第五章 第一節(jié) 商業(yè)銀行概述

1、 商 業(yè) 銀 行 的 產(chǎn) 生商 業(yè) 銀 行 的 產(chǎn) 生巴爾迪銀行巴爾迪銀行1272年年威尼斯銀行威尼斯銀行1587年年意 大 利意 大 利 ( 最 早 的 銀 行最 早 的 銀 行)英格蘭銀行英格蘭銀行1694年年 意大利意大利(具有近代意義的銀行具有近代意義的銀行)英國(guó)英國(guó)(最早的現(xiàn)代商業(yè)銀行最早的現(xiàn)代商業(yè)銀行)商業(yè)銀行形成商業(yè)銀行形成 的途徑的途徑從舊的高利貸銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)從舊的高利貸銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)按資本主義組織原則組建現(xiàn)代商業(yè)銀行按資本主義組織原則組建現(xiàn)代商業(yè)銀行商 業(yè) 銀 行 的 性 質(zhì)商 業(yè) 銀 行 的 性 質(zhì)商業(yè)銀行是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，商業(yè)銀行是以追求最大利潤(rùn)為目標(biāo)，以多種金融資產(chǎn)

2、與金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)以多種金融資產(chǎn)與金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，為客戶提供多功能，綜合性金融象，為客戶提供多功能，綜合性金融服務(wù)的金融企業(yè)。服務(wù)的金融企業(yè)。 商 業(yè) 銀 行 的 發(fā) 展 趨 向商 業(yè) 銀 行 的 發(fā) 展 趨 向 業(yè)務(wù)的全能化業(yè)務(wù)的全能化資本的集中化資本的集中化電子化電子化網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展全球化趨勢(shì)全球化趨勢(shì)商 業(yè) 銀 行商 業(yè) 銀 行商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)為目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)金融資商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)為目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象，綜合性，多功能的金融企業(yè)。產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象，綜合性，多功能的金融企業(yè)。商業(yè)銀行的性商業(yè)銀行的性質(zhì)質(zhì)商業(yè)銀行是具有一般企業(yè)的基本特征商業(yè)銀行是具有一般企業(yè)的基本特

3、征 商商 業(yè)業(yè) 銀銀 行行 是是 一一 種種 特特 殊殊 的的 企企 業(yè)業(yè)商商 業(yè)業(yè) 銀銀 行行 是一種是一種 特殊的金融企業(yè)特殊的金融企業(yè) 具有一般企業(yè)的特征具有一般企業(yè)的特征和一般工商企業(yè)一樣，商業(yè)銀行也具有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所和一般工商企業(yè)一樣，商業(yè)銀行也具有業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需的自有資金，也需獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，也要把需的自有資金，也需獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，也要把追求最大限度的利潤(rùn)作為自己的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。獲得最追求最大限度的利潤(rùn)作為自己的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。獲得最大限度的利潤(rùn)是商業(yè)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的基本前提，大限度的利潤(rùn)是商業(yè)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的基本前提，也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在動(dòng)力。也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在動(dòng)力。商業(yè)銀行既有別

4、于國(guó)家的中央銀行，有別于專業(yè)銀行和非銀行金商業(yè)銀行既有別于國(guó)家的中央銀行，有別于專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有很強(qiáng)的廣泛性和綜合性，它既融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)具有很強(qiáng)的廣泛性和綜合性，它既經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)“零售零售”業(yè)務(wù)，又經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，又經(jīng)營(yíng)“批發(fā)業(yè)務(wù)批發(fā)業(yè)務(wù)”，其業(yè)務(wù)觸角已延伸至，其業(yè)務(wù)觸角已延伸至社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)角落，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)角落，成為“金融百貨公司金融百貨公司”和萬(wàn)能銀行。和萬(wàn)能銀行。 專業(yè)銀行專業(yè)銀行專業(yè)銀行是指指定專業(yè)銀行是指指定專門(mén)經(jīng)營(yíng)范圍和提專門(mén)經(jīng)營(yíng)范圍和提供專門(mén)性金融服務(wù)供專門(mén)性金融服務(wù)的銀行。專業(yè)銀行和的銀行。專業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的業(yè)非銀行金融機(jī)構(gòu)

