模塊六財產(chǎn)保險課件

1、模塊六 財產(chǎn)保險知識單元一財產(chǎn)保險概述財產(chǎn)保險的概念及業(yè)務(wù)體系概念：保險標(biāo)的：財產(chǎn)物資及相關(guān)利益目的：補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失概念的界定：廣義財產(chǎn)險與狹義財產(chǎn)險有形財產(chǎn)險與無形財產(chǎn)險不同的稱謂及其與中國財產(chǎn)保險之區(qū)別財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)體系及其發(fā)展趨勢財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)信用保證保險財產(chǎn)損失保險農(nóng)業(yè)保險責(zé)任保險財產(chǎn)保險的發(fā)展趨勢財產(chǎn)保險的特征保險標(biāo)的為各種財產(chǎn)特效及有關(guān)責(zé)任保險業(yè)務(wù)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟補償經(jīng)營內(nèi)容復(fù)雜單個保險關(guān)系具有不等性財產(chǎn)保險的意義補償被保險人的經(jīng)濟利益損失，維護(hù)社會再生產(chǎn)順利進(jìn)行有利于提高防災(zāi)防損意識，有效控制災(zāi)害事故及其危害后果有利于創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，維護(hù)市場經(jīng)濟正常運行第一

2、節(jié) 財產(chǎn)損失保險概述第二節(jié) 火災(zāi)保險第三節(jié) 運輸保險第四節(jié) 工程保險第五節(jié) 農(nóng)業(yè)保險知識單元二財產(chǎn)損失保險一、財產(chǎn)保險概念及分類二、財產(chǎn)損失保險的運行第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述一、財產(chǎn)損失保險概念及分類（一）概念 是以財產(chǎn)為保險標(biāo)的的各種保險業(yè)務(wù)。有以下特點：、保險標(biāo)的是有形財產(chǎn)。、投保人、被保險人與受益人高度一致。、業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜。、防災(zāi)防損特別重要。（二）分類（狹義）1、火災(zāi)保險 2、運輸保險3、工程保險 4、農(nóng)業(yè)保險二、財產(chǎn)損失保險的運行（一）承保（二）防災(zāi)防損（三）再保險（四）賠償在賠償中注意以下事項：、根據(jù)近因原則、注意最高賠償限額、代位追償、嚴(yán)格按承保方式賠償、注意重復(fù)保險的分?jǐn)?、?/p>

3、外責(zé)任一、火災(zāi)保險及其特征二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容三、火災(zāi)保險的主要險種第二節(jié)火災(zāi)保險一、火災(zāi)保險及其特征 火災(zāi)保險的起源資料： 1666年9月倫敦發(fā)生火災(zāi)，大火整整燃燒了4天4夜，繁華的倫敦城80%被焚毀，13200座房屋，400條街道，80座教堂化為灰燼，20萬人無家可歸，直接經(jīng)濟損失達(dá)1000多萬英鎊。次后10年，倫敦才逐步恢復(fù)了元氣。一、火災(zāi)保險及其特征 火災(zāi)保險，簡稱火險，是指存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。其特點如下：、保險標(biāo)的只能存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下。、所承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動。

4、（在保險期間）。、保險標(biāo)的十分繁雜。 （土地、房屋、機器、設(shè)備、原材料、商品、生活消費用品）。二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（一）火災(zāi)保險的適用范圍（二）火災(zāi)保險的保險責(zé)任（三）火災(zāi)保險的費率（四）火災(zāi)保險的保險金額（五）火災(zāi)保險的賠償（一）火災(zāi)保險的適用范圍、從保險業(yè)務(wù)來源角度看，火災(zāi)保險是適用范圍最廣泛的一種保險業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機關(guān)單位均可投保團(tuán)體火災(zāi)保險；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個人均可投保家庭財產(chǎn)保險。、從保險標(biāo)的范圍看，可保范圍包括：（）房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；（）各種機器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具；（）管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、 在產(chǎn)品等（）各種生活資料等。（二）火災(zāi)

5、保險的保險責(zé)任保險責(zé)任：、火災(zāi)及相關(guān)危險。包括火災(zāi)、爆炸、雷電。、各種自然災(zāi)害。 (洪水，臺風(fēng)，龍卷風(fēng) “地震”) 、有關(guān)意外事故(空中物體的墜落，電氣水火設(shè)備因火災(zāi)發(fā)生的意外)、施救費用。除外責(zé)任：、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；、核子污染；、被保險人的故意行為；、各種間接損失；、保險標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等。（二）火災(zāi)保險的保險責(zé)任（2）特約可保財產(chǎn)某些市場價格變化大、保額難以確定、風(fēng)險較特別的財產(chǎn)物資，如古董，藝術(shù)品。（3）不可保財產(chǎn)不能用貨幣衡量價值的財產(chǎn)物資、非實際的物資（貨幣）、非法財產(chǎn)以及應(yīng)當(dāng)投保其他險種的財產(chǎn)物資，如生長期農(nóng)作物，及各種交通運輸工具。資料： 汶川地震震驚

6、世界，舉國哀痛。同時，這場災(zāi)難也將許多新的金融領(lǐng)域問題擺在我們面前。據(jù)報道，有關(guān)地震區(qū)域原有商品房按揭貸款如何償還的討論，已經(jīng)引起了市場各方的高度關(guān)注，央行、銀監(jiān)會也發(fā)布了關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知。災(zāi)區(qū)房貸償還難題之所以會產(chǎn)生，根本癥結(jié)在于我國巨災(zāi)保險制度體系的缺失。 由于地震屬于巨災(zāi)型風(fēng)險，一般的財產(chǎn)險保險條款中均把該風(fēng)險列為除外責(zé)任。因此，保險公司一般把地震保險作為附加險產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)。投保人只有在投保了普通財產(chǎn)險的同時額外投保地震保險，對于地震造成的財產(chǎn)損失才能由保險公司進(jìn)行賠付。而對企業(yè)或者投保人而言，投保附加險產(chǎn)品意味著企業(yè)的保險費用進(jìn)一步提高。相對于發(fā)生概率極小的地

7、震風(fēng)險，企業(yè)一般為了節(jié)省成本而選擇不投保；只有大型企業(yè)或者大型項目才對地震風(fēng)險進(jìn)行承保。也就是說，盡管我國目前的保險市場出現(xiàn)了部分針對地震風(fēng)險的產(chǎn)品，但是實際上這部分產(chǎn)品受賠付范圍的限制并不能很好地起到保障地震風(fēng)險的作用。 我國臺灣地區(qū)于2002年4月1日正式實施政策性的住宅地震基本保險，通過由商業(yè)保險公司設(shè)立的住宅地震保險共保組織、臺灣當(dāng)局設(shè)立住宅地震保險基金、國際再保險市場以及臺灣當(dāng)局財政等四大主體共同擔(dān)負(fù)賠付制度保障。從該險種的需求方面講，消費者的保險意識也會在經(jīng)歷災(zāi)難后大幅提高。比如，在日本購房，火災(zāi)險是必須購買的，而地震險作為火災(zāi)保險的附屬，是自愿購買的。（三）火災(zāi)保險的費率1、火災(zāi)

