銀行應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款管理辦法制度規(guī)定

1、PAGE PAGE 10XX銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款管理辦法（試行）第一章 總則第一條 為加大XX市XX銀行有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“我行”）扶持小微企業(yè)的力度，豐富我行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，結(jié)合我行實(shí)際，制定本辦法。第二條 定義：HYPERLINK /view/4478831.htm t _blank應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款是指企業(yè)將其合法擁有的應(yīng)收賬款收款權(quán)向銀行作質(zhì)押擔(dān)保，但銀行不承繼企業(yè)在該應(yīng)收賬款項(xiàng)下的任何債務(wù)的短期貸款。本辦法所稱(chēng)應(yīng)收賬款是指信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人因提供一定的貨物、服務(wù)或設(shè)施而獲得的要求付款人付款的權(quán)力，包括現(xiàn)有的和未來(lái)的金錢(qián)債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其他有價(jià)證

2、券而產(chǎn)生的付款請(qǐng)求權(quán)。付款人是指因與借款人業(yè)務(wù)往來(lái)而發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系的債務(wù)人，是質(zhì)押應(yīng)收賬款的付款人。第三條 應(yīng)收賬款包括下列權(quán)利：（一）銷(xiāo)售產(chǎn)生的債權(quán)，包括銷(xiāo)售貨物，供應(yīng)水、電、氣、暖，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的許可使用等；（二）出租產(chǎn)生的債權(quán)，包括出租動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)；（三）提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán)；（四）公路、橋梁、隧道、渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；（五）提供貸款或其他信用產(chǎn)生的債權(quán)；（六）我行認(rèn)可的其他權(quán)益。第四條 辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款應(yīng)遵循“謹(jǐn)慎擇優(yōu)、質(zhì)押從嚴(yán)、集中授信”的原則。謹(jǐn)慎擇優(yōu)：為防范應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)，我行應(yīng)認(rèn)真調(diào)查借款人、應(yīng)收賬款債務(wù)人的相關(guān)情況，擇優(yōu)選擇信譽(yù)良好，資金實(shí)力雄厚的應(yīng)收賬款債務(wù)人，嚴(yán)把準(zhǔn)

3、入關(guān)。質(zhì)押從嚴(yán)：質(zhì)押的應(yīng)收賬款要充分考慮其真實(shí)性、有效性、到期支付的可能性等因素，從嚴(yán)辦理。集中授信：應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款應(yīng)包含在借款人的全部授信額度以?xún)?nèi)，授信額度應(yīng)根據(jù)借款人的履約情況、付款人支付能力等因素合理確定。第二章 貸款對(duì)象、條件、相關(guān)材料及用途第五條 貸款對(duì)象：注冊(cè)地在XX市轄區(qū)內(nèi)的各類(lèi)企（事）業(yè)單位以及國(guó)家法律規(guī)定可以作為借款人的各類(lèi)其他經(jīng)濟(jì)組織。第六條 應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款借款人還應(yīng)具備以下條件：（一）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）有固定住所和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源；（三）具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，經(jīng)營(yíng)狀態(tài)正常；（四）信用狀況良好，無(wú)

4、重大不良信用記錄；（五）借款人和付款人之間有長(zhǎng)期的合作關(guān)系，期間無(wú)債務(wù)糾紛，有近一年以上完整的交易記錄，且履約付款正常；（六）質(zhì)押的應(yīng)收賬款未到履約期且原則上單筆賬齡不得超過(guò)六個(gè)月；（七）在我行開(kāi)立基本或一般存款賬戶(hù)；（八）借款用途明確、合法；（九）我行要求的其他條件。第七條 應(yīng)收賬款付款人還應(yīng)具備以下條件：（一）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，資金實(shí)力雄厚，具備按期足額償還借款人應(yīng)收賬款的能力及償還意愿；（三）信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；（四）付款人和借款人之間有長(zhǎng)期的合作關(guān)系，期間無(wú)債務(wù)糾紛，有近一年以上完整的交易記錄，且履約付款正常；（五）應(yīng)收賬款付款

