項(xiàng)目四貸款柜面業(yè)務(wù)

1、商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)閆寒閆寒/主編主編中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社財(cái)政部規(guī)劃教材財(cái)政部規(guī)劃教材全國(guó)中等職業(yè)學(xué)校財(cái)經(jīng)類教材全國(guó)中等職業(yè)學(xué)校財(cái)經(jīng)類教材項(xiàng)目四 貸款柜面業(yè)務(wù)任務(wù)一任務(wù)一 貸款業(yè)務(wù)基本知識(shí)貸款業(yè)務(wù)基本知識(shí) n案例導(dǎo)讀案例導(dǎo)讀 再次啟動(dòng)修訂工作再次啟動(dòng)修訂工作 九年歷程路漫漫九年歷程路漫漫n 想一想想一想1、商業(yè)銀行開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的客戶對(duì)象有哪些？、商業(yè)銀行開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)的客戶對(duì)象有哪些？2、信用貸款、擔(dān)保貸款是什么？國(guó)際通行的、信用貸款、擔(dān)保貸款是什么？國(guó)際通行的5級(jí)分級(jí)分類貸款是什么？類貸款是什么？n課堂活動(dòng)一：了解貸款業(yè)務(wù)的種類課堂活動(dòng)一：了解貸款業(yè)務(wù)的種類 課堂活動(dòng)二：熟悉貸款業(yè)

2、務(wù)的基本規(guī)定課堂活動(dòng)二：熟悉貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)定 課堂活動(dòng)三：熟悉貸款業(yè)務(wù)基本操作流程課堂活動(dòng)三：熟悉貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 活動(dòng)一活動(dòng)一 了解貸款業(yè)務(wù)的種類了解貸款業(yè)務(wù)的種類 n根據(jù)根據(jù)貸款通則貸款通則有關(guān)條款以及商業(yè)銀行有關(guān)條款以及商業(yè)銀行實(shí)踐，將貸款按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，主要實(shí)踐，將貸款按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，主要有以下幾種。有以下幾種。n商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)種類一覽表商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)種類一覽表 活動(dòng)二活動(dòng)二 熟悉貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)定熟悉貸款業(yè)務(wù)的基本規(guī)定 n一、貸款原則一、貸款原則 我國(guó)我國(guó)商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法中明確規(guī)定了商業(yè)銀行中明確規(guī)定了商業(yè)銀行以以“安全性、流動(dòng)性、效益性安全性、流動(dòng)性、效益性”

3、為經(jīng)營(yíng)原則，貸為經(jīng)營(yíng)原則，貸款的經(jīng)營(yíng)管理也必須遵循這款的經(jīng)營(yíng)管理也必須遵循這“三性三性”原則的要求原則的要求n二、貸款對(duì)象二、貸款對(duì)象n 根據(jù)中國(guó)人民銀行根據(jù)中國(guó)人民銀行1996年年8月月1日開(kāi)始實(shí)施的日開(kāi)始實(shí)施的貸款通則貸款通則的規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政的規(guī)定，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。三、貸款利率及計(jì)結(jié)息方式三、貸款利率及計(jì)結(jié)息方式項(xiàng)目項(xiàng)目

4、短期貸款短期貸款 中長(zhǎng)期貸款中長(zhǎng)期貸款 1、計(jì)息利率、計(jì)息利率 l按貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率；l貸款合同期內(nèi)，遇利率調(diào)整不分段計(jì)息。 l利率實(shí)行一年一定；l根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的法定貸款利率計(jì)息，每滿一年后再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。 2、結(jié)息方式、結(jié)息方式l按季結(jié)息的，每季度末月的二十日為結(jié)息日；l按月結(jié)息的，每月的二十日為結(jié)息日。 l按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日。 3、計(jì)息方式、計(jì)息方式l對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計(jì)收復(fù)利；l貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利；l最后一筆貸款清償時(shí)，利隨本清。 l對(duì)貸

