企業(yè)財產(chǎn)保險知識培訓講義

1、.企業(yè)財產(chǎn)保險 培訓材料.企業(yè)財產(chǎn)保險o基礎知識o財產(chǎn)險承保的基本原則o保險實務o風險查勘細則.企業(yè)財產(chǎn)保險-基礎知識o企業(yè)財產(chǎn)保險包括：企業(yè)財產(chǎn)保險包括：財產(chǎn)綜合險、財產(chǎn)基本險、財產(chǎn)險、財產(chǎn)一切險、民營小企業(yè)財產(chǎn)保險。o企業(yè)財產(chǎn)保險的適用范圍：企業(yè)財產(chǎn)保險的適用范圍： 工商企業(yè)、服務行業(yè)、賓館酒店、寫字樓、提供貸款的銀行或其他金融機構以及其他對財產(chǎn)有權益者。o保險標的：保險標的：主要包括可保財產(chǎn)和特約保險財產(chǎn)。屬于被保險人自有的財產(chǎn)或與他人共有的財產(chǎn)，或由被保險人經(jīng)營管理，或替他人保管的財產(chǎn)，或具有法律上承認的與被保險人有利害關系的財產(chǎn)。被保險人與保險人特約的財產(chǎn)。 .企業(yè)財產(chǎn)保險-基礎知識

2、o保險標的：保險標的：分為常規(guī)保險標的和特約保險標的，常規(guī)保險標的包括房屋、建筑物、機器設備、材料等。特約保險標的包括金銀、珠寶、堤堰、水閘、鐵路、道路等o2、特約保險標的的承保：凡屬條款中所列的特約保險標的，投保時需經(jīng)投保人與保險人事先特別約定。o（1）投保人投保金銀、珠寶、玉器、首飾等珍貴財物，都必須事先約定數(shù)量，有明確的單價，并有帳可查，有經(jīng)營金銀珠寶許可證才可以承保。o（2）投保人投保堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭時，應在承保前對其安全狀況進行實地查勘，還需投保人提供有關工程設計、驗收技術資料，符合工程質量要求的，才可以承保。.企業(yè)財產(chǎn)保險-基礎知識o保險金額和保險價值保險金

3、額和保險價值o保險金額是保險事故發(fā)生時計算賠償金額的依據(jù)，也是投保人繳納保費的依據(jù)。o保險價值是指保險標的在某一特定時期內以金錢估計的價值總額。o保險金額相當于財產(chǎn)實際價值的保險稱為足額保險。o保險價值和保險金額的關系：發(fā)生保險事故時，保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失計算；保險金額低于保險價值時，其賠償金額按照保險金額與保險價值比例計算。.企業(yè)財產(chǎn)保險-基礎知識o保險金額的確定保險金額的確定o不同投保項目保險金額確定方式不同，具體如下：1）固定資產(chǎn)：（包括房屋建筑、機器設備等）按照帳面原值、估價、帳面原值、估價、評估價評估價或帳面原值加成數(shù)確定，也可按照當時重置價值或其它方式

4、確定。2）流動資產(chǎn)（包括原材料、存貨、產(chǎn)成品等）：按照被保險人最近12個月任意月份的帳面余額或由被保險人自行確定。3）帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)可以由被保險人自行估價或按重置價值確定，必須明確財產(chǎn)名稱及代保管協(xié)議中被保險人應承擔的責任。4）在建工程：按照投保當月或十二月中任意一月資產(chǎn)負債表或工程承包價確定。但在建工程的保險金額原則上不超過總保額的10%。在建工程項目如超過10%，已建成未轉入固定資產(chǎn)的，可按照財產(chǎn)險承保，在建的工程按照建筑工程一切險承保。.企業(yè)財產(chǎn)保險-基礎知識保險責任范圍保險責任范圍因險種的不同在A項下有一定區(qū)別。A、 因自然災害或意外事故而導致的損失。B、 被保險人擁有財產(chǎn)所有權

