寧波大學科技學院2013保險學復習資料

1、保險學原理復習重點重點章節(jié)：第七章、第八章第章 引言一、保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的指標（一）保費收入（二）保險密度：按當?shù)厝丝谟嬎愕娜司ｋU費額，反映了該地國民參加保險的程度，取決于國民經(jīng)濟和保險業(yè)的發(fā)展水平。保費密度=當年保險費收入當年總?cè)丝?單位：元/人（三）保險深度：某地保費收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。取決于一國經(jīng)濟總體發(fā)展水平和保險業(yè)的發(fā)展速度。保險深度=當年保險費收入當年GDP 單位：%（四）保險補償率：保險賠付金額占當年全部損失的比例第一章 風險和保險的基本概念一、風險及其對策（一）風險定義P11、風險：損失的不確定性（損失的可能性或事件出現(xiàn)的

2、概率）2、損失的條件/風險因素1）物質(zhì)條件：違章操作、不可抗力，有形風險因素2）道德條件：故意破壞，無形風險因素3）心理條件：買了保險疏于防范（出門忘拔鑰匙），無形風險因素3、損失的原因風險事故，也稱風險事件。是指造成生命財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的、外在的原因，是損害的媒介物。交通事故、火災(zāi)、地震等（二）風險種類P11、純粹風險和投機風險P11）純粹風險：只有損失可能性（不贏利）的風險。如疾病、死亡、交通事故等2）投機風險：具有贏利和損失兩種可能性的風險。如炒股3）特點：二者可能交叉影響，如購置土地、環(huán)境污染只有純粹風險才具有可保性大數(shù)法則適用于純粹風險2、靜態(tài)風險與動態(tài)風險P21

3、）靜態(tài)風險：在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)沒有發(fā)生變化條件下的一些不規(guī)則的自然行為和人們的失當行為形成損失的可能性。如火災(zāi)、地震、暴風、盜竊等。符合大數(shù)定律。2）動態(tài)風險：政治、經(jīng)濟、科技發(fā)展等社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化引致的風險。如：政府經(jīng)濟政策的改變、新技術(shù)的運用、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、政變等，涉及面較大。3、客觀風險和主觀風險P21）客觀風險：實際損失與預(yù)期損失之間的差距。隨風險單位數(shù)量增加而減少2）主觀風險：由于精神和心理狀態(tài)所引起的不確定性。相同情況不同個體得出不同的決策4、重大風險與特定風險P21）重大風險：影響社會及群體的風險，如地震、通脹、洪水等、政府必須以社會和政府保險方式加以資助，如失業(yè)保險2）特定風險：影

4、響個人和單位的風險（三）純粹風險的分類P31、人身風險：未老身故、年老、疾病、失業(yè)，或稱人壽、健康和收入損失風險2、財產(chǎn)風險：與財產(chǎn)風險相聯(lián)系的直接、間接損失和額外的費用開支3、責任風險：由于個人的過失行為造成他人傷亡和財產(chǎn)損失，過失人負有法律上的損害賠償責任。損失金額無上限，無保險需個人賠償，如醫(yī)療職業(yè)責任保險4、信用風險：又稱違約風險，是指交易對手未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風險（四）風險管理方法及適用情況P4/5011、風險回避設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險單位，采取主動放棄或改變該項活動的方式。是一種最徹底、最簡單的方法，但卻

5、也是消極的方法，通常會受到限制。實現(xiàn)條件：某風險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當高時；在處理風險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時2、風險自留分為：主動自留、被動自留實現(xiàn)條件：由于缺乏知識或由于判斷失誤所致；估計某種風險損失微不足道，企業(yè)本身可以安全承擔；處理風險的成本大于承擔風險的成本，部分或全部承擔；不可能轉(zhuǎn)移他人的風險3、損失控制包括：防損、減損實現(xiàn)條件：損失控制常在損失幅度高且風險又無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。4、風險轉(zhuǎn)移1）非保險轉(zhuǎn)移出讓轉(zhuǎn)移投機風險（股票）；合同轉(zhuǎn)移企業(yè)將具有風險的生產(chǎn)經(jīng)營活動承包給對方，并在合同中明確規(guī)定由對方承擔風險損失的賠償責任。（承包合同、股份有限公司）2）保險轉(zhuǎn)移向保險

6、公司投保，以交納保險費為代價，將風險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔。（五）可保風險的必備條件P51、大量同類的風險存在 ：能預(yù)測損失的頻率和程度（概率論和大數(shù)法則） 2、損失是意外的：隨機；避免道德上的危險因素3、損失必須可以確定（或預(yù)測）的：原因、時間、地點和金額等4、風險必須是分散的：若同時發(fā)生，分攤損失失效。對付巨災(zāi)損失的方法：再保險；分散到更寬的區(qū)域5、保費負擔必須合理，被保險人在經(jīng)濟上能夠承擔。適合損失頻率較小，程度較大的風險二、保險的定義（一）保險的定義P51、經(jīng)濟學角度：分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排2、法律角度：一方補償另一方損失的合同安排。同意賠償?shù)囊环绞潜ｋU人，被賠償損失的一方為被保險人

7、。1）具有互助性質(zhì)分攤損失2）是合同行為，保險雙方訂立合同保險單3）對損失進行經(jīng)濟補償目的3、保險法：保險“是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！比?、保險學說（一）損失說P7保險學說的主流1、損失賠償說：保險是賠償損失的合同。代表人物有英國的馬歇爾（M · Marshall）和德國的馬修斯（E · A · Masius）2、損失分攤說：強調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實，因而把損失分

8、擔這一概念視為保險的性質(zhì)。代表人物有德國的華格納（A · ·Wager）3、風險轉(zhuǎn)移說：認為保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機制，損失賠償是通過眾多人把風險轉(zhuǎn)嫁給保險組織來實現(xiàn)的。是對損失分攤說的一種補充。代表人物是美國學者魏蘭脫（A · H · Willet）和休博納（二）非損失說P81、技術(shù)說：認為保險是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來，結(jié)成團體，測定事故發(fā)生的比例（即概率），按照此比例進行分攤，這種特殊技術(shù)就是人身保險或財產(chǎn)保險的共同特征。代表人物為費芳德（C · Vianta）2、欲望滿足說：以保險能滿足經(jīng)濟需要或金錢欲望來解釋保險的性質(zhì)。被保險人

