全套課件·《汽車保險(xiǎn)》1

1、第1章 保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)目 錄1.1 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理1.2 保險(xiǎn)的基本原理1.3 保險(xiǎn)合同1.4 保險(xiǎn)原則1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理1.1.1風(fēng)險(xiǎn)概念1.風(fēng)險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。保險(xiǎn)中“事件”是指“不幸事件”。 2.風(fēng)險(xiǎn)的特征（1）客觀性。（2）損害性。（3）不確定性。（4）可測(cè)性。（5）發(fā)展性。（6）普遍性。（7）社會(huì)性。 3.風(fēng)險(xiǎn)的要素風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、風(fēng)險(xiǎn)損失三要素構(gòu)成。風(fēng)險(xiǎn)因素通常分實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素三種類型。風(fēng)險(xiǎn)事故是造成風(fēng)險(xiǎn)損失的直接的、外在的原因。風(fēng)險(xiǎn)損失通常分為兩種形態(tài)，即直接損失與間接損失。 4.風(fēng)險(xiǎn)分類（1）風(fēng)險(xiǎn)按其性質(zhì)分類: 純

2、粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（2）風(fēng)險(xiǎn)按其損害對(duì)象分類: 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)。（3）風(fēng)險(xiǎn)按其產(chǎn)生的原因分類: 自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。 1.1.2風(fēng)險(xiǎn)管理1.風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為，它要求人們研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計(jì)劃有目的地處理風(fēng)險(xiǎn)，以期用最小的成本，獲得最大的安全保障。 2.風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序首先是風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別。其次是風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)。第三是風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇。第四是實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的決策。最后是風(fēng)險(xiǎn)管理效果的評(píng)價(jià)。 3.風(fēng)險(xiǎn)管理方法風(fēng)險(xiǎn)管理方法:控制型和財(cái)務(wù)型。常見(jiàn)的

3、控制型方法有： 風(fēng)險(xiǎn)避免、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)抑制、風(fēng)險(xiǎn)集合和風(fēng)險(xiǎn)分散等。常見(jiàn)的財(cái)務(wù)型方法有： 風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。 1.1.3可保風(fēng)險(xiǎn)1.風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)成立發(fā)展的基礎(chǔ)，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施之一；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。 2.可保風(fēng)險(xiǎn)的概念可保風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人愿意并能夠承保的風(fēng)險(xiǎn)。3.可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成條件風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)必須使保險(xiǎn)標(biāo)的均存在遭受損失的可能。風(fēng)險(xiǎn)必須使保險(xiǎn)標(biāo)的有導(dǎo)致重大損失的可能。風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失。風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性。 1.2保險(xiǎn)的基本原理1.2.1保險(xiǎn)概念1.從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的財(cái)務(wù)安排。2.從法律

4、角度看保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人同意補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損失的一種合同安排。3.從社會(huì)角度看保險(xiǎn)是穩(wěn)定社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活的一種事物。 4.從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看保險(xiǎn)是一種具有分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的非常有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。5.從保險(xiǎn)法規(guī)定看保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 6.保險(xiǎn)相關(guān)術(shù)語(yǔ)（1）保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。（2）投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)

5、費(fèi)義務(wù)的人。（3）被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。（4）受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 （5）保險(xiǎn)中介是指專門從事保險(xiǎn)銷售或保險(xiǎn)理賠、業(yè)務(wù)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)安排、價(jià)值評(píng)估、損失鑒定等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并依法收取傭金或手續(xù)費(fèi)的組織或個(gè)人。保險(xiǎn)中介主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。（6）保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人可以分為三類：專業(yè)代理人，兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。 （7）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中

6、介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。（8）保險(xiǎn)公估人是指為保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損、賠款理算并予以證明的受委托人。（9）保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)支付給保險(xiǎn)人的與保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的價(jià)金。（10）保險(xiǎn)密度是指人均保費(fèi)收入，這是衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度的一個(gè)重要指標(biāo)。 （11）保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的百分比，這是衡量一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度的又一重要指標(biāo)。（12）保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。（13）保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)保障的目標(biāo)和實(shí)體，是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。（14）保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)

7、議。 1.2.2保險(xiǎn)要素包括五大要素：1.可保風(fēng)險(xiǎn)2.多數(shù)人同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散3.費(fèi)率的合理厘定4.保險(xiǎn)基金的建立5.訂立保險(xiǎn)合同 1.2.3保險(xiǎn)分類1.按保險(xiǎn)實(shí)施方式分類分為：自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)。2.按合同中是否確定保險(xiǎn)價(jià)值分為：定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn)。3.按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式分類分為：足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)與超額保險(xiǎn)。4.按保險(xiǎn)標(biāo)的分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。 1.2.4保險(xiǎn)職能保險(xiǎn)的職能有基本職能和派生職能之分?；韭毮馨ǎ貉a(bǔ)償損失職能和經(jīng)濟(jì)給付職能；派生職能包括:融資職能和防災(zāi)防損職能。 1.2.5保險(xiǎn)監(jiān)管1.保險(xiǎn)監(jiān)管概念保險(xiǎn)監(jiān)管是指政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理。 2.保險(xiǎn)監(jiān)管體系保險(xiǎn)監(jiān)管體系包括