5、款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計(jì)收復(fù)利；l貸款逾期后改按罰息利率計(jì)收復(fù)利。 4、計(jì)息公式、計(jì)息公式l定期結(jié)息計(jì)算公式：利息=累計(jì)貸款計(jì)息日積數(shù)日利率l利隨本清計(jì)算公式：利息本金利率期限 n四、貸款逾期及展期四、貸款逾期及展期1、貸款展期是指經(jīng)銀行批準(zhǔn)延長(zhǎng)貸款期限。貸款、貸款展期是指經(jīng)銀行批準(zhǔn)延長(zhǎng)貸款期限。貸款期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率時(shí)，自展期之日起，按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)息；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔計(jì)息；達(dá)不到新的期限檔次時(shí)，按展期日的原檔次利率計(jì)息。次利率計(jì)息。2、貸

6、款逾期是指貸款超過(guò)了合同規(guī)定的到期日、貸款逾期是指貸款超過(guò)了合同規(guī)定的到期日（含展期后到期）。逾期貸款，從逾期之日起，（含展期后到期）。逾期貸款，從逾期之日起，按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰按罰息利率計(jì)收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調(diào)整分段計(jì)息。對(duì)貸款逾期期間不能按期息利率調(diào)整分段計(jì)息。對(duì)貸款逾期期間不能按期支付的利息按罰息利率按季（短期貸款也可按月）支付的利息按罰息利率按季（短期貸款也可按月）計(jì)收復(fù)利。計(jì)收復(fù)利。n案例案例n 市科技公司市科技公司201年年1月月10日從銀行貸款日從銀行貸款100000元，期限元，期限1年，利率年，利率6，要求：，要求：（1）采用定期結(jié)息方法

7、計(jì)息，截止到同年）采用定期結(jié)息方法計(jì)息，截止到同年3月月20日的利息日積數(shù)為日的利息日積數(shù)為6900000，計(jì)算第，計(jì)算第一季度銀行應(yīng)收的利息。（一季度銀行應(yīng)收的利息。（2）采用利隨本）采用利隨本清方式結(jié)息，計(jì)算到期時(shí)銀行應(yīng)收的貸款清方式結(jié)息，計(jì)算到期時(shí)銀行應(yīng)收的貸款利息。（利息。（3）采用利隨本清方式結(jié)息，若該）采用利隨本清方式結(jié)息，若該公司于次年公司于次年1月月25日歸還貸款，逾期貸款利日歸還貸款，逾期貸款利率為率為4，計(jì)算該公司全部還清貸款時(shí)銀行，計(jì)算該公司全部還清貸款時(shí)銀行應(yīng)收的貸款利息。應(yīng)收的貸款利息。n分析：分析：n（1）定期結(jié)息，2008年3月20日結(jié)息 應(yīng)收利息69000006

8、301380元n（2）利隨本清，2009年1月10日結(jié)息 應(yīng)收利息10000061127200元n（3）利隨本清，2009年1月25日結(jié)息 應(yīng)收利息1000006112 10000041530 72002007400元活動(dòng)三活動(dòng)三 熟悉貸款業(yè)務(wù)基本操作流程熟悉貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 1、借款人申請(qǐng)貸款、借款人申請(qǐng)貸款同時(shí)提供以下一項(xiàng)或多項(xiàng)資料：借款人（及擔(dān)保人）的基本情況自然人必須提供有效身份證明和有關(guān)資信狀況證明法人、其他組織必須提供有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)告，其中年度報(bào)告必須經(jīng)具有法律效力的有關(guān)部門或會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)，企（事）業(yè)法人還應(yīng)提供貸款卡（號(hào)）抵押物（質(zhì)物）清單、有處分權(quán)人的同意抵押（質(zhì)押）

9、的證明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料2、貸款調(diào)查、貸款調(diào)查3、貸款審批、貸款審批銀行對(duì)借款人的安全性、合法性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況4、簽訂貸款合同、簽訂貸款合同5、貸款發(fā)放與歸還、貸款發(fā)放與歸還銀行按借款合同規(guī)定，按期發(fā)放貸款借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定，按時(shí)足額歸還貸款本息，如不按借款合同約定期限歸還貸款，銀行按規(guī)定加罰利息任務(wù)二任務(wù)二 個(gè)人信貸柜面業(yè)務(wù)個(gè)人信貸柜面業(yè)務(wù)n案例導(dǎo)讀案例導(dǎo)讀 解讀解讀 n 想一想想一想1、簡(jiǎn)要評(píng)述我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況。、簡(jiǎn)要評(píng)述我國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況。2、案例中的、案例中的“貸款資金貸款人受托支付