5、人須出具與借款人形成應(yīng)收賬款的證明材料。第八條 借款人須提供以下材料：（一）借款申請(qǐng)書(shū)；（二）營(yíng)業(yè)執(zhí)照（正、副本）。國(guó)家規(guī)定的特殊行業(yè)，須提供有權(quán)部門(mén)的許可證、核準(zhǔn)書(shū)或備案文件；按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，必須提供有權(quán)部門(mén)出具的環(huán)保許可證明；（二）公司章程、驗(yàn)資證明、股權(quán)證明等；（三）中國(guó)人民銀行頒發(fā)的機(jī)構(gòu)信用代碼證、基本戶(hù)開(kāi)戶(hù)許可證；（四）法定代表人身份證明書(shū)；客戶(hù)公章與法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簽字樣本；（五）根據(jù)法律法規(guī)或公司章程要求應(yīng)由股東（大）會(huì)、董事會(huì)或其他有權(quán)機(jī)構(gòu)提供的同意申請(qǐng)信用的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；（六）近2年財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立不足2年的客戶(hù)，提交

6、自成立以來(lái)年度的報(bào)表；根據(jù)法律和國(guó)家有關(guān)規(guī)定財(cái)務(wù)報(bào)告須經(jīng)審計(jì)的，應(yīng)提供具有相應(yīng)資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告；國(guó)家法律法規(guī)雖無(wú)明確規(guī)定，但我行認(rèn)為申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)告有必要經(jīng)過(guò)注冊(cè)會(huì)計(jì)師審計(jì)的，也可以要求客戶(hù)聘請(qǐng)具有相應(yīng)資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)告進(jìn)行審計(jì)；（七）貸款用途及還款來(lái)源證明，如年度生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、資金來(lái)源與使用計(jì)劃、購(gòu)銷(xiāo)合同或其他經(jīng)濟(jì)、商務(wù)合同書(shū)、招投標(biāo)協(xié)議等；（八）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要，要求客戶(hù)提供不動(dòng)產(chǎn)及其他主要資產(chǎn)的權(quán)證、發(fā)票的復(fù)印件，價(jià)值評(píng)估報(bào)告書(shū)；（九）表明真實(shí)貿(mào)易背景的合同和相關(guān)憑證；相關(guān)應(yīng)收賬款的證明材；（十）我行要求的其他資料。第九條 應(yīng)收賬款付款人需提供以下資料：（一）經(jīng)

7、年檢有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位登記證、機(jī)構(gòu)信用代碼證等其他貸款相關(guān)證件；（二）應(yīng)收賬款債權(quán)確認(rèn)書(shū)；（三）質(zhì)押應(yīng)收賬款的相關(guān)貿(mào)易合同及發(fā)票；（四）我行要求的其他資料。第十條 貸款的用途：應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的用途主要為補(bǔ)充借款人日常經(jīng)營(yíng)用流動(dòng)資金，我行與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。貸款不得挪用，我行按照合同約定檢查、監(jiān)督貸款的使用情況。第三章 貸款種類(lèi)、期限、利率、額度第十一條 貸款種類(lèi)：應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款是單筆應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款或最高額應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款。第十二條 貸款期限：應(yīng)收賬款貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、賬款周期、還款

8、能力等情況合理確定，均采取綜合授信的方式，授信期限原則上不超過(guò)一年，貸款期限原則上不超過(guò)一年，貸款采取最高額授信管理方式，做到“先授信、后用信”。應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的期限最長(zhǎng)不得超過(guò)應(yīng)收賬款付款人承諾的付款期限。第十三條 利率：應(yīng)收賬款貸款利率按照我行流動(dòng)資金貸款利率相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的當(dāng)期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）確定，貸款利率原則上應(yīng)在8.4%至12%區(qū)間。第十四條 額度：應(yīng)收賬款質(zhì)押率應(yīng)在40%-70%范圍，原則上不超過(guò)70%，具體應(yīng)根據(jù)核心企業(yè)的信譽(yù)，經(jīng)營(yíng)情況及付款能力等因素綜合測(cè)評(píng)確定。第四章 統(tǒng)一授信的程序第十五條 統(tǒng)一授信的程序：（一）授信調(diào)查?？蛻?hù)經(jīng)理按照調(diào)查的相

