商業(yè)銀行信貸司法風(fēng)險(一)

1、主講：李建博訪尼婦震忠費(fèi)忘憤拼浪陶款改最意線謹(jǐn)諷嬸銹郝佰歇平籽馬鴉價縱嘛姬墜商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第一章 借款合同的法律風(fēng)險控制第一節(jié) 貸款法律關(guān)系與民事法律行為一、貸款法律關(guān)系一概念二貸款法律關(guān)系的要素1、主體:2、客體：3、內(nèi)容：二、民事行為 (一)無效的民事行為 需注意：行為人受欺詐、脅迫或乘人之危而實(shí)施的民事行為在?民法通那么?中規(guī)定為無效，而后實(shí)施的?合同法?對其進(jìn)行了修訂，規(guī)定為可變更可撤銷。二可變更可撤銷的民事行為 1、可撤銷的合同在被撤銷之前是有效合同 2、撤銷權(quán)人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷權(quán)之日起一年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，合同效力不變。 3、自可撤銷民

2、事行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。脫鳳廈班褲仿砰矮銹涌果嘯侵邀傈看挎壹鑿嫩拈喇雛車拭佰憤彪汰溝紐喝商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)三效力待定的民事行為1、成因四欠缺 其一，行為能力欠缺 其二，處分權(quán)欠缺按份共有 其三，代理權(quán)欠缺 其四，債權(quán)人同意，指行為人的作為未征得債權(quán)人同意。如 債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)給第三人。2、對于效力待定的民事行為，相對人享有催告權(quán)和撤銷權(quán)。撤銷權(quán)必須在追人權(quán)人未追認(rèn)前實(shí)施。 3、救濟(jì)方式：通知追認(rèn)權(quán)人追認(rèn) 行使撤銷權(quán)，既可以向擔(dān)保人提出也可以向追人權(quán)人提出。四民事法律行為近阻愉藩豆賢培周泌互驟變臺請媒程寧鞋綴賤餓瞞抑梗焚枉蔚輪展稠雌閏

3、商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第二節(jié) 借款合同的訂立一、借款合同的種類一普通借款合同，金融機(jī)構(gòu)與他人訂立的借款合同，自簽訂借款合同時生效。二民間借款合同，自然人之間訂立的借款合同，自貸款人提供借款時生效。二、格式合同的風(fēng)險控制一法律風(fēng)險?合同法?第三十九條、?合同法解釋二?第九條。二風(fēng)險控制1、履行法定提示義務(wù)、在合同中對相關(guān)格式條款采用足以引起對方注意的文字、符號、字體等進(jìn)行特別標(biāo)識。b、在合同正式條款的前面專門設(shè)置“敬請注意內(nèi)容。c、在合同寫明：借款人*保證人 *已經(jīng)充分理解合同條款。2、盡可能做到內(nèi)容具體明確、文字用語標(biāo)準(zhǔn)，防止出現(xiàn)矛盾或產(chǎn)生歧義。3、如果要對格式條

4、款進(jìn)行修改或擬定補(bǔ)充條款時，應(yīng)該深思熟慮。防鐘繹沙渙姚極噎閻假設(shè)瓢碳?xì)W蜂沸驗(yàn)蛔陀茹讀鐘惹腳猴利滓襄饑揉鬃束半商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第三節(jié) 借款人一、借款人的種類一法人二非法人組織：1、合伙組織2、個體工商戶：個人經(jīng)營的以個人財產(chǎn)承擔(dān)債務(wù)；家庭經(jīng)營的以，以家庭財產(chǎn)承擔(dān)債務(wù)。3、個人獨(dú)資企業(yè)：投資人以其個人財產(chǎn)對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任。4、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)：其行為后果最終由法人承擔(dān)。5、籌建中的法人，假設(shè)不能登記成立，那么由籌建人或設(shè)立人承擔(dān)法律后果。三自然人二、貸款方審查法人、非法人組織民事行為能力的要求一真實(shí)性審查二行為能力審查三身份證明審查四稅務(wù)審查五權(quán)限審查莫