10、貸款資金貸款人受托支付”與與“貸款資貸款資 金借款人自主支付金借款人自主支付”有何區(qū)別？有何區(qū)別？ n課堂活動(dòng)一：了解個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)課堂活動(dòng)一：了解個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù) 課堂活動(dòng)二：了解個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)課堂活動(dòng)二：了解個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù) 活動(dòng)一活動(dòng)一 了解個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)了解個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù) n一、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的種類一、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的種類1、個(gè)人住房商業(yè)性貸款、個(gè)人住房商業(yè)性貸款2、個(gè)人住房公積金貸款、個(gè)人住房公積金貸款 3、個(gè)人住房組合貸款、個(gè)人住房組合貸款n二、二、個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)定及流程個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)規(guī)定及流程 活動(dòng)二活動(dòng)二 了解個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)了解個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)

11、務(wù) n案例導(dǎo)讀案例導(dǎo)讀 車市回暖激活汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)車市回暖激活汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)n想一想想一想1、我國(guó)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)由哪些金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦？ 2、分析我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的原因有哪些？n個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)定及流程一覽表個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)定及流程一覽表 任務(wù)三任務(wù)三 單位貸款柜面業(yè)務(wù)單位貸款柜面業(yè)務(wù)n案例導(dǎo)讀案例導(dǎo)讀調(diào)查顯示調(diào)查顯示:多數(shù)銀行家積極關(guān)注中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)多數(shù)銀行家積極關(guān)注中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)n 想一想想一想1、單位貸款的貸款對(duì)象包括哪些？、單位貸款的貸款對(duì)象包括哪些？2、案例中商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款會(huì)給銀行與企、案例中商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款會(huì)給銀行與企業(yè)帶來(lái)哪

12、些機(jī)遇？業(yè)帶來(lái)哪些機(jī)遇？n課堂活動(dòng)一：了解信用貸款業(yè)務(wù)課堂活動(dòng)一：了解信用貸款業(yè)務(wù) 課堂活動(dòng)二：了解保證貸款業(yè)務(wù)課堂活動(dòng)二：了解保證貸款業(yè)務(wù) 課堂活動(dòng)三：了解抵押貸款業(yè)務(wù)課堂活動(dòng)三：了解抵押貸款業(yè)務(wù) 課堂活動(dòng)四：了解質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)課堂活動(dòng)四：了解質(zhì)押貸款業(yè)務(wù) 活動(dòng)一活動(dòng)一 了解信用貸款業(yè)務(wù)了解信用貸款業(yè)務(wù) n一、基本業(yè)務(wù)規(guī)定一、基本業(yè)務(wù)規(guī)定項(xiàng)目項(xiàng)目信用貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定信用貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定1、貸款依據(jù)l憑借款人的信譽(yù)發(fā)放貸款，借款人不須提供擔(dān)保。2、適用范圍l適用于經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶，并符合貸款通則和貸款銀行規(guī)定的要求。3、貸款條件l企業(yè)客戶信用等

13、級(jí)至少在AA-(含)級(jí)以上的，經(jīng)國(guó)有商業(yè)銀行省級(jí)分行審批可以發(fā)放信用貸款；l經(jīng)營(yíng)收入核算利潤(rùn)總額近三年持續(xù)增長(zhǎng)，資產(chǎn)負(fù)債率控制在60的良好值范圍，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定；l企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))押或?qū)ν馓峁┍ＷC，或在辦理抵(質(zhì))押等及對(duì)外提供保證之前征的貸款銀行同意；l企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，無(wú)逃廢債、欠息等不良信用記錄。項(xiàng)目項(xiàng)目信用貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定信用貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定4、貸款額度l從現(xiàn)金流入量來(lái)確定：最高余額不大于全年貨款歸行額的20。l從已被抵押的房地產(chǎn)權(quán)利值來(lái)確定：最高余額不大于已被銀行全部抵押的房地產(chǎn)權(quán)利價(jià)值的3040。l從企業(yè)的自有資金狀況來(lái)確定：最高余額所有者權(quán)益一負(fù)債

