貸款操作技能詳解

1、 貸款(di kun)操作技能共五十頁 1.貸款項目評估貸款項目評估是對申請銀行貸款的項目，在其可行性研究、設計任務書或年度貸款計劃正式批復之前，貸款銀行對項目建設的必要性、技術的合理性、財務效益和國民經(jīng)濟效益的可行性所進行的論證(lnzhng)分析評價工作。共五十頁 2.貸款項目評估的步驟和內(nèi)容步驟有：（1）制訂計劃；（2）搜集資料；（3）審查分析；（4）編寫評估報告。對新項目的評估審查一般包括以下內(nèi)容：（1）項目概況分析；（2）產(chǎn)品(chnpn)市場需求分析；（3）項目建設條件評估；（4）生產(chǎn)條件評估；（5）項目投資區(qū)域環(huán)境評估；（6）工藝技術評估；（7）基礎財務數(shù)據(jù)的測算評估與表格編制；

2、共五十頁 （8）財務效益評估指標的計算與分析；（9）國民經(jīng)濟評估；（10）銀行效益與風險評估；（11）社會效益評估；（12）不確定性分析；（13）總結評估與決策(juc)建議。對于項目業(yè)主已經(jīng)研究的新建新貸項目，除對貸款項目的上述內(nèi)容進行評審外，還對項目業(yè)主的資信狀況，企業(yè)領導人的政治業(yè)務素質、管理水平和經(jīng)營能力進行評估審查。共五十頁 3.對借款人的信用分析內(nèi)容(nirng)對借款人的信用分析包括：（1）借款品格。即分析借款人是否有清償債務的意愿，是否有良好的經(jīng)營記錄；（2）借款人能力。重點分析借款人的還款能力；（3）借款人資本。分析借款人資本金質量及雄厚程度；（4）借款人擔保。分析擔保對貸款

3、債權的保證程度；（5）借款人經(jīng)營環(huán)境。共五十頁 4.貸審會會議對貸款進行審議的主要內(nèi)容(nirng)貸審會會議對貸款進行審議的主要內(nèi)容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；貸款定價及其帶來的綜合效益；貸款的風險和防范措施；根據(jù)貸款項目情況，需審議的其他內(nèi)容。共五十頁 5.貸款管理責任制包括哪些內(nèi)容？ 實行(shxng)主任負責制；貸款人各級機構應當建立主任和有關部門負責人參加的貸款審查委員會，負責貸款的審查；建立大額審貸分離制；建立貸款分級審批制；建立和建全信貸工作崗位責任制；建立離崗審計制。共五十頁 6.資產(chǎn)負債比例管理資產(chǎn)負債比例管理是資產(chǎn)負債綜合管理理論中的一種管理方法，是

4、指對資產(chǎn)和負債之間的組合進行科學的及時(jsh)的協(xié)調(diào)，通過建立各類比例指標體系以約束資金營運的管理方式。資產(chǎn)負債比例管理的指標體系一般分為三類，即流動性指標、安全性指標和盈利性指標。共五十頁7.農(nóng)村信用社資產(chǎn)負債比例管理指標有哪些？監(jiān)按中國人民銀行農(nóng)村信用合作社資產(chǎn)負債比例管理暫行辦法第四條的規(guī)定，農(nóng)村信用社資產(chǎn)負債比例管理指標為：資本充足率指標資本凈額與加權風險資產(chǎn)總額的比率(bl)不得低于；貸款質量指標逾期貸款比例不得超過；呆滯貸款比例不得超過；呆帳貸款比例不得超過；共五十頁單戶貸款(di kun)指標對最大的一家客戶貸款余額不得超過本社資本總額的1；對集團客戶貸款余額不得超過本社資本總

5、額的15；共五十頁備付金比例指標備付金余額(y )與各項存款余額(y )的比例不得低于。拆借資金比例指標拆入資金余額與各項存款余額的比例不得高于；拆出資金余額與各項存款余額的經(jīng)例不得高于。共五十頁存貸款比例指標各項貸款余額與各項存款余額的比例，年末比例不得高于75，年度中間比例由各省級分行根據(jù)本地農(nóng)村信用社情況核定。中長期貸款比例指標一年期以上中長期貸款余額與一年期以上存款余額的比例不得高于。貸款利息收回(shu hu)率指標貸款實行利息占貸款利息收入的比例不低于。資產(chǎn)利潤率指標利潤總額與全部資產(chǎn)的比例不低于共五十頁8.貸款調(diào)查的內(nèi)容有哪些？ 調(diào)查借款人的信用等級。 調(diào)查借款人的合法性，其內(nèi)容

