如何更好的為客戶(hù)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃綜述

1、1如何更好地為客戶(hù)設(shè)計(jì)如何更好地為客戶(hù)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)理財(cái)方案？保險(xiǎn)理財(cái)方案？2現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金收入現(xiàn)金支出 現(xiàn)金收入現(xiàn)金支出 現(xiàn)金收入總現(xiàn)金支出 燦爛人生總現(xiàn)金流入=總現(xiàn)金支出 平常人生總現(xiàn)金流入總現(xiàn)金支出 悲慘人生4明確客戶(hù)的保險(xiǎn)需求明確客戶(hù)的保險(xiǎn)需求了解客戶(hù)的收支狀況了解客戶(hù)的收支狀況診斷客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力診斷客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定保險(xiǎn)理財(cái)方案制定保險(xiǎn)理財(cái)方案設(shè)計(jì)保險(xiǎn)理財(cái)方案的四個(gè)關(guān)鍵步驟設(shè)計(jì)保險(xiǎn)理財(cái)方案的四個(gè)關(guān)鍵步驟5保險(xiǎn)投資目標(biāo)保險(xiǎn)投資目標(biāo)保本型保本型投資策略投資策略收入型收入型投資策略投資策略平衡型平衡型投資策略投資策略成長(zhǎng)型成長(zhǎng)型投資策略投資策略積極成長(zhǎng)型積極成長(zhǎng)型投資策略投資策

2、略實(shí)現(xiàn)保實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)投資險(xiǎn)投資目標(biāo)的目標(biāo)的途徑途徑保險(xiǎn)投資期限風(fēng)險(xiǎn)承受能力收支狀況其它決定采決定采取何種取何種途徑的途徑的因素因素6一、明確客戶(hù)的保險(xiǎn)理財(cái)需求一、明確客戶(hù)的保險(xiǎn)理財(cái)需求二、了解客戶(hù)的收支狀況二、了解客戶(hù)的收支狀況三、診斷客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力三、診斷客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力四、制定保險(xiǎn)理財(cái)方案四、制定保險(xiǎn)理財(cái)方案大 綱7幾個(gè)主要的理財(cái)目標(biāo)幾個(gè)主要的理財(cái)目標(biāo)積累教育準(zhǔn)備金積累教育準(zhǔn)備金購(gòu)置房產(chǎn)汽車(chē)等購(gòu)置房產(chǎn)汽車(chē)等彌補(bǔ)當(dāng)前生活開(kāi)支彌補(bǔ)當(dāng)前生活開(kāi)支積累退休養(yǎng)老金積累退休養(yǎng)老金積累創(chuàng)業(yè)資金積累創(chuàng)業(yè)資金 醫(yī)療或應(yīng)付不測(cè)事件醫(yī)療或應(yīng)付不測(cè)事件不同的人投資目標(biāo)各不相同，但一般可概括為下述幾種不同的人投資目

3、標(biāo)各不相同，但一般可概括為下述幾種8美國(guó)家庭購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金的主要目的美國(guó)家庭購(gòu)買(mǎi)開(kāi)放式基金的主要目的養(yǎng)老養(yǎng)老 84% 教育準(zhǔn)備金教育準(zhǔn)備金 26%購(gòu)置房產(chǎn)或其他固定資產(chǎn)購(gòu)置房產(chǎn)或其他固定資產(chǎn) 7%彌補(bǔ)當(dāng)前的生活支出彌補(bǔ)當(dāng)前的生活支出 9%9人生階段人生階段收支狀況收支狀況對(duì)理財(cái)目對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行優(yōu)標(biāo)進(jìn)行優(yōu)先排序先排序確定完成確定完成理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)的時(shí)間的時(shí)間通貨膨脹通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)承受能力風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定理財(cái)制定理財(cái)方案方案收支狀況收支狀況實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的流程實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的流程實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)理財(cái)理財(cái)目標(biāo)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)受理財(cái)目標(biāo)受到個(gè)人人生到個(gè)人人生階段、擁有階段、擁有的主要資產(chǎn)、的主要資產(chǎn)、面臨的主要面臨的

