我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展策略研究

1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展策略研究 一、引言（一）研究背景和研究意義隨著我國金融體制的改革與市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)逐漸面向全球化，追求以利潤為最終發(fā)展目標(biāo)。西方國家商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為其帶來了豐厚的收益，提高了服務(wù)水平，成為其收入的主要來源。隨著外資銀行的進(jìn)入，我國商業(yè)銀行業(yè)面對的競爭壓力越來越大，目前我國商業(yè)銀行盈利主要來源于存貸款利差，僅靠獲得傳統(tǒng)的存貸利差來保持長期的競爭力是不夠的，所以需要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步比較晚，與西方商業(yè)銀行仍有很大的差距，很多地方都需要改進(jìn)，如何解決這些問題便成了我國商業(yè)銀行的重要任務(wù)之一。商業(yè)銀行在提供中間業(yè)務(wù)時，不

2、動用或者是不直接動用銀行的自有資金，不受存貸款利率的波動影響，所以有利于降低銀行的經(jīng)營成本。受客戶違約造成的損失比較少，有利于提高商業(yè)銀行的收入水平。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以通過拓展中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類來讓顧客滿意，擴(kuò)大商業(yè)銀行的顧客群，不斷擴(kuò)大市場份額，以提高商業(yè)銀行的市場競爭力。穩(wěn)定堅實(shí)的顧客群是商業(yè)銀行的生命之源，立行之本。銀行作為典型的服務(wù)行業(yè)，需要樹立良好的企業(yè)形象，通過開展中間業(yè)務(wù)可以為客戶提供更全面的綜合化服務(wù)，使顧客更滿意，獲得更多客戶的支持與信任，有利于企業(yè)在廣大市民中樹立良好的形象。所以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行目前最佳的選擇。（二）文獻(xiàn)綜述 1、關(guān)于金融創(chuàng)新楊高林（2

3、003）認(rèn)為：“金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行的發(fā)展中一直扮演著十分重要的角色，它是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的不竭動力。因此，金融創(chuàng)新也是商業(yè)銀行提升國際競爭力的根本途徑。中間業(yè)務(wù)的競爭是商業(yè)銀行更高層次的競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行必須正視相對落后的現(xiàn)實(shí)，樹立創(chuàng)新意識?！?李鎮(zhèn)西（2007）在中小商業(yè)銀行核心競爭力研究一書中提到：“國與國之間的競爭，機(jī)構(gòu)之間的競爭，歸根到底是創(chuàng)新能力的競爭。與國際先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能力明顯不足，因此要建立有國際競爭能力的商業(yè)銀行，必須建立一種“敢于創(chuàng)新、寬容失敗”的創(chuàng)新機(jī)制?！? 2、關(guān)于中間業(yè)務(wù) 王兆星（2004），潛心研究，分析今后世界金融走勢和我國商業(yè)銀行未來發(fā)展

4、方向，認(rèn)定中資銀行的中間業(yè)務(wù)大有用武之地；給中間業(yè)務(wù)下定義，謂之曰：“中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和表外負(fù)債，而能夠形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)?！?楊宜（2004），在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理一書中提到：“中間業(yè)務(wù)是指銀行不需動用自己的資金，代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，從中收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。它是銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債的延伸，是銀行新的利潤增長點(diǎn)?！?（3） 研究思路 本文基于中間業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容上，通過與西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對比研究找出目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的缺陷，借用國外商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國商業(yè)銀行目前的現(xiàn)狀作出分析，找出我國商業(yè)銀行存在的問題，再根據(jù)我國商業(yè)銀行自身的

5、SWOT分析進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)促進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策。 二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從發(fā)展之初到現(xiàn)在，可在總體上分為兩個階段：1995-2000年的存款導(dǎo)向階段和2000年以來的收入導(dǎo)向階段。5在第一個階段，商業(yè)銀行主要為了增加銀行的存款數(shù)量，為了吸引客戶來存款，而把中間業(yè)務(wù)作為一種附加服務(wù)。第二階段，為了增加銀行的收入水平，提高銀行的綜合競爭力，而逐漸認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，大力開展中間業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類。中國人民銀行于2001年7月出臺了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定,對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)概念、市場準(zhǔn)入機(jī)制和業(yè)務(wù)范圍等內(nèi)容作出了明確規(guī)定6，在

