保險(xiǎn)科技行業(yè)研究報(bào)告

1、保險(xiǎn)科技行業(yè)研究報(bào)告3保險(xiǎn)科技發(fā)展背景1保險(xiǎn)科技落地現(xiàn)狀2企業(yè)案例分析3未來發(fā)展趨勢(shì)44萬億保險(xiǎn)市場(chǎng)17222202353095924283365813801753733477624264511.2%17.5%20.0%27.5%18.2%3.9%12.2%12.0%12.5%13.0%6071820182020e2021e2022e2019年保險(xiǎn)業(yè)回歸高速增長，保險(xiǎn)科技發(fā)展空間廣闊中國目前已經(jīng)是全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，2019年中國保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入達(dá)42645億元，增速回升到12.2%，在經(jīng)歷了行業(yè)的 結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型后重新展示出強(qiáng)勁的增長潛力。根據(jù)瑞再研究院的預(yù)測(cè)，中國極有可能在2030年代中期超越美

2、國成為全球最大的 保險(xiǎn)市場(chǎng)。艾瑞推測(cè)，2022年中國保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入將突破6萬億，龐大的保險(xiǎn)市場(chǎng)為保險(xiǎn)科技提供了巨大的發(fā)展空間。2013-2022年中國保險(xiǎn)原保費(fèi)收入及增速情況20132014201520162017原保費(fèi)收入（億元）來源：中國銀保監(jiān)會(huì)，瑞再研究院sigma報(bào)告，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)模型核算。2019增速（%）規(guī)模增長的背后科技驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是行業(yè)必由之路從行業(yè)整體來看，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的馬太效應(yīng)愈發(fā)明顯，龍頭企業(yè)包攬了絕大部分的行業(yè)利潤，而大多數(shù)中小險(xiǎn)企經(jīng)營情況 慘淡，只能在夾縫中生存。另外，中小壽險(xiǎn)公司過去依靠“短平快“業(yè)務(wù)提升規(guī)模的突圍方式也在監(jiān)管政策的引導(dǎo)下難以 重現(xiàn)，在此情況

3、下，中小保險(xiǎn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型需求更加迫切。近幾年，保險(xiǎn)科技為全行業(yè)帶來了新的發(fā)展機(jī)遇，頭部企業(yè)可以 通過科技賦能實(shí)現(xiàn)降本增效進(jìn)一步發(fā)掘利潤增長點(diǎn)，中小險(xiǎn)企能夠借助保險(xiǎn)科技實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和差異化發(fā)展幫助企業(yè)破解 經(jīng)營困局。來源：公開信息整理，上市企業(yè)財(cái)報(bào)，研究院自主研究及繪制。541.0403.4317.2439.0368.3331.081.1%91.3%104.3%20172016-2018年中國Top3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè) 利潤占比2016產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)利潤（億元）2018Top3企業(yè)總利潤（億元）Top3企業(yè)利潤占比（%）來源：公開信息整理，上市企業(yè)財(cái)報(bào)，研究院自主研究及繪制。2018年中國保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營情況人身

4、險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)36%41.9%虧損面虧損面417%20%行業(yè)痛點(diǎn)的破局保險(xiǎn)科技將成為解決行業(yè)痛點(diǎn)的重要驅(qū)動(dòng)力過去幾十年，中國的人口紅利為保險(xiǎn)業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間，保險(xiǎn)企業(yè)大多通過粗放式的發(fā)展模式快速搶占市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)規(guī) 模擴(kuò)張。隨著近幾年跑馬圈地發(fā)展模式走到盡頭，中國保險(xiǎn)行業(yè)開始從高速增長向高質(zhì)量發(fā)展邁進(jìn)，而在這一轉(zhuǎn)型進(jìn)程 中，如何解決行業(yè)內(nèi)長期存在的痛點(diǎn)是亟待解決的核心問題。例如保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)、用戶理賠體驗(yàn)差等問題都直接拉低了行 業(yè)形象，從而深遠(yuǎn)的影響著行業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展，好在新興技術(shù)的發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)帶來了破局機(jī)遇，而這也是驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)科技發(fā)展的重要原因之一。壽險(xiǎn)車險(xiǎn)注釋：NPS(凈推薦值)=%推薦者

5、-%貶損者，是企業(yè)衡量客戶體驗(yàn)的重要指標(biāo)。來源：beBit2020年中國保險(xiǎn)業(yè)NPS白皮書，貝恩咨詢，自主研究及繪制。76.8%23.5%8.0%42.7%15.2%33.8%財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)人身險(xiǎn)來源：中國銀保監(jiān)會(huì)，研究院自主研究及繪制。2019年上半年保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況分布理賠糾紛主要問題：核損核賠爭(zhēng)議責(zé)任認(rèn)定糾紛理賠時(shí)效慢、手續(xù)繁瑣銷售糾紛主要問題：夸大保險(xiǎn)責(zé)任和收益未充分告知條款中國保險(xiǎn)行業(yè)供需兩端的主要痛點(diǎn)客戶購保痛點(diǎn)主要集中在：理賠體驗(yàn)較差，理賠流程繁瑣效率低。代理人素質(zhì)參差不齊，存在銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象。產(chǎn)品條款難以理解，保險(xiǎn)獲得感低。險(xiǎn)企的發(fā)展痛點(diǎn)主要有：遠(yuǎn)離用戶需求，用戶滿意度較低。保險(xiǎn)欺詐率和

6、欺詐損失較高。企業(yè)綜合成本率高，盈利能力差。保險(xiǎn)科技保險(xiǎn)企業(yè)NPS整體仍有 較大提升空間。而改善客戶體驗(yàn)將成為 各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下一步的發(fā) 展重點(diǎn)。平均值4%最低值最高值8%30%2020年中國保險(xiǎn)業(yè)NPS水平37%保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展痛點(diǎn)客戶購保 主要痛點(diǎn)理賠糾紛5其他銷售糾紛快與慢的融合來源：公開信息整理，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)模型核算。268.2319.5382.1451.4534.319.1%19.6%18.1%18.4%201820192021e2022e傳統(tǒng)險(xiǎn)企開始擁抱科技趨勢(shì)，預(yù)計(jì)2022年投入將超500億一直以來，保險(xiǎn)行業(yè)的信息化水平都落后于銀行、證券等其他傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，而在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)

