第三講 初期的財(cái)富積累

1、第三講，初期的財(cái)富積累7/18/20221 只要生活中存在現(xiàn)金流，有收支情況 ，一般是有財(cái)可理的。 從零積蓄到有一定積蓄去做能獲得更高收益的投資活動(dòng)的這個(gè)過程是理財(cái)初期最重要的工作 。 這個(gè)工作就像在“鋪路”，做好了，你就找到了一條通往更高層次理財(cái)?shù)拇舐贰?/18/20222理財(cái)?shù)谝徊剑褐阎?，分析個(gè)人財(cái)務(wù)收支理財(cái)?shù)诙剑褐贫ê侠淼膬?chǔ)蓄計(jì)劃7/18/20223記賬：對(duì)日常開支進(jìn)行詳細(xì)記錄系統(tǒng)的記錄開支有以下作用：1、可以了解現(xiàn)金具體去向，有效平衡收支和增加節(jié)余；2、可以合理的安排支出計(jì)劃；3、個(gè)人資產(chǎn)增加時(shí)方便 管理。7/18/20224記賬的幾個(gè)要點(diǎn)1、分門別類2、賬無(wú)巨細(xì)3、定時(shí)檢視、不

2、斷調(diào)整7/18/20225理財(cái)?shù)诙剑褐贫ê侠淼膬?chǔ)蓄計(jì)劃對(duì)剛畢業(yè)的同學(xué)來說，“積累為主、獲利為輔”。具體可分為：存、省、投。存，一般建議10-20%的收入每月存款，順序一定是先存再消費(fèi)。省，減少不必要的開支投，一般性投資、教育投入、保險(xiǎn)投入7/18/20226看牢“拿鐵因子”,小賬理出大錢來 “拿鐵因子”指的是非必要的開銷。例如每天中午飯后的一瓶可樂、跨行提款的七元手續(xù)費(fèi)、租DVD逾期一天的二十元、看到商場(chǎng)促銷就買的兩條牛仔褲、宵夜吃的鹽酥雞和小龍蝦、在網(wǎng)上淘的三款眼影、五元的奶茶、十一元的打車費(fèi)、付了錢卻未真正使用的健身卡這些東西加起來，就是可怕的“拿鐵因子”，足以掏空你的荷包7/18/20

3、227美國(guó)知名理財(cái)專家戴維，巴哈曾在富貴成雙一書中提到：“每天少喝兩杯拿鐵，30年就省7000萬(wàn)元”，意指每天看似不起眼的瑣碎開銷，經(jīng)年累月卻會(huì)變成可觀的支出，而這些日常生活中的非必要開銷即被稱為“拿鐵因子”(Latte Factor)。 7/18/20228“做人不能小氣，但節(jié)儉是美德”。 7/18/20229個(gè)人現(xiàn)金管理 個(gè)人現(xiàn)金管理指現(xiàn)金類資產(chǎn)的管理，現(xiàn)金類資產(chǎn)指能在短期內(nèi)（三個(gè)月或更短時(shí)間）能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的資產(chǎn)。如現(xiàn)鈔，活期存款等。 現(xiàn)金類資產(chǎn)流動(dòng)性強(qiáng)，能在較短時(shí)間內(nèi)變成現(xiàn)金，相應(yīng)的，收益率也比較低，持有現(xiàn)金類資產(chǎn)從收益的角度來說是不經(jīng)濟(jì)的，因此應(yīng)當(dāng)盡可能降低現(xiàn)金類資產(chǎn)的持有量。7/18

