互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀論析(共25頁)

1、目錄(ml)TOC o 1-3 t h z u HYPERLINK l _Toc32142 摘要(zhiyo) PAGEREF _Toc32142 I HYPERLINK l _Toc11447 Abstract HYPERLINK l _Toc7665 1緒論(xln) PAGEREF _Toc7665 1 HYPERLINK l _Toc7665 2互聯(lián)網(wǎng)金融概念界定及背景研究2 HYPERLINK l _Toc18046 2.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念界定 PAGEREF _Toc18046 2 HYPERLINK l _Toc17218 2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)2 HYPERLINK l _Toc

2、22911 2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景4 HYPERLINK l _Toc9104 3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響研究6 HYPERLINK l _Toc18046 3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融模式的影響的理論分析6 HYPERLINK l _Toc17218 3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊7 HYPERLINK l _Toc22911 3.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券及基金的沖擊7 HYPERLINK l _Toc3650 4互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式及現(xiàn)狀研究 PAGEREF _Toc3650 8 HYPERLINK l _Toc1867 4.1第三方支付模式 PAGEREF _Toc1867 8

3、 HYPERLINK l _Toc31686 4.2 P2P網(wǎng)貸 PAGEREF _Toc31686 9 HYPERLINK l _Toc1669 4.3 眾籌 PAGEREF _Toc1669 9 HYPERLINK l _Toc1669 4.4互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金12 HYPERLINK l _Toc22757 5互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及產(chǎn)生原因研究 PAGEREF _Toc22757 13 HYPERLINK l _Toc18526 5.1互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足 PAGEREF _Toc18526 13 HYPERLINK l _Toc19159 5.2信息安全問題日益突出 PAGEREF

4、 _Toc19159 14 HYPERLINK l _Toc690 5.3缺乏完善的信用體系 PAGEREF _Toc690 14 HYPERLINK l _Toc30044 6針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施研究 PAGEREF _Toc30044 15 HYPERLINK l _Toc29340 6.1事前監(jiān)管 PAGEREF _Toc29340 15 HYPERLINK l _Toc13152 6.2事中監(jiān)管 PAGEREF _Toc13152 15 HYPERLINK l _Toc8376 6.3事后監(jiān)管 PAGEREF _Toc8376 16 HYPERLINK l _Toc32313 結(jié) 論

5、 II摘要(zhiyo)互聯(lián)網(wǎng)金融擁有交易成本低、交易效率高等一系列優(yōu)點(diǎn)，使金融市場(chǎng)格局開始逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變。分析探討互聯(lián)網(wǎng)金融的定義內(nèi)涵、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問題，提出相關(guān)對(duì)策建議，對(duì)于我國(guó)金融業(yè)的未來發(fā)展有著重要的意義。本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融概念界定及背景研究(ynji)進(jìn)行了概述；其次分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響；再次對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式及現(xiàn)狀進(jìn)行了分類探討；最后進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及產(chǎn)生原因的研究，并在此基礎(chǔ)上從事前監(jiān)管、事中監(jiān)管、事后監(jiān)管三個(gè)階段分別提出了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對(duì)策建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng) 傳統(tǒng)金融 監(jiān)管 IIIAbstractInternet

6、 banking has low transaction costs, higher transaction efficiency and a series of advantages, so that the financial market structure began to change gradually. Analysis of the development status and problem definition, the Internet financial discussion of Internet financial, put forward relevant cou

7、ntermeasures, has important significance for the future development of Chinas financial industry. This paper summarizes the concept and definition of Internet financial background; then analyzes the financial impact of the Internet on the traditional financial model; again for the mode and the statu

8、s quo of the development of Internet banking are respectively discussed; finally the research and the causes of Internet financial problems, and on the basis of supervision, supervision in advance afterwards, regulation three stages respectively proposes countermeasures to strengthen financial super

9、vision of internet.Key words：internet banking; traditional financial;supervision 1緒論(xln)隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和市場(chǎng)機(jī)制的日趨完善，人們生活水平不斷提升人們對(duì)于儲(chǔ)蓄、借貸、投資的需求(xqi)越來越大。而傳統(tǒng)金融將一些有投資融資的群體排除在外，如小微企業(yè)、中低收入人群等等?？傮w來說，小微企業(yè)的融資需求越來越大，但又缺乏好的融資渠道，傳統(tǒng)金融很難解決這個(gè)問題。這種內(nèi)在需求成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的形成與發(fā)展的土壤。信息技術(shù)的發(fā)展(fzhn)推動(dòng)了人類網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，目前我國(guó)的網(wǎng)民就超過了6億。網(wǎng)絡(luò)不僅給人們的

