第3章銀行主要業(yè)務(wù)

1、第第3 3章章 銀行主要業(yè)務(wù)銀行主要業(yè)務(wù)4、外幣存款業(yè)務(wù)5、借款業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的借款分為長期和短期兩種，短期借款是指在一年（含1年）之內(nèi)的借款。. （1）同業(yè)拆借 是指經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)進(jìn)入全國銀行間同業(yè)拆借市場 的金融機(jī)構(gòu)之間，通過統(tǒng)一的同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的無擔(dān)保資金融通行為。 特點(diǎn)：期限短、金額大、風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)簡便。Shibor （2）債券回購 是銀行短期貸款的重要方式，包括質(zhì)押式回購和買斷式回購。 （3）向中央銀行借款-再貼現(xiàn)、再貸款 （4）金融債券：金融企業(yè)在金融市場上發(fā)行的按照約定還本付息的有價(jià)證券。資產(chǎn)業(yè)務(wù) 一、貸款業(yè)務(wù) 貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)（貸款人）對借款人提供的按照約

2、定期限和利率還本付息的貨幣資金。（一）個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。主要有： 1、個(gè)人住房貸款 是指向借款人提供的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。 （1）個(gè)人住房按揭貸款 （2）二手房貸 銀行自營貸款 （3）公積金個(gè)人住房貸款 是銀行向按時(shí)足額交納住房公積金的個(gè)人在購買、建造各類型的住房時(shí)，銀行受住房公積金管理中心的委托向借款人提供的個(gè)人住房委托貸款。（一）個(gè)人貸款業(yè)務(wù) （4）個(gè)人住房組合貸款 銀行以公積金存款和信貸資金為來源，向同一借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。 （5）個(gè)人住房最高額抵押貸款 是指銀行向借款

3、人發(fā)放的，以借款人自有住房作為最高額抵押，可在有效期和最高額度內(nèi)循環(huán)使用的貸款。 （6）直客式個(gè)人住房貸款 （7）固定利率個(gè)人住房貸款 （8）個(gè)人商用房貸款（一）個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 2、個(gè)人消費(fèi)貸款 （1）個(gè)人汽車貸款 是指向個(gè)人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣貸款。貸款期限5年（二手車3年），貸款比例：自用車80%、商用車70%、二手車50% （2）助學(xué)貸款 國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款 國家助學(xué)貸款是指銀行向在中國境內(nèi)（除）高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的全日制普通本科、?？粕ê呗殻?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位生發(fā)放的，用于支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)用的人民幣貸款。（一）個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 國家助學(xué)貸款按在校生總數(shù)

4、的20%，每人每年6000元，畢業(yè)后1至2年開始還貸、6年還清，期限不超過10年。在校期間利息由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后利息由本人承擔(dān) 。 一般商業(yè)性助學(xué)貸款 對非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的貸款。 額度最高不超過50萬元，期限為6個(gè)月至8年不等。 （3）個(gè)人消費(fèi)額度貸款 是指銀行對個(gè)人客戶發(fā)放的可在一定期限和額度內(nèi)隨時(shí)支用的人民幣貸款。質(zhì)押額度90%，抵押額度70%，保證額度根據(jù)保證人的信用等級確定。（一）個(gè)人貸款業(yè)務(wù) （4）個(gè)人住房裝修貸款 （5）個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款 （6）個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款 3、個(gè)人經(jīng)營貸款 是指銀行向自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)營的貸款。 4、信用卡透支信用卡

5、透支：個(gè)人卡透支，透支額度一般每月不超過5萬元。貸記卡在非現(xiàn)金交易時(shí)進(jìn)行透支可享受最長60天免息還款期和最低還款額待遇。如選擇最低還款額方式或超過信用額度用卡時(shí)不再享受免息還款期待遇。準(zhǔn)貸記卡不享受這兩種待遇，透支期限最長 60天。兩種卡的透支利率都是日利率萬分之五，透支按月計(jì)收單利。（二）公司貸款業(yè)務(wù) 1、流動(dòng)資金貸款 2、固定資產(chǎn)貸款（項(xiàng)目貸款） 包括：基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款和商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款。 3、并購貸款 4、房產(chǎn)貸款 包括：房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲備貸款、法人商用房按揭貸款 5、銀團(tuán)貸款 是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同，按照約定時(shí)間和比例，通過

