第4章電子交易與支付

1、第四章第四章 電子交易與支付電子交易與支付 第一節(jié)第一節(jié)電子交易概念及流程電子交易概念及流程 第一節(jié)電子交易概念及流程 一、交易與電子交易（一）概念交易：核心是兩個獨立的經(jīng)濟人之間的權(quán)益交換，一交易：核心是兩個獨立的經(jīng)濟人之間的權(quán)益交換，一般利用貨幣對權(quán)益大小進行衡量。般利用貨幣對權(quán)益大小進行衡量。電子交易：借助信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)非電子交易：借助信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)非面對面的、互聯(lián)互通的交易，并自動地完成商品、面對面的、互聯(lián)互通的交易，并自動地完成商品、服務(wù)等買賣過程，是電子商務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。服務(wù)等買賣過程，是電子商務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。第一節(jié)第一節(jié)電子交易概念及流程電子交易概

2、念及流程（二）電子交易與傳統(tǒng)交易的區(qū)別第一節(jié)第一節(jié)電子交易概念及流程電子交易概念及流程二、電子交易過程二、電子交易過程（一）交易前的準備階段買方：制定詳細的購買計劃清單；賣方：制定適合的營銷計劃；雙方都應(yīng)建立與銀行、海關(guān)、商檢、稅務(wù)等一系列部門的聯(lián)系。（二）交易階段1.協(xié)商談判與簽約：一般發(fā)生在B2B或團購等大額交易中。2.下單：不同的市場機制下單方式也不同。 電子目錄銷售、拍賣、談判機制、定制、由你定價、招標3.訂單履行：要讓客戶及時跟蹤訂單執(zhí)行情況。4.支付與結(jié)算確定自己的需要確定自己的需要尋找能滿足需要尋找能滿足需要的產(chǎn)品和服務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)選擇供應(yīng)商選擇供應(yīng)商進行市場調(diào)查進行市場調(diào)查確定

3、顧客的需要確定顧客的需要創(chuàng)造滿足顧客需要創(chuàng)造滿足顧客需要的產(chǎn)品和服務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)廣告并促銷廣告并促銷產(chǎn)品和服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)市場機制市場機制1.電子目錄；電子目錄；2.談判議價；談判議價；3.拍賣、逆拍賣、雙向拍賣、拍賣、逆拍賣、雙向拍賣、由你定價；由你定價；4.招標；招標；5.定制定制電子合同電子合同/履約條款履約條款包括包括:1.支付條款；支付條款；2.交貨條款交貨條款3.驗貨、測試和收貨條款；驗貨、測試和收貨條款；4.其他服務(wù)條款其他服務(wù)條款下單下單電子支付電子支付驗貨接收驗貨接收接收貨款并處理接收貨款并處理訂單履行訂單履行1.庫存取貨或生產(chǎn)；庫存取貨或生產(chǎn)；2.產(chǎn)品配送；產(chǎn)品配送；3.出具

4、發(fā)票等出具發(fā)票等日常維護、質(zhì)量擔保日常維護、質(zhì)量擔保產(chǎn)品更新、理索賠等產(chǎn)品更新、理索賠等提供售后服務(wù)、維護提供售后服務(wù)、維護及保養(yǎng)服務(wù)及保養(yǎng)服務(wù)交易前交易前交易中交易中交易后交易后消費者消費者供應(yīng)商供應(yīng)商第一節(jié)第一節(jié)電子交易概念及流程電子交易概念及流程（三）交易后的維持與評估階段1.安裝與使用2.調(diào)換與退貨3.客戶關(guān)懷4.理索賠三、電子交易模型（三、電子交易模型（5 5種模型）種模型）1.支付系統(tǒng)無安全措施的模型2.通過第三方經(jīng)紀人支付的模型3.數(shù)字現(xiàn)金支付模型4.簡單加密支付系統(tǒng)模型5.(security electronic transaction)模型 三、電子交易模型三、電子交易模型1

