理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識和考點講解

1、理財規(guī)劃師基礎(chǔ)知識和考點講解國家理財規(guī)劃師是理財職業(yè)頭銜名稱。2003年一月，國家勞動和社會保障部頒布理財規(guī)劃師國家職業(yè)標準：理財規(guī)劃實行考試準入制度，欲取得理財規(guī)劃師資格或以理財規(guī)劃師名義執(zhí)業(yè)，必須進行規(guī)定學(xué)時的學(xué)習(xí)并通過考試，有關(guān)人士通過全國統(tǒng)一考試后，將獲得中華人民共和國投資理財師職業(yè)資格證書。國家理財規(guī)劃師 - 考試時間 每年兩次，分別為5月和11月 國家理財規(guī)劃師證書資格 ：分為三級三級證書：助理理財規(guī)劃師，二級證書：理財規(guī)劃師，一級：高級理財規(guī)劃師報考條件凡報考國家職業(yè)三級的，只要具備以下條件中的一條即可： （1）連續(xù)從事本職業(yè)工作6年以上。 （2）具有以高級技能為培養(yǎng)目標的技工學(xué)

2、校、技師學(xué)院和職業(yè)技術(shù)學(xué)院 本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)畢業(yè)證書。 （3）具有本專業(yè)或相關(guān)專業(yè)大學(xué)?？萍耙陨蠈W(xué)歷證書。 （4）具有其他專業(yè)大學(xué)?？萍耙陨蠈W(xué)歷證書，連續(xù)從事本職業(yè)工作1年以上。 （5）具有其他專業(yè)大學(xué)?？萍耙陨蠈W(xué)歷證書，經(jīng)本職業(yè)三級正規(guī)培訓(xùn)達規(guī)定標準學(xué)時數(shù)，并取得結(jié)業(yè)證書。 考試科目 三級：“職業(yè)道德理論知識”試卷、“專業(yè)能力”試卷 二級：“職業(yè)道德理論知識”試卷、“專業(yè)能力”試卷指定教材基礎(chǔ)知識、專業(yè)能力三級、專業(yè)能力二級三級和二級 共用一本教材基礎(chǔ)知識“職業(yè)道德理論知識”考題分析 （1）三級：共125道題，基礎(chǔ)95題、約占 3/4，專業(yè)30題、約占1/4。共125道題，基礎(chǔ)95題、約占

3、3/4，專業(yè)30題、約占1/4職業(yè)道德： 25題、基礎(chǔ)第一章第四節(jié) 教材10頁書 P2433，平均 每頁書 出題。理論知識：100題 基礎(chǔ)70題、八章教材517頁書，大約平均 每頁書 出1題。專業(yè)30題1、題目來源職業(yè)道德：25題、基礎(chǔ)第一章第四節(jié) 教材10頁書P2433理論知識：大部分題目出自基礎(chǔ)教材，另一部分出自專業(yè)教材 1/4、1/3。 2、考題容量點多面廣、題量大、單題分值小。時間緊：90分鐘，125題，平均每道題不足1分鐘。3、“職業(yè)道德”有一些價值判斷題，每人價值觀不同，答案不同。但是考試有統(tǒng)一標準答案，應(yīng)嚴格依據(jù)教材觀點，進行判斷、回答。特別是單選多選題，不像論述題，可以論證個人

4、的觀點?；A(chǔ)知識教材 1、特殊關(guān)系 “職業(yè)道德理論知識”試卷題目 絕大比例的題目（1/3、3/4），出自本教材。大多數(shù)資格考試，試卷題目與指定教材 二者基本是一一對應(yīng)的關(guān)系（如“注會”、“從業(yè)資格考試”等等）2、兩級共用一本教材基礎(chǔ)知識3、基礎(chǔ)顧名思義，是學(xué)習(xí)專業(yè)的基礎(chǔ)，基礎(chǔ)概念、基礎(chǔ)理論學(xué)習(xí)目標 理想長期目標：學(xué)習(xí)知識原理、考試取得證書、提供專業(yè)服務(wù) 現(xiàn)實短期目標：考試取得證書應(yīng)試學(xué)習(xí) 應(yīng)試學(xué)習(xí)：完全以考試指定教材為標準第四版教材有些觀點說法，不同教材有不同的說法特別是 學(xué)過相關(guān)的專業(yè)、參加過相關(guān)的考試例如：財務(wù)會計、稅法、經(jīng)濟法等，注會考試、注稅考試、從業(yè)資格證書考試等講授方式 1、講課

