經(jīng)濟(jì)法課件：第十一章 銀行業(yè)監(jiān)督管理法

1、第十一章 銀行業(yè)監(jiān)管法7/12/20221本講教學(xué)內(nèi)容一、銀行業(yè)監(jiān)管法概述二、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu) 三、銀行業(yè)監(jiān)管職責(zé) 四、銀行業(yè)監(jiān)管措施7/12/20222一、銀行業(yè)監(jiān)管法概述1、銀行業(yè)監(jiān)管的概念銀行業(yè)監(jiān)管是指對銀行金融機(jī)構(gòu)等的設(shè)立、市場準(zhǔn)入與退出和經(jīng)營活動所進(jìn)行的監(jiān)督、管理行為。有廣、狹兩義。廣義的銀行業(yè)監(jiān)管包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)管和外部監(jiān)管。狹義的銀行業(yè)監(jiān)管是指外部監(jiān)管，即國家有關(guān)機(jī)關(guān)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組織及其經(jīng)營活動所進(jìn)行的監(jiān)督和管理，如銀監(jiān)會的監(jiān)管、審計(jì)機(jī)關(guān)的監(jiān)管、財(cái)政機(jī)關(guān)的監(jiān)管等。銀行業(yè)監(jiān)管是一國金融監(jiān)管體系的重要組成部分。7/12/202232、銀行業(yè)監(jiān)管法的概念與立法 銀行業(yè)監(jiān)管

2、法，即銀行業(yè)監(jiān)督管理法，是調(diào)整銀行業(yè)監(jiān)督管理關(guān)系的法律規(guī)范系統(tǒng)，屬于金融監(jiān)管法的重要組成部分。 銀行業(yè)監(jiān)督管理的主要法律依據(jù)：銀行業(yè)監(jiān)督管理法（2003年通過，2006年修正。）銀行業(yè)監(jiān)督管理法的立法宗旨是，加強(qiáng)對銀行業(yè)的監(jiān)督管理，規(guī)范監(jiān)督管理行為，防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人和其他客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。 7/12/20224銀行業(yè)監(jiān)督管理法的適用范圍（1）適用于對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是指在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。（2）適用于對在中國境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、

3、金融租賃公司以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。（3）適用于對經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)在境外設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以及前兩項(xiàng)金融機(jī)構(gòu)在境外的業(yè)務(wù)活動實(shí)施監(jiān)督管理。 7/12/202253、銀行業(yè)監(jiān)管體制銀行業(yè)監(jiān)管體制，是指一國有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置，各自職責(zé)、權(quán)限的劃分及其協(xié)作配合的一種制度安排。目前，世界各國的銀行業(yè)監(jiān)管體制大致有三種類型：7/12/20226（1）雙線多頭監(jiān)管體制 世界上實(shí)行雙線多頭監(jiān)管體制的國家主要包括美國和加拿大，而以美國最為典型。美國聯(lián)邦和各州都有權(quán)對銀行發(fā)照注冊和進(jìn)行監(jiān)督管理，從而形成雙線管理體制。在聯(lián)邦這一線，有8個管理機(jī)構(gòu)，其中最主要

4、的是3個，即聯(lián)邦儲備體系、財(cái)政部通貨監(jiān)理局和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。在州這一線，50個州都有自己的商業(yè)性銀行法規(guī)和自己的銀行監(jiān)督監(jiān)理官及管理機(jī)構(gòu) 加拿大是由10個省、2個地區(qū)組成的聯(lián)邦制國家，聯(lián)邦和省的立法機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)的管理分別立法，雙線管理。具體來說，聯(lián)邦財(cái)政部銀行檢查總監(jiān)監(jiān)督檢查特許銀行（商業(yè)銀行和外國銀行機(jī)構(gòu)）；聯(lián)邦和各省的保險(xiǎn)總監(jiān)監(jiān)督信托公司；聯(lián)邦保險(xiǎn)部、加拿大保險(xiǎn)局及省的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)；各省政府及省證券委員會監(jiān)督管理證券公司。 7/12/202272一線多頭監(jiān)管體制 所謂一線是相對美國等國的雙線而言，多頭是指管理權(quán)力集中于中央，但在中央一級又分別由兩個或兩個以上的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)銀行體系的監(jiān)督管