8、保險的費率通常以每千元保額為計算單位2、保險費率的確定因素 建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級 占用性質(zhì) 承保風(fēng)險的種類及多寡 地理位置 投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施3、保險費率的分類 團(tuán)體火災(zāi)保險費率 工業(yè)險費率、倉儲險費率、普通險費率 家庭財產(chǎn)保險費率 標(biāo)準(zhǔn)費率與短期費率（四）火災(zāi)保險的保險金額1 、通常根據(jù)投保標(biāo)的的分項確定。2、團(tuán)體火災(zāi)保險劃分為固定資產(chǎn)與流動資產(chǎn)兩大類。固定資產(chǎn)：分項確定；可依照帳面原值、重置價值或評估價值確定。流動資產(chǎn)：可按照最近帳面12個月的平均余額或由被保險人自行確定。3、家庭財產(chǎn)則分為房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等。保險金額一般由被保險人自行確定。保險金額一旦確定，

9、就是保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償?shù)淖罡呦揞~。（五）火災(zāi)保險的賠償在賠償時要注意以下事項：、對固定資產(chǎn)分項計賠，每項固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額。、注意扣除殘值和免賠額。、對團(tuán)體火災(zāi)保險一般采用比例賠償方式，對家庭財產(chǎn)保險一般采取第一危險賠償 方式。 在賠償時要注意以下事項： 1、對固定資產(chǎn)分項計賠，每項固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償 限額。 2、注意扣除殘值和免賠額。 3、對團(tuán)體火災(zāi)保險一般采用比例賠償方式，對家庭財產(chǎn)保險 一般采取第一危險賠償方式。即按保險金額與財產(chǎn)價值的比例計算賠償即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照實際損失賠償 （五）火災(zāi)保險的賠償（一）財產(chǎn)保險基本險（二）財產(chǎn)保

10、險綜合險（三）家庭財產(chǎn)保險三、火災(zāi)保險的主要險種（一）財產(chǎn)保險基本險1、以企事業(yè)單位、機關(guān)團(tuán)體等的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的， 由保險人承擔(dān)被保險人財產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險責(zé)任 的財產(chǎn)保險2、團(tuán)體火災(zāi)保險的主要險種之一 根據(jù)我國現(xiàn)行的基本條款，該險種承擔(dān)的保險責(zé)任如下：、火災(zāi)。、雷擊。、爆炸。、飛行和空中物體墜落。、自用供電、供水、供氣等設(shè)備因保險事故 造成保險標(biāo)的的損失。、必要及合理的施救費用。（二）財產(chǎn)保險綜合險 1、團(tuán)體火災(zāi)保險的主要險種之一 2、在適用范圍、保險對象、保險金額的確定和保險 賠償處理上與基本險相同，不同的是在保險責(zé)任上 有所擴展。 1.火災(zāi)、爆炸、雷擊 2.自然災(zāi)害，如暴雨、洪水、臺

11、風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、 雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、 地面突然塌陷等。 3.飛行物體和空中運行物體的墜落（三）家庭財產(chǎn)保險主要險種有：普通家庭財產(chǎn)保險。 (災(zāi)害損失險、盜竊險)家庭財產(chǎn)兩全保險。專項家庭財產(chǎn)保險。面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的火災(zāi)保險1、特點 以家庭或個人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風(fēng)險結(jié)構(gòu)以火災(zāi)、盜竊風(fēng)險為主普通家庭財產(chǎn)保險 災(zāi)害損失保險 .可保財產(chǎn) 凡是坐落、存放于保險單所載明地址的下列家庭財產(chǎn)，均可以投保。（1)被保險人的自有財產(chǎn)：房屋及其附屬設(shè)備（含租賃）和室內(nèi)裝修材料；存放于室內(nèi)的其他家庭財產(chǎn)。（2）經(jīng)被保險人與保險人特別約定，并且在保險單上載明屬于被保險人代他

12、人保管，或者與他人共有的上述財產(chǎn)。 2.不保財產(chǎn)（1）金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、古書、字畫、文件、賬冊、技術(shù)資料、圖表、花、鳥、樹、魚、蟲、盆景以及其他難以鑒定價值的財產(chǎn)。 （2)家禽、家畜及其他家養(yǎng)動物。 （3)生產(chǎn)營業(yè)用的房屋、機器設(shè)備、工具、原材料、產(chǎn)品、商品等生產(chǎn)資料。（4)違章建筑及正處于緊急狀態(tài)的財產(chǎn)。（5)不屬于可保財產(chǎn)范圍內(nèi)的其他家庭財產(chǎn)。普通家庭財產(chǎn)保險不保財產(chǎn)3.保險責(zé)任根據(jù)“家庭財產(chǎn)保險條款”的規(guī)定，保險財產(chǎn)只有在保險單載明的地址（保險地址）內(nèi)，由于遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，保險公司才負(fù)賠償責(zé)任。（1）火災(zāi)。（2）爆炸。（

13、3）雷擊。 （4）冰雹。（5）洪水。（6)海嘯、破壞性地震、地面突然塌陷、崖 崩、泥石流、雪災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)等。（7）因空中運行物體的墜落及外界建筑物和 其固定物體的倒塌砸壞保險財產(chǎn)的損失。（8）暴風(fēng)、暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋 頂、屋架）倒塌造成的損失。（9）因防止災(zāi)害蔓延或因施救、保護(hù)所采取 的必要措施而造成保險財產(chǎn)的損失和支 付的合理費用。4.普通家庭財產(chǎn)保險除外責(zé)任（1）因戰(zhàn)爭、軍事行動、暴力行為、核子輻射和污染造成的損失，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。（2）被保險人及其家庭成員的故意行為，如被保險人或其家庭成員有意造成保險財產(chǎn)損失，圖謀保險賠款，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。（3）電器、電機（包括

14、屬于電器性質(zhì)的文化娛樂用品）、電氣設(shè)備因使用過度和超負(fù)荷、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱等原因造成本身的損毀，保險公司一般是不賠的。 （4）對于堆放在露天的保險財產(chǎn)，以及用蘆席、稻草、油氈、麥稈、蘆葦、布等材料為外墻、屋頂、屋架的簡陋屋棚，由于暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)等災(zāi)害所造成的損失，因它們屬于必然損失，保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。 （5）其他不屬于保險條款中所列保險責(zé)任范圍的損失，如蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)，家禽、家畜的走失、死亡等。5.普通家庭財產(chǎn)保險保險金額保險金額的確定一般只能根據(jù)被保險人家庭財產(chǎn)的實際情況，自行估價確定。如果還要投保房屋，應(yīng)根據(jù)保單上所列項目分別估計。6.保險期限與保險費率 普