5、完全按 教材內(nèi)容 為標準為了幫助理解，適當補充增加一些相關(guān)內(nèi)容，這些補充增加的內(nèi)容，聽完理解即可，從應(yīng)對考證而言，一般不必再花時間 記憶。2、重要知識點：講細、講透受限于課時，有些內(nèi)容作 一般的講述3、相關(guān)知識點的“往年考試真題”解釋分析第一章：理財規(guī)劃基礎(chǔ)考題：三級2009-11多8686、馬斯洛提出了著名的需求層次理論，即人們的需求可以分為（ ）。人們對財產(chǎn)的需求也基于該理論的基礎(chǔ)之上。A、生理需求 B、安全需求 C、社交需求 D、尊重需求 E、自我實現(xiàn)需求馬斯洛需求層次理論答案：ABCDE考題：二級2009-5單2626、在人的一生中，人希望能夠滿足 各個層次的需求：在滿足溫飽的前提下，

6、追求的是安全無虞，當基本的生活條件獲得滿足之后，則要求得到社會的尊重，并進一步追求人生的最終目標（ ）。而這一切，無不與理財密切相關(guān)。A、財務(wù)安全 B、財富傳承 C、自我實現(xiàn) D、財務(wù)自由教材原話答案：C 考題：二級2009-5單2727、理財?shù)哪康?，就在于追?更加豐富多彩的 人生；個人理財?shù)慕K極命題：有效的安排 有限的財務(wù)資源，實現(xiàn)其一生（ ）的最大化。A、生命滿足感 B、投資收入 C、工資收入 D、財富教材原話答案：A生命周期理論是整個理財規(guī)劃的基礎(chǔ)。（一）生命周期理論生命周期理論1、單身期：參加工作至結(jié)婚一般28年、年齡2230歲特征：剛剛工作、收入低、花銷大、資金原始積累期人生目標：

7、努力工作、尋找高新職位、增加收入理財：廣開財源、注意結(jié)余、小額投資、獲得財富、積累理財經(jīng)驗風(fēng)險承受能力：大需求分析：租房、日常開支、償還教育貸款、儲蓄、小額投資積累經(jīng)驗理財重點：側(cè)重于現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、投資規(guī)劃理財策略：適當?shù)姆e極投資?？碱}：二級2009-11多8686、單身期的理財規(guī)劃側(cè)重于（）A、現(xiàn)金規(guī)劃B、消費支出規(guī)劃C、教育規(guī)劃D、財產(chǎn)分配規(guī)劃E、投資規(guī)劃答案：ABE單身期考題：三級2010-5判116116、單身期是指從工作到結(jié)婚的這段時期，一般2-8年，這個時期能夠承擔較大風(fēng)險，可以適當進行積極投資。答案：V A判斷題嚴格審題，看好要求2、家庭事業(yè)形成期：結(jié)婚至新生兒誕生一般

8、13年特征：組建了家庭、伴隨子女出生、經(jīng)濟負擔加重雙薪家庭收入有了一定的增加、生活開始走向穩(wěn)定、財力上升之勢最大支出：購房支出理財：月供在承受范圍之內(nèi)，開始考慮子女高等教育準備（結(jié)余、風(fēng)險管理、消費）需求分析：買房、子女出生養(yǎng)育、建立應(yīng)急基金、增加收入、風(fēng)險保障、儲蓄和投資、建立退休基金理財規(guī)劃內(nèi)容：現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃風(fēng)險承受能力：比較大理財策略：進攻型（積極投資） 家庭事業(yè)形成期3、家庭事業(yè)成長期：子女出生至大學(xué)畢業(yè)一般1822年特征：家庭成員不再增加、但年齡都在增長經(jīng)濟收入增加、花銷也隨之增加、生活基本穩(wěn)定最大支出：子