5、.1.支付系統(tǒng)無安全措施的模型支付系統(tǒng)無安全措施的模型 三、電子交易模型三、電子交易模型2.2.通過第三方經(jīng)紀人支付的模型通過第三方經(jīng)紀人支付的模型 三、電子交易模型三、電子交易模型3 3、數(shù)字現(xiàn)金支付模型、數(shù)字現(xiàn)金支付模型 三、電子交易模型三、電子交易模型4 4、簡單加密支付系統(tǒng)模型、簡單加密支付系統(tǒng)模型 三、電子交易模型三、電子交易模型5 5、SETSET(security electronic transaction)(security electronic transaction)模型模型 VisaCardMasterCardGTEIBMMicrosoft四、電子單證處理及流程四、電子

6、單證處理及流程一、電子單證概念單證：是指貿(mào)易結(jié)算中應(yīng)用的單據(jù)、證書和文件，包括信用證、匯票、發(fā)票、裝箱單、提單、保單等。電子單證：就是單證的數(shù)字化形式，是通過電子數(shù)據(jù)交換技術(shù)將普通紙質(zhì)單證轉(zhuǎn)化成標準化的數(shù)字格式而形成的電子介質(zhì)。四、電子單證處理及流程四、電子單證處理及流程網(wǎng)上電子單證的4種類型：1.身份注冊類；2.普通信息交流類；3.信息發(fā)布類；4.商務(wù)操作類。四、電子單證處理及流程四、電子單證處理及流程1.身份注冊類單證流程設(shè)計用戶填寫注用戶填寫注冊表單項目冊表單項目驗證填驗證填寫內(nèi)容寫內(nèi)容用戶信息存入用戶信息存入網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫網(wǎng)站后臺管理系統(tǒng)網(wǎng)站后臺管理系統(tǒng)分配會員權(quán)限分配會員權(quán)限為

7、會員為會員提供服務(wù)提供服務(wù)表單填表單填寫錯誤寫錯誤表單填表單填寫正確寫正確提示用戶提示用戶注冊成功注冊成功四、電子單證處理及流程四、電子單證處理及流程2.普通信息交流類單證流程設(shè)計用戶填寫用戶填寫表單項目表單項目驗證填驗證填寫內(nèi)容寫內(nèi)容客戶填寫的信息客戶填寫的信息通過網(wǎng)站通過網(wǎng)站E-mail系統(tǒng)系統(tǒng)發(fā)送到網(wǎng)站服務(wù)人員發(fā)送到網(wǎng)站服務(wù)人員網(wǎng)站服務(wù)人員收網(wǎng)站服務(wù)人員收到客戶發(fā)送的信息到客戶發(fā)送的信息與用戶聯(lián)系與用戶聯(lián)系（電話或郵件）（電話或郵件）表單填表單填寫錯誤寫錯誤表單填表單填寫正確寫正確提示用戶信提示用戶信息提交成功息提交成功四、電子單證處理及流程四、電子單證處理及流程3.信息發(fā)布類單證流程設(shè)

8、計用戶填寫用戶填寫登陸信息登陸信息驗證填驗證填寫內(nèi)容寫內(nèi)容信息發(fā)布：信息發(fā)布：填寫表單內(nèi)容填寫表單內(nèi)容信息存入后臺信息存入后臺信息發(fā)布信息發(fā)布登錄失敗登錄失敗表單填表單填寫錯誤寫錯誤提示用戶提示用戶信息發(fā)布成功信息發(fā)布成功驗證填驗證填寫內(nèi)容寫內(nèi)容登錄成功登錄成功表單填表單填寫正確寫正確四、電子單證處理及流程四、電子單證處理及流程4.商務(wù)操作類單證流程設(shè)計（購物車訂單生成部分購物車訂單生成部分）挑選商品挑選商品數(shù)據(jù)完整？數(shù)據(jù)完整？加入購物車加入購物車商品清單商品清單繼續(xù)購買繼續(xù)購買顯示出錯信息顯示出錯信息數(shù)據(jù)一致？數(shù)據(jù)一致？否是數(shù)據(jù)分解數(shù)據(jù)分解按商店顯示購買的商品按商店顯示購買的商品顯示相應(yīng)的支