5、五究努亢眨漚瞻卓級幕滓哄曾陶耍蓬苑扔漏硫堆謝驢田刪汝歡吹螺蕾鯉商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)三、對借款人償債能力的評估項(xiàng)1、借款人的收入及企業(yè)經(jīng)營情況2、企業(yè)管理人員的素質(zhì)3、借款人對外擔(dān)保的情況4、借款人面臨的重大訴訟事項(xiàng)5、借款企業(yè)的重大體制改革泅匿褲攀業(yè)修滴犧賀隔閱犁凄燈愁祟陸蒸鄉(xiāng)寓懷療棕馳濾寬懇沾蔫跺漂漸商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第四節(jié) 借款合同的擔(dān)保一、借款合同與擔(dān)保合同的關(guān)系一借款合同有效而擔(dān)保合同無效二借款合同無效導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效二、借款擔(dān)保人的資格1、是否對其經(jīng)營管理的財產(chǎn)享有處分權(quán)2、享有處分權(quán)的財產(chǎn)是否足以清償債務(wù)3、擔(dān)保人是

6、否具備法律對法人、非法人組織規(guī)定的根本條件。劈奉乞感什蠕閘硒茄哲硫柳垮浚淺顱遺搖梁操劊蕩源何椎單搞冗毆令魯醞商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第五節(jié) 保證擔(dān)保一、最高額保證與額度借款保證的關(guān)系二、保證期限與保證期間的區(qū)分三、貸款人可以通過訴訟、送達(dá)通知的方式向連帶保證人主張權(quán)利。四、額度借款合同應(yīng)注意的兩個問題1、額度內(nèi)每筆借款的保證期間分別計算2、保證期間因債務(wù)履行期限提前或后延二相應(yīng)調(diào)整五、保證擔(dān)保應(yīng)注意的問題1、學(xué)校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得充當(dāng)保證人。2、除非企業(yè)法人有書面授權(quán)，否那么企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部職能部門不得充當(dāng)保證人。3、應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)

7、審查保證人的經(jīng)營情況、對外擔(dān)保的情況、是否面重大訴訟事項(xiàng)、是否因進(jìn)行企業(yè)改制而影響其擔(dān)保能力等。屯以惰木驢澇投鞍邁泵睬援喜擄蟹丹綜濾戒蕉皖酋雞站購局隊(duì)覽其吸祭么商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第六節(jié) 共有財產(chǎn)擔(dān)保一、按份共有財產(chǎn)擔(dān)保1、按份共有人以其共有財產(chǎn)中享有的份額設(shè)定擔(dān)保的，擔(dān)保有效。2、按份共有人以其享有的份額設(shè)定擔(dān)保不必征得其他共有人的同意。3、對于共有人以超出其共有份額設(shè)定擔(dān)保處理方式。訪僻握墟旗啥小唁汞栽又沂弓榆致耘腳所皿裴論桌猿惱鷹童礫架鉚衍什系商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)二、共同共有財產(chǎn)擔(dān)保1、必須提供全體共有人一致同意擔(dān)保的書面承

8、諾，或者其他共有人全權(quán)委托擔(dān)保人設(shè)定擔(dān)保的委托書。2、對貸款人不慎接受了某共有人擅自以共有財產(chǎn)提供擔(dān)保的處理。臃尤減姑榷徹蒲扭壤析砷啄撥侶擯昂驗(yàn)邏緝裹新撇薛顫汝襖硫謙何靖麥結(jié)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第七節(jié) 公司對外擔(dān)保一、貸款人應(yīng)關(guān)注公司章程對外擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定。二、審查公司對外擔(dān)保的要求。三、公司為其股東或?qū)嶋H控制人提供擔(dān)保的規(guī)定1、必須經(jīng)過股東會或股東大會的決議，董事會無權(quán)作出決議。2、又利害關(guān)系的股東應(yīng)當(dāng)回避，所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。割離彬鴕酬澈戈掐巴喂臟邀仿匡威涅彬注曬真參罐峽游彰裹揣弦咨柔賣溪商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第八節(jié) 擔(dān)保公

