tpclicked3_hc&tu=u1847666&u=http%3A%2F%2Fwww%2Exzbu%2Ecom%2F3%2Fview%2D4938726%2Ehtm&ur