7、展“十 三五”規(guī)劃綱要中明確指出要加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)，推動(dòng)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用。近幾年，中國保險(xiǎn)企 業(yè)開始加大保險(xiǎn)科技投入，其中頭部保險(xiǎn)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的布局更加迅捷，以中國平安、中國人壽、中國太保、中 國人保為代表的大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛將“保險(xiǎn)+科技”提到戰(zhàn)略高度，并且積極出資設(shè)立保險(xiǎn)科技子公司。根據(jù)艾瑞測(cè)算， 2019年中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的科技投入達(dá)319億元，預(yù)計(jì)2022年將增長到534億。2018-2022年中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)科技投入情況2020e保險(xiǎn)科技投入（億元）增速（%）中國人壽：2019年開始全力建 設(shè)“科技驅(qū)動(dòng)型”企業(yè)，使科 技成為中國人壽的一項(xiàng)核心競(jìng) 爭(zhēng)力、一個(gè)重要品牌和

8、一種重 要文化，以科技崛起引領(lǐng)重振 國壽。頭部險(xiǎn)企 科技戰(zhàn)略平安保險(xiǎn)：2017年開始以科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)變革，提出“金融+科技”、“生態(tài)+科技”的雙輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展戰(zhàn)略，強(qiáng)化人工智能、區(qū)塊鏈、云三大核心技術(shù)領(lǐng)域研究。中國人保： 2019 年提出構(gòu)建 “保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”新商業(yè)模 式，加大科技創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新 力度，以科技賦能釋放價(jià)值， 以服務(wù)延伸創(chuàng)造價(jià)值。中國太保：2017年開啟了“數(shù) 字太保”，布局了數(shù)字化的五 大戰(zhàn)場(chǎng)。在2018年圍繞客戶足跡積極開展數(shù)字科技賦能建設(shè)，聚焦AI領(lǐng)域提升保險(xiǎn)各流程運(yùn) 營和客戶體驗(yàn)。62.182.42201320142015201620172018201922.4232.7

9、642.6537.3739.7641246332013-2019年中國保險(xiǎn)科技行業(yè)融資情況776044融資金額（億元）融資事件數(shù)（件）保險(xiǎn)科技融資情況保險(xiǎn)科技行業(yè)資本熱度不減，未來三到五年將迎上市窗口期作為金融科技的細(xì)分領(lǐng)域之一，保險(xiǎn)科技在2015年迎來了第一輪融資熱潮，不過相較于支付、信貸等金融科技領(lǐng)域，保險(xiǎn) 科技的發(fā)展更加平緩。從一級(jí)市場(chǎng)投融資數(shù)據(jù)來看，2019年中國保險(xiǎn)科技行業(yè)融資金額達(dá)39.8億元，可見在金融科技普遍 面臨強(qiáng)監(jiān)管的背景下，保險(xiǎn)科技依然保持較高的資本熱度。同時(shí)，保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司以其創(chuàng)新能力正在為行業(yè)不斷注入活 力，在業(yè)務(wù)模式上大致可以分為：面向代理人賦能、專注企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)/場(chǎng)

10、景定制、保險(xiǎn)代理平臺(tái)以及為企業(yè)提供保險(xiǎn)技術(shù)服 務(wù)。經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，當(dāng)前各個(gè)細(xì)分賽道已經(jīng)有企業(yè)發(fā)展進(jìn)入成熟期，預(yù)計(jì)未來三到五年保險(xiǎn)科技領(lǐng)域?qū)⒂瓉韯?chuàng)業(yè)企業(yè)的 上市窗口期。注釋：數(shù)據(jù)僅包含創(chuàng)業(yè)型保險(xiǎn)科技公司，剔除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和大型綜合金融科技公司。來源：IT桔子數(shù)據(jù)庫，研究院自主研究及繪制。為了更加真實(shí)體現(xiàn)保險(xiǎn)科技的投 融資趨勢(shì)，2015年剔除了眾安在 線57.75億元的大額單筆融資。融資輪次后移，筆均融資金額破億，部分創(chuàng)業(yè)企業(yè)開始進(jìn)入發(fā)展成熟期。7保險(xiǎn)科技企業(yè)圖譜注釋：僅按企業(yè)主營業(yè)務(wù)劃分，不涉及排名。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)系科技類子公司平臺(tái)型專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司 代理人賦能（To A) 企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)/場(chǎng)景

11、定制（To B） 保險(xiǎn)代理平臺(tái)（To C)IT解決方案SaaSTPA技術(shù)服務(wù)提供商風(fēng)控理賠UBI2020年中國保險(xiǎn)科技企業(yè)圖譜來源：研究院自主研究及繪制。810保險(xiǎn)科技發(fā)展背景1保險(xiǎn)科技落地現(xiàn)狀2企業(yè)案例分析3未來發(fā)展趨勢(shì)4科技重塑保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)價(jià)值鏈10四項(xiàng)核心技術(shù)在保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)的主要應(yīng)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)的日益成熟為保險(xiǎn)行業(yè)各環(huán)節(jié)價(jià)值鏈的重塑再造帶來機(jī)遇。從實(shí)際的落地 情況來看，保險(xiǎn)科技在產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)的應(yīng)用程度相對(duì)較淺，主要是在大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上輔助精算師進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以及定 制化產(chǎn)品開發(fā)；其次在保險(xiǎn)營銷環(huán)節(jié)由于其痛點(diǎn)較多并且業(yè)務(wù)場(chǎng)景更有利于AI大數(shù)據(jù)等技術(shù)的落地，因此成為

12、目前保險(xiǎn)科 技落地最多的環(huán)節(jié)；而在核保和理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)科技的價(jià)值在于幫助企業(yè)提升風(fēng)控能力和效率以及改善用戶體驗(yàn)，而這也是保險(xiǎn)企業(yè)未來的核心競(jìng)爭(zhēng)力。來源：研究院自主研究及繪制。碎片化業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和承接支持互聯(lián)網(wǎng)流量接入產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)縮短業(yè)務(wù)上線周期營銷環(huán)節(jié)快速對(duì)接分銷渠道理賠環(huán)節(jié)大數(shù)據(jù)云計(jì)算區(qū)塊鏈人工智能保險(xiǎn)科技在各環(huán)節(jié)的主要應(yīng)用輔助精算定價(jià)定制化產(chǎn)品開發(fā) 精準(zhǔn)營銷交叉銷售KYC輔助代理人展業(yè)自動(dòng)核保 反欺詐數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)分析欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別智能客服 智能保顧分銷管理（培訓(xùn)/考核） 智慧營業(yè)廳智能定損移動(dòng)理賠聲紋識(shí)別反欺詐創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā) 區(qū)塊鏈保單 相互保險(xiǎn)唯一性驗(yàn)證 簡(jiǎn)化核保流程智能合約 自動(dòng)賠付 反欺詐聯(lián)盟