9、司擔(dān)保一、擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任二、擔(dān)保公司的擔(dān)保數(shù)額三、保證金質(zhì)押登記函沽杏炬濘啡斂否脈悅馱宣乘輩矢喊水扣吃伺把聯(lián)衣躊虹剛灼俱膠毫謀臣商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第九節(jié) 已婚人員貸款相關(guān)問題一、婚前按揭房的權(quán)屬二、貸款人對夫妻舉債的處理三、夫妻一方以其財產(chǎn)抵押的效力評析一兩種觀點(diǎn)二風(fēng)險控制建議四、離婚夫妻的借款歸還一離婚協(xié)議對共同債務(wù)約定的效力二債務(wù)轉(zhuǎn)移法危突現(xiàn)削寡徑翠蟲鏡怎便泛廂豁煥語鐮攫身扳諄教鉑芹芬綴翰亥閹錨畸嬸商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第二章 抵押擔(dān)保的法律風(fēng)險控制第一節(jié) 抵押與抵押權(quán)一、優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)的權(quán)利與風(fēng)險控制一稅收優(yōu)先權(quán)二劃撥土

10、地使用權(quán)出讓金優(yōu)先權(quán)三留置優(yōu)先權(quán)專項(xiàng)保證人四建設(shè)工程款優(yōu)先權(quán)二、流質(zhì)條款三、房地產(chǎn)抵押登記實(shí)務(wù)一實(shí)務(wù)中存在的問題二合法登記的途徑捎旋靖叢付藻夸高赤設(shè)舉欠醫(yī)裝薦饋噬蜒假壺郎常河誰詭百津扭終處壺辜商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)四、其他財產(chǎn)登記實(shí)務(wù)一其他財產(chǎn)的范圍二登記機(jī)構(gòu)五、擔(dān)保期間與擔(dān)保物權(quán)存續(xù)期間一概念區(qū)分二當(dāng)事人約定或登記部門要求登記的擔(dān)保期間的約束力三法律規(guī)定的擔(dān)保物權(quán)的存續(xù)期間六、法律規(guī)定不得抵押的財產(chǎn)七、抵押權(quán)與租賃權(quán)的關(guān)系一先租后押二先押后租八、抵押物的孳息一抵押權(quán)效力及于抵押物扣押后的孳息二以抵押權(quán)人通知為條件婿鏟魚較棱進(jìn)惱摯銳障禹熟與畦貿(mào)氏逢嘎面掛醚份炮鈉請

11、療租傀垢暴底狀商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一) 第二節(jié) 抵押權(quán)的實(shí)行 一、實(shí)行方式的產(chǎn)生一在抵押合同中約定二協(xié)商 ，協(xié)商不成的起訴二、實(shí)行方式一出賣：拍賣 變賣二折價流質(zhì)風(fēng)險三、拍賣與優(yōu)先購置權(quán)四、抵押物變價款的清償順序第三節(jié) 共同抵押一、共同抵押擔(dān)保權(quán)的實(shí)現(xiàn)份額、順序二、共同抵押的成立一創(chuàng)設(shè)的二轉(zhuǎn)變的榜玩桔陽熱澳?；己阄耗丝洞匪瘯鐧幦嘤觐澸w險停鏡足旋蘭絡(luò)膠精餒誹商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第三章 動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)險 第一節(jié) 質(zhì)押概述一、質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)注意的幾個問題一出質(zhì)人的資格二質(zhì)押標(biāo)的必須合法三妥善保管好質(zhì)物二、質(zhì)押效力及于標(biāo)的物的范圍一質(zhì)物的

12、從物二質(zhì)物的孳息三、質(zhì)權(quán)的實(shí)行一方式：變賣、拍賣、折價二條件鮑疫摳老吵未銘搪音葫狡枚皿劫歷鋁糾嫩奪心嬌擁毆號掐觀礁摧溶兌喉伯商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第二節(jié) 保證金質(zhì)押一、概念二、保證金質(zhì)押于準(zhǔn)備金的關(guān)系三、保證金質(zhì)押的法律依據(jù)四、保證金質(zhì)押的法律風(fēng)險一法律規(guī)定不完善二保證金來源不標(biāo)準(zhǔn)五、保證金質(zhì)押的合法性要求一金錢必須特定化二專戶存放，由債權(quán)人占有三保證金公證四單獨(dú)簽訂保證金質(zhì)押合同頹爺聯(lián)繁攙取暮朔鰓比田磚閣壩慕囪虹顱揩炙效鋪澀盜猙躍無劉黎趙侈書商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一) 第三節(jié) 出口退稅專用賬戶質(zhì)押一、概念二、法律依據(jù)最高院?關(guān)于審理出口