5、的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有明顯的局限務(wù)經(jīng)營(yíng)有明顯的局限性。性。中央銀行中央銀行中央銀行是國(guó)家的中央銀行是國(guó)家的金融管理當(dāng)局和金金融管理當(dāng)局和金融體系的核心，有融體系的核心，有較高的獨(dú)立性，業(yè)較高的獨(dú)立性，業(yè)務(wù)不對(duì)外，不以盈務(wù)不對(duì)外，不以盈利為目的。利為目的。 商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行的職能信用中介職能信用中介職能 金融服務(wù)功能金融服務(wù)功能支付中介職能支付中介職能信用創(chuàng)造職能信用創(chuàng)造職能信息中介職信息中介職能能商業(yè)銀行的組織制度商業(yè)銀行的組織制度信 用 中 介信 用 中 介 商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散資金集中到銀行，再通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向社會(huì)資金集中到銀行，再

6、通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向社會(huì)各部門(mén)。這時(shí)并不改變貨幣資本的所有權(quán)，改各部門(mén)。這時(shí)并不改變貨幣資本的所有權(quán)，改變的只是其使用權(quán)。這是商業(yè)銀行最基本也最變的只是其使用權(quán)。這是商業(yè)銀行最基本也最反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。信用中介職能的作用信用中介職能的作用1可以把暫時(shí)從再生產(chǎn)過(guò)程中游離出來(lái)的閑置可以把暫時(shí)從再生產(chǎn)過(guò)程中游離出來(lái)的閑置資金轉(zhuǎn)化為可用資金，從而在不改變社會(huì)資資金轉(zhuǎn)化為可用資金，從而在不改變社會(huì)資本總量的條件下，通過(guò)改變資本的使用量，本總量的條件下，通過(guò)改變資本的使用量，提供了擴(kuò)大生產(chǎn)手段的機(jī)會(huì)。提供了擴(kuò)大生產(chǎn)手段的機(jī)會(huì)。2可將用于消費(fèi)的資金轉(zhuǎn)化為帶來(lái)貨幣收入的可將用于

7、消費(fèi)的資金轉(zhuǎn)化為帶來(lái)貨幣收入的投資，擴(kuò)大社會(huì)資本總量，加速經(jīng)濟(jì)增強(qiáng)。投資，擴(kuò)大社會(huì)資本總量，加速經(jīng)濟(jì)增強(qiáng)。3可以把短期貨幣資本轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期貨幣資本可以把短期貨幣資本轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期貨幣資本, 還還可以把貨幣資本從低效益的部門(mén)引向效益高可以把貨幣資本從低效益的部門(mén)引向效益高的部門(mén)，形成對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)。的部門(mén)，形成對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)。支付中介職能支付中介職能商業(yè)銀行利用活期存款賬戶商業(yè)銀行利用活期存款賬戶,為為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務(wù)活動(dòng)。業(yè)務(wù)活動(dòng)。信用創(chuàng)造職能信用創(chuàng)造職能 信用創(chuàng)造職能信用創(chuàng)造職能信 用 創(chuàng) 造 的 限

8、制 因 素信 用 創(chuàng) 造 的 限 制 因 素商行的信用創(chuàng)造包括兩層意思：一是信用工具的創(chuàng)商行的信用創(chuàng)造包括兩層意思：一是信用工具的創(chuàng)造，如存款貨幣；二是信用量的創(chuàng)造。信用工具的造，如存款貨幣；二是信用量的創(chuàng)造。信用工具的創(chuàng)造是信用量創(chuàng)造的前提，信用量的創(chuàng)造是信用工創(chuàng)造是信用量創(chuàng)造的前提，信用量的創(chuàng)造是信用工具創(chuàng)造的基礎(chǔ)。具創(chuàng)造的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在轉(zhuǎn)帳結(jié)算的商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在轉(zhuǎn)帳結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，在這種存款不提基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，在這種存款不提取或不完全提取現(xiàn)金的情況下，就增加了商業(yè)銀行取或不完全提取現(xiàn)金的情況下，就增加了商業(yè)銀行

9、的資金來(lái)源，最后形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。的資金來(lái)源，最后形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。信用創(chuàng)造例子信用創(chuàng)造例例1：A企業(yè)向銀行存入企業(yè)向銀行存入10萬(wàn)元現(xiàn)金。萬(wàn)元現(xiàn)金。A企業(yè)存款帳戶企業(yè)存款帳戶100000例例2：銀行給：銀行給B企業(yè)發(fā)放企業(yè)發(fā)放75000元貸款元貸款。B企業(yè)存款帳戶企業(yè)存款帳戶75000例例3：銀行給：銀行給C企業(yè)發(fā)放企業(yè)發(fā)放56250元貸款。元貸款。C企業(yè)存款帳戶企業(yè)存款帳戶56250例例4：銀行給：銀行給D企業(yè)發(fā)放企業(yè)發(fā)放42188元貸款。元貸款。42188原始原始存款存款是銀行吸收的現(xiàn)金存款是銀行吸收的現(xiàn)金存款或央行對(duì)商行提供貸款或央行對(duì)商行提供貸款形成的存款。形