6、有：借款人是否符合貸款基本條件的要求；貸款用途是否符合政策規(guī)定(gudng)；貸款原因是否合理。調(diào)查借款的安全性，既借款人能否按期、足額歸還貸款本息。調(diào)查借款人的盈利性，即借款企業(yè)的盈利能力。核查借款擔保狀況，包括保證人的保證能力和抵（質）押物的合法性、真實性。共五十頁 9.貸款審查報告的主要內(nèi)容審查報告的主要內(nèi)容：（1）客戶基本情況，項目背景及可行性，客戶現(xiàn)有信用及與經(jīng)營社合作情況；（2）客戶財務、生產(chǎn)經(jīng)營管理、經(jīng)營效益和市場評價；（3）貸款風險評價和防范措施；（4）審查結論，提出明確的審查意見，包括貸款的種類、金額(jn )、期限、利率、還款方式、擔保方式和限制性條款等。共五十頁10.撰寫

7、調(diào)查報告的要求：1.內(nèi)容翔實、數(shù)據(jù)準確、及時完整；2.打印或用藍、黑墨水鋼筆書寫，字跡端正、清楚；3.同意發(fā)放本筆授信業(yè)務的意向性意見，包括授信業(yè)務種類、金額、期限、利率、費率和擔保方式，要求要素齊全、準確無誤；4.姓名(xngmng)、日期簽署完整；5.有電子文檔格式的，填寫電子格式。（三）調(diào)查人員按上述要求在調(diào)查評價報告中簽署意見后，交業(yè)務及風險管理部門進行審核。共五十頁 11.貸審會會議對貸款進行審議的主要內(nèi)容(nirng)貸審會會議對貸款進行審議的主要內(nèi)容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；貸款定價及其帶來的綜合效益；貸款的風險和防范措施；根據(jù)貸款項目情況，需審議的其他

8、內(nèi)容。共五十頁 12.信貸業(yè)務報備咨詢的程序？報備咨詢的程序有：（1）法人機構提請報備咨詢；（2）信貸管理部受理、審查(shnch)；（3）信貸咨詢委員會辦公室提請審議；（4）信貸咨詢委員會審議；（5）審議結果回復。共五十頁13.辦理貸款的一般程序:貸款的申請借款人需要貸款，應當向主辦銀行的經(jīng)辦機構直接申請。借款人在申請貸款時，應當填寫包括借款金額、借款用途、償還(chnghun)能力及還款方式等主要內(nèi)容的借款申請書并提供下列資料：借款人保證人基本情況；共五十頁財政部門或會計（審計）事務所核準的上年度財務報告，以及借款申請前一期的財務報告；原有不合理占用的貸款糾正情況；抵押(dy)物、質物清單

9、和有處分權人的同意抵押(dy)、質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明文件；項目建議書和可行性報告；貸款人認為需要提供的其他有關資料。共五十頁對借款人的信用等級評估貸款人應當根據(jù)借款人的領導者素質、經(jīng)濟實力、資金結構、履約情況(qngkung)、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素，評定借款人的信用等級。評級可由貸款人獨立進行，內(nèi)部掌握，也可由有權部門批準的評估機構進行。共五十頁貸款調(diào)查貸款人受理借款人申請后，應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質物、保證人情況，測定(cdng)貸款的風險度。共五十頁貸款審批貸款人應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查

10、人員應當對調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定、復測貸款風險度，提出意見，按規(guī)定權限(qunxin)報批。共五十頁簽訂貸款合同所有貸款應當由貸款人與借款人訂立借款合同。借款全同應當約定借款種類，借款用途、金額、利率、借款期限，還款(hi kun)方式，借、貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。保證貸款應當由保證人與貸款人協(xié)商一致的保證條款，加蓋保證人的法人公章，并由保證人的法人代表人或其授權代于是人簽署姓名。抵押貸款、質押貸款應當由抵押人、出質人與貸款人簽訂抵押合同、質押合同，需要辦理登記的，依法辦理登記。共五十頁貸款發(fā)放(ffng)貸款要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸款人不按

