關于小額貸款公司貸款業(yè)務流程的規(guī)范精

1、關于小額貸款公司貸款業(yè)務流程的規(guī)范第一章總則第一條為保證小額貸款公司（以下簡稱公司貸款業(yè)務的規(guī)范化、制度化和程序化,防范和控制貸款風險，根據銀監(jiān)會、中國人民銀行關于小額貸款公司試點的指導意見銀監(jiān)發(fā)（200823號的精神和要求，制定本規(guī)程。第二條公司貸款業(yè)務始終遵守國家法律、法規(guī)，自愿接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導，始終豎持風險第一，效益第二”的原則，牢固樹立為三農、個體工商戶和中小企業(yè)服務的宗旨。第二章貸款業(yè)務程序第三條貸款業(yè)務程序如下：（一客戶申請（二貸款受理和調查（三貸款審查和審批（四簽訂合同（五抵（質押登記（六貸款發(fā)放（七收取利息收入（八貸后管理（九貸款收回第三章借款申請和貸款受理第四條借

2、款人申請借款須填寫借款申請書，同時應提供下列材料，并對所提供材料的真實性負責。（一借款人應提供的材料：1 .法人營業(yè)執(zhí)照（年檢、稅務登記證；2 .組織機構代碼證；3 .法人代表授權書；4 .法人代表及委托代理人身份證；5 .注冊資本驗資報告；6 .貸款卡（密碼及貸款卡回執(zhí)單；7 .資信證明；8 .公司章程及公司合同；9 .申請借款的董事會（股東會決議；10 .當期財務報表及近3年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主要包括:資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等；11 .與借款用途有關的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議；12 .項目可行性報告及主管部門批件；13 .生產經營情況；14 .主要

3、存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款賬齡分析表和或有負債等明細表；16 .公司基本賬戶和其他賬戶情況；17 .近三個月的銀行對賬單和個人信用卡對賬單；18 .水、電費票據；19 .企業(yè)和個人征信資料；20 .其他有關材料。（二擔保人應提供的材料：1 .法人營業(yè)執(zhí)照（年檢、稅務登記證；2 .法定代表人授權書；3 .法定代表人及委托代理人身份證；4 .注冊資本驗資報告；5 .貸款卡（密碼及貸款卡回執(zhí)單；6 .資信證明；7 .公司章程及公司合同；8當期財務報表及近3年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主要包括:資產負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等；9.主要存貨、長期投資、

4、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款賬齡分析表和或有負債明細表；1 0、股東會或董事會同意擔保的決議；11 .公司簡介和法人代表簡介；12 .其他有關材料。（三擔保方式為抵押或質押應提供的材料1 .抵押物、質物清單；2 .抵押物、質物權利憑證；3 .抵押物、質物評估資料；4 .保險單；5 .董事會同意抵押、質押的決議；6 .抵押物、質物為共有的，提供全體共有人同意抵（質押的聲明；7 .抵押物、質物為海關監(jiān)管的，提供海關同意抵押或質押的證明；8 .抵押物、質物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產管理部門同意或質押的證明；9 .其他有關材料。（四注意事項1 .提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗；

5、2 .提供的材料復印件要加蓋公章；3 .法定代表人授權委托需法定代表人親筆簽字授權；4 .公司受理人可根據借款人和項目的實際情況對提供的資料進行刪選和添加。第五條公司信貸業(yè)務部負責項目受理，一般情況下項目受理人為項目責任人（以下簡稱責任人，負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記貸款項目受理登記表第六條貸款受理條件（一具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；（二合法經營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；（三資產負債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。第四章貸款項目初審和實地調查第七條公司實行雙調查人制度，第一調查人

6、為責任人，負主要調查責任，第二調查人為項目協(xié)辦人（以下簡稱協(xié)辦人協(xié)助責任人工作。第八條項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取貸款項目、借款人和擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成貸款調查報告。第九條資料審核是項目初審的開始階段，是對申請貸款的企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除來源于企業(yè)外，還應從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項目有關的管理、金融、財稅部門和供應商、用戶等。對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調查的重點。第十條資料審核要點（一按清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件

7、，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已年檢；（二有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人和擔保人是否具備資格、合法合規(guī)；（三財務報表是否由中介機構出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。（四對擔保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同，重點是審核擔保人提供的擔保措施是否符合擔保法和有關法律法規(guī)（如房地產、土地、海商及有關抵（質押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質物的權屬（權力憑證

8、是否明晰。第十一條項目初審過程中，項目責任人與協(xié)辦人（至少雙人下戶應到借款人和擔保人以及有關部門實地調查，實地調查至少要進行一次。公司負責人根據具體情況參與調查。進行實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證調查的質量和效率。第十二條實地調查要點（一訪問彳f款人，會見有關當事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況。弄清借款用途和還款來源?？疾炱髽I(yè)管理團隊的整體素質（文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面，了解主要領導人的信用狀況、能力和綜合素質。（二對需進一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。（三考察主要生產、經營場所，通過走、看、