14、。5、貸款期限l信用貸款不能用于中長(zhǎng)期貸款，僅限于對(duì)企業(yè)流動(dòng)資金的短期補(bǔ)充，一般在6個(gè)月以內(nèi)。l對(duì)新建立信貸關(guān)系的客戶，原則上不發(fā)放信用貸款。6、貸款利率l根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率、風(fēng)險(xiǎn)與收益匹配的原則，信用貸款利率應(yīng)高于抵押或保證擔(dān)保方式的貸款利率。一般以基準(zhǔn)利率上浮2030掌握，并在借款合同中載明。項(xiàng)目項(xiàng)目信用貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定信用貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定7、貸款申請(qǐng)材料l信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書；l借款人基本情況、資格證明文件、貸款證（卡）、授權(quán)書等；l經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)審計(jì)或核準(zhǔn)的近三年和最近的財(cái)務(wù)報(bào)表和報(bào)告；l董事會(huì)決議、借款人上級(jí)單位的相關(guān)批文；l項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告和有權(quán)部門的批準(zhǔn)文件；l用款計(jì)劃及

15、還款來(lái)源說(shuō)明；l與借款用途有關(guān)的業(yè)務(wù)合同；l銀行需要的其他資料n二、基本操作流程二、基本操作流程業(yè)務(wù)流程參照貸款基本流程企業(yè)與銀行簽訂合同后，借款人應(yīng)根據(jù)合同向銀行信貸部門填制一式五聯(lián)的借款憑證（第一聯(lián)代借方傳票，第二聯(lián)代貸方傳票，第三聯(lián)回單，第四聯(lián)作放款記錄，第五聯(lián)作到期卡）。信貸部門批準(zhǔn)后，將借款憑證交會(huì)計(jì)部門憑以辦理貸款發(fā)放手續(xù)。會(huì)計(jì)部門審核憑證有無(wú)信貸部門審批意見(jiàn)、內(nèi)容是否正確完整、大小寫金額是否一致等，無(wú)誤后發(fā)放貸款，辦理轉(zhuǎn)賬。借款憑證第一聯(lián)、第二聯(lián)作借貸方記賬憑證。借款憑證第三聯(lián)加蓋業(yè)務(wù)公章及名章后，作回單交借款人。借款憑證第四聯(lián)交信貸部門留存。借款憑證第五聯(lián)按到期日順序?qū)A保管。

16、 活動(dòng)二活動(dòng)二 了解保證貸款業(yè)務(wù)了解保證貸款業(yè)務(wù) n一、基本業(yè)務(wù)規(guī)定一、基本業(yè)務(wù)規(guī)定項(xiàng)目項(xiàng)目保證貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定保證貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定1、借款人具備的條件l必須是經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊(cè)，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)的企事業(yè)法人；l產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用；l有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款本息和到期貸款已清償；按企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)核定，原則上信用等級(jí)必須為A級(jí)（含）以上；l已在銀行開(kāi)立基本賬戶或一般存款賬戶；l除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%；l借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)制度健全，主要經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)指標(biāo)符合銀行要

17、求；l申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的項(xiàng)目必須經(jīng)國(guó)家主管部門批準(zhǔn)，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例。項(xiàng)目項(xiàng)目保證貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定保證貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定2、保證人具備的條件l必須是經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)注冊(cè)，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)的企事業(yè)法人；l生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具備代償債務(wù)能力，且按企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)核定，信用等級(jí)為A級(jí)（含）以上；l無(wú)重大債權(quán)債務(wù)糾紛。l國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門等不具有保證人資格。3、借款人提交資料l信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書；l借款人和保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼、法定代表人身份證、法定

