保險法解釋(三)解讀(問答形式)(共17頁)

1、 保險法解釋(jish)（三）解讀(ji d)（問答形式） 劉文榮最高人民法院于2015年11月25日發(fā)布了最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國保險法若干問題的解釋(jish)（三）（法釋201521號）該司法解釋自2015年12月1日起施行。一、實踐中如何判斷“ 被保險人同意并認可保險金額”？ 答：實踐中當事人訂立以死亡為給付保險金條件的合同，對保險法第三十四條“被保險人同意并認可保險金額”的規(guī)定往往產(chǎn)生爭議。最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國保險法若干問題的解釋（三）以下簡稱保險法解釋（三）第一條第一款首先明確了“被保險人同意并認可保險金額”的表達形式，即“可以采取書面形式、口頭形式或者其他

2、形式；可以在合同訂立時作出，也可以在合同訂立后追認”。第二款對可以認定被保險人同意的幾種情形進行了列舉：“有下列情形之一的，應認定為被保險人同意投保人為其訂立保險合同并認可保險金額：（一）被保險人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；（二）被保險人同意投保人指定的受益人的；（三）有證據(jù)足以認定被保險人同意投保人為其投保的其他情形”。上述規(guī)定最大限度地維持了此類合同效力，有利于當事人及法官認定、判斷被保險人是否同意投保人為其訂立保險合同并認可保險金額。既防范可能存在的道德風險，又規(guī)制保險人的不誠信拒賠行為。二、如何(rh)認定以死亡(swng)為給付保險金條件的保險合同的解除(jich)？答：投保

3、人為被保險人訂立死亡險，必須經(jīng)過被保險人的同意并認可保險金額。實踐中，被保險人雖在訂立保險合同時同意投保人為其訂立死亡險，但合同存續(xù)期間，其與投保人的關(guān)系可能發(fā)生變化，甚至惡化，被保險人不愿意投保人繼續(xù)為其投保死亡險的，應該允許被保險人撤銷同意的意思表示，故保險法解釋（三）第二條規(guī)定“ 被保險人以書面形式通知保險人和投保人撤銷其依據(jù)保險法第三十四條第一款規(guī)定所作出的同意意思表示的，可認定為保險合同解除”。該條規(guī)定的核心是尊重被保險人的自主決定權(quán)。如何理解保險法解釋(jish)（三）第三條規(guī)定的人民法院審理人身保險合同糾紛案件的主動審查義務？ 答：以死亡為給付保險金條件的保險合同，需要經(jīng)過被保險

4、人同意并認可(rnk)保險金額的規(guī)定目的是為了保護被保險人的利益，避免被保險人因他人為其投保而遭受傷害，事關(guān)社會公共利益，直接影響合同(h tong)效力，故法院在審理案件時應主動進行審查。保險利益原則是保險法基本原則之一，違背保險利益原則的法律后果是保險合同無效。故要求各級人民法院審理人身保險合同糾紛案件時，主動審查投保人訂立保險合同時是否具有保險利益。從兩方面認真審查合同效力，目的在于強化法官防范道德風險的意識，以更好地保護被保險人。四、如何理解“保險合同訂立后，因投保人喪失對被保險人的保險利益，當事人主張保險合同無效的，人民法院不予支持”？ 答:人身保險合同期限較長，投保人與被保險人的關(guān)

5、系可能在合同存續(xù)期間發(fā)生變化，從而使在保險合同訂立時對被保險人有保險利益的投保人喪失了保險利益，此時保險合同效力是否受到影響，實務中存在不同認識。最為典型的情況是，夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間為另一方投保人身險，后雙方離婚，此時保險合同效力是否受到影響，存在有效與無效兩種觀點。保險法解釋(jish)（三）第四條規(guī)定(gudng)明確了保險合同的效力(xio l)不因投保人在合同存續(xù)期間喪失保險利益受到影響，理由在于：一是保險法第三十一條第三款僅要求投保人在訂立保險合同時需對被保險人具有保險利益，并沒有要求整個合同存續(xù)期間都有保險利益；二是投保人在合同存續(xù)期間喪失保險利益，不會增加被保險人的道德風