15、通家庭財產(chǎn)保險的期限為一年，以保險公司簽發(fā)保單次日0時起，到保險期滿日24時止。普通家庭保險費率是根據(jù)各地的具體條件制定的，一般為13。盜竊險1.可保財產(chǎn)除人力（含輔助動力）車外，與災(zāi)害損失險的保險財產(chǎn)范圍相同。2.保險責(zé)任（1）保險房屋及其附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修材料以及存放于保險地址室內(nèi)的保險財產(chǎn)，因遭受外來人員撬、砸門窗、翻墻掘壁、持械搶劫，并有明顯現(xiàn)場痕跡的盜竊所致?lián)p失在3個月以上。（2）存放于保險地址屋內(nèi)、院內(nèi)，經(jīng)公安交通部門核發(fā)牌照，并有有效完稅憑證的上鎖的非機動交通工具遭到全車失竊在3個月以上。3.盜竊險除外責(zé)任（1）被保險人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的盜竊或縱容他人盜竊所致保險

16、財產(chǎn)的損失。（2）因房門未鎖、窗戶未關(guān)，被外來人員順手偷摸或窗外鉤物所致?lián)p失。（3）其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。盜竊險的費率一般在12之間，其保險金額確定的原則和保險期限與災(zāi)害損失險相同。盜竊險賠償處理（1）被保險人在向保險公司申請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險單、賠償申請單、損失清單、發(fā)票和其他有關(guān)單證，以及公安部門和所在單位、街道組織等有關(guān)部門的證明。（2）保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險公司根據(jù)承保不同險別的保險責(zé)任按照保險財產(chǎn)損失當(dāng)時市場牌價，并根據(jù)新舊程度規(guī)定的折舊標(biāo)準(zhǔn)折舊后的實際價值計算賠償，分項投保、分項賠償，最高以不超過保險單上分項列明的保險金額為限。如果同一保險財產(chǎn)另向其他

17、保險機構(gòu)投保，則按承保保險金額占總保險金額的比例計算賠償。對于災(zāi)害損失險中合理的施救、保護(hù)費用的最高賠償金額，也以不超過該險別的保險金額為限。 家庭財產(chǎn)兩全保險其性質(zhì)：家庭財產(chǎn)兩全保險兼有經(jīng)濟補償和到期還本雙重性質(zhì)，保險公司用被保險人所交保險儲金的利息作為保險費收入，在保險期滿時將原交保險儲金全部如數(shù)退還被保險人。家庭財產(chǎn)兩全保險是采取按份數(shù)確定保險金額的方式，城鎮(zhèn)居民一般以1 000元為一份，農(nóng)村居民一般以2 000元為一份。投保份數(shù)的多少可根據(jù)自己家庭財產(chǎn)的實際價值確定，最少不得少于一份。 家庭財產(chǎn)兩全保險保險儲金的交付現(xiàn)行家庭財產(chǎn)兩全保險分為3年期和5年期兩種，保險儲金按保險金額每千元計

18、算，被保險人應(yīng)當(dāng)在投保時一次繳清。被保險人投保后一般不得中途退保，只有當(dāng)全家遷移外省市居住以及在集體投保的單位撤銷、關(guān)閉、合并的情況下，保險公司才準(zhǔn)予辦理退保手續(xù)。 家庭財產(chǎn)兩全保險保險儲金的退還 在保險期滿時，不論被保險人在保險期間有無獲得賠償，也不論保險合同在保險期滿前是否終止，保險人均退還全部儲金。被保險人如愿意續(xù)保，保險公司可將原來應(yīng)退還的保險儲金作為續(xù)保時應(yīng)交的保險儲金。一、運輸保險及其特征二、運輸貨物保險三、運輸工具保險第三節(jié)運輸保險一、運輸保險及其特征 運輸保險是以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)為保險標(biāo)的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險。 具有以下特征：、保險標(biāo)的具有流動性。（保單

19、可隨貨權(quán)的轉(zhuǎn)移而背書轉(zhuǎn)讓） 、保險風(fēng)險大而復(fù)雜。、異地出險現(xiàn)象。、第三者責(zé)任大。二、運輸貨物保險（一）運輸貨物保險的適用范圍 運輸貨物保險是以運輸過程中的各種貨 物為保險標(biāo)的，以運行過程中可能發(fā)生的有 關(guān)風(fēng)險為保險責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。（二）運輸貨物保險的一般內(nèi)容(三）運輸貨物保險的險種二、運輸貨物保險（二）運輸貨物保險的一般內(nèi)容1分類（1）運輸方式：水路運輸貨物保險、陸上運輸貨物保險、航空運輸貨物保險和聯(lián)運險（2）承保范圍：國內(nèi)運輸貨物保險和涉外運輸貨物保險（3）承擔(dān)責(zé)任方式：基本險、綜合險和附加險2定值保險（回顧） 是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定保險金

20、額，視為足額投保。當(dāng)保險事故發(fā)生時，不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市場價格如何，保險人均按損失程度十足賠償。其計算公式為：保險賠款保險金額損失程度（）在這種情況下，保險賠款有可能超過實際損失，因此，它是損失補償原則的例外。3保險費率厘定（三）運輸貨物保險的險種一、涉外運輸貨物保險 1海洋運輸貨物保險 (1)平安險(2)水漬險（3）一切險 （4）海洋運輸冷藏貨物保險 （5）海洋運輸散裝桐油保險 2陸上運輸貨物保險 (1)陸運險 (2)國內(nèi)運輸貨物保險 （3）航空運輸貨物保險 （4）郵包險 二、國內(nèi)運輸貨物保險 水路、鐵路運輸貨物保險（又分為基本險與綜合險） 公路運輸貨物保險，航空運輸貨物保險（三）運輸貨

21、物保險的險種 一、涉外運輸貨物保險1海洋運輸貨物保險 (1)平安險：平安險的英文意思為“單獨海損不賠”。其責(zé)任范圍主要包括 ：A.被保險貨物在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成的整批貨物的全部損失或推定全損。B.由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失。C.在運輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失。D.在裝卸或轉(zhuǎn)運時由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。（三）運輸貨物保險的險種 （一）涉外運輸貨物保險1海

22、洋運輸貨物保險 平安險其責(zé)任范圍主要包括：E.被保險人對遭受承保責(zé)任內(nèi)危險的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費用，但以不超過該批被救貨物的保險金額為限。F.運輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運送貨物所產(chǎn)生的特別費用。G.共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M用。H.運輸合同中訂有“船舶互撞責(zé)任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)由貨方償還船方的損失，(2)水漬險：該險的責(zé)任范圍除平安險的各項責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害所造成的部分損失。（三）運輸貨物保險的險種 （一）涉外運輸貨物保險1海洋運輸貨物保險 （3）