10、生活、社交提供了便利，更是滲透到各行各業(yè)，為了提升工作效率和管理效率，各個(gè)企業(yè)、單位都建立了自己的工作網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。如商務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)立電子商務(wù)平臺(tái)，行政部門設(shè)立電子政務(wù)平臺(tái)。可以說，現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)無處不在?；ヂ?lián)網(wǎng)突破了空間地域的限制，大大節(jié)省了人們的時(shí)間成本，為人們提供了“開放、平等、協(xié)作、分享”的平臺(tái)，對(duì)于人們的生活方式和思維模式的轉(zhuǎn)變產(chǎn)生了極大的作用。互聯(lián)網(wǎng)大大開拓了人們的眼界，提升了人們的創(chuàng)新意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)的普及以及數(shù)據(jù)搜索等計(jì)算機(jī)相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生提供了充足的外在條件。在這樣的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，第三方融資與支付、在線投資理財(cái)?shù)冉鹑趧?chuàng)新模式的不斷涌現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有交易成

11、本低、交易效率高等一系列優(yōu)點(diǎn)，使金融市場(chǎng)格局開始逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變。分析探討互聯(lián)網(wǎng)金融的定義內(nèi)涵、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問題，提出相關(guān)對(duì)策建議，對(duì)于我國(guó)金融業(yè)的未來發(fā)展有著重要的意義。2互聯(lián)網(wǎng)金融概念界定(ji dn)及背景研究21互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)概念界定關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定，學(xué)者們進(jìn)行了廣泛的論述，雖然沒有完全形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，但基本以達(dá)成共識(shí)。目前，總體來說，專業(yè)人士對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義還比較接近。歸納起來，本文得出以下定義：互聯(lián)網(wǎng)金融即以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)展開的金融活動(dòng)。完全依托(ytu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的一切金融活動(dòng)，都可以歸入互聯(lián)網(wǎng)金融的類別中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的不同之處在于，互聯(lián)網(wǎng)金融

12、擺脫了傳統(tǒng)金融存在的時(shí)間、空間上的束縛，使客戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都可以享受金融服務(wù)。22互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)（1）金融資源的可獲得性強(qiáng) 信息資源的快速流通是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)區(qū)別于其他形式的平臺(tái)的重要特征。在大數(shù)據(jù)、云儲(chǔ)存等網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不斷發(fā)展的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有了海量的信息集合和信息搜尋平臺(tái)，數(shù)據(jù)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、增加收益的關(guān)鍵要素和核心資產(chǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融為客戶提供了一個(gè)平等開放的平臺(tái)，客戶可以依據(jù)自身的需求，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上迅速的找到和了解到符合自身需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)，并可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行產(chǎn)品選擇和產(chǎn)品購買交易。這就大大降低了人們選擇和購買金融產(chǎn)品和服務(wù)的時(shí)間成本，提高了交易頻數(shù)，

13、為小額的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)造了良好的發(fā)展空間。簡(jiǎn)便的審批程序、較低的金融服務(wù)成本、超強(qiáng)的金融資源的可獲得性，互聯(lián)網(wǎng)金融有著傳統(tǒng)金融不可比擬的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了金融行業(yè)的門檻，不僅適用于傳統(tǒng)金融的客戶，還使一些中低收入人群、中小型企業(yè)、個(gè)體業(yè)主等難以獲得傳統(tǒng)金融資源的客戶能夠便捷的享受互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)，有效滿足了這一部分群體的投資、融資的需求，進(jìn)一步增強(qiáng)了資本的流動(dòng)性，優(yōu)化了資本配置1。（2）交易信息對(duì)稱性較強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，人們獲取信息的能力得到了提升，打破了傳統(tǒng)金融信息嚴(yán)重不對(duì)稱的問題。人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取更多的相關(guān)信息，且通過互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)進(jìn)行互動(dòng)和溝通，因而使客戶在

14、選擇金融產(chǎn)品時(shí)擁有了更大的自主性，同時(shí)對(duì)于金融產(chǎn)品與服務(wù)的興趣與信心也得到了提升，這從客戶心理的角度來看，就大大提升了客戶對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和金融平臺(tái)來說，它們也面臨著信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)監(jiān)管部門之間的聯(lián)系，推進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息系統(tǒng)的建立。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)可以很容易的搜尋到客戶的信用狀況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這也大大降低了金融機(jī)構(gòu)的搜尋成本。這也是為什么小額信貸等金融服務(wù)項(xiàng)目與形式在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上得到了很快的發(fā)展的原因。由于小額信貸一般針對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和還款能力相對(duì)弱的客戶群體，且這部分服務(wù)交易對(duì)象的信用狀況和還款能力往往更難評(píng)估