18、代表人身份證明、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、稅務(wù)登記證；l借款人和保證人連續(xù)3年的審計(jì)報(bào)告及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；l借款人和保證人董事會(huì)決議；l用款計(jì)劃及還款來(lái)源說(shuō)明；l與借款用途有關(guān)的業(yè)務(wù)合同。項(xiàng)目項(xiàng)目保證貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定保證貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定4、貸款利率l嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率政策，堅(jiān)持公平、合法和按合同辦事的原則。l中長(zhǎng)期貸款利率按借款合同實(shí)行一年一定，即從合同生效日起，一年內(nèi)按借款合同約定利率執(zhí)行，遇利率調(diào)整不變；滿一年后根據(jù)當(dāng)時(shí)的利率進(jìn)行調(diào)整，執(zhí)行新的利率。5、貸款期限l最長(zhǎng)不得超過(guò)7年，其中貸款寬限期（指貸款發(fā)放后到第一次還款的時(shí)間）不得超過(guò)3年。6、貸款額度l必須納入借款申請(qǐng)人已

19、獲銀行審批的統(tǒng)一綜合授信額度，實(shí)行統(tǒng)一管理。n二、基本操作流程二、基本操作流程業(yè)務(wù)流程參照貸款基本流程在辦理保證貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)審查保證人主體資格，要確保其不存在法定禁止作為保證人的情況且具有代為清償?shù)哪芰ΑＹJ款歸還處理手續(xù)與信用貸款歸還相同。 活動(dòng)三活動(dòng)三 了解抵押貸款業(yè)務(wù)了解抵押貸款業(yè)務(wù) n一、基本業(yè)務(wù)規(guī)定一、基本業(yè)務(wù)規(guī)定項(xiàng)目項(xiàng)目抵押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定抵押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定1、貸款對(duì)象l能夠提供合法、有效、足值、可變現(xiàn)的動(dòng)產(chǎn)作抵押的借款人。2、貸款條件l抵押人符合銀行相關(guān)信貸管理規(guī)定；l動(dòng)產(chǎn)抵押物具有價(jià)值和使用價(jià)值，且易于變現(xiàn)，抵押物的物理、化學(xué)性質(zhì)穩(wěn)定；l抵押人對(duì)提供抵押的動(dòng)產(chǎn)享有所有權(quán)或

20、處分權(quán)，動(dòng)產(chǎn)的權(quán)利未受到限制；l能夠取得有權(quán)部門出具合法有效的動(dòng)產(chǎn)抵押登記證明；l抵押人能夠提供盡職保管、維護(hù)動(dòng)產(chǎn)抵押物足值、完整的承諾；l銀行規(guī)定的其他條件。3、可接受的動(dòng)產(chǎn)抵押物l現(xiàn)有或?qū)⒂械纳a(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；l正在建造的船舶、航空器；l交通運(yùn)輸工具；l法律、法規(guī)未禁止抵押的其他動(dòng)產(chǎn)。項(xiàng)目項(xiàng)目抵押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定抵押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定4、不接受的動(dòng)產(chǎn)抵押l國(guó)家機(jī)關(guān)的動(dòng)產(chǎn)；l學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；l所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的動(dòng)產(chǎn)；l依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的動(dòng)產(chǎn)；l代管或代銷的動(dòng)產(chǎn)；l已

21、經(jīng)折舊完畢或者將在貸款期內(nèi)折舊完畢的動(dòng)產(chǎn)，淘汰、老化、破損的機(jī)器設(shè)備；l己出租且租賃期超過(guò)合理期限的動(dòng)產(chǎn)；l依法不得抵押的其他動(dòng)產(chǎn)。項(xiàng)目項(xiàng)目抵押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定抵押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定5、抵押人提交的資料l經(jīng)過(guò)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，特殊行業(yè)抵押人須提交合格有效的經(jīng)營(yíng)許可證；l法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒；l法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；l稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；l企業(yè)章程；l抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件；l抵押人對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；l動(dòng)產(chǎn)抵押物的清單及基本資料。包括動(dòng)產(chǎn)抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在

