項目四貸款柜面業(yè)務(wù)

1、商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)閆寒閆寒/主編主編中國財政經(jīng)濟(jì)出版社中國財政經(jīng)濟(jì)出版社財政部規(guī)劃教材財政部規(guī)劃教材全國中等職業(yè)學(xué)校財經(jīng)類教材全國中等職業(yè)學(xué)校財經(jīng)類教材項目四 貸款柜面業(yè)務(wù)任務(wù)一任務(wù)一 貸款業(yè)務(wù)基本知識貸款業(yè)務(wù)基本知識 n案例導(dǎo)讀案例導(dǎo)讀 再次啟動修訂工作再次啟動修訂工作 九年歷程路漫漫九年歷程路漫漫n 想一想想一想1、商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)的客戶對象有哪些？、商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)的客戶對象有哪些？2、信用貸款、擔(dān)保貸款是什么？國際通行的、信用貸款、擔(dān)保貸款是什么？國際通行的5級分級分類貸款是什么？類貸款是什么？n課堂活動一：了解貸款業(yè)務(wù)的種類課堂活動一：了解貸款業(yè)務(wù)的種類 課堂活動二：熟悉貸款業(yè)

2、務(wù)的基本規(guī)定課堂活動二：熟悉貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)定 課堂活動三：熟悉貸款業(yè)務(wù)基本操作流程課堂活動三：熟悉貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 活動一活動一 了解貸款業(yè)務(wù)的種類了解貸款業(yè)務(wù)的種類 n根據(jù)根據(jù)貸款通則貸款通則有關(guān)條款以及商業(yè)銀行有關(guān)條款以及商業(yè)銀行實踐，將貸款按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，主要實踐，將貸款按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，主要有以下幾種。有以下幾種。n商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)種類一覽表商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)種類一覽表 活動二活動二 熟悉貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)定熟悉貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)定 n一、貸款原則一、貸款原則 我國我國商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法中明確規(guī)定了商業(yè)銀行中明確規(guī)定了商業(yè)銀行以以“安全性、流動性、效益性安全性、流動性、效益性”

3、為經(jīng)營原則，貸為經(jīng)營原則，貸款的經(jīng)營管理也必須遵循這款的經(jīng)營管理也必須遵循這“三性三性”原則的要求原則的要求n二、貸款對象二、貸款對象n 根據(jù)中國人民銀行根據(jù)中國人民銀行1996年年8月月1日開始實施的日開始實施的貸款通則貸款通則的規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政的規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機關(guān)管理機關(guān)(或主管機關(guān)或主管機關(guān))核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。三、貸款利率及計結(jié)息方式三、貸款利率及計結(jié)息方式項目項目

4、短期貸款短期貸款 中長期貸款中長期貸款 1、計息利率、計息利率 l按貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率；l貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計息。 l利率實行一年一定；l根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息，每滿一年后再按當(dāng)時相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。 2、結(jié)息方式、結(jié)息方式l按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；l按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。 l按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日。 3、計息方式、計息方式l對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復(fù)利；l貸款逾期后改按罰息利率計收復(fù)利；l最后一筆貸款清償時，利隨本清。 l對貸

5、款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計收復(fù)利；l貸款逾期后改按罰息利率計收復(fù)利。 4、計息公式、計息公式l定期結(jié)息計算公式：利息=累計貸款計息日積數(shù)日利率l利隨本清計算公式：利息本金利率期限 n四、貸款逾期及展期四、貸款逾期及展期1、貸款展期是指經(jīng)銀行批準(zhǔn)延長貸款期限。貸款、貸款展期是指經(jīng)銀行批準(zhǔn)延長貸款期限。貸款期限累計計算，累計期限達(dá)到新的利率期限檔次期限累計計算，累計期限達(dá)到新的利率期限檔次時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率時，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息；達(dá)不到新的期限檔次時，按展期日的原檔計息；達(dá)不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。次利率計息。2、貸