9、關(guān)要求負(fù)責(zé)對(duì)客戶(hù)的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況和效益、管理水平、資信狀況和發(fā)展前景以及擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，擬定最高授信額度方案，提交風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審查。授信的上報(bào)可以和客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定及貸款材料一并報(bào)送。（二）授信審查。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理按照風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)原則對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的調(diào)查評(píng)估的完整性、時(shí)效性、合理性、償債能力和擔(dān)保代償能力以及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行審查，提出最高授信額度的核定意見(jiàn)，報(bào)請(qǐng)有權(quán)人審查，根據(jù)金融法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和我行內(nèi)部的規(guī)章制度，分析貸款主要風(fēng)險(xiǎn)情況，審查通過(guò)后，提交到信貸審查委員會(huì)審批，由信貸審查委員會(huì)確定信貸審批意見(jiàn)。（三）授信審議與審批。信貸審查委員會(huì)按我行相關(guān)規(guī)定及工作規(guī)則進(jìn)行集體審議，記名投票表決，參會(huì)人

10、員在會(huì)議紀(jì)要對(duì)應(yīng)的表決結(jié)果上簽字，最后上報(bào)行長(zhǎng)審批。行長(zhǎng)審閱信貸審查委員會(huì)會(huì)紀(jì)要內(nèi)容后審批信貸業(yè)務(wù)。行長(zhǎng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)有異議的有一票否決權(quán)否決信貸業(yè)務(wù)。（四）授信額度使用。授信額度審批同意后客戶(hù)在最高授信額度內(nèi)按照授信合同的約定用信。（五）用信管理。客戶(hù)用信后，經(jīng)辦部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的用信管理，按照貸后管理辦法相關(guān)規(guī)定定期或不定期對(duì)其用信情況進(jìn)行檢查、監(jiān)督，并督促客戶(hù)按照授信合同約定歸還貸款。第五章 應(yīng)收賬款的確認(rèn)第十六條 為驗(yàn)證貸款相關(guān)應(yīng)收賬款的真實(shí)性，辦理應(yīng)收賬款貸款前，借款人需提供應(yīng)收賬款債權(quán)書(shū)。應(yīng)收賬款債權(quán)書(shū)應(yīng)由借款人、付款人簽字蓋章以示確認(rèn)。第六章 質(zhì)押登記第十七條 辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款前

11、，我行在人民銀行的動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)中注冊(cè)為“常用戶(hù)”，并在登記公示系統(tǒng)設(shè)置一名用戶(hù)管理員，用戶(hù)管理員負(fù)責(zé)建立、管理全轄?wèi)?yīng)收賬款質(zhì)押貸款登記業(yè)務(wù)的操作。第十八條 辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款登記前，應(yīng)收賬款質(zhì)押登記的操作員應(yīng)登錄動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，查詢(xún)應(yīng)收賬款付款人所出質(zhì)的應(yīng)收賬款在人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)的登記情況。經(jīng)查詢(xún)應(yīng)收賬款質(zhì)押登記未注銷(xiāo)的不予辦理貸款。第十九條 貸款審批后，我行需落實(shí)貸款審批意見(jiàn)，并與出質(zhì)人簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押合同，同時(shí)給應(yīng)收賬款付款人出具應(yīng)收賬款質(zhì)押通知，明確應(yīng)收賬款付款人必須按照有關(guān)約定履行支付合同，并且支付的應(yīng)收賬款只能劃入約定的監(jiān)管賬戶(hù)。 第二十條 應(yīng)收賬款質(zhì)押合

12、同簽訂后，我行與借款人簽訂借款合同。 第二十一條 我行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作員按照人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法、動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)操作規(guī)則等相關(guān)規(guī)定要求，在中國(guó)人民銀行動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)辦理質(zhì)押登記手續(xù)。 第二十二條 動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)登記內(nèi)容包括我行和應(yīng)收賬款付款人的基本信息、應(yīng)收賬款的描述、登記期限。 我行和應(yīng)收賬款付款人的基本信息包括法定注冊(cè)名稱(chēng)、注冊(cè)地址、法定代表人或負(fù)責(zé)人姓名、組織機(jī)構(gòu)代碼、工商注冊(cè)碼等。第二十三條 質(zhì)押登記手續(xù)辦妥后即可按照有關(guān)規(guī)定和相關(guān)約定發(fā)放貸款。第七章 貸款管理 第二十四條 應(yīng)收賬款質(zhì)押設(shè)定后，經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理定期跟蹤監(jiān)督應(yīng)收賬款的增減變化情況。