15、，信息搜尋成本相對(duì)高，而一次交易的數(shù)額又相對(duì)小，因此雖然面臨很大的市場(chǎng)需求，這種成本高、收益小、風(fēng)險(xiǎn)高的項(xiàng)目是傳統(tǒng)金融不愿意去接觸的。而互聯(lián)網(wǎng)金融就利用交易信息相對(duì)對(duì)稱的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，填補(bǔ)了這一塊的市場(chǎng)空白，極大的促進(jìn)了小額金融項(xiàng)目的快速發(fā)展2。（3）資源配置(z yun pi zh)去中介化 基于交易信息對(duì)稱性較強(qiáng)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)明顯的資源配置去中介化的特征，也就是所謂的金融脫媒。由于傳統(tǒng)金融模式下存在信息不對(duì)稱的問題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)為了自身的利益最大化，為了讓客戶購買自己的金融產(chǎn)品或自己希望客戶購買某一種金融產(chǎn)品，在向客戶推薦金融產(chǎn)品時(shí)必然存在一定的主觀性，如刻意強(qiáng)調(diào)甚至(s

16、hnzh)高估產(chǎn)品的收益性，忽略甚至低估產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，這最終導(dǎo)致客戶往往難以找到最適合自己需求的金融產(chǎn)品。而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，也會(huì)有一些客戶為了獲取貸款或保險(xiǎn)等相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)，在向金融機(jī)構(gòu)提供一些不實(shí)的個(gè)人信息，從而提高了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。為了解決傳統(tǒng)金融模式下信息不對(duì)稱對(duì)交易雙方帶來的風(fēng)險(xiǎn)，金融中介咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)隨之誕生，這類機(jī)構(gòu)不依靠銷售金融產(chǎn)品獲得生存與發(fā)展的機(jī)會(huì)，而是通過為交易雙方中的某一方提供信息咨詢服務(wù)，如為客戶提供理財(cái)規(guī)劃、推薦理財(cái)產(chǎn)品等，在金融機(jī)構(gòu)和客戶之間起到中介的作用，減小或消除兩者之間的信息不對(duì)稱的問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，使人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)輕松便捷的通過更加直

17、接有效的方式交換和獲取信息，不再依靠中介機(jī)構(gòu)，大大降低了信息不對(duì)稱所帶來的成本和風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了金融產(chǎn)品與客戶直接對(duì)接。從本質(zhì)來講，互聯(lián)網(wǎng)就是金融產(chǎn)品、服務(wù)與交易對(duì)象之間的媒介，這種形式相對(duì)比金融媒介，形成了更高的匹配度。（4）金融(jnrng)產(chǎn)品和服務(wù)模式多樣化 金融產(chǎn)品和服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展(fzhn)的基礎(chǔ)，而重視創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一個(gè)重要體現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，網(wǎng)絡(luò)的信息總量每天呈現(xiàn)幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展速度加快，產(chǎn)品的生命周期縮短，人們通過信息不對(duì)稱獲取超額利潤(rùn)的機(jī)會(huì)不斷減少，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，只有加快創(chuàng)新，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得生存與發(fā)展的機(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了客戶群體，打破

18、了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的二八定律，即只有20%經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的群體和企業(yè)能夠享受金融服務(wù)，而將80%經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)弱的其實(shí)更需要通過金融服務(wù)的大部分群體和企業(yè)拒之門外。面對(duì)這樣一個(gè)龐大的客戶群體，面對(duì)這樣一個(gè)龐大的金融市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融利用信息、資源共享容易、靈活、開放、便捷的優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)在的創(chuàng)新思維，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的速度加快，為滿足不同客戶的不同的需求，新的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式不斷出現(xiàn)，金融產(chǎn)品和服務(wù)模式呈現(xiàn)多樣化、豐富化。23互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展(fzhn)背景隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展和市場(chǎng)機(jī)制的日趨完善，人們生活水平不斷提升人們對(duì)于儲(chǔ)蓄、借貸、投資的需求越來越大。而傳統(tǒng)金融將一些有投資融資的群體排除在外