6、款逾期是指貸款超過了合同規(guī)定的到期日、貸款逾期是指貸款超過了合同規(guī)定的到期日（含展期后到期）。逾期貸款，從逾期之日起，（含展期后到期）。逾期貸款，從逾期之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整分段計息。對貸款逾期期間不能按期息利率調(diào)整分段計息。對貸款逾期期間不能按期支付的利息按罰息利率按季（短期貸款也可按月）支付的利息按罰息利率按季（短期貸款也可按月）計收復(fù)利。計收復(fù)利。n案例案例n 市科技公司市科技公司201年年1月月10日從銀行貸款日從銀行貸款100000元，期限元，期限1年，利率年，利率6，要求：，要求：（1）采用定期結(jié)息方法

7、計息，截止到同年）采用定期結(jié)息方法計息，截止到同年3月月20日的利息日積數(shù)為日的利息日積數(shù)為6900000，計算第，計算第一季度銀行應(yīng)收的利息。（一季度銀行應(yīng)收的利息。（2）采用利隨本）采用利隨本清方式結(jié)息，計算到期時銀行應(yīng)收的貸款清方式結(jié)息，計算到期時銀行應(yīng)收的貸款利息。（利息。（3）采用利隨本清方式結(jié)息，若該）采用利隨本清方式結(jié)息，若該公司于次年公司于次年1月月25日歸還貸款，逾期貸款利日歸還貸款，逾期貸款利率為率為4，計算該公司全部還清貸款時銀行，計算該公司全部還清貸款時銀行應(yīng)收的貸款利息。應(yīng)收的貸款利息。n分析：分析：n（1）定期結(jié)息，2008年3月20日結(jié)息 應(yīng)收利息69000006

8、301380元n（2）利隨本清，2009年1月10日結(jié)息 應(yīng)收利息10000061127200元n（3）利隨本清，2009年1月25日結(jié)息 應(yīng)收利息1000006112 10000041530 72002007400元活動三活動三 熟悉貸款業(yè)務(wù)基本操作流程熟悉貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 1、借款人申請貸款、借款人申請貸款同時提供以下一項或多項資料：借款人（及擔(dān)保人）的基本情況自然人必須提供有效身份證明和有關(guān)資信狀況證明法人、其他組織必須提供有關(guān)財務(wù)報告，其中年度報告必須經(jīng)具有法律效力的有關(guān)部門或會計（審計）事務(wù)所審計，企（事）業(yè)法人還應(yīng)提供貸款卡（號）抵押物（質(zhì)物）清單、有處分權(quán)人的同意抵押（質(zhì)押）

9、的證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料2、貸款調(diào)查、貸款調(diào)查3、貸款審批、貸款審批銀行對借款人的安全性、合法性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況4、簽訂貸款合同、簽訂貸款合同5、貸款發(fā)放與歸還、貸款發(fā)放與歸還銀行按借款合同規(guī)定，按期發(fā)放貸款借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定，按時足額歸還貸款本息，如不按借款合同約定期限歸還貸款，銀行按規(guī)定加罰利息任務(wù)二任務(wù)二 個人信貸柜面業(yè)務(wù)個人信貸柜面業(yè)務(wù)n案例導(dǎo)讀案例導(dǎo)讀 解讀解讀 n 想一想想一想1、簡要評述我國個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況。、簡要評述我國個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況。2、案例中的、案例中的“貸款資金貸款人受托支付

10、貸款資金貸款人受托支付”與與“貸款資貸款資 金借款人自主支付金借款人自主支付”有何區(qū)別？有何區(qū)別？ n課堂活動一：了解個人住房貸款業(yè)務(wù)課堂活動一：了解個人住房貸款業(yè)務(wù) 課堂活動二：了解個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)課堂活動二：了解個人汽車消費貸款業(yè)務(wù) 活動一活動一 了解個人住房貸款業(yè)務(wù)了解個人住房貸款業(yè)務(wù) n一、個人住房貸款業(yè)務(wù)的種類一、個人住房貸款業(yè)務(wù)的種類1、個人住房商業(yè)性貸款、個人住房商業(yè)性貸款2、個人住房公積金貸款、個人住房公積金貸款 3、個人住房組合貸款、個人住房組合貸款n二、二、個人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)定及流程個人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)定及流程 活動二活動二 了解個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)了解個人汽車消費貸款業(yè)