8、監(jiān)管法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律三部分。（1）我國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管法規(guī)主要是中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法。（2）目前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國(guó)保監(jiān)會(huì)。（3）保險(xiǎn)行業(yè)的自身監(jiān)管又稱為保險(xiǎn)行業(yè)自律。 1.3保險(xiǎn)合同1.3.1保險(xiǎn)合同要素1.概念保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2.特征（1）保險(xiǎn)合同是有償合同。（2）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。（3）保險(xiǎn)合同是附和合同。（4）保險(xiǎn)合同是射幸合同。（5）保險(xiǎn)合同具有個(gè)人性。 3.主體與客體（1）保險(xiǎn)合同主體。主體分為當(dāng)事人和關(guān)系人兩類。當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人和投保人，關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。（2）保險(xiǎn)合同客體?？腕w是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。4.內(nèi)容與形

9、式（1）保險(xiǎn)合同內(nèi)容。內(nèi)容分為基本內(nèi)容和約定內(nèi)容。（2）保險(xiǎn)合同形式。有投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單和批單等五種。 1.3.2 保險(xiǎn)合同簽訂1.訂立訂立是指投保人和保險(xiǎn)人在意思表示一致時(shí)雙方訂立保險(xiǎn)合同的行為。合同的訂立包括:要約階段與承諾階段。2.生效生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)法第13條規(guī)定：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。” 3.履行分為投保人義務(wù)履行和保險(xiǎn)人義務(wù)履行兩種。（1）投保人義務(wù)的履行。履行繳費(fèi)義務(wù)。維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全的義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加通知保險(xiǎn)人的義務(wù)。發(fā)生保險(xiǎn)事故后及

10、時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)。發(fā)生事故后，積極采取施救措施，防止損失擴(kuò)大的義務(wù)。 （2）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行說(shuō)明條款及含義的義務(wù)。及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)。積極查勘、準(zhǔn)確定損、及時(shí)支付賠償金的義務(wù)。賠償被保險(xiǎn)人合理的施救費(fèi)用的義務(wù)。為投保人、被保險(xiǎn)人的秘密、隱私以及其他不愿公開(kāi)的事項(xiàng)保密的義務(wù)。 4.解除保險(xiǎn)合同的解除分為投保人解除和保險(xiǎn)人解除。（1）投保人解除保險(xiǎn)合同。投保人有隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，可在合同生效前解除，也可在合同生效后解除。但有特殊規(guī)定的保險(xiǎn)合同，投保人是不得解除的，比如貨物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具航程等保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后不允許解除。 （2）保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同。一般情況下，保險(xiǎn)人不得隨意解除保險(xiǎn)

11、合同。但當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人有違約或違法行為時(shí)，保險(xiǎn)人也可以解除保險(xiǎn)合同?？梢越獬ｋU(xiǎn)合同的情形有：投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的。謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故的。故意制造保險(xiǎn)事故的。未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的。保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的。 5.終止合同終止的原因有：當(dāng)事人行使解除權(quán)使保險(xiǎn)合同效力終止。因保險(xiǎn)期限到期而終止，又稱自然終止。保險(xiǎn)合同因義務(wù)履行而終止。當(dāng)事人行使終止權(quán)使合同效力終止。因非保險(xiǎn)事故引起保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止。 1.3.3 保險(xiǎn)合同解釋1.解釋原則文義解釋意圖解釋有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋尊重保險(xiǎn)慣例的解釋2.爭(zhēng)議處理處理方法通常有協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟四種。

12、 1.4保險(xiǎn)原則1.4.1保險(xiǎn)利益原則1.保險(xiǎn)利益原則含義保險(xiǎn)利益原則是指在簽定或履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 2.保險(xiǎn)利益構(gòu)成條件（l）必須是合法利益。（2）必須是經(jīng)濟(jì)利益。（3）必須是確定利益。 1.4.2 最大誠(chéng)信原則1.最大誠(chéng)信原則含義是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行過(guò)程中，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的約定，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。 2. 最大誠(chéng)信原則內(nèi)容包括告知、

13、保證、棄權(quán)與禁止反言。（1）告知。分為投保人告知和保險(xiǎn)人告知兩種。投保人告知的形式有無(wú)限告知和詢問(wèn)回答告知兩種。我國(guó)采取詢問(wèn)回答告知形式。保險(xiǎn)人告知形式有明確列明和明確說(shuō)明兩種。在國(guó)際上，通常只要求保險(xiǎn)人采用明確列明的告知形式。我國(guó)采用明確說(shuō)明的告知形式。 （2）保證。保證分為明示保證和默示保證。明示保證按事項(xiàng)內(nèi)容又可以分為確認(rèn)保證和承諾保證。（3）棄權(quán)和禁止反言。棄權(quán)與禁止反言主要是用以約束保險(xiǎn)人的。 1.4.3 近因原則1.近因原則含義近因原則是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。 2.近因