9、繳少量保費取得較多補償，體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟保障作用。代表人物：戈比、瑪納斯等3、相互金融機關(guān)說：保險作為應(yīng)對經(jīng)濟不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，所以，保險是金融機關(guān)，是以發(fā)生偶然性事實為條件的相互金融機構(gòu)。倡導者米谷隆三（三）二元說P9財產(chǎn)保險以經(jīng)濟補償為目的，而人身保險以給付一定金額為目的，是非損失保險。四、保險的一些特性（一）保險與賭博和投機P91、保險是純粹風險，不可能贏利；賭博和投機存在贏利的可能性。2、保險雙方在防損方面有共同利益；賭博贏家以輸家的損失為代價3、保險能減少風險，投機不能減少風險。（二）保險與救濟P91、保險可能是商業(yè)或非商業(yè)，必須受保費。是合同行為。2、救

10、濟純粹是施舍行為、慈善行為。（三）保險與儲蓄P91、保險具有互助合作性質(zhì)，儲蓄是自助行為2、保險對付意外災(zāi)害（風險），儲蓄主要用于預(yù)計的支出第二章 保險的起源和發(fā)展一、商品生產(chǎn)是保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)（一）保險產(chǎn)生的前提：自然災(zāi)害和意外事故（風險）（二）保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)：商品的生產(chǎn)和交換。二、海上保險的起源和發(fā)展（一）萌芽P17共同海損1、公元前916年羅地安海商法?！肮餐p”基本原則：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分攤歸還”2、共同海損犧牲：包括拋棄貨物、為撲滅船上火災(zāi)而造成的貨損船損、割棄殘損物造成的損失、有意擱淺所致的損害、機器和鍋爐的損害、

11、作為燃料而使用的貨物、船用材料和物料、在卸貨的過程中造成的損害等。3、共同海損費用：包括救助報酬、擱淺船舶減載費用以及因此而受的損害、避難港費用、駛往和在避難港等地支付給船員的工資及其它開支、修理費用、代替費用、墊付手續(xù)費和保險費、共同海損損失的利息等。（二）雛形P17船舶和貨物抵押借款1、公元前800-700年希臘、羅馬、意大利2、冒險借貸（船舶抵押借款）：出航前，船主以船貨為抵押品向放款人借款。若平安到達，履行借貸合同，歸還本息和，息高一倍；若途中出險，合同取消，不必歸還。保險本質(zhì)：借款=賠款（預(yù)付）；利息溢額=保險費3、無償借貸：出船前船主與借款人簽訂借貸合同，先付定金。若平安到達，借貸

12、合同取消，資本所有人不用歸還名義借款；若途中出險，借貸合同成立。資本所有人向船主償還名義借款，稱無償借貸。 保險本質(zhì)：名義借款=賠款；定金=保險費（三）發(fā)源地P18意大利1、11世紀末，意大利人控制了東西方貿(mào)易的中介2、第一張保單：一個名叫喬治·勒克維倫的熱那亞商人在1347年出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險單3、第一家海上保險公司：于1424年在熱那亞出現(xiàn)4、1468年：威尼斯制訂了有關(guān)保險的法令5、1523年：弗洛倫薩制定了較完整的條例，規(guī)定標準保險單的格式（四）英國海上保險的發(fā)展P191、14世紀，海上保險傳至英國，倫巴第商人在倫敦的一個特定地區(qū)開展貿(mào)易和生活,該區(qū)被稱

13、作 “倫巴第”街2、1586年，皇家交易所，為海上保險提供交易所3、1575年，皇家交易所內(nèi)設(shè)立保險商會，保險單登記、制定標準保險單和條款4、1601年，第一部有關(guān)海上保險的法律，設(shè)仲裁法庭5、“勞埃德”咖啡館：海上保險交易中心，主要經(jīng)營業(yè)務(wù)：水險，財產(chǎn)險，航空險，汽車險，新技術(shù)險6、勞合社委員會：1）勞合社性質(zhì)： 不是保險公司，而是保險社團組織，或稱為勞合社市場 2）勞合社特點：本身不經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，只為保險人提供場所及有關(guān)服務(wù)，勞合社的會員主要是個人而不是法人組織；會員自由組合，可組成“承保人集團”（underwriting syndicate）；投保人要向勞合社投保必須通過經(jīng)紀人制度（br

14、okerage）。四、其他保險的發(fā)展（一）火災(zāi)保險P231、火災(zāi)保險是財產(chǎn)保險的前身2、世界上第一個政府火災(zāi)保險組織漢堡火災(zāi)保險社世界上最早經(jīng)營的私營商業(yè)火災(zāi)保險倫敦的一家火災(zāi)保險事務(wù)所1667年世界第一家專業(yè)火災(zāi)保險公司鳳凰火災(zāi)保險公司1680年最早的股份公司形式的保險組織太陽保險公司現(xiàn)代保險之父尼古拉·巴蓬美國第一家火災(zāi)保險社本杰明 富蘭克林在費城創(chuàng)辦（二）人身保險P251、早期互助形式：支付喪葬費用、遺屬救濟費用。美國最大人壽保險公司美國保德信保險公司2、海上保險包括人身保險3、1551年德國，兒童強制保險4、現(xiàn)代養(yǎng)老保險思想：17世紀，意大利銀行家洛倫佐·佟蒂提出了

15、聯(lián)合養(yǎng)老的方法5、1693年英國埃德蒙 哈雷根編制了世界上第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險制度的形成奠定了科學的數(shù)理基礎(chǔ)。6、1762年，英國成立了世界上第一家人壽保險公司倫敦公平保險公司的成立，以生命表為依據(jù)來計算保險費，標志著現(xiàn)代人壽保險制度的形成。（三）責任保險1、1855年英國鐵路乘客保險公司向鐵路公司提供鐵路承運人責任保險2、1850年左右英國頒布雇主責任法3、從20世紀40年代開始，逐漸有國家把汽車第三者責任保險定為法定保險，并普及到其他國家4、責任保險直到20世紀才有了真正成熟的發(fā)展。從70年代開始，責任保險獲得了全面、迅速的發(fā)展。第三章 我國保險發(fā)展簡史一、舊中國的保險業(yè)P281、

