村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合貸款操作規(guī)程

1、X村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合貸款操作規(guī)程第一章總則第一條為更好服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足本地中小微農(nóng)客戶的融資需求，特制定X村鎮(zhèn)銀行（以下簡(jiǎn)稱本行）聯(lián)合貸款操作規(guī)程（以下簡(jiǎn)稱本操作規(guī)程）。第二條本操作規(guī)程所稱聯(lián)合貸款是指由本行和控股本行的上海農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)商銀行）作為貸款人，聯(lián)合向借款人提供信貸資金及相關(guān)服務(wù)，按貸款比例取得收益、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的授信方式。本行為聯(lián)合貸款的發(fā)起行，農(nóng)商銀行指定的與本行結(jié)對(duì)的分支行（部）（以下簡(jiǎn)稱“結(jié)對(duì)分支行”）為聯(lián)合貸款的參與行。本行和結(jié)對(duì)分支行辦理每一筆聯(lián)合貸款之前須簽訂聯(lián)合貸款協(xié)議（見(jiàn)附件1）,明確發(fā)起人和參與行的權(quán)利和義務(wù)。第三條本操作規(guī)程所稱借款人是指注冊(cè)地和經(jīng)營(yíng)地

2、均在本行經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍之內(nèi)，并經(jīng)工商行政管理部門(mén)或其他相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，依法登記注冊(cè)，持有合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等相關(guān)證明文件企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)組織。本行應(yīng)測(cè)算借款人的融資需求量，借款人單戶的聯(lián)合貸款金額原則上不超過(guò)人民幣3000萬(wàn)元（含），集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶原則上不超過(guò)人民幣5000萬(wàn)元（含），涉及關(guān)聯(lián)交易的，按本行關(guān)聯(lián)交易相關(guān)管理要求辦理。第四條本行和農(nóng)商銀行聯(lián)合貸款須遵循對(duì)口指導(dǎo)、相互合作、利益分享、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的原則。第五條聯(lián)合貸款品種以本行可辦理的貸款品種為主，不包括地方政府融資平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和園區(qū)開(kāi)發(fā)貸款。第六條聯(lián)合貸款擔(dān)保方式僅限于低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式、國(guó)有出讓土地性質(zhì)的房地產(chǎn)抵押擔(dān)保和有政府背景的

3、擔(dān)保公司、雙方認(rèn)可的融資性擔(dān)保公司、有擔(dān)保實(shí)力的公司的保證擔(dān)保。第七條流動(dòng)資金貸款期限原則上控制在一年以內(nèi)，項(xiàng)目貸款的期限最長(zhǎng)不超過(guò)五年。流動(dòng)資金貸款到期不得借新還舊、不得展期。項(xiàng)目貸款到期原則上不得展期。第八條聯(lián)合貸款設(shè)置一定的容忍度，按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)后三類(lèi)不良貸款與聯(lián)合貸款余額本行加結(jié)對(duì)分支行之比達(dá)到1%時(shí)，本行應(yīng)暫停受理和發(fā)起聯(lián)合貸款。第九條聯(lián)合貸款納入本行當(dāng)年的存貸比和貸款指標(biāo)考核，并納入本行公司客戶統(tǒng)一授信范圍。第二章聯(lián)合貸款操作流程第十條借款人條件借款人的注冊(cè)地和經(jīng)營(yíng)地應(yīng)在本行經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍之內(nèi)，且在本行開(kāi)立基本賬戶或一般賬戶。其他必須具備的條件和需要提交的申請(qǐng)資料按照本行相關(guān)授信業(yè)

4、務(wù)管理辦法和產(chǎn)品辦法對(duì)借款人的具體要求執(zhí)行。第十一條發(fā)起本行在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，若有客戶提出的貸款需求超過(guò)本行貸款限額的，本行可在初步調(diào)查后，向結(jié)對(duì)分支行發(fā)起聯(lián)合貸款的需求，提交書(shū)面發(fā)起書(shū)和相關(guān)材料（見(jiàn)附件2）。第十二條借款申請(qǐng)結(jié)對(duì)分支行接受本行的發(fā)起后，借款人應(yīng)分別向本行和結(jié)對(duì)分支行提出借款申請(qǐng)，填妥借款申請(qǐng)書(shū)后交本行和結(jié)對(duì)分支行第十三條實(shí)地調(diào)查本行收到借款人申請(qǐng)后，必須派客戶經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。實(shí)地調(diào)查可以獨(dú)立開(kāi)展，也可與結(jié)對(duì)分支行聯(lián)合開(kāi)展。調(diào)查結(jié)束后應(yīng)本著客觀公正原則撰寫(xiě)詞查報(bào)告，提出調(diào)查意見(jiàn)送本行風(fēng)險(xiǎn)管理部審查人員審查。本行至借款人處實(shí)地調(diào)查收集的資料，應(yīng)在收集資料上加蓋與原件核對(duì)相符章并簽名