5、理。通常，這種多頭管理體制是以財(cái)政部和中央銀行為主體開展工作的。 在法國，經(jīng)濟(jì)財(cái)政部、法蘭西銀行、國家信貸委員會和銀行管理委員會共同負(fù)責(zé)銀行體系的管理。意大利銀行負(fù)責(zé)管理國內(nèi)銀行體系，但服從于部際信貸儲蓄委員會的領(lǐng)導(dǎo)和命令。日本的銀行管理體制也是一線多頭的，大藏省和日本中央銀行日本銀行共同負(fù)責(zé)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。大藏省的銀行局和國際金融局是主要的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，日本銀行與這些機(jī)構(gòu)緊密協(xié)作，共同完成任務(wù)。7/12/20228（3）統(tǒng)一金融監(jiān)管體制 統(tǒng)一金融監(jiān)管體制是指由統(tǒng)一的監(jiān)管主體對從事銀行、保險(xiǎn)、證券不同類型業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管的一種制度。實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管體制有多方面的因素：一是金融機(jī)構(gòu)的多元

6、化發(fā)展程度；二是金融監(jiān)管水平的高低；三是金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度。20世紀(jì)80年代以來，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和競爭的加劇，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不斷受到侵蝕，銀行開始突破貨幣市場的限制向證券市場和保險(xiǎn)業(yè)滲透，一些實(shí)行分業(yè)經(jīng)營的國家紛紛轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營體制。如英國、日本分別于1986年和1996年通過相關(guān)法律，打破分業(yè)經(jīng)營界限，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營。美國在1999年通過了金融服務(wù)現(xiàn)代化法，也開始了混業(yè)經(jīng)營。 1997年，英國把銀行監(jiān)管職能從英格蘭銀行分離出來，成立了綜合性的金融監(jiān)管服務(wù)局，統(tǒng)一負(fù)責(zé)對銀行、證券、保險(xiǎn)以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。此后，澳大利亞、日本和韓國也實(shí)行了類似的改革。7/12/20229英國出臺

7、“全球最嚴(yán)”銀行監(jiān)管規(guī)定隨著金融業(yè)屢屢爆出從業(yè)人員違規(guī)的負(fù)面消息，全球各地金融監(jiān)管部門也在加大對金融從業(yè)者違規(guī)的追責(zé)力度。據(jù)新華社報(bào)道，英國金融監(jiān)管當(dāng)局23日公布一項(xiàng)針對銀行業(yè)的監(jiān)管規(guī)定，一旦發(fā)現(xiàn)銀行從業(yè)人員存在不當(dāng)金融行為，監(jiān)管部門可以視情況最多追繳其過去10年的累積獎金。這項(xiàng)規(guī)定由英國中央銀行英格蘭銀行下設(shè)審慎監(jiān)督管理局和英國政府金融行為監(jiān)管局共同頒布，定于2016年1月施行，被業(yè)內(nèi)人士稱作“全球最嚴(yán)格”的銀行業(yè)監(jiān)管新規(guī)。根據(jù)規(guī)定，如果被發(fā)現(xiàn)從事不當(dāng)行為，金融機(jī)構(gòu)的首席執(zhí)行官和董事會主席最高將被追繳過去10年的累積獎金，高級經(jīng)理最高將被追繳7年獎金，中層和基層人員最高將被追繳5年獎金。7/

8、12/202210二、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu) 1、我國的銀行業(yè)監(jiān)管體制1984年起，我國形成了中央銀行、專業(yè)銀行的二元銀行體制。中國人民銀行專門行使中央銀行職權(quán)，履行對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)的綜合監(jiān)管職責(zé)。 目前，我國建立了中國人民銀行、銀監(jiān)會（2003年）、證監(jiān)會（1992年 ）和保監(jiān)會（1998年 ）分工明確、互相協(xié)調(diào)的金融分工監(jiān)管體制。7/12/202211監(jiān)管信息共享機(jī)制與合作機(jī)制 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)和中國人民銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機(jī)制。 可以和其他國家或者地區(qū)的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理合作機(jī)制，實(shí)施跨境監(jiān)督管理。7/12/2022122、