9、付信息等顯示相應(yīng)的支付信息等顯示出錯信息顯示出錯信息否是4.商務(wù)操作類單證流程設(shè)計（確認和支付部分確認和支付部分）合法用戶？合法用戶？顯示所有的商店級訂單顯示所有的商店級訂單選擇其中的一張訂單選擇其中的一張訂單信用卡支付？信用卡支付？訂單入庫訂單入庫喚醒電子錢包喚醒電子錢包支付成功？支付成功？所有訂單所有訂單都已支付完畢？都已支付完畢？繼續(xù)顯示未支付訂單繼續(xù)顯示未支付訂單出錯處理出錯處理訂單入庫訂單入庫出錯處理出錯處理支付成功支付成功否否否是是是是否第二節(jié)第二節(jié) 電子交易市場機制電子交易市場機制市場機制有兩類：靜態(tài)定價機制：電子目錄、由你定價、產(chǎn)品定制電子目錄制作軟件：Robosales (.

10、hk)Catelog Builder ()動態(tài)定價機制：談判議價、拍賣、招標在線拍賣在線拍賣（一）正向拍賣（一）正向拍賣1.英式拍賣：公開的增價拍賣，后一位出價者出價高于前一位，競價截止時間結(jié)束時出價高者獲得競價商品。2.荷蘭式拍賣：公開的減價拍賣，出價高者獲得優(yōu)先購買權(quán)，相同報價者出價在先者獲得優(yōu)先購買權(quán)，最后以所有中標人中的最低報價成交。（見例子）3.”集體”議價4.密封式拍賣：買主只有一次報價機會，互相不知道對方的報價。報價最高者獲得購買權(quán)，但成交價有兩種方式：一種是以最高價成交；二種是以第二高價成交，也稱為Vickrey拍賣。例如：某件商品有A、B、C三人參與競價，出價分別為：A,10

11、萬元，B，9.5萬元，C,8萬元。（二）逆拍賣（二）逆拍賣（三）雙向拍賣（三）雙向拍賣：由多個買主和賣主對同一標的物同時報價和尋價，匹配時既考慮價格同時也考慮數(shù)量。如：上海證券交易所（）,上海期貨交易所（）都是典型的雙向拍賣。荷蘭式拍賣：荷蘭式拍賣：例：某賣主有1000件相同的商品，最高價100元?，F(xiàn)有A、B、C、D、E五人參與競價，競價結(jié)果如表所示。那么最終成交結(jié)果是什么呢？購買優(yōu)先權(quán)：購買優(yōu)先權(quán)：CBEAD,C、B、E優(yōu)先成交優(yōu)先成交845件，件，A成交剩余的成交剩余的155件，最終成交價是件，最終成交價是CBEA中的最低報價：中的最低報價：85元元在線拍賣在線拍賣在線拍賣在線拍賣在線拍賣

12、在線拍賣PEZ糖果盒糖果盒德語：德語：PfeffErminZ 即“胡椒薄荷胡椒薄荷”的意思案例：案例：eBayeBay網(wǎng)上拍賣先鋒網(wǎng)上拍賣先鋒Pam Omidyar Pez糖果盒的收藏者Pierre Omidyar 建立了一個拍賣網(wǎng)站eBay的三大業(yè)務(wù)： eBay電子市場、Paypal電子支付和skype在線通信，電子市場仍然是其核心業(yè)務(wù)。截止2006年10月，注冊客戶2.12億，前三季總收入42.5億美元，凈利潤7.79億美元。（資料來源：eB，2006年年報）（四）拍賣中的欺詐問題（四）拍賣中的欺詐問題1.競價前的欺詐夸大產(chǎn)品數(shù)量和質(zhì)量2.競價中的欺詐A.買方欺詐：欺詐者在報價初期喊出一個