13、第二十五條 經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理管理職責(zé)： （一）實(shí)時(shí)關(guān)注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，并重點(diǎn)關(guān)注所質(zhì)押應(yīng)收賬款的質(zhì)量、金額變化情況，并做詳細(xì)的記載，檢查頻率至少為每旬一次； （二）對(duì)貸款使用情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，如出現(xiàn)不按貸款用途使用貸款或挪用貸款等現(xiàn)象時(shí)，有權(quán)要求借款人立即提前歸還貸款。 （三）隨時(shí)關(guān)注對(duì)應(yīng)收賬款付款人付款能力的變化； （四）定期了解應(yīng)收賬款的支付、流向及借款人賬戶(hù)資金變化情況；（五）應(yīng)收賬款付款人承諾的付款期限到期后，經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)及時(shí)督促借款人進(jìn)行應(yīng)收賬款的催收，并監(jiān)督應(yīng)收賬款付款人將應(yīng)付款項(xiàng)及時(shí)劃入我行指定的賬戶(hù)，如未匯入指定賬戶(hù)，應(yīng)立即采取措施收回貸款。 （六）當(dāng)應(yīng)收賬款付款人經(jīng)營(yíng)不善

14、，造成其償付能力降低，不利于貸款償還時(shí)，應(yīng)立即通知借款人，并向我行負(fù)責(zé)人匯報(bào)，提出處理意見(jiàn)，及時(shí)處置。第二十六條 對(duì)應(yīng)收賬款的管理必須堅(jiān)持 “及時(shí)核對(duì)、鎖定余額、定向支付”的原則。應(yīng)收賬款質(zhì)押期間，根據(jù)應(yīng)收賬款付款人承諾的應(yīng)收賬款付款時(shí)間定期催收，監(jiān)督應(yīng)收賬款回籠，保證貸款的償付。第二十七條 在質(zhì)押應(yīng)收賬款的兌付有效期內(nèi)，若借款人未能及時(shí)歸還貸款，我行可以辦理展期，但期限不應(yīng)超過(guò)質(zhì)押應(yīng)收賬款的兌付有效期（且不能超過(guò)原貸款期限）；辦理展期時(shí)，借款人、出質(zhì)人、付款人應(yīng)與我行簽訂相關(guān)合同或協(xié)議。第八章 風(fēng)險(xiǎn)控制第二十八條 受理應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款申請(qǐng)后，貸前調(diào)查人員除應(yīng)按照一般的調(diào)查方式和內(nèi)容對(duì)借款申請(qǐng)

15、人、應(yīng)收賬款付款人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行調(diào)查外，應(yīng)特別針對(duì)應(yīng)收賬款的真實(shí)性、有效性、付款計(jì)劃和獲得支付的可能性等進(jìn)行深入調(diào)查，通過(guò)人民銀行動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)對(duì)擬進(jìn)行質(zhì)押的應(yīng)收賬款質(zhì)押信息進(jìn)行查詢(xún)，避免重復(fù)質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)，并提供相關(guān)憑據(jù)附入貸款審批資料。 第二十九條 應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作員以用戶(hù)管理員為其設(shè)定的登錄名登錄登記公示系統(tǒng)，進(jìn)行登記與查詢(xún)。用戶(hù)管理員和操作員應(yīng)妥善保管其登錄名和密碼，并對(duì)所有以本機(jī)構(gòu)操作員登錄名進(jìn)行的登記與查詢(xún)等行為承擔(dān)責(zé)任。如發(fā)現(xiàn)登錄名被他人非法使用的，應(yīng)立即與用戶(hù)管理員和征信中心聯(lián)系。 第三十條 應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作員應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定進(jìn)行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記與查詢(xún)，不得在動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)進(jìn)行虛假登記及發(fā)布與登記事項(xiàng)無(wú)關(guān)的內(nèi)容，未經(jīng)委托，不得進(jìn)行與己無(wú)關(guān)的登記。 第三十一條 借款人或應(yīng)收賬款付款人出現(xiàn)下列情形之一的，我行有權(quán)停止發(fā)放新的貸款、收回部分或全部貸款，采取措施變更擔(dān)保方式： （一）與應(yīng)收賬款付款人串通提供虛假質(zhì)押； （二）未按借款合同用途使用貸款； （三）出現(xiàn)不利于歸還貸款的其他債務(wù)糾紛； （四）因市場(chǎng)變化造成應(yīng)收賬款付款人停產(chǎn)； （五）因政策變動(dòng)造成借款人停產(chǎn)； （六）不接受我行監(jiān)督或接受監(jiān)督且不配合我行工作的；（七）我行認(rèn)為可能影響貸款歸還的其他不利因素的。第九章 質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)第三十二條 應(yīng)收賬款付款人付