9、中國銀監(jiān)會的機(jī)構(gòu)設(shè)置 目前，銀監(jiān)會設(shè)主席1人（尚福林），副主席5人（周慕冰、郭利根、王兆星、曹宇、楊家才）。中國銀監(jiān)會機(jī)關(guān)主要職能部門：（1）銀行監(jiān)管一部（負(fù)責(zé)監(jiān)管國有商業(yè)銀行） （2）銀行監(jiān)管二部（負(fù)責(zé)監(jiān)管股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和城市合作信用社）（3）銀行監(jiān)管三部（負(fù)責(zé)監(jiān)管外資銀行） （4）銀行監(jiān)管四部（負(fù)責(zé)監(jiān)管資產(chǎn)管理公司、政策性銀行和郵政儲蓄銀行） （5）非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部（負(fù)責(zé)監(jiān)管信托投資公司、財(cái)務(wù)公司和金融租賃公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)）（6）合作金融監(jiān)管部（負(fù)責(zé)監(jiān)管農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行） 7/12/2022133、中國銀監(jiān)會的派出機(jī)構(gòu)中國銀監(jiān)會根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立派出機(jī)構(gòu)，

10、并對派出機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理。 目前，中國銀監(jiān)會在全國31個省、自治區(qū)、直轄市和大連、青島、廈門、深圳、寧波5個計(jì)劃單列市設(shè)銀監(jiān)局。7/12/202214三、銀行業(yè)監(jiān)管職責(zé)1制定和發(fā)布相應(yīng)行政規(guī)章、命令2銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入管理 3銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)務(wù)監(jiān)管 制定銀行審慎經(jīng)營規(guī)則 4對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的宏觀管理 7/12/202215市場準(zhǔn)入管理市場準(zhǔn)入是銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的限制性管理。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。申請?jiān)O(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，或者銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)變更持有資本總額或者股份總額達(dá)到規(guī)定比例以上的股東的，國

11、務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對股東的資金來源、財(cái)務(wù)狀況、資本補(bǔ)充能力和誠信狀況進(jìn)行審查。（關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東資格的規(guī)定 ） 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)或者備案。 7/12/202216國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的期限，對下列申請事項(xiàng)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的書面決定；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說明理由： （1）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，自收到申請文件之日起六個月內(nèi)； （2）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的變更、終止，以及業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，自收到申請文件之日起三個月內(nèi)； （3）審查董事和高級管理人員的任職資格，自收到申請文件之日起三十日內(nèi)。 7/

12、12/202217審慎經(jīng)營規(guī)則銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營特殊商品的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。堅(jiān)持審慎經(jīng)營的規(guī)則，依法合規(guī)經(jīng)營，是國際銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融監(jiān)管、控制金融風(fēng)險(xiǎn)、維持金融穩(wěn)定的一貫經(jīng)驗(yàn)做法。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則，由法律、行政法規(guī)規(guī)定，也可以由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定。審慎經(jīng)營規(guī)則的內(nèi)容，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性等內(nèi)容。 7/12/202218風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的全過程。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理

13、體系應(yīng)當(dāng)包括以下四個基本要素：1董事會和高級管理層的有效監(jiān)控；2完善的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序；3 有效的風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制程序；4完善的內(nèi)部控制和獨(dú)立的外部審計(jì)。 7/12/202219內(nèi)部控制內(nèi)部控制是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，通過制定和實(shí)施一系列的制度、程序和方法，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動態(tài)過程和機(jī)制。內(nèi)部控制通常包含以下五個要素：1內(nèi)部控制環(huán)境；2風(fēng)險(xiǎn)識別與評估；3內(nèi)部控制措施；4信息交流與反饋；5監(jiān)督評價(jià)與糾正。 7/12/202220資本充足率 資本充足率是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持有的、符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)之間的比率，用以衡量其資本充足程度。