4、主要風(fēng)險(xiǎn)、收支風(fēng)險(xiǎn)、收支狀況、個(gè)人狀況、個(gè)人責(zé)任等多種責(zé)任等多種因素的影響因素的影響制定理財(cái)制定理財(cái)方案時(shí)要方案時(shí)要綜合考慮綜合考慮個(gè)人的風(fēng)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能險(xiǎn)承受能力、收支力、收支狀況、通狀況、通貨膨脹等貨膨脹等多種因素多種因素10如何確定個(gè)人的保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)如何確定個(gè)人的保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)確定保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)確定保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)時(shí)應(yīng)考慮的因素時(shí)應(yīng)考慮的因素初步保險(xiǎn)目標(biāo)初步保險(xiǎn)目標(biāo)保險(xiǎn)目標(biāo)優(yōu)先排序保險(xiǎn)目標(biāo)優(yōu)先排序確定保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)確定保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)重要性重要性緊迫性所處的人生階段所處的人生階段收支狀況收支狀況風(fēng)險(xiǎn)承受能力風(fēng)險(xiǎn)承受能力個(gè)人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任個(gè)人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任投資期限投資期限可行性可行性11人生不同階段的保險(xiǎn)

5、理財(cái)目標(biāo)人生不同階段的保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)12投資期限的長(zhǎng)短反映了一個(gè)投資者對(duì)投資收益的預(yù)期，投資期限的長(zhǎng)短反映了一個(gè)投資者對(duì)投資收益的預(yù)期，一般而言，實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)所需的投資期限越短，期望一般而言，實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)所需的投資期限越短，期望的投資收益率越高，要求其風(fēng)險(xiǎn)承受能力就越高的投資收益率越高，要求其風(fēng)險(xiǎn)承受能力就越高目標(biāo)目標(biāo)投資額投資額10，00020，000期限期限投資收益率投資收益率（復(fù)利）（復(fù)利）1年年2年年5年年10年年15年年20年年25年年100.00%41.42%14.87%7.18%4.73%3.53%2.81%13一、明確客戶(hù)的保險(xiǎn)理財(cái)需求一、明確客戶(hù)的保險(xiǎn)理財(cái)需求二、了解客戶(hù)的收支

6、狀況二、了解客戶(hù)的收支狀況三、診斷客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力三、診斷客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力四、制定保險(xiǎn)理財(cái)方案四、制定保險(xiǎn)理財(cái)方案大 綱14凈現(xiàn)金流量?jī)衄F(xiàn)金流量出生出生上大上大學(xué)前學(xué)前上大學(xué)后上大學(xué)后參加工作參加工作結(jié)婚結(jié)婚子女出生子女出生退休退休人生現(xiàn)金流量圖人生現(xiàn)金流量圖學(xué)習(xí)成長(zhǎng)期學(xué)習(xí)成長(zhǎng)期單身期單身期家庭形成期家庭形成期家庭成家庭成長(zhǎng)期長(zhǎng)期家庭成熟期家庭成熟期退休期退休期子女上大學(xué)子女上大學(xué)15客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債表客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債表資資 產(chǎn)產(chǎn)現(xiàn)行價(jià)值現(xiàn)行價(jià)值負(fù)負(fù) 債債現(xiàn)行價(jià)值現(xiàn)行價(jià)值現(xiàn)金現(xiàn)金銀行存款銀行存款房屋、汽車(chē)房屋、汽車(chē)社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)現(xiàn)人壽保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值金價(jià)值投資投資其他資產(chǎn)其他資產(chǎn)合計(jì)合計(jì)購(gòu)房