23、一切險 該險除包括水漬險的責(zé)任范圍外，還負(fù)責(zé)賠償被保險貨物在運輸途中由于外來原因所致的全部或部分損失；外來原因指偷竊、提貨不著、淡水雨淋、短量、混雜、玷污、滲漏、串味異味、受潮受熱、包裝破裂、鉤損、碰損破碎、銹損等原因。注意，一切險是最高險，責(zé)任范圍最廣。它除了平安險和水漬險的責(zé)任外，還包括保險標(biāo)的在運輸途中由于外來原因所造成的全部或部分損失。所謂外來原因系指一般附加險所承保的責(zé)任。所以，一切險實際上是平安險、水漬險和一般附加險的總和。（三）運輸貨物保險的險種 一、涉外運輸貨物保險1海洋運輸貨物保險 （4）海洋運輸冷藏貨物保險 海洋運輸冷藏貨物保險分為冷藏險和冷藏一切險，對被保險貨物進(jìn)行保障。

24、冷藏險在被保險貨物在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害或由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故或由于冷藏機器停止工作連續(xù)達(dá)二十四小時以上；裝卸或轉(zhuǎn)運時由于一件或數(shù)件整件貨物落海等情況所引起的損失進(jìn)行賠付。冷藏一切險除包括上列冷藏險的各項責(zé)任外，還負(fù)責(zé)對被保險貨物在運輸途中由于外來原因所致的腐敗或損失的賠償。但是對于被保險人的故意行為或過失；發(fā)貨人責(zé)任；被保險貨物在運輸過程中的任何階段因未存放在有冷藏設(shè)備的倉庫或運輸工具中，或輔助運輸工具沒有隔溫設(shè)備等情況造成的損失，本保險不負(fù)賠償責(zé)任。 （三）運輸貨物保險的險種 （一）涉外運輸貨物保

25、險1海洋運輸貨物保險 （4）海洋運輸冷藏貨物保險 海洋運輸冷藏貨物保險分為冷藏險和冷藏一切險，對被保險貨物進(jìn)行保障。冷藏險在被保險貨物在運輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害或由于運輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故或由于冷藏機器停止工作連續(xù)達(dá)二十四小時以上；裝卸或轉(zhuǎn)運時由于一件或數(shù)件整件貨物落海等情況所引起的損失進(jìn)行賠付。冷藏一切險除包括上列冷藏險的各項責(zé)任外，還負(fù)責(zé)對被保險貨物在運輸途中由于外來原因所致的腐敗或損失的賠償。但是對于被保險人的故意行為或過失；發(fā)貨人責(zé)任；被保險貨物在運輸過程中的任何階段因未存放在有冷藏設(shè)備的倉庫或運輸工具

26、中，或輔助運輸工具沒有隔溫設(shè)備等情況造成的損失，本保險不負(fù)賠償責(zé)任。 （三）運輸貨物保險的險種 一、涉外運輸貨物保險1海洋運輸貨物保險 （5）海洋運輸散裝桐油保險 海上運輸散裝桐油保險是專門以散裝桐油作為保險標(biāo)的物的一種海上貨物運輸險種。它承保散裝桐油在海上運輸過程中，因遭受保險范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失。海上運輸散裝桐油保險的保險責(zé)任范圍，除了承擔(dān)一般海洋運輸貨物保險的保險責(zé)任以外，還承保下述各項損失和費用： (1) 不論任何原因所致被保險桐油的短少、滲漏 ( 超過保險單規(guī)定的免賠率部分 ) 的損失 ( 以每個油艙作為計算單位 ) 。 (2) 不論任何原因所致被保險桐油的沾污或變

27、質(zhì)的損失。 (3) 被保險人因?qū)υ馐艹斜ｏL(fēng)險的桐油，采取搶救、防止或減少貨損的措施所支出的合理費用，但以該批被救桐油的保險金額為限。（三）運輸貨物保險的險種 二、涉外運輸貨物保險2陸上運輸貨物保險2.1陸運險：（1）陸運險的責(zé)任范圍被保險貨物在運輸途中遭受暴風(fēng)、雷電、地震、洪水等自然災(zāi)害，或由于陸上運輸工具（主要是指火車、汽車）遭受碰撞、傾覆或出軌。如在駁運過程，包括駁運工具擱淺、觸礁、沉沒或由于遭受隧道坍塌、崖崩或火災(zāi)、爆炸等意外事故所造成的全部損失或部分損失。保險公司對陸運險的承保范圍大至相當(dāng)于海運險中的“水漬險”。（2）陸運一切險的責(zé)任范圍除包括上述陸運險的責(zé)任外，保險公司對被保險貨物在

28、運輸途中由于外來原因造成的短少、短量、偷竊、滲漏、碰損、破碎、鉤損、雨淋、生銹、受潮、霉、串味、沾污等全部或部分損失，也負(fù)賠償行。3航空運輸貨物保險4郵包險 2.2國內(nèi)運輸貨物保險三、運輸工具保險（一）運輸工具保險的適用范圍 運輸工具保險專門承保各種機動運輸工具，包括機動車輛、船舶、飛機、摩托車等各種以機器為動力的運載工具。 在實踐中，實際上是以運輸工具及其與之密切相關(guān)的利益及責(zé)任為保險標(biāo)的的業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。（二）機動車輛保險（三）船舶保險（四）飛機保險機動車輛保險 這是運輸工具保險中的主要業(yè)務(wù)，它以機器為動力的陸上運輸工具為保險標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機等。按照保險責(zé)任劃分，可以分為：車

29、輛損失險和第三者責(zé)任保險。前者屬于狹義的財產(chǎn)保險，后者屬于責(zé)任保險。1、車輛損失保險：承保車輛本身因各種自然災(zāi)害、碰撞及其他意外事故所造成的損失及施救費用（損失補償原則的一個例外），保險金額通常根據(jù)投保車輛的重置價值或有保險雙方協(xié)定。 保險費=基本保險費+保險金額*保險費率（由車身保險價值決定） 受損失賠償：全損- min保險金額，重置價值 部分損失- 修理費用機動車輛保險分類：2、第三者責(zé)任險：承保被保車輛因意外事故造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險（被保險人因車對第三者所負(fù)的賠償責(zé)任）經(jīng)營原則與賠償處理均類同于其他責(zé)任保險，但以賠償限額作為保險人承擔(dān)責(zé)任

30、的最高限額（第七章責(zé)任保險具體講述） 在多數(shù)國家，均對機動車輛第三者責(zé)任保險采取強制保險的措施，以利于維護(hù)公眾的安全。電動車？機動車輛保險 國內(nèi)首款“電動自行車綜合保險”在成都開賣 2007年底，人保財險在成都推出了國內(nèi)首款 “電動自行車綜合保險”，1年100元保費就可有最高6萬元的第三者責(zé)任險賠付。該險種集人身意外傷害險、意外傷害醫(yī)療險和第三者責(zé)任險于一體，車主本人及其家人（年滿16周歲）在駕駛過程中發(fā)生事故，造成他人人身傷害或財產(chǎn)直接損毀，車主依法應(yīng)支付的賠償金由保險公司支付。車主本人若發(fā)生意外，也能從保險公司得到賠償。電動車？ （三）船舶保險 分類： 1碰撞責(zé)任：保險標(biāo)的與其他物體碰撞并