6、險，不應影響保險合同的效力；三是維護保險合同的效力更符合投保人的真實意愿，有利于鼓勵交易。第四，被保險人保護問題可通過其他制度來解決。應當注意，財產(chǎn)保險保險利益的時間限制與人身保險保險利益的時間限制是不同的。財產(chǎn)保險的保險利益，要求從保險合同訂立到保險事故發(fā)生時始終要有保險利益。如果合同訂立時具有保險利益，而當保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。 五、如何理解保險法解釋（三）第五條規(guī)定的明確體檢與如實告知義務？ 答：體檢雖然會使保險人對被保險人的情況有所了解，但體檢的項目與保險人詢問的內(nèi)容并不完全一致，體檢的目的與詢問的目的也不完全相同，因此體檢無法取代詢問，故該條第一款明確規(guī)定，被

7、保險人在保險合同訂立時根據(jù)保險人要求到指定醫(yī)療機構(gòu)進行體檢，投保人如實告知義務不能免除。第二款規(guī)定保險人知道被保險人的體檢結(jié)果仍同意訂立保險合同，構(gòu)成棄權(quán)，不得再以投保人未就相關(guān)情況未履行如實告知義務為由要求解除合同。明確體檢與如實告知義務的規(guī)定，其目的是最大限度維護誠實信用。六、如何(rh)理解保險法解釋(jish)（三）第六條中規(guī)定的“未成年人父母之外的其他履行監(jiān)護職責的人為未成年人訂立以死亡為給付保險金條件(tiojin)的合同”的效力？ 答：法律禁止投保人為無民事行為能力人投保死亡險，同時也禁止保險人在上述條件下承保，旨在保護幼弱，防止道德危險的發(fā)生。未成年人父母之外的其他履行監(jiān)護職責

8、的人為未成年人訂立以死亡為給付保險金條件的合同，除非經(jīng)未成年人父母同意，否則合同無效。七、如何理解保險法解釋（三）第七條中規(guī)定的代為支付保險費的履行？答：人身保險合同的交費義務主體是投保人。實踐中，投保人可能因交費能力不足或者與被保險人、受益人關(guān)系惡化而沒有繼續(xù)交納(jion)保險費，此時的被保險人可基于自身的利益代為交付保險費，以維持保險合同的效力。保險法解釋(jish)（三）第七條“當事人以被保險人、受益人或者他人已經(jīng)代為支付(zhf)保險費為由，主張投保人對應的交費義務已經(jīng)履行的，人民法院應予支持”的規(guī)定，旨在明確上述主體代為支付保險費視為投保人交費義務已經(jīng)履行。八、如何理解保險法解釋（

9、三）第八條中規(guī)定的保險合同的復效制度？ 答：保險法解釋（三）第八條確立了保險合同的復效制度，即明確保險合同中止條件，保障投保人申請恢復效力的權(quán)利。人身保險合同存續(xù)期間較長，實踐中，投保人可能因各方面原因未及時支付某期保險費，違反了合同義務，導致保險合同效力中止。此時保險人可能會要求解除合同，這對已經(jīng)交納較長時間保險費的投保人是不利的。因此，保險法確立了保險合同的復效制度，允許投保人在逾期支付保險費之后的一定期限內(nèi)補交保險費，恢復合同效力。該條強調(diào)，投保人提出恢復效力申請并同意補交保險費的，保險人原則上不得拒絕恢復效力，除非被保險人的危險程度在保險合同效力中止期間顯著增加。為防止保險人收到復效申

10、請后長時間不作答復，保險法解釋（三）第八條第二款規(guī)定了保險人的答復時限，即“保險人在收到恢復效力申請后，三十日內(nèi)未明確拒絕的，應認定為同意恢復效力”。九、如何(rh)理解保險法解釋(jish)（三）第九條中規(guī)定的受益人的指定(zhdng)？ 答：答：受益人的指定實踐中一般都是由保險格式條款提前擬定，由投保人或者受益人進行選擇。由于保險格式條款不夠規(guī)范以及被保險人身份關(guān)系的變化，導致審判實踐中受益人如何確定存在爭議，保險法解釋（三）第九條第二款針對實踐中容易產(chǎn)生爭議的幾種情形進行規(guī)定。1.受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。2.受益人僅約定為身份關(guān)系，但保

11、險事故發(fā)生時身份關(guān)系發(fā)生變化的，按下列原則確定：投保人與被保險人為同一主體時，根據(jù)保險事故發(fā)生時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人；投保人與被保險人為不同主體時，根據(jù)保險合同成立時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人。如此規(guī)定以盡可能地符合當事人的真實意思。3.保險合同所約定的身份與姓名(xngmng)一致是確定受益人的條件，保險事故發(fā)生(fshng)時，保險合同所約定的身份關(guān)系與約定的姓名已不一致，應認為保險合同約定的受益人不明確，未指定受益人。 十、如何(rh)理解保險法解釋（三）第十條中變更受益人的規(guī)定？ 答：基于投保人、被保險人變更受益人的行為屬于單方法律行為，只要投保人或被保險人作出變更的意思