11、合同約定按期發(fā)放貸款的，應償付違約金。借款人不按全同約定用款的，應償付違約金。貸后檢查貸款發(fā)放后，貸款人應當對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款經(jīng)營情況進行追蹤調(diào)查和檢查。共五十頁貸款歸還借款人應當按照借款合同規(guī)定按時足額歸還貸款本息。貸款人在短期貸款到期一個星期之前，中長期貸款到期一個月之彰，應當向借款人發(fā)送還本付息通知單；借款人應當及時籌備(chubi)資金，按時還本付息。共五十頁貸款人對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款的本息催收工作。貸款人對不能按借款合同約定(yudng)期限歸還貸款的，應當按規(guī)定加罰利息；對不能歸還或者不能落實還本付息事宜的，應當督促歸還或者依法起訴。借款人提前

12、歸還貸款的，應當與貸款人協(xié)商。共五十頁 14.借款合同的內(nèi)容及借款合同的簽訂要求借款合同的內(nèi)容有：借款種類(zhngli)、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。貸款經(jīng)過審批，并辦理必要的保證或抵押、質押手續(xù)后，就可以根據(jù)借款合同文本和雙方協(xié)定的特別條款，簽訂借款合同。簽訂合同時應注意項目填寫準確，文字清楚工整，不能涂改，借、貸、保三方公章及法人代表簽單齊全無誤。借款合同一般一式兩份，合同雙方各執(zhí)一份；辦理擔保手續(xù)的借款合同一式三份，借、貸、保三方各執(zhí)一份。共五十頁15.貸后檢查的方法有哪些？跟蹤檢查。貸款發(fā)放后，要對貸款用途進行檢查。定期檢查。根據(jù)借款人的資信、擔保條件、貸款金額大小

13、等有關因素來決定貸款檢查后的時間間隔。不定期檢查，即專題檢查。對一些有問題的貸款、貸款人可組織人員通過會談、實地考察等方式，查明問題根源，提出(t ch)解決的措施和方法。共五十頁 16.后檢查的內(nèi)容貸后檢查的內(nèi)容有：（1）客戶及其擔保人生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)營效益；（2）了解掌握(zhngw)客戶及其擔保人的資產(chǎn)、機構、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力；（3）檢查抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規(guī)定；共五十頁（4）檢查固定資產(chǎn)建設項目進展情況。項目資

14、金是否按期到位，項目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招投標規(guī)定進行，項目工程進展是否正常，項目是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達產(chǎn)等?？蛻舨块T在檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項，應立即采取防范和化解措施，同時報告經(jīng)營(jngyng)主責任人或逐級報有權審批社。檢查中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變化要及時錄入信貸業(yè)務信息管理系統(tǒng)。共五十頁17.貸后檢查(jinch)中發(fā)現(xiàn)違約情況如何處理？貸款人應以書面形式通知借款人，責成借款人限期改進。貸款人對其部分或全部貸款加收利息。貸款人停止支付借款尚未使用的貸款。貸款人提前收回部分或全部貸款。共五十頁18.信貸檔案的構成內(nèi)容有哪些？客戶的基本情況，包括：借款的名

15、稱、地址、企業(yè)(qy)類型及所處行業(yè)、業(yè)務經(jīng)營范圍和主營業(yè)務；組織結構、業(yè)主和高級管理人員的情況，以及附屬機構的情況；借款人的經(jīng)營歷史、信譽評級，以及保證人的基本情況。共五十頁借款人和保證人的財務(ciw)信息，包括：借款人的資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、外部審計師的報告、借款人的其他財務信息，例如在其他金融機構的融資情況；保證人資產(chǎn)負債表、損益表、外部審計師的報告和其他財務信息。共五十頁重要文件，包括：借款人貸款申請；銀行信貸調(diào)查報告和審批文件，包括長期貸款的可行性分析報告、上級行的立項(l xin)文件、批準文件；貸款合同、授信額度或授信書；貸款擔保的法律性文件，包括抵押合同、保證書、抵