14、資本作為一種風(fēng)險(xiǎn)緩沖劑，具有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、吸收損失、保護(hù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)抵御意外沖擊的作用，是保障銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)安全的最后一道防線。資本充足程度直接決定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最終清償能力和抵御各類風(fēng)險(xiǎn)的能力。 7/12/202221資產(chǎn)質(zhì)量 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，建立完善的資產(chǎn)分類政策和程序，對貸款和其他表內(nèi)外資產(chǎn)定期進(jìn)行查審，并進(jìn)行分類，以揭示資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動態(tài)地反映資產(chǎn)質(zhì)量。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對有問題資產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控，加大回收力度，減少資產(chǎn)損失。 7/12/202222損失準(zhǔn)備金 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎會計(jì)原則，合理估計(jì)資產(chǎn)損失，對可能發(fā)生的各項(xiàng)資產(chǎn)

15、損失及時計(jì)提足額的損失準(zhǔn)備，以提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，真實(shí)核算經(jīng)營損益，保持穩(wěn)健經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展。 7/12/202223風(fēng)險(xiǎn)集中 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)若資產(chǎn)分散程度不足，可能會面臨較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，甚至產(chǎn)生巨額損失。因此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)限制對單一交易對手或一組關(guān)聯(lián)交易對手的風(fēng)險(xiǎn)暴露，并控制對某一行業(yè)或地域的風(fēng)險(xiǎn)暴露。銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)則應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管理風(fēng)險(xiǎn)集中的情況進(jìn)行監(jiān)督管理，并制定審慎監(jiān)管限額，特別是對單一交易對手或一組關(guān)聯(lián)交易對手風(fēng)險(xiǎn)暴露的審慎限額，促使其在經(jīng)營過程中適當(dāng)?shù)胤稚L(fēng)險(xiǎn)，防止因風(fēng)險(xiǎn)過度集中而遭受損失。 7/12/202224關(guān)聯(lián)交易 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)交易是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與其關(guān)

16、聯(lián)方之間發(fā)生的轉(zhuǎn)移資源或義務(wù)的事項(xiàng)，包括授信、租賃、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、提供勞務(wù)、研究與開發(fā)項(xiàng)目技術(shù)和產(chǎn)品的轉(zhuǎn)移等。其中，關(guān)聯(lián)授信包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向關(guān)聯(lián)方提供的貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、信用證、保函、透支、同業(yè)拆借、擔(dān)保等。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定關(guān)聯(lián)交易管理制度，對關(guān)聯(lián)交易的進(jìn)行內(nèi)部授權(quán)管理，確保關(guān)聯(lián)交易按照商業(yè)原則、以不優(yōu)于對非關(guān)聯(lián)方同類交易的條件進(jìn)行，并將關(guān)聯(lián)交易限制在監(jiān)管機(jī)構(gòu)和自身規(guī)定的審慎限額內(nèi)。 7/12/202225資產(chǎn)流動性 流動性是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為資產(chǎn)的增長籌集資金和履行合同承諾、支付到期債務(wù)的能力。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)、有效地管理資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)，具備多樣化的融資

17、渠道和充足的流動性資產(chǎn)，以有效地監(jiān)測和控制流動性風(fēng)險(xiǎn)，保持充足的流動性。流動性管理的關(guān)鍵因素是具備良好的管理信息系統(tǒng)、集中的流動性控制、對不同情況下凈融資需求的分析、多樣性的融資渠道和應(yīng)急方案。 7/12/202226對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的宏觀管理（1）對中國人民銀行提出的檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的建議，應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起30日內(nèi)予以回復(fù)。（2）應(yīng)當(dāng)建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理評級體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)評級情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定對其現(xiàn)場檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。（3）發(fā)現(xiàn)可能引發(fā)系統(tǒng)性銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定的突發(fā)事件的，應(yīng)當(dāng)立即向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人報(bào)告（國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理