13、 標(biāo)的溯源智能核保引擎 身份認(rèn)證 智能雙錄核保承保環(huán)節(jié)云計(jì)算11注釋：2016、2017年互聯(lián)網(wǎng)保單數(shù)據(jù)為行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2018、2019年數(shù)據(jù)是艾瑞基于行業(yè)公開信息的推算值。 來源：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，中國銀保監(jiān)會(huì)，研究院自主研究及繪制。61.7124.9232.6406.2102.6%86.2%74.7%201620172018互聯(lián)網(wǎng)保單數(shù)量（億單）2019增長率（%）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起導(dǎo)致保單數(shù)量激增，給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了高并發(fā) 的流量，而險(xiǎn)企接入互聯(lián)網(wǎng)渠道開展?fàn)I銷活動(dòng)則對(duì)峰值處理能力 提出更高要求，傳統(tǒng)IT架構(gòu)無法滿足。大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用需要云計(jì)算提供算力支持近年來保險(xiǎn)行業(yè)與云計(jì)算的

14、結(jié)合正在逐步加深，眾多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極部署企業(yè)上云實(shí)踐，而驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)擁抱云計(jì)算的原因 主要有三點(diǎn)：一是互聯(lián)網(wǎng)渠道帶來了高并發(fā)、高峰值流量以及靈活多變的碎片化保險(xiǎn)需求，2019年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新增保 單數(shù)量約400億單，在此情況下傳統(tǒng)保險(xiǎn)IT系統(tǒng)已經(jīng)難以招架；二是大數(shù)據(jù)、人工智能需要云計(jì)算提供的強(qiáng)大算力，以支 持突發(fā)性、高運(yùn)算量的業(yè)務(wù)場(chǎng)景；三是云計(jì)算能夠幫助險(xiǎn)企及時(shí)應(yīng)對(duì)外部需求的變化并進(jìn)行靈活部署。綜合以上三點(diǎn)，可 見發(fā)展云計(jì)算是保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型及科技驅(qū)動(dòng)的第一步。2016-2019年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)云計(jì)算發(fā)展驅(qū)動(dòng)因素新增保單數(shù)量峰值處理需求算力需求險(xiǎn)企需要依托于云計(jì)算去更好的實(shí)現(xiàn)資源的

15、動(dòng)態(tài)分布和調(diào)配，以支持人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)高運(yùn)算量的需求。靈活部署需求保險(xiǎn)業(yè)正走在創(chuàng)新化的道路上，面對(duì)越來越靈活多變的市場(chǎng)需求，云計(jì)算能夠幫助險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速上下線以及產(chǎn)品的更新迭代。86.588.5102.0119.9140.9157.0161.470.8%68.7%69.1%69.6%70.2%69.8%66.1%20122013201520182014保險(xiǎn)IT硬件投入（億元）20162017占保險(xiǎn)IT總投入的比例（%）來源：IDC，研究院自主研究及繪制。云計(jì)算12隨著云計(jì)算的推廣，保險(xiǎn)行業(yè)的IT硬件投入占比有望下降云計(jì)算從服務(wù)模式上又分為IaaS、 PaaS和SaaS，其中IaaS提供的

16、是基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，與傳統(tǒng)IT架構(gòu)不同，IaaS的優(yōu)勢(shì)在于 能夠?qū)τ布Y源進(jìn)行快速且動(dòng)態(tài)的調(diào)配，以滿足業(yè)務(wù)擴(kuò)展需求。根據(jù)IDC的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)業(yè)2018年IT硬件投入為161.4億。 整體而言，當(dāng)前中國保險(xiǎn)業(yè)的信息化水平仍處于低位，隨著保險(xiǎn)信息化進(jìn)程的加快，公有云IaaS的價(jià)值會(huì)逐步體現(xiàn)。當(dāng)然，在傳統(tǒng)IT架構(gòu)上運(yùn)用虛擬化技術(shù)也能夠一定程度上的實(shí)現(xiàn)資源池化，從而提升資源利用率，因此云計(jì)算更核心的優(yōu) 勢(shì)在于PaaS和SaaS。PaaS是在基礎(chǔ)設(shè)施之上提供平臺(tái)級(jí)的服務(wù)，運(yùn)用PaaS服務(wù)能夠使得保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)人員更加專注于業(yè) 務(wù)邏輯，無需關(guān)注底層資源和系統(tǒng)的維護(hù)，同時(shí)基于PaaS實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的敏捷開發(fā)。而SaaS顧

17、名思義就是能夠直接獲取具體 的業(yè)務(wù)應(yīng)用，例如保險(xiǎn)理賠系統(tǒng)、展業(yè)出單系統(tǒng)等，因此SaaS是保險(xiǎn)科技公司在云計(jì)算領(lǐng)域的主要切入點(diǎn)，也是目前更容 易向行業(yè)內(nèi)進(jìn)行技術(shù)輸出的部分。2012-2018年中國保險(xiǎn)行業(yè)IT硬件投入情況中國保險(xiǎn)行業(yè)IT投入僅占保費(fèi)收入的0.6%，而同期歐 美國家的保險(xiǎn)IT投入占保費(fèi)收入的5%左右，因此中國 保險(xiǎn)信息化發(fā)展空間巨大，云服務(wù)將成為重要參與者。隨著公有云的推廣，保險(xiǎn)行業(yè)IT投入中硬件的占比將逐漸下降，從而幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)輕運(yùn)營模式。云計(jì)算13保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)逐步建立完善：中保協(xié)發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)云計(jì)算 五項(xiàng)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)填補(bǔ)了保險(xiǎn)行業(yè)云計(jì)算相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的空白。行業(yè)解決方案不斷成熟：

18、云服務(wù)提供商加強(qiáng)相應(yīng)的安全防護(hù) 措施和關(guān)鍵技術(shù)提升；提供面向保險(xiǎn)行業(yè)專屬的混合云解決 方案。對(duì)數(shù)據(jù)安全的顧慮制約了保險(xiǎn)企業(yè)上云的進(jìn)程從目前行業(yè)的實(shí)際現(xiàn)狀來看，公有云在行業(yè)內(nèi)并沒有開始大規(guī)模的應(yīng)用，主要原因在于保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)及信息安全具有極 高的要求，因此公有云的安全性是企業(yè)的主要顧慮。而頭部的保險(xiǎn)企業(yè)大多選擇自主搭建私有云，但對(duì)中小險(xiǎn)企來說，搭 建私有云需要付出大量的建設(shè)成本，并且在短期內(nèi)難以享受到云計(jì)算所帶來的價(jià)值回報(bào)。在保險(xiǎn)公有云實(shí)踐中，一些新籌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的包容性更強(qiáng)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了部分業(yè)務(wù)或全業(yè)務(wù)上云，并且享受 到了云計(jì)算帶來的價(jià)值。可以確定的是，云計(jì)算仍然是未來發(fā)展的主要趨勢(shì)