11、務(wù) n案例導(dǎo)讀案例導(dǎo)讀 車市回暖激活汽車消費貸款業(yè)務(wù)車市回暖激活汽車消費貸款業(yè)務(wù)n想一想想一想1、我國個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)由哪些金融機構(gòu)開辦？ 2、分析我國商業(yè)銀行汽車消費貸款業(yè)務(wù)增長的原因有哪些？n個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)規(guī)定及流程一覽表個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)規(guī)定及流程一覽表 任務(wù)三任務(wù)三 單位貸款柜面業(yè)務(wù)單位貸款柜面業(yè)務(wù)n案例導(dǎo)讀案例導(dǎo)讀調(diào)查顯示調(diào)查顯示:多數(shù)銀行家積極關(guān)注中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)多數(shù)銀行家積極關(guān)注中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)n 想一想想一想1、單位貸款的貸款對象包括哪些？、單位貸款的貸款對象包括哪些？2、案例中商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款會給銀行與企、案例中商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款會給銀行與企業(yè)帶來哪

12、些機遇？業(yè)帶來哪些機遇？n課堂活動一：了解信用貸款業(yè)務(wù)課堂活動一：了解信用貸款業(yè)務(wù) 課堂活動二：了解保證貸款業(yè)務(wù)課堂活動二：了解保證貸款業(yè)務(wù) 課堂活動三：了解抵押貸款業(yè)務(wù)課堂活動三：了解抵押貸款業(yè)務(wù) 課堂活動四：了解質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)課堂活動四：了解質(zhì)押貸款業(yè)務(wù) 活動一活動一 了解信用貸款業(yè)務(wù)了解信用貸款業(yè)務(wù) n一、基本業(yè)務(wù)規(guī)定一、基本業(yè)務(wù)規(guī)定項目項目信用貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定信用貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定1、貸款依據(jù)l憑借款人的信譽發(fā)放貸款，借款人不須提供擔(dān)保。2、適用范圍l適用于經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶，并符合貸款通則和貸款銀行規(guī)定的要求。3、貸款條件l企業(yè)客戶信用等

13、級至少在AA-(含)級以上的，經(jīng)國有商業(yè)銀行省級分行審批可以發(fā)放信用貸款；l經(jīng)營收入核算利潤總額近三年持續(xù)增長，資產(chǎn)負(fù)債率控制在60的良好值范圍，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定；l企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))押或?qū)ν馓峁┍ＷC，或在辦理抵(質(zhì))押等及對外提供保證之前征的貸款銀行同意；l企業(yè)經(jīng)營管理規(guī)范，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。項目項目信用貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定信用貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定4、貸款額度l從現(xiàn)金流入量來確定：最高余額不大于全年貨款歸行額的20。l從已被抵押的房地產(chǎn)權(quán)利值來確定：最高余額不大于已被銀行全部抵押的房地產(chǎn)權(quán)利價值的3040。l從企業(yè)的自有資金狀況來確定：最高余額所有者權(quán)益一負(fù)債

14、。5、貸款期限l信用貸款不能用于中長期貸款，僅限于對企業(yè)流動資金的短期補充，一般在6個月以內(nèi)。l對新建立信貸關(guān)系的客戶，原則上不發(fā)放信用貸款。6、貸款利率l根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的利率、風(fēng)險與收益匹配的原則，信用貸款利率應(yīng)高于抵押或保證擔(dān)保方式的貸款利率。一般以基準(zhǔn)利率上浮2030掌握，并在借款合同中載明。項目項目信用貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定信用貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定7、貸款申請材料l信貸業(yè)務(wù)申請書；l借款人基本情況、資格證明文件、貸款證（卡）、授權(quán)書等；l經(jīng)有權(quán)機構(gòu)審計或核準(zhǔn)的近三年和最近的財務(wù)報表和報告；l董事會決議、借款人上級單位的相關(guān)批文；l項目建議書、可行性研究報告和有權(quán)部門的批準(zhǔn)文件；l用款計劃及