18、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)為需要向國務(wù)院報(bào)告的，應(yīng)當(dāng)立即向國務(wù)院報(bào)告，并告知中國人民銀行、國務(wù)院財(cái)政部門等有關(guān)部門）。7/12/202227（4）應(yīng)當(dāng)會同中國人民銀行、財(cái)政部等有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案。（5）負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。（6）對銀行業(yè)自律組織的活動進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。（7）開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動。7/12/202228銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理評級體系 是指銀行業(yè)監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和其他渠道獲得的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息，對該機(jī)構(gòu)的資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理狀況、盈利能力、

19、流動性及市場風(fēng)險(xiǎn)敏感性等方面進(jìn)行客觀定量分析及主觀定性判斷，在此基礎(chǔ)上對該機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面評估，確定該機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理評級的方法和過程。7/12/202229 目前，世界上主要國家的銀行評級制度基本上都來自于美國的“駱駝評級體系”。這一制度正式名稱是“聯(lián)邦監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一銀行評級體系”，俗稱為“駱駝評級體系”（CAMEL Rating System）。它實(shí)際上包括從五個方面對商業(yè)銀行進(jìn)行檢查，這五個方面的檢查是：資本充足度(Capital Adequacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(Assets Quality)、管理水平(Management)、盈利狀況(Earning)以及資產(chǎn)流動性(L

20、iquidity)。美國聯(lián)邦儲備銀行按照駱駝評級制度五個指標(biāo)對商業(yè)銀行進(jìn)行評估和打分，然后對商業(yè)銀行進(jìn)行綜合評級，一級為最高級，五級最低，經(jīng)過評級后，各家銀行經(jīng)營管理好壞一目了然。然后有針對性地采取不同的監(jiān)管策略，對四級和五級屬于有問題的銀行將加大監(jiān)管力度，把銀行的經(jīng)營管理活動置于監(jiān)管當(dāng)局的嚴(yán)密控制之下。7/12/202230風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查和其他渠道獲得的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信息以及宏觀經(jīng)濟(jì)、微觀經(jīng)濟(jì)、金融體系等方面的狀況和發(fā)展趨勢，通過一定的技術(shù)手段，采用時間序列分析、同級組水平比較分析、模型分析和專家判斷等方法對單個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及全部銀

21、行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測和早期預(yù)警。金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制主要包括預(yù)警指標(biāo)（信號）生成系統(tǒng)、預(yù)警信號傳導(dǎo)系統(tǒng)、預(yù)警跟蹤與反饋系統(tǒng)，以及風(fēng)險(xiǎn)控制與糾正系統(tǒng)等。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的目的和作用是對單個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體運(yùn)行狀況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測和跟蹤，早期預(yù)警其風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、特征、嚴(yán)重程度和發(fā)展趨勢，以便于銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提前采取監(jiān)督管理措施，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。7/12/202231銀行業(yè)突發(fā)事件是指突然發(fā)生的，可能引發(fā)系統(tǒng)性銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定的事件。突發(fā)事件主要有敵意性事件和災(zāi)害性事件兩大類。前者如搶劫、盜竊、恐怖活動等；后者如地震、洪水等自然災(zāi)害。7/12/2022

22、32某省銀行業(yè)監(jiān)督管理局依法對某城市商業(yè)銀行進(jìn)行現(xiàn)場檢查時，發(fā)現(xiàn)該行有巨額非法票據(jù)承兌，可能引發(fā)系統(tǒng)性銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)立即向下列何人報(bào)告？ A該省人民政府主管金融工作的負(fù)責(zé)人 B國務(wù)院主管金融工作的負(fù)責(zé)人 C中國人民銀行負(fù)責(zé)人 D國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人 7/12/202233D7/12/202234根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理法的規(guī)定，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與下列哪些機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機(jī)制？ A中國人民銀行 B國家工商行政管理總局 C國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu) D國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu) 7/12/202235ACD7/12/202236下列哪一選項(xiàng)不屬于國務(wù)院