7、貸款購(gòu)房貸款汽車(chē)貸款汽車(chē)貸款信用卡貸款信用卡貸款助學(xué)貸款助學(xué)貸款其他負(fù)債其他負(fù)債合計(jì)合計(jì)凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)總資產(chǎn)總資產(chǎn)-總負(fù)債總負(fù)債16客戶(hù)收支狀況調(diào)查表客戶(hù)收支狀況調(diào)查表17如果您每天節(jié)省如果您每天節(jié)省1元錢(qián)，一年可節(jié)省元錢(qián)，一年可節(jié)省365元元如果您用節(jié)省的如果您用節(jié)省的365元錢(qián)進(jìn)行投資，年投資收益率為元錢(qián)進(jìn)行投資，年投資收益率為5%，則：465.84465.84594.55594.55758.81758.81968.45968.451236.021236.021577.511577.510 020020040040060060080080010001000120012001400140016

8、001600第5 年第5 年第1 0年第1 0年第1 5年第1 5年第2 0年第2 0年第2 5年第2 5年第3 0年第3 0年18一、明確客戶(hù)的保險(xiǎn)理財(cái)需求一、明確客戶(hù)的保險(xiǎn)理財(cái)需求二、了解客戶(hù)的收支狀況二、了解客戶(hù)的收支狀況三、診斷客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力三、診斷客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力四、制定保險(xiǎn)理財(cái)方案四、制定保險(xiǎn)理財(cái)方案大 綱19風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)-回報(bào)互相補(bǔ)償回報(bào)互相補(bǔ)償何謂風(fēng)險(xiǎn)何謂風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)指收益的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)指收益的不確定性。 收益會(huì)隨資本市場(chǎng)的狀況、利率、宏觀經(jīng)濟(jì)政策等因素的變化收益會(huì)隨資本市場(chǎng)的狀況、利率、宏觀經(jīng)濟(jì)政策等因素的變化而發(fā)生波動(dòng)。而發(fā)生波動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)-回報(bào)互相補(bǔ)償回報(bào)互相補(bǔ)償 假設(shè)

9、：投資者都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者假設(shè)：投資者都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者 風(fēng)險(xiǎn)和收益呈正向變動(dòng)關(guān)系：高風(fēng)險(xiǎn)可以用高回報(bào)來(lái)補(bǔ)償；風(fēng)險(xiǎn)和收益呈正向變動(dòng)關(guān)系：高風(fēng)險(xiǎn)可以用高回報(bào)來(lái)補(bǔ)償； 而低風(fēng)險(xiǎn)則相應(yīng)伴隨著低回報(bào)而低風(fēng)險(xiǎn)則相應(yīng)伴隨著低回報(bào) 。 錯(cuò)誤的概念錯(cuò)誤的概念風(fēng)險(xiǎn)等于虧損風(fēng)險(xiǎn)等于虧損只要回報(bào)，不要風(fēng)險(xiǎn)只要回報(bào)，不要風(fēng)險(xiǎn)收益是直線(xiàn)上升的收益是直線(xiàn)上升的20風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)率關(guān)系圖風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)率關(guān)系圖期期望望回回報(bào)報(bào)率率風(fēng)險(xiǎn)程度風(fēng)險(xiǎn)程度Rf低風(fēng)險(xiǎn) 較低風(fēng)險(xiǎn) 中等風(fēng)險(xiǎn) 較高風(fēng)險(xiǎn) 高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)債國(guó)債銀行存款銀行存款房地產(chǎn)房地產(chǎn)公司債券公司債券國(guó)內(nèi)股票國(guó)內(nèi)股票風(fēng)險(xiǎn)資本風(fēng)險(xiǎn)資本國(guó)外股票國(guó)外股票*公司債券的信用等級(jí)不同，風(fēng)險(xiǎn)也不同公司債券的信用