19、，如小微企業(yè)、中低收入人群等等?？傮w來說，小微企業(yè)的融資需求越來越大，但又缺乏好的融資渠道，傳統(tǒng)金融很難解決這個(gè)問題。這種內(nèi)在需求成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的形成與發(fā)展的土壤。信息技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)了人類網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，目前我國(guó)的網(wǎng)民就超過了6億。網(wǎng)絡(luò)不僅給人們的生活、社交提供了便利，更是滲透到各行各業(yè)，為了提升工作效率和管理效率，各個(gè)企業(yè)、單位都建立了自己的工作網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。如商務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)立電子商務(wù)平臺(tái)，行政部門設(shè)立電子政務(wù)平臺(tái)?？梢哉f，現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)無處不在。互聯(lián)網(wǎng)突破了空間地域的限制，大大節(jié)省了人們的時(shí)間成本，為人們提供了“開放、平等、協(xié)作、分享”的平臺(tái)，對(duì)于人們的生活方式和思維模式的轉(zhuǎn)變產(chǎn)生了極大的作用?；?/p>

20、聯(lián)網(wǎng)大大開拓了人們的眼界，提升了人們的創(chuàng)新意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)的普及以及數(shù)據(jù)搜索等計(jì)算機(jī)相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生提供了充足的外在條件3?；ヂ?lián)網(wǎng)金融(jnrng)的發(fā)展時(shí)間較短，在中國(guó)發(fā)展的時(shí)間更短，僅僅二十余年的時(shí)間，總體來說，可以將中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程歸納為三個(gè)發(fā)展階段：在第一個(gè)階段，基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，人們通過網(wǎng)絡(luò)銀行等金融模式實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，移動(dòng)支付使人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬，并通過移動(dòng)終端進(jìn)行支付和消費(fèi)，這中模式給人們的生活工作帶來了極大的便利，并隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及而普及。據(jù)專業(yè)機(jī)構(gòu)估計(jì)，2014年中國(guó)的移動(dòng)支付用戶的規(guī)模已超多四億。在這個(gè)階段，也就是(jish)2005年以前，互聯(lián)網(wǎng)

21、金融的服務(wù)范圍主要在轉(zhuǎn)賬、支付的范疇，僅僅是一些簡(jiǎn)單的網(wǎng)上業(yè)務(wù)操作，而沒有涉及投資、融資，也沒有擴(kuò)展到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在第二個(gè)階段，第三方支付平臺(tái)逐漸建立，并日趨規(guī)范。第三方支付平臺(tái)即由與銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)簽約的擁有雄厚實(shí)力和良好信譽(yù)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)搭建的支付交易平臺(tái)。隨著網(wǎng)絡(luò)支付的需求越來越大，第三方支付平臺(tái)在這個(gè)時(shí)期得到了快速的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是開放的、快捷(kui ji)的，但正是由于這種開放性與便捷性，加大了監(jiān)管的難度，也存在許多不確定因素和潛在的未知的風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)范第三方支付的行為，降低網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn)，2011年央行發(fā)放第三方支付牌照，如表3，2011年央行向27家企業(yè)發(fā)放了第一批第三方支付牌照

22、，至今這個(gè)數(shù)目已經(jīng)增加為270個(gè)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融還處在快速變化與發(fā)展的階段，在發(fā)放牌照之后，相關(guān)部門對(duì)于第三方支付平臺(tái)的行為進(jìn)行實(shí)時(shí)的關(guān)注，一旦出現(xiàn)問題，就會(huì)出臺(tái)一些臨時(shí)的政策和規(guī)則，來控制行業(yè)行為，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定健康發(fā)展。即在這個(gè)階段，國(guó)家及相關(guān)部門開始重視互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策和規(guī)范逐漸出臺(tái)和發(fā)布，雖然還沒有形成一個(gè)較完善的體系，但互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步走上了規(guī)范的軌道。與此同時(shí)，在這個(gè)階段，網(wǎng)絡(luò)借貸也開始出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和運(yùn)營(yíng)模式開始出現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)4。在第三個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入一個(gè)井噴式發(fā)展階段，2013年更是被業(yè)內(nèi)人士戲稱為“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，可見在業(yè)內(nèi)

23、人的心中，之前的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融只能說是一個(gè)初步建立的階段，而這個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融才真正進(jìn)入高速發(fā)展階段。表2顯示了中國(guó)主要的涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的大型電商企業(yè)，在大型電商企業(yè)的平臺(tái)支持下，P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式得到了快速迅猛的發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)放的貸款已經(jīng)過千億，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，給傳統(tǒng)金融帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式(msh)的影響研究傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)應(yīng)，指只具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)。互聯(lián)網(wǎng)金融是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和信息技術(shù)，在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上進(jìn)行的金融活動(dòng)創(chuàng)新。目前，傳統(tǒng)金融仍是主要的金融活動(dòng)。然而，近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速