15、還款來源說明；l與借款用途有關(guān)的業(yè)務(wù)合同；l銀行需要的其他資料n二、基本操作流程二、基本操作流程業(yè)務(wù)流程參照貸款基本流程企業(yè)與銀行簽訂合同后，借款人應(yīng)根據(jù)合同向銀行信貸部門填制一式五聯(lián)的借款憑證（第一聯(lián)代借方傳票，第二聯(lián)代貸方傳票，第三聯(lián)回單，第四聯(lián)作放款記錄，第五聯(lián)作到期卡）。信貸部門批準(zhǔn)后，將借款憑證交會計部門憑以辦理貸款發(fā)放手續(xù)。會計部門審核憑證有無信貸部門審批意見、內(nèi)容是否正確完整、大小寫金額是否一致等，無誤后發(fā)放貸款，辦理轉(zhuǎn)賬。借款憑證第一聯(lián)、第二聯(lián)作借貸方記賬憑證。借款憑證第三聯(lián)加蓋業(yè)務(wù)公章及名章后，作回單交借款人。借款憑證第四聯(lián)交信貸部門留存。借款憑證第五聯(lián)按到期日順序?qū)A保管。

16、 活動二活動二 了解保證貸款業(yè)務(wù)了解保證貸款業(yè)務(wù) n一、基本業(yè)務(wù)規(guī)定一、基本業(yè)務(wù)規(guī)定項目項目保證貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定保證貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定1、借款人具備的條件l必須是經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)的企事業(yè)法人；l產(chǎn)品有市場，生產(chǎn)經(jīng)營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用；l有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款本息和到期貸款已清償；按企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)核定，原則上信用等級必須為A級（含）以上；l已在銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶；l除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；l借款人的經(jīng)營和財務(wù)制度健全，主要經(jīng)濟(jì)和財務(wù)指標(biāo)符合銀行要

17、求；l申請中長期貸款的項目必須經(jīng)國家主管部門批準(zhǔn)，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例。項目項目保證貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定保證貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定2、保證人具備的條件l必須是經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)的企事業(yè)法人；l生產(chǎn)經(jīng)營正常，具備代償債務(wù)能力，且按企業(yè)信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)核定，信用等級為A級（含）以上；l無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。l國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體、企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門等不具有保證人資格。3、借款人提交資料l信貸業(yè)務(wù)申請書；l借款人和保證人營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)代碼、法定代表人身份證、法定

18、代表人身份證明、公司章程、驗資報告、稅務(wù)登記證；l借款人和保證人連續(xù)3年的審計報告及最近一期的財務(wù)報表；l借款人和保證人董事會決議；l用款計劃及還款來源說明；l與借款用途有關(guān)的業(yè)務(wù)合同。項目項目保證貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定保證貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定4、貸款利率l嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的貸款利率政策，堅持公平、合法和按合同辦事的原則。l中長期貸款利率按借款合同實行一年一定，即從合同生效日起，一年內(nèi)按借款合同約定利率執(zhí)行，遇利率調(diào)整不變；滿一年后根據(jù)當(dāng)時的利率進(jìn)行調(diào)整，執(zhí)行新的利率。5、貸款期限l最長不得超過7年，其中貸款寬限期（指貸款發(fā)放后到第一次還款的時間）不得超過3年。6、貸款額度l必須納入借款申請人已

19、獲銀行審批的統(tǒng)一綜合授信額度，實行統(tǒng)一管理。n二、基本操作流程二、基本操作流程業(yè)務(wù)流程參照貸款基本流程在辦理保證貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)重點審查保證人主體資格，要確保其不存在法定禁止作為保證人的情況且具有代為清償?shù)哪芰?。貸款歸還處理手續(xù)與信用貸款歸還相同。 活動三活動三 了解抵押貸款業(yè)務(wù)了解抵押貸款業(yè)務(wù) n一、基本業(yè)務(wù)規(guī)定一、基本業(yè)務(wù)規(guī)定項目項目抵押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定抵押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定1、貸款對象l能夠提供合法、有效、足值、可變現(xiàn)的動產(chǎn)作抵押的借款人。2、貸款條件l抵押人符合銀行相關(guān)信貸管理規(guī)定；l動產(chǎn)抵押物具有價值和使用價值，且易于變現(xiàn)，抵押物的物理、化學(xué)性質(zhì)穩(wěn)定；l抵押人對提供抵押的動產(chǎn)享有所有權(quán)或