23、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)職責(zé)范圍？ A.審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍 B.受理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立申請或者資本變更申請時，審查其股東的資金來源、財(cái)務(wù)狀況、誠信狀況等 C.審查批準(zhǔn)或者備案銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)品種 D.接收商業(yè)銀行交存的存款準(zhǔn)備金和存款保險(xiǎn)金7/12/202237D國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)職責(zé)范圍：銀行業(yè)監(jiān)督管理法第16、17、18條。 中國人民銀行法第22條7/12/202238四、銀行業(yè)監(jiān)管措施（一）銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管監(jiān)督管理措施可以分為兩類：一是一般監(jiān)管措施；二是接管、重組和撤消。 7/12/2022391、一般監(jiān)管措施（1）要求報(bào)送報(bào)表及相

24、關(guān)材料（2）現(xiàn)場檢查（3）監(jiān)督管理約談 （4）責(zé)令依法披露信息（5）對違規(guī)行為進(jìn)行處理處罰（6）非現(xiàn)場檢查監(jiān)管（7）并表監(jiān)督管理7/12/202240（1）要求報(bào)送報(bào)表及相關(guān)材料銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要，有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和其他財(cái)務(wù)會計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、經(jīng)營管理資料以及注冊會計(jì)師出具的審計(jì)報(bào)告。 7/12/202241（2）現(xiàn)場檢查銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求，可以采取下列措施進(jìn)行現(xiàn)場檢查： （1）進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查； （2）詢問銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的工作人員，要求其對有關(guān)檢查事項(xiàng)作出說明； （3）查閱、復(fù)制銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與檢查事項(xiàng)有關(guān)的文件、

25、資料，對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件、資料予以封存； （4）檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用電子計(jì)算機(jī)管理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)。 進(jìn)行現(xiàn)場檢查，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)。現(xiàn)場檢查時，檢查人員不得少于二人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和檢查通知書；否則，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕檢查。 7/12/202242（3）監(jiān)督管理約談銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要，可以與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)董事、高級管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話，要求其就銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險(xiǎn)管理的重大事項(xiàng)作出說明。 7/12/202243（4）責(zé)令依法披露信息銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定，如實(shí)向社會公眾披露財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理

26、狀況、董事和高級管理人員變更以及其他重大事項(xiàng)等信息。 7/12/202244（5）對違規(guī)行為進(jìn)行處理處罰銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶合法權(quán)益的，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施：（1）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；（2）限制分配紅利和其他收入； （3）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓； （4）責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利； 7/12/202245（5）責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利； （6）停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)

27、。 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整改后，應(yīng)當(dāng)向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)提交報(bào)告。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級派出機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)收，符合有關(guān)審慎經(jīng)營規(guī)則的，應(yīng)當(dāng)自驗(yàn)收完畢之日起3日內(nèi)解除對其采取的前述規(guī)定的有關(guān)措施。 7/12/202246（6）非現(xiàn)場檢查監(jiān)管非現(xiàn)場檢查監(jiān)管，是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的各種統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表和報(bào)告運(yùn)用現(xiàn)代化手段進(jìn)行分析，評價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。非現(xiàn)場檢查監(jiān)管者應(yīng)具有在單一和并表的基礎(chǔ)上收集、檢查、分析審慎報(bào)告的手段。非現(xiàn)場檢查的內(nèi)容：主要包括審查和分析各種報(bào)告和統(tǒng)計(jì)報(bào)表。這類資料應(yīng)包括基本的財(cái)務(wù)報(bào)表和輔助資料，詳細(xì)說明銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)

28、務(wù)狀況。銀行監(jiān)管者應(yīng)充分利用公開發(fā)布的信息分析資料。 7/12/202247（7）并表監(jiān)督管理國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理。跨國銀行監(jiān)管的一個重要原則是綜合并表監(jiān)管。有效銀行監(jiān)管核心原則中規(guī)定，銀行監(jiān)管者必須實(shí)施全球性并表監(jiān)管，對銀行在世界各地的所有業(yè)務(wù)，特別是其外國分行、附屬機(jī)構(gòu)和合資機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，進(jìn)行充分的監(jiān)測，并要求其遵守審慎經(jīng)營的各項(xiàng)原則。 7/12/2022482、接管、重組和撤消（1）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)被接管，或者被指令與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合并（重組），有兩要件：一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營管理不善，已經(jīng)發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響債權(quán)人利益的；二是銀行業(yè)金融