19、，而隨著監(jiān)管的積極引導(dǎo)以及行業(yè)解決方案的 不斷成熟，未來會(huì)有更多保險(xiǎn)公司能夠受益于云計(jì)算帶來的行業(yè)效率的提升和經(jīng)濟(jì)效益的顯現(xiàn)。保險(xiǎn)企業(yè)云計(jì)算發(fā)展制約因素及破局破局發(fā)展路徑中小險(xiǎn)企上云建議嘗試非核心系統(tǒng)分拆上云，加深對(duì)云計(jì)算效能的理解。傳統(tǒng)軟件架構(gòu)適配云進(jìn)行設(shè)計(jì)。保持開放與合作的態(tài)度，打破與第三方供應(yīng)商的信任壁壘。私有云優(yōu)勢(shì)：私密性及安全性是核心優(yōu) 勢(shì)，基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建在內(nèi)網(wǎng)、防火 墻內(nèi)，企業(yè)能夠獨(dú)占資源。劣勢(shì)：本質(zhì)上是重新建立了一套 基礎(chǔ)設(shè)施，甚至比IT機(jī)房的投入 更大，對(duì)于險(xiǎn)企來說，短時(shí)間內(nèi) 無法帶來明顯的收益回報(bào)。公有云優(yōu)勢(shì)：按需付費(fèi)，價(jià)格低廉， 能夠節(jié)省巨大的建設(shè)成本。 可以提供較強(qiáng)的瞬時(shí)計(jì)

20、算能 力。劣勢(shì)：不掌握基礎(chǔ)設(shè)施所有權(quán)和控制權(quán)，導(dǎo)致企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)安全性的有一點(diǎn)顧慮。經(jīng)濟(jì)性安全性來源：研究院自主研究及繪制。大數(shù)據(jù)14大數(shù)據(jù)技術(shù)的意義在于從海量數(shù)據(jù)中挖掘出有價(jià)值的信息保險(xiǎn)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其業(yè)務(wù)屬性本身就依賴大量數(shù)據(jù)，過去保險(xiǎn)行業(yè)遵循大數(shù)法則，主要參照企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)以及歷史 數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)厘定。而伴隨信息技術(shù)的發(fā)展，社會(huì)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，可獲取的數(shù)據(jù)在“量級(jí)”和“維度”上都迎來了極大 的擴(kuò)充。IDC數(shù)據(jù)顯示，2018年中國數(shù)據(jù)量為7.6ZB，此后每年將保持30%的高速增長，預(yù)計(jì)2025年中國的數(shù)據(jù)量將達(dá)到 48.6ZB。海量數(shù)據(jù)的爆發(fā)為保險(xiǎn)企業(yè)挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值帶來機(jī)遇，但同時(shí)傳統(tǒng)技術(shù)手段已

21、經(jīng)無法滿足處理大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的 需求。因此，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)成為當(dāng)前保險(xiǎn)科技領(lǐng)域中最重要的應(yīng)用技術(shù)。數(shù)量（Volume）速度（Velocity）多樣性（Variety）價(jià)值（Value）大數(shù)據(jù)分析大數(shù)據(jù)的“4V”基本特性7.648.620182025CAGR=30%來源：IDC，研究院自主研究及繪制。2018-2025年中國數(shù)據(jù)量規(guī)模單位：ZB大數(shù)據(jù)15產(chǎn)品設(shè)計(jì)營銷優(yōu)化核保反欺詐合理定價(jià)：更多維度的數(shù)據(jù)能夠 作為風(fēng)險(xiǎn)因子指導(dǎo)定價(jià)，從而提 高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精準(zhǔn)度。產(chǎn)品快速迭代：大數(shù)據(jù)評(píng)估上市 產(chǎn)品的實(shí)時(shí)銷售數(shù)據(jù)、賠付情況、 市場(chǎng)反饋等信息，及時(shí)更新迭代 產(chǎn)品。精準(zhǔn)營銷：結(jié)合用戶畫像和推薦算法， 將合

22、適的產(chǎn)品推薦給合適的用戶，實(shí) 現(xiàn)購買轉(zhuǎn)化率的提升。賦能代理人展業(yè)：通過大數(shù)據(jù)分析， 使得代理人在展業(yè)前了解目標(biāo)用戶的 保險(xiǎn)需求，并針對(duì)性的推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品。自動(dòng)核保：運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)建模， 實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化核保，提高核保效率，同 時(shí)識(shí)別逆選擇投保行為。反欺詐：建立實(shí)時(shí)的反欺詐規(guī)則引擎， 通過對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析識(shí)別騙保 行為。業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累用戶投保信息網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)第三方數(shù)據(jù)接入醫(yī)療數(shù)據(jù)獲取物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)不斷擴(kuò)充用戶畫像用戶需求洞察風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)的定價(jià)、營銷、核保方式過去保險(xiǎn)公司對(duì)用戶信息的掌控主要停留在一些基本信息和投保信息，存在很大的局限性，而數(shù)據(jù)源的擴(kuò)充是大數(shù)據(jù)技術(shù) 得以發(fā)揮價(jià)值的基礎(chǔ)，在海量數(shù)據(jù)

23、的基礎(chǔ)上，大數(shù)據(jù)能夠進(jìn)一步提煉出用戶畫像、用戶需求以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等信息，這些信 息能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道分銷和核保理賠環(huán)節(jié)上提供幫助，從而通過產(chǎn)品的合理定價(jià)、精準(zhǔn)營銷、反欺詐實(shí)現(xiàn)企業(yè)降本增效的目標(biāo)。保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)主要應(yīng)用動(dòng)態(tài)反饋數(shù)據(jù)分析數(shù)據(jù)獲取大數(shù)據(jù)應(yīng)用來源：研究院自主研究及繪制。人工智能1634.642.954.370.794.824%27%30%34%2019年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)AI投入達(dá)42.9億，未來仍將保持快速增長作為新一輪科技革命及產(chǎn)業(yè)變革的核心驅(qū)動(dòng)力，人工智能正逐漸體現(xiàn)出其巨大的商業(yè)價(jià)值。在保險(xiǎn)行業(yè)，人工智能的應(yīng)用 將改變定價(jià)、分銷、承保、理賠、投后服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)，從而達(dá)到提升業(yè)務(wù)效率，