14、的判定（1）單一原因造成的損失。該原因即為近因。（2）多種原因同時(shí)發(fā)生造成的損失。造成損失的多種原因均為近因。（3）多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失。前因與后因之間若有因果關(guān)系，那么最先發(fā)生的前因?yàn)槭鹿蕮p失的近因。前因與后因之間若無(wú)因果關(guān)系，只是時(shí)間有先后，則后因?yàn)槭鹿式?。?）多種原因間斷發(fā)生造成的損失。新的獨(dú)立的原因?yàn)榻颉?1.4.4 損失補(bǔ)償原則1.損失補(bǔ)償原則含義是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定，給予被保險(xiǎn)人一定的保險(xiǎn)賠償，使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀。2.損失補(bǔ)償?shù)姆绞浆F(xiàn)金給付、重置和維修三種。3.損失補(bǔ)償?shù)南薅纫詫?shí)際損失為限。以保險(xiǎn)金額為限。以保險(xiǎn)利益

15、為限。 4.代位原則代位原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則。（1）代位原則的含義。是指保險(xiǎn)人依照約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則包括權(quán)利代位（代位追償）和物上代位兩部分。 （2）權(quán)利代位（代位追償）產(chǎn)生的條件。首先，損失必須是由第三者造成的；其次，損失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失；第三，保險(xiǎn)人必須在賠償保險(xiǎn)金后。保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍以保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償額為限，超出部分的權(quán)利屬于被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位追償權(quán)利。（2）物上代位。物上代位實(shí)際上是一種物權(quán)的轉(zhuǎn)

16、移。 5.分?jǐn)傇瓌t適用于重復(fù)保險(xiǎn)。（1）分?jǐn)傇瓌t的含義指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)按一定的方式分?jǐn)偙槐ｋU(xiǎn)人的損失。（2）分?jǐn)偡绞健１壤?zé)任分?jǐn)偂Ｏ揞~責(zé)任分?jǐn)?。順序?zé)任分?jǐn)偂?END第2章 汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ) 目 錄2.1 汽車保險(xiǎn)概念與特征2.2 汽車保險(xiǎn)發(fā)展概況2.3 我國(guó)汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種2.4 我國(guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率2.5 我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)2.1汽車保險(xiǎn)概念與特征2.1.1汽車保險(xiǎn)概念汽車保險(xiǎn)以汽車為保險(xiǎn)標(biāo)的，其保障范圍包括汽車本身因自然災(zāi)害或意外事故導(dǎo)致的損失，及汽車所有人或其允許的合格駕駛員因使用汽車發(fā)生意外事故所負(fù)的賠償責(zé)任。 2.1.2 汽車保險(xiǎn)特點(diǎn)1.汽車保險(xiǎn)是各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公

17、司支柱險(xiǎn)種2.汽車保險(xiǎn)損失頻率非常高3.汽車保險(xiǎn)需有一個(gè)全天候的龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)4.汽車保險(xiǎn)的標(biāo)的車種類多、差異大、發(fā)展快5.汽車保險(xiǎn)對(duì)理賠人員的素質(zhì)要求高6.汽車保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用新技術(shù)的試驗(yàn)田7.汽車保險(xiǎn)是各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)8.汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮?2.2 汽車保險(xiǎn)發(fā)展概況2.2.1國(guó)外汽車保險(xiǎn)發(fā)展概況在1895年，英國(guó)的法律意外保險(xiǎn)有限公司簽發(fā)了世界上最早的汽車保險(xiǎn)單，于是汽車保險(xiǎn)誕生。1899年，英國(guó)將汽車保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大到與其他車輛碰撞所造成的損失。1901年，英國(guó)將汽車保險(xiǎn)范圍又?jǐn)U大到盜竊和火災(zāi)等引起的損失。1903年，英國(guó)成立了第一家專門經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)的公司，即“汽車綜合保險(xiǎn)

18、聯(lián)合社”。 1906年，英國(guó)成立了“汽車保險(xiǎn)有限公司”。1927年，美國(guó)的馬薩諸塞州首先公布實(shí)施了汽車強(qiáng)制保險(xiǎn)法。1931年英國(guó)開(kāi)始實(shí)施強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)。日本于1956年實(shí)施強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)。法國(guó)于1959年實(shí)施強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)。德國(guó)于1965年實(shí)施強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)。目前，世界絕大多數(shù)國(guó)家或地區(qū)都實(shí)行了強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度。 2.2.2我國(guó)汽車保險(xiǎn)發(fā)展概況1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立，開(kāi)始開(kāi)辦汽車保險(xiǎn)。1955年停辦了汽車保險(xiǎn)。70年代中期，開(kāi)始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1980年我國(guó)全面恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，汽車保險(xiǎn)也隨之恢復(fù)1983年11月我國(guó)將汽車保險(xiǎn)更名為機(jī)動(dòng)車輛保