6、代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。牽頭行、代理行和參加行。 信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則。（二）公司貸款業(yè)務(wù)6、貿(mào)易融資（1）信用證指銀行有條件的付款承諾，即開證行依照開證申請人的要求和指示，承諾在符合信用證條款的情況下，憑規(guī)定的單據(jù)付款或承兌、授權(quán)另一家銀行付款或承兌、授權(quán)另一家銀行議付。按不同標(biāo)準(zhǔn)的分類有：進(jìn)口和出口信用證；可撤銷和不可撤銷信用證跟單商業(yè)信用證和光票信用證可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓信用證即期和遠(yuǎn)期信用證循環(huán)和不可循環(huán)信用證保兌和無保兌信用證還用預(yù)支信用證、背對背信用證、對開信用證、旅行信用證等。 （二）公司貸款業(yè)務(wù)（二）公司貸款業(yè)務(wù) （二）公司貸款業(yè)務(wù) 7、票

7、據(jù)貼現(xiàn) 轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 再貼現(xiàn) 貼現(xiàn)是指客戶（持票人）將沒有到期的票據(jù)出賣給貼現(xiàn)銀行，以便提前取得現(xiàn)款。一般工商企業(yè)向銀行辦理的票據(jù)貼現(xiàn)就屬于這一種； 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指銀行以貼現(xiàn)購得的沒有到期的票據(jù)向其他商業(yè)銀行所作的票據(jù)轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)一般是商業(yè)銀行間相互拆借資金的一種方式； 再貼現(xiàn)是指貼現(xiàn)銀行持未到期的已貼現(xiàn)匯票向人民銀行的貼現(xiàn)，通過轉(zhuǎn)讓匯票取得人民銀行再貸款的行為。再貼現(xiàn)是中央銀行的一種信用業(yè)務(wù)，是中央銀行為執(zhí)行貨幣政策而運(yùn)用的一種貨幣政策工具。（三）債券投資業(yè)務(wù)1、債券投資的目標(biāo)商業(yè)銀行投資于債券，主要是平衡流動(dòng)性和盈利性，并降低資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)、提高資本充足率。2、債券投資的對象（1）國債（2）地方政府

8、債券（3）中央銀行票據(jù) 央行票據(jù)是指人民銀行向全國銀行間債券市場成員發(fā)行的、期限在三年以內(nèi)的中短期債券。（4）金融債券包括：普通債券、次級債券、可轉(zhuǎn)換債券、混合資本債券（5）資產(chǎn)支持證券（6）企業(yè)債券和公司債券（三）債券投資業(yè)務(wù)3、債券投資的收益投資收益率是指一定數(shù)量的債券投資收益與投資額的比率。（1）名義收益率=（2）即期收益率=票面利息/購買價(jià)格*100%（3）持有其收益率（售價(jià)-買價(jià)+利息）/買價(jià)*100%（4）到期收益率4、債券投資風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、購買力風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)。%100面值票面利息（四）現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) 現(xiàn)金資產(chǎn)是商業(yè)銀行持有的庫存現(xiàn)金以及與

9、現(xiàn)金等同的可隨時(shí)用于支付的銀行資產(chǎn)。 1、庫存現(xiàn)金 2、存放中央銀行款項(xiàng) 3、存放同業(yè)或其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)三、中間業(yè)務(wù)金融金融衍生衍生品業(yè)品業(yè)務(wù)（務(wù)（主要主要目的目的是風(fēng)是風(fēng)險(xiǎn)管險(xiǎn)管理、理、投機(jī)投機(jī)或炒或炒作）作） 按按產(chǎn)產(chǎn)品品類類型型分分類類遠(yuǎn)遠(yuǎn)期期交易雙方約定在未來某個(gè)特定時(shí)間一約定價(jià)格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期和外交易雙方約定在未來某個(gè)特定時(shí)間一約定價(jià)格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期和外匯遠(yuǎn)期合約。匯遠(yuǎn)期合約。期期貨貨期貨合約是由交易雙方訂立的、約定在未來某日期（交割日）按成交時(shí)約定的價(jià)格（交期貨合約是由交易雙方訂立的、約定在未來某日期（交割日）按成交時(shí)約定的價(jià)格（交割價(jià)格）交割一