24、降低運(yùn)營成本的目的。艾瑞預(yù)計(jì)，2022 年中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在人工智能上的投入將達(dá)到94.8億。當(dāng)前行業(yè)內(nèi)AI技術(shù)的主要投入方是頭部保險(xiǎn)公司，主要方式是自主研 發(fā)，而由于人工智能研發(fā)需要大量科技人才儲(chǔ)備以及數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)設(shè)施的支撐，因此目前中小險(xiǎn)企的人工智能應(yīng)用進(jìn)程相對(duì) 落后，不過市場(chǎng)上科技公司的保險(xiǎn)AI解決方案正不斷成熟，未來中小險(xiǎn)企能夠通過采購SaaS服務(wù)或聯(lián)合開發(fā)的方式獲取保 險(xiǎn)AI的應(yīng)用，保險(xiǎn)企業(yè)與科技公司深度合作將成為趨勢(shì)。2018-2022年中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人工智能投入情況201820192020e2021e2022e人工智能技術(shù)投入（億元）增速（%）來源：結(jié)合專家訪談，企業(yè)財(cái)報(bào)，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)模

25、型核算。人工智能17注釋：僅列舉部分主要應(yīng)用場(chǎng)景。核心 技術(shù)落地 應(yīng)用價(jià)值實(shí)現(xiàn)AI帶來保險(xiǎn)核心環(huán)節(jié)的智能化水平提升，改善交互體驗(yàn)人工智能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的落地應(yīng)用及價(jià)值機(jī)器學(xué)習(xí)知識(shí)圖譜自然語言處理計(jì)算機(jī)視覺交互體驗(yàn)改善人力成本優(yōu)化流程效率提升風(fēng)控能力加強(qiáng)智能客服基于知識(shí)圖譜、NLP等技術(shù)實(shí)現(xiàn)的智能客 服能夠提供7*24小時(shí)在線服務(wù)，及時(shí)響應(yīng) 客戶需求，在提升用戶體驗(yàn)的同時(shí)，降低 保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營費(fèi)用。通過測(cè)評(píng)、問答等交互形式獲取用戶風(fēng)險(xiǎn)信息，基 于算法模型輸出用戶風(fēng)險(xiǎn)畫像并量身定制風(fēng)險(xiǎn)保障 計(jì)劃，推薦合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，智能保顧能夠 對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行深度解析，幫助用戶理解。智能保顧承保核保智能認(rèn)證：人

26、臉識(shí)別、圖像識(shí)別、聲紋識(shí) 別等技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶在線核身，能夠大大簡(jiǎn) 化投保流程，縮減投保時(shí)間。智能核保：對(duì)于復(fù)雜險(xiǎn)種，大數(shù)據(jù)的接入 簡(jiǎn)化了核保流程，而通過知識(shí)圖譜技術(shù)建 立的核保規(guī)則，能夠關(guān)聯(lián)核保因子，AI技 術(shù)能夠推理，更容易維護(hù)和解釋。智能定損：深度學(xué)習(xí)一定程度上解決了圖像識(shí)別 精準(zhǔn)度的問題，能夠在線判斷受損部件、受損程 度；而通過知識(shí)圖譜技術(shù)的應(yīng)用，能夠自動(dòng)推薦 維修方案并精準(zhǔn)計(jì)算出賠付金額。移動(dòng)理賠：在線上傳單據(jù)，自動(dòng)識(shí)別和校對(duì)錄入 信息，完成在線理賠。反欺詐：聲紋識(shí)別、人臉識(shí)別核實(shí)理賠真實(shí)性。智能理賠企業(yè)內(nèi)部 賦能應(yīng)用TO B代理人管理：AI賦能代理人增員、培 訓(xùn)、展業(yè)等場(chǎng)景，提升13留

27、指標(biāo)。包 括AI培訓(xùn)系統(tǒng)、AI甄別、AI面談工具。內(nèi)勤管理人員：AI業(yè)務(wù)問答機(jī)器人，為 法務(wù)、人事等人員提供常見問題方案， 提升工作效率。來源：研究院自主研究及繪制。人工智能18注釋：僅考慮相關(guān)度較高的場(chǎng)景，呼叫中心包含客服和電銷坐席，其他包括IT、培訓(xùn)、行政支持崗位等；潛在降本價(jià)值=無人工智能參與所需的人力成本（以2017年為基準(zhǔn)估算）-人 工智能滲透后的人力成本，核算數(shù)據(jù)時(shí)考慮了每年由業(yè)務(wù)增長所帶來的潛在人力成本增長，保守預(yù)估業(yè)務(wù)增速為13%。23.940.360.484.0124.2.15.014.131.954.01.84.18.113.120182022e20192020e2021e

28、呼叫中心兩核團(tuán)體其他37.092.0126.5201.1.03.361.812.69.31.220.941.07.565.5201820192020e呼叫中心兩核團(tuán)體2021e2022e其他客服業(yè)務(wù)主要分為呼出（如壽險(xiǎn)回訪）和呼入（如財(cái)險(xiǎn)保案、業(yè)務(wù) 咨詢），目前頭部保險(xiǎn)公司的呼出業(yè)務(wù)已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)80%以上的人 力替代，而呼入業(yè)務(wù)由于其復(fù)雜性目前替代率相對(duì)較低，約在30%- 40%左右，這也是未來AI客服的重點(diǎn)攻克方向。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)人身險(xiǎn)對(duì)于兩核業(yè)務(wù)，一方面AI實(shí)現(xiàn)了簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)線上自動(dòng)核保理賠，無需人工參 與，另一方面在復(fù)雜業(yè)務(wù)下，AI通過賦能業(yè)務(wù)人員的方式大幅提升員工的 業(yè)務(wù)效率（例如核保輔助工具、A

29、I培訓(xùn)等），從而在業(yè)務(wù)增長時(shí)保持不增 員或減少增員，進(jìn)而達(dá)到節(jié)約成本的目的。人力密集向技術(shù)密集轉(zhuǎn)移，AI帶來直接的經(jīng)濟(jì)效益在人工智能的商業(yè)化落地中，為企業(yè)降低成本是其最核心的價(jià)值之一，而保險(xiǎn)行業(yè)一定程度上屬于人員密集型行業(yè)，中國 保險(xiǎn)企業(yè)的人力成本大約占總成本的30%，直接影響了企業(yè)的盈利水平，據(jù)此估算2019年保險(xiǎn)行業(yè)的人力成本約在5000 億左右。但實(shí)際上，一些重人力的業(yè)務(wù)場(chǎng)景由于其高工作量、高重復(fù)率和經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)向的特性非常適合運(yùn)用人工智能進(jìn)行替代（例如呼叫中心、兩核等）。對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)而言，人工智能的應(yīng)用能夠解決上述場(chǎng)景人力成本高，培訓(xùn)成本高、人員流動(dòng)率 高的問題。從行業(yè)情況來看，2017年是保