19、險(xiǎn)。2006年7月1日起正式施行交強(qiáng)險(xiǎn)。 2.3我國(guó)汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種2.3.1當(dāng)前險(xiǎn)種框架 2.3.2商業(yè)險(xiǎn)種變革歷程1.2000版統(tǒng)頒條款 2.2003年個(gè)性化條款 3.2006年A、B、C三套條款 4. 2007版A、B、C三套條款 5.2009年10月1日后為適應(yīng)新保險(xiǎn)法而修訂的車險(xiǎn)條款 2.3.3 主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)對(duì)應(yīng)關(guān)系1.以車損險(xiǎn)為基礎(chǔ)的附加險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)，自燃損失險(xiǎn)，車身劃痕損失險(xiǎn)，可選免賠額特約條款，新增加設(shè)備損失保險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車停駛損失險(xiǎn)，代步機(jī)動(dòng)車服務(wù)特約條款，更換輪胎服務(wù)特約條款等。2.以第三者責(zé)任險(xiǎn)為基礎(chǔ)的附加險(xiǎn)車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款，教練車

20、特約條款，法律費(fèi)用特約條款，不計(jì)免賠率特約條款等。 3.以第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)為基礎(chǔ)的附加險(xiǎn)交通事故精神損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)等。4.以車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)為基礎(chǔ)的附加險(xiǎn)油污污染責(zé)任保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車出境保險(xiǎn)，異地出險(xiǎn)住宿費(fèi)特約條款等。5.以盜搶險(xiǎn)為基礎(chǔ)的附加險(xiǎn)租車人人車失蹤險(xiǎn)條款等。6.以車上人員為基礎(chǔ)的附加險(xiǎn)教練車特約條款，法律費(fèi)用特約條款等。 2.3.4險(xiǎn)種與車輛風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)1.車輛自身風(fēng)險(xiǎn)常見(jiàn)的導(dǎo)致車輛自身?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)為：碰撞、火災(zāi)、水災(zāi)、被盜搶等。除此之外，還有汽車傾覆、被外界墜落或倒塌物體砸毀、車身被劃痕、以及雹災(zāi)、暴風(fēng)、雷擊、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、地震等自燃災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。

21、 2.車輛使用責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中發(fā)生意外事故，容易造成第三者人員人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失，車上人員的人身傷害、車上貨物的損失，以及因車載貨物掉落、泄露、污染等造成第三方人員或財(cái)產(chǎn)的損失等，此時(shí)作為車輛的使用者或所有者必須對(duì)受害人員的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失履行賠償責(zé)任。3.其他使用風(fēng)險(xiǎn)（1）車輛的施救費(fèi)用。（2）車輛營(yíng)業(yè)收入的減少。（3）車輛因在外地發(fā)生事故而必須額外支出住宿費(fèi)、交通費(fèi)等。（4）因車輛事故與第三方之間產(chǎn)生法律糾紛而支出的相關(guān)費(fèi)用，如訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)等。（5）為準(zhǔn)確確定車輛損失數(shù)額、第三方財(cái)產(chǎn)損失數(shù)額、人員傷殘等級(jí)等，而支出的評(píng)估費(fèi)、鑒定費(fèi)等。 2.4我國(guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率2.4.1費(fèi)率含義與

22、構(gòu)成保險(xiǎn)費(fèi)率是指按保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例，即保險(xiǎn)費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成。 費(fèi)率模式劃分為三類：從車費(fèi)率模式、從人費(fèi)率模式、從地域費(fèi)率模式。我國(guó)當(dāng)前各保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定采用“從車從人從地域”費(fèi)率模式。 2.4.2從車費(fèi)率模式1.車輛使用性質(zhì)車輛一般分為營(yíng)業(yè)和非營(yíng)業(yè)，使用性質(zhì)不同，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不同。2.車輛種類與大小車輛可分為：客車、貨車、特種車、摩托車、拖拉機(jī)。客車風(fēng)險(xiǎn)大小與座位數(shù)有關(guān)。貨車的風(fēng)險(xiǎn)大小與載重噸位數(shù)有關(guān)。特種車具有特殊的使用性質(zhì)，帶來(lái)特殊的風(fēng)險(xiǎn)。摩托車的適應(yīng)性和安全性均較差。拖拉機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)由其設(shè)計(jì)使用功能決定。3.車齡車齡是指從新車購(gòu)置之日起至投保之日止的年限，車齡還是

23、確定保險(xiǎn)金額的重要依據(jù)之一。 4.車輛的廠牌型號(hào) 5.車輛的行駛區(qū)域 2.4.3從人費(fèi)率模式1.駕駛員年齡2.駕駛員性別3.駕駛員駕齡4.駕駛員事故記錄5.附加駕駛員數(shù)量 2.4.4從地域費(fèi)率模式 2.5 我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)2.5.1保險(xiǎn)市場(chǎng)構(gòu)成要素保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。市場(chǎng)主體由保險(xiǎn)的供給方、需求方、中介方構(gòu)成。市場(chǎng)客體為保險(xiǎn)商品，實(shí)為一種經(jīng)濟(jì)保障。 2.5.2保險(xiǎn)市場(chǎng)類型分為四種：完全競(jìng)爭(zhēng)型、完全壟斷型、壟斷競(jìng)爭(zhēng)型、寡頭壟斷型。 2.5.3保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制是指價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。現(xiàn)代意義的市場(chǎng)是以市場(chǎng)機(jī)制為主體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的系統(tǒng)