10、定數(shù)量的某種商品（標(biāo)的資產(chǎn)）的標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議。期貨交易是在交易所以割價(jià)格）交割一定數(shù)量的某種商品（標(biāo)的資產(chǎn)）的標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議。期貨交易是在交易所以公開競價(jià)方式進(jìn)行的期貨合約的交易，分為商品期貨合約和金融期貨合約。公開競價(jià)方式進(jìn)行的期貨合約的交易，分為商品期貨合約和金融期貨合約?；セQ換利率互換利率互換(利利率掉期率掉期)是交易雙方在一定時(shí)期內(nèi)交換以相同的本金數(shù)量為基數(shù)的不同利率的利是交易雙方在一定時(shí)期內(nèi)交換以相同的本金數(shù)量為基數(shù)的不同利率的利息，如固定利率與浮動(dòng)利率互換。息，如固定利率與浮動(dòng)利率互換。貨幣互換貨幣互換持有不同貨幣的交易雙方兌換各自持有的一定金額的貨幣，并約定在未持有不同貨幣的交易雙方兌

11、換各自持有的一定金額的貨幣，并約定在未來某日進(jìn)行一筆反向交易。包括本金的初始交換、利息分期支付并按交來某日進(jìn)行一筆反向交易。包括本金的初始交換、利息分期支付并按交換本金數(shù)量和初始交易日匯率計(jì)算、本金在到期日按相同的匯率再交換換本金數(shù)量和初始交易日匯率計(jì)算、本金在到期日按相同的匯率再交換。期期權(quán)權(quán)期權(quán)的買方有權(quán)在預(yù)先規(guī)定的未來時(shí)間（行權(quán)時(shí)間）以預(yù)先規(guī)定的價(jià)格（行權(quán)價(jià)）從另期權(quán)的買方有權(quán)在預(yù)先規(guī)定的未來時(shí)間（行權(quán)時(shí)間）以預(yù)先規(guī)定的價(jià)格（行權(quán)價(jià)）從另一方買入或向另一方賣出一定數(shù)量的某種金融資產(chǎn)（標(biāo)的資產(chǎn)），為了取得這一權(quán)利，一方買入或向另一方賣出一定數(shù)量的某種金融資產(chǎn)（標(biāo)的資產(chǎn)），為了取得這一權(quán)利，

12、買方需預(yù)先支付一定的期權(quán)費(fèi)，賣方應(yīng)得到一筆期權(quán)費(fèi)。買入金融資產(chǎn)權(quán)利的期權(quán)叫看買方需預(yù)先支付一定的期權(quán)費(fèi)，賣方應(yīng)得到一筆期權(quán)費(fèi)。買入金融資產(chǎn)權(quán)利的期權(quán)叫看漲期權(quán)，賣出金融資產(chǎn)權(quán)利的期權(quán)叫看跌期權(quán)。美式期權(quán)和歐式期權(quán)。漲期權(quán)，賣出金融資產(chǎn)權(quán)利的期權(quán)叫看跌期權(quán)。美式期權(quán)和歐式期權(quán)。按基礎(chǔ)資按基礎(chǔ)資產(chǎn)分類產(chǎn)分類利率衍生品利率衍生品匯率衍生品匯率衍生品信用衍生品信用衍生品互換 例如，公司有一筆日元貸款，金額為10億日元，期限7年，利率為固定利率3.25%，付息日為每年6月20日和12月20日。96年12月20日提款，2003年12月20日到期歸還。公司提款后，將日元買成美元，用于采購生產(chǎn)設(shè)備。產(chǎn)品出口得

13、到的收入是美元收入，而沒有日元收入。從以上的情況可以看出，公司的日元貸款存在著匯率風(fēng)險(xiǎn)。具體來看，公司借的是日元，用的是美元，2003年12月20日時(shí)，公司需要將美元收入換成日元還款。那么到時(shí)如果日元升值，美元貶值(相對于期初匯率)，則公司要用更多的美元來買日元還款。這樣，由于公司的日元貸款在借、用、還上存在著貨幣不統(tǒng)一，就存在著匯率風(fēng)險(xiǎn)。 公司為控制匯率風(fēng)險(xiǎn)，決定與中行敘做一筆貨幣互換交易。雙方規(guī)定，交易于96年12月20日生效，2003年12月20日到期，使用匯率為USD1=JPY113。這一貨幣互換，表示為： 1、在提款日(96年12月20日)公司與中行互換本金：公司從貸款行提取貸款本金，同時(shí)支付給中國銀行，中國銀行按約定的匯率水平向公司支付相應(yīng)的美元。 2、在付息日(每年6月20日和12月20日)公司與中行互換利息：中國銀行按日元利率水平向公司支付日元利息，公司將日元利息支付給貸款行，同時(shí)按約定的美元利率水平向中國銀行支付美元利息。3、在到期日