30、險(xiǎn)行業(yè)開始大規(guī)模應(yīng)用人工智能的起點(diǎn)，其中呼叫中心是目前滲透率最高的場(chǎng)景。 未來隨著人工智能應(yīng)用加深，保險(xiǎn)企業(yè)的成本將逐漸得到優(yōu)化，從而改善盈利水平。2018-2022年人工智能為保險(xiǎn)企業(yè)帶來的潛在人力降本價(jià)值8.8 x9.5 x來源： 中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，2018年中國保險(xiǎn)行業(yè)人力資源報(bào)告，上市企業(yè)財(cái)報(bào)，專家訪談，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)模型核算。151.1204.621.60.517.10.8單位：億元區(qū)塊鏈193.04.35.26.420192020e2022e2021e區(qū)塊鏈投入（億元）區(qū)塊鏈的本質(zhì)是解決保險(xiǎn)行業(yè)的互信問題區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N集合了分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新

31、型應(yīng)用模式，從技術(shù)特性上來 看，區(qū)塊鏈具有去中心化、數(shù)據(jù)防篡改、可追溯、一致性等特點(diǎn)。簡(jiǎn)單來說，區(qū)塊鏈能夠建立一套公開透明的可信體系， 使得鏈上的參與方以極低的成本達(dá)成互信共識(shí)，而這一點(diǎn)恰好契合保險(xiǎn)長期存在的信任問題，因此保險(xiǎn)也是區(qū)塊鏈的重點(diǎn) 落地場(chǎng)景之一。不難理解，除了區(qū)塊鏈本身的技術(shù)成熟度以外，機(jī)構(gòu)參與度以及公鏈數(shù)據(jù)量是影響區(qū)塊鏈應(yīng)用價(jià)值的關(guān) 鍵，從目前保險(xiǎn)企業(yè)的投入情況以及行業(yè)現(xiàn)狀來看，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)仍處于探索和嘗試階段，大規(guī)模的應(yīng)用可能還需要一定的時(shí)間沉淀，不過隨著2019年區(qū)塊鏈被提上國家戰(zhàn)略高度，保險(xiǎn)監(jiān)管層也在積極推進(jìn)行業(yè)規(guī)則制定與研究，預(yù) 計(jì)未來5-10年保險(xiǎn)區(qū)塊鏈將迎來

32、重要發(fā)展時(shí)機(jī)。2019-2022年中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈研發(fā)投入情況CAGR= 28%來源：結(jié)合專家訪談，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)模型核算。區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈的應(yīng)用價(jià)值來源于在保護(hù)隱私的前提下打破數(shù)據(jù)壁壘20在保護(hù)數(shù)據(jù)歸屬權(quán)及隱私的前提下， 機(jī)構(gòu)間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，包括用戶的 投保信息、索賠信息等，從而幫助企 業(yè)識(shí)別重復(fù)投保的情況，杜絕騙保事 件。通過數(shù)據(jù)的可信流通，提升再 保險(xiǎn)信息化水平，基于智能合 約進(jìn)行自動(dòng)對(duì)賬清算，降低交 易成本。防偽溯源在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域，區(qū)塊鏈和生物識(shí)別 技術(shù)保證了被保險(xiǎn)標(biāo)的的 “唯 一性”和“可追溯”。解決農(nóng)險(xiǎn) 領(lǐng)域信息不透明的長期痛點(diǎn)，降 低風(fēng)控難度，減少保險(xiǎn)欺詐。同 時(shí)，鏈上數(shù)據(jù)能夠在整個(gè)的

33、產(chǎn)品 供應(yīng)鏈流程中發(fā)揮作用。理賠規(guī)則程序化寫入，發(fā)生賠付事件 后自動(dòng)執(zhí)行保單協(xié)議，提升理賠效 率，個(gè)險(xiǎn)領(lǐng)域的典型應(yīng)用例如航空延 誤險(xiǎn)。另外健康險(xiǎn)理賠也出現(xiàn)了小范 圍的試點(diǎn)應(yīng)用。用戶授權(quán)信息加密上鏈，能夠?qū)€(gè)人 信息應(yīng)用于不同場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流 通。基于區(qū)塊鏈的諸多技術(shù)特性，目前行業(yè)內(nèi)已經(jīng)在個(gè)險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等領(lǐng)域有了實(shí)際落地的應(yīng)用。由于區(qū)塊鏈分布式 賬本和加密存儲(chǔ)的特點(diǎn)，多方參與者可以在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的前提下實(shí)現(xiàn)信息共享，例如各保險(xiǎn)公司可以建立區(qū)塊鏈反欺詐 聯(lián)盟，打破過去機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)壁壘，提升欺詐識(shí)別和核保風(fēng)控能力，同時(shí)用戶健康信息及醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息上鏈能夠極大縮 短理賠流程，在引入智能合約后實(shí)

34、現(xiàn)賠付條款的自動(dòng)執(zhí)行，無需人工參與。 另外，在再保險(xiǎn)領(lǐng)域區(qū)塊鏈能夠解決交易雙方 信息流轉(zhuǎn)效率低下和信息不對(duì)稱的痛點(diǎn)，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)區(qū)塊鏈的主要落地應(yīng)用反欺詐聯(lián)盟保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)再保險(xiǎn)公司客戶醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)上鏈打破信息壁壘授權(quán)來源：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公開信息，研究院自主研究及繪制。醫(yī)療信息健康信息智能合約保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)分級(jí)共享提升信息流轉(zhuǎn)效率智能合約農(nóng)險(xiǎn)標(biāo)的信息上鏈信息核驗(yàn)數(shù)據(jù)上鏈信息獲取典型案例如人保財(cái)險(xiǎn)養(yǎng)牛保險(xiǎn)，眾安保險(xiǎn)步步雞等。保險(xiǎn)科技的應(yīng)用價(jià)值21降本：積極運(yùn)用科技賦能的企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)綜合成本率的優(yōu)化艾瑞認(rèn)為，2025年一家積極運(yùn)用保險(xiǎn)科技賦能的中型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)可以收獲由營銷渠道優(yōu)化、合理定價(jià)、反欺詐、流程自