10、等級(jí)不同，風(fēng)險(xiǎn)也不同*國(guó)外股票通常比國(guó)內(nèi)股票具有更高的風(fēng)險(xiǎn)國(guó)外股票通常比國(guó)內(nèi)股票具有更高的風(fēng)險(xiǎn)斜率表示單位風(fēng)斜率表示單位風(fēng)險(xiǎn)要求的回報(bào)率險(xiǎn)要求的回報(bào)率21客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的診斷客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的診斷風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)收收益益AB01R0R1投資者甲認(rèn)為，選擇證券投資者甲認(rèn)為，選擇證券A和和B 滿(mǎn)意程度均相同滿(mǎn)意程度均相同投資者乙認(rèn)為，投資者乙認(rèn)為，選擇證券選擇證券A的滿(mǎn)的滿(mǎn)意程度高于證券意程度高于證券B投資者丙認(rèn)為，投資者丙認(rèn)為，選擇證券選擇證券B的滿(mǎn)的滿(mǎn)意程度高于證券意程度高于證券A風(fēng)險(xiǎn)承受能力風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資者乙投資者乙投資者甲投資者甲投資者丙投資者丙22投資者乙投資者乙投資者甲投資者甲投資者丙投資

11、者丙理智穩(wěn)健型理智穩(wěn)健型保守謹(jǐn)慎型保守謹(jǐn)慎型投機(jī)冒險(xiǎn)型投機(jī)冒險(xiǎn)型個(gè)性：個(gè)性：理財(cái)方式：理財(cái)方式：理財(cái)工具：理財(cái)工具：風(fēng)險(xiǎn)容忍度：風(fēng)險(xiǎn)容忍度：投資目標(biāo)：投資目標(biāo)：投資組合管理：投資組合管理：穩(wěn)健穩(wěn)健理智理智藍(lán)籌股票、平衡藍(lán)籌股票、平衡型基金、世紀(jì)理財(cái)型基金、世紀(jì)理財(cái)保險(xiǎn)保險(xiǎn)適中適中穩(wěn)健成長(zhǎng)穩(wěn)健成長(zhǎng)綜合平衡保守型綜合平衡保守型與投機(jī)型的做法與投機(jī)型的做法謹(jǐn)慎謹(jǐn)慎保守保守銀行存款、收益型基金、銀行存款、收益型基金、高等級(jí)債券、傳統(tǒng)型保險(xiǎn)、高等級(jí)債券、傳統(tǒng)型保險(xiǎn)、分紅或萬(wàn)能型保險(xiǎn)分紅或萬(wàn)能型保險(xiǎn)較低較低穩(wěn)健保本穩(wěn)健保本定期定額投資法、分散定期定額投資法、分散投資法投資法冒險(xiǎn)冒險(xiǎn)投機(jī)投機(jī)成長(zhǎng)型股票、對(duì)沖

12、型成長(zhǎng)型股票、對(duì)沖型基金、期貨、垃圾債券、基金、期貨、垃圾債券、投資連結(jié)保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)較高較高 積極成長(zhǎng)積極成長(zhǎng)低吸高拋法、集中投低吸高拋法、集中投資法資法投資者的類(lèi)型投資者的類(lèi)型23客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試您目前的主要理財(cái)投資方式（比重最高的）是您目前的主要理財(cái)投資方式（比重最高的）是A。定存或房地產(chǎn)。定存或房地產(chǎn)B。股票（中長(zhǎng)期投資）或基金、定期定額投資。股票（中長(zhǎng)期投資）或基金、定期定額投資C。股票（波段操作）或單日沖銷(xiāo)、期貨等。股票（波段操作）或單日沖銷(xiāo)、期貨等對(duì)于金錢(qián)的看法對(duì)于金錢(qián)的看法A。認(rèn)為省下的一元比投資所賺得的一元較為可靠。認(rèn)為省下的一元比投資所賺得的一元較

13、為可靠B。積累財(cái)富的方式就是以現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行投資，以增加其積累的速。積累財(cái)富的方式就是以現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行投資，以增加其積累的速度度C。為了能迅速致富，即使以借貸的方式進(jìn)行投資也認(rèn)為是應(yīng)當(dāng)?shù)?。為了能迅速致富，即使以借貸的方式進(jìn)行投資也認(rèn)為是應(yīng)當(dāng)?shù)哪形缓门笥迅嬖V您一項(xiàng)包賺的投資（包賺一、二倍以上），您您有位好朋友告訴您一項(xiàng)包賺的投資（包賺一、二倍以上），您也認(rèn)為可靠，那么您將也認(rèn)為可靠，那么您將A。用多余資金、小筆投資。用多余資金、小筆投資B。解除定存或賣(mài)股票變現(xiàn)來(lái)投資。解除定存或賣(mài)股票變現(xiàn)來(lái)投資C。借錢(qián)融資大賺一筆。借錢(qián)融資大賺一筆24在進(jìn)行以上的投資后，您不幸有虧損并被套牢，您可忍受多少在進(jìn)行

