民間金融的規(guī)制

1、溫州模式下民間金融的規(guī)制一、民間金融的地位和作用溫州是全國民營經(jīng)濟的發(fā)源地，在民營經(jīng)濟的發(fā)展過程中，溫州民間借貸扮演投融資的重要角色而廣受矚目。溫州區(qū)域金融結(jié)構(gòu)的一個重要特征是二元金融結(jié)構(gòu)，即以現(xiàn)代銀行業(yè)為主的現(xiàn)代金融部門和傳統(tǒng)民間金融市場的并存。由于正規(guī)金融資源配置脫離實體經(jīng)濟和社會需求，民間金融在服務(wù)草根經(jīng)濟方面具有天然的優(yōu)勢。溫州民間借貸市場是觀察社會資金余缺和動向、反映經(jīng)濟走勢和政策效應(yīng)的重要標本，對全國有一定的風向標作用。（一）民間金融促進了民營經(jīng)濟的發(fā)展溫州非公有制經(jīng)濟不斷發(fā)展壯大，但它們在企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期或規(guī)模擴張期間，面對資金不足或者資金缺乏的問題，往往由于抵押物不足，信譽度達不到

2、銀行信貸的評級要求等因素，難以獲得銀行必要的資金支持。而民間金融機構(gòu)具有手續(xù)簡便、時間快捷、靈活性強等優(yōu)勢特征，適應(yīng)了區(qū)域性專業(yè)化生產(chǎn)在資金需求上的時效性?？梢哉f，正因為民間金融的存在和發(fā)展，滿足了民營經(jīng)濟的資金需求,使中小企業(yè)得到發(fā)展，進一步促進中國經(jīng)濟的發(fā)展。（二）民間金融有利于推進利率市場化溫州的民間資本非常雄厚，由于目前我國的銀行利率仍處于管制之中，利率水平偏低，加之國內(nèi)投資渠道極為有限，民間金融提供的較高利息無疑對個人來說具有很強的吸引力。民間借貸的利率比較真實地反映出一定時間、一定空間內(nèi)的資金成本和稀缺程度，對商業(yè)銀行充分利用貸款利率上限放開政策，合理確定利率價格具有重要的參考價值

3、。（三）民間金融為金融改革提供了新思路現(xiàn)行金融體制對民營經(jīng)濟的制度性歧視還沒有質(zhì)的改變，民間資本與現(xiàn)行金融制度間還無法實現(xiàn)有效對接。但是，民間金融發(fā)展已成為銀行系統(tǒng)的競爭者，對改革我國金融管理體制，建立和完善資金市場也有一定的促進作用。民間金融的發(fā)展，可以說是遵循市場需求、由下而上的誘致性制度變遷的結(jié)果，這無疑是對金融改革方式的有益探索，為我國今后的改革提供了一個新思路。二、民間金融存在的問題民間金融是推動民營經(jīng)濟發(fā)展的主要動力之一，在溫州民營經(jīng)濟的發(fā)展壯大過程中功不可沒。但是，從溫州的抬會和高利貸現(xiàn)象也不難看出，民間金融的作用不僅僅是正面的，其負面效應(yīng)也不容忽視。金融的核心是跨時間、跨空間的

4、價值交換，借貸交易是最純粹的跨時間價值交換。溫州民間金融活動中的合會和高利貸，都是借貸性質(zhì)的交易。民間金融作為價值交換的工具，也可能被利用，從而產(chǎn)生負面效應(yīng)。（一）償還利率較高，經(jīng)濟糾紛頻繁雖然我國民間金融在緩解中小企業(yè)融資難問題上起到了一定作用，但其發(fā)展尚不完善，咼利率等問題潛藏著較咼風險。民間金融的利率普遍不受約束，大部分都高于金融機構(gòu)同期存貸款利率水平，有的甚至高出銀行利率的幾倍。民間金融利率易失控，高利貸現(xiàn)象普遍存在。民間借貸的敏感點是利率，發(fā)生爭執(zhí)的焦點也是利率。根據(jù)我國民法通則規(guī)定，利息高出銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸，高出的部分將不受法律保護。（二）缺乏法律保障，具有一定的不

5、穩(wěn)定性金融的核心問題是信用和交易安全，而信用和交易安全必須有社會制度的支持。在溫州民間金融現(xiàn)象中可以看到，即使是那種具有合作、互助性質(zhì)的合會，其交易仍然帶有很大的人格化成分，與建立在現(xiàn)代法治、非人格化交易基礎(chǔ)上的現(xiàn)代金融差距甚遠。溫州只是全國的一個縮影，但是卻給整個金融運作與監(jiān)管體系敲起了警鐘，如果不進行改革，直接影響到的是全國各地的資金鏈與企業(yè)生存，乃至于整個社會的穩(wěn)定。（三）干擾金融秩序，削弱宏觀調(diào)控力度由于種種政策上的限制，民間資本很難找到通向?qū)崢I(yè)的道路，于是只好加入炒房團、炒煤團等炒作大軍，從而影響到政府對相關(guān)領(lǐng)域的調(diào)控。同時，民間金融憑借正規(guī)金融所沒有優(yōu)勢，受到了資金需求者尤其是中小企業(yè)主的歡迎，這在一定程度上對正規(guī)金融產(chǎn)生了“擠出效應(yīng)”，進而影響了宏觀調(diào)控力度。三、民間金融體制的構(gòu)建（一）平等金融權(quán)，金融市場自由準入溫州民營