13、異常高的價格壓制其他人報價。B.賣方欺詐：不斷在真買主的報價上加價，吸引客戶追帳，提高成交價。3.成交后的欺詐第三節(jié)第三節(jié) 電子合同電子合同一、合同與電子合同（一）合同合同，又稱合同，又稱“契約契約”，是指，是指“平等主體的自然人、法平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議關(guān)系的協(xié)議”。（中華人民共和國合同法，1999年3月5日第九屆全國人民代表大會第二次會議通過）（一）合同（一）合同合同包括：購買合同、銷售合同、服務(wù)合同等。一份完備的合同應(yīng)該具備以下基本條款：1.當事人的名稱或姓名和住所。2.標的。即當事人權(quán)利義務(wù)

14、共同指向的對象。（可以是貨物、勞務(wù)、技術(shù)成果等）3.數(shù)量與質(zhì)量。4.價款或酬金?！皟r金”5.履行的期限、地點和方式。6.違約責任。7.解決爭議的辦法。8.當事人認為必須明確的其他內(nèi)容。（一）合同（一）合同合同法第十條對合同形式的規(guī)定：“當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。 法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書面形式的，應(yīng)當采用書面形式。當事人約定采用書面形式的，應(yīng)當采用書面形式?！?合同法第十一條對合同的書面形式做了明確的規(guī)定：“ 書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。”（二）電子合同（二）電子合同 是數(shù)字化形式的合同

15、，是指當事人為實現(xiàn)某種目的，通過電子數(shù)據(jù)交換等信息技術(shù)在當事人之間確立相互權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（三）電子合同與傳統(tǒng)合同的區(qū)別（三）電子合同與傳統(tǒng)合同的區(qū)別1.形成過程的差異2.合同形式的差異3.合同的生效條件不同4.合同當事人的權(quán)利和義務(wù)有所不同二、電子合同的確立與認證二、電子合同的確立與認證（一）要約與要約邀請（一）要約與要約邀請合同法第十四條規(guī)定：要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當符合下列規(guī)定：1.內(nèi)容具體確定；2.表明經(jīng) 受要約人承諾，要約人即受該意思表示約束。 （二）要約、要約邀請和承諾在電子商務(wù)中的界定（二）要約、要約邀請和承諾在電子商務(wù)中的界定1.通過訪問頁面進行

16、交易（主要用于B2C）2.通過網(wǎng)絡(luò)交易中心交易（主要用于B2B）3.通過電子郵件或其他方式交易（三）電子合同成立時間與成立地點（三）電子合同成立時間與成立地點在合同法中，確定合同成立的時間與成立地點具有在合同法中，確定合同成立的時間與成立地點具有重要的意義。重要的意義。合同法第四十四條規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時生效?！焙贤ǖ谌臈l規(guī)定：“承諾生效的地點為合同成立的地點?！辈捎脭?shù)據(jù)電文形式訂立合同的，收件人的主營業(yè)地為合同成立的地點；沒有主營業(yè)地的，其經(jīng)常居住地為合同成立的地點。當事人另有約定的，按照其約定。合同法第十六條規(guī)定：“采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同，要約到達時間以收件人指定特定系

17、統(tǒng)接收數(shù)據(jù)電文的，該數(shù)據(jù)電文進入該特定系統(tǒng)的時間，視為到達時間；未指定特定系統(tǒng)的，該數(shù)據(jù)電文進入收件人的任何系統(tǒng)的首次時間，視為到達時間?！保ㄈ╇娮雍灻c認證（三）電子簽名與認證電子簽名定義為：“指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。”中華人民共和國電子簽名法，2004年8月28日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十一次會議通過。數(shù)字簽名是“通過使用非對稱加密系統(tǒng)和哈希函數(shù)來變換電子記錄的一種電子簽名?！睌?shù)字簽名是電子簽名的一種。非對稱加密系統(tǒng)非對稱加密系統(tǒng)1976年，美國學者Dime和Henman為解決信息公開傳送和密鑰管理問題，提出一種新的密鑰