24、發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)金融模式(msh)帶來一定程度上的沖擊。3.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)(chuntng)金融模式的影響的理論分析首先，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠降低交易成本，即相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本更低。從理論上來說，客戶就更傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)、投資和融資。以余額寶為例，余額寶將人們支付寶中余留的零錢集合起來進(jìn)行貨幣基金投資，余額寶與傳統(tǒng)金融的貨幣基金投資不同，它沒有資金數(shù)目的門檻，也沒有任何時(shí)間限制，不論多少錢都可以放入余額寶進(jìn)行投資，收益按天計(jì)算，隨用隨取。相較于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)，余額寶即有活期存款的優(yōu)勢(shì)，又有理財(cái)產(chǎn)品的收益，許多人們紛紛將自己的活期存款取出，轉(zhuǎn)入余額寶，目前

25、余額寶的融資規(guī)模已經(jīng)超多五千億5。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠緩解信息不對(duì)稱問題?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，人們獲取信息的能力得到了提升，打破了傳統(tǒng)金融信息嚴(yán)重不對(duì)稱的問題。人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取更多的相關(guān)信息，且通過互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)進(jìn)行互動(dòng)和溝通，因而使客戶在選擇金融產(chǎn)品時(shí)擁有了更大的自主性，同時(shí)對(duì)于金融產(chǎn)品與服務(wù)的興趣與信心也得到了提升，這從客戶心理的角度來看，就大大提升了客戶對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)和金融平臺(tái)來說，它們也面臨著信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)監(jiān)管部門之間的聯(lián)系，推進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息系統(tǒng)的建立。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)可以很容易的

26、搜尋到客戶的信用狀況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這也大大降低了金融機(jī)構(gòu)的搜尋成本。而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)就缺乏這個(gè)優(yōu)勢(shì)。目前許多金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的這一優(yōu)勢(shì)，開始轉(zhuǎn)變思維，自己獨(dú)立或通過與他人合作的形式搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加速了線下線上金融產(chǎn)品與服務(wù)的融合。基于這兩種主要的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式，還能夠進(jìn)一步減小金融活動(dòng)參與方的管理風(fēng)險(xiǎn)和參與成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)明顯的資源配置去中介化的特征，使人們可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)輕松便捷的通過更加直接有效的方式交換、獲取信息和享受服務(wù)，促進(jìn)了金融產(chǎn)品、金融服務(wù)與客戶直接對(duì)接，形成了更便捷的模式和更高的匹配度。如第三方支付，客戶只需要通過網(wǎng)絡(luò)就可以通過電子貨幣隨時(shí)隨

27、地、自主地完成支付，而不需要任何其他人代為完成。還有人人貸這種P2P網(wǎng)貸，大大減少了人們的參與成本，廣受網(wǎng)絡(luò)用戶的青睞6。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，互聯(lián)網(wǎng)金融有著傳統(tǒng)金融不可比擬的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行從最初的與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對(duì)抗和競(jìng)爭(zhēng)，到后來慢慢的認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，開始學(xué)習(xí)和合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來了壓力，同時(shí)也為商業(yè)銀行注入了活力。商業(yè)銀行紛紛搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，同時(shí)提升服務(wù)質(zhì)量，注重客戶體驗(yàn)，重視中低收入客戶群體，降低(jingd)理財(cái)門檻7。3.3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)證券及基金(jjn)的沖擊同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于證券與基金行業(yè)的沖擊也是非常大的。面對(duì)

28、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的威脅，許多券商和基金公司爭(zhēng)先恐后地設(shè)立網(wǎng)上銷售平臺(tái)。充分發(fā)揮網(wǎng)路平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，減少證券、基金的交易成本。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搭建，使客戶開戶、交易都能夠在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，打破了地域限制。而證券銷售的電商化、互聯(lián)網(wǎng)證券交易的商業(yè)模式也正在如火如荼的展開。4互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)發(fā)展模式及現(xiàn)狀研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以說源于美國(guó)，在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)與發(fā)展的基礎(chǔ)(jch)上，1971年Nasdap系統(tǒng)的創(chuàng)立，使互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的構(gòu)想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展正式拉開序幕，而1995年美國(guó)銀行聯(lián)合創(chuàng)立的網(wǎng)上銀行更是標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)走上了自己的軌道，成為越來越多人認(rèn)可的金融運(yùn)營(yíng)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在美國(guó)初步成型，2