20、處分權(quán)，動產(chǎn)的權(quán)利未受到限制；l能夠取得有權(quán)部門出具合法有效的動產(chǎn)抵押登記證明；l抵押人能夠提供盡職保管、維護(hù)動產(chǎn)抵押物足值、完整的承諾；l銀行規(guī)定的其他條件。3、可接受的動產(chǎn)抵押物l現(xiàn)有或?qū)⒂械纳a(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；l正在建造的船舶、航空器；l交通運輸工具；l法律、法規(guī)未禁止抵押的其他動產(chǎn)。項目項目抵押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定抵押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定4、不接受的動產(chǎn)抵押l國家機關(guān)的動產(chǎn)；l學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；l所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的動產(chǎn)；l依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強制性措施的動產(chǎn)；l代管或代銷的動產(chǎn)；l已

21、經(jīng)折舊完畢或者將在貸款期內(nèi)折舊完畢的動產(chǎn)，淘汰、老化、破損的機器設(shè)備；l己出租且租賃期超過合理期限的動產(chǎn)；l依法不得抵押的其他動產(chǎn)。項目項目抵押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定抵押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定5、抵押人提交的資料l經(jīng)過年檢合格的營業(yè)執(zhí)照，組織機構(gòu)代碼證，特殊行業(yè)抵押人須提交合格有效的經(jīng)營許可證；l法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒；l法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；l稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；l企業(yè)章程；l抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；l抵押人對動產(chǎn)抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；l動產(chǎn)抵押物的清單及基本資料。包括動產(chǎn)抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在

22、地，同一動產(chǎn)抵押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明；l銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。n二、基本操作流程二、基本操作流程業(yè)務(wù)流程參照貸款基本流程（1）在辦理抵押貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)著重審查抵押人對抵押物享有合法、完整、有效的處分權(quán)；擬設(shè)定抵押的物品不是擔(dān)保法以及其他法律法規(guī)明令禁止抵押的物品；對抵押物進(jìn)行抵押公證登記，以保障自身作為抵押物的第一順序受償人。（2）銀行發(fā)放抵押貸款時，還應(yīng)通過表外科目“代保管有價值品”核算。貸款到期，若能按期收回本息，與信用貸款到期收回處理基本相同。同時還應(yīng)銷記表外科目和登記簿，抵押物返還借款人。 活動四活動四 了解質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)了解質(zhì)押貸款業(yè)務(wù) n一、基本業(yè)務(wù)規(guī)定一、基本業(yè)

23、務(wù)規(guī)定項目項目質(zhì)押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定質(zhì)押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定1、申請條件l在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力；l具有良好的信用記錄和還款意愿；l具有償還貸款本息的能力；l提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利憑證作質(zhì)押擔(dān)保；l在銀行開立存款賬戶；l銀行規(guī)定的其他條件。2、貸款金額l貸款額度單筆（戶）最低1萬元（含），最高不超過2000萬元。3、貸款期限l一般為1年，最長不超過3年（含）。4、貸款利率l執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次期限利率。l以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。項目項目質(zhì)押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定質(zhì)押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定5、還款方式l貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，采用一次還本付息的還款方式

24、；l貸款期限超過1年的，可采用按月（季）還息、一次還本，或按月等額本息、等額本金的還款方式。6、借款人提交資料l經(jīng)年審的法人營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)代碼證；l公司簡介、公司章程、貸款卡、法人資格證明；l經(jīng)審計的前兩個年度、今年近期及去年同期財務(wù)報表；l相關(guān)采購稅務(wù)發(fā)票或銷售發(fā)票、主要賬戶的銀行對賬單，上年度的增值稅完稅憑證、上年度或上季度的電費繳納單等；l質(zhì)押動產(chǎn)的相關(guān)資料等。7、可作為質(zhì)押的質(zhì)物l國庫券（國家有特殊規(guī)定的除外），國家重點建設(shè)債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、儲蓄存單等有價證券。以個人儲蓄存單出質(zhì)的，應(yīng)提供開戶行的鑒定證明及停止支付證明。l匯票、本票、支票、倉單、提單等權(quán)利憑證，出質(zhì)人應(yīng)