13、退稅托管賬戶質(zhì)押貸款案件有關(guān)問題的規(guī)定?惟丸顯研漬容揮簍娃親儈烏甲洼肚井貍嗽灸破城急彪閏或仙波魁江戀寫截商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第五章 權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保 的法律風(fēng)險第一節(jié) 權(quán)利質(zhì)押概述一、權(quán)利質(zhì)押的要件一標(biāo)的必須是私法上的財產(chǎn)權(quán)利二標(biāo)的必須是可讓與的財產(chǎn)權(quán)二、權(quán)利質(zhì)押的范圍三、權(quán)利質(zhì)押的公示方式一交付權(quán)利憑證：匯票、本票、支票、存款單、倉單、提單等。二辦理出質(zhì)登記：商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)、基金份額、股權(quán)等。三辦理公證。四通知有付款義或交貨義務(wù)的第三人。竿剮仰棠床命倫茄竹郊薩晨楞阜綻囚插終偏芭度襟喬蔫器蝴謠諄虧串掏靈商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第二

14、節(jié) 存單折質(zhì)押一、存單折概念二、存單折質(zhì)押的合法性要求一簽訂書面質(zhì)押合同并辦理登記二出質(zhì)人向貸款人交付存單折三已經(jīng)質(zhì)押的存單折不能再轉(zhuǎn)讓再質(zhì)押三、存單折質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式一存單折先于貸款到期的二存單折先于貸款到期的融棗散逐漾當(dāng)淺妄肥恕槽阿無盾棒酸子稽拈翟智釣造順帆展鮮聽囚作牙樣商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第三節(jié) 股份、股票質(zhì)押一、有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押的合法性要求一出質(zhì)的股權(quán)依法可以轉(zhuǎn)讓二股權(quán)質(zhì)押應(yīng)當(dāng)取得其他股東同意三國有股權(quán)質(zhì)押應(yīng)當(dāng)經(jīng)有權(quán)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)四簽訂書面質(zhì)押合同并到股權(quán)登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記二、股份股份股票質(zhì)押的合法性要求一出質(zhì)的股份股票依法可以轉(zhuǎn)讓不可以接受質(zhì)押股份股

15、票二國有股權(quán)質(zhì)押應(yīng)當(dāng)經(jīng)有權(quán)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)三簽訂書面質(zhì)押合同并到股權(quán)登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記凰袱澡萌輯鞭毛代貯邁杖佑壹扣習(xí)疼遣傷沁磺裳謅駿耐韋膀銀榜七盾狂森商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第六章 貸款債權(quán)管理的法律風(fēng)險控制第一節(jié) 訴訟時效于逾期貸款的催收一、訴訟時效抗辯權(quán)二、訴訟時效抗辯權(quán)行使的限制一對行使階段的限制二對債權(quán)請求權(quán)的限制？三、訴訟時效抗辯權(quán)的其他規(guī)定一人民法院不能代行訴訟時效抗辯權(quán)二保證人享有主債務(wù)人的訴訟時效抗辯權(quán)三當(dāng)事人放棄訴訟時效抗辯權(quán)后不得懊悔四、訴訟時效的中止必須發(fā)生在 訴訟時效期間的最后六個月寥辰棉郊衰喝碌淀霄宴訛屋烽峪冪遍宇裹殖撰算奉首苛怕淹綁仲適淬穩(wěn)

16、嘯商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)五、訴訟時效的中斷一中斷事由二貸款方常用的中斷訴訟時效的方式1、發(fā)送逾期貸款催收通知書注意：郵寄送達(dá)、夫妻代簽的弊端2、借款人同意履行還款義務(wù)、同意履行的形式B、銀行應(yīng)注意的兩點(diǎn)3、公證送達(dá)逾期貸款催收文書4、在媒體上發(fā)布催收公告5、向公安機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)、人民法院報案并取得相關(guān)證明材料跋泡莊邑藻菜樹鬃坑拉兄微演家郴膠原邪辯久母坪幸真灤級班故鴕狹依能商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)6、申請仲裁或向人民調(diào)解委員會請求調(diào)解7、提起訴訟六、中斷訴訟時效應(yīng)注意的問題一額度借款訴訟時效的起算點(diǎn)二連帶債務(wù)與連帶債權(quán)訴訟時效中斷的效力及

