保險與理財：六個階段規(guī)劃

1、保險與理財：保險與理財：人生六階段理財規(guī)劃人生六階段理財規(guī)劃 不同的生命周期，有不同的經(jīng)濟狀況和生活狀態(tài)，對應(yīng)的保險組合也大不相同。保險是一份關(guān)愛，也是一份責(zé)任，那么人生的6大階段，保險理財方案如何制定呢？ 在人壽保險人壽保險范疇中，不同的年齡段、不同的家庭環(huán)境以及不同的可支配費用、負(fù)債狀況和不同的目標(biāo)夢想，對應(yīng)的保險理財方案也會有所不同。 因此，通過切實的數(shù)據(jù)分析，按照你的實際需求和覆蓋一生的長期規(guī)劃來量身定做保險理財方案才是最佳的選擇。也正是因為不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)，不同的收支情況，決定應(yīng)該購買的保險產(chǎn)品是不同的，對應(yīng)以上不同，保險產(chǎn)品也越來越趨于個性化，“套餐”類的保險組合產(chǎn)品越來越

2、趨于大同，而“散件”類保險單一產(chǎn)品更適合量身定做的需要。 個體的差異還來自于職業(yè)背景、健康狀況和理財習(xí)慣等多個方面，也正是因差異不同保險理財方案也截然不同。 從對父母的孝養(yǎng)責(zé)任到自身的最后費用；從對待子女撫養(yǎng)責(zé)任到履行的人生承諾，保險也體現(xiàn)了人的生命價值和愛與關(guān)懷。大致我們按照人生階段分類給出保險理財思路協(xié)助你訂制適合自己的保險方案。人生階段一：學(xué)生時代人生階段一：學(xué)生時代 儲蓄型保險、儲蓄型保險、意外險意外險、醫(yī)療險醫(yī)療險 這一階段家庭收入和支出都趨向高峰，因為孩子年紀(jì)小時購買保險保費會比較便宜，因此可留下一部分錢如壓歲錢為孩子購買儲蓄型保險，也可以當(dāng)作子女未來的婚嫁金或創(chuàng)業(yè)基金使用，讓孩子

3、在成長過程中形成良好的風(fēng)險意識和儲蓄習(xí)慣。 另外，由于學(xué)生時代精力最為旺盛，喜歡各類運動，發(fā)生意外的概率比較大，建議給孩子附加意外險并搭配一定的醫(yī)療險。孩子上學(xué)期間一般都還購買學(xué)生團體意外險和醫(yī)療險。人生階段二：初入社會人生階段二：初入社會 定期壽險定期壽險/終身壽險終身壽險+意外險、醫(yī)療險意外險、醫(yī)療險 這個時期的朋友普遍沒有家庭經(jīng)濟壓力，但職業(yè)收入尚不穩(wěn)定，風(fēng)險主要來自于意外傷害意外傷害和疾病，從對感恩的角度出發(fā)為規(guī)避風(fēng)險造成的經(jīng)濟支出或減輕風(fēng)險帶來的家庭負(fù)擔(dān)出發(fā)，因此建議投保定期壽險或終身壽險，并配以意外險和醫(yī)療險這類“低保費，高保障”的保險計劃。 由于剛參加工作，積蓄不高，醫(yī)療險要選擇

4、含“重大重大疾病疾病”的險種，一旦患重大疾病可先行取得部分保險金以支付龐大的醫(yī)療費用。如果經(jīng)濟上較為寬裕，還可以選擇購買一定的儲蓄型定期壽險或終身壽險，如果此類險種帶有更約權(quán)即按照原投保年齡之費率更約成其他險種權(quán)利，這樣未來可以更約成養(yǎng)老保險養(yǎng)老保險，既可養(yǎng)成節(jié)儉和儲蓄的習(xí)慣，又可以利用年輕時保費較低的時機，為將來準(zhǔn)備一份保障。 條件允許為自己提前建立養(yǎng)老保障也未嘗不可，但需要考慮的是長期的繳費能力人生階段三：單身貴族人生階段三：單身貴族 終身壽險、醫(yī)療險、給付型終身壽險、醫(yī)療險、給付型養(yǎng)老險養(yǎng)老險 經(jīng)歷了一段時間的努力，此時事業(yè)小成，有了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，對未來的生活也充滿著希望，此時的保險設(shè)