24、和體系。1.價(jià)值規(guī)律:流通領(lǐng)域中要求等價(jià)交換，即要求價(jià)格與價(jià)值相一致。2.供求規(guī)律:表現(xiàn)為供給與需求之間的關(guān)系。3.競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律:在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，競(jìng)爭(zhēng)已從單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)等非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。 2.5.4 我國(guó)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀1.車險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速2.開(kāi)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司數(shù)量增多3.為車險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)增多4.車險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新不斷5.車險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品種類日益豐富6.開(kāi)始關(guān)注車險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展 END第3章 交強(qiáng)險(xiǎn)條款與費(fèi)率目 錄3.1 交強(qiáng)險(xiǎn)條款3.2 交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率3.1交強(qiáng)險(xiǎn)條款條款由10部分組成：總則、定義、保險(xiǎn)責(zé)任、墊付與追償、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、合同變更與終止、附則

25、。 3.1.1總 則1.條款制訂的法律依據(jù)中華人民共和國(guó)道路交通安全法、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例。 2.合同的組成與形式交強(qiáng)險(xiǎn)合同由條款與投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定共同組成。采用書(shū)面形式。3.交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系的浮動(dòng)機(jī)制。 3.1.2定 義1.被保險(xiǎn)人是指投保人及其允許的合法駕駛?cè)恕?.投保人是指與保險(xiǎn)人訂立合同，并按合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的機(jī)動(dòng)車所有人、管理人。3.受害人是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。4.責(zé)任限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，

26、保險(xiǎn)人對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。其中無(wú)責(zé)任的賠償限額分為無(wú)責(zé)任死亡傷殘賠償限額、無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額以及無(wú)責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。 5.搶救費(fèi)用是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故導(dǎo)致受害人受傷時(shí)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)生命體征不平穩(wěn)和雖然生命體征平穩(wěn)但如果不采取處理措施會(huì)產(chǎn)生生命危險(xiǎn)，或者導(dǎo)致殘疾、器官功能障礙，或者導(dǎo)致病程明顯延長(zhǎng)的受害人，參照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，采取必要的處理措施所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。 3

27、.1.3保險(xiǎn)責(zé)任1.保險(xiǎn)責(zé)任在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)），被保險(xiǎn)人在使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照交強(qiáng)險(xiǎn)合同的約定對(duì)每次事故在相應(yīng)賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。 2.賠償限額數(shù)額 3.死亡傷殘賠償限額負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。4.醫(yī)療費(fèi)用賠償限額負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、

28、整容費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。 3.1.4墊付與追償1.墊付搶救費(fèi)用的情形（1）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的； （2）駕駛?cè)俗砭频模?（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的； （4）被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。2.墊付搶救費(fèi)用的前提接到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的書(shū)面通知和醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的搶救費(fèi)用清單后，按照國(guó)務(wù)院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行核實(shí)后才能墊付。3.墊付搶救費(fèi)用的數(shù)額被保險(xiǎn)人有責(zé)任的，保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付；無(wú)責(zé)任的，在無(wú)責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付；對(duì)于其他損失和費(fèi)用，不負(fù)責(zé)墊付和賠償。4.墊付搶救費(fèi)用的追償保險(xiǎn)人墊付搶救費(fèi)用后有權(quán)向致害人追償。 3.1.5

29、責(zé)任免除（1）因受害人故意造成的交通事故的損失；（2）被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失；（4）因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。 3.1.6保險(xiǎn)期間1.交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)期間為一年，以保險(xiǎn)單載明的起止時(shí)間為準(zhǔn)。2.投保短期保險(xiǎn)的情形（1）臨時(shí)入境的境外機(jī)動(dòng)車；（2）距報(bào)廢期限不足一年的機(jī)動(dòng)車；（3）臨時(shí)上道路行駛的機(jī)動(dòng)車；（4）保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。

30、 3.1.7投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)1.投保人如實(shí)告知義務(wù)2.交費(fèi)義務(wù)3.提供上年保險(xiǎn)單義務(wù)4.危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)5.出險(xiǎn)后施救保護(hù)和通知義務(wù)6.協(xié)助調(diào)查義務(wù)7.仲裁或訴訟時(shí)的通知義務(wù) 3.1.8賠償處理1.索賠資格人由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠償保險(xiǎn)金。2.索賠材料（1）交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)單；（2）被保險(xiǎn)人出具的索賠申請(qǐng)書(shū)；（3）被保險(xiǎn)人和受害人的有效身份證明、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證和駕駛?cè)说鸟{駛證；（4）公安機(jī)關(guān)交通管理部門出具的事故證明，或者人民法院等機(jī)構(gòu)出具的法律文書(shū)及其他證明；（5）被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應(yīng)當(dāng)提供依照交通事故處理程序規(guī)定規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書(shū)

