廣東商學院《保險原理與實務》壽險的經(jīng)濟合理性ppt課件

1、壽險的經(jīng)濟合理性1 家庭的主要類型獨身者單親家庭雙收入家庭傳統(tǒng)家庭混合型家庭夾心家庭1 家庭類型獨身者剩男剩女們離異Tips沒有贍養(yǎng)義務或債務的獨身者，不需求大額的人壽保險1 家庭類型單親家庭婚外生育離異、合法分居配偶死亡Tips需求大額的人壽保險1 家庭類型雙收入家庭勞動大軍中有孩子的婦女數(shù)量激增Tips有孩子的雙收入家庭，需求大額的人壽保險沒孩子的雙收入家庭，不需求大額的人壽保險1 家庭類型傳統(tǒng)家庭一方主外，一方主內(nèi)Tips家長對壽險的需求劇烈1 家庭類型混合型家庭兩個有孩子的、離異或寡居的人再婚組成的家庭Tips這類家庭中配偶的過早死亡會導致嚴重的經(jīng)濟問題需求人壽保險1 家庭類型夾心家庭

2、家庭主要勞動力本人有孩子，同時還要贍養(yǎng)父母Tips需求人壽保險2 應該購買的壽險額？三種估算壽險購買額的方法生命價值法需求法資本保管法2 應該購買的壽險額？一、生命價值法假設家長過早死亡，其收入就永遠喪失了。這種損失就叫做生命價值。計算步驟：1.估計個人在有任務才干時期的年平均收入2.扣除個人稅、社保以及本身生活費用，剩下用來養(yǎng)家糊口的收入3.確定從這個人當前年齡到預期退休年齡之間的年數(shù)4.運用一個合理的貼現(xiàn)率，計算第3步確定的年份里的收入的現(xiàn)值2 應該購買的壽險額？一、生命價值法例1：有一人F，25歲，已婚，有兩個孩子，年收入25000美圓，方案65歲退休假定他的年收入堅持不變，在他的年收入

3、 中，10000元用于支付個人所得稅、社保和F本人的個人需求。剩下的15000美圓用來養(yǎng)家糊口，求F的生命價值。假設貼現(xiàn)率是6%2 應該購買的壽險額？一、生命價值法優(yōu)點：可粗略的度量人類生命的經(jīng)濟價值缺陷：1.其他收入來源沒有思索到，比如投資收入、低保收入等2任務收入和破費不變的假設不現(xiàn)實3收入中分配給家庭的份額是關鍵，離婚、家庭成員的出生、死亡等要素未思索4.長期貼現(xiàn)率5.通脹的影響2 應該購買的壽險額？二、需求法分析在家長死亡的情況下家庭必需得到滿足的各種需求。從總貨幣需求量中減去已有的壽險和財富數(shù)量，得到的差額便是需求購買的壽險額。2 應該購買的壽險額？二、需求法最重要的家庭需求有：1.

4、遺產(chǎn)清理資金2.再調(diào)整期的收入3.撫養(yǎng)期的需求收入4.生存的配偶的終身年金5.特殊需求退休需求 2 應該購買的壽險額？1.遺產(chǎn)清理資金家長死亡后，家庭立刻需求一筆遺產(chǎn)清理資金或者清算資金。喪葬費用、醫(yī)療費用、分期歸還的債務、遺產(chǎn)管理費用等2.再調(diào)整期的收入再調(diào)整期：為家庭提供經(jīng)濟來源的人死亡后的12年目的是讓家庭有時間重新調(diào)整生活程度2 應該購買的壽險額？3.撫養(yǎng)期的收入再調(diào)整期之后是撫養(yǎng)期，直到最小的孩子年滿18歲，假設有必要，收入應該可以使健在的配偶能待在家里繼續(xù)照顧孩子4.生存的配偶的終身年金1無給付期的收入2無給付期之后作為社保的補充收入2 應該購買的壽險額？5.特殊需求抵押貸款歸還金

5、教育金應急金6.退休需求思索家長能夠活到退休，所以家庭應該思索滿足退休收入需求2 應該購買的壽險額？二、需求法例子：Z和S結婚并有一個1歲的孩子，33歲的Z男是一家大型石油公司的銷售，每年掙40000元，31歲的S女是一個小學教師，每年掙30000元。Z希望假設他過早去世，他的家人不會遇到經(jīng)濟困難。2 應該購買的壽險額？一、Z的現(xiàn)金需求喪葬費 10000元；雖然目前有一份團體安康險，但他必需支付年度免賠額和不在保險范圍內(nèi)的醫(yī)療費用，估計這筆費用是6000元目前分期付款的債務總額是12000元二、收入需求Z和S的稅后工資大約為4000元/月，其中S的稅后工資是1800元/月Z覺得假設能得到這筆錢

6、的75%，即每月3000元/月，他的家庭可以維持如今的生活程度。即在調(diào)整期和撫養(yǎng)期的17年間每月能得到3000元。假設Z身故，兒子在年滿18歲之前可以領取撫恤金600/月假設壽險的投資收益率與通貨膨脹率相等S有任務，不用為她預備退休金Z的公司幫Z買了社保還參與了企業(yè)年金，因此不需求為本人預備額外的退休金三、特殊需求目前有抵押貸款110000元；Z希望家庭有25000元的應急資金Z希望孩子有100000元的教育資金四、Z的總資產(chǎn)存款10000元；基金和股票的總市值25000元，個人退休賬戶目前的余額4200元，目前享有的企業(yè)年金4500元，此外假設Z身故，他的家人可以得到10000元的喪葬費；Z