35、動(dòng) 化、人力替代等諸多因素所帶來的實(shí)際收益，在不考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素的情況下，保守測(cè)算企業(yè)能夠優(yōu)化6.6%-8.9%的綜合 成本率。同時(shí)，優(yōu)化掉的成本能夠重新投入到市場(chǎng)推廣以及用戶服務(wù)提升上，從而使保險(xiǎn)公司提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、改善經(jīng)營 狀況，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。2019注釋：當(dāng)前中型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的綜合成本率約為100%。2025e2025年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司科技賦能帶來的綜合成本率優(yōu)化空間（保險(xiǎn)科技的前期研發(fā)投入將提高支出0.5%-1%的成本，3年內(nèi)費(fèi)用將回歸正常水平）100%91.1%93.4%綜合成本率優(yōu)化6.6%-8.9%來源： 上市企業(yè)財(cái)報(bào)，專家訪談，根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)模型核算。營銷渠道優(yōu)化-1%-2%精準(zhǔn)營銷、智

36、能推薦、AI電銷帶來直銷占比提升，用戶逐漸習(xí)慣在線 投保/續(xù)保標(biāo)準(zhǔn)化較高的產(chǎn)品（例如車險(xiǎn)），從而節(jié)省部分傭金費(fèi)用。合理定價(jià)-1.2%大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)從人定價(jià)，識(shí)別出優(yōu)質(zhì)客戶并重點(diǎn)獲取能夠降低2%的賠 付率，但同時(shí)需提高獲客費(fèi)用率支出0.8%。反欺詐-1.8%-2.7%保險(xiǎn)行業(yè)欺詐滲透率約為10-15%，車險(xiǎn)約20%，通過大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)圖譜分析及人工智能反欺詐，能夠提高20%-30%的欺詐識(shí)別率，從而實(shí)現(xiàn)挽損。流程自動(dòng)化-0.9%線上投保、保單電子化降低行政費(fèi)用，RPA/IPA提升業(yè)務(wù)自動(dòng)化水平。人力替代-1%-1.4%AI客服、自動(dòng)核保等應(yīng)用帶來傳統(tǒng)人力成本的優(yōu)化。若考慮線下門店將節(jié)省更多費(fèi)用。信息化建

37、設(shè)-0.7%公有云的發(fā)展將降低中小險(xiǎn)企的IT基礎(chǔ)設(shè)施支出及運(yùn)維支出。降本方式降本效果保險(xiǎn)科技的應(yīng)用價(jià)值22增效：實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的普惠化，并改變觸達(dá)和連結(jié)方式正如金融科技重新定義了支付、理財(cái)、消費(fèi)金融等傳統(tǒng)金融場(chǎng)景一樣，保險(xiǎn)科技的滲透也在潛移默化的改變整個(gè)行業(yè)。在 這一進(jìn)程中，更具互聯(lián)網(wǎng)思維的保險(xiǎn)企業(yè)和保險(xiǎn)科技公司仍然是創(chuàng)新的先頭部隊(duì)，為行業(yè)帶來“普惠”、“觸達(dá)”和“連 結(jié)”的改變，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的普惠化、觸達(dá)方式的變革、服務(wù)體驗(yàn)的改善、連結(jié)感的提升都能夠從根源上逐漸解決中國居民 保險(xiǎn)意識(shí)弱的問題，實(shí)現(xiàn)國民保險(xiǎn)意識(shí)的緩慢覺醒。保險(xiǎn)科技帶來的改變普 惠觸 達(dá)連 結(jié)保險(xiǎn)定制：面向風(fēng)險(xiǎn)保障弱勢(shì)群體 提供個(gè)性化、

38、定制化的保險(xiǎn)產(chǎn)品， 填補(bǔ)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司無法覆蓋的市場(chǎng) 空白。碎片化保險(xiǎn)定制保險(xiǎn)科技的應(yīng)用能夠支撐保險(xiǎn)的產(chǎn)品 創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的普 惠。碎片化：互聯(lián)網(wǎng)碎片化保險(xiǎn)極大降 低了保險(xiǎn)服務(wù)門檻，擴(kuò)大了保險(xiǎn)的 受眾面，給國民帶來了保險(xiǎn)啟蒙教 育?；跀?shù)據(jù)模型和標(biāo)簽對(duì)用戶分類， 進(jìn)行事件驅(qū)動(dòng)營銷、結(jié)合場(chǎng)景滲透 營銷，趨使用戶主動(dòng)投保續(xù)保。利益導(dǎo)向需求導(dǎo)向在個(gè)險(xiǎn)渠道中，代理人的地位短期內(nèi)仍然 無法替代，同時(shí)更多新型觸達(dá)方式也開始 走向用戶?？萍假x能代理人提升專業(yè)能力，在展 業(yè)前了解和重視用戶需求，提供需求 導(dǎo)向而非利益導(dǎo)向的保險(xiǎn)產(chǎn)品。弱連結(jié)強(qiáng)連結(jié)傳統(tǒng)保險(xiǎn)保存紙質(zhì)保單，購保后用戶與保險(xiǎn) 公司幾乎沒有聯(lián)

39、系，這也是被長期詬病的“ 保險(xiǎn)低頻”的痛點(diǎn)。在保險(xiǎn)科技時(shí)代，這種 低頻弱連結(jié)的方式正在發(fā)生變化。以APP為交互入口連結(jié)用戶，提供電 子保單管理，在線理賠、問診等綜合 服務(wù)，提升用戶粘性和保險(xiǎn)獲得感。聯(lián)網(wǎng)設(shè)備數(shù)據(jù)的接入使得保險(xiǎn)服務(wù) 進(jìn)一步延伸，貼近用戶生活服務(wù)及 健康管理。來源：艾瑞研究院自主研究及繪制。24保險(xiǎn)科技發(fā)展背景1保險(xiǎn)科技落地現(xiàn)狀2企業(yè)案例分析3未來發(fā)展趨勢(shì)4i云保24上游賦能保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直面用戶，優(yōu)化產(chǎn)品打造中臺(tái)，效率提升系統(tǒng)對(duì)接，核保支持賦能保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)提供用戶需求分析、技術(shù)支持、風(fēng)控等多種服務(wù)。賦能保險(xiǎn)上下游，解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)i云保是面向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)從業(yè)人員提供一站式全流程解決方