31、；（6）受害人財(cái)產(chǎn)損失程度證明、人身傷殘程度證明、相關(guān)醫(yī)療證明及有關(guān)損失清單和費(fèi)用單據(jù)；（7）其他與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。 3.1.9合同變更與終止1.合同變更被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的，投保人應(yīng)通知保險(xiǎn)人，辦理變更手續(xù)。2.可解除合同的特殊情況（1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被依法注銷登記的。（2）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車辦理停駛的。（3）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。3.保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志的交還交強(qiáng)險(xiǎn)合同解除后，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)將保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)標(biāo)志交還保險(xiǎn)人；無(wú)法交回保險(xiǎn)標(biāo)志的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人說(shuō)明情況，征得保險(xiǎn)人同意。4.保費(fèi)收取方式解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人按照日費(fèi)率收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始

32、之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，退還剩余保險(xiǎn)費(fèi)。 3.1.10附則1.合同爭(zhēng)議處理方式（1）由合同當(dāng)事人協(xié)商解決；（2）提交保險(xiǎn)單載明的仲裁機(jī)構(gòu)仲裁；（3）向人民法院起訴。2.合同爭(zhēng)議處理適用法律交強(qiáng)險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理適用中華人民共和國(guó)法律。3.條款未盡事宜處理?xiàng)l款未盡事宜，按照機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例執(zhí)行。 3.2 交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率3.2.1交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定概述交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率厘定堅(jiān)持不盈不虧原則。費(fèi)率方案由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表及說(shuō)明、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)辦法、保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算辦法和解除保險(xiǎn)合同保費(fèi)計(jì)算辦法等4個(gè)部分組成。 3.2.2交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表及說(shuō)明1.交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率

33、表 2.基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算一年期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算。根據(jù)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表中相對(duì)應(yīng)的金額確定基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)。短期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算。投保保險(xiǎn)期間不足一年的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，按短期費(fèi)率系數(shù)計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，不足一個(gè)月按一個(gè)月計(jì)算。即：短期基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)=年基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)短期月費(fèi)率系數(shù) 3.2.3拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率方案 3.2.4 費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法 3.2.5最終保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算辦法最終保險(xiǎn)費(fèi)=基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)(1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動(dòng)比率)3.2.6解除保險(xiǎn)合同保費(fèi)計(jì)算辦法 解除保險(xiǎn)合同時(shí),保險(xiǎn)人按如下標(biāo)準(zhǔn)退還投保人保險(xiǎn)費(fèi)。（1）投保人已交納保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)責(zé)任尚未開(kāi)始的，全額退還保險(xiǎn)費(fèi)；（2）投保

34、人已交納保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)責(zé)任已開(kāi)始的，退回未到期責(zé)任部分保險(xiǎn)費(fèi)：退還保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)費(fèi)(1-已了責(zé)任天數(shù)/保險(xiǎn)期間天數(shù)) END第4章 商業(yè)汽車保險(xiǎn)條款與費(fèi)率 目 錄4.1 主險(xiǎn)4.2 附加險(xiǎn)與特約條款4.3 費(fèi)率表使用4.1主險(xiǎn)4.1.1機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款由總則、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、責(zé)任限額、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)人義務(wù)、投保人與被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整、合同變更和終止、爭(zhēng)議處理、附則等組成。 1.總則（1）合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定共同組成。凡涉及保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書(shū)面形式。（2）第三者是指因被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括投保人、

35、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上的人員。 2.保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于超過(guò)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。 3.責(zé)任免除（1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：被保險(xiǎn)人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車上其他人員的人

36、身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。 （2）下列情況下，不論任何原因造成的對(duì)第三者的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：地震及其次生災(zāi)害；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；競(jìng)賽、測(cè)試、教練，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事違法活動(dòng)；駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)； 駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸篴.無(wú)駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；b.駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；c.實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛公共汽車、

37、營(yíng)運(yùn)客車或者載有爆炸物品、易燃易爆化學(xué)物品、劇毒或者放射性等危險(xiǎn)物品的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，實(shí)習(xí)期內(nèi)駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車牽引掛車；d.持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；e.使用各種專用機(jī)械車、特種車的人員無(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營(yíng)運(yùn)客車的駕駛?cè)藷o(wú)國(guó)家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書(shū)；f.依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車。 非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，被保險(xiǎn)人、受讓人未履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)

38、事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；11被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車（含掛車）或被未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶。 （3）下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失；精神損害賠償；因污染（含放射性污染）造成的損失；第三者財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪期間造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐?/p>

39、的損失；仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。 （4）應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車未投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效的，對(duì)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以內(nèi)的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。（5）保險(xiǎn)人在依據(jù)本保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)，按下列免賠率免賠：負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為15%，負(fù)全部事故責(zé)任的免賠率為20%；違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%；投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定