16、第一家民族保險公司：1885年李鴻章設(shè)立 的“仁濟和保險公司”2、另外一種說法：中國第一家民族保險企業(yè)是1865年的上海義和公司保險行3、第一家華資開辦的人壽保險公司： 1912年黎元洪與海外華僑合資興辦 的“華安合群保壽公司 ”4、20世紀30年代是舊中國保險業(yè)的鼎盛時期二、新中國保險事業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展P34（一）建國初期的整頓階段1、1949年10月20日，中國人民保險公司在北京成立，標志著新中國統(tǒng)一的國家保險機構(gòu)的誕生,這也是新中國成立后第一家國有保險公司。2、1952年12月，外國保險公司在華的壟斷地位徹底改變，種種特權(quán)被取消，業(yè)務(wù)來源銳減，至年底已全部自動申請停業(yè)，退出中國保險市場。（

17、二）1958-1980期間的中斷1、1958年10月，西安全國財貿(mào)工作會議提出：人民公社化后，保險工作的作用已經(jīng)消失，除國外保險業(yè)務(wù)必須繼續(xù)辦理外，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)應(yīng)立即停辦。2、1959年起，國的國內(nèi)保險業(yè)務(wù)除上海、哈爾濱等地繼續(xù)維持了一段時間外，其他地方全部停辦。三、我國保險事業(yè)發(fā)展的新階段P371、1984年，中國人保從中國人民銀行分離出來2、1991年4月，交通銀行保險業(yè)務(wù)部分離出來成立太平洋保險公司3、1988年，我國第一家股份制保險企業(yè)中國平安保險公司成立4、1985年，保險企業(yè)管理暫行條例頒布5、1995年，保險法頒布6、1996年，成立5家保險公司，“中國保險年”；中保集團成立，首

18、家分業(yè)經(jīng)營企業(yè)7、1998年，保險監(jiān)督管理委員會成立；保險資金運用政策放寬8、1999年，保險資金間接進入證券市場9、2001年，中國入世，保險市場逐步開放10、2003年，修訂后的保險法實行四、我國保險業(yè)現(xiàn)狀1、保險業(yè)持續(xù)快速增長2、與發(fā)達國家相比，我國保險業(yè)相對落后，差距大3、我國保險業(yè)發(fā)展前景潛力巨大，空間廣闊4、推動我國保險發(fā)展的因素1）中國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，百姓收入穩(wěn)步增加2）醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、就業(yè)等制度的改革3）各種天災(zāi)人禍不斷，激活了人們的保險意識4）保險消費觀念逐步成熟5）保險公司治理機制的改革，使保險公司管理水平、抗風險能力及營銷能力大大加強第四章 保險基金的形式和規(guī)律一、馬

19、克思關(guān)于保險基金的理論（一）馬克思將保險基金理解為后備基金（歷史局限；多種形式）1、建立保險基金的必要性P412、保險基金是剩余產(chǎn)品(剩余價值)的一種扣除P423、資本主義的保險公司既為整個資產(chǎn)階級平均分攤損失，又分享剩余價值P434、社會主義也必須建立保險基金二、保險基金的主要形式（一）保險基金P441、集中的國家財政后備基金用于戰(zhàn)爭、外敵入侵、國家失誤等，企業(yè)虧損和意外事故不得動用。2、專業(yè)保險組織常見的保險公司；保險公司的保險基金3、社會保障基金（多渠道）養(yǎng)老保險、醫(yī)保、各種社會福利和救濟事業(yè)勞動保險；多層次社會保障體系4、自保（分散形式的企業(yè)后備基金）一般是大型企業(yè)自己籌集的保險基金，

20、自行補償災(zāi)害事故損失。如中石化的“安全生產(chǎn)保證基金”自?；鹩邢?，難以補償巨災(zāi)風險國外有專業(yè)自保公司，一般采用再保險的方式來分攤風險。（二）保險資金特指專業(yè)保險組織的保險基金三、保險資金運動的一般規(guī)律（一）運動過程P481、保費收?。焊怕蕿榛A(chǔ)2、準備金的積累運用：提留各種準備金1）保險公司當年的保費收入減去費用、賠付、稅金外并不是當年的利潤，還要扣除各種準備金2）運用暫時閑置的大量準備金是保險公司的重要職能之一，投資是保險公司的派生職能3、經(jīng)濟補償（有條件返還）第五章 保險的職能和作用一、保險的基本職能（一）分擔風險（分攤損失）P501、保險公司通過收取保險費的形式建立保險基金，當被保險人遭

21、受損失時，用保險基金進行補償，實質(zhì)是將風險分擔給全體被保險人。損失分攤的關(guān)鍵是用大數(shù)法則預(yù)測損失。2、費率構(gòu)成要素： 預(yù)計賠付+經(jīng)營費用+意外損失準備金-投資收益3、常見的幾種分布：二項分布、正態(tài)分布（二）補償損失職能P551、通過將參加保險的全體成員所交保險費建立起的保險基金用于對少數(shù)成員因遭遇自然災(zāi)害或意外事故所受到的損失給予經(jīng)濟補償。2、人身保險存在非補償成分，絕大多數(shù)人身保險合同是給付性合同二、保險的派生職能（一）投資職能（積累資金）P561、投資是保險經(jīng)營的主要業(yè)務(wù)之一設(shè)投資公司2、投資是保險公司收益的重要來源投資收入彌補承保虧損3、投資是擴大保險社會影響的重要手段巨額資金投回社會，