29、1世紀(jì)開始，互聯(lián)網(wǎng)金融在全球蔓延，目前，發(fā)達(dá)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得非常迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)涉及的范圍非常廣，相對(duì)比傳統(tǒng)金融，其金融產(chǎn)品與服務(wù)的多樣化特征更加顯著，從網(wǎng)絡(luò)存取款服務(wù)，到網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、移動(dòng)電子支付，短短的時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷完善，不斷創(chuàng)新，呈現(xiàn)全方位的發(fā)展趨勢(shì)。21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)出現(xiàn)并發(fā)展，在內(nèi)在推動(dòng)力和外在條件的作用下，近幾年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度非?？欤\(yùn)營(yíng)規(guī)模呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，第三方融資與支付、在線(zi xin)投資理財(cái)（P2P、眾籌）等金融創(chuàng)新模式也隨之不斷涌現(xiàn)8。41第三方支付模式 我國(guó)的第三方支付發(fā)展至今已有十余年，北京首信是我國(guó)第一家第三方支付平臺(tái)，自北京

30、首信成立以后，也就是1998年以后，越來越多的第三方支付開始出現(xiàn)。近年來，第三方支付平臺(tái)數(shù)量激增，為了規(guī)范第三方支付平臺(tái)的行為，國(guó)家相關(guān)部門采取措施，2011年，我國(guó)第三方支付開始進(jìn)入持證經(jīng)營(yíng)的階段，目前頒發(fā)的牌照已經(jīng)又270個(gè)，也就是說我國(guó)合法持證經(jīng)營(yíng)的第三方支付企業(yè)就有270家。隨著行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，第三方支付的行業(yè)格局已經(jīng)形成，如圖1，呈現(xiàn)了三足鼎立的局勢(shì)，第三方支付平臺(tái)主要份額，即66.7%被銀聯(lián)商務(wù)、支付寶、財(cái)付通占據(jù)，33.3%的份額被另外200余家第三方支付企業(yè)分得，其中銀聯(lián)商務(wù)占有39.8%的份額，支付寶占有21.2%的份額，財(cái)付通占有7.7%的份額。圖1 中國(guó)第三方支付(zh

31、f)的份額分布圖資料來源(liyun)：艾瑞咨詢?nèi)绫?，2010年以來，中國(guó)第三方支付的規(guī)模每年以近40%的增長(zhǎng)(zngzhng)率增長(zhǎng)，每年以幾萬億元的數(shù)目擴(kuò)大，面對(duì)第三方支付這片“藍(lán)?！保A(yù)計(jì)未來幾年還會(huì)繼續(xù)現(xiàn)在的增長(zhǎng)趨勢(shì)。年份第三方支付交易規(guī)模（萬億元）2010年5.12011年8.42012年12.42013年17.22014年23表3 2010年-2014年第三方支付交易規(guī)模資料來源：艾瑞咨詢4.2 P2P網(wǎng)貸相對(duì)于第三方支付，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(jidi)是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)新生事物。2007年中國(guó)成立了第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司拍拍貸，拍拍貸的借貸模式便捷容易，不需要擔(dān)保和資產(chǎn)抵押。

32、這種借貸模式打破了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的二八定律，即只有20%經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的群體和企業(yè)能夠享受金融借貸服務(wù)，而將80%經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)弱的其實(shí)更需要金融借貸服務(wù)的大部分群體和企業(yè)拒之門外。這種融資方式就滿足了80%的人們借貸的需求，擁有龐大的客戶群體。這種模式一出現(xiàn)，其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也紛紛推出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)，人人貸等專門網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也不斷涌現(xiàn)，幾年之內(nèi)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸竟然發(fā)展到了上千家。截至2014年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)達(dá)到1184個(gè)，通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)成交(chng jio)的金額已經(jīng)近千億。43眾籌眾籌融資，顧名思義，就是通過大眾籌資進(jìn)行的融資方式，也是近些年興起的互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式，這種融資模式

33、是針對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的，是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尋找項(xiàng)目投資者的一種形式，這個(gè)概念由于非常新穎，一經(jīng)(yjng)出現(xiàn)，就受到許多有創(chuàng)業(yè)意愿的個(gè)人、組合和有新的創(chuàng)意項(xiàng)目的企業(yè)。在傳統(tǒng)金融的思維下，進(jìn)行項(xiàng)目投資一直是一件高端化的事情，只有擁有一定資產(chǎn)的個(gè)人和企業(yè)才能成為真正意義上的投資人。而眾籌融資出現(xiàn)以后，就大大降低了投資融資的門檻，即使是中低收入的人群，只要通過網(wǎng)絡(luò)購買自己偏好的項(xiàng)目的股份，就可以搖身一變，成為投資人。眾籌融資不僅使“草根”成為了投資人，更極大的鼓勵(lì)和支持了微創(chuàng)業(yè)。目前，我國(guó)的眾籌融資平臺(tái)已經(jīng)超過二十家，2012年以來，眾籌融資一直以100%以上的爆發(fā)式的增長(zhǎng)速度進(jìn)行增長(zhǎng)，2014年全行業(yè)項(xiàng)目