40、駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，增加免賠率10%；投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。（6）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。 4.責(zé)任限額（1）每次事故的責(zé)任限額，由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂本保險(xiǎn)合同時(shí)按保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的限額檔次協(xié)商確定。（2）主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。 5.保險(xiǎn)期間除另有約定外，保險(xiǎn)期間為一年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。6.保險(xiǎn)人義務(wù)保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行的義務(wù)，包括條款說(shuō)明、及時(shí)查

41、勘、及時(shí)定損、迅速賠償、替保戶保密等內(nèi)容。7.投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)履行的義務(wù)包括如實(shí)告知、及時(shí)交費(fèi)、出險(xiǎn)報(bào)案、協(xié)助查勘、提供索賠證明資料等內(nèi)容。 8.賠償處理（1）被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證。屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書(shū)（判決書(shū)、調(diào)解書(shū)、裁定書(shū)、裁決書(shū)等）及其他證明。屬于非道路交通事故的，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明。 （2）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車

42、不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。（3）保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以直接向該第三者賠償。被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償。（4）因保險(xiǎn)事故損壞的第三者財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定；無(wú)法重新核定的，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償。 （5）保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任

43、比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。 （6）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同的約定，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)核定賠償金額。保險(xiǎn)人按照國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額。未經(jīng)保險(xiǎn)人書(shū)面同意，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定。不

44、屬于保險(xiǎn)人賠償范圍或超出保險(xiǎn)人應(yīng)賠償金額的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（7）保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車重復(fù)保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的責(zé)任限額與各保險(xiǎn)合同責(zé)任限額的總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償和墊付。 （8）保險(xiǎn)人受理報(bào)案、現(xiàn)場(chǎng)查勘、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、要求被保險(xiǎn)人提供證明和資料、向被保險(xiǎn)人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的承諾。（9）保險(xiǎn)人支付賠款后，對(duì)被保險(xiǎn)人追加的索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（10）被保險(xiǎn)人獲得賠償后，本保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期間屆滿。 9.保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整（1）保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整的比例和方式以保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率

45、方案的規(guī)定為準(zhǔn)。（2）本保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)根據(jù)上一保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)賠償?shù)拇螖?shù)，在續(xù)保時(shí)實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)浮動(dòng)。 10.合同變更和終止（1）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人書(shū)面協(xié)商一致。（2）在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人的，受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)。（3）保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除本保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)5%的退保手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人要求解除本保險(xiǎn)合同的，自通知保險(xiǎn)人之日起，保險(xiǎn)合同解除。保險(xiǎn)人按日收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。 11

46、.爭(zhēng)議處理一般分為協(xié)商、仲裁或訴訟3種方式。爭(zhēng)議處理適用中華人民共和國(guó)法律。 12.附則（1）保險(xiǎn)合同（含附加險(xiǎn)）中下列術(shù)語(yǔ)的含義：次生災(zāi)害：地震造成工程結(jié)構(gòu)、設(shè)施和自然環(huán)境破壞而引發(fā)的火災(zāi)、爆炸、瘟疫、有毒有害物質(zhì)污染、海嘯、水災(zāi)、泥石流、滑坡等災(zāi)害。競(jìng)賽：指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車作為賽車參加車輛比賽活動(dòng)，包括以參加比賽為目的進(jìn)行的訓(xùn)練活動(dòng)。測(cè)試：指對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的性能和技術(shù)參數(shù)進(jìn)行測(cè)量或試驗(yàn)。教練：指尚未取得合法機(jī)動(dòng)車駕駛證，但已通過(guò)合法教練機(jī)構(gòu)辦理正式學(xué)車手續(xù)的學(xué)員，在固定練習(xí)場(chǎng)所或指定路線，并有合格教練隨車指導(dǎo)的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車。 污染：指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車正常使用過(guò)程中或發(fā)生事故時(shí)，由于油料、

47、尾氣、貨物或其他污染物的泄漏、飛濺、排放、散落等造成的污損、狀況惡化或人身傷亡。被盜竊、搶劫、搶奪期間：指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪過(guò)程中及全車被盜竊、搶劫、搶奪后至全車被追回。家庭自用汽車：指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛的家庭或個(gè)人所有，且用途為非營(yíng)業(yè)性運(yùn)輸?shù)目蛙?。非營(yíng)業(yè)用汽車：指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛的黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、使領(lǐng)館等機(jī)構(gòu)從事公務(wù)或在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不以直接或間接方式收取運(yùn)費(fèi)或租金的自用汽車，包括客車、貨車、客貨兩用車。 營(yíng)業(yè)運(yùn)輸：指經(jīng)由交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)營(yíng)運(yùn)證書(shū)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)死帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事旅客運(yùn)輸、貨