6、一定程度上中間業(yè)務(wù)得到了發(fā)展，但是由于我國相關(guān)政策的限制，市場的不完善，導(dǎo)致市場競爭無序。隨著金融業(yè)的逐漸開放，2005年我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已有九種，各大商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的關(guān)注與日俱增，逐漸成為銀行的三大支柱之一。中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重在不斷增長，例如中信銀行2009年占比11.81%，2010年占比13.68%，2011年占比15.39%，在不斷地增長，中國銀行2009年占比31.58%，2010年占比29.93%，2011年占比30.50%，2012年占比29.81%，基本上維持在30%左右。（數(shù)據(jù)來源于各大銀行各年年報）從以上數(shù)據(jù)可以看出雖然不斷增長可是占重比率仍然很低，美國

7、銀行各年的中間業(yè)務(wù)占營業(yè)總收入的比例平均都在50%以上，高于利息收入，所以我國與西方國家相比仍有很大的差距。銀監(jiān)會曾在2007年提出，中國商業(yè)銀行用5到10年的時間大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，爭取占營業(yè)收入比例達(dá)到40%-50%，但是一目前的現(xiàn)狀來看，任重而道遠(yuǎn)。三、國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對比分析 （一）收入來源比較國外商業(yè)銀行營業(yè)收入的主要來源是中間業(yè)務(wù)的收入，而國內(nèi)營業(yè)收入的來源主要是以利息收入為主。根據(jù)英國勞埃德銀行、美國銀行、中信銀行、中國銀行這四家銀行2009年-2011年的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比率來說，國外商業(yè)銀行的占比率在50%以上，雖然在受到歐債危機(jī)的影響下，其中間業(yè)務(wù)收入的金額與

8、占比率均有所下降，但是非利息凈收入始終高于利息凈收入，占比率還是高于中國銀行與中信銀行，利潤收入的主要來源還是中間業(yè)務(wù)的收入。2009年2010年 2011年金額占比金額占比金額占比美國銀行利息凈收入4710939.37%5152346.75%4461647.74%非利息凈收入7253460.63%5869753.25%4883852.26%勞埃德銀行利息凈收入902619.72%1254628.49%1269847.36%非利息凈收入3674580.28%3149871.51%1411452.64%中國銀行利息凈收入15888168.42%19396270.07%22806469.50%非利

9、息凈收入7331731.58%8285529.93%10010230.50%中信銀行利息凈收入3598488.19%4813586.32%6510684.61%非利息凈收入481711.81%763013.68%1184215.39%表1 2009年-2011年國內(nèi)外商業(yè)銀行營業(yè)收入構(gòu)成情況表（單位：百萬）（數(shù)據(jù)來源：各大行2009-2011年報數(shù)據(jù)整理） 圖1 2009年-2011年國內(nèi)外商業(yè)銀行非利息收入占營業(yè)收入的百分比（數(shù)據(jù)來源：各大行2009-2011年報數(shù)據(jù)整理） 而國內(nèi)商業(yè)銀行，雖然近幾年來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展很快，但是占比率還是不高，跟西方國家相比仍有很大的差距，其利潤收入的主要來源

10、還是利息收入。如圖1所示，中國銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比基本上穩(wěn)定在30%左右，中信銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比雖然在上升，但是占比率很少，與美國銀行，勞埃德銀行相比相差甚遠(yuǎn)。 （二）業(yè)務(wù)范圍與品種比較由于市場的發(fā)展與競爭，西方商業(yè)銀行推出了很多品種的中間業(yè)務(wù)來適應(yīng)客戶不斷擴(kuò)大的需求，其范圍包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、融資類、信托類、金融衍生工具交易、投資銀行類、保險類、共同基金類。他們既從事了資本市場業(yè)務(wù)，也從事了貨幣市場業(yè)務(wù)。這一點(diǎn)我們可以從大通銀行的收入構(gòu)成中體現(xiàn)出來，其中間業(yè)務(wù)的收入構(gòu)成有7項(xiàng)，各個品種的中間業(yè)務(wù)各發(fā)揮其功能，充分利用銀行的資源，為銀行帶來豐厚的利潤收入。我國的商業(yè)銀行起步比較晚，再加上