22、促進社會生產(chǎn)4、保險投資遵循的原則在確保投資安全性原則的前提下，爭取最大的收益，同時兼顧一定的流動性原則。1）安全性原則基本原則（分散投資）2）收益性原則核心原則必要性：人身保險必定給付的特點決定人身保險中分紅保險業(yè)務(wù)決定受通貨膨脹因素的影響可能性：投資收益率3）流動性(變現(xiàn)性)原則重要原則必要性：理賠原則的要求“主動、迅速、準確、合理”養(yǎng)老保險金的發(fā)放要求提供退保金的要求5、保險投資的主要方式銀行存款、政府（金融、企業(yè)）債券、股票、抵押貸款、不動產(chǎn)（二）防災(zāi)防損P581、原因：豐富的防災(zāi)減損經(jīng)驗、樂于宣傳防災(zāi)防損、業(yè)務(wù)經(jīng)營促使投保人重視防災(zāi)防損2、意義：既賠（分攤）又防（減少）3、損失管理服

23、務(wù)4、保險公司是專業(yè)人員知識密集型企業(yè)，需要大量不同專業(yè)背景的工作人員，幾乎囊括了所有的行業(yè)。三、我國保險的作用（一）改變計劃經(jīng)濟時代的國家統(tǒng)包下來的行政補償辦法，使災(zāi)害事故損失能及時得到補償，保證社會生產(chǎn)和經(jīng)營迅速恢復P61時效性：財政補償沖賬核銷，不利于恢復生產(chǎn)；保險理賠迅速范圍：財政補償限于國企；保險其他單位，農(nóng)村（二）促進經(jīng)濟體制改革的順利進行，完善經(jīng)濟核算P63保險費列入成本；實行破產(chǎn)法的一項條件（三）增進社會福利，保證社會穩(wěn)定P63社會保險（養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險）解除后顧之憂人身保險的補充作用，增加經(jīng)濟保障責任保險有利于糾紛的解決農(nóng)村保險業(yè)務(wù)（四）促進防災(zāi)防損，減少災(zāi)害事故損失P64

24、宣傳，提高防災(zāi)防損意識協(xié)調(diào)防災(zāi)防損工作安全檢查，消除隱患安全管理，提出建議撥付防災(zāi)補助費（五）組織社會閑散資金，拓展銀行和債券資金渠道P65聚集資金，存入銀行或投資（六）促進對外開放，增加外匯收入P66進口在我國投保，增加外匯出口爭取在我國投保，節(jié)約外匯四、保險效益和代價的西方論述（一）保險的社會效益P661、損失補償2、投資的重要來源3、防損4、信用基礎(chǔ)：是獲得某些貸款的前提條件5、保險行業(yè)增加就業(yè)（二）保險的社會代價P661、高額的營業(yè)費用（銷售和管理費用）2、欺詐性索賠3、漫天要價：如律師索賠要價過高。醫(yī)保保險的社會代價是保險社會效益的成本和必需支出（三）其他觀點1、保險是資源最優(yōu)配置的

25、一種方法企業(yè)樂于接受機構(gòu)投資者；壽險鼓勵儲蓄；是遺產(chǎn)計劃的重要工具2、保險能增加資產(chǎn)的邊際效用保費是邊際效用最低的最后美元；賠付是邊際效用最高的最初美元；適用于大多數(shù)人/風險回避者3、值得注意的兩點保險是信用的基礎(chǔ)；保險既有社會效益、又有社會代價第六章 保險的種類一、保險的一般分類（一）按實施形式分1、法定保險和自愿保險P691）法定保險：又稱為強制保險，通過法律強制執(zhí)行的保險，涉及社會公共利益和國有財產(chǎn)安全如社會保險（為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度。主要是五險）屬于法定保險，不局限于社會保險交強險（機動車交通事故責任強制保險）也屬

26、于法定保險。特點：a強制性、全面性，避免“逆向選擇”b保險金額有法律強規(guī)定：最低最高金額、收入比例c保險期限連續(xù)，保險責任自動產(chǎn)生2）自愿保險：自由決定參保，自愿簽訂合同等特點：a投保和承保行為完全自愿；b保險有期限，到期要續(xù)保；c保險責任自投保人交納保費后生效區(qū)別：a范圍和約束力不同。b保險費和保險金額的規(guī)定標準不同。c責任產(chǎn)生的條件不同。d在支付保險費和賠款的時間上不同。2、社會保險與普通保險P701）社會保險 ：是一種為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失（死亡、年老、失業(yè)、殘疾）的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經(jīng)濟制度。社會保險計劃由政府舉辦，強制某一群體將其收入的一部分

27、作為社會保險稅（費）形成社會保險基金，作為保險大國美國的社會保險特點：a強制性b收入的補充。c社會共濟，非個人均等，即底層居民獲得相對豐厚的回報。而普通保險則強調(diào)均等，保費越多，收益越大。美國社保與收入有松弛的聯(lián)系d法定的權(quán)利。e財務(wù)自理。源自社會保險稅及投資，一般不用普通稅2）普通保險：除了社會保險以外的一切保險統(tǒng)稱普通保險3、社會保險和強制（商業(yè)）保險的異同1）相同點：都具有強制保險的特點2）不同點：法規(guī)依據(jù)上：社會保險由勞動與社會保障部專門立法規(guī)范保險技術(shù)上：社會保險強制保險形式不同無合同形式保留合同標的不同人身、生命、健康等人身、財產(chǎn)、責任保費負擔不同國家、企業(yè)、個人投保人獨自承擔目的

28、不同不以盈利為目的盈利目的4、兩種分類體系存在交叉普通保險中有法定保險（如交強險）和自愿保險自愿保險全部是普通保險社會保險全部是法定保險（二）按法律分1、財產(chǎn)保險與人身保險中國P711）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)主要包括：財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險2）人身保險：人壽保險、健康保險、意外傷害險等3）財產(chǎn)保險與人身保險的細分財產(chǎn)保險人身保險財產(chǎn)險責任險信用保證保險人壽險健康保險人身意外傷害險保證保險信用保險海上保險、運輸保險、火災(zāi)保險、運輸工具保險公眾責任險、雇主責任險、產(chǎn)品責任險、職業(yè)責任險履約保證保險、忠誠保證保險、產(chǎn)品保證保險、投資保險國內(nèi)信用保險、出口信用保險生存保險、死亡保險、兩全保險