29、機(jī)構(gòu)由于管理不善，或者其他原因，可能發(fā)生信用危機(jī)，將會嚴(yán)重影響債權(quán)人利益的。 經(jīng)營管理不善或其他原因，是指諸如管理混亂、決策失誤、風(fēng)險(xiǎn)集中，或者違法經(jīng)營、出現(xiàn)重大經(jīng)濟(jì)刑事案件等，這些事由都可能引發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用危機(jī)。 信用危機(jī)，意味著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能清償?shù)狡趥鶆?wù)即存款人的存款，陷入經(jīng)濟(jì)困境。 7/12/202249（2）接管接管應(yīng)由中國銀監(jiān)會決定，并組織實(shí)施。自接管開始之日起，由接管組織行使被接管銀行的經(jīng)營管理權(quán)力，但被接管銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。接管期限屆滿，中國銀監(jiān)會可以決定延期，但接管期限最長不得超過2年。有下列情形之一的，接管中止：一是接管決定規(guī)定的期限屆滿或者中國銀監(jiān)

30、會決定的接管延期屆滿；二是接管期限屆滿前，該被接管銀行已經(jīng)恢復(fù)正常經(jīng)營能力；三是接管期限屆滿前，該被接管銀行被合并或者被依法宣告破產(chǎn)。 7/12/202250資料：我國的金融機(jī)構(gòu)接管制度接管是指金融監(jiān)督管理部門在法院的監(jiān)督與參與下，對那些經(jīng)營管理嚴(yán)重失誤或有違法違規(guī)行為，已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)并具有挽救價(jià)值的金融機(jī)構(gòu)，組織實(shí)施的旨在恢復(fù)其經(jīng)營能力及信用秩序的司法重整程序。 我國1995年商業(yè)銀行法對銀行接管作了具體的規(guī)定，并且當(dāng)年即發(fā)生了首例金融機(jī)構(gòu)被接管事件中國人民銀行接管中銀信托投資公司，此后一系列的金融法律法規(guī)如保險(xiǎn)法信托投資公司管理辦法金融租賃公司管理辦法和企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法也

31、規(guī)定了接管制度。 銀行業(yè)監(jiān)督管理法在第38條重申了該制度，并且拓寬了接管的適用對象，在法定條件下國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)不但可以對商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施接管，而且可以對金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行接管。 7/12/202251（3）撤銷銀行業(yè)監(jiān)督管理法還規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)予以撤銷。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的撤銷是非常嚴(yán)厲的一種行政處罰措施，因此

32、必須依法進(jìn)行。2001年11月14日，國務(wù)院發(fā)布金融機(jī)構(gòu)撤銷條例，規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)撤銷的決定、清算、債務(wù)清償、注銷登記、法律責(zé)任等，是中國銀監(jiān)會撤銷金融機(jī)構(gòu)的具體操作的法律依據(jù)。 7/12/202252銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查時，經(jīng)設(shè)區(qū)的市一級以上銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以對與涉嫌違法事項(xiàng)有關(guān)的單位和個人采取下列哪些措施？（ ）A.詢問有關(guān)單位或者個人，要求其對有關(guān)情況作出說明 B.查閱、復(fù)制有關(guān)財(cái)務(wù)會計(jì)、財(cái)產(chǎn)權(quán)登記等文件與資料 C.對涉嫌轉(zhuǎn)移或者隱匿違法資金的賬戶予以凍結(jié)D.對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿、毀損或者偽造的文件與資料予以先行登記保存7/12/202253ABDC