11、我國實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)管理體制，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制，其經(jīng)營的品種也就相對的比較少，主要有結(jié)算類、代理類、擔(dān)保類、銀行卡類、委托貸款、基金類、咨詢類、房產(chǎn)金融類。這些中間業(yè)務(wù)收益水平較低，大量占用資源，而技術(shù)含量高為客戶專門量身制定的個人理財類產(chǎn)品的發(fā)展嚴(yán)重不足，有的甚至沒有，金融衍生類產(chǎn)品發(fā)展的也很少，這樣就大大降低了銀行的盈利能力。（三）技術(shù)服務(wù)手段比較西方商業(yè)銀行擁有先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，先進(jìn)的硬件設(shè)施以及支付系統(tǒng)，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，大大的降低了銀行的經(jīng)營成本，拓展了服務(wù)的空間，更便捷的為客戶提供更方便的服務(wù)。以美洲銀行為例：美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，有45萬個間接自動轉(zhuǎn)賬賬戶，

12、具有多種賬戶服務(wù)，其設(shè)置的超級賬戶既方便、靈活，又便于管理，2008年存款賬戶服務(wù)費(fèi)和其他服務(wù)費(fèi)收入達(dá)32億美元。7我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)手段相對比較落后，盡管也建立了一些電子結(jié)算系統(tǒng)，但是其結(jié)算不便捷，核算體系不健全，管理信息系統(tǒng)不完善，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施差，經(jīng)常因系統(tǒng)故障，出現(xiàn)不便民舉措。這使得開發(fā)出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品因技術(shù)不完善而導(dǎo)致客戶嫌麻煩不肯嘗試，從而導(dǎo)抑制了中間業(yè)務(wù)某些產(chǎn)品的發(fā)展。（四）經(jīng)營環(huán)境比較首先，西方國家實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營體制，在這樣的體制下銀行業(yè)發(fā)展比較自由，可以推出各種類型的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，不受限制，在我國，由于實(shí)行分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)管理的體制，很多產(chǎn)品的推行都受到了抑制，銀行業(yè)不能

13、推行證券業(yè)或者是保險業(yè)的產(chǎn)品，或是混合型的產(chǎn)品，所以其品種會受到限制。其次，在西方國家其間競爭均是公平競爭，自由競爭與合作的關(guān)系，而在我國銀行業(yè)間存在著同業(yè)競爭，隨著市場的逐步發(fā)展，銀行業(yè)間競爭越發(fā)激烈，部門商業(yè)銀行為了爭奪客戶，利用各種方式搶占市場，而其他銀行為了進(jìn)入市場不得不降低中間業(yè)務(wù)的收取費(fèi)用，存在著壓價銷售現(xiàn)象。這樣導(dǎo)致了市場競爭無序、混亂。另外，西方商業(yè)銀行是在完全的市場經(jīng)濟(jì)中發(fā)展其中間業(yè)務(wù)，而我國商業(yè)銀行還沒有完全擺脫計劃經(jīng)濟(jì)的陰影，國內(nèi)企業(yè)對銀行的需求僅是資金的需求，沒有對資金管理知識的相關(guān)需求，因此國內(nèi)銀行在面對國內(nèi)企業(yè)的時候，也沒有推出新的中間業(yè)務(wù)的市場需求。四、我國商業(yè)銀

14、行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT分析（一）優(yōu)勢分析 1、眾多營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 我國商業(yè)銀行擁有大量的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，遍布各個地區(qū)，各個大小城市，覆蓋范圍廣，為廣大市民提供便捷的服務(wù)。目前我國有5大國有銀行，3大政策性銀行，12家股份制商業(yè)銀行，100余家城市商業(yè)銀行。為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的硬件設(shè)施。2、 擁有豐富的客戶資源與良好的信譽(yù)我國商業(yè)銀行擁有廣大且穩(wěn)定的客戶群體，這些客戶群體為商業(yè)銀行的穩(wěn)定和發(fā)展提供了堅實(shí)的基礎(chǔ)，從而使商業(yè)銀行得以穩(wěn)定的運(yùn)作。擁有廣大的客戶群也推動了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展與進(jìn)一步的擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間的互動、互進(jìn)。 我國商業(yè)銀行歷史悠久，取得了廣大市民的信賴，因此擁有良好的信譽(yù)。面對股

