中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)場發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及發(fā)展思路

1、中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及發(fā)展思路一.中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展現(xiàn)狀（一）保費(fèi)收入總額2009年我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2993億元，2010年前三季度為3062億元，同比增長31."33%,按此增速全年保費(fèi)收入可達(dá)3930億元。2009年我國非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入折合538."72億美元，占全球市場3."11%,位列第九。"由于1987年以來全球非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增速長期低于5%,因此我國財(cái)險(xiǎn)收入規(guī)模占全球市場比重不斷上升，但相對于較高的人口總量和經(jīng)濟(jì)規(guī)模，目前我國非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度仍然較低。盡管我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展速度較快，占世界市場的份額不斷上升，但在國

2、內(nèi)保險(xiǎn)市場的份額從80年代以來卻大幅下降。（二）險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)曾經(jīng)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場規(guī)模最大的險(xiǎn)種，但隨著汽車保有量增長，上世紀(jì)80年代后期車險(xiǎn)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司第一大險(xiǎn)種。截至2009年，機(jī)動車輛保險(xiǎn)已占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的72%,比2000年上升了11個(gè)百分點(diǎn)。盡管2009年比重創(chuàng)新高有經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃引起汽車銷量上升的短期因素，今后汽車銷量下降可能引起車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速放緩，但短期內(nèi)車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的地位仍難以動搖。與其他國家相比，車險(xiǎn)在我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的比重也較高。不考慮意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，2009年我國車險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入74."96%。從盈利能力來看，車險(xiǎn)承保利潤率其實(shí)很低

3、，由于產(chǎn)品同質(zhì)性高，市場競爭激烈，2008年、2009年車險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)均為虧損，并導(dǎo)致全險(xiǎn)種承保業(yè)務(wù)虧損，因而車險(xiǎn)經(jīng)營中的不規(guī)范行為也是保監(jiān)會整治財(cái)險(xiǎn)業(yè)的重點(diǎn)。（三）行業(yè)集中度中國人保、中國平安、中國太保一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場份額最大的三家公司，但市場份額最高的中國人保比重有所下降，太保和平安則有所上升，而且平安財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入已在2009年超過太保。總體來看由于人保份額降幅趨緩而平安、太保份額上升，前三大公司份額總和有所回升。2010年前三季度，人保、平安、太保保費(fèi)收入占行業(yè)66."28%,比2008年的低點(diǎn)63."86%上升2."42個(gè)百分點(diǎn)，行業(yè)集中度暫時(shí)趨于穩(wěn)定。二

4、.中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場存在問題由于很多公司過度追求保費(fèi)規(guī)模增長和市場份額的提高，導(dǎo)致競爭層次較低，各種不規(guī)范現(xiàn)象非常普遍。（一）國內(nèi)保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在的問題1 .部分公司業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)的問題。業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司比較嚴(yán)重的違法違規(guī)問題，主要包括五個(gè)方面：保費(fèi)數(shù)據(jù)不真實(shí)，賠款數(shù)據(jù)不真實(shí)，手續(xù)費(fèi)數(shù)據(jù)不真實(shí)，經(jīng)營管理及業(yè)務(wù)推動費(fèi)用數(shù)據(jù)不真實(shí)，未決賠款責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)據(jù)不真實(shí)。2 .部分公司治理結(jié)構(gòu)還不完善。目前多數(shù)公司已經(jīng)按照現(xiàn)代企業(yè)制度相關(guān)要求建立了較為完善的公司治理結(jié)構(gòu)，但部分公司董事會、監(jiān)事會在公司經(jīng)營管理活動中的約束和監(jiān)督作用并沒有得到切實(shí)發(fā)揮，由于治理結(jié)構(gòu)不完善造成的違法違規(guī)行為