31、造成對方損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的責(zé)任 2非碰撞責(zé)任：自然災(zāi)害、火災(zāi)、爆炸等以及共同海損分?jǐn)?、施救費用、救助費用 費率厘定：船舶的種類結(jié)構(gòu)、新舊程度等 出險后： （1）嚴(yán)格審核事故的性質(zhì)，區(qū)分保險責(zé)任與除外責(zé)任 （2）按責(zé)論處 （3）對船舶本身損失、碰撞責(zé)任的賠償以保險金額為最高限分別計算賠款；對有關(guān)費用根據(jù)情況分?jǐn)偅ㄋ模╋w機保險 1機身保險：飛機本身為保險標(biāo)的 2第三者責(zé)任險：一、工程保險及其特征二、建筑工程保險三、安裝工程保險四、科技工程保險第四節(jié)工程保險一、工程保險及其特征工程保險是指以各種工程為主要承保對象的一種財產(chǎn)保險。工程保險具有以下特征：、承保風(fēng)險責(zé)任廣泛而集中。、

32、涉及較多的利益關(guān)系人。、不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉。、工程保險承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險。二、建筑工程保險建筑工程保險的特征有：（1） 承保風(fēng)險的特殊性。建筑工程保險承保的保險標(biāo)的大部分都裸露于風(fēng)險中，同時，在建工程在施工過程中始終處于動態(tài)過程，各種風(fēng)險因素錯綜復(fù)雜，風(fēng)險程度增加。（2）風(fēng)險保障的綜合性。建筑工程保險既承保被保險人財產(chǎn)損失的風(fēng)險，又承保被保險人的責(zé)任風(fēng)險，還可以針對工程項目風(fēng)險的具體情況提供運輸過程中、工地外儲存過程中、保證期間等各類風(fēng)險。（3）被保險人的廣泛性。包括業(yè)主、承包人、分承包人、 技術(shù)顧問、設(shè)備供應(yīng)商等其他關(guān)系方。（4）費率的特殊性。建筑工程保險采用的是工期費率， 而

33、不是年度費率。 建筑工程保險是以承保土木建筑為主體的工程，在整個建設(shè)期間，由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險造成保險工程項目的物質(zhì)損失和列明費用損失的保險。 二、建筑工程保險（一）建筑工程保險的適用范圍（二）建筑工程保險的保險標(biāo)的與保險金額（三）建筑工程保險的責(zé)任范圍（一）建筑工程保險的適用范圍 適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程。 建筑工程保險的被保險人大致包括以下幾個方面：、工程所有人。、工程承包人。、技術(shù)顧問。（二）建筑工程保險的保險標(biāo)的與保險金額保險標(biāo)的主要有：、物質(zhì)損失部分。分為7項，每一項均需要獨 立確定保險金額，7項之和構(gòu)成總保險金額。、第三者責(zé)任。采用賠償限額制。、特種風(fēng)險賠償

34、。它是對保險單上列明的地震、洪水等特種風(fēng)險造成的各項物質(zhì)損失的賠償。通常單獨規(guī)定賠償限額。（三）建筑工程保險的責(zé)任范圍 包括物質(zhì)部分和第三者責(zé)任兩大部分。 對于錯誤設(shè)計引起的損失、停工引起的損失等保險人不負(fù)責(zé)任。 與一般財產(chǎn)保險不同的是，建筑工程保險采用的是工期保險單，即保險責(zé)任的起止通常以建筑工程的開工到竣工為期。 在實務(wù)中，由于建筑工程的承包方式不同，所以其投保人也就各異。主要有四種情況： 1.全部承包方式。所有人將工程全部承包給某一施工單位，該施工單位作為承包人（或主承包人）負(fù)責(zé)設(shè)計、供料、施工等全部工程環(huán)節(jié)，最后以鑰匙交貨方式將完工的建筑物交給所有人。在此方式中，由于承包人承擔(dān)了工程的

35、主要風(fēng)險責(zé)任，故而一般由承包人作為投保人。 2.部分承包方式。所有人負(fù)責(zé)設(shè)計并提供部分建筑材料，施工單位負(fù)責(zé)施工并提供部分建筑材料，雙方各承擔(dān)部分風(fēng)險責(zé)任，此時可由雙方協(xié)商，推舉一方為投保人，并在合同中寫明。 3.分段承包方式。所有人將一項工程分成幾個階段或幾部分分別向外發(fā)包，承包人之間是相互獨立的，沒有契約關(guān)系。此時，為避免分別投保造成的時間差和責(zé)任差，應(yīng)由所有人出面投保建筑工程險。 4.施工單位只提供服務(wù)的承包方式。所有人負(fù)責(zé)設(shè)計、供料和工程技術(shù)指導(dǎo)；施工單位只提供勞務(wù)，進(jìn)行施工，不承擔(dān)工程的風(fēng)險責(zé)任。此時應(yīng)由工程所有人投保。 在實務(wù)中，由于建筑工程的承包方式不同，所以其投保人也就各異。

36、由于建筑工程保險的被保險人有時不只一個，而且每個被保險人各有其本身的權(quán)益和責(zé)任需要向保險人投保，為避免有關(guān)各方相互之間的追償責(zé)任，大部分建筑工程保險單附加交叉責(zé)任條款，其基本內(nèi)容就是：各個被保險人之間發(fā)生的相互責(zé)任事故造成的損失，均可由保險人負(fù)責(zé)賠償，無須根據(jù)各自的責(zé)任相互進(jìn)行追償。建筑工程保險的責(zé)任免除錯誤設(shè)計引起的損失、費用或責(zé)任。建筑工程的設(shè)計通常是由被保險人自己或其委托的設(shè)計師進(jìn)行的，因此，設(shè)計錯誤引起的損失、費用等被視為被保險人的責(zé)任，故保險人不予負(fù)責(zé)，同時設(shè)計師的責(zé)任可通過相應(yīng)的職業(yè)責(zé)任險提供保障。換置、修理或矯正標(biāo)的本身原材料的缺陷或工藝不善所支付的費用。非外力引起的機械或電器裝

37、置的損壞或建筑用機器、設(shè)備裝置失靈。全部停工或部分停工引起的損失、費用或責(zé)任。保單中規(guī)定應(yīng)由被保險人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。領(lǐng)有公共運輸用執(zhí)照的車輛、船舶、飛機的損失。建筑工程保險的第三者責(zé)任險條款規(guī)定的責(zé)任范圍和責(zé)任免除。由于保險標(biāo)的不同，其遭受的風(fēng)險各異，因而對一些特殊的保險標(biāo)的除上述責(zé)任免除外，保險人還有必要規(guī)定特別責(zé)任免除，以限制其責(zé)任。常用的物質(zhì)部分特別責(zé)任免除條款主要有隧道工程特別責(zé)任免除條款和大壩水庫工程特別責(zé)任免除條款。三、安裝工程保險（一）安裝工程保險的適用范圍是指以各種大型機器設(shè)備的安裝工程項目 為保險標(biāo)的的工程保險。（二）安裝工程保險的主要特點、以安裝項目為主要承保對象。、安裝