5、。根據(jù)本行客戶信用評(píng)級(jí)有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款企業(yè)做好信用等級(jí)評(píng)定，并將評(píng)定結(jié)果反映在調(diào)查報(bào)告中，作為審查和審批人員貸款審查和審批的重要參考依據(jù)之一。第十四條貸款審查審批本行貸款審查崗應(yīng)根據(jù)調(diào)查崗提供的調(diào)查報(bào)告和所收集的資料，按照本行相關(guān)貸款審查規(guī)定進(jìn)行分析和判斷，提出審查意見(jiàn)并提交有權(quán)審批人審批。本行辦理的聯(lián)合貸款，其審批權(quán)限按照當(dāng)年公司客戶授信審批權(quán)限執(zhí)行。審批結(jié)束后，本行應(yīng)將審批結(jié)果書(shū)面通知結(jié)對(duì)分支行并與結(jié)對(duì)分支行反饋的審批結(jié)果相比較。第十五條簽訂合同本行應(yīng)會(huì)同結(jié)對(duì)分支行共同與借款人面簽借款合同和擔(dān)保合同。如需要辦理抵押登記的，應(yīng)一并前往登記部門(mén)辦理抵押登記。登記后本行可受結(jié)對(duì)分支行委托代為領(lǐng)取

6、他項(xiàng)權(quán)利證明。本行應(yīng)妥善入庫(kù)保管他項(xiàng)權(quán)利證明并做好與結(jié)對(duì)分支行的交接工作。如他項(xiàng)權(quán)利證明僅有一份，本行保管他項(xiàng)權(quán)利證明原件，加蓋與原件核對(duì)相符章的復(fù)印件交結(jié)對(duì)分支行入庫(kù)保管。第十六條貸款發(fā)放和支付審核本行應(yīng)落實(shí)各項(xiàng)放款先決條件，為借款人開(kāi)立貸款賬戶。應(yīng)根據(jù)本行收集或結(jié)對(duì)分支行收集并核實(shí)后提供給本行的借款人用款計(jì)劃和申請(qǐng)、他項(xiàng)權(quán)利證明、保險(xiǎn)單等，按照本行貸款管理的相關(guān)要求，通過(guò)借款人在本行開(kāi)立的賬戶進(jìn)行貸款資金的支付。貸款資金應(yīng)劃入借款人在本行的結(jié)算賬戶或監(jiān)管賬戶中，本行應(yīng)協(xié)助結(jié)對(duì)分支行完成受托支付或自主支付的審核管理。第十七條貸后管理聯(lián)合貸款發(fā)放之后，本行應(yīng)根據(jù)相關(guān)授信業(yè)務(wù)貸后管理要求，做好跟

7、蹤檢查、定期檢查、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、檔案管理等工作，確保各項(xiàng)資料完整。按月（季）與結(jié)對(duì)分支行核對(duì)貸款余額和貸款利息收入。本行可受結(jié)對(duì)分支行的委托進(jìn)行貸款的跟蹤檢查和定期檢查，由結(jié)對(duì)分支行提交書(shū)面委托書(shū)（委托書(shū)格式由上海農(nóng)村商業(yè)銀行聯(lián)合貸款操作規(guī)程明確），并做好與結(jié)對(duì)分支行資料的交接工作。本行須按季做好貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，并及時(shí)與結(jié)對(duì)分支行溝通，如發(fā)生交叉分類(lèi)的情況，應(yīng)及時(shí)了解差異原因，按照孰低原則確定風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)果。本行應(yīng)在貸款到期前30個(gè)工作日向借款人發(fā)出借款到期通知書(shū)進(jìn)行到期提示，督促借款人清償本息。貸款到期后，未能償付的貸款本息轉(zhuǎn)為逾期貸款，按借款合同有關(guān)約定計(jì)算罰息。具體操作按本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)

8、行。第十八條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警本行通過(guò)定期檢查發(fā)現(xiàn)對(duì)聯(lián)合貸款安全收回產(chǎn)生不利影響訊號(hào)的，應(yīng)根據(jù)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警實(shí)施辦法。要求進(jìn)行預(yù)警，并提出相應(yīng)的解決措施。第十九條檔案管理本行應(yīng)按照本行檔案管理的要求妥善保管信貸資料，并做好與結(jié)對(duì)分支行的資料交接工作。第二十條不良貸款處理聯(lián)合貸款形成不良的，應(yīng)按照本行不良貸款相關(guān)規(guī)定采取催收、訴訟、核銷(xiāo)等措施，同時(shí)按照本行與結(jié)對(duì)分支行簽署的聯(lián)合貸款協(xié)議中相關(guān)條款及時(shí)聯(lián)合處置，將貸款損失降低到最小程度。第三章罰則第二十一條本行工作人員違反本操作規(guī)程規(guī)定的行為，按照寧陽(yáng)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行員工違規(guī)違紀(jì)行為處理規(guī)定給予處罰。第二十二條本行經(jīng)辦部門(mén)如不按本操作規(guī)程規(guī)定承擔(dān)責(zé)任或履行義務(wù)的，按照本行有關(guān)規(guī)定給予處罰