29、：生死保險醫(yī)療費用保險、殘廢保險4）人身保險和財產(chǎn)保險的比較標的物人身保險人的壽命和身體財產(chǎn)保險財產(chǎn)合同性質(zhì)人身保險人身儲蓄、長期、定額性財產(chǎn)保險財產(chǎn)補償性風險性質(zhì)變動性和穩(wěn)定性人身保險穩(wěn)定性財產(chǎn)保險變動性必然性和偶然性人身保險必然性財產(chǎn)保險偶然性分散性和集中性人身保險分散性財產(chǎn)保險集中性業(yè)務(wù)經(jīng)營不得兼營2、損害保險和人壽保險日本P711）從保險的性質(zhì)來分類損害：事故結(jié)果人壽：事故形態(tài)（生或死）2）從德國引進3）壽險和非壽險（1996年新修訂保險業(yè)法）日本規(guī)定不得兼營兩種保險，但可以擁有對方一定的股份。3、財產(chǎn)和意外保險與人壽和健康保險美國P721）意外保險：責任保險、玻璃保險、犯罪保險、鍋爐

30、和機器保險、航空保險等2）人壽保險：廣義：包括健康保險狹義：不包括健康保險3）比重：財產(chǎn)和意外保險：占整個保險資產(chǎn)的三分之一人壽和健康保險：占整個保險資產(chǎn)的三分之二（三）按保障的主體分1、企業(yè)保險和個人保險P72企業(yè)保險：企業(yè)；企業(yè)財產(chǎn)保險、公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險等個人保險：個人和家庭；家庭財產(chǎn)保險、私用汽車保險、個人退休年金等機關(guān)事業(yè)單位保險2、團體保險和個人保險P73團體保險：視團體為一保險單位，如美國人壽保險公司設(shè)立的團體壽險。我國也有團體人身保險、團體人身意外傷害險等（四）按經(jīng)營方式分1、國營保險和私營保險P73目前，中國國營保險占絕對主導地位發(fā)展中國家保險主要由國家經(jīng)營資本主義國

31、家社會保險一般由政府部門經(jīng)營2、營利保險和相互合作保險P74營利保險以營利為目的，一般是股份制保險公司。相互合作保險制度是指由一些具有共同保險需求和面臨同樣風險的人自愿組織起來，通過預(yù)交風險損失補償分攤金進行風險中和的一種保險形式。（五）按保險對象分P741、財產(chǎn)保險標的：災(zāi)害事故造成的財產(chǎn)損失財產(chǎn)：有形、無形2、責任保險標的：民事?lián)p害賠償責任（包括對他人人身和財產(chǎn)損害）3、人身保險標的：人的壽命和身體4、信用保險標的：（債務(wù)人的）信用風險（六）按業(yè)務(wù)承保方式分P751.原保險：保險人與投保人最初達成的保險2.再保險原承保的部分或全部保險轉(zhuǎn)讓給另一個保險人原保險人（分出公司）：最初承保業(yè)務(wù)的公

32、司再保險人：接受分出公司保險的公司3.重復保險重復保險：指投保人對同一保險標的，同一保險利益，同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險，又稱“重保險”。區(qū)分：重復保險與重復投保1）保險法第四十條明確規(guī)定：除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。2）人身保險中重復保險按每一保險單的保險金額實際給付（財產(chǎn)有價人無價）。但醫(yī)療保險除外（補償型保險最多只能給付發(fā)票所使用的額度）。4、共同保險保險人和被保險人共同承擔風險責任（兩個以上保險人共保同一筆保險業(yè)務(wù)，相當于重復保險）（七）按保險單承保的風險種數(shù)分P761、單一保險對某種原因

33、的損失給與賠償，或某類風險提供保障2、綜合保險對多種原因的損失給予賠償，或不同類型風險提供保障一份保單滿足基本需要，保險費減少二、保險的險種（一）財產(chǎn)保險險種P761、火災(zāi)保險：火災(zāi)、雷擊造成的直接、間接損失將火災(zāi)相關(guān)損失加入。標準火險單，加附屬保單(另附條款形式出現(xiàn)的保單)和批單(變更保險合同內(nèi)容的書面證明)以火災(zāi)保險為基礎(chǔ)的綜合保險2、海洋運輸保險：船舶及貨物因特定原因的損失特定原因：氣候、碰撞、沉沒包括運費保險和責任保險3、內(nèi)陸運輸保險：國內(nèi)所有運輸業(yè)裝運的貨物廣義：卡車、鐵路、沿海船舶、航空，以及運輸設(shè)施狹義（日本、我國）：陸上貨物運輸4、盜竊保險：商業(yè)、銀行、個人盜竊險零售商店盜竊、

34、保險箱盜竊、搶劫等保險單犯罪保險：盜竊保險、偽造保險5、忠誠保證保險：雇員與雇主6、確實保證保險：承保合同一方?jīng)]有履約而造成另一方的損失。合同保證保險主要用于建筑合同。如合同保證（履約保證）、許可證保證、司法保證等等。確實保證保險與一般保險的區(qū)別：1）涉及到保證人（保險公司）、被保證人（要保人、投保人）、權(quán)利人（被保險人）三方；而不象一般保險合同那樣只有兩方；2）保險費只是一項服務(wù)性收費；預(yù)計損失不會發(fā)生。3）一般保險保險人不從被保險人取得補償保證人有權(quán)從違約方取得補償。4）一般保險補償被保險人的不可控損失；保證要保人的可控損失。5）一般保險任何一方均解約；保證人總要對權(quán)利人負責。7、噴水設(shè)備