18、交換協(xié)議，允許在不安全的媒體上的通訊雙方交換信息，安全地達成一致的密鑰，這就是“公開密鑰系統(tǒng)”。相對于“對稱加密算法”這種方 法 也 叫 做 “ 非 對 稱 加 密 算 法 ” 。 與對稱加密算法不同，非對稱加密算法需要兩個密鑰：公開密鑰（public key）和私有密鑰（private key）。公開密鑰與私有密鑰是一對，如果用公開密鑰對數(shù)據(jù)進行加密，只有用對應(yīng)的私有密鑰才能解密；如果用私有密鑰對數(shù)據(jù)進行加密，那么只有用對應(yīng)的公開密鑰才能解密。因為加密和解密使用的是兩個不同的密鑰，所以這種算法叫作非對稱加密算法。 哈希函數(shù)哈希函數(shù)也譯為“散列函數(shù)”或“雜湊函數(shù)” Hash算法是把任意長度的輸

19、入數(shù)據(jù)經(jīng)過算法壓縮，輸出一個尺寸小了很多的固定長度的數(shù)據(jù)，即哈希值。哈希值也稱為輸入數(shù)據(jù)的數(shù)字指紋（Digital Fingerprint）或消息摘要（Message Digest）等 。構(gòu)造Hash表：將數(shù)據(jù)元素的關(guān)鍵字K作為自變量，通過一定的函數(shù)關(guān)系（稱為哈希函數(shù)），計算出的值，即為該元素的存儲地址。表示為：Addr = H（key）（三）電子簽名與認證（三）電子簽名與認證電子認證是與電子簽名相關(guān)的一項重要制度。網(wǎng)上交易的買賣雙方在進行電子簽名時，需要進行身份認證 ， 這 項 工 作 一 般 由 第 三 方 認 證 機 構(gòu)（certificate authority,CA）完成。CA的主要

20、功能：簽發(fā)管理電子商務(wù)證書；產(chǎn)生、管理使用者密鑰以及CA密鑰管理等。我國CA的發(fā)展現(xiàn)狀。電子簽名法第二十一條規(guī)定：電子認證服務(wù)提供者簽發(fā)的電子簽名認證證書應(yīng)當準確無誤，并應(yīng)當載明下列內(nèi)容： （一）電子認證服務(wù)提供者名稱； （二）證書持有人名稱； （三）證書序列號； （四）證書有效期； （五）證書持有人的電子簽名驗證數(shù)據(jù)； （六）電子認證服務(wù)提供者的電子簽名； （七）國務(wù)院信息產(chǎn)業(yè)主管部門規(guī)定的其他內(nèi)容。課外閱讀：課外閱讀：電子商務(wù)CA認證機構(gòu)試點管理辦法中華人民共和國電子簽名法怎樣構(gòu)建數(shù)字簽名怎樣構(gòu)建數(shù)字簽名 三、電子合同的處理三、電子合同的處理（一）賣方的義務(wù)（一）賣方的義務(wù)1.按照合同的規(guī)

21、定提交物品和單據(jù)2.對商品的權(quán)利承擔擔保義務(wù)（一）買方的義務(wù)（一）買方的義務(wù)1.買方應(yīng)承擔對標的物驗收的義務(wù)2.買方應(yīng)承擔按照合同規(guī)定的時間、地點和方式接受商品的義務(wù)3.買方應(yīng)承擔按照電子交易規(guī)定方式支付價款的義務(wù)第四節(jié)第四節(jié) 電子支付電子支付 一、支付與電子支付（一）支付（一）支付：是一方為獲得某項權(quán)益如所有權(quán)、使用權(quán)、雇傭權(quán)、受服務(wù)權(quán)等而面向另一方付出等價貨幣的行為。（二）電子支付（二）電子支付：電子交易的參與方（買方、賣方、金融機構(gòu)以及電子支付工具發(fā)行方等）使用安全的信息化手段，通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或流通。 網(wǎng)上銀行：借助電子信息工具、互聯(lián)網(wǎng)等通信網(wǎng)絡(luò)向銀行客戶提供銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。