9、問，判斷企業(yè)實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況。（四對財務報表的調查審核，應根據企業(yè)的實際情況，主要調查核實以下內容：1 .了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準則記賬；2 .企業(yè)的財務內部控制制度是否完備并有效執(zhí)行3 .通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實相符核實資產、負債、權益是否有虛假；4 .有保留意見的審計報告的保留意見部分；5 .或有損失和或有負債情況。（五察看抵押物、質物。以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規(guī)格、型號、質量、原價和凈值

10、、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關部門鑒定。第十三條綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：（一分析、判斷借款人的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款。（二分析經濟環(huán)境對貸款項目和借款人的影響，主要包括:項目產品在行業(yè)中的地位;產品經濟壽命期；技術、工藝先進程度；市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等。（三分析借款人的還款能力。通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務分析的主要內容：1

11、.償債能力（財務杠桿比率、流動比率；2 .盈利能力（盈利比率；3 .營運能力（效率比例；4 .資產質量；5 .資金結構；6 .預測近3年的發(fā)展趨勢。7 .現(xiàn)金流量分析是要預計在未來的還款期間內，是否能夠產生足夠的現(xiàn)金流量償還公司貸款。（四分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性抵押、質押是否合法合規(guī)，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預見性。（五基本風險度分析。第十四條項目初審結束，責任人須向信貸評審委員會提交貸款調查報告。貸款調查報告的主要內容：（一借款人背景情況；（二項目基本情況；（三市場預測及銷售分析；（四財務狀況及償債能力；（五借

12、款用途及還款資金來源；（六擔保情況；（七與銀行往來及或有負債情況；（八綜合分析該項目風險程度；（九其他需要說明的情況；（十調查結論。第十五條項目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔保人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，責任人應在貸款調查報告中說明原因并提出處理意見，填寫中止貸款項目處理意見書，信貸業(yè)務部簽署意見后逐級報公司董事長（總經理審批。責任人將處理結果告知借款人。因借款人或擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。第十六條項目自正式受理開始，一般應在3個工作日完成，如超過3個工作日，責任人應向信貸

13、業(yè)務部負責人說明原因，信貸業(yè)務部負責人逐級向公司董事長（總經理報告。第五章貸款項目評審與決策第十七條貸款項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門評審和會議評審。第十八條貸款項目責任人將借款人和擔保人提交的各項資料和貸款調查報告提交信貸業(yè)務部，信貸業(yè)務部負責人組織人員對上述資料進行初審。信貸業(yè)務部初審的重點是項目資料和貸款調查報告。信貸業(yè)務部初審的主要內容：（一項目資料的真實性、完整性、正確性；（二對擔保措施提出意見；（三對報審資料從法律角度加以審核；（四對項目的風險度進行評價（五對企業(yè)的財務狀況進行評彳fTo做出評審意見和結論，信貸業(yè)務部初審一般應在2個工作日完成。初審結束后需填寫貸款項目風險評審意見書

14、。第十九條信貸業(yè)務部初審完畢后，將貸款調查報告和貸款項目風險評審意見書連同其他資料一并移交公司風險控制部進行審核。風險控制部主要對信貸業(yè)務部提供的貸款調查報告的結論，進行再次復審（包括對貸款單位的再次實地考察和相關資料的復審，復審后需填寫貸款項目風險評審意見書，轉報公司董事長（總經理復審。公司董事長（總經理如無疑義（如有疑義，則退回進一步完善或終止貸款流程，則可提交公司信貸評審委員會進行會議評審。第二十條會議評審的組織機構是公司信貸評審委員會，由公司董事長（總經理、副總經理、風險總監(jiān)及外聘專家等組成。評審會議參加人員：（一評委會全體成員；（二項目責任人和協(xié)辦人；（三評委會認為須參加的人員。第二

15、十一條會議評審工作程序（一評委會至少在會議召開前1天將會議內容通知參加會議人員，會議資料由項目責任人負責提交。（二會議由評委會主任一公司董事長（總經理召集，參加會議人員必須按時參加會議。（三責任人報告項目調查情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明。（四部門負責人報告部門審核意見（五評審委員會和參加會議人員質疑，項目調查責任人和協(xié)辦人答疑。（六參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見。（七評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結性評審意見。（八會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員（項目責任人和協(xié)辦人不參加表決須在貸款項目風險評審意見書明確填寫同意或不同意并

16、簽字，不得棄權，信貸評審委員會成員全部同意視為項目評審通過。會議評審和審批一般應在1個工作日完成。第二十二條貸款審批權限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期由公司董事長（總經理審批。第二十三條對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長（總經理只能做不同意貸款或進行復議”的決定，而不能做同意貸款”的決定。第二十四條會議由評委會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條發(fā)生以下情形的項目需進行復議（一公司評審委員會否決（三分之一以上評審人員不同意，但公司董事長（總經理決定復議的項目；（二多數(shù)