15、價的頻繁波動，不是所有的市民都能夠承擔(dān)的起股價波動帶來的風(fēng)險，所以他們更愿意把資金存放在銀行里，以獲安穩(wěn)。3、我國商業(yè)銀行規(guī)模較大我國商業(yè)銀行的金融實(shí)力在不斷擴(kuò)大，已經(jīng)成為世界商業(yè)銀行的重要組成部分。我國四大國有銀行已經(jīng)有三大銀行列入全球25家大銀行之中，其中，中國工商銀行曾居于全球第7大銀行的位置，其規(guī)模宏大，在全國擁有2萬多家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，規(guī)?？氨瓤鐕筱y行。8 （二）劣勢分析 1、業(yè)務(wù)管理機(jī)制不完善目前，我國商業(yè)銀行還沒有專門的管理體制來管理和監(jiān)督中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)載業(yè)務(wù)仍是分割的管理，沒能形成統(tǒng)一的規(guī)劃與管理，仍是由各個部門管理，沒有一套完整的管理體制，這樣各個部門之間缺乏相

16、應(yīng)的協(xié)調(diào)配合，缺乏合理的組織與管理，各個部門之間的資源不能分享，造成浪費(fèi)資源，營銷混亂，增加經(jīng)營成本的局面。例如：代理個人電子銀行業(yè)務(wù)由個人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，信用卡業(yè)務(wù)由銀行卡部負(fù)責(zé)。電子銀行卡業(yè)務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)均屬于中間業(yè)務(wù)的范疇，但是這樣分工無疑是造成了不必要的負(fù)擔(dān)，造成了資源的浪費(fèi)，相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不能共同分享，管理分散。2、市場定位偏差長期以來，我國商業(yè)銀行未能給中間業(yè)務(wù)作出合理的定位，忽略了中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的收費(fèi)項(xiàng)目，或者是降低中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)，沒有合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。沒有把中間業(yè)務(wù)作為一種支柱業(yè)務(wù)在進(jìn)行發(fā)展，沒有認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性。另外，客戶會對這些所謂的優(yōu)惠服務(wù)造成錯誤的認(rèn)識，形成錯誤的觀念，

17、認(rèn)為其是無償服務(wù)項(xiàng)目是理所當(dāng)然，對中間業(yè)務(wù)以后的發(fā)展埋下了很大的隱患。3、風(fēng)險意識不夠中間業(yè)務(wù)在帶來豐厚的收益的同時也會帶來風(fēng)險，目前我國商業(yè)銀行開展的項(xiàng)目除了擔(dān)保類與金融衍生工具類基本屬于低風(fēng)險的產(chǎn)品，但是低風(fēng)險不代表沒有風(fēng)險，從過去幾年實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險主要表現(xiàn)在政策風(fēng)險、操作風(fēng)險與信譽(yù)風(fēng)險。為了后期能夠大力發(fā)展高收益的產(chǎn)品，我國商業(yè)銀行必須有效地增強(qiáng)風(fēng)險意識9。4、金融創(chuàng)新力度不夠我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度本來就不足，而且存在著很嚴(yán)重的同質(zhì)現(xiàn)象，缺乏吸引力。西方國家的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品多元化，結(jié)構(gòu)多元化，覆蓋范圍廣，涉及到很多的領(lǐng)域。而我國開展的中間業(yè)務(wù)雖然已有200多種，但

18、仍是一些基本的服務(wù)，如代收水電費(fèi)，代發(fā)工資等，沒有充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢。5、缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人才由于中間業(yè)務(wù)是新型性產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展、創(chuàng)新、營銷需要大量的專業(yè)知識，需要涉及到會計、管理、營銷、金融、法律、保險、投資、證券等方面的知識，由于涉及面廣，目前我國這類綜合人才還比較的缺乏，需要更好地發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須大力培養(yǎng)這類復(fù)合人才。6、技術(shù)支撐力度不夠技術(shù)是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展的基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段我國商業(yè)銀行信息管理系統(tǒng)與技術(shù)裝備相對落后，缺乏先進(jìn)的支付與結(jié)算系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)速度慢，普及率不高，安全性低，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率低下，處理耗時，服務(wù)水平低下，難以滿足客戶的便捷需求，而且使信息的采集與反饋延時，高層不能