48、物運(yùn)輸?shù)男袨椤Ｎ唇?jīng)交通運(yùn)輸管理部門核發(fā)營(yíng)運(yùn)證書(shū)，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)艘阅怖麨槟康模帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事旅客運(yùn)輸、貨物運(yùn)輸?shù)?，視為營(yíng)業(yè)運(yùn)輸。轉(zhuǎn)讓：指以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，處分被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的行為。被保險(xiǎn)人以轉(zhuǎn)移所有權(quán)為目的，將被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交付他人，但未按規(guī)定辦理轉(zhuǎn)移（過(guò)戶）登記的，視為轉(zhuǎn)讓。（2）保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)費(fèi)率方案計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。（3）在投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，投保人可投保附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以本條款為準(zhǔn)。 4.1.2車輛損失保險(xiǎn)以家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款為例介紹車輛損失保險(xiǎn)。1.總則（1）家庭自用汽車是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）行駛的

49、家庭或個(gè)人所有，且用途為非營(yíng)業(yè)性運(yùn)輸?shù)目蛙嚒＃?）保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同。 2.保險(xiǎn)責(zé)任（1）保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：碰撞、傾覆、墜落；火災(zāi)、爆炸；外界物體墜落、倒塌；暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）。（2）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。 3.責(zé)任免除（1）下列情況下，不論任何原

50、因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：地震及其次生災(zāi)害；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事違法活動(dòng)；駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)； 駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸篴.無(wú)駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；b.駕駛的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；c.持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；d.

51、依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車。非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本保險(xiǎn)合同規(guī)定的通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。 （2）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；玻璃單獨(dú)破碎，車輪單獨(dú)損壞；無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；自燃以及不明原因火災(zāi)造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修

52、理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；因污染（含放射性污染）造成的損失； 市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失；發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞；11被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；12被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；13被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；14應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~。 （3）保險(xiǎn)人在依據(jù)保險(xiǎn)合同約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按照下列免賠率免賠：負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為8%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)全部事故責(zé)任或單

53、方肇事事故的免賠率為15%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，無(wú)法找到第三方時(shí)，免賠率為30%；被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%；投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，增加免賠率10%；投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。（4）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。 4.保險(xiǎn)金額（1）保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定：按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定。按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。在

54、投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。 5.賠償處理（1）保險(xiǎn)人按下列方式賠償：按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的：a.發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。b.發(fā)生部分損失時(shí)，按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。 按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的：a.發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值

55、的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。b.發(fā)生部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。 施救費(fèi)用賠償?shù)挠?jì)算方式同、，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。被施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未承保財(cái)產(chǎn)的，按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。 （2）下列情況下，保險(xiǎn)人支付賠款后，本保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)人不退還家庭自用汽車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失；按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值；

56、保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值的，一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）達(dá)到保險(xiǎn)金額。 6.附則保險(xiǎn)合同（含附加險(xiǎn)）中下列術(shù)語(yǔ)的含義：不定值保險(xiǎn)合同：指雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，而是按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。碰撞：指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與外界物體直接接觸并發(fā)生意外撞擊、產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象。包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車按規(guī)定載運(yùn)貨物時(shí)，所載貨物與外界物體的意外撞擊。傾覆：指意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車翻倒（兩輪以上離地、車體觸地），處于失去正常狀態(tài)和行駛能力、不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的狀態(tài)。 墜落：指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在行駛中發(fā)生意外事故，整車騰空后下落

57、，造成本車損失的情況。非整車騰空，僅由于顛簸造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失的，不屬墜落責(zé)任。 火災(zāi)：指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本身以外的火源引起的、在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng)）所造成的災(zāi)害。暴風(fēng)：指風(fēng)速在28.5米/秒（相當(dāng)于11級(jí)大風(fēng)）以上的大風(fēng)。風(fēng)速以氣象部門公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。地陷：指地殼因?yàn)樽匀蛔儺悺⒌貙邮湛s而發(fā)生突然塌陷以及海潮、河流、大雨侵蝕時(shí)，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷。玻璃單獨(dú)破碎：指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞。車輪單獨(dú)損壞：指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其他部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的分別單獨(dú)損壞

58、，或上述三者之中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞。自燃：指在沒(méi)有外界火源的情況下，由于本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)等被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車自身原因發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒。11單方肇事事故：指不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿?，但不包括因自然?zāi)害引起的事故。 4.1.3車上人員責(zé)任險(xiǎn)1.保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。 2.責(zé)任免除（1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車造成下列人身傷亡，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：被

59、保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻娜松韨?；被保險(xiǎn)人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意、重大過(guò)失行為造成的自身傷亡；違法、違章搭乘人員的人身傷亡；車上人員因疾病、分娩、自殘、斗毆、自殺、犯罪行為造成的自身傷亡；車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡。 （2）下列情況下，不論任何原因造成的對(duì)車上人員的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：地震及其次生災(zāi)害；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒(méi)收、政府征用；競(jìng)賽、測(cè)試、教練，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；利用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車從事違法活動(dòng)；駕駛?cè)孙嬀?、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車； 事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪?/p>

60、采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)；駕駛?cè)瞬缓戏ǖ囊?guī)定同第三者責(zé)任險(xiǎn)；非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)笋{駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本保險(xiǎn)合同第三十條規(guī)定的通知義務(wù)，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。 （3）下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：精神損害賠償；因污染（含放射性污染）造成的人身傷亡；仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用；應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用。 （4