5、計原則應(yīng)以長遠計劃為主。由于生活費用支出尚未達到最高峰，因而除非收入穩(wěn)定，否則不應(yīng)該考慮太多的長期儲蓄型產(chǎn)品。 建議投保終身壽險和醫(yī)療險，另外萬能或投資連結(jié)類的保險產(chǎn)品可幫助他們建立保障的同時養(yǎng)成投資儲蓄的習(xí)慣，積累婚嫁金和創(chuàng)業(yè)金，也可適當(dāng)考慮給付型的養(yǎng)老險，以提早安排自己的養(yǎng)老計劃。當(dāng)然附加一定的意外險和健康險健康險也是必不可少的，一般來說單位投保的社會醫(yī)療保險醫(yī)療保險可以解決基本的醫(yī)療費用保障，投保時應(yīng)注重結(jié)合社保社保部分和個人賺錢能力選擇住院醫(yī)療和重大疾病的保障。人生階段四：新婚燕爾人生階段四：新婚燕爾 終身壽險、定期壽險、醫(yī)療險、意外險、投資型終身壽險、定期壽險、醫(yī)療險、意外險、投資型

6、保險保險 結(jié)婚是人生的一大轉(zhuǎn)折，也是保險需求升高的第一階段。對于夫妻雙方都應(yīng)充分考慮整個家庭的人生風(fēng)險，任何一方如果遭遇意外或疾病，都會對另一方和整個家庭造成莫大的傷害，男性從現(xiàn)實出發(fā)應(yīng)考慮的是對愛人的一生幸福的承諾，女性考慮的是減輕家庭負(fù)擔(dān)。 因此這一時期的保險設(shè)計原則應(yīng)是以家庭主要經(jīng)濟支柱為主，首先考慮投保保障性高的終身壽險、定期壽險，并附以一定的醫(yī)療險、意外險。如果在單身貴族階段已經(jīng)購買了保險，此時可以適當(dāng)提高保障的額度。 另外，應(yīng)盡早安排未來的養(yǎng)老計劃。如果經(jīng)濟允許的話，還可考慮選擇投資分紅類險種作為理財計劃的一部分。與單身貴族不同的是，如果經(jīng)濟狀況較好，可以增加主險的種類、比重和金額

7、，獲得更多的投資分紅和保障范圍。人生階段五：三口之家人生階段五：三口之家 意外險、醫(yī)療險、意外險、醫(yī)療險、少兒險少兒險、養(yǎng)老險、養(yǎng)老險 父母的事業(yè)均達到高峰，但對孩子的撫養(yǎng)和教育也將成為家庭中最重要的部分，因此這一階段是人生責(zé)任最重也是保險需求最高的時候。 首先，家庭中的主要經(jīng)濟支柱應(yīng)考慮到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，緩解由此帶來的家庭生活危機，建議首先考慮購買含重大疾病的保障型險種，并附以較高比例的意外險和醫(yī)療險。如果已經(jīng)有意外險和保障型險種，也應(yīng)適當(dāng)提高保險金額。 其次可考慮給孩子購買少兒險，為孩子的教育基金作出安排，對中國父母來說這是人生的重要責(zé)任。 另外，父母在經(jīng)濟允許的情況下可投保一定的養(yǎng)老險，對自己的晚年生活做好規(guī)劃，并可考慮選擇投資分紅類險種作為理財計劃的一部分。在投保兒童險中提到的附加豁免保費條款對于三口之家來說也是很重要的，這使得家庭經(jīng)濟支柱在傷失繳費能力的情形下仍然保證保單有效。人生階段六：人到中年人生階段六：人到中年 投資型保險、分紅型投資型保險、分紅型年金保險年金保險 這一階段個人收入達到最高峰、事業(yè)穩(wěn)定，同時，這一時期子女的負(fù)擔(dān)較少，家庭負(fù)擔(dān)減輕，保險規(guī)劃應(yīng)側(cè)重在體現(xiàn)身價和退休后的老年生活費與醫(yī)療費上，另一個重點是賦稅問題(特別是未來遺產(chǎn)稅問題)。 建議重點考慮購買投資類保險、分紅型年金類養(yǎng)老保險，