35、滲漏保險P78自動滅火設(shè)備8、水患保險除自動噴水設(shè)備外的專門儲水池和水管泄漏造成的損失。比如，樓上鄰居漏水淹了樓下。9、鍋爐和機器保險取得防損服務(wù)10、玻璃保險一種是建筑玻璃，一種是汽車玻璃。實物賠償11、電子數(shù)據(jù)處理保險電子信息損失，如存儲、數(shù)據(jù)修復等。12、地震保險美日等發(fā)達國家。我國沒有開通地震保險，作為不可抗力的除外責任13、農(nóng)作物保險一般用來補償成本或部分預(yù)期利潤。國外發(fā)達國家給農(nóng)業(yè)以高額補貼14、信用保險被保險人的信用為標的、債務(wù)人不償付債務(wù)或收不到貨款的情況1）種類（以美國為例）：國內(nèi)非常信用損失保險、出口信用保險、信用人壽保險、住宅抵押貸款保險2）機構(gòu)（以美國為例）：證券投資者

36、保障公司、聯(lián)邦存款保險公司3）信用保險與保證保險同：都是以信用風險為標的的保險，均有保證的特征異：主體不同：在信用保險合同中，投保人和被保險人只能是債權(quán)人，而在保證保險合同中的投保人可以是債權(quán)人也可以是債務(wù)人，被保險人只能是債權(quán)人；在適用范圍上：信用保險以向被保險人的信用放貸和信用銷售提供擔保為目的，適用范圍較?。欢ＷC保險不僅可適用于信用放貸和信用銷售，而且可以用 于一切債務(wù)履行，適用的范圍相當廣泛15、政治風險保險國外投資保險。政變、內(nèi)亂、內(nèi)戰(zhàn)、政府沒收等。16、產(chǎn)權(quán)證書保險產(chǎn)權(quán)證明文件上的法律缺陷造成的損失，不包括不合格的置留權(quán)和抵押權(quán)，偽造契據(jù)，無效遺囑等。抵押放款機構(gòu)要求房產(chǎn)必須購買

37、該保險。保險費只交一次，直到產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓。（二）責任保險險種P821、普通責任保險一般是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所產(chǎn)生法律賠償?shù)谋ｋU。不包括汽車駕駛、航空和雇員傷害責任。經(jīng)營場所(所有權(quán)及維修保養(yǎng)等)出現(xiàn)意外對他人產(chǎn)生的損害的賠償。如地滑、產(chǎn)品缺陷、路坑等對企業(yè)責任的認定綜合普通責任險：大多數(shù)責任風險2、受托人責任保險暫時保管的財產(chǎn)，如租房加附屬保單可承保服務(wù)企業(yè)的責任風險3、職業(yè)責任保險：專業(yè)人員過失1）醫(yī)療事故責任險醫(yī)療事故是指醫(yī)療機構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員在醫(yī)療活動中，違反醫(yī)療衛(wèi)生管理法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和診療護理規(guī)范、常規(guī)，過失造成患者人身損害的事故，包括肉體傷害、精神傷害，侵犯隱私、誹謗。醫(yī)療事故鑒定委

38、員會根據(jù)對患者人身造成的損害程度，分為四級： 一級：造成患者死亡、重度殘疾的； 二級：造成患者中度殘疾、器官組織損傷導致嚴重功能障礙的三級：造成患者輕度殘疾、器官組織損傷導致一般功能障礙的四級：造成患者明顯人身損害的其他后果的。2）錯誤和疏忽保險建筑師、律師、會計師、造價師、工程師、經(jīng)濟人等因職務(wù)工作失誤而造成損失。保險代理人未續(xù)保發(fā)生財產(chǎn)損失4、勞工保險和雇主責任保險雇主對勞工工傷要負責任。包括在責任事故中雇主對雇員依法應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責任（醫(yī)療費、誤工費、撫恤金）和有關(guān)法律費用等。導致賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。勞工保險（工傷保險）無需起訴；雇主責任保險需起訴5、個人責任保險

39、個人或家庭成員的過失造成他人人身傷亡和財產(chǎn)損失。（營業(yè)、職業(yè)、駕駛責任除外）養(yǎng)狗咬人單獨保單或房主保險單；超額責任保險單（三）財產(chǎn)和責任綜合險P851、汽車保險1）第三者責任險第三者：對方駕駛員及乘客、本車、乘客，行人。（不包括本車人員和被保險人）財產(chǎn)損失：其他汽車、建筑物等一般強制實行(交強險機動車交通事故責任強制保險)2）汽車損失保險（被保險人）各種原因造成的汽車損失車損險一般是自愿保險可包括被保險人的醫(yī)療費還包括未投?；虮ｋU金額不足的駕駛?cè)嗽斐傻膿p失(美國)無過失汽車保險：各方由自己的保險人理賠2、航空保險1）機身險：飛行險、地面險一切險原則2）責任險：乘客、地面人員（公眾）、財產(chǎn)損失、

40、醫(yī)療、調(diào)查包括機場責任險、飛機庫保管人員責任險等不限于商業(yè)客機3、建筑和安裝工程保險物質(zhì)損失的保險項目：物質(zhì)、財產(chǎn)損失和為防止或減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用第三者責任險：第三者傷亡及財產(chǎn)損失4、核電站保險包括核財產(chǎn)保險(自身的財產(chǎn)損失、人員傷亡)和責任保險(第三者的財產(chǎn)損失和人員傷亡)5、企業(yè)財產(chǎn)和責任綜合保險一攬子保單：一份保單多種保險6、家庭財產(chǎn)和責任綜合保險一攬子保單：一份保單多種保險私人住宅和動產(chǎn)保險+個人責任保險（四）人壽保險P891、人壽保險1）定期壽險(死亡保險)：一般是根據(jù)期限或年齡、不死不賠2）終身壽險：100歲之前死亡給付受益人的保險金。生存至100歲則給付

41、本人保險金。普通終身壽險：終身交保險金(保險費均衡)。限期交清保費終身壽險：如10年、20年，也可65或70歲前交清3）兩全保險是死亡保險和生存保險的綜合。期內(nèi)死亡給付受益人保險金，到期生存仍然給付保險金保障有期限、投資性質(zhì)；做儲蓄和退休金計劃4）其他壽險（占西方國家壽險業(yè)務(wù)的主要部分）變額壽險單：資金用于投資，收益變動，但規(guī)定最低金額?？烧{(diào)整保險單：可將終身壽險轉(zhuǎn)為定期壽險?？勺儽ＹM壽險單：在通貨膨脹時，利率高，可相應(yīng)減少保費。萬能壽險單：可變要素更多2、年金保險1）年金方法給付保險金。具有養(yǎng)老保險的性質(zhì)，與人壽保險相反2）與人壽保險（定期壽險）對比：保險公司承擔長壽風險預(yù)計每年生存人數(shù)，計