38、工程風(fēng)險分布具有明顯的階段性。、承保風(fēng)險主要是人為風(fēng)險，并具技術(shù)特色。（三）保險標(biāo)的與費率。 保險標(biāo)的包括物質(zhì)損失、特種危險賠償和 第三者責(zé)任。費率由6項組成。案例 1992年8月10日，中國人民保險公司F分公司以安裝工程一切險保險單承保了E電力開發(fā)公司的兩臺德國MANB/W發(fā)電機組，保險期限為1992年8月21日至1993年8月20日，保險金額為美元500萬。1993年8月9日，該發(fā)電機組在運行中發(fā)生重大事故，E公司的用電全部消失，機組全部停機。 經(jīng)E公司、保險公司及保險人聘請的檢驗師三方檢驗，確定兩臺機組的損失金額共計人民幣2000萬元，其中設(shè)備價值部分1200萬元，費用部分800萬元。設(shè)

39、備價值中包括零件費、材料費、檢查費、修理費、測試維護(hù)費、運輸及安裝的保險費、新機組及部件的報關(guān)費、商檢費、港口費、調(diào)試費等。檢驗師還對事故的原因進(jìn)行了分析，認(rèn)為，油水泵由于E公司變交流器電源失電而中斷，停止運行，在斷滑油、斷冷卻水的情況下機組沒有正常運行，而是受大電網(wǎng)系統(tǒng)輸出電拖帶作逆功率運轉(zhuǎn)，在干磨的情況下，軸承燒壞，活塞與氣缸咬合，機組仍繼續(xù)運轉(zhuǎn)，致使連桿螺栓拉斷，活塞碎裂，連桿飛出機外。 安裝工程保險案例 造成交流電源失電的原因是由于100A500V的快速熔斷器的熔斷及電力公司變高低壓開關(guān)處在非合閘狀態(tài)，加上操作人員沒能及時、準(zhǔn)確地判斷用電消失的原因并未及時采取相應(yīng)的措施等綜合因素所致。

40、由于找出造成上述開關(guān)處于非合閘狀態(tài)及快速熔斷器熔斷的原因需要作大量的檢驗分析工作；另外，還需要檢驗?zāi)婀ΡＷo(hù)系統(tǒng)，磁裝置線路、滑油故障報警線路，、段電氣線路等。檢驗師認(rèn)為在低壓直流控制線路上安裝快速熔斷器是不合理的，原設(shè)計圖紙上也沒有這一設(shè)計。由于安裝了熔斷器，又沒有采取輔助措施保證在交流電源失電的情況下備用蓄電也可以向直流控制線路供電，從而無法保證機組油水泵的正常運轉(zhuǎn)。 當(dāng)?shù)毓膊块T還組織了調(diào)查，排除了該公司機電事故存在故意破壞的可能，但對事故的根本原因仍無從確定。在這種狀況下，F(xiàn)保險公司從E公司處收集了大量文件材料，包括機組的買賣合同、附件、提單、信用證、機組安裝合同等商業(yè)文件及機組安裝線路

41、圖。保險公司還與聘請的檢驗師共同調(diào)閱了電廠工程圖、機組運行記錄、設(shè)計說明書等技術(shù)文件。通過綜合分析，他們認(rèn)為，該事故很大程度上是由于制造廠商（B/W和西門子）在該電廠的機組線路設(shè)計上存在缺陷所致。 安裝工程保險案例 根據(jù)買賣合同條款規(guī)定，由于這類缺陷的設(shè)計所致的損壞應(yīng)由制造廠商負(fù)責(zé)賠償，況且該事故發(fā)生在賣方的合同保養(yǎng)期內(nèi)。保險人建議被保險人盡一切努力向制造廠商索賠。通過與制造廠商的談判、協(xié)商，制造廠商同意承擔(dān)了約人民幣1600萬元的損失。外商賠償金額占全部損失金額的80%。被保險人E電力公司向德國方面獲得了損失中80%的賠付，但還有400萬元人民幣的損失沒有補償。E公司認(rèn)為：保險事故發(fā)生在保險

42、限內(nèi)；400萬元人民幣的損失不能從德國獲得賠償，其原因是，E公司操作人員的疏忽或缺乏操作經(jīng)驗是引起本次事故的因素之一。 根據(jù)上述兩點理由，被保險人要求F保險公司賠付人民幣400萬元。考慮到上述情況，保險人賠付E公司人民幣200萬元，本保險賠案結(jié)案。雙方對處理結(jié)果比較滿意。安裝工程保險案例 分析：本案例屬于安裝工程一切險保險責(zé)任，保險條款除外責(zé)任里明顯有一條“因原材料缺陷或工藝不善引起的被保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用”。在案例中，該事故很大程度上是由于制造廠商（B/W和西門子）在該電廠的機組線路設(shè)計上存在缺陷所致，故投保人應(yīng)直接向原廠家索賠，保險人有權(quán)拒賠這部

43、分損失索賠。但在投保過程中可以通過添加“設(shè)計師風(fēng)險擴展條款”來把這一風(fēng)險擴展到保險責(zé)任范圍內(nèi)，當(dāng)向原廠家出險追償不得力的情況下可以把這一風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，由保險公司賠付并將追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險公司。賠償通常是以重置價進(jìn)行賠償，除了保險標(biāo)的本身的物質(zhì)損失費用以外還包括安裝費、報關(guān)費、商檢費以及各種費用等，按重置價賠償也符合損失補償原則。筆者個人認(rèn)為另外的400萬由于屬于E公司操作人員的疏忽或缺乏操作經(jīng)驗所致，在投保時保險公司有義務(wù)對操作人員進(jìn)行檢驗，看其是否有資格運營這一發(fā)電機組。保險公司在投保時并未產(chǎn)生異議，那么這一事故中的“疏忽”應(yīng)屬于意外事故，保險公司應(yīng)對其進(jìn)行賠償。 四、科技工程保險 科技

44、工程保險業(yè)務(wù)，主要有海洋石油開發(fā)保險、衛(wèi)星保險和核電站保險等。第五節(jié) 農(nóng)業(yè)保險一、農(nóng)業(yè)保險及其特征二、農(nóng)業(yè)保險的基本內(nèi)容一、農(nóng)業(yè)保險及其特征 “多年致富，一災(zāi)致貧”，我國是世界上農(nóng)業(yè) 自然災(zāi)害頻發(fā)受災(zāi)損失嚴(yán)重的國家之一，而農(nóng)業(yè) 是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ) 概念：農(nóng)業(yè)保險作為財產(chǎn)保險的有機組成部分，是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展服務(wù)的一種風(fēng)險工具。它承保的主要是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，亦被稱為兩業(yè)保險。一、農(nóng)業(yè)保險及其特征特點： （一）農(nóng)業(yè)保險面廣量大 （二）農(nóng)業(yè)保險受自然風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險的雙重制約 （三）農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險結(jié)構(gòu)具有特殊性 （四）高風(fēng)險與高賠付率并存 （五）農(nóng)業(yè)保險需要政府的支持二、農(nóng)業(yè)保險的基本內(nèi)容（一）農(nóng)業(yè)保險的