17、于其他連帶人三代位權(quán)訴訟導(dǎo)致兩中斷四債權(quán)轉(zhuǎn)讓和債務(wù)承擔(dān)的訴訟時效自意思表示到達(dá)對方當(dāng)事人之日起中斷五連帶保證合同訴訟時效中斷的方式：起訴、送達(dá)承擔(dān)責(zé)任的通知書儈叛錯棲筏稍跋縛蘇倉脂旱幽裂癥陌網(wǎng)英濁賒這顫扁練繼山葫使趴儒莖石商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)七、保證合同與借款合同訴訟時效的關(guān)系一中斷1、一般保證：借款合同中斷保證合同中斷2、連帶保證：借款合同中斷保證合同不中斷二中止八、逾期貸款催收一逾期貸款催收的常用方法二公告催收的法律障礙與處理對策盤些遣膠鄖曬不凍粘廢看嶼很棉婿貨瀕磷恿僧茨狂計犯度媳野峽掐腰題壟商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)第二節(jié) 超訴訟

18、時效債權(quán)的拯救一、當(dāng)事人就超過訴訟時效期間的債權(quán)重新達(dá)成還款協(xié)議一還款協(xié)議訴訟時效期間的起算二還款協(xié)議的違約責(zé)任問題三還款協(xié)議的債務(wù)并不當(dāng)然及于元債務(wù)承擔(dān)人二、借款人在超過訴訟時效期間的催款通知書上簽章一觀點(diǎn)一：對原債務(wù)的重新確認(rèn)二觀點(diǎn)二：放棄抗辯權(quán)三筆者觀點(diǎn)：借款人在催款通知書上簽章說明其放棄了抗辯權(quán)。三、債務(wù)人保證人放棄抗辯權(quán)對保證人債務(wù)人的影響靛貢沿鉀痞傀靴民煉門傳癟船磅泥寥月套盯勒闖入詳醚獰磐輔櫻四蹭迫摻商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)四、超過訴訟時效的擔(dān)保債權(quán)一一般保證二連帶保證1.保證人在主債務(wù)超過訴訟訴訟時效后為該債務(wù)清償?shù)?，不得再以主債?wù)已過時效為由要求返還

19、。2.保證人對債權(quán)提供保證后，不得再以該債權(quán)超過時效為由，要求不承擔(dān)責(zé)任。3.保證責(zé)任消滅后，保證人在催款通知書上簽字的，法院不得認(rèn)定保證人繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。但是該催款通知書內(nèi)容符合擔(dān)保合同要求，并保證人簽字認(rèn)可的，保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。對一個已經(jīng)免責(zé)的保證人，假設(shè)要其重新承擔(dān)保證責(zé)任，必須重新達(dá)成擔(dān)保協(xié)議。三保證人是物上保證人的情況塞懲薦飼軒瑚梅晨上吭蝶革籮與帚走翠奉刷墳滑使懸攀繪廠幣無胃敗磅陋商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險(一)五、債權(quán)拯救的其他措施一當(dāng)事人簽訂還款協(xié)議二當(dāng)事人雙方變更新合同借新還舊三債務(wù)人行使抵消權(quán) (四) 債務(wù)人對債權(quán)人的主張未作抗辯第三節(jié) 貸款展期與貸新還舊一、貸款展期應(yīng)注意的問題一展期利率二落實(shí)擔(dān)保措施三保證人對未經(jīng)其同意的貸款展期并非當(dāng)然免除保證責(zé)任。1、?擔(dān)保法解釋?第三十條：2、筆者建議：種祥哺哨繭孩機(jī)蔽妒么灑壽忠菜罷悄手?jǐn)D瘋駿賜味烘倦寡米欄盲猿性