12、表示，變更行為即完成，是否通過保險人不影響變更行為的效力，故第十條第一款規(guī)定投保人或被保險人變更受益人，自變更受益人的意思表示作出時生效。同時，為了保護保險人的合理信賴利益，第二款規(guī)定變更受益人沒有通知保險人的，不得對抗保險人，即對保險人不產(chǎn)生效力。根據(jù)保險法第三十九條和第四十一條“投保人可以指定或者變更受益人，但須經(jīng)被保險人的同意的規(guī)定”，保險法解釋（三）第十條第三款明確規(guī)定，投保人指定或者變更受益人未經(jīng)被保險人同意的，指定或者變更行為不發(fā)生效力，此屬于強制性的規(guī)定。 十一(ShY)、如何(rh)理解保險法解釋(jish)（三）第十一條“投保人或者被保險人在保險事故發(fā)生后不得變更受益人”的規(guī)

13、定？答：在保險事故發(fā)生前，受益人享有的受益權(quán)是一種期待權(quán)，是否能夠?qū)崿F(xiàn)尚不確定，故投保人、被保險人可以變更受益人。但在保險事故發(fā)生后，受益人的受益權(quán)轉(zhuǎn)化為保險金給付請求權(quán)，故投保人、被保險人不能再進行變更。如果進行了變更，其變更后的受益人請求保險人給付保險金的，人民法院不予支持。 十二、如何理解保險法解釋（三）第十二條中關(guān)于受益份額的規(guī)定？ 答：實踐中對于保險事故發(fā)生前部分受益人死亡或放棄、喪失受益權(quán)的情形下其應得份額如何分配的問題爭議較大，本條規(guī)定予以釋明。首先明確該受益人應得的受益份額按照保險合同的約定處理;如果保險合同沒有約定或者約定不明的，則：未約定受益順序及受益份額的，由其他受益人平

14、均享有；未約定受益順序但約定受益份額的,由其他受益人按照相應比例享有；約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人平均享有；同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人平均享有；約定受益順序及受益份額的，由同順序的其他受益人按照相應比例享有；同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人按照相應比例享有。 十三、如何(rh)理解保險法解釋(jish)（三）第十三條中關(guān)于(guny)保險金請求權(quán)轉(zhuǎn)讓的規(guī)定？ 答：保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓應在保險事故發(fā)生后，即保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓應該在受益人獲取既得的保險金權(quán)益后，才能確保雙方的合法權(quán)益。投保人和被保險人不能在受益人權(quán)益未得到保障之前簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議，這是防范道

15、德風險的客觀要求。應注意，根據(jù)合同性質(zhì)、當事人約定或者法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓的除外，防止產(chǎn)生權(quán)益糾紛。十四、如何理解保險法解釋（三）第十四條中關(guān)于被保險人遺產(chǎn)的保險金的支付規(guī)則？ 答：保險法第四十二條規(guī)定，被保險人死亡時沒有受益人或者受益人放棄、喪失受益權(quán)的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的繼承人享有。保險法解釋（三）第十四條規(guī)定，保險人可向持有保單的被保險人的繼承人給付保險金即可，如此操作可以提高保險金給付效率，至于其他繼承人與取得保險金的繼承人有爭議，可根據(jù)繼承法相關(guān)規(guī)定處理。 十五、如何(rh)理解保險法解釋(jish)（三）第十五條中關(guān)于(guny)受益人與被保險人在同一事件中死亡的推

16、定規(guī)則？ 答：存在繼承關(guān)系的受益人與被保險人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序，如何確定死亡順序，可能出現(xiàn)不同的結(jié)論。針對該問題，該條明確，確定保險金歸屬時應根據(jù)保險法第四十二條第二款推定受益人先死亡，并根據(jù)保險法相關(guān)規(guī)定來確定其受益份額歸誰所有。在保險金作為被保險人遺產(chǎn)進行分配時，則根據(jù)繼承法意見第二條進行推定。即，“相互有繼承關(guān)系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的人先死亡。死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同，推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承”。十六、如何理解保險法解釋（三）第十六條中