34、數(shù)量達(dá)到4494個(gè)，項(xiàng)目支持用戶規(guī)模達(dá)到790825人。如表6，2014年中國(guó)綜合類權(quán)益眾籌項(xiàng)目的前十名中，智能硬件占了9個(gè)，除此以外，眾籌融資在音樂、影視等各種行業(yè)發(fā)揮作用，并有大放異彩的趨勢(shì)。從市場(chǎng)份額來說，如圖2，2014年京東眾籌的份額最高，占了整個(gè)市場(chǎng)份額的31.6%，緊跟其后的有眾籌網(wǎng)、淘寶眾籌、點(diǎn)名時(shí)間等9。表6 2014年中國(guó)綜合類權(quán)益(quny)眾籌項(xiàng)目的前十名資料來源(liyun)：艾瑞咨詢 圖2 2014年中國(guó)(zhn u)權(quán)益類眾籌行業(yè)融資規(guī)模及占比資料(zlio)來源：艾瑞咨詢4.4互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金2013年之所以被稱之為中國(guó)(zhn u)的“互聯(lián)網(wǎng)金融(jnrng)元

35、年”，進(jìn)入高速發(fā)展階段。不僅有P2P網(wǎng)貸、眾籌得到了快速迅猛的發(fā)展，還有互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的出現(xiàn)。2013年，阿里巴巴集團(tuán)推出余額寶，余額寶就是將人們支付寶中余留的零錢集合起來進(jìn)行貨幣基金投資，余額寶與傳統(tǒng)金融的貨幣基金投資不同，它沒有資金數(shù)目的門檻，也沒有任何時(shí)間限制，不論多少錢都可以放入余額寶進(jìn)行投資，收益按天計(jì)算，隨用隨取。這種投資模式受到了人們的廣泛青睞，從余額寶上線2013年6月13日至2013年11月14日，短短五個(gè)月時(shí)間，天弘基金的資金規(guī)模超過一千億，迅速逆轉(zhuǎn)成為行業(yè)第一，余額寶的用戶數(shù)量過三千萬，創(chuàng)下了金融奇跡。隨后互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭紛紛開辟了這條道路，尋求貨幣基金進(jìn)行合作，推出理財(cái)通

36、、百度百賺等理財(cái)產(chǎn)品，吸金能力爆棚。許多人們紛紛將自己的活期存款取出，轉(zhuǎn)入余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金平臺(tái)中，許多商業(yè)銀行為了反擊，也紛紛推出了互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品。5互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題(wnt)及產(chǎn)生原因研究互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有許多傳統(tǒng)金融模式難以比擬的優(yōu)勢(shì)，大大提升了金融行業(yè)的交易效率，降低了交易成本，緩解了信息不對(duì)稱問題，打破(d p)了金融行業(yè)的未來的格局。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性也為金融行業(yè)帶來了前所未有的潛在風(fēng)險(xiǎn)。5.1互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)控制能力不足 風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說有著重要的意義，只有準(zhǔn)確的預(yù)估和控制風(fēng)險(xiǎn)，才能保證自身的收益，使自身走上穩(wěn)步發(fā)展的道路。然而，互

37、聯(lián)網(wǎng)金融不論是管理風(fēng)險(xiǎn)，還是操作風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，都高于傳統(tǒng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融起步晚，發(fā)展速度快。面對(duì)快速上升的發(fā)展趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的管理經(jīng)驗(yàn)有限，風(fēng)險(xiǎn)控制能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的。而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力的不足也從某種程度上抑制了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的進(jìn)程。因?yàn)橐坏﹤鹘y(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了深入的融合，整個(gè)金融業(yè)的業(yè)務(wù)將進(jìn)一步開放，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性增強(qiáng)，而互聯(lián)網(wǎng)金融較低的風(fēng)險(xiǎn)控制能力則會(huì)導(dǎo)致整個(gè)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提升。我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定有著重要的意義，一旦有一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，對(duì)金融行業(yè)帶來危害，則整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)都將面臨危機(jī)10。5.2信息安全問題日益突出 隨著信息技術(shù)的不斷升