42、算保險費保險金來自保險費收入、利息收入和短壽者本金使用115歲的生命表3）基本種類：純粹終身年金：生存領(lǐng)取年金，死亡截止。償還式年金:受領(lǐng)者死亡后，年金繼續(xù)付給收益人即期給付年金：一次性購入，隨后按期給付。延期給付年金：購入年金后隔一段時間或者到某個年齡給付。如退休年金聯(lián)合和最后生存者年金：一般是夫妻，給付到最后一人死亡為止。變額年金：終身年金，給付額隨普通股的價格而變化。3、健康保險（國外體系）1）標的：疾病或人體傷害損失，意外傷害+醫(yī)療2)種類住院費用保險：一般規(guī)定醫(yī)療費用最高限額。外科費用保險：住院費用保險的附加險普通醫(yī)療費用保險：非外科費用，限定次數(shù)和金額重大疾病保險：初次，心肌梗塞、

43、癌癥、腦中風等喪失工作能力保險：一旦喪失，免交保險金，并且給予賠付。長期護理保險：支付護理費管理型醫(yī)療保險計劃：將醫(yī)療保險的籌資、服務(wù)納入一攬子計劃。三、我國已經(jīng)開辦的主要險種略P93第七章 保險合同（一）一、保險合同的基本原則1、保險合同：投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是保險雙方訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。一方（投保人）支付保險費保險人經(jīng)濟補償或給付保險金2、保險合同（保險法）的基本原則：保險法律規(guī)范中的基本精神和指導思想。這些原則或直接體現(xiàn)在法律條文中，或為相關(guān)的法律規(guī)范所共同確認，以及由長期的司法實踐所遵循，又具有國際性。保險利益原則、最大誠信原則、損失補償原則（+代

44、位原則、分攤原則）、近因原則（一）保險利益原則P106首要的基本原則1、可保利益是指投保人（被保險人）對保險標的具有的法律上認可的，經(jīng)濟的利害關(guān)系。換句話說，即投保人（被保險人）因保險標的損害而遭受到經(jīng)濟上的損失。2、可保利益原則是指簽訂保險合同時，投保人必須具有對保險標的物的可保利益才能投保。3、規(guī)定可保利益的目的（意義）1）防止利用保險賭博不許可以他人的財產(chǎn)或人身作為保險標的投保，有效地防止了不受損失而獲利,從而遏制了賭博的發(fā)生。2）防止發(fā)生道德危險道德危險是指投保方為獲保險賠償而故意促使保險事故發(fā)生或在保險事故發(fā)生時放任損失擴大。堅持保險利益原則，可以有效地防止道德危險。3）限制保險賠償

45、的額度保險賠償?shù)淖罡哳~以保險金額為限，而保險金額是以保險利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險的“補償”性。4、財產(chǎn)保險中的可保利益的確認1）所有權(quán)人對保險標的具有可保利益 2）無所有權(quán)，但有合法的占有、處分、使用和收益權(quán)的人（責任利益）。如洗衣店對顧客的衣服3）抵押權(quán)人對抵押物品有可保利益（合同利益）。如銀行對抵押的住宅5、財產(chǎn)保險利益的存在時間1）保險法第12條規(guī)定：“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應(yīng)當具有保險利益?！钡?8條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金?！?）據(jù)此，我國保險法要求被保險人在保險事故發(fā)生時須對保險標的具有保險利益

46、。例：1986年6月3日，職工王某將私有房屋向保險公司投保家庭財產(chǎn)險，保額5000元，保險期限一年。同年11月25日，王某因退休回原藉居住，就將該房屋連同保險單一并賣給李某，賣價中包含保險費。到87年3月5日，該房屋因火災(zāi)受損，損失額為3500元。事發(fā)后，李某拿著保單及有關(guān)單證向保險公司索賠，請問保險公司要不要賠，賠多少？答：（1）王某具有可保利益，保險合同有效；（2）出售房屋當刻，王某失去保險利益，以王某為被保險人的保險合同自動中斷；（3）李某自轉(zhuǎn)讓當刻起具有可保利益，但李某不是被保險人，不是保險公司的保障對象。結(jié)論：保單不能隨財產(chǎn)自行轉(zhuǎn)讓，一旦轉(zhuǎn)讓，合同失效；保單轉(zhuǎn)讓必須得到保險公司辦理過

47、戶批改手續(xù)，經(jīng)保險公司同意后并簽發(fā)批單，才能對新的被保險人生效。6、人身保險可保利益的確認1）為自己投保：以自己的壽命或身體為保險標的。2）為他人投保：a家庭關(guān)系：血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系；保險法第三十一條規(guī)定：投保人對本人，配偶、子女、父母，與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益；其他被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對其具有保險利益。b勞動關(guān)系：雇主與雇員c其他關(guān)系：債權(quán)債務(wù)關(guān)系、業(yè)務(wù)關(guān)系等3）保險法第三十四條規(guī)定：a以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。b按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同

48、意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。 c父母為其未成年子女投保的人身保險，不受本條第一款規(guī)定限制。7、在何時保險利益必須存在1）財產(chǎn)保險中，發(fā)生損失時保險利益必須存在。海上貨物運輸保險，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當損失發(fā)生時必須具有保險利益。2）人身保險中，只要求保單出列時存在保險利益，以后保險公司都不再追究可保利益。因為人壽保險是一種定額保險單或投資合同，可以轉(zhuǎn)讓。例：1987年，職工張某投保了簡易人身險，保額4000元，指定受益人是其妻子。不久張某與其妻離婚，后張某因工傷事故死亡，結(jié)果在保險金的給付上產(chǎn)生糾紛。請問保險金應(yīng)歸誰所有，為什么？答：投保人：張某 ；被保險人：張某；受益人：張妻投保時