17、關(guān)于保單現(xiàn)金價值歸屬的爭議解決？ 答：保單現(xiàn)金價值，是指帶有儲蓄(chx)性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。從保險原理來看，保單現(xiàn)金價值是投保人在保險期間支付的超過自然保險費部分的金額的積累。人身保險合同(h tong)解除時，如果(rgu)投保人與被保險人不一致，保單現(xiàn)金價值歸誰所有爭議較大。該條規(guī)定，保單現(xiàn)金價值屬于投保人，投保人喪失權(quán)利的，由被保險人及其繼承人享有。十七、如何理解保險法解釋（三）第十七條中關(guān)于投保人保險合同的解除權(quán)？ 答：根據(jù)保險法第十五條的規(guī)定，保險合同的任意解除權(quán)屬于投保人，其解除權(quán)的行使無需經(jīng)過被保險人或受益人同意，因此被保險人或受益人主張解除行無效的，不予支持。但當被

18、保險人或受益人已向投保人支付保單現(xiàn)金價值并通知保險人后，投保人的解除權(quán)理應受到排除，即“被保險人或者受益人已向投保人支付相當于保險單現(xiàn)金價值的款項并通知保險人的除外”。 十八、如何理解保險法解釋（三）第十八條中關(guān)于醫(yī)療損害填補原則？ 答：費用補償型醫(yī)療保險是指，根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照約定的標準確定保險金數(shù)額的醫(yī)療保險。費用補償型醫(yī)療保險的給付金額(jn )不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額。保險人主張(zhzhng)給付補償(bchng)型的醫(yī)療費用保險金時，須提供該保險產(chǎn)品在厘定醫(yī)療費用保險費率時已經(jīng)將公費醫(yī)療或者社會醫(yī)療保險部分相應扣除，并按照扣減后的標準收取保險金的

19、證明。如何理解保險法解釋（三）第十九條中關(guān)于基本醫(yī)療保險的標準核定？ 答：醫(yī)療保險格式條款中通常會有定點醫(yī)院條款和醫(yī)保標準條款，要求被保險人在定點醫(yī)院就醫(yī)，且所支出醫(yī)療費用不得超出基本醫(yī)療保險范圍，否則保險人可以拒賠。但對于被保險人而言，超出基本醫(yī)療保險范圍用藥或治療，可能是基于病情需要，如果超出部分一律不賠會加重被保險人責任，違反了保險法的相關(guān)規(guī)定。故該條明確規(guī)定保險人以被保險人的醫(yī)療支出超出基本醫(yī)療保險范圍為由拒絕給付保險金的，人民法院不予支持。但為了平衡保險人、被保險人利益，防止過度醫(yī)療等問題，該條同時規(guī)定允許保險人在能夠舉證證明超過基本醫(yī)療保險同類醫(yī)療費用標準的情況下對超出部分予以拒賠

20、。 如何(rh)理解保險法解釋(jish)（三）第二十條中關(guān)于(guny)對醫(yī)療機構(gòu)的約定？ 答：該條明確保險合同對醫(yī)療機構(gòu)有約定的，當事人應當遵守合同約定，即原則上認可該合同約定的效力。但同時明確，被保險人因情況緊急必須在非定點醫(yī)院就醫(yī)的，保險人不得拒賠，體現(xiàn)了盡最大限度保護被保險人利益的初衷。如何理解保險法解釋（三）第二十一條中關(guān)于被保險人自殺案件的舉證責任？答：該條明確了保險人以被保險人自殺為由拒絕承擔給付保險金責任及受益人或者被保險人的繼承人以被保險人自殺時無民事行為能力為由抗辯的的舉證責任的分擔，體現(xiàn)了“誰主張，誰舉證”的原則。如何理解保險法解釋（三）第二十二條中關(guān)于“被保險人故意犯

21、罪”的認定？ 答：該條規(guī)范(gufn)了“被保險人(bi bo xin rn)故意犯罪”的認定(rndng)標準，即應當以刑事偵查機關(guān)、檢察機關(guān)和審判機關(guān)的生效法律文書或者其他結(jié)論性意見為依據(jù)進行認定。如何理解保險法解釋（三）第二十三條中關(guān)于保險人“不承擔給付保險金責任”？ 答：保險法第四十五條規(guī)定，因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。實踐中，保險人存在不當擴大適用該條款的問題，只要被保險人存在犯罪行為，則無論該犯罪行為與保險事故發(fā)生有沒有關(guān)系，均根據(jù)該規(guī)定拒賠。故該條規(guī)定，如果保險人主張不承擔給付保險金責任的，應當證明被保險人的死亡、傷殘結(jié)果與其實施的故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施的行為之間