25、將權(quán)利憑證交與銀行，質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。l可轉(zhuǎn)讓的股份、股票、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。n二、基本操作流程二、基本操作流程業(yè)務(wù)流程參照貸款基本流程（1）企業(yè)授信申請獲準(zhǔn)后，質(zhì)押物應(yīng)存入倉庫，并開立以貸款銀行為抬頭人的倉單。隨后辦理質(zhì)押登記、公正手續(xù)、保險手續(xù)。（2）銀行核算手續(xù)與抵押貸款相似。任務(wù)四任務(wù)四 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) n案例導(dǎo)讀案例導(dǎo)讀商業(yè)銀行短貸需求不振商業(yè)銀行短貸需求不振 票據(jù)貼現(xiàn)再度火爆票據(jù)貼現(xiàn)再度火爆n 想一想想一想1、銀行的短期貸款業(yè)務(wù)與票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)有何聯(lián)系？、銀行的短期貸款業(yè)務(wù)與票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)有何聯(lián)系？2、銀行的短期貸款業(yè)務(wù)與票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)有何區(qū)別？、銀

26、行的短期貸款業(yè)務(wù)與票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)有何區(qū)別？n課堂活動一：了解貼現(xiàn)業(yè)務(wù)基本規(guī)定課堂活動一：了解貼現(xiàn)業(yè)務(wù)基本規(guī)定 課堂活動二：熟悉貼現(xiàn)業(yè)務(wù)基本操作流程課堂活動二：熟悉貼現(xiàn)業(yè)務(wù)基本操作流程活動一活動一 了解貼現(xiàn)業(yè)務(wù)基本規(guī)定了解貼現(xiàn)業(yè)務(wù)基本規(guī)定 n一、貼現(xiàn)的含義 是指持票人為了資金融通的需要而在票據(jù)到期前以貼付一定利息的方式向銀行出售票據(jù)。對于貼現(xiàn)銀行來說，就是收購沒有到期的票據(jù)。 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限都較短，一般不超過六個月，而且可以辦理貼現(xiàn)的票據(jù)也僅限于已經(jīng)承兌的并且尚未到期的商業(yè)匯票。n二、基本業(yè)務(wù)規(guī)定二、基本業(yè)務(wù)規(guī)定 項目項目貼現(xiàn)主要業(yè)務(wù)規(guī)定貼現(xiàn)主要業(yè)務(wù)規(guī)定1、持票人向銀行辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)必須具備的條

27、件l在銀行開立存款賬戶的企業(yè)法人以及其他組織，資信狀況良好，具有到期履行債務(wù)的能力；l與出票人或者直接前手具有真實的商業(yè)交易關(guān)系；l提供與其直接前手之前的增值稅發(fā)票和商品發(fā)運單據(jù)復(fù)印件；l所持承兌匯票真實、合法、有效，票據(jù)要完整，印章清晰，背書連續(xù)，未注明“不得轉(zhuǎn)讓”等限制條件。2、申請材料l企業(yè)基本資料：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)法人代碼證書、納稅登記證、貸款卡、法定代表人簡歷及身份證明l企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的基本情況l貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的證明文件，包括合同及商品交易已經(jīng)履行的有關(guān)證明（如增值稅發(fā)票，貨運憑證、倉儲憑證、提貨憑證等）l最近一期及上年財務(wù)報表l銀行需要的其它文件3、貼現(xiàn)期限l從其貼現(xiàn)之日起至匯票到期日前一日止，最長不超過6個月；l承兌人在異地的，貼現(xiàn)期限應(yīng)另加3天的劃款日期。項目項目貼現(xiàn)主要業(yè)務(wù)規(guī)定貼現(xiàn)主要業(yè)務(wù)規(guī)定4、貼現(xiàn)利率l在人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上，按不超過同期貸款利率（含浮動）加點5、貼現(xiàn)利息計算l貼現(xiàn)利息=匯票金額貼現(xiàn)天數(shù)（月貼現(xiàn)率30天） 實付貼現(xiàn)金額=匯票金額-貼現(xiàn)利息6、貼現(xiàn)到期l貼現(xiàn)銀行應(yīng)向付款人（承兌人）收取票款。l不獲付款的，貼現(xiàn)銀行應(yīng)向其前手追索票款。貼現(xiàn)銀行追索票款時，對申請貼現(xiàn)的持票人在本行開戶的，可從