49、，張某為本人投保當然具有可保利益，保險合同成立。同時受益人是由被保險人指定，指定亦有效，保險金應(yīng)歸指定受益人領(lǐng)取。離婚不影響受益人的權(quán)利。例： 1987年，職工張某為其妻投保，指定受益人是張某，后張某與其妻離婚，不久張妻因工傷死亡，問保險金應(yīng)歸誰？為什么？答：投保人：張某；被保險人：張妻 ；受益人：張某投保時，張某為妻子投保具有可保利益，保險合同成立。投保人指定受益人須征得被保險人的同意。若未經(jīng)被保險人同意，則指定無效，這時應(yīng)將保險金給予被保險人的法定繼承人第一順序人有優(yōu)先權(quán), 同一順序的法定繼承人的法律地位平等，第一順序：配偶、子女(婚生子女，非婚生子女，養(yǎng)子女，有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女)、父母(

50、生父母，養(yǎng)父母和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母)：第12條規(guī)定：喪偶兒媳對公、婆，喪偶女婿對岳 父、岳母，盡了主在贍養(yǎng)義務(wù)的，作為第一順序繼承人。第二順序：兄弟姐妹（親生、撫養(yǎng)、不包括表親）、祖父母、外祖父母。（二）補償原則P1041、當保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人在其責任范圍內(nèi)對被保險人所遭受的實際損失進行賠償?shù)母疽?guī)則。1）被保險人只有遭受約定的保險危險所造成的損失才能獲得賠償； 2）補償?shù)牧繎?yīng)該等于實際損失的量，即保險人的補償恰好能使保險標的恢復到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)。3）只適用于財產(chǎn)保險，人身保險合同不適用。2、基本目的1）防止被保險人從中贏利。2）減少的道德風險因素。3、保險人可以對

51、賠償方式進行選擇，在投保時約定（1）貨幣賠償，即現(xiàn)金支付（2）恢復原狀（3）換置4、實際損失1）分損的實際價值：按“修復費用”計2）全損的實際價值：a有同類產(chǎn)品時，按市價計（受損時市價）b無同類產(chǎn)品時，按實際現(xiàn)金價值重置成本-折舊c對于房產(chǎn)、企業(yè)設(shè)備等難以折舊，使用合理市價，或者按重置成本d參考保險合同規(guī)定，如人壽保險金額。5、財產(chǎn)和責任保險中的補償賠款=min實際損失、保險金額、可保利益（1）足額保險：保險金額 = 保險價值全損： 賠保險價值；分損：賠損失額（2）不足額保險：保險金額<保險價值全損： 賠保額；分損：賠 損失額*（保額/保險價值）（3）超額保險：保險金額保險價值全損： 賠

52、保險價值；分損：賠損失練習：1986年7月，居民劉某家失竊一臺彩電，價值3000元，所有財產(chǎn)均投保了家庭財產(chǎn)險。事發(fā)后三個月，劉某得到保險公司的金額賠款，到87年4月，在該市公安局舉辦的被盜財物認領(lǐng)會上，劉某意外地發(fā)現(xiàn)了自己失竊的彩電，經(jīng)有關(guān)證明后領(lǐng)回彩電，但發(fā)現(xiàn)損壞了一個機件，經(jīng)修理后恢復正常，支出修理費85元，彩電被盜復得后，劉某并未通知保險公司，請問此事該如何處理？說明道理。答：A 留下3000元賠償金，彩電退還保險公司，不能要求85元賠償B 留下彩電，放棄3000元賠款，索取85元修理費的賠償練習：1985年6月，何某向保險公司投保意外傷害附加醫(yī)療險，保額5000元。10月，何某被一汽

53、車撞成殘廢，經(jīng)交通監(jiān)理所裁定，由汽車方負全部責任。在經(jīng)濟處理上，汽車方負責醫(yī)療費用1174元；并定為部分殘廢，發(fā)給殘廢補助金2000元。不久，何某又持保單及有關(guān)醫(yī)院證明向保險公司索賠，保險公司認為不應(yīng)重復支付，但何某堅持要，最后保險公司為了考慮影響，只得按部分殘廢標準給付2000元補助金，并另付給醫(yī)療費1169元（其中5元是免賠額）此案才算結(jié)束，請問這種給付是否合理？答：保險公司應(yīng)支付2000元殘廢補助金，拒絕再次賠償醫(yī)療費用。（二·一）代位求償原則P108（補償原則的派生原則一）1、代位求償原則指保險人取代被保險人向第三者索賠的地位，有權(quán)從對保險標的的損害而造成保險事故的第三者處取

54、得對被保險人賠償?shù)难a償。2、規(guī)定位求償權(quán)的目的是為了防止重復賠償（也被認為補償原則的派生原則）和追究肇事者的責任3、代位求償?shù)膸c說明：1）被保險人獲得全部賠償，保險人才能保留補償。2）被保險人不得損害保險人的代位求償權(quán)，若放棄起訴對方的權(quán)利則放棄保險賠償。3）保險人可放棄代位求償權(quán)。合同中放棄、費用4）代位求償權(quán)不適用于人壽保險和多數(shù)個人健康險。被保險人車禍中受傷，可以要求保險公司健康險的賠償，也能對過失駕駛員提起訴訟。5）保險人不能對自己的被保險人行使代位求償權(quán)。6）理賠時可以扣減被保險人從第三者處獲得的賠償，但不得影響被保險人就未取得補償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。（二·二）分攤原則P126（補償原則的派生原則二）1、比例分攤：按保額之比確定分攤比例，是最常用的一種 2、限額分攤：每一保險人按在沒有其他保險人重復保險的情況下應(yīng)承擔的賠償限額比例來分攤賠償額，適用于機器損壞險 3、順序負責分攤：事故發(fā)生后先由第一保險人賠，當被保險人的財產(chǎn)損失額未全部得到賠償時，由第二保險人賠，依此類推例：A保險公司承保100萬保額，B保險公司為同一保險標的承保60萬保額。在一次保險事故中，標的物損失70萬，問兩家保險公司應(yīng)該如何賠付（按三種分攤方式）