40、案的保險(xiǎn)科技服務(wù)平臺(tái)，平臺(tái)于2016年5月正式上線，當(dāng)前 已完成A+輪融資。i云保針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，利用平臺(tái)技術(shù)優(yōu)勢(shì)賦能保險(xiǎn)上下游，提升產(chǎn)業(yè)效率。目前平臺(tái)合作保險(xiǎn) 公司40家以上，包括平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中國人保、眾安保險(xiǎn)等頭部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。i云保業(yè)務(wù)模式下游賦能保險(xiǎn)代理人數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，科技賦能社交化流量導(dǎo)向產(chǎn)品+營銷+培訓(xùn)賦能保險(xiǎn)代理人團(tuán)隊(duì)提供端到端、一站式服務(wù)。上游游下游來源：公開信息整理，研究院自主研究及繪制。i云保25聚焦保險(xiǎn)代理人核心領(lǐng)域，提供全流程解決方案i云保運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，為保險(xiǎn)銷售全流程提供“科技+服務(wù)”支撐。通過前臺(tái)拓展（銷售線索

41、獲 取、產(chǎn)品開發(fā)挖掘）、中臺(tái)支撐（用戶需求分析、促成在線交易）和后臺(tái)保障（售后服務(wù)體系、代理人培訓(xùn)系統(tǒng)），為保 險(xiǎn)代理人提供端對(duì)端一站式解決方案，從而幫助代理人更好完成展業(yè)。i云保全方位賦能保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)銷售服務(wù)閉環(huán)前臺(tái)中臺(tái)后臺(tái)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，幫助代理人在輕社交（社會(huì)化媒體、名片、小游戲） 的過程中判斷需求，獲取銷售線索。銷售線索獲取通過數(shù)據(jù)深度挖掘分析，幫助代理人整理提煉用戶關(guān)鍵信息，更有針對(duì)性展業(yè)及推薦產(chǎn)品。用戶需求分析運(yùn)用NLP、區(qū)塊鏈等技術(shù)，為代理人提供保單分析工具，幫助代理人促成交易。促成在線交易從基礎(chǔ)課程、產(chǎn)品培訓(xùn)到大咖經(jīng)驗(yàn)分 享，包括產(chǎn)品信息及話術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化培 訓(xùn)充分賦能。圍繞用戶

42、保后服務(wù)，提供售后整合解決方 案，包括保單管理、續(xù)保提醒等，為用戶 提供沉浸式體驗(yàn)服務(wù)。售后服務(wù)體系代理人培訓(xùn)系統(tǒng)科技賦能大數(shù)據(jù)人工智能區(qū)塊鏈來源：公開信息整理，研究院自主研究及繪制。保險(xiǎn)極客26幫助企業(yè)提升效率，優(yōu)化成本，升級(jí)員工健康福利。升級(jí)員工與家庭保障需求以團(tuán)險(xiǎn)為切入點(diǎn)，全方位滿足企業(yè)、員工及家庭保障需求保險(xiǎn)極客成立于2014年10月，致力于通過技術(shù)創(chuàng)新，為企業(yè)提供智能化的員工福利保險(xiǎn)和健康管理解決方案。2018年10 月，公司獲得1億元B輪融資，投資方為國家中小企業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)想控股。保險(xiǎn)極客通過B2B2C的商業(yè)模式觸達(dá)企業(yè)端、 員工端的商保需求，并且依托于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，重塑傳統(tǒng)保險(xiǎn)

43、公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)方式及承保風(fēng)控模式，為企業(yè)員工及 家庭量身定制保障方案。另外，保險(xiǎn)極客與醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)開展合作，進(jìn)行健康管理和醫(yī)療服務(wù)的延伸，實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)+醫(yī)療 健康”的服務(wù)閉環(huán)。保險(xiǎn)極客業(yè)務(wù)模式員工及家庭企業(yè)由員工保障延展至員工家庭保障與 醫(yī)療健康服務(wù)。智能推薦：根據(jù)畫像智能推薦保障方 案，方案可擴(kuò)展配偶、父母、子女。移動(dòng)理賠：微信快捷理賠，線上操作無紙化，初審?fù)ㄟ^5個(gè)工作日完成賠付。醫(yī)療服務(wù)：在線醫(yī)療與快速送藥的健 康管理服務(wù)閉環(huán)。專屬客服：智能機(jī)器人人工客服。方案定制：根據(jù)企業(yè)預(yù)算量身定制保 險(xiǎn)方案，48小時(shí)快速報(bào)價(jià)。云團(tuán)險(xiǎn)SaaS系統(tǒng)：HR在線操作投保、 保全、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等流程。企業(yè)健康

44、報(bào)告：助力企業(yè)數(shù)字化升級(jí)， 動(dòng)態(tài)調(diào)整員工健康福利。整合保險(xiǎn)公司和醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和資源，通過技術(shù)創(chuàng)新，為企業(yè)員工及家庭提供智能化的保險(xiǎn)保障和健康管理服務(wù)。理賠服務(wù) 體系極客+創(chuàng)新平臺(tái)銷售運(yùn)營 體系風(fēng)控定價(jià) 體系醫(yī)療健康機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)公司來源：公開信息整理，研究院自主研究及繪制。螞蟻金服27BASIC科技戰(zhàn)略安全物聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算區(qū)塊鏈人工智能2017年6月，螞蟻金服上線“定損寶1.0”，解 決一直以來困擾保險(xiǎn)公司的定損難點(diǎn)與痛點(diǎn)， 簡(jiǎn)化車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)。2018年5月，定損寶技術(shù)定損寶技術(shù)版本正式 升級(jí)2.0技術(shù)版本，包括：圖像識(shí)別升級(jí)為視頻識(shí)別基于移動(dòng)端深度學(xué)習(xí)的實(shí)時(shí)定損基于反欺詐模型的騙保識(shí)別對(duì)接保險(xiǎn)企業(yè)理賠系統(tǒng)定損寶能夠?yàn)樾袠I(yè)節(jié)省核保理賠成本，減少理賠滲 漏；增強(qiáng)版的反欺詐技術(shù)甚至能夠識(shí)別事故的新舊 損傷，進(jìn)一步幫助行業(yè)減少虛假騙保案件。通過引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，將患者，醫(yī)療機(jī)構(gòu)，保 險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)鏈接起來，實(shí)現(xiàn) 醫(yī)療保險(xiǎn)理賠過程中的信息安全共享，流程自 動(dòng)高效和全過程監(jiān)管?；颊弑ｋU(xiǎn)公司醫(yī)院就醫(yī)繳費(fèi)定期核驗(yàn)票據(jù)上鏈螞蟻區(qū)塊鏈BaaS平臺(tái)理賠申請(qǐng)賠付理賠查詢 理賠結(jié)果面向行業(yè)開放技術(shù)實(shí)力，賦能保險(xiǎn)業(yè)態(tài)升