5、時(shí)有發(fā)生。3 .部分公司內(nèi)部管理方面還比較薄弱。存在信息化建設(shè)滯后，集中管理、集約經(jīng)營的水平不高，銷售、承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)跑冒滴漏”的現(xiàn)象還較為突出，騙保、騙賠仍時(shí)有發(fā)生，這將影響到公司的可持續(xù)發(fā)展，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。4 .部分公司對償付能力風(fēng)險(xiǎn)還不夠重視。今年以來產(chǎn)險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)發(fā)展較快，部分公司償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)需要引起足夠的重視。目前償付能力不足的公司，以及處于警戒區(qū)域的公司也還有幾家，其中個(gè)別公司預(yù)測解決難度還較大。（二）國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場營銷機(jī)制存在的問題1 .認(rèn)識片面，營銷觀念落后。對于現(xiàn)今各個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司狀況而言，營銷觀念還普遍停留在以自我為中心的銷售觀念”或產(chǎn)品觀念”階段，一味強(qiáng)調(diào)自身

6、經(jīng)濟(jì)效益，而忽視了顧客及社會的利益。2 .調(diào)研預(yù)測薄弱，市場定位失衡。由于受錯(cuò)誤觀念及粗放經(jīng)營方式的影響，各財(cái)險(xiǎn)公司尤其是基層公司均不重視市場調(diào)研和預(yù)測工作。3 .培訓(xùn)與管理滯后，從業(yè)者素質(zhì)較差。由于缺乏統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)與規(guī)范，各公司往往各自為政，隨意試辦財(cái)險(xiǎn)營銷。加之受專業(yè)人才及經(jīng)驗(yàn)缺乏的影響。4 .銷售渠道單一，市場拓展乏力。國內(nèi)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自恢復(fù)以來，一直習(xí)慣于依靠公司外勤直接展業(yè)，并輔之以兼業(yè)代理等簡單的銷售方式，缺乏系統(tǒng)完善的營銷體系。5 .產(chǎn)品單一老化，營銷系統(tǒng)薄弱。目前市場上的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品不僅數(shù)量少，而且各財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品相互克隆”、功能雷同。顯得單調(diào)老化、層次少、創(chuàng)新不足。（三）承保過程中的問

7、題：報(bào)批報(bào)備費(fèi)率條款執(zhí)行不嚴(yán)格由于各保險(xiǎn)公司過于追求保費(fèi)規(guī)模以及行業(yè)競爭激烈，一些公司紛紛以打折為手段進(jìn)行促銷，或者擅自變更報(bào)批報(bào)備的條款費(fèi)率，尤其是一些新成立的公司為了盡快上規(guī)模，極力壓低保費(fèi)爭奪市場，造成行業(yè)競爭秩序混亂。（四）理賠中的問題：理賠難、假賠案保險(xiǎn)公司在爭取客戶上有很強(qiáng)動力，在理賠環(huán)節(jié)中卻存在惜賠、拖賠、無理拒賠等問題，讓投保人感到理賠難、承保理賠兩張臉”。另外，保險(xiǎn)公司自身也存在理賠技術(shù)和服務(wù)管理滯后、理賠人員專業(yè)性不足等問題，而社會誠信觀念缺失、法制不健全等因素，也致使一些中介機(jī)構(gòu)主動制造假賠案，影響理賠效率。對被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)還存在不足。三.中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場發(fā)展思路（一

8、）保險(xiǎn)公司自身的資金來源保險(xiǎn)公司上市，特別是在海外上市，是目前國內(nèi)幾家大的保險(xiǎn)公司紛紛爭取的目標(biāo)。通過在海外尋求戰(zhàn)略合作伙伴，改變公司治理結(jié)構(gòu)，建立與國際保險(xiǎn)業(yè)接軌的現(xiàn)代企業(yè)制度，是縮短對國內(nèi)公司經(jīng)營模式艱難探索歷程的最好方式。但應(yīng)認(rèn)真考慮美國保險(xiǎn)公司并購趨緩的原因，吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，尋找建立戰(zhàn)略合作伙伴的突破口。（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面1 .擴(kuò)大可保財(cái)產(chǎn)范圍。雖然我國的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款對可保財(cái)產(chǎn)作了廣義解釋，凡是被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)，以及其他具有保險(xiǎn)利益的財(cái)產(chǎn)均屬保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。同時(shí)也列明了特保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)的范圍。但是，我們的條款對于建筑物、存貨、戶外財(cái)產(chǎn)以及重要文件和記錄如