33、（第41條 申請司法機(jī)關(guān)凍結(jié)）7/12/202254（二）其他機(jī)構(gòu)的監(jiān)管 1中國人民銀行對商業(yè)銀行的監(jiān)管中國人民銀行有權(quán)下列行為進(jìn)行檢查監(jiān)督：（1）執(zhí)行有關(guān)存款準(zhǔn)備金管理規(guī)定的行為；（2）與中國人民銀行特種貸款有關(guān)的行為；（3）執(zhí)行有關(guān)人民幣管理規(guī)定的行為；（4）執(zhí)行有關(guān)銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場管理規(guī)定的行為；（5）執(zhí)行有關(guān)外匯管理規(guī)定的行為；（6）執(zhí)行有關(guān)黃金管理規(guī)定的行為；（7）代理中國人民銀行經(jīng)理國庫的行為；（8）執(zhí)行有關(guān)清算管理規(guī)定的行為；（9）執(zhí)行有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為。7/12/202255中國人民銀行承擔(dān)的主要金融監(jiān)管職責(zé)有：1）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場

34、。 2）實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場。3）監(jiān)督管理黃金市場。包括： 監(jiān)督管理黃金交易所市場。 監(jiān)督管理黃金進(jìn)出口業(yè)務(wù)。4）負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作。5）管理信貸征信業(yè)。 7/12/202256銀監(jiān)會與中國人民銀行監(jiān)管權(quán)的區(qū)別前者側(cè)重于微觀監(jiān)管，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法穩(wěn)健運(yùn)營及自由公平的金融競爭環(huán)境；后者則關(guān)注宏觀調(diào)控權(quán)的行使，主要是通過制定和執(zhí)行貨幣政策來實(shí)現(xiàn)，目的是維護(hù)宏觀金融秩序的穩(wěn)定。鑒于兩者職責(zé)的界分和關(guān)聯(lián)，銀行業(yè)監(jiān)督管理法第6條規(guī)定：“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)和中國人民銀行、國務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)督管理信息共享機(jī)制?！?7/12/202257 2國家審計(jì)機(jī)關(guān)對商業(yè)銀行

35、的監(jiān)管 （1）要求被審計(jì)單位按照規(guī)定報(bào)送預(yù)算或者財(cái)務(wù)收支計(jì)劃、預(yù)算執(zhí)行情況、決算、財(cái)務(wù)報(bào)告，社會審計(jì)機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告，以及其他與財(cái)政收支或者財(cái)務(wù)收支有關(guān)的資料，被審計(jì)單位不得拒絕、拖延、謊報(bào)。 （2）審計(jì)機(jī)關(guān)進(jìn)行審計(jì)時，有權(quán)檢查被審計(jì)單位的會計(jì)憑證、會計(jì)賬簿、會計(jì)報(bào)表以及其他與財(cái)政收支或者財(cái)務(wù)收支有關(guān)的資料和資產(chǎn)，被審計(jì)單位不得拒絕。 （3）審計(jì)機(jī)關(guān)進(jìn)行審計(jì)時，有權(quán)就審計(jì)事項(xiàng)的有關(guān)問題向有關(guān)單位和個人進(jìn)行調(diào)查，并取得有關(guān)證明材料。有關(guān)單位和個人應(yīng)當(dāng)支持、協(xié)助審計(jì)機(jī)關(guān)工作，如實(shí)向?qū)徲?jì)機(jī)關(guān)反映情況，提供有關(guān)證明材料。 7/12/202258 （4） 審計(jì)機(jī)關(guān)進(jìn)行審計(jì)時，被審計(jì)單位不得轉(zhuǎn)移、隱匿、篡改、毀棄會計(jì)憑證、會計(jì)賬簿、會計(jì)報(bào)表以及其他與財(cái)政收支或者財(cái)務(wù)收支有關(guān)的資料，不得轉(zhuǎn)移、隱匿所持有的違反國家規(guī)定取得的資產(chǎn)。 審計(jì)機(jī)關(guān)對被審計(jì)單位正在進(jìn)行的違反國家規(guī)定的財(cái)政收支、財(cái)務(wù)收支行為，