45、險種結(jié)構(gòu)（二）農(nóng)業(yè)保險的保險金額 在經(jīng)營實踐中，農(nóng)業(yè)保險主要采取以下 方式來確定保險金額：1、保成本2、保產(chǎn)量3、估價確定（三）農(nóng)業(yè)保險中需要注意的事項二、農(nóng)業(yè)保險的基本內(nèi)容（三）農(nóng)業(yè)保險中需要注意的事項1.謹(jǐn)慎選擇風(fēng)險責(zé)任。2.讓被保險人分擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。3.適宜采取傳統(tǒng)方式承保。4.明確地理位置。5.爭取政府的支持。 60元保費保1000元 農(nóng)民僅用12元 “豬保險”為養(yǎng)豬戶撐起保護(hù)傘 2006年下半年以來，生豬數(shù)量、豬肉價格、母豬保險.這一系列圍繞著牲畜“豬”做的文章可謂是真不少，同時由它引起的一連串的市場反映也使得政府重視，百姓關(guān)注，一場由“豬”引起的風(fēng)波牽動了全國人民的心，由于生豬價格上

46、行帶動的物價總水平的持續(xù)上漲，政府各相關(guān)部門進(jìn)行了一場平抑豬肉價格的聯(lián)合作戰(zhàn)：從最先的對養(yǎng)殖戶支補，到后來的控制市場豬肉價格，加大對市民百姓的購買豬肉補貼，再到2007年8月15日實施的“能繁母豬險”，對百姓養(yǎng)豬、市民吃肉、市場價格體系都是最直接也是最有效的，因為這個保險的出臺、實施從源頭上保證了市場的穩(wěn)定。 生豬保險屬于政策性保險，保費60元，其中農(nóng)民保戶僅負(fù)擔(dān)12元，其余按照中央財政30元、地方財政18元的比例（即中央和地方財政負(fù)擔(dān)80，而農(nóng)戶僅需負(fù)擔(dān)20）支付。可以看出，絕大部分保費將由財政補貼，如果農(nóng)戶養(yǎng)的母豬遭遇疫病等死亡，最高可從保險公司獲得1000元的賠付金。 “能繁母豬保險”一

47、經(jīng)推出就受到了廣大農(nóng)民的歡迎，在短短的3個月里，投保的數(shù)量就達(dá)到了2124萬頭，保險金額達(dá)215億元，保費收入超過13億元，承保面接近50。截至2008年1月4日，全國共承保生豬4946.81萬頭，保費收入19.78億元，保險金額 382.37億元。生豬保險對于穩(wěn)定豬肉價格、促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定的積極作用正在逐步顯現(xiàn)。第一節(jié) 責(zé)任保險概述第二節(jié) 公眾責(zé)任保險第三節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險第四節(jié) 雇主責(zé)任保險第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險知識單元三責(zé)任保險一、責(zé)任保險及其分類二、責(zé)任保險的基本特征三、責(zé)任保險的承保與賠償?shù)谝还?jié)責(zé)任保險概述一、責(zé)任保險及其分類 責(zé)任保險是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險

48、，屬于廣義的財產(chǎn)保險。又具有自己獨特的內(nèi)容。首先，責(zé)任保險與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)即都屬于賠償性保險。 再次，責(zé)任保險以被保險人在保險期限內(nèi) 可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。 其次，責(zé)任保險承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險。責(zé)任保險分類根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險可以分為：公眾責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險(第三者責(zé)任保險)第三者責(zé)任險（運輸保險已涉及其它為附加險） 被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險人負(fù)責(zé)處理。（

49、 車險中唯一的一項強制保險）二、責(zé)任保險的基本特征（一）責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征（二）責(zé)任保險補償對象的特征（三）責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征（四）責(zé)任保險承保方式的特征（五）責(zé)任保險賠償處理中的特征財產(chǎn)保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是自然風(fēng)險與社會風(fēng)險的客觀存在和商品經(jīng)濟的產(chǎn)生與發(fā)展。人壽保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是社會經(jīng)濟的發(fā)展和社會成員生活水平不斷提高的結(jié)果。 責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最直接的基礎(chǔ)是法制的健全與完善。（一）產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征(二）責(zé)任保險補償對象的特征責(zé)任保險中，只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)賠償時才會產(chǎn)生被保險人的利益損失。盡管賠款是支付給被保險人，但是實質(zhì)上是對受傷

50、害的第三者的補償。（三）責(zé)任保險承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險承保的是各種民事法律風(fēng)險，是沒有實體的標(biāo)的。各種責(zé)任風(fēng)險及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任事先無法預(yù)料。保險人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定。（四）承保方式的特征 承保的方式具有多樣化的特征：獨立承保：例如，公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險 等。這是主要的業(yè)務(wù)來源。附加承保：例如建筑工程保險中的第三者 責(zé)任保險。組合承保：不需要單獨承保也不必附加條件 只要參加了該財產(chǎn)保險就得到了 相應(yīng)的保障。如船舶的責(zé)任保險 承保就是與船舶財產(chǎn)保險承保相組 合而成的。（五）賠償處理中的特征 比一般的保險要復(fù)雜，原因如下：、必然要涉及到受害的第三者；、需要更全面地運

51、用法律制度；、保險人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利；、賠款實質(zhì)上是支付給受害者。三、責(zé)任保險的承保與賠償（一）責(zé)任保險的承保（二）責(zé)任保險的一般責(zé)任范圍（三）責(zé)任保險的費率（四）責(zé)任保險的賠償（一）責(zé)任保險的承保責(zé)任保險的適用范圍是十分廣泛的，適用于一切可能造成他人財產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。 其適用范圍幾乎覆蓋了所有的團(tuán)體組織和所有的社會成員。（二）責(zé)任保險的一般責(zé)任范圍、被保險人依法對造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。、因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經(jīng)過保險人同意支付的費用。（三）責(zé)任保險的費率影響責(zé)任保險費率的主要因素：、被保險人的業(yè)務(wù)性

52、質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小。、法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定。、賠償限額的高低。責(zé)任保險的最新發(fā)展 隨著環(huán)境污染重大事故的出現(xiàn)，公眾環(huán)境權(quán)利意識的增強，環(huán)境污染責(zé)任保險應(yīng)勢而生，并成為各國通過社會化途徑解決環(huán)境損害賠償問題的主要方式之一，在西方主要發(fā)達(dá)國家及香港已經(jīng)有了較為成熟的發(fā)展。在我國,環(huán)境責(zé)任保險除了在公眾責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險中略有涉及之外,整體上處于起步階段。環(huán)境責(zé)任保險可以使投保的侵權(quán)行為人將其損害賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，而保險公司再將損失轉(zhuǎn)移給成千上萬的投保人，即潛在的侵權(quán)行為人集團(tuán)。因此，在有責(zé)任保險的場合，加害人除了向保險公司支付保險費外，實際上并不負(fù)賠償責(zé)任。企業(yè)