19、夠及時接收到信息，也就不能夠及時的處理信息，影響了高層的決策與監(jiān)控的效率。 （三）機(jī)遇分析 1、良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境改革開放以來，我國綜合國力與人民的生活水平逐漸提高，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，為金融體制的穩(wěn)定提供了保障，打下了基礎(chǔ)，形成一個良好的經(jīng)濟(jì)外部環(huán)境。居民的收入也逐漸呈現(xiàn)多元化，消費(fèi)觀念也在改變，促使居民對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求，從而推進(jìn)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 2、金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢雖然我國現(xiàn)在實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營體制,但是從一些已經(jīng)出臺的政策法律法規(guī)和市場的發(fā)展需求可以看出,中國金融業(yè)有向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的傾向，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了更大的空間，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 3、多元化的市場需求 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收

20、入水平普遍的提高，生活質(zhì)量的改善，收入多元化，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)產(chǎn)品已經(jīng)不感興趣，轉(zhuǎn)向?qū)ν顿Y產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)多元化。這就要求銀行不斷推出新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品來適應(yīng)人們正在日益擴(kuò)大的市場需求。多元化的市場需求為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更廣大的后援支持。 4、加入WTO使得銀行業(yè)更加依賴于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展 在金融全球化的背景下，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭越來越激烈，銀行靠傳統(tǒng)的存貸款利差來獲得利潤來源已經(jīng)不足以適應(yīng)目前激烈的競爭環(huán)境，因此需要大力的發(fā)展中間業(yè)務(wù)。外資銀行再不斷地入駐中國，無疑給中國銀行業(yè)帶來很大的壓力，并且外資銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較完善，中國銀行業(yè)想要穩(wěn)住腳步，必須通過挖掘自身的優(yōu)勢，加強(qiáng)創(chuàng)新力度，大力

21、發(fā)展中間業(yè)務(wù)。（四）威脅分析1、外資銀行的進(jìn)入在經(jīng)濟(jì)金融全球化的環(huán)境下，外資銀行通過各種方式逐漸進(jìn)入中國市場，起初，由于他們沒有固定的和忠誠的客戶群體、普遍的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以中間業(yè)務(wù)會成為他們進(jìn)軍中國的一大切入點(diǎn)，由于產(chǎn)品新鮮，收利相當(dāng)?shù)目捎^，會吸引大量的中國客戶，對中國銀行業(yè)來說是一大威脅。2、優(yōu)秀人才的損失由于外資銀行的進(jìn)入，需要大量的專業(yè)人才，會通過各種手段，獵頭公司挖掘我國優(yōu)秀的人才，給予豐厚的報酬，優(yōu)惠政策來與中國商業(yè)銀行爭奪人才。我國專業(yè)型的復(fù)合人才本來就比較少，經(jīng)過一系列的挖掘，就越來越少，降低了我國中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，延緩了新產(chǎn)品的推出，最終影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。3、五大風(fēng)險的威

22、脅 我國商業(yè)銀行面臨著市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動風(fēng)險這五大風(fēng)險。隨著中間業(yè)務(wù)品種與范圍的逐步擴(kuò)大，產(chǎn)品越來越復(fù)雜，所遇到的風(fēng)險威脅也就越大。交易對手違約的次數(shù)越多，違約的時間越長，其信用風(fēng)險就越大；中間業(yè)務(wù)作為銀行資金運(yùn)作組成的一部分，它與銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)緊密相關(guān)，一旦資金來源短缺，會影響公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，造成流動風(fēng)險；法律法規(guī)的不完善會給銀行帶來一定的法律風(fēng)險；市場風(fēng)險存在于每一種衍生品中，銀行交易業(yè)務(wù)均會因?yàn)閮r格的波動而遭受市場風(fēng)險；操作風(fēng)險主要由系統(tǒng)不完善、人為操作造成，違規(guī)操作風(fēng)險會給銀行帶來致命的風(fēng)險。（五）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT矩陣分析通過以上對我國商

23、業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展自身的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇、威脅分析,構(gòu)建出一個SWOT矩陣,從而研究出促進(jìn)我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展的有效策略。表2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展的SWOT矩陣 SW OT優(yōu)勢:(S)S1、眾多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)S2、豐富的客戶資源與良好的信譽(yù)S3、規(guī)模較大劣勢:(W)W1、業(yè)務(wù)管理機(jī)制不完善W2、市場定位偏差W3、風(fēng)險意識不夠W4、金融創(chuàng)新力度不夠W5、缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人才W6、技術(shù)支撐力度不夠機(jī)遇:(O)O1、良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境O2、金融混業(yè)的趨勢O3、多元化的市場需求O4、加入WTO使得銀行更依賴中間業(yè)務(wù)的發(fā)展SO戰(zhàn)略:1、 鞏固固有優(yōu)勢業(yè)務(wù)；2、創(chuàng)新推廣新興業(yè)務(wù)；3、擴(kuò)大業(yè)務(wù)品種；4、實(shí)施全球