10、成的存款。派生派生存款存款商行以原始存款基商行以原始存款基礎(chǔ)上發(fā)放貸款而形礎(chǔ)上發(fā)放貸款而形成的存款成的存款。D企業(yè)存款帳戶企業(yè)存款帳戶商 業(yè) 銀 行 信 用 創(chuàng) 造 ， 要 以 原 始 存 款 為 基 礎(chǔ)商 業(yè) 銀 行 信 用 創(chuàng) 造 ， 要 以 原 始 存 款 為 基 礎(chǔ)商業(yè)銀行信用創(chuàng)造受央行法定存款準(zhǔn)備率及現(xiàn)金漏損率商業(yè)銀行信用創(chuàng)造受央行法定存款準(zhǔn)備率及現(xiàn)金漏損率信用創(chuàng)造的條件，是要有貸款需求信用創(chuàng)造的條件，是要有貸款需求信息中介職能是指商業(yè)銀行信息中介職能是指商業(yè)銀行通過(guò)其所有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和信通過(guò)其所有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和信息優(yōu)勢(shì)，能夠有效解決金融息優(yōu)勢(shì)，能夠有效解決金融生活中信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆生

11、活中信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的組織制度商業(yè)銀行的組織制度商業(yè)銀行的組織制度商業(yè)銀行的組織制度就是一個(gè)國(guó)家用法律形式所確定的就是一個(gè)國(guó)家用法律形式所確定的該國(guó)商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)以及組成該國(guó)商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)以及組成這一體系的原則的總和。這一體系的原則的總和。其建立組織制度的原則其建立組織制度的原則競(jìng)爭(zhēng)原則競(jìng)爭(zhēng)原則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)基本原是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)基本原則。商行制度要有利于商行之則。商行制度要有利于商行之間的合理競(jìng)爭(zhēng)。間的合理競(jìng)爭(zhēng)。穩(wěn)健原則穩(wěn)健原則穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行所必穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行所必需遵循重要原則之一。需遵循重要原則之一。適度原則適度

12、原則是指商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要遵是指商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要遵循合理規(guī)模的原則。循合理規(guī)模的原則。商業(yè)銀行組織制度的形式商業(yè)銀行組織制度的形式 商行組織制度形式商行組織制度形式是指商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中是指商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中存在的組織結(jié)構(gòu)。從全球商業(yè)銀存在的組織結(jié)構(gòu)。從全球商業(yè)銀行看，主要有四種類(lèi)型。行看，主要有四種類(lèi)型。單元制單元制 單元制銀行是指那些不設(shè)立或不能設(shè)立分單元制銀行是指那些不設(shè)立或不能設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行。這種制度在美國(guó)非常支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行。這種制度在美國(guó)非常普遍。普遍。1分行制分行制2分行制的特點(diǎn)是，法律允許除了總行以外分行制的特點(diǎn)是，法律允許除了總行以外,在國(guó)內(nèi)外各地普

13、遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，所有分在國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，所有分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一由總行領(lǐng)導(dǎo)指揮。支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一由總行領(lǐng)導(dǎo)指揮。商業(yè)銀行的外部組織結(jié)構(gòu)商業(yè)銀行的外部組織結(jié)構(gòu)持股持股公司制公司制是指有一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控是指有一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的銀行。在法律上，這些銀制或收購(gòu)兩家以上的銀行。在法律上，這些銀行是獨(dú)立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)政策統(tǒng)屬于同一行是獨(dú)立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)政策統(tǒng)屬于同一股權(quán)公司所控制。股權(quán)公司所控制。連鎖銀行制連鎖銀行制其特點(diǎn)是由于一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)若干獨(dú)其特點(diǎn)是由于一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)若干獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，這些銀行在法律上是獨(dú)立立銀行的多數(shù)股票，這些銀行在法律上是獨(dú)立的，也沒(méi)有股權(quán)公司的形式存在，但其所有權(quán)的，也沒(méi)有股權(quán)公司的形式存在，但其所有權(quán)掌握在某一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)手中，其業(yè)務(wù)和掌握在某一個(gè)人或某一