9、女高等教育費用需求分析：買房買車、子女出生養(yǎng)育、建立應(yīng)急基金、增加收入、風(fēng)險保障、儲蓄和投資、養(yǎng)老金儲備理財規(guī)劃內(nèi)容：子女教育規(guī)劃、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、稅收籌劃理財重點：提高投資資產(chǎn)的比重、逐年累積凈資產(chǎn)風(fēng)險承受能力：中等理財策略：攻守兼?zhèn)湫涂碱}：二級2009-11單2727、在生命周期理論中，（）的家庭成員不再增加、但整個家庭成員的年齡都在增長，經(jīng)濟收入增加、花銷也隨之增加，生活已經(jīng)基本穩(wěn)定。A、家庭事業(yè)形成期B、家庭事業(yè)成長期C、單身期D、退休期答案： B考題：三級2009-11判116116、對于家庭事業(yè)成長期的家庭而言，應(yīng)設(shè)法提高投資資產(chǎn)的比重、逐年累

10、積凈資產(chǎn)。答案：V、A 4、退休前期：子女參加工作至個人退休前一般1015年特征：家庭完全穩(wěn)定、子女經(jīng)濟獨立收入增加、支出減少，資產(chǎn)增加、負債減少、事業(yè)處于巔峰狀態(tài)、但身體狀況開始下滑需求分析：提高投資收益的穩(wěn)定性、養(yǎng)老金儲備、財產(chǎn)傳承理財規(guī)劃內(nèi)容：退休養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、現(xiàn)金規(guī)劃、財產(chǎn)傳承規(guī)劃理財重點：準備退休金、投資組合中適當降低高風(fēng)險資產(chǎn)的比重、博得更穩(wěn)健收益風(fēng)險承受能力：中等理財策略：攻守兼?zhèn)湫涂碱}：二級2010-5多8787、某客戶50歲，計劃60歲退休，則它需要進行（）A、退休養(yǎng)老規(guī)劃B、投資規(guī)劃C、現(xiàn)金規(guī)劃D、風(fēng)險管理與保險規(guī)劃（年輕人中年人時期用處最大，相對下降，并非

11、不重要）E、財產(chǎn)傳承規(guī)劃答案：ABCE考題：三級2010-5多87同上5、退休期：退休后的時期特征：家庭責(zé)任減輕，鍛煉身體、休閑娛樂是生活的主要內(nèi)容收入減少、休閑醫(yī)療費用增加、其他費用降低風(fēng)險承受能力下降生活目標：安度晚年、享受夕陽紅、開始有計劃地安排身后事（財產(chǎn)傳承）需求分析：保障財務(wù)安全、遺囑、建立信托、準備善后費用理財規(guī)劃內(nèi)容：財產(chǎn)傳承規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃理財重點：資金的安全性遠遠高于收益性，資產(chǎn)配置上更一步降低風(fēng)險風(fēng)險承受能力：較低理財策略：防守型考題：二級2010-5單28某客戶61歲，今年剛剛退休，手中有工作期間積攢的10萬元，下列（）是該客戶適宜的投資產(chǎn)品。A、成長型基金B(yǎng)、

12、保險（風(fēng)險管理，退休后強調(diào)穩(wěn)定性）C、國債D、平衡型基金答案：C解析：多選題C、D、考題：三級2010-5單28同上考題：二級2009-5多86考題：二級2009-5多8686、處于退休階段的老年家庭，理財規(guī)劃師是應(yīng)該為其重點關(guān)注的規(guī)劃包括（）A、風(fēng)險管理B、現(xiàn)金規(guī)劃C、投資規(guī)劃D、財產(chǎn)傳承規(guī)劃E、消費支出規(guī)劃答案：BCD考題：三級2009-5多8686、根據(jù)生命周期理論，將理財規(guī)劃的重要時期，細分為（）。A、單身期B、家庭事業(yè)形成期C、家庭事業(yè)成長期D、退休前期E、退休期答案：ABCDE考題：三級2009-5判116116、家庭事業(yè)成長期，是指從結(jié)婚至新生兒誕生的這段時期。答案：B、X解析：