14、以上的投資后，您不幸有虧損并被套牢，您可忍受多少的虧損的虧損A。三至五成損失。三至五成損失B。二至三成損失。二至三成損失C。一成左右損失。一成左右損失這樣的虧損被套牢后，您可忍受多久這樣的虧損被套牢后，您可忍受多久A。長(zhǎng)期持有、。長(zhǎng)期持有、6個(gè)月以上個(gè)月以上B。好一陣子、。好一陣子、13個(gè)月內(nèi)個(gè)月內(nèi)C。不能忍受、幾天幾周而已。不能忍受、幾天幾周而已在這期間內(nèi)其實(shí)并無(wú)特別相關(guān)消息，對(duì)于虧損金額，您會(huì)考慮在這期間內(nèi)其實(shí)并無(wú)特別相關(guān)消息，對(duì)于虧損金額，您會(huì)考慮A。停損并趕快賣(mài)出。停損并趕快賣(mài)出B。觀望看看。觀望看看C。再買(mǎi)進(jìn)以降低平均成本。再買(mǎi)進(jìn)以降低平均成本25您的年齡是您的年齡是A。退休年齡或。

15、退休年齡或55歲以上歲以上B。青壯年或。青壯年或30歲以上歲以上C。辣妹酷哥或。辣妹酷哥或30歲以下歲以下對(duì)于前期美國(guó)網(wǎng)絡(luò)股價(jià)格不斷的上漲，您當(dāng)時(shí)的態(tài)度是對(duì)于前期美國(guó)網(wǎng)絡(luò)股價(jià)格不斷的上漲，您當(dāng)時(shí)的態(tài)度是A。不過(guò)是個(gè)泡沫，遲早會(huì)爆掉。不過(guò)是個(gè)泡沫，遲早會(huì)爆掉B。現(xiàn)在論斷尚言之過(guò)早，再觀察看看?，F(xiàn)在論斷尚言之過(guò)早，再觀察看看C。象征未來(lái)的發(fā)展，及早搶進(jìn)。象征未來(lái)的發(fā)展，及早搶進(jìn)答題方式：答題方式： 記分方式：記分方式：只能單選，選出最接近的答案即可A1分，B3分，C5分判斷標(biāo)準(zhǔn)：判斷標(biāo)準(zhǔn)：818分保守謹(jǐn)慎型保守謹(jǐn)慎型1934分理智穩(wěn)健型理智穩(wěn)健型3540分投機(jī)冒險(xiǎn)性投機(jī)冒險(xiǎn)性26一、明確客戶(hù)的保險(xiǎn)

16、理財(cái)需求一、明確客戶(hù)的保險(xiǎn)理財(cái)需求二、了解客戶(hù)的收支狀況二、了解客戶(hù)的收支狀況三、診斷客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力三、診斷客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力四、制定保險(xiǎn)理財(cái)方案四、制定保險(xiǎn)理財(cái)方案大 綱27保保險(xiǎn)險(xiǎn)理理財(cái)財(cái)方方案案保險(xiǎn)投資策略保險(xiǎn)投資策略 保險(xiǎn)資產(chǎn)分配保險(xiǎn)資產(chǎn)分配28投資策略選擇投資策略選擇保本型投資策略保本型投資策略首先要保證獲得基本保障，其次再考慮獲首先要保證獲得基本保障，其次再考慮獲得投資收益的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低得投資收益的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低收入型投資策略收入型投資策略首先尋求較高的固定收入，不注重資產(chǎn)首先尋求較高的固定收入，不注重資產(chǎn)的增長(zhǎng)，可承受風(fēng)險(xiǎn)介于低風(fēng)險(xiǎn)與中等的增長(zhǎng)，可承受風(fēng)險(xiǎn)介于低