5、的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的直接損失；C、 在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險標的的損失。D、 保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。.企業(yè)財產(chǎn)保險-基本原則o一、重點發(fā)展業(yè)務一、重點發(fā)展業(yè)務 大型國營企業(yè)、外資企業(yè)、事業(yè)單位、大中城市高層樓宇、銀行按揭房屋等標的的財產(chǎn)險業(yè)務。此類業(yè)務可在正確評估風險的前提上，適應市場，靈活制定承保條件。o二、限制承保業(yè)務二、限制承保業(yè)務 對于以下企業(yè)，核保時須從嚴掌握，進行現(xiàn)場核保，將核保資料上傳分公司業(yè)

6、管中心審核。o保額為RMB500萬以下的非銀行抵押貸款企業(yè)；2)經(jīng)營狀況不佳的虧損企業(yè)（尤其是要求加保較長賠償期限的利潤損失險）；.企業(yè)財產(chǎn)保險-基本原則3) 價值高度集中的高科技企業(yè)（如芯片、電子行業(yè)）； 4) 特殊標的物（如金銀首飾等，承保企業(yè)必須要有經(jīng)營許可證）；5) 投保金額明顯不足，存在嚴重選擇投保行為的企業(yè)；6) 帳冊不全,財務制度不健全的企業(yè)；7) 擴展露堆財產(chǎn)責任的倉儲企業(yè)；8) 人流密度高、商品種類繁多的大型超市、百貨業(yè)等商貿(mào)企業(yè)；o建筑面積在1000平方米以上且經(jīng)營可燃商品的商店和市場；10)建筑面積在200平方米以上的公共娛樂場所(必須符合公安部有關公共娛樂場所消防安全管

7、理規(guī)定的消防要求)；200平方米以上的公共娛樂場所.企業(yè)財產(chǎn)保險-基本原則11) 易燃易爆化學物品的生產(chǎn)、充裝、儲存、供應、銷售單位:o服裝、鞋帽、玩具等勞動密集型生產(chǎn)、加工企業(yè);o超高層公共建筑、地下鐵道、地下觀光隧道，糧、棉、木材、百貨等物資倉庫和堆場：o三、三、 拒保業(yè)務拒保業(yè)務下列標的為拒保業(yè)務，非情況特殊并經(jīng)總公司雙核中心同意，不得承保：槍支彈藥、爆炸物品；古玩、文物、珍寶；動物、植物、農(nóng)作物；礦井井下財產(chǎn)；瓦斯分裝工廠（店）；煙花、爆竹、香燭（店）；原木、木器、家具類之工廠、賣廠(店)；藤器、竹席類工廠(店).企業(yè)財產(chǎn)保險-基本原則o四、風險控制要求四、風險控制要求對于保額不足對于

8、保額不足RMB100RMB100萬的私營企業(yè)的核保規(guī)定萬的私營企業(yè)的核保規(guī)定原則上不予承保保險金額小于RMB100萬的無正規(guī)廠房、無嚴格會計制度和有效消防設施的私營企業(yè)，如企業(yè)為銀行抵押貸款業(yè)務時，客戶應提供相應的資料， 1）如:有效經(jīng)營許可證或特種行業(yè)經(jīng)營許可證、消防安全檢查建議書等等。 2) 新保業(yè)務，提供營業(yè)執(zhí)照復印件、組織機構代碼證； 3) 續(xù)保業(yè)務，告知上年度承保情況和有無出險記錄； 4) 投保項目和投保金額應該分項列明；機器設備提供清單；倉儲物明確其投保金額確定方式； 5）必要時進行承保前現(xiàn)場查勘.企業(yè)財產(chǎn)保險-基本原則o對于保額不足對于保額不足RMB500RMB500萬的浴所、娛