13、家庭事業(yè)成長期：子女出生至大學(xué)畢業(yè)家庭事業(yè)形成期：結(jié)婚至新生兒誕生家庭事業(yè)成長期：子女出生至大學(xué)畢業(yè)（二）家庭模型與風(fēng)險承受能力重要知識點5根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定3個模型風(fēng)險承受能力1、青年家庭：35周歲以下大2、中年家庭：3555周歲之間中3、老年家庭：55周歲以上小 （三）理財策略3種策略3個家庭模型5個生命周期階段風(fēng)險承受能力1、進攻型 青年家庭單身期、家庭事業(yè)形成期大2、攻守兼?zhèn)湫?中年家庭家庭事業(yè)形成期、退休前期中3、防守型 老年家庭退休期小（四）匹配：生命周期、家庭模型、風(fēng)險承受能力、理財規(guī)劃 考題：二級2010-5單3232、處于不同生命周期的客戶，其風(fēng)險承受能力不同，

14、所選擇的投資工具不同，這體現(xiàn)了財務(wù)管理原則中的（）A、資金合理配置原則B、收支積極平衡原則C、成本效益原則D、風(fēng)險收益均衡原則答案：D解析：結(jié)合第一章P11上述各題考題：二級2009-5多86考題：二級2009-11多86考題：二級2010-5單28考題：二級2010-5多87考題：三級2009-5多86考題：三級2009-11多87考題：三級2010-5單28考題：三級2010-5多87三、理財規(guī)劃P51、理財：個人、專業(yè)人士及其機構(gòu)，根據(jù)生命周期理論，依據(jù)個人（家庭）財務(wù)及非財務(wù)狀況，運用科學(xué)規(guī)范的方法，并遵循一定和特定的程序，制定的切合實際、可操作（切實可行）的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的

15、規(guī)劃方案，最終實現(xiàn)個人（家庭）終身的財務(wù)安全與財務(wù)自由。理財?shù)膬?nèi)涵，遠遠超出投資、保險范疇2、理財規(guī)劃根據(jù)客戶財務(wù)及非財務(wù)狀況，運用規(guī)范的方法，并遵循一定的程序，為客戶制定切合實際、可操作（切實可行）的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案。包括：八項內(nèi)容（教材觀點）基于人的生命周期理論長期的過程：努力達到終生的財務(wù)安全、自主、自由、自在的過程。綜合服務(wù)：專業(yè)人員、明確理財目標、分析生活財務(wù)狀況、制定理財方案強調(diào)：4個要點：（1）綜合性服務(wù)：全方位、多層次、個性化的綜合服務(wù)，不是簡單的產(chǎn)品銷售、不局限于單一產(chǎn)品是實現(xiàn)金融顧問式營銷的重要手段（2）個性化服務(wù)：不可能有一成不變的模式，因客戶的獨特、具

16、體情況而定（3）短期方案、長期規(guī)劃表現(xiàn)形式：短期規(guī)劃方案，實質(zhì)是長期規(guī)劃、貫穿一生、動態(tài)調(diào)整（4）專業(yè)人士提供的綜合專業(yè)服務(wù) 考題：二級2010-5單2626、下述對理財?shù)睦斫?，表述不正確的是（）A、理財關(guān)注客戶的整體需求，是實現(xiàn)金融顧問式營銷的重要手段B、理財應(yīng)關(guān)注客戶的生命周期，盡量不要為客戶制定短期規(guī)劃C、理財是個性化的，客戶不同，理財?shù)闹攸c也不同D、理財規(guī)劃通常由專業(yè)人士提供答案：B考題：三級2010-5單26同上P4最后1行理財?shù)哪康模鹤非蟾迂S富多彩的人生。個人理財?shù)慕K極命題：有效的安排有限的財務(wù)資源，實現(xiàn)其一生生命滿足感的最大化。P6第2自然段個人理財規(guī)劃要解決的首要問題是，保障