17、風(fēng)險(xiǎn)與中等風(fēng)險(xiǎn)之間風(fēng)險(xiǎn)之間平衡型投資策略平衡型投資策略避免本金短期損失的基礎(chǔ)上，既尋求本金避免本金短期損失的基礎(chǔ)上，既尋求本金的長(zhǎng)期增長(zhǎng)，又注重當(dāng)前收益，可承受中的長(zhǎng)期增長(zhǎng)，又注重當(dāng)前收益，可承受中度投資風(fēng)險(xiǎn)度投資風(fēng)險(xiǎn)成長(zhǎng)型投資策略成長(zhǎng)型投資策略積極成長(zhǎng)型投資積極成長(zhǎng)型投資策略策略主要追求較高的資本增值，能接受本金的主要追求較高的資本增值，能接受本金的短期損失和投資收益的短期波動(dòng)，可承受短期損失和投資收益的短期波動(dòng)，可承受風(fēng)險(xiǎn)介于中度和高風(fēng)險(xiǎn)之間。風(fēng)險(xiǎn)介于中度和高風(fēng)險(xiǎn)之間。主要追求資本的快速和最大增值，能承受主要追求資本的快速和最大增值，能承受本金損失的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力高本金損失的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)

18、承受能力高2930資產(chǎn)分配資產(chǎn)分配 投資目標(biāo)投資目標(biāo)投資策略投資策略投資金額投資金額股票股票債券債券銀行存款銀行存款期貨期貨保險(xiǎn)保險(xiǎn).？%？%？%？%？%31投資帳戶(hù)選擇投資帳戶(hù)選擇理智穩(wěn)健型理智穩(wěn)健型保守謹(jǐn)慎型保守謹(jǐn)慎型投機(jī)冒險(xiǎn)型投機(jī)冒險(xiǎn)型穩(wěn)健發(fā)展帳戶(hù)保本增值帳戶(hù)510%7090%2030%6080%5060%4050%年齡年齡:55歲以上歲以上3055歲歲30歲以下歲以下收入狀況收入狀況:收入低、儲(chǔ)蓄少收入低、儲(chǔ)蓄少收入中等、儲(chǔ)蓄適中收入中等、儲(chǔ)蓄適中收入高、儲(chǔ)蓄多收入高、儲(chǔ)蓄多投資個(gè)性投資個(gè)性:投資目標(biāo)投資目標(biāo):安享退休休閑安享退休休閑生活生活積累退休金積累退休金子女子女教育準(zhǔn)備金教育準(zhǔn)

19、備金創(chuàng)業(yè)積累創(chuàng)業(yè)積累結(jié)婚結(jié)婚購(gòu)買(mǎi)房子購(gòu)買(mǎi)房子汽車(chē)汽車(chē)支出狀況支出狀況:開(kāi)支小、穩(wěn)定開(kāi)支較大、較穩(wěn)定開(kāi)支很大、不穩(wěn)定1025%股票基金帳戶(hù)1015%05%32示例示例 先生，先生，年齡年齡25歲，計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)，在某電腦公司任軟件工程師歲，計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)，在某電腦公司任軟件工程師投資目標(biāo)：投資目標(biāo)：在在30歲成家時(shí)，購(gòu)買(mǎi)價(jià)值歲成家時(shí)，購(gòu)買(mǎi)價(jià)值40萬(wàn)元的一套萬(wàn)元的一套2居室住房居室住房風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中目前客戶(hù)年收支狀況如下：目前客戶(hù)年收支狀況如下：項(xiàng)目項(xiàng)目金額金額項(xiàng)目項(xiàng)目金額金額主業(yè)收入主業(yè)收入￥60,000.00￥60,000.00租房支出租房支出￥10,000.00￥10,00