9、樂場所、卡拉萬的浴所、娛樂場所、卡拉OKOK、KTVKTV包廂、網(wǎng)吧等服務性行業(yè)的核保規(guī)定包廂、網(wǎng)吧等服務性行業(yè)的核保規(guī)定 1) 提供經(jīng)營許可證或特種行業(yè)經(jīng)營許可證，以及當?shù)毓蚕啦块T頒發(fā)的 “消防合格證書”； 2) 設立不低于30%的免賠率； 3) 鍋爐的安裝使用是否符合相關安全規(guī)定，提供驗收合格證； 4) 定期進行防火安全檢查查勘，做好防損防災工作; 5) 必要時進行承保前現(xiàn)場查勘。.企業(yè)財產(chǎn)保險-基本原則o免賠額的設定 目前我司使用絕對免賠額/率，絕對免賠額/率是指損失超過規(guī)定免賠額/率時，僅就超過免賠額/率的部分進行賠償。設定免賠額一是為了避免因零星瑣碎的小額賠款而引起的索賠，增加理

10、賠成本；二是增強被保險人的風險防范意識。設定免賠額時要與免賠率結合使用。(例：50000或損失的10%以高者為準) 財產(chǎn)一切險必須加設免賠額，免賠額視企業(yè)營業(yè)性質、管理狀況、保額大小來定，原則上不得低于RMB5000每次事故； 財產(chǎn)險擴展盜竊險，視保險標的的具體情況，一般加設不低于每次事故RMB1000的絕對免賠額；.企業(yè)財產(chǎn)保險-承保實務o投保單的填寫投保單的填寫 o填寫投保單的主要依據(jù)是“資產(chǎn)負債表”，它是反映企業(yè)財務狀況的會計報表,是確定保險金額的依據(jù)。 一、投保人：指投保單位的稱謂。投保人名稱要寫全稱。 二、投保人地址：指投保人的詳細地址。如果投保標的存放地址不只一處時，應在明細表中列

11、明各處地址、投保標的項目及具體的金額。.企業(yè)財產(chǎn)保險-承保實務o三、保險標的項目 保險標的涵義：財產(chǎn)保險合同的保險標的是財產(chǎn)本身或與財產(chǎn)關的利益和責任。 投保標的項目通常包括固定資產(chǎn)、流動資產(chǎn)、在建工程等。固定資產(chǎn)包括房屋建筑、機器設備、裝置及家俱等項目，流動資產(chǎn)包括存貨、原材料、產(chǎn)成品等。固定資產(chǎn)投保時應將房屋建筑、機器設備、裝置及家俱等分開注明投保金額，土地不保，因此不得在保險標的中標注房產(chǎn)。.企業(yè)財產(chǎn)保險-承保實務o四、以何種價值投保 （一）固定資產(chǎn)由投保人自行選擇帳面原值、重置價值及其它方式確定投保，其它方式一般采用評估價格，同時注明是按“帳面原值、重置價值及估價”等字樣 （二）流動資

12、產(chǎn)（存貨）由投保人自行選擇最近十二個月任意月份帳面余額確定投保，并注明是按最近哪個月份的帳面余額投保的字樣。也可由投保人自行確定（一般可寫估價）。 （三）帳外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)由投保人自行選擇估價或按重置價值確定投保。.企業(yè)財產(chǎn)保險-承保實務o五、保險期限 保險期限一般為一年，保險責任從約定起保的當天零時起至保險期滿日的二十四時止。也可根據(jù)實際情況投保短期保險。o六、特約保險標的：根據(jù)核保要求填寫相應的內容。o七、附加險： 投保水暖管爆裂水暖管爆裂必須填寫清楚投保項目是固定資產(chǎn)還是流動資產(chǎn)； 財產(chǎn)險附加盜搶險盜搶險必須按照分公司要求執(zhí)行，并明確哪些項目承保盜搶險。 .企業(yè)財產(chǎn)保險-承保實務八、特