7、參與了單位的團體養(yǎng)老保險方案，他的保額是40000元；Z本人買了一份保額是10000元的壽險2 應該購買的壽險額？二、需求法優(yōu)點：可以準確確實定壽險的購買額思索到了其他的收入來源和金融資產(chǎn)可用來確定殘疾或退休間的需求缺陷觀測被保險人的終身需求大量的假設環(huán)境改動時，必需定期評價家庭的需求忽略了通貨膨脹忽略了保管遺產(chǎn)給承繼人2 應該購買的壽險額？三、資本保管法資本需求分析法需求法假設壽險收益被完全消費掉，而資本保管法保管為家庭提供收入所需的資本，產(chǎn)生收入的資本以后還可以留給承繼人計算步驟：預備個人資產(chǎn)負債表確定能產(chǎn)生收入的資本數(shù)量確定需求額外添加的資本量2 應該購買的壽險額？三、資本保管法資本需求

8、分析法例子：L，35歲，有妻子和兩個分別為3歲和5歲的孩子，L每年收入60000元，假設他死亡，他希望他的家庭每年能得到30000元，他還想預備好應急資金和教育資金，歸還抵押貸款、汽車貸款和賒購賬款。另外，假設L因壽險商定的風險身故或身殘，他的家庭每年可以獲得的低保收入是12000美圓。孩子從如今到成年的教育經(jīng)費一共需求60000美圓。3 提供壽險保證的方法一、每年續(xù)保定期保險法二、平準保費法4 壽險保證合同條款一、一切權條款二、完全合同條款entire-contract clause一份完好的保險合同是由人壽保險保單和相關投保單組成的，除非投保單中有艱苦誤告，保險人不得利用其中的陳說作為保單

9、無效的借口三、不可抗辯條款可抗辯期2年保險人在保單生效兩年后，在被保險人存活的情況下不得對保單提出異議。保險人在保單生效兩年后，不可以發(fā)出保單時存在艱苦誤告、隱瞞或欺騙為原由對死亡賠付提出異議。4 壽險保證合同條款四、自殺條款suicide clause假設被保險人在保單發(fā)出后兩年內(nèi)自殺，不能獲得保單面值的賠付，只能退還已繳保費舉證的責任在于保險人五、寬限期保單一切人有31天時間繳清到期未繳的保費。萬能壽險和可變保費保單有更長的寬限期61天4 壽險保證合同條款六、復效規(guī)定reinstatement provision 假設寬限期終了還沒有交納保費，或者保費自動墊付條款沒有生效。復效規(guī)定允許保單

10、一切人恢復已中止保單的效能。條件：有可保性證明付清一切到期未付的保費和費用及利息，從各自的到期日開場付息歸還或復效一切的保單質(zhì)押貸款，從到期日開場計時該保單未退保保單必需在規(guī)定的一段時間內(nèi)復效，普通是從中止開場的3年或5年內(nèi)4 壽險保證合同條款七、年齡或性別誤告條款misstatement of age or sex clause假設被保險人的年齡或性別申報存在錯誤，按實踐所繳保費占以正確年齡和性別計算保費的比率給付保險金額例子：Joy，35歲，投保20000美圓普通壽險，他的年齡被誤報為34歲。假設35歲的人每1000美圓保險金交納保費20美圓，34歲的人每1000美圓保險金交納保費19美圓

11、，那么Joy可獲得的最高賠付是？4 壽險保證合同條款八、指定受害人條款九、可變卦和不可撤銷受害人大多數(shù)的指定受害人是可變卦的，保單一切人可以隨時更改受害人，無需經(jīng)過受害人贊同。特定受害人/團體受害人十、方案改動條款該條款允許保單持有人把現(xiàn)有保單轉成不同種類的其他保單。4 壽險保證合同條款十一、除外責任與限制十二、繳費條款年繳/半年繳/季繳/月繳十三、壽險轉讓條款完全轉讓擔保轉讓十四、保單質(zhì)押貸款4 壽險保證合同條款十五、保費自動墊付條款假設保單在經(jīng)過寬限期后還有足夠的現(xiàn)金價值，保單就會自動“借用一部分現(xiàn)金價值來繳清欠繳保費。保單效能不變，但有了未歸還的貸款。5 紅利選擇權一、紅利持有分紅保單的

12、保單持有人具有分享保險公司超額紅利的權益。紅利的領取方式：現(xiàn)金減少保費紅利積累購買增額繳清保險購買定期保險5 紅利選擇權找出最正確的紅利選擇權符合財務情況及目的1.假設他收入有限2.假設重點思索稅收3.假設要在退休前擁有一份繳清保險4.假設要在短時間內(nèi)添加壽險保額6 不喪失價值任選條款主要針對有現(xiàn)金價值的保單退保的情況三種不喪失價值或退保金選擇方式現(xiàn)金價值減額繳清保險？展期保險7 給付方式選擇權或稱理賠方式選擇settlement options利息期權保險人保管保險金，利息按期支付給受害人固定期限方式假設第一順位受害人在收到全部給付之前死亡，此順位收益固定金額方式終身年金選擇權7 給付方式選擇權終身年金選擇