20、0.00副業(yè)收入副業(yè)收入抵押貸款支出抵押貸款支出兼職收入兼職收入日常生活開(kāi)支日常生活開(kāi)支￥13,500.00￥13,500.00社保退休金社保退休金其中：食物、衣物其中：食物、衣物￥12,000.00￥12,000.00利息利息/紅利紅利 物業(yè)管理費(fèi)物業(yè)管理費(fèi)￥500.00￥500.00租金收入租金收入 水電、煤氣費(fèi)水電、煤氣費(fèi)￥1,000.00￥1,000.00饋贈(zèng)饋贈(zèng)/獎(jiǎng)金獎(jiǎng)金￥20,000.00￥20,000.00通訊費(fèi)用通訊費(fèi)用￥2,400.00￥2,400.00其他收入其他收入交通費(fèi)用交通費(fèi)用￥2,400.00￥2,400.00合計(jì)合計(jì)￥80,000.00￥80,000.00保險(xiǎn)支出

21、保險(xiǎn)支出醫(yī)療支出醫(yī)療支出娛樂(lè)支出娛樂(lè)支出￥5,000.00￥5,000.00撫養(yǎng)子女費(fèi)用撫養(yǎng)子女費(fèi)用教育支出教育支出其他支出其他支出合計(jì)合計(jì)￥33,300.00￥33,300.00收入收入-支出支出￥46,700.00￥46,700.00儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄?投資理財(cái)投資理財(cái)?331、投資目標(biāo)分析、投資目標(biāo)分析n根據(jù)國(guó)外的統(tǒng)計(jì)分析，客戶(hù)能承受的房?jī)r(jià)為年收入的根據(jù)國(guó)外的統(tǒng)計(jì)分析，客戶(hù)能承受的房?jī)r(jià)為年收入的46倍。該客戶(hù)希望倍。該客戶(hù)希望在在32歲成家時(shí)，購(gòu)買(mǎi)價(jià)值歲成家時(shí)，購(gòu)買(mǎi)價(jià)值40萬(wàn)元的一套萬(wàn)元的一套2居室住房。基本符合該條件，目居室住房?；痉显摋l件，目標(biāo)具有現(xiàn)實(shí)性標(biāo)具有現(xiàn)實(shí)性n要實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)，在要實(shí)現(xiàn)

22、該目標(biāo)，在30歲時(shí)至少能支付首期房款和裝修費(fèi)。假設(shè)首期購(gòu)房歲時(shí)至少能支付首期房款和裝修費(fèi)。假設(shè)首期購(gòu)房款為房?jī)r(jià)的款為房?jī)r(jià)的30%，裝修費(fèi)為，裝修費(fèi)為8萬(wàn)元，則客戶(hù)通過(guò)投資需在萬(wàn)元，則客戶(hù)通過(guò)投資需在30歲時(shí)獲得至少歲時(shí)獲得至少20萬(wàn)元萬(wàn)元n在分析投資目標(biāo)中，還應(yīng)考慮通貨膨脹的因素。不同的通貨膨脹率將對(duì)在分析投資目標(biāo)中，還應(yīng)考慮通貨膨脹的因素。不同的通貨膨脹率將對(duì)投資目標(biāo)投資目標(biāo) 造成不同的影響造成不同的影響投資目標(biāo)200000.00投資收益率年投資額1%2%3%4%5%3%25341.0427169.0229108.8931166.2833347.0835657.395%23394.25250

23、81.8026872.6428771.9830785.2432918.068%20754.1522251.2623839.9925524.9827311.0429203.1710%19164.6420547.0822014.1423570.0925219.3526966.57200000.00214427.07229737.13245974.77263186.36281420.08通貨膨脹率下的年投資額2、投資金額預(yù)估、投資金額預(yù)估由于客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)能力有限，一次性投入大額本金以實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)的可能由于客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)能力有限，一次性投入大額本金以實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)的可能性不大性不大343、保險(xiǎn)需求分析、保險(xiǎn)需求分析n盡管該客戶(hù)未結(jié)婚，無(wú)養(yǎng)兒育女之責(zé)，但有為父母養(yǎng)老之責(zé)。因此，須考盡管該客戶(hù)未結(jié)婚，無(wú)養(yǎng)兒育女之責(zé)，但有為父母