16、押品評估報告、財產(chǎn)所有權證，例如地契、房產(chǎn)證明等。借款人還款計劃或還款承諾。共五十頁往來信函，包括(boku)信貸員走訪考試記錄、備忘錄。借款人還款記錄和銀行催款通知。貸款檢查報告，包括定期、不定期的信貸分析報告、內(nèi)審報告。共五十頁19.借款人申領貸款卡，需向人民銀行提交下列材料：（1）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照、事業(yè)單位登記證副本復印件并出示副本原件，其他借款人提供其有效證件復印件并出示原件。（2）法人企業(yè)須提供注冊資本驗資(yn z)報告復印件或有關注冊資本來源的證明材料。共五十頁（3）法定代表人、負責人或代理人的身份證明（身份證、外籍護照(hzho)、回鄉(xiāng)證等）復印件及履歷證明材料。（4

17、）中華人民共和國組織機構代碼證書復印件并出示原件。（5）法人企業(yè)領卡前上年度或上一個月資產(chǎn)負債表、損益表及借款分戶明細表。（6）中國人民銀行要求的其他材料。共五十頁20、哪些財產(chǎn)可以作抵押？合法性，即抵押物必須是國家規(guī)定可以抵押的財產(chǎn)，同時又是抵押人有權處分的財產(chǎn)； 流動性，即抵押物能在市場上較容易地實現(xiàn)其價值； 穩(wěn)定性，即抵押物能使用(shyng)或保存不會使其價值急劇降低的財產(chǎn)共五十頁21.擔保法第二十四條規(guī)定：下列財產(chǎn)可以抵押(dy)；抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物；抵押人依法有權處分

18、的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；依法可以抵押的其他財產(chǎn)。共五十頁22.哪些財產(chǎn)不可以作抵押？擔保法第三十七條規(guī)定，下列財產(chǎn)不得抵押；土地所有權；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但擔保法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規(guī)定的除外；學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益(gngy)為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益(gngy)設施；所有權、使用權不明或者有爭議的財產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；依法不得抵押的其他財產(chǎn)。共五十頁 23.辦理(bnl)抵押登記的部門辦理抵押物

19、登記的部門如下：（1）以無地上定著物的土地使用權抵押的，為核發(fā)土地使用權證書的土地管理部門；（2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；（3）以林木抵押的，為縣級以上林木主管部門；（4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具登記部門；共五十頁（5）以企業(yè)的設備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政部門；當事人以其他財產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記，抵押合同(h tong)自簽約之日起生效，登記部門為抵押人所在地的公證部門。辦理抵押物登記，應當向登記部門提供下列文件或者復印件：（1）主合同(h tong)和抵押合同(h tong)；（2）抵押

20、物的所有權或者使用權證書。共五十頁24.哪些權利(qunl)可以質押？匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉讓的股份、股票；依法可以轉讓的商標專用權，專利權、著作權中的財產(chǎn)權；依法可質押的其他權利。共五十頁 25.社團貸款社團貸款是由轄內(nèi)多家農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社、法人信用社（簡稱成員社）組成(z chn)，采用同一貸款協(xié)議，按統(tǒng)一商定的期限、利率等條件，向同一借款人提供信貸資金的方式。共五十頁 26.社團貸款及其借款人的條件 社團貸款的借款人必須是農(nóng)村信用社的優(yōu)良客戶，應同時具備以下條件：（1）借款人是社團貸款牽頭社的入股社員，在該社開立了存款賬戶；（2）貸款用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，生產(chǎn)經(jīng)營正常，經(jīng)營業(yè)績(yj)良好，具有按期償還貸款本息的能力；（3）信用良好，無不良貸款記錄；（4）能夠提供有效的保證或動產(chǎn)、不動產(chǎn)、權益抵（質）押；（5）貸款人規(guī)定的其他條件。共五十頁27.評估企業(yè)信用等級有哪些基本做法？選定指標，確定分值。對各項指標評分。以企業(yè)經(jīng)營管理的具體情況為依