22、地，同一動(dòng)產(chǎn)抵押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明；l銀行認(rèn)為需要提交的其他材料。n二、基本操作流程二、基本操作流程業(yè)務(wù)流程參照貸款基本流程（1）在辦理抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)著重審查抵押人對(duì)抵押物享有合法、完整、有效的處分權(quán)；擬設(shè)定抵押的物品不是擔(dān)保法以及其他法律法規(guī)明令禁止抵押的物品；對(duì)抵押物進(jìn)行抵押公證登記，以保障自身作為抵押物的第一順序受償人。（2）銀行發(fā)放抵押貸款時(shí)，還應(yīng)通過(guò)表外科目“代保管有價(jià)值品”核算。貸款到期，若能按期收回本息，與信用貸款到期收回處理基本相同。同時(shí)還應(yīng)銷記表外科目和登記簿，抵押物返還借款人。 活動(dòng)四活動(dòng)四 了解質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)了解質(zhì)押貸款業(yè)務(wù) n一、基本業(yè)務(wù)規(guī)定一、基本業(yè)

23、務(wù)規(guī)定項(xiàng)目項(xiàng)目質(zhì)押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定質(zhì)押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定1、申請(qǐng)條件l在中國(guó)境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力；l具有良好的信用記錄和還款意愿；l具有償還貸款本息的能力；l提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利憑證作質(zhì)押擔(dān)保；l在銀行開(kāi)立存款賬戶；l銀行規(guī)定的其他條件。2、貸款金額l貸款額度單筆（戶）最低1萬(wàn)元（含），最高不超過(guò)2000萬(wàn)元。3、貸款期限l一般為1年，最長(zhǎng)不超過(guò)3年（含）。4、貸款利率l執(zhí)行中國(guó)人民銀行同期同檔次期限利率。l以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。項(xiàng)目項(xiàng)目質(zhì)押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定質(zhì)押貸款主要業(yè)務(wù)規(guī)定5、還款方式l貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，采用一次還本付息的還款方式

24、；l貸款期限超過(guò)1年的，可采用按月（季）還息、一次還本，或按月等額本息、等額本金的還款方式。6、借款人提交資料l經(jīng)年審的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證；l公司簡(jiǎn)介、公司章程、貸款卡、法人資格證明；l經(jīng)審計(jì)的前兩個(gè)年度、今年近期及去年同期財(cái)務(wù)報(bào)表；l相關(guān)采購(gòu)稅務(wù)發(fā)票或銷售發(fā)票、主要賬戶的銀行對(duì)賬單，上年度的增值稅完稅憑證、上年度或上季度的電費(fèi)繳納單等；l質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的相關(guān)資料等。7、可作為質(zhì)押的質(zhì)物l國(guó)庫(kù)券（國(guó)家有特殊規(guī)定的除外），國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、儲(chǔ)蓄存單等有價(jià)證券。以個(gè)人儲(chǔ)蓄存單出質(zhì)的，應(yīng)提供開(kāi)戶行的鑒定證明及停止支付證明。l匯票、本票、支票、倉(cāng)單、提單等權(quán)利憑證，出質(zhì)人應(yīng)

25、將權(quán)利憑證交與銀行，質(zhì)押合同自權(quán)利憑證交付之日起生效。l可轉(zhuǎn)讓的股份、股票、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。n二、基本操作流程二、基本操作流程業(yè)務(wù)流程參照貸款基本流程（1）企業(yè)授信申請(qǐng)獲準(zhǔn)后，質(zhì)押物應(yīng)存入倉(cāng)庫(kù)，并開(kāi)立以貸款銀行為抬頭人的倉(cāng)單。隨后辦理質(zhì)押登記、公正手續(xù)、保險(xiǎn)手續(xù)。（2）銀行核算手續(xù)與抵押貸款相似。任務(wù)四任務(wù)四 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) n案例導(dǎo)讀案例導(dǎo)讀商業(yè)銀行短貸需求不振商業(yè)銀行短貸需求不振 票據(jù)貼現(xiàn)再度火爆票據(jù)貼現(xiàn)再度火爆n 想一想想一想1、銀行的短期貸款業(yè)務(wù)與票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)有何聯(lián)系？、銀行的短期貸款業(yè)務(wù)與票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)有何聯(lián)系？2、銀行的短期貸款業(yè)務(wù)與票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)有何區(qū)別？、銀