24、發(fā)展戰(zhàn)略；5、調(diào)整產(chǎn)品發(fā)展格局。W0戰(zhàn)略:1、推進(jìn)銀行內(nèi)部的管理改進(jìn)；2、加快業(yè)務(wù)流程再造與組織機(jī)構(gòu)整合；3、加強(qiáng)人才的培養(yǎng)；4、加強(qiáng)與外資銀行的合作。威脅:(T)T1、外資銀行的進(jìn)入T2、優(yōu)秀人才的損失T3、五大風(fēng)險的威脅ST戰(zhàn)略:1、為現(xiàn)有客戶增加新的服務(wù)；2、與競爭者結(jié)盟，3、提高自主創(chuàng)新能力。WT戰(zhàn)略:1、發(fā)展自身特色；2、將強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制；3、對企業(yè)進(jìn)行重組；4、結(jié)盟策略?；谝陨蟂WOT分析以及矩陣的列出，以下給出具體的策略研究。五、促進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策 （一）進(jìn)行市場細(xì)分與定位，利用營銷手段優(yōu)化服務(wù)渠道 商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的特點(diǎn)與優(yōu)勢，結(jié)合自己現(xiàn)有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行

25、合理的市場定位與市場細(xì)分。首先，銀行應(yīng)該根據(jù)自身的市場占有率、企業(yè)規(guī)模等綜合考慮自身情況來進(jìn)行市場分析，其次按照地域、階段、層次的不同逐步推進(jìn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)?？梢韵仍诖蟪鞘型瞥瞿承┲虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品，然后再逐步向中小城市，農(nóng)村發(fā)展；按照客戶的年齡、收入、交易頻率制定不同的產(chǎn)品，做到為客戶量身制作，實(shí)行差異化戰(zhàn)略；先開發(fā)風(fēng)險較低的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，比如結(jié)算、代理類，等到系統(tǒng)成熟可以逐漸向風(fēng)險高的產(chǎn)品轉(zhuǎn)化，逐步發(fā)展衍生類產(chǎn)品。 （二）從同質(zhì)化的服務(wù)轉(zhuǎn)向差異化的服務(wù) 銀行根據(jù)客戶的需求不同，制定個性化服務(wù)，開發(fā)具有獨(dú)創(chuàng)特點(diǎn)的業(yè)務(wù)，形成自己的品牌，與其他銀行的業(yè)務(wù)區(qū)分開來，如私人銀行類，利用“二八原則”區(qū)分客戶，

26、大力發(fā)展高端客戶的服務(wù)體系，通過區(qū)別于其他商業(yè)銀行的服務(wù)模式，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。10在沒有違反相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，低風(fēng)險的基礎(chǔ)上向保險類、證券類業(yè)務(wù)滲透，形成代理保險、代理證券業(yè)務(wù)。（三）加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定中提到商業(yè)銀行得到人民銀行的審判后，可以開辦多種投資銀行業(yè)務(wù)。11因此，商業(yè)銀行可以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但應(yīng)在相關(guān)規(guī)定之內(nèi)，注意防范風(fēng)險，按照客戶的需求進(jìn)行，不能盲目創(chuàng)新。產(chǎn)品的研發(fā)要基于對市場進(jìn)行充分的調(diào)查，分析市場的風(fēng)險，按照客戶的需求進(jìn)行分類，設(shè)計出多元化的間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。目前，應(yīng)該為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展打好基礎(chǔ)，創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境，從中長期角度來看，隨著經(jīng)驗(yàn)的積累