38、級(jí)，黑客的技術(shù)也不斷提升。目前，通過植入木馬病毒獲取人們賬號(hào)密碼的手段層出不窮，防不勝防。隨著網(wǎng)絡(luò)在各個(gè)領(lǐng)域的不斷普及，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道泄露隱私的狀況時(shí)有發(fā)生，許多重要網(wǎng)站都有遭受黑客攻擊的經(jīng)歷，信息安全問題日益突出，也越來越受到各界的關(guān)注。目前，我國(guó)的信息安全系統(tǒng)還不完善，不論是技術(shù)水平還是管理水平都有待進(jìn)一步提升，這也為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了阻力。5.3缺乏完善的信用體系 信息體系的脆弱、不完善也是互聯(lián)網(wǎng)金融存在的重要問題。傳統(tǒng)金融由于發(fā)展時(shí)間相對(duì)長(zhǎng)，形成了較完善的信用體系，且經(jīng)歷了幾次金融危機(jī)，經(jīng)歷了時(shí)間的檢驗(yàn)和市場(chǎng)淘汰。而互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展初期，才經(jīng)歷了幾年的快速發(fā)展時(shí)期。信用體系

39、的建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上其發(fā)展的步伐，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的放貸的手續(xù)相對(duì)于傳統(tǒng)金融快捷便利，成交金額小，但數(shù)量大。在進(jìn)行借貸審批的手續(xù)也非常簡(jiǎn)單，僅僅是要當(dāng)事人對(duì)自己的身份進(jìn)行認(rèn)證，如掃描身份證、拍照等，對(duì)于當(dāng)事人其他的信息的真實(shí)性則難以核實(shí)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間短，缺乏大范圍的信用記錄，另一方面，也存在許多通過別人的身份來進(jìn)行交易的情況，導(dǎo)致信息記錄不準(zhǔn)確。6針對(duì)(zhndu)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施研究 綜合互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不是一個(gè)簡(jiǎn)單的命題，而是一個(gè)貫穿整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程的任務(wù)

40、。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融交易事前(shqin)、事中、事后都要加強(qiáng)監(jiān)管，不論哪一個(gè)階段出現(xiàn)監(jiān)管問題，都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者帶來不同程度的損失11。 6.1事前(shqin)監(jiān)管 目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)良莠不齊，且存在一定的惡性競(jìng)爭(zhēng)，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的良性發(fā)展，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖虑氨O(jiān)管。我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管相對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)還比較松，入門門檻低，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不斷增多，我國(guó)相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步明確對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成立要求，對(duì)于企業(yè)的運(yùn)營(yíng)規(guī)模、資金規(guī)模提出具體的要求，同時(shí)明確互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)規(guī)范，避免行業(yè)內(nèi)的惡性競(jìng)爭(zhēng)擾亂行業(yè)秩序，通過惡意打擊其他競(jìng)爭(zhēng)者來爭(zhēng)取行業(yè)內(nèi)的霸權(quán)地位，最終損害

41、消費(fèi)者的利益。 6.2事中監(jiān)管 對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的事中監(jiān)管應(yīng)該更加嚴(yán)格。除了扶優(yōu)限劣，維護(hù)行業(yè)秩序，相關(guān)部門還應(yīng)該要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)重視信息體系的建設(shè)，通過出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)和要求互聯(lián)網(wǎng)金融不斷升級(jí)客戶信息審核方案，提升客戶信息的準(zhǔn)確性，從而減小互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融有融合的趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型同步，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融的合作，利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和信息技術(shù)，建立龐大的信息系統(tǒng)。一個(gè)企業(yè)的能力是有限的，必須集合各方資源，才能打造出完善的信用體系。 6.3事后監(jiān)管 事后監(jiān)管也是推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定發(fā)展的必不可少的環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)利用(lyng)大數(shù)據(jù)的信息技術(shù)，對(duì)于企業(yè)之前的運(yùn)營(yíng)狀況進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，并從企業(yè)內(nèi)部借調(diào)專業(yè)人士或臨時(shí)聘請(qǐng)專業(yè)分析師對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分析診斷。從過往的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)分析及時(shí)和發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在的監(jiān)管漏洞，并定期給予企業(yè)一定的調(diào)整時(shí)間，讓企業(yè)放下腳步，有時(shí)間進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部整頓，填補(bǔ)已存在的監(jiān)管漏洞，為下一期企業(yè)快速發(fā)展做好防護(hù)工作12。結(jié) 論 互聯(lián)網(wǎng)金融有許多傳統(tǒng)金融模式難以比擬的優(yōu)勢(shì)，大大提升了金融行業(yè)的交易效率，降低了交易成本，緩解了信息不對(duì)稱問題，