17、評審人員質疑，公司董事長（總經理認為有必要進一步調查的項目。復議僅限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定責任人。第六章貸款合同的簽訂第二十六條項目經會議評審通過后，由責任人通知借款人、擔保人辦理有關簽約手續(xù)第二十七條信貸業(yè)務部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責任人為經辦人，簽約程序如下：（一準備空白合同文本，包括借款合同、擔保合同及其他須準備的資料。（二由信貸業(yè)務部、風險控制審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時與有關當事人協(xié)商、談判，將修改意見，報公司董事長（總經理審定。（三責任人登記貸款項目合同登記表，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經辦人處

18、簽字。須注意的事項：需要抵（質押人對抵（質押物進行保險的，保險期限至少要長于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|物總值，保單要注明公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司。（四對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第（二項相同；（五涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔保人等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，公司至少應有兩人在現(xiàn)場。（六法定代表人、公司簽章。第二十八條辦理完簽約手續(xù)的項目資料由責任人負責管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、抵（質押合同及抵（質押登記證件等須移交綜合管理部單獨重點管理。第七章?lián)４胧┑诙艞l申請借款必須落實擔保

19、措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證等。公司根據借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔保措施。第三十條擔保人提供抵押物、質物的范圍，按擔保法的規(guī)定執(zhí)行，并按有關規(guī)定辦理抵（質）押登記手續(xù)。第三十一條負責人負責準備抵（質押登記資料和借款人一同辦理抵（質押登記手續(xù)。辦理完抵（質）押登記手續(xù)后，應取得抵（質押登記部門發(fā)放的他項權力證書或經抵（質押登記部門簽章的抵（質押登記表等證明文件。第三十二條用不動產抵押，抵押率（按凈值計算不高于70%;動產抵押率（按凈值計算不高于50%;動產質押率（按凈值計算不高于50%;股權、債券等權利質押，質押率（分別按投資額、債券面值計算不高于70%0第三十三條采用

20、信用保證措施的擔保企業(yè)，必須滿足以下條件：（一具備擔保法規(guī)定的擔保資格；（二資產負債率不超過70%;（三連續(xù)3年（含當期以上盈利；（四企業(yè)資信和經濟實力要優(yōu)于借款人；（五企業(yè)在承保期必須參加保險。第八章利息收取和貸款發(fā)放第三十四條公司貸款利率的制定符合國家有關規(guī)定。貸款利率不低于銀行同期貸款利率的0.9倍，不高于銀行同期貸款利率的4倍。第三十五條貸款利息按合同約定收取。第三十六條借款人在簽署借款合同時，應確認貸款利率。第三十七條責任人辦妥抵（質押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。第三十八條責任人須將抵（質押登記手續(xù)完備

21、情況送信貸業(yè)務部、風險控制部、綜合部、財務部、董事長（總經理審核。財務部在發(fā)放貸款時須要求項目責任人提供：1.填寫轉款申請單報公司相關部門責任人和公司董事長（總經理簽字同意；2.提供借款合同保證合同抵（質押合同、借款借據原件查驗并提供以上合同和借款借據的復印件作為入賬憑據。財務部根據借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。第九章貸后管理和貸款收回第三十九條貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第四十條貸后的日常管理由信貸業(yè)務部負責；風險控制部進行定期或不定期抽查。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長（總經理審批。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。日

22、常檢查是根據企業(yè)的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進行一次，對于用機器設備做抵押擔保的項目，至少每個月進行一次。重點檢查是對貸款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他需特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫貸后跟蹤情況報告表并附要求借款人及有關部門提供的資料，報公司董事長（總經理簽批意見后與有關資料一并歸檔。第四十一條貸后檢查的內容：（一借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；（二借款人生產經營和財務狀況；（三擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；（四風險等級確定（貸款的五級分類（五其他須說明的情況。第四十二條檢查人員在檢查中

23、發(fā)現(xiàn)借款人和擔保人存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門負責人應在一日內將存在問題和處理意見書面報告公司董事長（總經理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應立即報告董事長（總經理，董事長（總經理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。第四十三條對所有貸款項目，在貸款到期日之前7日，責任人原則上填寫貸款到期通知，通知借款人，公司須留存。第四十四條每月月末前，信貸業(yè)務部應向公司董事長（總經理提交當月逾期項目統(tǒng)計表。季度檢查完畢應及時向公司董事長（總經理報送貸后跟蹤情況報告表。第四十五條需要展期的貸款項目，借款人須在貸款到期前10天向公司提出貸款展期書面申請，信貸業(yè)務部負責調查貸款展期的原因，提出處理意見，并要求擔保人出具同意繼續(xù)擔保的書面證明，撰寫貸款展期處理意見書，報公司董事長（總經理審批。第四十六條對逾期的貸款項目，由信貸業(yè)務部寫出檢查報告，提出處理意見，撰寫貸款逾期處理意見書報公司董事長（總經理審批。第四十七條貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經信貸業(yè)務部和綜合管理部、財務部確認后報公司董事長（總經理核準，辦理注銷抵押登記并將所保管的原件退還。第四十八條貸款項目責任人和信貸業(yè)務部負責人在辦理貸款業(yè)務過程中，應根據業(yè)務進度將完成內容及時登記有關臺賬及錄入微機，進行項目統(tǒng)計