4、/202210現(xiàn)金用途和需求量日常開支準(zhǔn)備：一般準(zhǔn)備一到兩個(gè)月的日常生活費(fèi)比較安全。意外開支準(zhǔn)備（緊急備用金），主要應(yīng)用以下風(fēng)險(xiǎn)： 1、應(yīng)對(duì)失業(yè)導(dǎo)致的工作收入中斷 2、應(yīng)對(duì)意外傷害或疾病導(dǎo)致的暫時(shí)停止工作 一般準(zhǔn)備三到六個(gè)月的日常生活費(fèi)比較安全。投資準(zhǔn)備：資金在投資以前以現(xiàn)金的形式存放，數(shù)量越多越好。7/18/202211現(xiàn)金類資產(chǎn)的特點(diǎn)1、流動(dòng)性要求高2、安全性要求高3、收益性要求低7/18/202212現(xiàn)金類資產(chǎn)的持有方式現(xiàn)鈔活期存款三個(gè)月定期存款：存期不長(zhǎng)，不容易發(fā)生由于急需用錢而導(dǎo)致快到期提前取款大量利息。貨幣市場(chǎng)基金：投資貨幣市場(chǎng)上短期有價(jià)證券的一種基金，具有流動(dòng)性高、投資成本低、收

5、益較高、安全性高等特點(diǎn)。7/18/202213如何存款最合算7/18/202214人民幣存款利率表7/18/202215銀行存款使用技巧12存單法（24存單法、36存單法）階梯存款法四分儲(chǔ)蓄法接力儲(chǔ)蓄法 巧用通知存款法 利用好網(wǎng)上銀行，設(shè)置自動(dòng)轉(zhuǎn)存7/18/20221612存單法每月提取工資收入的10-15%做一個(gè)定期存款單，期限可設(shè)為1年，每月都這么做，一年下來就有12張一年期的定期存款。第二年起，每個(gè)月會(huì)有一張存單到期。如果有急用就可使用，也不會(huì)損失存款利息，否則自動(dòng)續(xù)存，將第二年每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的這張存單中，重新做一張定期存單，繼續(xù)滾動(dòng)存款。這樣既能較靈活的使用存款，又能得到定

6、期存款利息。7/18/202217階梯存款法假如你今年年終獎(jiǎng)金為3萬(wàn)元，可以把這3萬(wàn)元均等分為3份，各按1、2、3年定期存入這3份存款。當(dāng)一年過后，把到期的一年定期存單續(xù)存并改為三年定期。第二年過后，把到期的兩年定期存單續(xù)存并改為三年定期，三年后你的三張存單就都變成三年期的定期存單，但每年都會(huì)有一張存單到期。這種儲(chǔ)蓄方法既方便使用，又可享受三年定期的高利息，適合與12存單法配合使用，尤其適合年終獎(jiǎng)金（或其他單項(xiàng)大筆收入）。7/18/202218四分儲(chǔ)蓄法這招對(duì)于在一年之內(nèi)會(huì)用到，但不確定何時(shí)用、一次用多少的小數(shù)額閑置金來說最實(shí)用。用四分法進(jìn)行定期儲(chǔ)蓄，不僅利息會(huì)比存一筆活期儲(chǔ)蓄高得多，到用錢時(shí)

7、也能以最小損失取出需要的數(shù)額。假設(shè)你有1萬(wàn)元現(xiàn)金，把它分成金額不同的四份1000元、2000元、3000元、4000元，然后分別存成四張一年期的定期存單。當(dāng)有需要時(shí)，取出與所需數(shù)額最接近的那張定期存單。既能滿足用錢需求，又能最大限度得到高額利息。7/18/202219接力儲(chǔ)蓄法 操作更靈活，是一種完全能代替日常活期儲(chǔ)蓄的定期儲(chǔ)蓄方法。假設(shè)你每個(gè)月都會(huì)固定到銀行存5000元活期存款。不妨將這5000元存成3個(gè)月定期。在之后的2個(gè)月中，繼續(xù)堅(jiān)持每月存一筆5000元定期存款，這樣，在第四個(gè)月時(shí)，第一個(gè)月存的5000元存款已經(jīng)到期，從此每個(gè)月你都有一筆3個(gè)月的定期存款到期可以支取啦！這種方式不僅不會(huì)影響你的日常用錢，還會(huì)取得比活期儲(chǔ)蓄高得多的利息。7/18/202220通知存款法通知存款適合于手頭有大筆資金準(zhǔn)備用于近期（3個(gè)月內(nèi)）開支的情況。假如手中有5萬(wàn)元現(xiàn)金，擬于