53、的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)得以減輕或免除，避免了因巨額賠償使企業(yè)破產(chǎn)、工人失業(yè)的風(fēng)險。同時又能給環(huán)境污染受害者迅速、確實、有效的救濟，加上操作成本低，賠償效率比較高，實施效果也比較好，因此受到許多國家的青睞 。（四）責(zé)任保險的賠償無論何種責(zé)任保險，均無保險金額的規(guī)定，而是采用在承保時由保險雙方約定賠償限額的方式來確定保險人承擔(dān)的責(zé)任限額。通常有以下幾種類型：、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額。 、保險期內(nèi)累計的賠償限額。 、某些情況下也可以將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個限額，或者只規(guī)定每次事故和同一引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計賠償限額。一、公眾責(zé)任保險與公眾責(zé)任二、公眾責(zé)任

54、保險的一般內(nèi)容三、公眾責(zé)任保險的主要險種 （一）綜合公共責(zé)任保險 （二）場所責(zé)任保險 （三）承包人責(zé)任保險 （四）承運人責(zé)任保險第二節(jié)公眾責(zé)任保險一、公眾責(zé)任保險與公眾責(zé)任（一）公眾責(zé)任保險，也稱為普通責(zé)任保險或綜合責(zé)任保險，它以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象，是責(zé)任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。（二）公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對受害人的經(jīng)濟賠償責(zé)任。二、公眾責(zé)任的一般內(nèi)容（一）公眾責(zé)任保險的責(zé)任范圍（二）公眾責(zé)任保險的保費計算（三）公眾責(zé)任保險的賠償（一）公眾責(zé)任保險的責(zé)任范圍 包括被保險人在保險期內(nèi)、在保險地點發(fā)

55、生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費用。（二）公眾責(zé)任保險的保費計算 公眾責(zé)任保險不像其他保險業(yè)務(wù)那樣有固定的保險費率表，而是通常視每一被保險人的風(fēng)險情況逐筆議定費率，以便確保保險人承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任與所收取的保險費相適應(yīng)。（三）公眾責(zé)任保險的賠償其賠償限額的確定，通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，它只能制約每次事故的賠償責(zé)任，對整個保險期內(nèi)的總的賠償責(zé)任不起作用。保險人的理賠應(yīng)當(dāng)以受害人向被保險人提出有效索賠并為法律認(rèn)可為前提，以賠償限額為保險人承擔(dān)責(zé)任的最高限額。三、公眾責(zé)任保險的主要險種（一）綜合公眾責(zé)任保險（二）場所責(zé)任保險（三）承包人責(zé)任保險（四）承運人責(zé)任保險綜合公眾責(zé)任保險

56、承保被保險人在任何地點因非故意行為或活動所造成的他人人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。（一）（二） 場所責(zé)任保險承保固定場所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險人在被保險場所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動時因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。 這是公眾責(zé)任保險業(yè)務(wù)量最大的險別，例如賓館、展覽會、電梯、機場等責(zé)任保險。（三）承包人責(zé)任保險主要適用于承保各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人。（四） 承運人責(zé)任保險專門承保承擔(dān)各種客、貨運輸任務(wù)的部門或個人在運輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險、貨物運輸責(zé)任保險等險種。保險笑

57、話買了保險 一個男的為他太太向保險公司買了保險。簽完約后，男的問那個業(yè)務(wù)員：“如果我太太今天晚上死了， 我可以得多少？” 業(yè)務(wù)員答道：“大概20年徒刑吧！”一、產(chǎn)品責(zé)任保險與產(chǎn)品責(zé)任二、產(chǎn)品責(zé)任保險的一般內(nèi)容第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險一、產(chǎn)品責(zé)任 產(chǎn)品責(zé)任保險，是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險。所謂產(chǎn)品責(zé)任，是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費者或者公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方承擔(dān)的民事責(zé)任。產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任是指生產(chǎn)者、銷售者以及其他對產(chǎn)品質(zhì)量負(fù)有責(zé)任的人違反我國質(zhì)量法規(guī)定的產(chǎn)品義務(wù)所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。產(chǎn)品質(zhì)量義務(wù)就是根據(jù)法律或者合同的規(guī)定

58、或者約定，當(dāng)事人在產(chǎn)品質(zhì)量方面應(yīng)當(dāng)為一定行為或者不一定行為的行為。 可以說，產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任是包含產(chǎn)品責(zé)任概念在內(nèi)的一個大的綜合的責(zé)任概念。二、一般內(nèi)容（一）承保責(zé)任保險的責(zé)任范圍（二）產(chǎn)品責(zé)任保險的費率（三）產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償（一）責(zé)任范圍 產(chǎn)品責(zé)任保險，是承保產(chǎn)品造成的對消費者或用戶及其他任何人的財產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費用等。限制性條件：、造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使 用的即用于銷售的產(chǎn)品。、產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該 產(chǎn)品的場所范圍之外的地點。（一）責(zé)任范圍除外責(zé)任：1：合同或協(xié)議應(yīng)由被保險人承擔(dān)的其他人的責(zé)任。2：勞工法律制度

59、或雇傭合同等應(yīng)由被保險人承擔(dān)的對雇員及有關(guān)人員的損害 賠償責(zé)任。3：被保險人所有、照管或控制的財產(chǎn)的損失除外不保。4：產(chǎn)品仍在制造或銷售場所。5：被保險人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品造成的損害事故。6：被保險產(chǎn)品本身的損失不保。7：不按照被保險產(chǎn)品說明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時造成的損害事故（二）費率產(chǎn)品責(zé)任保險的費率擬定，主要考慮以下因素：、產(chǎn)品的特點和可能對人體或財產(chǎn)造成損害的 風(fēng)險大小；、產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價格，它與保險費呈正相 關(guān)關(guān)系與保險費率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；、承保的區(qū)域范圍；、產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況；、賠償限額的高低。 比如省內(nèi)銷售與國內(nèi)銷售、國內(nèi)銷售與國外銷售的費

60、率是不同的，有些保險公司還有一些特別規(guī)定，如國內(nèi)銷售的產(chǎn)品保費必須在一萬人民幣以上，銷往國外的產(chǎn)品保費必須在一萬美元以上等等，費率一般情況在0.1%1.5%之間。 （三）賠償產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償過程中，保險人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險期內(nèi)生產(chǎn)或銷售。對于賠償標(biāo)準(zhǔn)的掌握，以保險雙方在簽訂保險合同時確定的賠償限額為最高限度，它既可以每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計的賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)。1998年7月某日晚，李某在家就餐時被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各種費用63000余元。李某向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向某保險公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險，責(zé)任限額為50000元，