9、何承保都沒有說明，可保財(cái)產(chǎn)范圍實(shí)際上被縮小了許多。因此，為了擴(kuò)大可保財(cái)產(chǎn)范圍，我們應(yīng)該以企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別列明可保財(cái)產(chǎn)，特保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)的清單，作為條款的附件。2 .增加通用條款。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有一些國際通用條款，如代位求償權(quán)條款、重復(fù)保險(xiǎn)條款、爭議處理?xiàng)l款等。但是，在我國的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中還缺少一些國際通用條款。除前述的共同保險(xiǎn)條款之外還應(yīng)增補(bǔ)如下幾項(xiàng)通行條款：被保險(xiǎn)人的定義條款?？辗織l款。保護(hù)受押人權(quán)益條款。估價(jià)條款。鑒定（公估）條款。免賠額條款。3 .增加保險(xiǎn)金額確定方法的選擇權(quán)。我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)條款中對保險(xiǎn)金額的確定方法的規(guī)定幾乎是任意的，但在賠償計(jì)算時(shí)要以規(guī)定的保險(xiǎn)價(jià)值加以

10、限制，即實(shí)際上是實(shí)行單一的重置價(jià)值保險(xiǎn)。涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特約條款中有重置價(jià)值保險(xiǎn)、倉儲財(cái)產(chǎn)申報(bào)條款。定值保險(xiǎn)條款、增加資產(chǎn)條款等，但仍然缺少像功能重置成本，總括保險(xiǎn)、旺季批單一類的新方法。4 .增加配套的新險(xiǎn)種。諸如同直接損失有關(guān)的附屬保單中有超額損失保險(xiǎn)、條件差異險(xiǎn)、建筑工程申報(bào)式附屬保單等；同間接損失有關(guān)的附屬保單中有簡易收益保險(xiǎn)、定額附屬保單、租金或租賃價(jià)值保險(xiǎn)等。這些險(xiǎn)種有不少在我國有著現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，有待于我們開發(fā)。（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級首先是企業(yè)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的措施：1建立新產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品市場。2.搞好現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的篩選，存優(yōu)去劣，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。3因地制宜，加快區(qū)

11、域性業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整?？茖W(xué)策劃，準(zhǔn)確定位。其次是為業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級提供良好的環(huán)境：1遵循市場化原則，逐步取消價(jià)格保護(hù)。2放寬有關(guān)政策，加速保險(xiǎn)新產(chǎn)品投入市場（四）財(cái)險(xiǎn)市場營銷機(jī)制創(chuàng)新1 .觀念創(chuàng)新，建立科學(xué)的財(cái)險(xiǎn)營銷機(jī)制。思想是行動的先導(dǎo)，思想落后、步步落后，觀念超前、步步領(lǐng)先。首先、細(xì)分和挑選適合本公司發(fā)展的目標(biāo)市場；其次制定可行的發(fā)展戰(zhàn)略、策略及科學(xué)的管理制度和研制開發(fā)顧客滿意的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)；最后建立便捷通暢的銷售渠道及精干高效的銷售團(tuán)隊(duì)。2 .培訓(xùn)機(jī)制創(chuàng)新，全面提高員工素質(zhì)。營銷的關(guān)鍵是人才，動力是教育和培訓(xùn)。各公司應(yīng)盡快加強(qiáng)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)實(shí)力，配備經(jīng)驗(yàn)豐富的專兼職教師隊(duì)伍，使員工培訓(xùn)工作走向系統(tǒng)化、規(guī)范化和制度化。培養(yǎng)出了解國際游戲規(guī)則、熟悉國際保險(xiǎn)市場、懂得國外先進(jìn)管理理念的復(fù)合型人才。3 .整合分銷系統(tǒng)。目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷售仍以直銷為主，其業(yè)務(wù)代理銷售系統(tǒng)正處于建立過程。如何根據(jù)銀行、互聯(lián)網(wǎng)、獨(dú)立代理人、專門代理人等分銷業(yè)務(wù)渠道特點(diǎn)及其目標(biāo)產(chǎn)品和目標(biāo)客戶群的差異，科學(xué)建立、整合分銷系統(tǒng)，是目前國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司迫切需要解決的問題。（五）建立誠實(shí)