22、分為兩類： 1.完全依靠互聯(lián)網(wǎng)：美國安全第一網(wǎng)上銀行（） 2.部分依靠互聯(lián)網(wǎng)：國內(nèi)幾大商業(yè)銀行如工商銀行、招商銀行等。 （三）電子支付方式（三）電子支付方式 電子貨幣類：電子現(xiàn)金、電子錢包等電子貨幣類：電子現(xiàn)金、電子錢包等 支付卡類：信用卡、借記卡等支付卡類：信用卡、借記卡等 電子支票類：電子匯款（電子支票類：電子匯款（EFTEFT）、電子結(jié)帳等）、電子結(jié)帳等（四）安全支付協(xié)議（四）安全支付協(xié)議 1.SSL 1.SSL 協(xié)議（協(xié)議（secure socket layersecure socket layer）安全套接層協(xié)議安全套接層協(xié)議 19961996年年“互聯(lián)網(wǎng)工程任務(wù)組互聯(lián)網(wǎng)工程任務(wù)組”

23、將其更名為將其更名為 TLS TLS 協(xié)議協(xié)議 （transport layer securitytransport layer security）傳輸層安傳輸層安全協(xié)議全協(xié)議 2.SET 2.SET 協(xié)議（協(xié)議（secure electronic transactionsecure electronic transaction） SSLSSL（TLSTLS）協(xié)議支持的交易通信過程）協(xié)議支持的交易通信過程客戶商家銀行（1）（2）（3）（4）（5）SETSET協(xié)議工作流程協(xié)議工作流程消消費費者者在在線線商商店店發(fā)卡發(fā)卡銀行銀行收單收單銀行銀行支支付付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)關(guān)CA協(xié)商協(xié)商訂單訂單確認確認審核審核確

24、認確認確認確認審核審核審核審核批準批準認證認證認證認證認證認證二、支付卡二、支付卡信用卡借記卡智能卡三、電子現(xiàn)金三、電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（Ecash）是一種以電子形式存在的現(xiàn)金貨幣，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金使用時與紙質(zhì)現(xiàn)金完全類似，多用于小額支付，是一種儲值型的支付工具。 優(yōu)點優(yōu)點：匿名性、不可跟蹤性、節(jié)省交易費用和傳輸費用、持有風險小 。存在主要問題存在主要問題：稅收和洗錢 、外匯匯率的不穩(wěn)定性 、貨幣供應(yīng)的干擾 、惡意破壞與盜用 、成本、安全與風險 。電子現(xiàn)金支付特點如下電子現(xiàn)金支付特點如下： 1）商家和銀行之間應(yīng)該有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系。 2）電子現(xiàn)金對軟件具有依賴性。客戶、商家和電子現(xiàn)金的發(fā)行銀行都需要電子現(xiàn)金軟件。 3）用于小額交易。因此適用于B to C模式的電子商務(wù)。 4）身份驗證是由電子現(xiàn)金本身完成的。電子現(xiàn)金的發(fā)行銀行在發(fā)放電子現(xiàn)金時使用電子簽名；商家在每次交易中，將電子現(xiàn)金傳送給銀行，由銀行驗證電子現(xiàn)金的有效性（偽造或使用過等）。 5）電子現(xiàn)金的發(fā)行者負責用戶和商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移。 6）電子現(xiàn)金具有普通現(xiàn)金特點，可以存、取、轉(zhuǎn)讓，一樣會丟失。 四、電子支票四、電子支票電子支票就是