26、行的短期貸款業(yè)務(wù)與票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)有何區(qū)別？n課堂活動(dòng)一：了解貼現(xiàn)業(yè)務(wù)基本規(guī)定課堂活動(dòng)一：了解貼現(xiàn)業(yè)務(wù)基本規(guī)定 課堂活動(dòng)二：熟悉貼現(xiàn)業(yè)務(wù)基本操作流程課堂活動(dòng)二：熟悉貼現(xiàn)業(yè)務(wù)基本操作流程活動(dòng)一活動(dòng)一 了解貼現(xiàn)業(yè)務(wù)基本規(guī)定了解貼現(xiàn)業(yè)務(wù)基本規(guī)定 n一、貼現(xiàn)的含義 是指持票人為了資金融通的需要而在票據(jù)到期前以貼付一定利息的方式向銀行出售票據(jù)。對(duì)于貼現(xiàn)銀行來(lái)說(shuō)，就是收購(gòu)沒(méi)有到期的票據(jù)。 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限都較短，一般不超過(guò)六個(gè)月，而且可以辦理貼現(xiàn)的票據(jù)也僅限于已經(jīng)承兌的并且尚未到期的商業(yè)匯票。n二、基本業(yè)務(wù)規(guī)定二、基本業(yè)務(wù)規(guī)定 項(xiàng)目項(xiàng)目貼現(xiàn)主要業(yè)務(wù)規(guī)定貼現(xiàn)主要業(yè)務(wù)規(guī)定1、持票人向銀行辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)必須具備的條

27、件l在銀行開(kāi)立存款賬戶的企業(yè)法人以及其他組織，資信狀況良好，具有到期履行債務(wù)的能力；l與出票人或者直接前手具有真實(shí)的商業(yè)交易關(guān)系；l提供與其直接前手之前的增值稅發(fā)票和商品發(fā)運(yùn)單據(jù)復(fù)印件；l所持承兌匯票真實(shí)、合法、有效，票據(jù)要完整，印章清晰，背書連續(xù)，未注明“不得轉(zhuǎn)讓”等限制條件。2、申請(qǐng)材料l企業(yè)基本資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)法人代碼證書、納稅登記證、貸款卡、法定代表人簡(jiǎn)歷及身份證明l企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的基本情況l貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的證明文件，包括合同及商品交易已經(jīng)履行的有關(guān)證明（如增值稅發(fā)票，貨運(yùn)憑證、倉(cāng)儲(chǔ)憑證、提貨憑證等）l最近一期及上年財(cái)務(wù)報(bào)表l銀行需要的其它文件3、貼現(xiàn)期限l從其貼現(xiàn)之日起至匯票到期日前一日止，最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月；l承兌人在異地的，貼現(xiàn)期限應(yīng)另加3天的劃款日期。項(xiàng)目項(xiàng)目貼現(xiàn)主要業(yè)務(wù)規(guī)定貼現(xiàn)主要業(yè)務(wù)規(guī)定4、貼現(xiàn)利率l在人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上，按不超過(guò)同期貸款利率（含浮動(dòng)）加點(diǎn)5、貼現(xiàn)利息計(jì)算l貼現(xiàn)利息=匯票金額貼現(xiàn)天數(shù)（月貼現(xiàn)率30天） 實(shí)付貼現(xiàn)金額=匯票金額-貼現(xiàn)利息6、貼現(xiàn)到期l貼現(xiàn)銀行應(yīng)向付款人（承兌人）收取票款。l不獲付款的，貼現(xiàn)銀行應(yīng)向其前手追索票款。貼現(xiàn)銀行追索票款時(shí)，對(duì)申請(qǐng)貼現(xiàn)的持票人在本行開(kāi)戶的，可從