27、，市場的逐步開放，商業(yè)銀行可以進(jìn)入發(fā)展項(xiàng)目金融、投資管理、理財顧問等領(lǐng)域，進(jìn)一步可以進(jìn)行企業(yè)的并購與重組等高收益的中間業(yè)務(wù)。（4） 提高風(fēng)險防范意識第一，開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，必須符合國家相關(guān)法律的規(guī)定，接受相關(guān)部門的監(jiān)督，避免違反相關(guān)政策規(guī)定。第二，建立健全的內(nèi)部控制體系，進(jìn)行明確的分工，規(guī)范每個環(huán)節(jié)與操作流程，使經(jīng)營者有章可循，實(shí)行合理有效及時的監(jiān)督。第三，建立完善的會計核算體系和信息紕漏制度，定期報告各種中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險情況。12第四，建立自己的風(fēng)險評價體系，對風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)的分類，準(zhǔn)確的識別，根據(jù)風(fēng)險的級別采取相應(yīng)措施。第五，促使客戶提高對風(fēng)險的認(rèn)識與分析，充分認(rèn)識風(fēng)險后再根據(jù)自己的實(shí)情進(jìn)行相關(guān)業(yè)

28、務(wù)產(chǎn)品的購買與投資。（5） 商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作 商業(yè)銀行通過與其他金融機(jī)構(gòu)形成長期的合作關(guān)系，可以充分利用雙方的資源，學(xué)習(xí)對方的優(yōu)勢彌補(bǔ)自己的不足，降低成本，分享客戶，增強(qiáng)了銀行的競爭能力。在未來的發(fā)展中，國內(nèi)商業(yè)銀行的之間的合作很重要，可以同時增強(qiáng)兩個銀行的競爭力。通過國內(nèi)商業(yè)銀行間的合作可以防止不公平競爭，處理共同業(yè)務(wù)時可以節(jié)省資源和降低成本。例如2011年，中國農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行在北京簽署了全面業(yè)務(wù)合作協(xié)議，通過合作，中國銀行與中國農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)、資金融通，增加了兩大行的綜合競爭力，為進(jìn)一步拓展國內(nèi)市場與向海外市場進(jìn)軍提供了有力的基礎(chǔ)，促進(jìn)了銀行的全面發(fā)展1

29、3。（6） 通過組建金融控股公司推進(jìn)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)階段仍然處于分業(yè)經(jīng)營的模式下，但隨著我國銀行業(yè)逐漸與國際接軌，金融全球化，我國有實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的趨勢?？赏ㄟ^組建金融控股公司的形式推進(jìn)商業(yè)銀行的混業(yè)發(fā)展。美國銀行實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展就是通過企業(yè)的兼并重組。金融控股公司是一種從綜合性的服務(wù)公司，將商業(yè)銀行，保險，證券結(jié)合在一起，實(shí)現(xiàn)跨業(yè)經(jīng)營，同時擁有相互獨(dú)立的子公司，因此綜合競爭優(yōu)勢明顯。14通過金融控股公司來實(shí)現(xiàn)金融資源的整合，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)金融混業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，有利于拓展商業(yè)銀行的發(fā)展空間，形成自己的特有品牌與優(yōu)勢，提高盈利水平。（七）建立人才培養(yǎng)機(jī)制我國商業(yè)銀行應(yīng)該加大吸引高素質(zhì)的

30、復(fù)合型人才，培養(yǎng)一支具有專業(yè)知識的團(tuán)隊。為發(fā)展中間業(yè)務(wù)做貢獻(xiàn)。一是加大對內(nèi)部工作相關(guān)人員的培新力度和考核力度，深化網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型。二是進(jìn)行產(chǎn)品的培訓(xùn)，特別是高技術(shù)、復(fù)雜性的產(chǎn)品，通過培訓(xùn)讓員工加深對產(chǎn)品的認(rèn)識與深入了解，從而為該產(chǎn)品制定出詳細(xì)的營銷計劃，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，通過外部招聘或培養(yǎng)一些擁有涉及多種領(lǐng)域知識的綜合性專業(yè)人才。有了這些人才才能夠更快的加快金融的創(chuàng)新發(fā)展，推出新型產(chǎn)品，吸引更多的穩(wěn)定客戶群 ，為銀行帶來豐厚的收益。（八）加快我國銀行服務(wù)的電子化水平建設(shè)銀行服務(wù)電子化已成為國際商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢，可以擴(kuò)大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍，增加商業(yè)銀行的規(guī)模。然而我國商業(yè)銀行的技術(shù)設(shè)備水平落后，因此極大的限制了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)大力加快中間業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化的程度，開發(fā)便捷的電子服務(wù)系統(tǒng)，使中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行更加穩(wěn)定，降低風(fēng)險，為開