17、財務(wù)安全。只有實現(xiàn)財務(wù)安全，才能達到人生各階段收入支出的基本平衡。P6第3自然段理財規(guī)劃是一個一生的財務(wù)計劃，是一種良好的理財習(xí)慣，是理性的價值觀和科學(xué)的理財計劃的綜合體現(xiàn)。理財規(guī)劃是動態(tài)的，不是一成不變的，通過不斷調(diào)整計劃來實現(xiàn)人生財務(wù)目標的過程，也是追求財務(wù)自由的過程。P7第3自然段理財規(guī)劃的首要目的：財務(wù)狀況穩(wěn)健合理，并非理財價值最大化。在實際生活中，減少個人開支有時比尋求高投資收益更容易達成理財目標。P10第2自然段理財規(guī)劃首先要考慮的因素：是風(fēng)險，而非收益四、理財規(guī)劃的目標人生目標多種多樣，個人理財規(guī)劃 主要解決：理財目標的實現(xiàn)在個人財務(wù)資源約束的情況下，在財務(wù)方面 實現(xiàn)個人生活目標

18、 的問題每個人的理財目標 千差萬別，同一個人 在不同的階段 其理財目標 也不同。從一般角度而言，理財目標 歸結(jié)為 兩個層次：總體目標、具體目標（一）總體目標重要知識點12個層次目標：財務(wù)安全、財務(wù)自由1、財務(wù)安全：個人或家庭 對自己的財務(wù)狀況 有充分的信心，認為現(xiàn)有的財富 足以應(yīng)對 未來的 財務(wù)支出、其他生活目標 的實現(xiàn)，不會出現(xiàn) 大的財務(wù)危機。核心要點：信心、足以應(yīng)對、財務(wù)危機具體衡量指標：八項收入、潛力、現(xiàn)金、住房、保險、投資、社保、養(yǎng)老保障財務(wù)安全 是個人理財規(guī)劃要解決的 首要問題，只有實現(xiàn)財務(wù)安全，才能達到 人生各階段 收入支出 的基本平衡。考題：三級2009-5單2626、個人理財規(guī)

19、劃要解決的首要問題是（ ）A、財務(wù)預(yù)算 B、收支相抵 C、財務(wù)安全 D、財務(wù)自由答案：C考題：三級2009-11單2626、在理財規(guī)劃中，只有實現(xiàn)（ ），才能達到 人生各階段 收入支出 的基本平衡A、財務(wù)規(guī)劃 B財務(wù)安全 C、自我實現(xiàn) D、財務(wù)自由答案：B2、財務(wù)自由：個人或家庭的收入 主要來源于 主動投資，而不是 被動工作。具體體現(xiàn)：三個方面投資收入 完全覆蓋 個人或家庭發(fā)生的 各項支出。個人 從被動的工作壓力中 解放出來已有財富 成為 創(chuàng)造更多財富的 工具核心要點：投資收入 全部支出，不需為生活而被迫勞動個人家庭的生活目標，財務(wù)自由層次 比 財務(wù)安全層次 有了更強大的 經(jīng)濟保障?？碱}：三級

20、2009-11單2727、實現(xiàn)財務(wù)自由，需要使（ ）成為個人或家庭收入的主要來源。A、工資收入 B、利息收入 C、偶然收入 D、投資收入答案：D3、關(guān)系圖：收入支出、財務(wù)安全、財務(wù)自由、A點：總支出 = 總收入，達到財務(wù)安全B點：投資收入 = 總支出，達到財務(wù)自由A點之前：總支出 總收入，總支出線 位于 總收入線 之上。借債度日。談不上 財務(wù)安全，更談不上 財務(wù)自由A點：總支出 = 總收入，達到財務(wù)安全。AB點之間：總收入 總支出，總收入線 位于 總支出線 之上投資收入 總支出，投資收入線 位于 總支出線 之上（當然，總收入 總支出，總收入線 位于 總支出線 之上 ）處于 財務(wù)自由 狀態(tài)考題：三級2009-5單2727、在表示收入與支出的坐標軸中，當（ ）位于支出線的上方時，我們說該客戶實現(xiàn)了財務(wù)安全。A、總收入 B、投資收入 C、工資收入 D、其他收入答案：A（二）具體目標 重要知識點 28個具體目標 8項規(guī)劃內(nèi)容1、必要的資產(chǎn)流動性 現(xiàn)金規(guī)劃應(yīng)急資金現(xiàn)金（廣義），流動性、收益性、機會成本為了 滿足日常開支、預(yù)防突發(fā)事件，有必要持有 流動性較強的 資產(chǎn)。以保證 有足夠的資金 來支付短期內(nèi) 計劃中和計劃外