13、別約定： 以財產(chǎn)綜合險為例l1、本保險合同條款以粘貼附件為準。l2、保險條款已由客戶簽收。l3、固定資產(chǎn)：保險金額確定依據(jù)某年某月帳面原值確定。 l4、流動資產(chǎn)（包括原材料、存貨、產(chǎn)成品等）：保險金額確定依據(jù)某年某月帳面余額確定。l5、如發(fā)生保險責任范圍內的損失，按照保險條款第三十一條進行賠償，保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失計算賠償，最高不超過保險價值；保險金額低于保險價值時，按保險金額與保險價值的比例乘以實際損失計算賠償，最高不超過保險金額。l6、如果為銀行抵押貸款業(yè)務需約定l (1)保險金額確定依據(jù)XX字號評估報告確定。投保財產(chǎn)詳見評估報告。(2)如發(fā)生保險責任范圍內的損失，XX

14、X銀行優(yōu)先享有受償權，并以其對保險標的的可保利益為限。.企業(yè)財產(chǎn)保險-承保實務o九、投保人簽章 投保單填寫內容核對無誤后，投保單位必須在投保單上加蓋公章，填寫上填單日期。.企業(yè)財產(chǎn)保險-風險查勘o風險查勘細則風險查勘細則 風險查勘是保險公司風險控制中非常重要和有效的手段，為了在承保和續(xù)保前充分了解保險標的的風險狀況。o風險查勘主要內容：風險查勘主要內容：建筑物：建筑物結構、建筑物之間的距離、防火區(qū)劃、開口部的狀況。作業(yè)危險：生產(chǎn)工序、作業(yè)內容、危險物品的管理防災設備：滅火設備、自衛(wèi)消防隊、公營消防隊、保安狀況位置環(huán)境：周圍狀況、自然災害（地震、臺風、洪水、冰雹等）防火管理：組織與對策、防火對策

15、的實施、保養(yǎng)維修和檢查、對員工的防火教育和訓練受災經(jīng)歷的調查預計最大損失金額 .企業(yè)財產(chǎn)保險-風險查勘細則一、企業(yè)環(huán)境狀況調查二、企業(yè)背景調查三、生產(chǎn)概況調查四、消防概況調查五、自然災害調查六、安全保衛(wèi)調查七、以往損失調查.查勘問題(以酒店、百貨、超市為例）：o建筑結構，使用情況、樓齡；o垂直及平面門洞開口，扶梯、電梯、樓梯及各種豎向井口的保護情況？o通風、空調管道的布置情況；o吊頂、閣樓、天井；o建筑物內是否有防火分區(qū)？防火墻有否因裝修而破壞？o防火門的位置，是否設有自動關閉裝置；.查勘問題(以酒店、百貨、超市為例）：o防排煙設施；o建筑物是否以個體出現(xiàn)？相鄰之間是否有延燒危險？o變配電所，

16、備用電源，空調系統(tǒng)及鍋爐等裝置是否獨立置于防火分區(qū)內？o屋內的墻面，地面的裝飾、窗簾、床褥等有否采用難燃或阻燃材料；o飯店、賓館有否跟工地相連接；.查勘問題(以酒店、百貨、超市為例）：o 店內是否提供洗衣服務？o 干洗種類，使用情況；o 污衣井門是否適當維護，自動關閉；o 易燃液體及可燃物品的儲存用量；o 倉庫是否設置在空氣流通及陰涼地點；o 儲存方法是否按消防法規(guī)；o 有否大量應用微機或視聽器材；.查勘問題(以酒店、百貨、超市為例）：o 廚房餐廳是否有防火墻與其他地方分隔；o 廚房和餐廳之間有沒有防火分隔；o 煮食廚具的使用情況；o 爐灶及油鍋是否安裝固定滅火系統(tǒng)；o 油抹布及紗頭等是否置于有蓋鐵桶內；.查勘問題(以酒店、百貨、超市為例）：o消防管理規(guī)章制度（包括各人職責）；o自設消防隊（保安及檢修人